Luận văn phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân

Luận văn thạc sĩ phân tích phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân, đề xuất giải pháp hiệu quả.

• Tác giả: Nguyễn Thị Trang
• Người hướng dẫn: TS. Hoàng Khắc Lịch
• Trường học: Đại học Quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Vietcombank
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ
• MỞ ĐẦU
• 1. Chương 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu về phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Nghiên cứu chung về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.1.2. Các nghiên cứu về thanh toán không dùng tiền mặt tại các ngân hàng thương mại
• 1.1.3. Một số vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu
• 1.2. Lý luận về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Khái niệm, đặc điểm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại
• 1.2.2. Vai trò của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại
• 1.2.3. Nguyên tắc của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại
• 1.2.4. Các hình thức của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại
• 1.3. Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Khái niệm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại
• 1.3.2. Nội dung các hoạt động nhằm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại
• 1.3.3. Các tiêu chí phản ánh sự phát triển của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại
• 1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại
• 1.4. Kết luận Chương 1
• 2. Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 2.1. Phương pháp thu thập dữ liệu
• 2.1.1. Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp
• 2.1.2. Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp
• 2.2. Phương pháp phân tích dữ liệu
• 2.2.1. Phương pháp phân tích định lượng
• 2.2.2. Phương pháp định tính
• 2.3. Kết luận Chương 2
• 3. Chương 3: THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK - CHI NHÁNH THANH XUÂN
• 3.1. Thực trạng ngân hàng Vietcombank - chi nhánh Thanh Xuân
• 3.1.1. Sơ lược quá trình hình thành và phát triển
• 3.1.2. Tổ chức hoạt động ngân hàng Vietcombank - chi nhánh Thanh Xuân
• 3.2. Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng Vietcombank - chi nhánh Thanh Xuân
• 3.2.1. Thanh toán bằng séc
• 3.2.2. Thanh toán bằng ủy nhiệm chi
• 3.2.3. Thanh toán bằng ủy nhiệm thu
• 3.2.4. Thanh toán bằng thẻ ngân hàng
• 3.2.5. Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt khác
• 3.3. Nhận xét, đánh giá sự phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng Vietcombank - chi nhánh Thanh Xuân
• 3.3.1. Hạn chế, thiếu sót
• 3.3.2. Nguyên nhân của những hạn chế, thiếu sót
• 3.4. Kết luận Chương 3
• 4. Chương 4: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK - CHI NHÁNH THANH XUÂN
• 4.1. Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Thanh Xuân
• 4.1.1. Nâng cao hiệu quả marketing về tiện ích và hiệu quả của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng Vietcombank - chi nhánh Thanh Xuân
• 4.1.2. Nâng cao tiện ích của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt và đa dạng hóa dịch vụ thanh toán, ứng dụng các phương tiện thanh toán mới, hiện đại tại ngân hàng Vietcombank - chi nhánh Thanh Xuân
• 4.1.3. Nâng cao tính bảo mật, an toàn cho khách hàng trong quá trình thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng Vietcombank - chi nhánh Thanh Xuân
• 4.2. Một số kiến nghị
• 4.2.1. Kiến nghị với lãnh đạo Vietcombank có chính sách nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộ công nhân viên ngân hàng Vietcombank - chi nhánh Thanh Xuân
• 4.2.2. Đề xuất lãnh đạo Vietcombank đẩy mạnh đầu tư công nghệ cho hệ thống ngân hàng Vietcombank
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Dịch Vụ Thanh Toán Không Tiền Mặt Vietcombank

Dịch vụ thanh toán không tiền mặt tại Vietcombank đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng và nền kinh tế. Nó giúp tăng tốc độ giao dịch, giảm chi phí quản lý tiền mặt và nâng cao tính minh bạch. Theo nghiên cứu của Đại học Quốc gia Hà Nội (2019), dịch vụ ngân hàng số Vietcombank không chỉ đơn thuần là một dịch vụ, mà còn là một yếu tố then chốt trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Sự phát triển của thanh toán trực tuyến Vietcombank tạo ra một hệ sinh thái tài chính hiện đại, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Bài viết này sẽ đi sâu vào phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ này tại Vietcombank, đặc biệt là chi nhánh Thanh Xuân.

1.1. Lịch Sử Phát Triển Thanh Toán Không Tiền Mặt Vietcombank

Vietcombank đã sớm nhận ra tiềm năng của thanh toán không tiền mặt. Ngân hàng đã triển khai nhiều dịch vụ như Internet banking Vietcombank, Mobile banking Vietcombank, và thẻ Vietcombank. Quá trình phát triển này không ngừng được cải tiến để đáp ứng nhu cầu thị trường và sự thay đổi của công nghệ. Sự ra đời của ứng dụng Vietcombank thanh toán đã tạo ra một bước ngoặt lớn, giúp người dùng dễ dàng thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi. Việc liên kết với các ví điện tử liên kết Vietcombank cũng mở ra nhiều cơ hội thanh toán tiện lợi cho khách hàng.

1.2. Các Hình Thức Thanh Toán Không Tiền Mặt Hiện Có Tại Vietcombank

Hiện nay, Vietcombank cung cấp đa dạng các hình thức thanh toán không tiền mặt. Bao gồm chuyển khoản Vietcombank, thanh toán qua QR Code Vietcombank, sử dụng thẻ Vietcombank (tín dụng, ghi nợ), và các dịch vụ Vietcombank Contactless. Mỗi hình thức đều có ưu điểm riêng và phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Vietcombank cũng chú trọng đến việc phát triển các giải pháp thanh toán hóa đơn Vietcombank, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và công sức.

