Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Số Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu tài chính ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng số tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện

• Tác giả: Nguyễn Lợi Hiếu
• Người hướng dẫn: PGS. Bùi Hữu Toàn
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Số Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: Đề án thạc sĩ kinh tế
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ
• 1.1. Các vấn đề cơ bản về ngân hàng số
• 1.2. Khái niệm về ngân hàng số
• 1.3. Đặc điểm của ngân hàng số
• 1.4. Phân biệt ngân hàng số với ngân hàng trực tuyến và ngân hàng điện tử
• 1.5. Vai trò của ngân hàng số
• 1.6. Phát triển dịch vụ ngân hàng số
• 1.6.1. Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng số
• 1.6.2. Nội dung phát triển dịch vụ ngân hàng số
• 1.6.3. Các tiêu chí đánh giá sự phát triển của dịch vụ ngân hàng số
• 1.6.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển ngân hàng số
• 1.7. Phát triển dịch vụ ngân hàng số tại một số ngân hàng thương mại tại Việt Nam và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa
• 1.7.1. Các ngân hàng thương mại Việt Nam
• 1.7.2. Các chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam
• 1.7.3. Bài học kinh nghiệm từ phát triển dịch vụ ngân hàng số tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa
• 1.8. KẾT LUẬN CHƯƠNG I
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
• 2.1. CHI NHÁNH THANH HÓA
• 2.1.1. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa
• 2.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa
• 2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa trong giai đoạn 2021 – 2023
• 2.1.5. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng số tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa
• 2.1.6. Đánh giá theo các tiêu chí phản ánh phát triển dịch vụ
• 2.1.7. Đánh giá theo các nhân tố tác động
• 2.1.8. Đánh giá chung về sự phát triển dịch vụ ngân hàng số tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa
• 2.1.9. Kết quả đạt được
• 2.2. KẾT LUẬN CHƯƠNG II
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
• 3.1. CHI NHÁNH THANH HÓA
• 3.1.1. Định hướng phát triển tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2024 - 2029
• 3.1.2. Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng số tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa
• 3.1.2.1. Giải pháp phát triển dịch vụ giá trị gia tăng cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng số
• 3.1.2.2. Giải pháp phát triển hệ thống kênh phân phối dịch vụ ngân hàng số
• 3.1.2.3. Giải pháp phát triển nhân lực cung ứng dịch vụ ngân hàng số
• 3.1.2.4. Giải pháp phát triển hoạt động truyền thông marketing cho giá trị tiện ích của sản phẩm dịch vụ ngân hàng số
• 3.1.2.5. Đẩy mạnh hoạt động khuyến mãi
• 3.1.2.6. Thực hiện các biện pháp phòng ngừa và quản lý rủi ro một cách hiệu quả
• 3.1.3. Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước
• 3.1.4. Kiến nghị với Trụ sở chính VCB
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Số Vietcombank

Thế giới đang chứng kiến sự bùng nổ của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0, kéo theo sự hòa trộn giữa thế giới thực và thế giới ảo. Các công nghệ như Internet of Things (IoT) và Internet of Services (IoS) đang tạo ra những làn sóng đổi mới mạnh mẽ, ảnh hưởng sâu rộng đến mọi lĩnh vực, đặc biệt là ngành tài chính - ngân hàng. Ngân hàng số trở thành xu hướng tất yếu, giúp các ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) như Vietcombank duy trì tính cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tối ưu hóa chi phí hoạt động. Việc chuyển đổi số ngân hàng không chỉ là áp dụng công nghệ, mà còn là thay đổi tư duy và quy trình, hướng tới trải nghiệm khách hàng ngân hàng số tốt nhất. Nếu Vietcombank không bắt kịp xu hướng này, nguy cơ tụt hậu và mất thị phần là hoàn toàn có thể xảy ra. Các giải pháp về bảo mật ngân hàng số và quản lý rủi ro ngân hàng số cũng được ưu tiên hàng đầu.

