Phát triển dịch vụ tín dụng và huy động vốn đối với khdn fdi tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam

Khám phá chiến lược phát triển dịch vụ tín dụng và huy động vốn cho doanh nghiệp FDI tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.

• Tác giả: Nguyễn Thị Phương Thảo
• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Văn Hiệu
• Trường học: Đại học Quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Tín Dụng và Huy Động Vốn Đối Với Khách Hàng Doanh Nghiệp FDI Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ TÍN DỤNG VÀ HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP FDI
• 1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu
• 1.2. Khái quát về ngân hàng thương mại
• 1.3. Khái niệm, chức năng, vai trò của ngân hàng thương mại
• 1.4. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
• 1.5. Tổng quan về vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài và doanh nghiệp FDI
• 1.6. Khái niệm Đầu tư trực tiếp nước ngoài và doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài
• 1.7. Tổng quan về dịch vụ tín dụng và huy động vốn đối với doanh nghiệp FDI tại Việt Nam
• 1.8. Tiểu kết chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN
• 2.1. Quy trình thiết kế luận văn
• 2.2. Phương pháp nghiên cứu luận văn
• 2.3. Phương pháp thu thập/tổng hợp số liệu
• 2.4. Phương pháp nghiên cứu thống kê, mô tả
• 2.5. Phương pháp phân tích, tổng hợp dữ liệu
• 2.6. Phương pháp Liệt kê-So sánh
• 2.7. Phương pháp hỏi ý kiến chuyên gia
• 2.8. Tiểu kết chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG VÀ HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP FDI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 3.1. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)
• 3.2. Lịch sử hình thành và phát triển
• 3.3. Tầm nhìn, sứ mệnh, giá trị cốt lõi
• 3.4. Bộ máy tổ chức của hệ thống BIDV
• 3.5. Khái quát về các hoạt động kinh doanh chính của BIDV
• 3.6. Thực trạng dịch vụ tín dụng và huy động vốn khách hàng doanh nghiệp FDI tại BIDV
• 3.7. Một số đặc điểm của khách hàng doanh nghiệp FDI tại BIDV
• 3.8. Các công việc BIDV đã triển khai trong thời gian qua
• 3.9. Thực trạng dịch vụ tín dụng khách hàng doanh nghiệp FDI tại BIDV
• 3.10. Thực trạng huy động vốn khách hàng doanh nghiệp FDI tại BIDV
• 3.11. BIDV trong tương quan với các Ngân hàng đối thủ trong phân khúc khách hàng doanh nghiệp FDI
• 3.12. Kết luận chung về dịch vụ tín dụng và huy động vốn đối với khách hàng doanh nghiệp FDI tại BIDV
• 3.13. Hiệu quả hoạt động chung. Thành tựu và các kết quả đạt được
• 3.14. Một số hạn chế còn tồn tại
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG VÀ HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP FDI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 4.1. Định hướng phát triển phân khúc khách hàng doanh nghiệp FDI tới năm 2025, tầm nhìn 2030
• 4.2. Giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng và huy động vốn khách hàng doanh nghiệp FDI
• 4.3. Giải pháp từ góc độ của Hội sở chính
• 4.4. Giải pháp từ góc độ của Ban khách hàng doanh nghiệp FDI và Các chi nhánh
• 4.5. Các giải pháp chung khác
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Dịch Vụ Tín Dụng FDI tại BIDV Giới Thiệu Chung

Trong bối cảnh Việt Nam hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới, doanh nghiệp FDI đóng vai trò ngày càng quan trọng. Nguồn vốn FDI không chỉ bổ sung nguồn lực tài chính mà còn mang lại công nghệ, kỹ năng quản lý tiên tiến, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Các ngân hàng TMCP, trong đó có Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV), đóng vai trò then chốt trong việc cung cấp các dịch vụ tín dụng và huy động vốn cho các doanh nghiệp này. Việc phát triển các dịch vụ này một cách hiệu quả là yếu tố then chốt để BIDV tăng cường vị thế cạnh tranh và đóng góp vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế. Theo số liệu từ Cục Đầu tư Nước ngoài (2019), các doanh nghiệp FDI đóng góp khoảng 20% GDP cả nước và chiếm 70% tổng kim ngạch xuất khẩu.

1.1. Vai trò của Doanh Nghiệp FDI đối với nền kinh tế Việt Nam

Các doanh nghiệp FDI đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Việt Nam. Họ không chỉ mang lại nguồn vốn đầu tư mà còn chuyển giao công nghệ, kỹ năng quản lý và tạo ra việc làm. Sự hiện diện của các doanh nghiệp FDI cũng góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp trong nước và thúc đẩy quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. Theo Phan Thị Thu Hà (2013), Việt Nam đã trở thành một trong những nước thu hút vốn FDI tốt nhất khu vực Đông Nam Á.

1.2. BIDV và vai trò trong việc hỗ trợ Doanh Nghiệp FDI

BIDV, với vai trò là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính cho doanh nghiệp FDI. Ngân hàng cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng, dịch vụ huy động vốn và các giải pháp tài chính khác nhằm đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp này. Việc phát triển các dịch vụ này một cách hiệu quả là yếu tố then chốt để BIDV tăng cường vị thế cạnh tranh và đóng góp vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.

