Phát Triển Dịch Vụ Thanh Toán Trong Nước Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Chi Nhánh Quy Nhơn

• Tác giả: Ngô Thị Minh Thu
• Người hướng dẫn: PGS. Lâm Chí Dũng
• Trường học: Đại học Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Thanh Toán Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Chi Nhánh Quy Nhơn
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Đà Nẵng

• LỜI CAM ĐOAN
• MỞ ĐẦU
• 0.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 0.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 0.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.4. Phương pháp nghiên cứu
• 0.5. Bố cục đề tài
• 0.6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN TRONG NƯỚC QUA NGÂN HÀNG
• 1.1. DỊCH VỤ THANH TOÁN QUA NGÂN HÀNG
• 1.1.1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng
• 1.1.2. Các dịch vụ ngân hàng
• 1.1.3. Khái niệm dịch vụ thanh toán qua ngân hàng
• 1.1.3.1. Thanh toán qua ngân hàng
• 1.1.3.2. Dịch vụ thanh toán trong nước qua ngân hàng
• 1.1.4. Phát triển dịch vụ thanh toán qua ngân hàng
• 1.1.5. Các hình thức thanh toán qua ngân hàng
• 1.1.5.1. Căn cứ vào mức độ tham gia của tiền mặt
• 1.1.5.1.1. Thanh toán bằng tiền mặt
• 1.1.5.1.2. Thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.1.5.1.3. Thanh toán hỗn hợp
• 1.1.5.2. Căn cứ vào hình thức thanh toán
• 1.1.5.2.1. Thanh toán giữa các khách hàng
• 1.1.5.2.2. Thanh toán bằng Ủy nhiệm chi/lệnh chi (chuyển khoản)
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUY NHƠN
• 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUY NHƠN
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Quy Nhơn
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Quy Nhơn
• 2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh cơ bản của Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Quy Nhơn
• 2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG – CHI NHÁNH QUY NHƠN
• 2.2.1. Tổng quan về thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán trong nước tại Chi nhánh
• 2.2.2. Thực trạng phát triển một số dịch vụ thanh toán trong nước
• 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG – CHI NHÁNH QUY NHƠN
• 2.3.1. Mặt đạt được
• 2.3.2. Nguyên nhân của những hạn chế trên
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG – CHI NHÁNH QUY NHƠN
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ THANH TOÁN TRONG NƯỚC CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG – CHI NHÁNH QUY NHƠN
• 3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN TRONG NƯỚC TẠI VCB QUY NHƠN
• 3.2.1. Mở rộng kênh phân phối dịch vụ và tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng
• 3.2.2. Hoàn thiện và gia tăng chất lượng dịch vụ thanh toán hiện có
• 3.2.3. Đẩy mạnh tiếp thị quảng bá sản phẩm
• 3.2.4. Nâng cao chất lượng công tác quản trị điều hành và chất lượng nguồn nhân lực
• 3.2.5. Tăng cường kiểm soát rủi ro hoạt động trong phát triển dịch vụ thanh toán
• 3.2.6. Nâng cao hiệu quả kinh doanh trong hoạt động dịch vụ và nâng tỷ trọng lợi nhuận từ dịch vụ thanh toán
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
• 3.3.1. Đối với Chính phủ
• 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.3. Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

I. Tổng Quan Về Phát Triển Dịch Vụ Thanh Toán Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Chi Nhánh Quy Nhơn

Dịch vụ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Chi nhánh Quy Nhơn đã có những bước phát triển đáng kể trong những năm qua. Sự phát triển này không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế địa phương. Ngân hàng đã áp dụng nhiều công nghệ mới, cải tiến quy trình thanh toán, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.

1.1. Khái Niệm Dịch Vụ Thanh Toán Tại Ngân Hàng

Dịch vụ thanh toán qua ngân hàng là hình thức chuyển tiền giữa người trả và người hưởng thông qua ngân hàng. Ngân hàng đóng vai trò trung gian, giúp cho việc thanh toán diễn ra nhanh chóng và an toàn.

1.2. Vai Trò Của Ngân Hàng Trong Dịch Vụ Thanh Toán

Ngân hàng không chỉ là nơi thực hiện giao dịch thanh toán mà còn cung cấp các dịch vụ hỗ trợ như tư vấn, bảo lãnh và quản lý rủi ro, từ đó tạo ra một hệ sinh thái tài chính vững mạnh.

II. Những Thách Thức Trong Phát Triển Dịch Vụ Thanh Toán Tại Ngân Hàng

Mặc dù dịch vụ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Chi nhánh Quy Nhơn đã có nhiều tiến bộ, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua. Các vấn đề như sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ và nhu cầu ngày càng cao của khách hàng đang đặt ra áp lực lớn cho ngân hàng.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng và các dịch vụ thanh toán mới đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt. Ngân hàng cần phải cải thiện chất lượng dịch vụ và giảm chi phí để thu hút khách hàng.