1.1. Định Nghĩa Ngân Hàng Số và Vai Trò Quan Trọng Hiện Nay

Ngân hàng số (NHS) là mô hình ngân hàng số hóa hoàn toàn các dịch vụ và hoạt động ngân hàng truyền thống. Tất cả các chức năng như rút tiền, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, vay vốn đều được tích hợp vào một nền tảng duy nhất. NHS mang lại sự tiện lợi, nhanh chóng và hiệu quả cho cả khách hàng và ngân hàng, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Vietcombank Digital đang nỗ lực xây dựng hệ sinh thái số toàn diện, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. Digital Banking không chỉ giúp tăng cường khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính, mà còn giảm thiểu chi phí vận hành cho ngân hàng.

1.2. Phân Biệt Ngân Hàng Số Ngân Hàng Trực Tuyến và Ngân Hàng Điện Tử

Mặc dù có nhiều điểm tương đồng, ngân hàng số, ngân hàng trực tuyến và ngân hàng điện tử vẫn có những khác biệt cơ bản. Ngân hàng điện tử là hình thức sơ khai nhất, cung cấp một số dịch vụ trực tuyến giới hạn. Ngân hàng trực tuyến cho phép thực hiện nhiều giao dịch hơn, nhưng vẫn cần sự hỗ trợ của các chi nhánh truyền thống. Ngân hàng số, với VCB Digibank, là mô hình hoàn chỉnh nhất, cung cấp toàn bộ dịch vụ ngân hàng thông qua các kênh số. Việc phân biệt rõ ràng này giúp Vietcombank định hướng đúng đắn trong quá trình chuyển đổi số.

II. Thách Thức Trong Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Số Vietcombank

Mặc dù có nhiều tiềm năng phát triển, dịch vụ ngân hàng số tại Vietcombank cũng đối mặt với không ít thách thức. Vấn đề bảo mật ngân hàng số luôn là mối quan tâm hàng đầu, đặc biệt khi số lượng giao dịch trực tuyến ngày càng tăng. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh từ các Fintech và các đối thủ cạnh tranh ngân hàng số khác cũng gây áp lực lớn. Để thành công, Vietcombank cần liên tục đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ và xây dựng lòng tin với khách hàng. Việc hiểu rõ thực trạng ngân hàng số Vietcombank là bước quan trọng để đưa ra các giải pháp phù hợp.

2.1. Rủi Ro Bảo Mật và Gian Lận Trong Môi Trường Ngân Hàng Số

Rủi ro ngân hàng số là một trong những thách thức lớn nhất đối với Vietcombank. Các hình thức gian lận trực tuyến ngày càng tinh vi, đòi hỏi ngân hàng phải liên tục nâng cấp hệ thống bảo mật ngân hàng số. Việc đầu tư vào các công nghệ bảo mật tiên tiến và đào tạo nhân viên về an ninh mạng là vô cùng quan trọng. Nâng cao nhận thức của khách hàng về bảo mật ngân hàng số cũng là yếu tố then chốt để giảm thiểu rủi ro ngân hàng số.

2.2. Sự Cạnh Tranh Từ Các Fintech và Ngân Hàng Số Mới Nổi

Sự xuất hiện của các Fintech và các ngân hàng số mới nổi đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt. Các Fintech thường có lợi thế về sự linh hoạt và khả năng đổi mới nhanh chóng. Để cạnh tranh, Vietcombank cần đẩy mạnh hợp tác với các Fintech, đồng thời đầu tư vào nghiên cứu và phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới. Việc nắm bắt xu hướng ngân hàng số cũng là yếu tố quyết định sự thành công.

2.3. Hạn Chế Về Hạ Tầng Công Nghệ và Nguồn Nhân Lực

Việc chuyển đổi số đòi hỏi Vietcombank phải đầu tư mạnh mẽ vào hạ tầng công nghệ ngân hàng. Hệ thống API ngân hàng cần được nâng cấp để đảm bảo khả năng tích hợp với các nền tảng khác. Bên cạnh đó, việc đào tạo và thu hút nguồn nhân lực có trình độ cao về công nghệ cũng là một thách thức lớn. Để đáp ứng nhu cầu phát triển, Vietcombank cần xây dựng một đội ngũ chuyên gia công nghệ ngân hàng vững mạnh.

III. Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Số VCB Toàn Diện

Để vượt qua các thách thức và tận dụng tối đa cơ hội, Vietcombank cần triển khai các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng số một cách toàn diện. Các giải pháp này bao gồm việc nâng cao trải nghiệm khách hàng ngân hàng số, mở rộng kênh phân phối dịch vụ ngân hàng trực tuyến, tăng cường bảo mật ngân hàng số, và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao. Việc đánh giá hiệu quả ngân hàng số thường xuyên sẽ giúp Vietcombank điều chỉnh chiến lược phù hợp.

3.1. Nâng Cao Trải Nghiệm Khách Hàng Thông Qua Cá Nhân Hóa Dịch Vụ

Trải nghiệm khách hàng ngân hàng số là yếu tố then chốt để thu hút và giữ chân khách hàng. Vietcombank cần tập trung vào việc cá nhân hóa dịch vụ, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng. Việc sử dụng trí tuệ nhân tạo (AI) và phân tích dữ liệu có thể giúp Vietcombank hiểu rõ hơn về khách hàng mục tiêu ngân hàng số và đưa ra các đề xuất phù hợp.

3.2. Mở Rộng Kênh Phân Phối Dịch Vụ Ngân Hàng Trực Tuyến Đa Dạng

Vietcombank cần mở rộng kênh phân phối dịch vụ ngân hàng trực tuyến để tiếp cận được nhiều khách hàng hơn. Các kênh phân phối này bao gồm Mobile banking Vietcombank, Internet banking Vietcombank, và các ứng dụng của bên thứ ba. Việc tích hợp với các nền tảng thanh toán điện tử cũng là một giải pháp hiệu quả để tăng cường khả năng tiếp cận dịch vụ.

3.3. Tăng Cường Bảo Mật và Quản Lý Rủi Ro Trong Môi Trường Số

Để đảm bảo an toàn cho khách hàng, Vietcombank cần tăng cường bảo mật ngân hàng số và quản lý rủi ro ngân hàng số một cách hiệu quả. Các biện pháp bảo mật cần được cập nhật liên tục để đối phó với các hình thức gian lận mới. Việc xây dựng một hệ thống quản lý rủi ro toàn diện sẽ giúp Vietcombank giảm thiểu thiệt hại do các sự cố an ninh mạng gây ra.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Mới Trong Phát Triển Ngân Hàng Số VCB

Việc ứng dụng các công nghệ ngân hàng mới như Blockchain, Big Data, và AI sẽ giúp Vietcombank nâng cao hiệu quả hoạt động và cung cấp các dịch vụ sáng tạo hơn. Open Banking cũng là một xu hướng quan trọng, cho phép Vietcombank hợp tác với các bên thứ ba để tạo ra các sản phẩm và dịch vụ mới. Việc đầu tư ngân hàng số vào các công nghệ này sẽ mang lại lợi thế cạnh tranh lớn cho Vietcombank.

4.1. Ứng Dụng Trí Tuệ Nhân Tạo AI và Machine Learning ML

Trí tuệ nhân tạo (AI) và Machine learning (ML) có thể được sử dụng để tự động hóa các quy trình, phát hiện gian lận, và cung cấp các dịch vụ cá nhân hóa. Ví dụ, Chatbot có thể giúp khách hàng giải đáp các thắc mắc một cách nhanh chóng và hiệu quả. Việc ứng dụng AI và ML sẽ giúp Vietcombank nâng cao năng suất và giảm chi phí.

4.2. Sử Dụng Công Nghệ Blockchain Để Tăng Cường Tính Minh Bạch

Công nghệ Blockchain có thể được sử dụng để tăng cường tính minh bạch và an toàn của các giao dịch tài chính. Việc ứng dụng Blockchain trong thanh toán quốc tế và quản lý chuỗi cung ứng có thể giúp Vietcombank giảm thiểu rủi ro và tăng cường hiệu quả hoạt động. Ngoài ra, Blockchain còn được áp dụng trong các sản phẩm ngân hàng số và bảo hiểm, ngân hàng số và đầu tư.

4.3. Khai Thác Dữ Liệu Lớn Big Data Để Hiểu Rõ Khách Hàng Hơn

Dữ liệu lớn (Big Data) có thể được sử dụng để hiểu rõ hơn về nhu cầu và hành vi của khách hàng. Việc phân tích Big Data có thể giúp Vietcombank đưa ra các quyết định kinh doanh sáng suốt hơn và cung cấp các dịch vụ phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Các phân tích này cũng giúp Vietcombank hiểu rõ hơn về đối thủ cạnh tranh ngân hàng số.