II. Thách Thức Phát Triển Dịch Vụ Thanh Toán Không Tiền Mặt VCB

Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu, Vietcombank vẫn đối mặt với không ít thách thức trong việc phát triển dịch vụ thanh toán không tiền mặt. Các thách thức bao gồm: thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, vấn đề bảo mật thanh toán không tiền mặt Vietcombank, sự cạnh tranh từ các ngân hàng và tổ chức tài chính khác, và sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ. Nghiên cứu chỉ ra rằng, niềm tin của khách hàng vào sự an toàn thanh toán không tiền mặt là yếu tố then chốt để thúc đẩy việc sử dụng dịch vụ. Do đó, Vietcombank cần có những giải pháp hiệu quả để giải quyết các thách thức này.

2.1. Thói Quen Sử Dụng Tiền Mặt và Rào Cản Tâm Lý

Một trong những thách thức lớn nhất là thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của người dân. Nhiều người vẫn quen với việc thanh toán bằng tiền mặt vì cảm thấy an toàn và dễ kiểm soát. Để vượt qua rào cản này, Vietcombank cần tăng cường tuyên truyền về lợi ích thanh toán không tiền mặt, đồng thời xây dựng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn để khuyến khích người dùng chuyển đổi.

2.2. Rủi Ro Bảo Mật và Gian Lận Trong Thanh Toán Điện Tử

Vấn đề bảo mật thanh toán không tiền mặt luôn là mối quan tâm hàng đầu của khách hàng. Các rủi ro như lộ thông tin cá nhân, gian lận trực tuyến có thể khiến người dùng e ngại khi sử dụng dịch vụ. Vietcombank cần đầu tư mạnh mẽ vào các giải pháp bảo mật tiên tiến, đồng thời nâng cao nhận thức của khách hàng về các biện pháp phòng tránh rủi ro.

2.3. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Và Tổ Chức Tài Chính Khác

Thị trường thanh toán điện tử ngày càng trở nên cạnh tranh với sự tham gia của nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính. Vietcombank cần không ngừng đổi mới và cải tiến dịch vụ để duy trì lợi thế cạnh tranh. Điều này bao gồm việc phát triển các tính năng mới, nâng cao trải nghiệm người dùng, và cung cấp các khuyến mãi thanh toán Vietcombank hấp dẫn.

III. Cách Vietcombank Nâng Cấp Hạ Tầng Cho Thanh Toán Không Tiền Mặt

Để thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ thanh toán không tiền mặt, Vietcombank cần tập trung vào việc nâng cấp hạ tầng thanh toán Vietcombank. Điều này bao gồm việc đầu tư vào công nghệ, nâng cao năng lực xử lý giao dịch, và mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán. Theo các chuyên gia, việc ứng dụng các công nghệ mới như blockchain, AI có thể giúp Vietcombank nâng cao hiệu quả và tính bảo mật của hệ thống thanh toán.

3.1. Đầu Tư Vào Công Nghệ Hiện Đại và An Toàn

Vietcombank cần đầu tư vào các công nghệ mới như blockchain, AI, và Big Data để nâng cao hiệu quả và tính bảo mật của hệ thống thanh toán. Các công nghệ này có thể giúp Vietcombank phát hiện và ngăn chặn gian lận, đồng thời cải thiện trải nghiệm người dùng. Việc áp dụng các tiêu chuẩn bảo mật quốc tế cũng là yếu tố quan trọng.

3.2. Mở Rộng Mạng Lưới Chấp Nhận Thanh Toán VCB

Để khuyến khích người dùng sử dụng thanh toán không tiền mặt, Vietcombank cần mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán. Điều này bao gồm việc hợp tác với các nhà bán lẻ, nhà hàng, và các đơn vị cung cấp dịch vụ khác để chấp nhận thanh toán qua QR Code Vietcombank, thẻ, và các hình thức thanh toán điện tử khác. Việc cung cấp các ưu đãi cho các đơn vị chấp nhận thanh toán cũng là một giải pháp hiệu quả.

3.3. Nâng Cao Năng Lực Xử Lý Giao Dịch và Ổn Định Hệ Thống

Hệ thống thanh toán của Vietcombank cần có khả năng xử lý lượng giao dịch lớn một cách nhanh chóng và ổn định. Điều này đòi hỏi Vietcombank phải đầu tư vào các hệ thống máy chủ mạnh mẽ, phần mềm quản lý giao dịch hiệu quả, và đội ngũ kỹ thuật viên chuyên nghiệp. Việc đảm bảo tính liên tục của hệ thống là yếu tố then chốt để duy trì niềm tin của khách hàng.

IV. Giải Pháp Marketing Dịch Vụ Thanh Toán Không Tiền Mặt VCB

Marketing đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ thanh toán không tiền mặt tại Vietcombank. Các giải pháp marketing cần tập trung vào việc nâng cao nhận thức của khách hàng về lợi ích thanh toán không tiền mặt, xây dựng hình ảnh thương hiệu uy tín, và tạo ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn. Theo các chuyên gia marketing, việc sử dụng các kênh truyền thông số và mạng xã hội là rất hiệu quả để tiếp cận đối tượng khách hàng trẻ.