2.2. Thay Đổi Công Nghệ Nhanh Chóng

Công nghệ thanh toán đang phát triển với tốc độ nhanh chóng, yêu cầu ngân hàng phải liên tục cập nhật và cải tiến hệ thống của mình để không bị tụt lại phía sau.

III. Phương Pháp Phát Triển Dịch Vụ Thanh Toán Tại Ngân Hàng

Để phát triển dịch vụ thanh toán, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Chi nhánh Quy Nhơn đã áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Những phương pháp này không chỉ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn tạo ra giá trị gia tăng cho khách hàng.

3.1. Mở Rộng Kênh Phân Phối Dịch Vụ

Ngân hàng đã mở rộng các kênh phân phối dịch vụ thanh toán như Internet banking, Mobile banking, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và sử dụng dịch vụ.

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng

Đào tạo nhân viên và cải tiến quy trình phục vụ khách hàng là những yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán, từ đó tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Dịch Vụ Thanh Toán Tại Ngân Hàng

Dịch vụ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Chi nhánh Quy Nhơn đã được ứng dụng rộng rãi trong nhiều lĩnh vực. Các doanh nghiệp và cá nhân đều có thể tận dụng các dịch vụ này để tối ưu hóa quy trình thanh toán của mình.

4.1. Ứng Dụng Trong Doanh Nghiệp

Nhiều doanh nghiệp đã sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng để quản lý dòng tiền hiệu quả hơn, giảm thiểu rủi ro và tiết kiệm thời gian.

4.2. Ứng Dụng Trong Cuộc Sống Hàng Ngày

Khách hàng cá nhân cũng đã dần chuyển sang sử dụng các dịch vụ thanh toán điện tử, giúp cho việc thanh toán hóa đơn, chuyển tiền trở nên nhanh chóng và tiện lợi hơn.

V. Kết Luận Về Phát Triển Dịch Vụ Thanh Toán Tại Ngân Hàng

Phát triển dịch vụ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Chi nhánh Quy Nhơn là một quá trình liên tục và cần thiết. Ngân hàng cần phải không ngừng cải tiến và đổi mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và thị trường.

5.1. Tương Lai Của Dịch Vụ Thanh Toán

Dịch vụ thanh toán sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ với sự hỗ trợ của công nghệ, tạo ra nhiều cơ hội mới cho ngân hàng và khách hàng.

5.2. Đề Xuất Giải Pháp Phát Triển

Ngân hàng cần xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ thanh toán bền vững, tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng các sản phẩm mới.

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế hiện đại, dịch vụ thanh toán qua ngân hàng đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy lưu thông tiền tệ và phát triển kinh tế. Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, năm 2012 tổng phương tiện thanh toán tăng xấp xỉ 22% so với năm 2011, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động thanh toán trong nước. Tuy nhiên, thanh toán bằng tiền mặt vẫn chiếm tỷ trọng cao, đồng thời hành lang pháp lý và chất lượng dịch vụ chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu phát triển. Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán trong nước tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) Chi nhánh Quy Nhơn trong giai đoạn 2010-2012, nhằm phân tích ưu nhược điểm và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán.

Mục tiêu nghiên cứu gồm: hệ thống hóa cơ sở lý luận về dịch vụ thanh toán trong nước qua ngân hàng thương mại; đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán tại Vietcombank Quy Nhơn; đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán phù hợp với điều kiện thực tế. Phạm vi nghiên cứu giới hạn trong lĩnh vực thanh toán trong nước tại Chi nhánh Quy Nhơn từ năm 2010 đến 2012. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương và quốc gia thông qua cải thiện hệ thống thanh toán nội địa.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng và thanh toán trong nước. Trước hết, khái niệm dịch vụ ngân hàng được hiểu là các nghiệp vụ về vốn, tiền tệ và thanh toán mà ngân hàng cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh và sinh hoạt của khách hàng. Dịch vụ thanh toán qua ngân hàng là hình thức thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ giữa người trả và người hưởng thông qua ngân hàng làm trung gian.