V. Nghiên Cứu Thực Tiễn Về Phát Triển Ngân Hàng Số Vietcombank

Nghiên cứu thực tiễn về phát triển ngân hàng số Vietcombank tại chi nhánh Thanh Hóa cho thấy những kết quả khả quan, nhưng cũng còn nhiều dư địa để cải thiện. Việc đánh giá hiệu quả ngân hàng số dựa trên các tiêu chí cụ thể như số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, doanh thu từ dịch vụ ngân hàng trực tuyến, và mức độ hài lòng của khách hàng. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển ngân hàng số giúp đưa ra các giải pháp phù hợp với điều kiện thực tế.

5.1. Đánh Giá Thực Trạng Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Số Tại Thanh Hóa

Việc đánh giá thực trạng ngân hàng số Vietcombank tại Thanh Hóa cần dựa trên các số liệu cụ thể về số lượng khách hàng sử dụng ứng dụng ngân hàng số, doanh thu từ dịch vụ ngân hàng trực tuyến, và mức độ hài lòng của khách hàng. Phân tích các điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, và thách thức (SWOT) giúp đưa ra các giải pháp phù hợp với điều kiện thực tế.

5.2. Phân Tích Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Sự Phát Triển

Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển ngân hàng số bao gồm hạ tầng công nghệ, nguồn nhân lực, chính sách của Ngân hàng Nhà nước, và sự cạnh tranh từ các đối thủ. Việc phân tích kỹ lưỡng các nhân tố này giúp Vietcombank đưa ra các quyết định kinh doanh sáng suốt hơn.

VI. Kết Luận và Triển Vọng Phát Triển Ngân Hàng Số Vietcombank

Phát triển dịch vụ ngân hàng số là xu hướng tất yếu của ngành ngân hàng trong bối cảnh chuyển đổi số. Vietcombank, với lợi thế về quy mô và uy tín, có nhiều cơ hội để trở thành ngân hàng số hàng đầu tại Việt Nam. Tuy nhiên, để thành công, Vietcombank cần liên tục đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ và xây dựng lòng tin với khách hàng. Ngân hàng số tương lai sẽ là một hệ sinh thái tài chính toàn diện, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, tiện lợi và an toàn.

6.1. Tóm Tắt Các Giải Pháp Quan Trọng Để Phát Triển Bền Vững

Để phát triển bền vững, Vietcombank cần tập trung vào việc nâng cao trải nghiệm khách hàng ngân hàng số, mở rộng kênh phân phối dịch vụ ngân hàng trực tuyến, tăng cường bảo mật ngân hàng số, và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao. Việc ứng dụng các công nghệ ngân hàng mới như Blockchain, Big Data, và AI cũng là yếu tố then chốt.

6.2. Triển Vọng Phát Triển và Khuyến Nghị Cho Vietcombank

Với sự phát triển của công nghệ và sự thay đổi trong hành vi của khách hàng, ngân hàng số tương lai sẽ là một hệ sinh thái tài chính toàn diện. Vietcombank cần tiếp tục đầu tư vào ngân hàng số, xây dựng các sản phẩm và dịch vụ sáng tạo, và tạo ra trải nghiệm khách hàng ngân hàng số tốt nhất để duy trì vị thế dẫn đầu trên thị trường.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Làn sóng chuyển đổi số trong khuôn khổ Cuộc Cách mạng Công nghiệp 4.0 đang thúc đẩy hơn 90% giao dịch tài chính dịch chuyển từ các quầy truyền thống sang các nền tảng số hóa toàn diện. Trong bối cảnh đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa (VCB Thanh Hóa) chịu sức ép cạnh tranh mạnh mẽ từ các tổ chức tín dụng cổ phần và chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại địa phương. Vấn đề cốt lõi đặt ra là làm thế nào để chi nhánh chuyển đổi mô hình cung ứng dịch vụ từ phương thức hỗ trợ sang nền tảng số khép kín, tối ưu hóa chi phí vận hành và giữ vững vị thế thị phần.