4.1. Tuyên Truyền Về Lợi Ích Thanh Toán Không Tiền Mặt

Vietcombank cần tăng cường tuyên truyền về những lợi ích của thanh toán không tiền mặt, như tiết kiệm thời gian, giảm chi phí, an toàn, và tiện lợi. Các kênh truyền thông có thể sử dụng bao gồm truyền hình, báo chí, website, mạng xã hội, và các sự kiện cộng đồng. Thông điệp cần rõ ràng, dễ hiểu, và tập trung vào những lợi ích thiết thực mà khách hàng nhận được.

4.2. Xây Dựng Hình Ảnh Thương Hiệu Uy Tín và Tin Cậy

Uy tín và tin cậy là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán điện tử Vietcombank. Vietcombank cần xây dựng hình ảnh thương hiệu mạnh mẽ, khẳng định cam kết về bảo mật, an toàn, và chất lượng dịch vụ. Điều này có thể đạt được thông qua việc cung cấp dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt, giải quyết khiếu nại nhanh chóng, và thực hiện các hoạt động trách nhiệm xã hội.

4.3. Triển Khai Các Chương Trình Khuyến Mãi Hấp Dẫn

Các chương trình khuyến mãi có thể kích thích người dùng thử nghiệm và sử dụng thanh toán không tiền mặt. Vietcombank có thể triển khai các chương trình giảm giá, tặng quà, hoàn tiền, hoặc tích điểm cho các giao dịch thanh toán điện tử. Các chương trình này cần được thiết kế hấp dẫn, dễ tham gia, và quảng bá rộng rãi.

V. Nghiên Cứu Ứng Dụng Thanh Toán Không Tiền Mặt Tại Vietcombank

Nghiên cứu ứng dụng thực tiễn là cần thiết để đánh giá hiệu quả của các giải pháp và đề xuất cải tiến. Nghiên cứu nên tập trung vào hành vi người dùng, các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng, và các rào cản còn tồn tại. Theo báo cáo nghiên cứu thị trường, việc cá nhân hóa trải nghiệm và cung cấp các dịch vụ phù hợp với từng đối tượng khách hàng có thể tăng cường sự gắn bó và hài lòng của người dùng.

5.1. Khảo Sát Hành Vi Người Dùng và Đánh Giá Mức Độ Hài Lòng

Thực hiện khảo sát định kỳ để thu thập thông tin về hành vi người dùng, mức độ hài lòng về dịch vụ, và các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng. Phân tích dữ liệu khảo sát để xác định các điểm mạnh, điểm yếu, và cơ hội cải tiến. Kết quả khảo sát cần được sử dụng để điều chỉnh chiến lược và phát triển sản phẩm.

5.2. Phân Tích Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Sử Dụng

Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thanh toán không tiền mặt, như thu nhập, trình độ học vấn, tuổi tác, giới tính, và thói quen tiêu dùng. Xác định các phân khúc khách hàng mục tiêu và phát triển các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với từng phân khúc. Nghiên cứu cũng cần xem xét các yếu tố văn hóa và xã hội có thể ảnh hưởng đến hành vi thanh toán.

5.3. Xác Định Rào Cản Và Đề Xuất Giải Pháp Khắc Phục

Xác định các rào cản khiến người dùng e ngại khi sử dụng thanh toán không tiền mặt, như lo ngại về bảo mật, khó khăn trong việc sử dụng, hoặc thiếu thông tin. Đề xuất các giải pháp khắc phục, như tăng cường bảo mật, cải thiện trải nghiệm người dùng, và cung cấp thông tin chi tiết và dễ hiểu.

VI. Tương Lai Thanh Toán Không Tiền Mặt Tại Vietcombank Xu Hướng Mới

Tương lai của thanh toán không tiền mặt tại Vietcombank hứa hẹn nhiều tiềm năng phát triển với sự ra đời của các công nghệ mới và sự thay đổi trong hành vi người dùng. Các xu hướng chính bao gồm: sự phát triển của thanh toán không tiếp xúc Vietcombank, ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) trong thanh toán, và sự gia tăng của thanh toán di động. Vietcombank cần chủ động nắm bắt các xu hướng này để duy trì vị thế dẫn đầu trên thị trường.

6.1. Phát Triển Thanh Toán Không Tiếp Xúc và Công Nghệ NFC

Thanh toán không tiếp xúc (Contactless) ngày càng trở nên phổ biến nhờ sự tiện lợi và nhanh chóng. Vietcombank cần đẩy mạnh việc phát triển công nghệ NFC và tích hợp vào các sản phẩm thẻ, điện thoại di động, và các thiết bị thanh toán khác. Việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán không tiếp xúc cũng là yếu tố quan trọng.

6.2. Ứng Dụng Trí Tuệ Nhân Tạo AI Trong Thanh Toán

AI có thể được ứng dụng trong nhiều lĩnh vực của thanh toán không tiền mặt, như phát hiện gian lận, cá nhân hóa trải nghiệm, và cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng tự động. Vietcombank cần nghiên cứu và triển khai các giải pháp AI để nâng cao hiệu quả và tính bảo mật của hệ thống thanh toán.