II. Thách Thức và Vấn Đề trong Cung Cấp Tín Dụng FDI tại BIDV

Mặc dù BIDV đã có những bước tiến đáng kể trong việc cung cấp dịch vụ tín dụng và huy động vốn cho doanh nghiệp FDI, vẫn còn tồn tại nhiều thách thức và vấn đề cần giải quyết. Các thách thức này bao gồm sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, yêu cầu ngày càng cao của doanh nghiệp FDI về các sản phẩm và dịch vụ tài chính, và những rủi ro tiềm ẩn liên quan đến hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp này. Việc nhận diện và giải quyết các thách thức này là yếu tố then chốt để BIDV tiếp tục phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động trong lĩnh vực này. Theo Tổng cục Thống kê Việt Nam (2021), tổng vốn đầu tư nước ngoài đăng ký vào Việt Nam tính đến ngày 20/10/2021 đạt 23,74 tỷ USD, tăng 1,1% so với cùng kỳ năm trước.

2.1. Cạnh tranh từ các Ngân hàng khác trong phân khúc FDI

Thị trường dịch vụ tài chính cho doanh nghiệp FDI ngày càng cạnh tranh với sự tham gia của nhiều ngân hàng TMCP và chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Các ngân hàng này không ngừng cải tiến sản phẩm, dịch vụ và đưa ra các chính sách ưu đãi để thu hút khách hàng. BIDV cần phải nỗ lực hơn nữa để duy trì và nâng cao vị thế cạnh tranh của mình trên thị trường.

2.2. Yêu cầu ngày càng cao của Doanh Nghiệp FDI về dịch vụ tài chính

Doanh nghiệp FDI ngày càng có yêu cầu cao hơn về chất lượng và sự đa dạng của các dịch vụ tài chính. Họ không chỉ cần các sản phẩm tín dụng và huy động vốn mà còn đòi hỏi các dịch vụ tư vấn tài chính, quản lý rủi ro và thanh toán quốc tế. BIDV cần phải đáp ứng được những yêu cầu này để giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới.

2.3. Rủi ro tín dụng liên quan đến Doanh Nghiệp FDI

Hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp FDI tiềm ẩn nhiều rủi ro, bao gồm rủi ro tín dụng, rủi ro hối đoái và rủi ro pháp lý. BIDV cần phải có các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả để giảm thiểu những tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của mình. Việc đánh giá tín dụng FDI cần được thực hiện một cách cẩn trọng và chuyên nghiệp.

III. Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Tín Dụng FDI tại BIDV Cách Tiếp Cận

Để vượt qua những thách thức và tận dụng cơ hội, BIDV cần triển khai các giải pháp đồng bộ và hiệu quả để phát triển dịch vụ tín dụng và huy động vốn cho doanh nghiệp FDI. Các giải pháp này bao gồm việc nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ, tăng cường năng lực đội ngũ cán bộ, cải thiện quy trình nghiệp vụ và đẩy mạnh hợp tác quốc tế. Việc thực hiện thành công các giải pháp này sẽ giúp BIDV củng cố vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu trong việc hỗ trợ doanh nghiệp FDI tại Việt Nam. Theo Minh Ngọc (2021), năm 2021, thu hút vốn FDI của Việt Nam vẫn đạt 31,15 tỷ USD, tăng 9,2% so với năm 2020.

3.1. Nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ tín dụng FDI

BIDV cần liên tục cải tiến và phát triển các sản phẩm tín dụng và dịch vụ tài chính phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp FDI. Điều này bao gồm việc cung cấp các khoản vay với lãi suất cạnh tranh, thời gian vay linh hoạt và các điều kiện vay ưu đãi. Đồng thời, BIDV cũng cần phát triển các dịch vụ tư vấn tài chính, quản lý rủi ro và thanh toán quốc tế để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

3.2. Tăng cường năng lực đội ngũ cán bộ tín dụng FDI

Đội ngũ cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính cho doanh nghiệp FDI. BIDV cần đầu tư vào việc đào tạo và phát triển đội ngũ cán bộ có kiến thức chuyên môn sâu rộng, kỹ năng giao tiếp tốt và khả năng làm việc hiệu quả với khách hàng quốc tế. Việc nâng cao trình độ ngoại ngữ và hiểu biết về văn hóa kinh doanh của các nước cũng là yếu tố quan trọng.

3.3. Cải thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng FDI

BIDV cần rà soát và cải thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng để đảm bảo tính minh bạch, hiệu quả và tuân thủ các quy định pháp luật. Điều này bao gồm việc đơn giản hóa thủ tục vay vốn, rút ngắn thời gian phê duyệt và tăng cường kiểm soát rủi ro. Việc áp dụng công nghệ thông tin vào quy trình nghiệp vụ cũng là yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động.