Mục tiêu tổng quát của đề tài là xây dựng hệ thống giải pháp toàn diện nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng số tại VCB Thanh Hóa trong giai đoạn 2024 – 2029. Nghiên cứu thực hiện ba mục tiêu cụ thể: hệ thống hóa cơ sở lý luận về ngân hàng số, phân tích thực trạng phát triển dịch vụ qua số liệu thứ cấp giai đoạn 2021 – 2023 kết hợp điều tra sơ cấp năm 2024, và đề xuất các khuyến nghị có tính khả thi cao. Phạm vi không gian nghiên cứu được xác định tại trụ sở chi nhánh (số 05 Phan Chu Trinh, phường Điện Biên, thành phố Thanh Hóa) và các phòng giao dịch trực thuộc. Ý nghĩa của nghiên cứu được minh chứng qua các chỉ số tài chính: tỷ trọng doanh thu phí dịch vụ ngân hàng số trên tổng thu dịch vụ của chi nhánh tăng từ 40,23% năm 2021 lên 55,28% năm 2023, cho thấy số hóa đóng vai trò là động lực tăng trưởng doanh thu bền vững và nâng cao năng lực cạnh tranh tại thị trường Bắc Trung Bộ.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng nguyên lý biện chứng về sự phát triển trong kinh tế học, xem sự phát triển dịch vụ ngân hàng số là quá trình tích lũy dần về lượng (số lượng khách hàng, danh mục sản phẩm, doanh số giao dịch) để tạo ra sự biến đổi căn bản về chất (chất lượng phục vụ, mức độ an toàn và sự hài lòng). Đồng thời, đề tài tích hợp mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) và lý thuyết hành vi người tiêu dùng trong lĩnh vực tài chính để nhận diện các nhân tố tác động đến sự dịch chuyển kênh giao dịch của khách hàng.

Khung phân tích của đề án xác định 3 nhóm nhân tố chính ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ:

• Nhóm nhân tố môi trường kinh doanh: Cơ sở pháp lý của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, tăng trưởng kinh tế, đặc điểm nhân khẩu học và mức độ cạnh tranh trên địa bàn.
• Nhóm nhân tố nội tại ngân hàng: Quy mô vốn, hạ tầng công nghệ thông tin, định hướng của ban điều hành, năng lực của đội ngũ 170 cán bộ nhân viên và mức độ an ninh bảo mật.
• Nhóm nhân tố hành vi khách hàng: Thói quen thanh toán bằng tiền mặt và mức độ hiểu biết tài chính số.

Bên cạnh đó, đề tài chuẩn hóa 4 khái niệm nền tảng: Ngân hàng số (Digital Banking – số hóa 100% mọi quy trình giao dịch mà không cần sự can thiệp trực tiếp tại quầy), Ngân hàng điện tử (E-Banking), Ngân hàng trực tuyến (Online Banking), và Dịch vụ giá trị gia tăng số (VCB Digibank, VCB DigiBiz, VCB Cashup).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp chặt chẽ giữa nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp:

• Dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo thống kê giao dịch số của VCB Thanh Hóa trong chuỗi thời gian 3 năm từ 2021 đến 2023.
• Dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông qua bảng hỏi khảo sát cấu trúc thực hiện từ ngày 15/05/2024 đến ngày 30/05/2024. Cỡ mẫu khảo sát phát ra là 170 phiếu cho các khách hàng cá nhân đến giao dịch tại chi nhánh, thu về 150 phiếu hợp lệ (tỷ lệ phản hồi hợp lệ đạt 88,24%).

Phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng kết hợp chọn mẫu thuận tiện được áp dụng nhằm phản ánh đầy đủ các nhóm đối tượng khách hàng theo độ tuổi, ngành nghề và mức độ tiếp cận công nghệ. Phương pháp phân tích dữ liệu bao gồm thống kê mô tả, phân tích so sánh tỷ lệ phần trăm và tổng hợp quy nạp kinh tế. Lý do lựa chọn kết hợp các phương pháp này là nhằm vừa đánh giá tổng quát các chỉ tiêu tài chính định lượng, vừa lượng hóa chính xác các chỉ tiêu định tính về mức độ thỏa mãn của người dùng đối với tốc độ xử lý, tính bảo mật và sự tiện ích của sản phẩm.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực trạng tại VCB Thanh Hóa giai đoạn 2021 – 2023 mang lại 4 phát hiện trọng tâm:

Thứ nhất, quy mô doanh thu từ dịch vụ ngân hàng số tăng trưởng mạnh mẽ qua từng năm. Năm 2021, doanh thu phí dịch vụ số đạt 35.310 triệu đồng, tăng lên 44.538 triệu đồng năm 2022 (tăng trưởng 126,14% so với năm trước) và đạt 55.301 triệu đồng vào năm 2023 (tăng trưởng 124,17%). Tỷ trọng doanh thu dịch vụ số trong tổng doanh thu phí dịch vụ của chi nhánh tăng liên tục từ 40,23% (2021) lên 45,76% (2022) và chạm mốc 55,28% vào năm 2023.

Thứ hai, cơ cấu người dùng dịch vụ số phân hóa mạnh giữa phân khúc bán lẻ và bán buôn. Khách hàng sử dụng Mobile Banking và VCB Digibank chiếm hơn 95% tổng lượng khách hàng số của chi nhánh trong năm 2023 với mức tăng trưởng tích lũy đạt 5%/năm. Đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp, gói giải pháp VCB Cashup ghi nhận mức tăng trưởng 25% trong năm 2023, nâng tổng số doanh nghiệp đăng ký từ 6 đơn vị (2021) lên 25 đơn vị (2023).

Thứ ba, hoạt động kinh doanh tổng thể duy trì nhịp độ ổn định với số dư huy động vốn cuối kỳ năm 2023 tăng 27,2%, dư nợ cho vay tăng 22,4%. Trong đó, 3 khách hàng doanh nghiệp trọng điểm trong lĩnh vực năng lượng đóng góp hơn 32% tổng nguồn vốn huy động của toàn chi nhánh. Lợi nhuận chi nhánh đạt đỉnh 1.184 tỷ đồng năm 2022 (tăng 20,4% so với 2021), trước khi giảm 9,5% xuống còn 1.072 tỷ đồng vào năm 2023 do chi phí hoạt động tăng 51% (đạt 151 tỷ đồng).

Thứ tư, khảo sát sự hài lòng với 150 khách hàng cho thấy: 70% khách hàng hoàn toàn hài lòng về tính chuyên nghiệp của đội ngũ giao dịch viên và cơ sở vật chất, 80% đánh giá cao độ an toàn thương hiệu. Tuy nhiên, 40% khách hàng đánh giá hiệu quả phục vụ ở mức dưới trung bình, trong đó 10% hoàn toàn không hài lòng do thời gian đăng nhập và thao tác xử lý giao dịch trên ứng dụng vào giờ cao điểm còn chậm.

Thảo luận kết quả

Sự gia tăng tỷ trọng thu phí ngân hàng số lên 55,28% bắt nguồn từ việc ngân hàng liên tục nâng cấp các tiện ích gia tăng như miễn phí chuyển tiền định kỳ, thông báo số dư qua ứng dụng OTT Alert và tích hợp thanh toán viện phí, hóa đơn tiện ích. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng người dùng doanh nghiệp tại các sản phẩm VCB DigiBiz và VCB Cashup còn chậm do quy trình cấp hạn mức giao dịch trực tuyến (tối đa 100 tỷ đồng/ngày) yêu cầu các bước phê duyệt nội bộ phức tạp.

Khi đối chiếu với các ngân hàng thương mại tiên phong tại Việt Nam, TPBank đã tự động hóa giao dịch qua hệ thống LiveBank giúp giảm 40% thời gian thực hiện, trong khi MB đạt 94% giao dịch trên kênh số với hơn 8 triệu người dùng ứng dụng nhờ cơ chế vận hành độc lập. Ở khối ngân hàng ngoại, Citibank triển khai định danh giọng nói giúp rút ngắn 45 giây thời gian xác thực của khách hàng. Những dữ liệu so sánh này phản ánh rằng VCB Thanh Hóa vẫn phụ thuộc vào hệ thống Corebanking truyền thống, chưa tích hợp triệt để phần mềm lớp giữa (middleware) linh hoạt.