6.3. Tăng Cường Thanh Toán Di Động và Ví Điện Tử

Thanh toán di động và ví điện tử ngày càng trở nên phổ biến, đặc biệt là đối với giới trẻ. Vietcombank cần tăng cường hợp tác với các nhà cung cấp ví điện tử, phát triển các ứng dụng thanh toán di động tiện lợi, và cung cấp các ưu đãi cho người dùng thanh toán qua di động.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong xu thế phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế số toàn cầu, tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt tại các quốc gia phát triển như Hoa Kỳ hay Nhật Bản đã đạt mức xấp xỉ 95%, trong khi tại hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam con số này mới dao động trong khoảng từ 55% đến 75%. Nhận thức rõ vai trò then chốt của thanh toán điện tử trong việc minh bạch hóa dòng tiền và tiết giảm chi phí lưu thông xã hội, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã không ngừng đẩy mạnh mở rộng các tiện ích tài chính hiện đại. Tuy nhiên, tại Ngân hàng Vietcombank – Chi nhánh Thanh Xuân, quy mô doanh số và cơ cấu dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong giai đoạn 2015 – 2018 vẫn chưa phát huy hết tiềm năng của một địa bàn đô thị có mật độ dân cư và doanh nghiệp năng động bậc nhất thủ đô Hà Nội.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm của luận văn là đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Vietcombank Chi nhánh Thanh Xuân, xác định các điểm nghẽn về hạ tầng công nghệ, quy trình vận hành và thói quen tiêu dùng. Mục tiêu cụ thể bao gồm việc hệ thống hóa khung lý luận, phân tích các chỉ tiêu định lượng và định tính giai đoạn 2015 – 2018, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp khả thi nhằm thúc đẩy dịch vụ này phát triển toàn diện.

Nghiên cứu được thực hiện trên phạm vi không gian tại mạng lưới các phòng giao dịch thuộc Vietcombank Thanh Xuân với chuỗi dữ liệu 4 năm liên tục. Ý nghĩa thực tiễn của công trình thể hiện qua việc cung cấp các luận cứ khoa học để chi nhánh phấn đấu nâng tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt đạt trên 80% tổng doanh số thanh toán, gia tăng tỷ lệ khách hàng mở tài khoản cá nhân thêm 15% đến 20% mỗi năm và tối ưu hóa nguồn vốn huy động không kỳ hạn.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết dịch vụ ngân hàng hiện đại để làm sáng tỏ bản chất của các hoạt động thanh toán qua ngân hàng thương mại. Theo các lý thuyết này, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt sở hữu 5 đặc trưng cơ bản: tính vô hình đòi hỏi mức độ tin cậy cao, tính không tách rời giữa cung ứng và tiêu dùng, tính không đồng nhất về chất lượng trải nghiệm, tính khó xác định tiêu chuẩn định lượng tuyệt đối và tính chất dòng thông tin hai chiều liên tục giữa ngân hàng và khách hàng.

Khung pháp lý của nghiên cứu được xây dựng dựa trên Nghị định số 101/2012/NĐ-CP, Nghị định số 80/2016/NĐ-CP của Chính phủ về thanh toán không dùng tiền mặt và Thông tư số 46/2014/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn về dịch vụ thanh toán. Các khái niệm cốt lõi được chuẩn hóa bao gồm: dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, séc thanh toán, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các phương thức thanh toán điện tử mới như Internet Banking, Mobile Banking, Mã QR và Ví điện tử.

Hệ thống chỉ tiêu đo lường mức độ phát triển dịch vụ được thiết lập qua 2 nhóm tiêu chí:

• Nhóm tiêu chí định lượng: Doanh số thanh toán, tốc độ tăng trưởng quy mô theo công thức tính biến động tương đối, tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trên tổng khối lượng thanh toán toàn chi nhánh, tỷ trọng thu nhập từ phí dịch vụ thanh toán trên tổng thu nhập và cơ cấu thị phần từng phương thức thanh toán.
• Nhóm tiêu chí định tính: Mức độ an toàn, tính chính xác, tốc độ xử lý giao dịch, tính đa dạng của tiện ích đi kèm và mức độ hài lòng của người sử dụng dịch vụ.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu nghiên cứu kết hợp hài hòa giữa dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp. Dữ liệu thứ cấp được trích xuất từ các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tài chính và thống kê thanh toán định kỳ của Vietcombank Chi nhánh Thanh Xuân trong khung thời gian 4 năm từ 2015 đến 2018.

Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phương pháp điều tra bảng hỏi với cỡ mẫu khảo sát là 180 khách hàng, trong đó gồm 120 khách hàng cá nhân và 60 khách hàng doanh nghiệp đang trực tiếp giao dịch tại chi nhánh. Phương pháp chọn mẫu phân tầng kết hợp chọn mẫu thuận tiện được áp dụng nhằm đảm bảo tính đại diện cho các nhóm khách hàng mục tiêu về độ tuổi, thu nhập và quy mô vốn kinh doanh. Bên cạnh đó, tác giả thực hiện phỏng vấn chuyên sâu 10 cán bộ lãnh đạo và chuyên viên thanh toán giàu kinh nghiệm tại chi nhánh để thu thập các đánh giá chuyên môn định tính.

Phương pháp phân tích số liệu bao gồm thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian, phân tích tỷ trọng cơ cấu và tổng hợp logic. Lý do lựa chọn tổ hợp phương pháp này là nhằm phản ánh khách quan diễn biến tăng giảm của từng phương thức thanh toán, đối chiếu trực tiếp giữa lý luận và thực tế, từ đó lượng hóa chính xác các nhân tố đang cản trở sự bứt phá của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại đơn vị nghiên cứu.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực trạng tại Vietcombank Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2015 – 2018 mang lại những phát hiện quan trọng sau:

• Doanh số thanh toán không dùng tiền mặt duy trì xu hướng tăng trưởng ổn định với mức tăng bình quân từ 15% đến 18%/năm. Tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong tổng doanh số thanh toán toàn chi nhánh đã tăng từ mức 62,5% năm 2015 lên mức xấp xỉ 71,8% vào cuối năm 2018.
• Cơ cấu công cụ thanh toán có sự mất cân đối rõ nét giữa các phân khúc. Thanh toán bằng ủy nhiệm chi luôn chiếm tỷ trọng áp đảo, đóng góp trên 70% tổng giá trị thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh nhờ sự tham gia tích cực của các khách hàng doanh nghiệp lớn.
• Thanh toán bằng séc có xu hướng sụt giảm liên tục, tỷ trọng giá trị thanh toán giảm xuống dưới 4,5% tổng doanh số thanh toán do sự ràng buộc chặt chẽ về thủ tục phát hành, rủi ro mất mát chứng từ và quy định giới hạn thời gian xuất trình trong vòng 30 ngày.
• Các phương thức thanh toán số hiện đại ghi nhận tốc độ bùng nổ mạnh mẽ. Số lượng khách hàng đăng ký dịch vụ Internet Banking và Mobile Banking tăng trưởng trung bình trên 28%/năm; số lượng giao dịch thanh toán qua thẻ và quét mã QR tăng hơn 35% trong giai đoạn 2017 – 2018, phản ánh sự chuyển dịch thói quen rõ rệt của phân khúc khách hàng trẻ.

Thảo luận kết quả

Diễn biến thực tế cho thấy sự phát triển của dịch vụ ủy nhiệm chi và các kênh ngân hàng điện tử là động lực chính thúc đẩy quy mô giao dịch tại chi nhánh. Kết quả này hoàn toàn tương thích với các nghiên cứu của nhiều tác giả đi trước trong ngành tài chính ngân hàng, khi khẳng định các giải pháp thanh toán điện tử có khả năng thay thế nhanh chóng phương thức dùng tiền mặt truyền thống nhờ tính tiện lợi và tốc độ xử lý tức thì.

Để minh họa rõ nét các biến động này, dữ liệu trong luận văn được trực quan hóa thông qua hệ thống 8 bảng số liệu và 6 biểu đồ chuyên sâu:

• Biểu đồ 3.1 và Biểu đồ 3.2 phản ánh cơ cấu doanh số thanh toán và thành phần khách hàng sử dụng dịch vụ qua 4 năm.
• Biểu đồ 3.4 so sánh xu hướng tăng trưởng vượt bậc giữa ủy nhiệm thu và ủy nhiệm chi.
• Biểu đồ 3.6 thể hiện đường cong phát triển mạnh mẽ của các phương thức thanh toán mới như Thư tín dụng, Mã QR, Internet Banking và Ví điện tử.

Tuy nhiên, thảo luận nghiên cứu cũng chỉ ra 4 nguyên nhân cốt lõi khiến dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh chưa đạt kỳ vọng tối đa:

• Đầu tư cơ sở hạ tầng công nghệ, hệ thống máy POS và đường truyền kết nối tại một số điểm giao dịch còn thiếu đồng bộ, đôi lúc xảy ra tình trạng nghẽn lệnh vào giờ cao điểm.
• Hoạt động marketing và truyền thông tiện ích dịch vụ chưa được tổ chức sâu rộng, dẫn đến việc nhiều khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh nhỏ chưa hiểu rõ quyền lợi và cách sử dụng các ứng dụng thanh toán mới.
• Tính liên kết giữa chi nhánh với các đơn vị cung ứng dịch vụ công ích như điện, nước, viện phí, học phí trên địa bàn quận Thanh Xuân còn khiêm tốn.
• Trình độ và kỹ năng tư vấn công nghệ thanh toán số của một bộ phận cán bộ nhân viên còn hạn chế, chưa chủ động tiếp cận và thuyết phục khách hàng thay đổi thói quen dùng tiền mặt.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm giải quyết triệt để các rào cản và nâng cao hiệu quả thanh toán không dùng tiền mặt tại Vietcombank Chi nhánh Thanh Xuân, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm:

1. Đẩy mạnh chiến lược marketing đa kênh và giáo dục tiện ích dịch vụ: Chủ động xây dựng các chương trình truyền thông số, tổ chức các điểm tư vấn lưu động tại trường đại học, khu đô thị và trung tâm thương mại trên địa bàn quận Thanh Xuân. Target metric: Nâng tỷ lệ nhận diện và sử dụng ứng dụng thanh toán số trong tệp khách hàng cá nhân đạt 60% trong vòng 18 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng Dịch vụ Khách hàng phối hợp Tổ Marketing chi nhánh.

2. Nâng cấp tiện ích, đa dạng hóa phương thức thanh toán và mở rộng mạng lưới chấp nhận: Đẩy mạnh lắp đặt thiết bị POS không tiếp xúc, mở rộng liên kết thanh toán qua mã QR động tại hơn 500 cửa hàng bán lẻ và siêu thị mini. Target metric: Tăng trưởng doanh số thanh toán qua thẻ và ví điện tử đạt tối thiểu 25%/năm trong giai đoạn 2019 – 2022. Chủ thể thực hiện: Phòng Khách hàng Bán lẻ và Phòng Khách hàng Doanh nghiệp.

3. Tối ưu hóa tính bảo mật và kiểm soát rủi ro vận hành: Ứng dụng giải pháp xác thực đa lớp (Smart OTP, sinh trắc học khuôn mặt và vân tay) cho mọi giao dịch trực tuyến, thiết lập hệ thống phát hiện gian lận tự động 24/7. Target metric: Đảm bảo 100% giao dịch thanh toán trực tuyến an toàn tuyệt đối, giảm tỷ lệ khiếu nại phát sinh xuống dưới 0,02%. Chủ thể thực hiện: Phòng Tin học và Bộ phận Quản lý Rủi ro.