IV. Tối Ưu Huy Động Vốn FDI cho BIDV Phương Pháp Hiệu Quả

Bên cạnh việc phát triển dịch vụ tín dụng, BIDV cũng cần chú trọng đến việc tối ưu hóa hoạt động huy động vốn từ doanh nghiệp FDI. Điều này bao gồm việc đa dạng hóa các kênh huy động vốn, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng và cung cấp các sản phẩm tiền gửi hấp dẫn. Việc huy động vốn hiệu quả sẽ giúp BIDV tăng cường nguồn lực tài chính để đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày càng tăng của doanh nghiệp FDI. Theo Cục Đầu tư Nước ngoài (2022), tính đến 20/05/2022, tổng vốn đăng ký cấp mới, điều chỉnh và góp vốn mua cổ phần của nhà ĐTNN đạt trên 11,71 tỷ USD, bằng 83,7% so với cùng kỳ năm 2021.

4.1. Đa dạng hóa các kênh huy động vốn từ Doanh Nghiệp FDI

BIDV cần đa dạng hóa các kênh huy động vốn từ doanh nghiệp FDI để giảm thiểu rủi ro và tăng cường nguồn lực tài chính. Điều này bao gồm việc phát triển các sản phẩm tiền gửi đa dạng, phát hành trái phiếu và vay vốn từ các tổ chức tài chính quốc tế. Việc xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với các nhà đầu tư cũng là yếu tố quan trọng để thu hút vốn đầu tư.

4.2. Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với Doanh Nghiệp FDI

Mối quan hệ tốt đẹp với doanh nghiệp FDI là yếu tố then chốt để BIDV thu hút vốn đầu tư và cung cấp dịch vụ tài chính hiệu quả. BIDV cần xây dựng mối quan hệ dựa trên sự tin tưởng, tôn trọng và hiểu biết lẫn nhau. Việc cung cấp các dịch vụ tư vấn tài chính chuyên nghiệp và hỗ trợ khách hàng kịp thời cũng là yếu tố quan trọng để duy trì mối quan hệ lâu dài.

4.3. Cung cấp các sản phẩm tiền gửi hấp dẫn cho Doanh Nghiệp FDI

BIDV cần cung cấp các sản phẩm tiền gửi hấp dẫn với lãi suất cạnh tranh và các điều kiện ưu đãi để thu hút doanh nghiệp FDI. Điều này bao gồm việc phát triển các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn linh hoạt, các sản phẩm tiền gửi ngoại tệ và các sản phẩm tiền gửi kết hợp với các dịch vụ tài chính khác. Việc đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng là yếu tố quan trọng để tăng cường hoạt động huy động vốn.

V. Ứng Dụng Thực Tiễn và Kết Quả Nghiên Cứu Tín Dụng FDI tại BIDV

Nghiên cứu này có ý nghĩa thực tiễn quan trọng đối với BIDV trong việc phát triển dịch vụ tín dụng và huy động vốn cho doanh nghiệp FDI. Kết quả nghiên cứu cung cấp những thông tin hữu ích về thực trạng hoạt động, những thách thức và cơ hội, và các giải pháp hiệu quả để nâng cao hiệu quả hoạt động. Việc áp dụng kết quả nghiên cứu vào thực tiễn sẽ giúp BIDV củng cố vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu trong việc hỗ trợ doanh nghiệp FDI tại Việt Nam. Các công trình nghiên cứu của Nguyễn Thị Thu Giang (2017), Nguyễn Thị Minh Phương (2018), Nguyễn Thị Linh (2020) đã cung cấp những cơ sở lý luận và thực tiễn quan trọng cho việc phát triển hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp FDI.

5.1. Đánh giá hiệu quả của các giải pháp đã triển khai

BIDV cần thường xuyên đánh giá hiệu quả của các giải pháp đã triển khai để phát triển dịch vụ tín dụng và huy động vốn cho doanh nghiệp FDI. Điều này bao gồm việc thu thập và phân tích dữ liệu về doanh số, lợi nhuận, thị phần và mức độ hài lòng của khách hàng. Việc đánh giá hiệu quả sẽ giúp BIDV điều chỉnh các giải pháp cho phù hợp với tình hình thực tế và đạt được kết quả tốt nhất.

5.2. Chia sẻ kinh nghiệm và bài học thành công

BIDV cần chia sẻ kinh nghiệm và bài học thành công trong việc phát triển dịch vụ tín dụng và huy động vốn cho doanh nghiệp FDI với các chi nhánh và đơn vị kinh doanh khác trong hệ thống. Điều này sẽ giúp lan tỏa những kinh nghiệm tốt và nâng cao hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống. Việc tổ chức các hội thảo, khóa đào tạo và các hoạt động giao lưu học hỏi là những hình thức chia sẻ kinh nghiệm hiệu quả.

5.3. Tiếp tục nghiên cứu và phát triển các giải pháp mới

BIDV cần tiếp tục nghiên cứu và phát triển các giải pháp mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của doanh nghiệp FDI. Điều này bao gồm việc nghiên cứu các sản phẩm và dịch vụ mới, các quy trình nghiệp vụ tiên tiến và các công nghệ hiện đại. Việc đầu tư vào nghiên cứu và phát triển là yếu tố quan trọng để BIDV duy trì vị thế dẫn đầu trên thị trường.