Hai lý thuyết chính được áp dụng gồm: (1) Lý thuyết phát triển dịch vụ ngân hàng, nhấn mạnh đến việc gia tăng quy mô, đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ; (2) Lý thuyết quản trị rủi ro trong hoạt động thanh toán, tập trung kiểm soát các rủi ro tác nghiệp, công nghệ và pháp lý để đảm bảo an toàn và hiệu quả. Các khái niệm trọng tâm bao gồm: dịch vụ thanh toán trong nước, hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, ngân hàng điện tử (Internet banking, Mobile banking, Home banking), rủi ro tác nghiệp và tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ thanh toán.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp khảo sát kết hợp phân tích tổng hợp, thống kê và so sánh để đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán tại Vietcombank Quy Nhơn. Nguồn dữ liệu chính bao gồm số liệu hoạt động kinh doanh, báo cáo thu dịch vụ, số lượng khách hàng và doanh số thanh toán trong giai đoạn 2010-2012 do Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Bình Định cung cấp. Cỡ mẫu nghiên cứu là toàn bộ dữ liệu hoạt động của Chi nhánh trong ba năm, đảm bảo tính đại diện và đầy đủ.

Phương pháp phân tích bao gồm phân tích định lượng qua các bảng số liệu, biểu đồ tăng trưởng và tỷ lệ phần trăm; phân tích định tính qua đánh giá các chính sách, chiến lược và hoạt động quản trị của Chi nhánh. Timeline nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2010-2012, phù hợp với dữ liệu thu thập và bối cảnh kinh tế xã hội địa phương.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng quy mô dịch vụ thanh toán: Doanh số thanh toán trong nước tại Vietcombank Quy Nhơn tăng trưởng liên tục với tốc độ 13,06% năm 2011 so với 2010 và 12,6% năm 2012 so với 2011. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ cũng tăng bình quân trên 5% mỗi năm, trong đó khách hàng cá nhân chiếm khoảng 97% tổng số.

2. Cơ cấu dịch vụ đa dạng nhưng chưa đồng đều: Hình thức thanh toán Ủy nhiệm chi/lệnh chi chiếm ưu thế, tiếp theo là thanh toán thẻ và các hình thức thanh toán hiện đại khác như Internet banking, Mobile banking. Thanh toán bằng séc gần như không phát sinh trong giai đoạn nghiên cứu, phản ánh xu hướng khách hàng ưa chuộng các phương thức thanh toán tiện lợi, nhanh chóng.

3. Thu nhập từ dịch vụ thanh toán tăng dần: Thu dịch vụ thanh toán trong nước tăng từ 1.890 triệu đồng năm 2010 lên mức cao hơn trong các năm tiếp theo, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu dịch vụ của Chi nhánh. Tuy nhiên, tổng thu dịch vụ ròng không tăng trưởng mạnh, cho thấy tiềm năng phát triển dịch vụ thanh toán còn chưa được khai thác tối đa.

4. Rủi ro và hạn chế trong quản lý: Tỷ lệ nợ xấu tăng đột biến lên 2,08% năm 2012, ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng và dịch vụ. Công tác quản trị rủi ro trong thanh toán còn nhiều điểm yếu như thiếu hệ thống theo dõi, đánh giá chất lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, chưa có bộ phận quản trị quan hệ khách hàng chuyên biệt.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng doanh số và khách hàng cho thấy Vietcombank Quy Nhơn đã có bước phát triển tích cực trong việc mở rộng quy mô dịch vụ thanh toán. Việc đa dạng hóa hình thức thanh toán, đặc biệt là ứng dụng ngân hàng điện tử, phù hợp với xu hướng hiện đại hóa và nhu cầu khách hàng. Tuy nhiên, thu nhập từ dịch vụ chưa tương xứng với quy mô phát triển, phản ánh hạn chế trong công tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng.

Tỷ lệ nợ xấu tăng cao năm 2012 là dấu hiệu cảnh báo về rủi ro tín dụng ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán. So với các nghiên cứu trong ngành, kết quả này tương đồng với xu hướng chung của các ngân hàng thương mại trong giai đoạn kinh tế khó khăn. Việc chưa có hệ thống quản trị quan hệ khách hàng chuyên nghiệp và công tác quảng bá sản phẩm còn yếu cũng là nguyên nhân làm giảm hiệu quả phát triển dịch vụ.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng doanh số thanh toán, bảng phân tích cơ cấu khách hàng và biểu đồ tỷ lệ nợ xấu qua các năm để minh họa rõ nét hơn các xu hướng và vấn đề nêu trên.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Mở rộng và đa dạng hóa kênh phân phối dịch vụ: Tăng cường phát triển các kênh ngân hàng điện tử như Mobile banking, Internet banking, đồng thời mở rộng mạng lưới ATM và POS tại các khu vực đông dân cư. Mục tiêu tăng số lượng giao dịch không dùng tiền mặt lên ít nhất 20% trong vòng 2 năm. Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo Chi nhánh phối hợp với phòng công nghệ thông tin.

2. Nâng cao chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng: Xây dựng bộ phận quản trị quan hệ khách hàng chuyên trách, triển khai hệ thống CRM để theo dõi, đánh giá và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Mục tiêu tăng mức độ hài lòng khách hàng lên trên 85% trong 18 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng khách hàng và phòng marketing.