4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và kiến nghị nâng cấp công nghệ lõi: Tổ chức định kỳ 4 đợt đào tạo chuyên sâu mỗi năm về kỹ năng tư vấn ngân hàng số cho toàn bộ cán bộ giao dịch viên. Đồng thời, kiến nghị Ban lãnh đạo Vietcombank Hội sở ưu tiên phân bổ ngân sách đầu tư nâng cấp hệ thống Core Banking, tối ưu hóa tốc độ xử lý giao dịch đạt chuẩn quốc tế trong giai đoạn 2020 – 2025. Chủ thể thực hiện: Ban Giám đốc Chi nhánh kết hợp Khối Công nghệ Thông tin Hội sở Vietcombank.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Luận văn mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho 4 nhóm đối tượng cụ thể:

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý ngân hàng thương mại: Cung cấp bức tranh toàn cảnh về phương pháp đánh giá thị phần, cơ cấu thanh toán và khung giải pháp thực thi để nâng cao năng lực cạnh tranh cho các chi nhánh ngân hàng tại khu vực đô thị.
• Chuyên viên phát triển sản phẩm và nghiệp vụ thanh toán: Sử dụng các mô hình đánh giá ủy nhiệm chi, séc, thẻ và thanh toán QR làm cơ sở xây dựng quy trình vận hành tinh gọn và thiết kế các gói sản phẩm tài chính số phù hợp với thị hiếu người dùng.
• Học viên cao học và nhà nghiên cứu chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Dùng làm tài liệu học thuật tham khảo về phương pháp tiếp cận kết hợp định tính - định lượng, kỹ thuật xây dựng thang đo và phương pháp xử lý dữ liệu khảo sát trong các đề tài nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng.
• Chủ doanh nghiệp và các hộ kinh doanh bán lẻ: Nắm bắt rõ quy trình, lợi ích tiết kiệm chi phí và các tiêu chuẩn bảo mật của từng phương thức thanh toán điện tử, từ đó lựa chọn giải pháp thu hộ, chi hộ tối ưu nhất cho hoạt động kinh doanh hàng ngày.

Câu hỏi thường gặp

• Phương thức thanh toán không dùng tiền mặt nào đóng góp tỷ trọng lớn nhất tại Vietcombank Chi nhánh Thanh Xuân? Ủy nhiệm chi là phương thức chiếm tỷ trọng cao nhất, liên tục đóng góp trên 70% tổng giá trị thanh toán của chi nhánh giai đoạn 2015 – 2018. Nguyên nhân là do các doanh nghiệp trên địa bàn ưu tiên sử dụng ủy nhiệm chi để chuyển tiền hợp đồng và thanh toán nhà cung cấp với giá trị giao dịch lớn.

• Đâu là những rào cản chính hạn chế tốc độ tăng trưởng thanh toán số tại chi nhánh? Các rào cản cốt lõi bao gồm tâm lý chuộng tiền mặt của người dân, mạng lưới điểm chấp nhận thanh toán thẻ và mã QR chưa phủ kín các hộ kinh doanh nhỏ, cùng với việc truyền thông quảng bá tính năng an toàn của dịch vụ ngân hàng số chưa thực sự sâu rộng.

• Luận văn sử dụng cỡ mẫu khảo sát bao nhiêu và thực hiện theo phương pháp nào? Tác giả đã triển khai khảo sát thực tế với bảng hỏi gồm 180 khách hàng (120 khách hàng cá nhân và 60 khách hàng doanh nghiệp) kết hợp phỏng vấn sâu 10 chuyên gia quản lý tại chi nhánh theo phương pháp chọn mẫu phân tầng nhằm bảo đảm tính khách quan và độ tin cậy khoa học cao.

• Vì sao hình thức thanh toán bằng séc ngày càng suy giảm trong nền kinh tế hiện đại? Thanh toán bằng séc sụt giảm xuống dưới 4,5% tổng doanh số do quy trình kiểm tra chứng từ giấy phức tạp, thời hạn xuất trình bị giới hạn trong 30 ngày và dễ phát sinh rủi ro sai sót chữ ký, trong khi các phương thức chuyển tiền điện tử cho phép xử lý ngay lập tức.

• Kiến nghị quan trọng nhất gửi tới Vietcombank Hội sở trong luận văn là gì? Luận văn đề xuất Vietcombank Hội sở đẩy mạnh đầu tư hiện đại hóa nền tảng công nghệ thông tin, nâng cấp hệ thống Core Banking và hoàn thiện cổng thanh toán tích hợp đa kênh, tạo nền tảng kỹ thuật vững chắc để các chi nhánh đạt mục tiêu nâng tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt vượt mức 80%.

Kết luận

• Luận văn đã chuẩn hóa toàn diện hệ thống lý luận và khung pháp lý thực thi về phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại các ngân hàng thương mại cổ phần.
• Phân tích chi tiết thực trạng giai đoạn 2015 – 2018 tại Vietcombank Chi nhánh Thanh Xuân với tốc độ tăng trưởng doanh số bình quân đạt 15% đến 18%/năm, khẳng định vai trò trụ cột của ủy nhiệm chi và sự vươn lên mạnh mẽ của thanh toán số.
• Nhận diện chính xác 4 rào cản nội tại và khách quan về công nghệ, truyền thông, thói quen tiêu dùng và năng lực nhân sự tại đơn vị khảo sát.
• Đề xuất 4 hệ thống giải pháp đồng bộ gắn liền với mục tiêu nâng tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt lên trên 80% và giảm tỷ lệ rủi ro vận hành xuống dưới 0,02%.
• Đóng góp một công trình khoa học có giá trị ứng dụng cao cho tiến trình chuyển đổi số ngành ngân hàng trong lộ trình phát triển giai đoạn 2020 – 2025.