VI. Tương Lai Phát Triển Tín Dụng FDI tại BIDV Định Hướng

Trong tương lai, BIDV có nhiều tiềm năng để phát triển dịch vụ tín dụng và huy động vốn cho doanh nghiệp FDI. Với vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, BIDV có lợi thế về quy mô, mạng lưới, kinh nghiệm và uy tín. Việc tận dụng những lợi thế này và triển khai các giải pháp hiệu quả sẽ giúp BIDV trở thành đối tác tin cậy của doanh nghiệp FDI và đóng góp vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế Việt Nam. Nghị quyết số 50-NQ/TW của Bộ Chính trị cho thấy chủ trương tiếp tục đẩy mạnh thu hút vốn FDI trong thời gian tới trên nguyên tắc chất lượng, hiệu quả, công nghệ hiện đại và bảo vệ môi trường.

6.1. Mở rộng thị phần trong phân khúc Doanh Nghiệp FDI

BIDV cần đặt mục tiêu mở rộng thị phần trong phân khúc doanh nghiệp FDI bằng cách thu hút khách hàng mới và tăng cường quan hệ với khách hàng hiện tại. Điều này đòi hỏi BIDV phải cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cạnh tranh, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng và thực hiện các chiến dịch marketing hiệu quả. Việc nghiên cứu thị trường và phân tích đối thủ cạnh tranh cũng là yếu tố quan trọng để đạt được mục tiêu này.

6.2. Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng FDI

BIDV cần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bằng cách giảm thiểu chi phí, tăng cường kiểm soát rủi ro và tối ưu hóa quy trình nghiệp vụ. Điều này đòi hỏi BIDV phải áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động, đào tạo đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao và xây dựng hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả. Việc nâng cao hiệu quả hoạt động sẽ giúp BIDV tăng cường lợi nhuận và củng cố vị thế cạnh tranh.

6.3. Đóng góp vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế

BIDV cần đóng góp vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế bằng cách hỗ trợ các doanh nghiệp FDI đầu tư vào các lĩnh vực ưu tiên, như công nghệ cao, năng lượng tái tạo và bảo vệ môi trường. Điều này đòi hỏi BIDV phải có tầm nhìn dài hạn, xây dựng chính sách tín dụng phù hợp và hợp tác với các tổ chức quốc tế để huy động nguồn lực tài chính. Việc đóng góp vào sự phát triển bền vững sẽ giúp BIDV nâng cao uy tín và tạo dựng hình ảnh tốt đẹp trong cộng đồng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam ngày càng hội nhập sâu rộng với nền kinh tế thế giới, vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) đóng vai trò quan trọng trong thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Năm 2019, các doanh nghiệp FDI đóng góp khoảng 20% GDP và chiếm 70% tổng kim ngạch xuất khẩu của cả nước. Mặc dù đại dịch Covid-19 gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến nền kinh tế toàn cầu, Việt Nam vẫn kiểm soát tốt dịch bệnh và duy trì được dòng vốn FDI với tổng vốn đăng ký đạt 23,74 tỷ USD trong năm 2021, tăng 1,1% so với năm trước. Trong bối cảnh đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) xác định phân khúc khách hàng doanh nghiệp FDI là trọng tâm phát triển dịch vụ tín dụng và huy động vốn nhằm tận dụng tiềm năng tăng trưởng và mở rộng thị phần.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung vào việc phân tích thực trạng dịch vụ tín dụng và huy động vốn đối với khách hàng doanh nghiệp FDI tại BIDV trong giai đoạn 2017-2021, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ, gia tăng quy mô huy động vốn và phát triển thị phần. Phạm vi nghiên cứu bao gồm toàn bộ hệ thống BIDV trên phạm vi cả nước, với dữ liệu thu thập từ báo cáo nội bộ và các nguồn thứ cấp liên quan. Nghiên cứu có ý nghĩa thiết thực trong việc hỗ trợ BIDV nâng cao hiệu quả kinh doanh, đồng thời góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của khu vực doanh nghiệp FDI tại Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai khung lý thuyết chính: lý thuyết ngân hàng thương mại và lý thuyết đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI). Lý thuyết ngân hàng thương mại tập trung vào chức năng trung gian tín dụng, huy động vốn và cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp. Lý thuyết FDI giải thích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định đầu tư của nhà đầu tư nước ngoài, bao gồm môi trường kinh tế vĩ mô, chính sách ưu đãi và năng lực tài chính của doanh nghiệp.

Các khái niệm chính được sử dụng gồm: dịch vụ tín dụng (cho vay ngắn, trung, dài hạn), huy động vốn (tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn), doanh nghiệp FDI (doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài theo Luật Đầu tư 2020), và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả dịch vụ ngân hàng như tỷ lệ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng (NIM).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp nghiên cứu hỗn hợp, chủ yếu dựa trên dữ liệu thứ cấp thu thập từ các báo cáo tài chính, báo cáo thường niên của BIDV và các ngân hàng đối thủ (Vietcombank, Vietinbank) giai đoạn 2017-2021. Ngoài ra, một phần dữ liệu khảo sát chất lượng dịch vụ tín dụng của BIDV đối với khách hàng doanh nghiệp FDI được thu thập từ cuộc khảo sát tháng 9/2020 với hơn 800 phiếu phản hồi từ lãnh đạo các chi nhánh và khách hàng.