3. Đẩy mạnh tiếp thị và quảng bá sản phẩm dịch vụ: Thiết kế các chiến dịch truyền thông đa kênh, tập trung vào các đối tượng khách hàng tiềm năng như doanh nghiệp vừa và nhỏ, cơ quan hành chính sự nghiệp. Mục tiêu tăng nhận diện thương hiệu và số lượng khách hàng mới thêm 10% mỗi năm. Chủ thể thực hiện: Phòng marketing và phòng giao dịch.

4. Tăng cường kiểm soát rủi ro và nâng cao năng lực quản trị: Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, áp dụng công nghệ quản lý rủi ro hiện đại, đào tạo nâng cao năng lực cán bộ. Mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 1,5% trong 2 năm tới. Chủ thể thực hiện: Phòng kiểm tra nội bộ và phòng quản lý rủi ro.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và các chi nhánh: Giúp các ngân hàng hiểu rõ hơn về thực trạng và giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán trong nước, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và cạnh tranh trên thị trường.

2. Cơ quan quản lý nhà nước về tài chính - ngân hàng: Cung cấp cơ sở dữ liệu và phân tích thực tiễn để xây dựng chính sách, hoàn thiện hành lang pháp lý thúc đẩy phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành tài chính - ngân hàng: Là tài liệu tham khảo có hệ thống về lý thuyết, phương pháp và thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán tại Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.

4. Doanh nghiệp và khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng: Giúp nhận thức rõ hơn về các hình thức thanh toán hiện đại, lợi ích và rủi ro, từ đó lựa chọn dịch vụ phù hợp, nâng cao hiệu quả quản lý tài chính.

Câu hỏi thường gặp

1. Dịch vụ thanh toán trong nước qua ngân hàng là gì?
   Dịch vụ thanh toán trong nước là các hình thức thanh toán được thực hiện và kết thúc trên lãnh thổ Việt Nam thông qua ngân hàng, bao gồm chuyển khoản, ủy nhiệm chi, thẻ thanh toán và các dịch vụ ngân hàng điện tử như Internet banking.

2. Tại sao phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt lại quan trọng?
   Thanh toán không dùng tiền mặt giúp giảm chi phí vận chuyển, bảo quản tiền mặt, tăng tốc độ luân chuyển vốn và hạn chế rủi ro gian lận, góp phần kiểm soát lạm phát và thúc đẩy phát triển kinh tế.

3. Những hình thức thanh toán nào được sử dụng phổ biến tại Vietcombank Quy Nhơn?
   Ủy nhiệm chi/lệnh chi là hình thức phổ biến nhất, tiếp theo là thanh toán thẻ và các dịch vụ ngân hàng điện tử như Mobile banking, Internet banking. Thanh toán bằng séc gần như không được sử dụng.

4. Các rủi ro chính trong hoạt động thanh toán qua ngân hàng là gì?
   Rủi ro tác nghiệp do lỗi con người, quy trình nghiệp vụ chưa hoàn thiện; rủi ro công nghệ thông tin như gián đoạn hệ thống, bảo mật kém; rủi ro pháp lý và rủi ro từ các sự kiện bên ngoài như thiên tai, hành vi gian lận.

5. Làm thế nào để nâng cao hiệu quả phát triển dịch vụ thanh toán tại ngân hàng?
   Cần đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, đẩy mạnh tiếp thị, mở rộng kênh phân phối, đồng thời tăng cường quản trị rủi ro và đào tạo nhân sự chuyên môn cao.

Kết luận

• Dịch vụ thanh toán trong nước tại Vietcombank Chi nhánh Quy Nhơn đã có sự tăng trưởng tích cực về quy mô và số lượng khách hàng trong giai đoạn 2010-2012.
• Cơ cấu dịch vụ đa dạng với sự phát triển mạnh mẽ của các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, tuy nhiên thu nhập từ dịch vụ còn tiềm năng chưa khai thác hết.
• Công tác quản trị rủi ro và chăm sóc khách hàng còn nhiều hạn chế, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động và sự hài lòng của khách hàng.
• Đề xuất các giải pháp trọng tâm gồm mở rộng kênh phân phối, nâng cao chất lượng dịch vụ, đẩy mạnh tiếp thị và tăng cường kiểm soát rủi ro nhằm phát triển bền vững dịch vụ thanh toán.
• Các bước tiếp theo cần triển khai ngay trong 1-2 năm tới để nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế trong bối cảnh hội nhập quốc tế.

Khuyến khích các ngân hàng và cơ quan quản lý nghiên cứu, áp dụng các giải pháp đề xuất nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ thanh toán trong nước, góp phần hiện đại hóa hệ thống tài chính Việt Nam.