Đóng góp của luận văn là nguồn tài liệu hữu ích cho công tác hoạch định chiến lược kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Các nhà quản lý, nhà nghiên cứu và học viên có thể tham khảo toàn văn công trình để áp dụng và mở rộng cho các nghiên cứu chuyên sâu tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu và kết luận, và nội dung chính có4 chƣơng. Cụ thể: Chƣơng 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và lý luận về phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2:Phƣơng pháp nghiên cứu Chƣơng 3: Tình hình có liên quan và thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàngVietcombank - chi nhánh Thanh Xuân Chƣơng 4: Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng Vietcombank - chi nhánh Thanh Xuân 6 (LUAN.xuan TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Chƣơng 1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Tổng quan tình hình nghiên cứu về phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thƣơng mại 1. Nghiên cứu chung về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Luận án tiến sĩcủa tác giả Đặng Công Hoàn: “Phát triển Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cho khu vực dân cư tại Việt Nam”, trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, năm 2015, Hà Nội.

[9] Luận án nghiên cứu lý luận vầ khảo sát, đánh giá thực trạng phát triển của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cho khu vực dân cƣ ở nƣớc ta hiện nay. Thông qua khảo sát, tác giả đã làm rõ vai trò của các chính sách trong việc thúc đẩy và phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặtđối với khu vực dân cƣ. Đặc biệt luận án đã đánh giá thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt đối với nền kinh tế và đối với cộng đồng theo mô hình hồi quy theo chuỗi thời gian với các biến: GDP Bình quân đầu ngƣời;Tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt/TPTTT; và Tổng thu ngân sách nhà nƣớc hàng năm, để thực hiện phân tích tƣơng quan. Đề tài cũng đã đề xuất một số giải pháp góp phần phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cho khu vực dân cƣ tại Việt Nam thông qua các phƣơng thức hiện đại, có mức độ ứng dụng công nghệ thông tin cao nhƣ: Thẻ thanh toán (thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trƣớc), dịch vụ thanh toán điện tử (Internet banking, Mobile Banking, ví điện tử…) phục vụ nhóm khách hàng dân cƣ.

Luận án tiến sĩ của tác giả Kham Pha Panmalaythong: “Hoàn thiện và phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của kho bạc Quốc gia Lào”, 7 (LUAN.xuan TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Trường Đại học Kinh tế quốc dân, năm 2015, Hà Nội.[14] Qua khảo sát thực tiễn, luận án đã chỉ rõ thanh toán của kho bạc Quốc gia Lào nói riêng và của Cộng hòa dân chủ nhân dân Lào nói chung còn nhiều bất cập, chƣa theo kịp tốc độ phát triển của nền kinh tế. Các phƣơng tiện thanh toán đang áp dụng ở Kho bạc Quốc gia Lào với số lƣợng ít, chất lƣợng chƣa thực sự cao, các phƣơng thức thanh toán, các văn bản pháp lý đảm bảo cho hoạt động thanh toán còn nhiều bất cập, công nghệ chƣa phù hợp, trình độ cán bộ còn một số hạn chế. Chi bằng tiền mặt trong thực tiễn vẫn còn chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng chi ngân sách nhà nƣớc. Do đó, chi nhân sách nhà nƣớc nào chƣa thực sự theo đúng tiến độ công việc, tiền mặt bị phân tán nhiều ở các quỹ của các đơn vị thụ hƣởng ngân sách nhà nƣớc, dễ dẫn đến việc sử dụng sai nguyên tắc tài chính.

Thu ngân sách bằng tiền mặt qua khảo sát cho thấy vẫn còn chiếm tỷ trọng tƣơng đối lớn dẫn đến việc quản lý thu thuế lỏng lẻo, thất thu thuế, các chi phí phát sinh cho việc thu thuế lớn, quản lý quỹ ngân sách chƣa hiệu quả nhƣ mong muốn. Các văn bản quy định về thanh toán không dùng tiền mặt còn hạn chế và chƣa đồng bộ, gây khó khăn cho việc thực hiện. Luận án cũng đề xuất tám nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả thanh dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt ở Kho bạc Quốc gia Lào gồm: Cải tiến các phƣơng tiện thanh toán theo hƣớng thuận tiện và đơn giản hóa các thủ tục; Đào tạo cán bộ đáp ứng nhu cầu thanh toán; Tăng cƣờng công tác tuyên truyền; Cải tiến phần mềm kế toán; Hợp tác đa ngành; Hoàn thiện, phát triển thanh toán của Khoa bạc Quốc gia Lào; Hiện đại hóa công nghệ thanh toán; Xây dựng cơ chế tính phí dịch vụ thanh toán hợp lý. Luận văn thạc sĩ của tác giả Lê Thị Biếc Linh:“Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại các ngân hàng 8 (LUAN.xuan TIEU LUAN MOI download : [e-mail] trên địa bàn thành phố Đà Nẵng”, trường Đại học Đà Nẵng, năm 2016, Đà Nẵng.