Phân tích dữ liệu được thực hiện bằng phương pháp thống kê mô tả, phân tích chuỗi thời gian, so sánh và tổng hợp. Cỡ mẫu khảo sát gồm 25 chi nhánh BIDV có tổng hòa lợi ích từ khách hàng FDI lớn nhất, đảm bảo tính đại diện cho toàn hệ thống. Phương pháp hỏi ý kiến chuyên gia cũng được áp dụng để làm rõ các vấn đề pháp lý và chính sách tín dụng FDI tại BIDV.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng số lượng khách hàng doanh nghiệp FDI tại BIDV: Số lượng khách hàng FDI có giao dịch tại BIDV tăng từ 2.899 khách hàng năm 2017 lên 4.520 khách hàng năm 2021, tương ứng tốc độ tăng trưởng trung bình khoảng 12% mỗi năm. Tuy nhiên, tỷ lệ tăng trưởng năm 2018 giảm 7% do ảnh hưởng của dịch Covid-19.

2. Quy mô và cơ cấu sử dụng dịch vụ: Dịch vụ huy động vốn là nghiệp vụ được sử dụng nhiều nhất với tỷ lệ khách hàng sử dụng trên 98%, trong khi dịch vụ tín dụng chỉ chiếm tỷ trọng thấp, giảm từ 12% năm 2017 xuống còn 9% năm 2021. Các dịch vụ thanh toán trong nước và mua bán ngoại tệ duy trì tỷ lệ sử dụng cao, lần lượt trên 60% và 40%.

3. Cơ cấu quốc tịch khách hàng FDI: Khách hàng FDI tại BIDV chủ yếu đến từ Hàn Quốc (790 doanh nghiệp), Nhật Bản (728 doanh nghiệp), Đài Loan (551 doanh nghiệp), Trung Quốc (695 doanh nghiệp) và Singapore (221 doanh nghiệp). Các doanh nghiệp Hàn Quốc và Nhật Bản có dư nợ tín dụng bình quân lần lượt là 4.502 tỷ đồng và 6.620 tỷ đồng, cho thấy mức độ sử dụng dịch vụ tín dụng cao hơn các quốc tịch khác.

4. Hiệu quả hoạt động tín dụng và huy động vốn: Dư nợ tín dụng phân khúc khách hàng FDI tại BIDV tăng 21% trong năm 2021, cao hơn mức tăng trưởng chung của toàn khối khách hàng doanh nghiệp (15%). Tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức thấp 0,82%, thể hiện chất lượng tín dụng được kiểm soát tốt. Tuy nhiên, thị phần tín dụng FDI của BIDV vẫn thấp hơn so với các đối thủ như Vietcombank và Vietinbank.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của việc tỷ lệ sử dụng dịch vụ tín dụng thấp là do các doanh nghiệp FDI thường vay vốn chủ yếu từ công ty mẹ hoặc ngân hàng nước ngoài, tận dụng nguồn vốn rẻ và thủ tục nhanh gọn hơn. Ngoài ra, các quy định nghiêm ngặt về tín dụng ngoại tệ và rủi ro chuyển giá, tránh thuế cũng khiến ngân hàng trong nước thận trọng trong việc cấp tín dụng cho khách hàng FDI.

So sánh với các nghiên cứu trước đây, kết quả cho thấy BIDV đã có bước tiến trong việc mở rộng phân khúc khách hàng FDI nhưng vẫn chưa khai thác hết tiềm năng. Việc duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp và tăng trưởng dư nợ tín dụng cho thấy BIDV có nền tảng quản lý rủi ro tốt, tuy nhiên cần cải thiện chất lượng dịch vụ và chính sách tín dụng để thu hút nhiều hơn khách hàng FDI.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng số lượng khách hàng FDI, biểu đồ cơ cấu sử dụng dịch vụ và bảng so sánh dư nợ tín dụng theo quốc tịch để minh họa rõ nét hơn các phát hiện.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường chính sách tín dụng linh hoạt và ưu đãi: BIDV cần xây dựng các gói tín dụng phù hợp với đặc thù doanh nghiệp FDI, giảm thủ tục hành chính, tăng hạn mức tín dụng ngoại tệ và áp dụng lãi suất cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng FDI sử dụng dịch vụ tín dụng. Thời gian thực hiện: 2023-2025. Chủ thể thực hiện: Ban Khách hàng doanh nghiệp FDI và Ban Tín dụng BIDV.

2. Phát triển dịch vụ ngân hàng số và thanh toán quốc tế: Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ số trong giao dịch, cung cấp các sản phẩm thanh toán quốc tế tiện lợi, nhanh chóng, giảm chi phí giao dịch cho khách hàng FDI. Thời gian thực hiện: 2023-2024. Chủ thể thực hiện: Khối Công nghệ thông tin và Ban Kinh doanh vốn.

3. Nâng cao năng lực nhân sự và đào tạo chuyên sâu: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng FDI, kỹ năng giao tiếp đa văn hóa và kiến thức pháp lý liên quan cho cán bộ phụ trách khách hàng FDI nhằm nâng cao chất lượng phục vụ. Thời gian thực hiện: 2023-2025. Chủ thể thực hiện: Ban Nhân sự và Ban Đào tạo BIDV.

4. Tăng cường hợp tác với các tổ chức tư vấn và cơ quan quản lý: Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với các tổ chức tư vấn tài chính quốc tế, cơ quan quản lý nhà nước để cập nhật chính sách, giảm thiểu rủi ro chuyển giá và tuân thủ pháp luật, từ đó tạo niềm tin cho khách hàng FDI. Thời gian thực hiện: liên tục. Chủ thể thực hiện: Ban Pháp chế và Ban Khách hàng doanh nghiệp FDI.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý BIDV: Giúp hiểu rõ thực trạng và tiềm năng phát triển phân khúc khách hàng doanh nghiệp FDI, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp.

2. Nhân viên kinh doanh và tín dụng ngân hàng: Cung cấp kiến thức chuyên sâu về đặc điểm, nhu cầu và rủi ro khi phục vụ khách hàng FDI, nâng cao hiệu quả tư vấn và quản lý tín dụng.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá về mối quan hệ giữa ngân hàng thương mại và doanh nghiệp FDI tại Việt Nam, đồng thời cung cấp phương pháp nghiên cứu thực tiễn.

4. Các nhà hoạch định chính sách và cơ quan quản lý: Giúp đánh giá tác động của chính sách thu hút FDI đến hoạt động ngân hàng, từ đó đề xuất các chính sách hỗ trợ phù hợp.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao doanh nghiệp FDI thường ít sử dụng dịch vụ tín dụng của ngân hàng trong nước?
   Doanh nghiệp FDI thường vay vốn từ công ty mẹ hoặc ngân hàng nước ngoài với lãi suất thấp hơn và thủ tục nhanh gọn hơn. Ngoài ra, các quy định về tín dụng ngoại tệ và rủi ro chuyển giá khiến ngân hàng trong nước thận trọng hơn khi cấp tín dụng.

2. BIDV đã làm gì để thu hút khách hàng doanh nghiệp FDI?
   BIDV đã thành lập Ban Khách hàng doanh nghiệp nước ngoài, phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp, đồng thời đẩy mạnh ứng dụng công nghệ số và nâng cao chất lượng phục vụ nhằm tăng cường quan hệ với khách hàng FDI.

3. Các rủi ro đặc thù khi cho vay doanh nghiệp FDI là gì?
   Bao gồm rủi ro chuyển giá, tránh thuế, sử dụng đòn bẩy tài chính cao, và rủi ro liên quan đến tác động môi trường xã hội. Ngân hàng cần thẩm định kỹ lưỡng và áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế để giảm thiểu rủi ro.

4. Làm thế nào để BIDV nâng cao thị phần tín dụng đối với khách hàng FDI?
   BIDV cần xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt, ưu đãi, cải thiện quy trình thủ tục, phát triển dịch vụ ngân hàng số và tăng cường đào tạo nhân sự chuyên môn để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng FDI.

5. Tác động của dịch Covid-19 đến hoạt động tín dụng và huy động vốn với khách hàng FDI tại BIDV như thế nào?
   Dịch Covid-19 gây ảnh hưởng tiêu cực đến tăng trưởng kinh tế và hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp FDI, dẫn đến giảm nhẹ số lượng sản phẩm dịch vụ bình quân sử dụng và làm chậm tốc độ tăng trưởng tín dụng trong năm 2020-2021.

Kết luận

• Phân khúc khách hàng doanh nghiệp FDI tại BIDV có tiềm năng phát triển lớn với tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng trung bình trên 12%/năm trong giai đoạn 2017-2021.
• Dịch vụ huy động vốn được sử dụng phổ biến hơn dịch vụ tín dụng, với tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng còn thấp và cần được cải thiện.
• BIDV đã đạt được nhiều thành tựu trong quản lý rủi ro tín dụng và duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp, tuy nhiên thị phần tín dụng FDI vẫn chưa tương xứng với tiềm năng.
• Các giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng và huy động vốn cần tập trung vào chính sách ưu đãi, phát triển ngân hàng số, nâng cao năng lực nhân sự và tăng cường hợp tác với các tổ chức liên quan.
• Nghiên cứu đề xuất lộ trình thực hiện các giải pháp từ 2023 đến 2025 nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và mở rộng thị phần khách hàng doanh nghiệp FDI tại BIDV.

Luận văn hy vọng sẽ là cơ sở tham khảo hữu ích cho BIDV và các tổ chức tài chính trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng doanh nghiệp FDI, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế Việt Nam. Để biết thêm chi tiết và ứng dụng các giải pháp, quý độc giả và các nhà quản lý có thể liên hệ trực tiếp với Ban Khách hàng doanh nghiệp FDI của BIDV.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1. Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về dịch vụ tín dụng và huy động vốn đối với doanh nghiệp FDI Chương 2. Phương pháp nghiên cứu và thiết kế luận văn Chương 3. Thực trạng dịch vụ tín dụng và huy động vốn KHDN FDI tại BIDV Chương 4.

Giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng và huy động vốn KHDN FDI tại BIDV 4 CHƢƠNG 1. TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ TÍN DỤNG VÀ HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP FDI 1. Tổng quan tình hình nghiên cứu Năm 2021, bất chấp diễn biến phức tạp của dịch Covid-19 ảnh hƣởng nặng nề đến tăng trƣởng kinh tế thế giới và trong nƣớc, thu hút vốn FDI của Việt Nam vẫn đạt 31,15 tỷ USD, tăng 9,2% so với năm 2020 (Minh Ngọc, 2021). Trong đó, có rất nhiều dự án FDI đăng ký mới và tăng vốn quy mô hàng tỷ USD của những tập đoàn hàng đầu thế giới, nhƣ Tập đoàn LG (Hàn Quốc) đầu tƣ tại Hải Phòng tăng vốn 2 lần với tổng vốn điều chỉnh tăng thêm 2,15 tỷ USD; Tập đoàn LEGO (Đan Mạch) đầu tƣ nhà máy 1 tỷ USD tại tỉnh Bình Dƣơng; Dự án Nhà máy Nhiệt điện Ô Môn II (Nhật Bản) có tổng vốn đăng ký trên 1,31 tỷ USD… (Minh Ngọc, 2021).

Tính đến 20/05/2022, tổng vốn đăng ký cấp mới, điều chỉnh và góp vốn mua cổ phần của nhà ĐTNN đạt trên 11,71 tỷ USD, bằng 83,7% so với cùng kỳ năm 2021 (Cục Đầu tƣ Nƣớc ngoài, 2022). Tuy vốn đầu tƣ đăng ký mới tiếp tục giảm, nhƣng cả vốn đầu tƣ điều chỉnh và GVMCP đều tăng mạnh so với cùng kỳ. FDI sẽ tiếp tục là dòng vốn đặc biệt quan trọng cho tăng trƣởng và hội nhập kinh tế quốc tế, góp phần bổ sung vốn, công nghệ, năng lực quản lý, khả năng kinh doanh, khả năng tổ chức và tham gia vào chuỗi cung ứng toàn cầu. Do đó, mảng khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tƣ trực tiếp nƣớc ngoài (FDI) đƣợc nhiều ngân hàng xác định là một trong những trọng tâm thúc đẩy hoạt động kinh doanh.

Ở đây, tác giả xin liệt kê một số công trình nghiên cứu về khách hàng FDI trong mối quan hệ với các ngân hàng TMCP tại Việt Nam đƣợc thực hiện tại UEB trong thời gian gần đây: Nguyễn Thị Thu Giang, 2017. Hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Luận văn Thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế- Đại học quốc gia Hà Nội. Luận văn nghiên cứu các cơ sở lý luận về hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, phân tích thực trạng 5 hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và đề xuất một số kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh trong bối cảnh hiện nay.

Nguyễn Thị Minh Phƣơng, 2018. Nghiên cứu sự hài lòng của khách hàng doanh nghiệp FDI với sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Techcombank chi nhánh Bắc Ninh. Luận văn Thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế-Đại học quốc gia Hà Nội. Luận văn đã nghiên cứu sự hài lòng của khách hàng doanh nghiệp FDI với sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Techcombank chi nhánh Bắc Ninh trong thời gian từ 2017 đến 2022.

Nguyễn Thị Linh, 2020. Hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Bắc Ninh. Luận văn Thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế-Đại học quốc gia Hà Nội. Luận văn đã hệ thống hoá những vấn đề lý luận và thực tiễn về liên quan đến phát triển hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp FDI tại ngân hàng thƣơng mại, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay vốn đối với doanh nghiệp FDI của Vietcombank Bắc Ninh và các yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng Vietcombank Bắc Ninh.

Luận văn cũng đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam-Chi nhánh Bắc Ninh trong thời gian tới. Nghiên cứu quan hệ khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam-Chi nhánh Sông Công. Luận văn Thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế-Đại học quốc gia Hà Nội. Tác giả đã nghiên cứu, điều tra, phân tích, đánh giá thực trạng mối quan hệ khách hàng đối doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam-Chi nhánh Sông Công và đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động quan hệ khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam-Chi nhánh Sông Công.

Bên cạnh đó, có thể kể đến một số công trình nghiên cứu khác về việc thu hút nguồn vốn FDI nói chung đã đƣợc thực hiện nhƣ: 6 Trần Hồng Hoàng Nam, 2020. Các nhân tố ảnh hưởng đến dòng vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) vào Hà Nội: Nghiên cứu khung lý thuyết về FDI và các nhân tố ảnh hưởng. Luận văn Thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế-Đại học quốc gia Hà Nội. Bài nghiên cứu đã xác định các yếu tố ảnh hƣởng dòng vốn FDI vào Việt Nam và các yếu tố ảnh hƣởng đến dòng vốn FDI tại Hà Nội (chi phí phi chính thức, chính sách đào tạo và lao động, sai lệch chính sách) trong giai đoạn 5 năm từ 2014-2018 dựa trên các phân tích về PCI.