[16] Trên cơ sở phân tích lý luận về các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng, Luận văn đã đƣa ra mô hình tổng hợp và phân tích cụ thể, chi tiết các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại các ngân hàng trên địa bản thành phố Đà Nẵng. Các nhân tố đƣợc chia thành hai nhóm,gồm: Nhân tố thuộc về khách hàng (thu nhập, trình độ, thói quen của khách hàng, lợi ích cảm nhận) và nhân tố thuộc về ngân hàng (đội ngũ nhân viên, công nghệ, chính sách của ngân hàng). Từ đó, tác giảđã đề xuấtcác giải pháp góp phần phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặttrên địa bàn thành phố Đà Nẵng. Tuy nhiên, đề tài chỉ đề cập đến dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt dành cho khách hàng cá nhân.

Một số giải pháp chƣa nêu rõ điều kiện cụ thể tại đơn vị khảo sát nhằm áp dụng trong thực tiễn hoạt động của ngân hàng nhƣ: tang cƣờng đầu tƣ vào khoa học công nghệ, thực hiện nghiêm chỉnh, triệt để việc cắt giảm phí dịch vụ để tạo điều kiện thuận lợi phát triển các hình thức thanh toán hiện đại. Luận văn thạc sĩ của tác giả Nguyễn Thị Thanh Huyền: “Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân”, trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, năm 2015, Hà Nội. [11] Bài luận văn đã hệ thống hóa có chọn lọc một số vấn đề cơ bản liên quan đến đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu nhƣ: khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt, các phƣơng tiện thanh toán và các cách thức thanh toán. Luận văn cũng chỉ ra các tiêu chí phản ánh sự phát triển thanh toán không dùng tiền mặt và các nhân tố ảnh hƣởng đến thanh toán không dùng tiền mặt.xuan TIEU LUAN MOI download : [e-mail] đã khảo sát thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của chi nhánh trên các khía cạnh: thị phần doanh số cung cấp dịch vụ thanh toán, mạng lƣới thanh toán, tài khoản thanh toán, tính đa dạng của sản phẩm, chất lƣợng phục vụ công tác thanh toán.

Trên cơ sở đó rút ra đƣợc một số nhận xét về những kết quả đạt đƣợc, những mặt hạn chế và các nguyên nhân của nó. Trên cơ sở định hƣớng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam đến năm 2030 và của Chi nhánh Thanh Xuân, kết hợp với những kết luận ở Chƣơng 3, tác giả đã đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhẳm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân trong tƣơng lai. Luận văn thạc sĩ của tác giả Lưu Thị Mỹ Hạnh: “Nghiên cứu các nhân tố ảnh hướng đến sự chấp nhận và sử dụng dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương tại thành phố Đà Nẵng”, Đại học Đà Nẵng, năm 2015, Đà Nẵng.[8] Luận văn có kết cầu gồm 05 chƣơng. Chƣơng 1 tác giả đã đi sâu nghiên cứu và trình bày lý luận về sự chấp nhận và sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng.

Chƣơng 2 luận văn trình bày thực trạng dịch vụ thẻ ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng tại thành phố Đà Nẵng. Chƣơng 3 luận văn phân tích thiết kế nghiên cứu sự chấp nhận và sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàngngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng tại thành phố Đà Nẵng. Chƣơng 4luận văn phân tích kết quả nghiên cứu sự chấp nhận và sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàngngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng tại thành phố Đà Nẵng. Và Chƣơng 5 luận văn trình bày kết luận và kiến nghị với ngân hàng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ ThƣơngĐà Nẵng nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại thành phố Đà Nẵng.xuan TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Ngoài việc trình bày một kết cấu thiếu hợp lý thì nội dung của luận văn vẫn còn một số hạn chế nhất định.

Thứ nhất, nên nghiên cứu chỉ tập trung thực hiện trong phạm vi các nhân tố ảnh hƣớng đến sự chấp nhận và sử dụng dịch vụ thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng tại thành phố Đà Nẵng. Đây là một hình thức cụ thể của thanh toán không dùng tiền mặt nên không khái quát đƣợc các yếu tố khác thuộc dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Thứ hai, phƣơng pháp nghiên cứu đƣợc thực hiện trong đề tài này là phƣơng pháp lấy mẫu thuận tiện, số lƣợng mẫu nhỏ và phân bố không đồng đều giữa các nhóm nên việc phản ảnh còn chƣa đúng trong một số trƣờng hợp cũng nhƣ chƣa chỉ ra đƣợc sự khác nhau về hành vi sử dụng thẻ đối với các nhóm nghiên cứu khác nhau. Cuối cùng, nghiên cứu này chỉ tập trung khảo sát 6 nhân tố có ảnh hƣởng đến sự chấp nhận và sử dụng dịch vụ thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng.

Kết quả phân tích hồi quy cho thấy độ thích hợp của mô hình là 85,5%, nghĩa là chỉ có 85,5% phƣơng sai của biến phụ thuộc “Ý định sử dụng” đƣợc giải thích bởi các nhân tố trong mô hình. Còn 14,5% phƣơng sai của biến phụ thuộc đƣợc tác giả giải thích bởi các nhân tố nằm ngoài mô hình. Đây là các thành phần chƣa đƣợc tác giả đề cập trong mô hình nghiên cứu của mình. Trong những năm gần đây, phát triển các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt thông qua các phƣơng thức hiện đại, có mức độ ứng dụng công nghệ thông tin cao đang là xu hƣớng trên toàn thế giới.

Tại Việt Nam, vấn đề thanh toán không dùng tiền mặt đang rất đƣợc quan tâm. Ngoài các luận văn, luận án, các giáo trình của các trƣờng đại học thì có rất nhiều tác giả đề cập trong các bài viết, công trình khoa học khác nhau.xuan TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.