Vũ Văn Hà (2020), Bài viết “Đặc điểm chủ yếu của FDI Nhật Bản vào Việt Nam trong những năm gần đây” nằm trong Kỷ yếu hội nghị về Nghiên cứu và giảng dạy Việt Nam học cho ngƣời nƣớc ngoài tổ chức tại Trƣờng Đại học KHXH và Nhân văn-ĐHQGHN ngày 2020-11-18. Bài viết đề cập một vài đặc điểm dòng FDI của Nhật vào Việt Nam những năm gần đây. Việt Nam đã cải thiện mạnh mẽ môi trƣờng đầu tƣ, các Công ty Nhật Bản cũng có sự điều chỉnh chiến lƣợc đầu tƣ nhằm giảm thiểu rủi ro do sự tập trung vào một địa bàn cho nên dòng FDI của Nhật vào khu vực cũng nhƣ vào Việt Nam có những thay đổi. Nguyễn Thị Thanh Mai (2019).

Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn địa điểm FDI của MNCs: Khoảng trống nghiên cứu và một số gợi mở, đăng trên tạp chí điện tử VNU Journal of Science: Economics and Business. Bài báo đề cập đến sự phát triển mạnh mẽ của đầu tƣ quốc tế trong những thập kỷ gần đây đã dẫn đến sự ra đời của nhiều trƣờng phái lý thuyết giải thích hiện tƣợng này và cố gắng trả lời câu hỏi tại sao các công ty đa quốc gia (MNCs) lại lựa chọn phân bố đầu tƣ trực tiếp nƣớc ngoài (FDI) của họ ở đại điểm này mà không phải ở các địa điểm khác? Đâu là những nhân tố tác động tới sự lựa chọn đó? Nguyễn Thị Hải Lý, Nguyễn Thị Minh Phƣơng, 2020. Triển vọng thu hút FDI từ EU vào Việt Nam trong bối cảnh thực thi Hiệp định thương mại tự do Việt Nam-EU. Luận văn Thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế-Đại học quốc gia Hà Nội.

Luận văn bao gồm các nội dung: Đƣa ra các cơ sở lý luận về tác động của FTA và FDI; Phân tích và đánh giá thực trạng thu hút nguồn FDI từ EU vào Việt Nam; Nhận diện các cơ hội, thách thức mà EVFTA mang lại, từ đó đƣa ra nhận định về triển vọng thu hút FDI từ EU vào Việt Nam; Đƣa ra một số hàm ý chính sách cho Việt Nam nhằm thu hút dòng vốn FDI chất lƣợng từ các đối tác EU. 7 Có thể thấy, các nghiên cứu chung về DN FDI tại Việt Nam đƣợc thực hiện khá đầy đủ và đa dạng. Nhìn chung, các nghiên cứu đều đã hệ thống hóa đƣợc các vấn đề lý luận liên quan tới Đầu tƣ trực tiếp nƣớc ngoài và vấn đề phát triển kinh tế- xã hội ở Việt Nam nói chung và mối quan hệ giữa KHDN FDI với các NHTM tại Việt Nam nói riêng. Mặc dù vậy, đa số các nghiên cứu về KHDN FDI đều tập trung vào khía cạnh các nhân tố tác động đến thu hút FDI vào một quốc gia, vùng lãnh thổ, ngành kinh tế.

Có rất ít các nghiên cứu về hoạt động của các doanh nghiệp FDI trong mối quan hệ với một ngân hàng đƣợc thực hiện, cả về số lƣợng, mục tiêu và bối cảnh nghiên cứu. Các nghiên cứu này, nhƣ đã đề cập ở trên về cơ bản đã nêu ra đƣợc thực trạng phát triển dịch vụ cho KHDN FDI tại đơn vị nghiên cứu, đƣa ra các phân tích đánh giá trên cơ sở chủ quan lẫn khách quan đồng thời đề xuất một số giải pháp để nâng cao chất lƣợng dịch vụ cũng nhƣ tăng trƣởng nền khách hàng. Tuy nhiên, các giải pháp này cũng bị giới hạn bởi thời gian, xu thế và đặc điểm hoạt động kinh doanh của đơn vị nghiên cứu. Cho đến nay, cũng chƣa có một công trình nghiên cứu nào về việc phát triển dịch vụ tín dụng và huy động vốn của khách hàng doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam.

Do đó, tác giả đã lựa chọn đề tài “Phát triển dịch vụ tín dụng và huy động vốn đối với KHDN FDI tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam” với mong muốn tìm ra các giải pháp hiệu quả để mở rộng phân khúc KHDN FDI, gia tăng quy mô huy động vốn cũng nhƣ hiệu quả của dịch vụ tín dụng, thị phần của phân khúc này, đóng góp lớn hơn trong hoạt động của hệ thống. Khái quát về ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm, chức năng, vai trò của ngân hàng thương mại Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về ngân hàng thƣơng mại. Ở Việt Nam, theo Pháp lệnh Ngân hàng ghi: “Ngân hàng thƣơng mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thƣờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phƣơng tiện thanh toán”.