Về phương thức biểu diễn số liệu, các biến động tài chính nêu trên có thể được trình bày thông qua biểu đồ cột chồng kết hợp đồ thị đường để mô tả tốc độ tăng trưởng doanh thu phí ngân hàng số tương quan với tổng doanh thu phí dịch vụ. Bên cạnh đó, việc xây dựng bảng ma trận phân phối tần suất đánh giá sự hài lòng sẽ giúp trực quan hóa rõ ràng điểm nghẽn về tốc độ đăng nhập của người dùng.

Đề xuất và khuyến nghị

Để đạt mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng số bền vững giai đoạn 2024 – 2029, chi nhánh cần thực hiện đồng bộ 5 nhóm giải pháp:

1. Đa dạng hóa hệ sinh thái sản phẩm và dịch vụ giá trị gia tăng: Khối kinh doanh và Phòng Khách hàng bán lẻ chủ động tích hợp thêm các tính năng đầu tư chứng khoán, mua bảo hiểm số và kết nối thanh toán tự động với các sàn thương mại điện tử, đặt mục tiêu nâng tỷ trọng thu ngoài lãi từ dịch vụ số lên trên 60% tổng thu phí trước quý IV/2026.
2. Nâng cấp kênh phân phối và hạ tầng kết nối đa kênh: Bộ phận phụ trách công nghệ phối hợp cùng Phòng Dịch vụ khách hàng xây dựng phần mềm lớp giữa (middleware) độc lập để tối ưu hóa khả năng tích hợp, rút ngắn độ trễ xử lý lệnh trên VCB Digibank và VCB DigiBiz xuống dưới 10 giây trong giai đoạn 2024 – 2025.
3. Chuẩn hóa và phát triển nguồn nhân lực số: Phòng Hành chính – Nhân sự tổ chức đào tạo lại kỹ năng tư vấn công nghệ và bán hàng đa kênh cho 100% cán bộ nhân viên chi nhánh (170 nhân sự), hoàn thành cấp chứng chỉ nghiệp vụ số nội bộ trước tháng 12/2025.
4. Tối ưu hóa hoạt động truyền thông và tiếp thị số: Phòng Khách hàng bán lẻ triển khai các chiến dịch marketing cá nhân hóa dựa trên dữ liệu lớn, phấn đấu mở rộng thêm 20.000 tài khoản VCB Digibank hoạt động thường xuyên và thu hút thêm 50 khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ sử dụng VCB DigiBiz đến hết năm 2026.
5. Kiểm soát rủi ro và kiến nghị cơ chế: Thiết lập hệ thống bảo mật sinh trắc học bắt buộc cho các giao dịch giá trị cao, đồng thời kiến nghị Ngân hàng Nhà nước và Trụ sở chính Vietcombank sớm ban hành cơ chế sandbox thử nghiệm tín dụng số tự động trước năm 2027.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và khung phân tích của đề án mang lại giá trị thiết thực cho 4 nhóm đối tượng:

• Ban giám đốc và cán bộ quản lý chi nhánh ngân hàng thương mại: Sử dụng các bài học thực tiễn về phân bổ nguồn lực và lộ trình chuyển đổi kênh giao dịch để hoạch định chiến lược kinh doanh số tại các địa bàn cấp tỉnh.
• Chuyên viên phát triển sản phẩm và chuyên gia giải pháp công nghệ Fintech: Tham khảo kinh nghiệm thực tế khi triển khai các gói giải pháp quản trị dòng tiền phức hợp như VCB Cashup và VCB DigiBiz cho phân khúc doanh nghiệp.
• Giảng viên, nhà nghiên cứu và học viên sau đại học khối ngành Kinh tế – Tài chính: Sử dụng dữ liệu chuỗi 2021 – 2023 và kết quả khảo sát 150 khách hàng làm tài liệu tham khảo có độ tin cậy cao cho các công trình nghiên cứu về ngân hàng bán lẻ hiện đại.
• Cơ quan thanh tra, giám sát ngân hàng và các cơ quan quản lý tiền tệ: Có thêm góc nhìn thực chứng từ cấp cơ sở để đánh giá mức độ thích ứng chính sách quản lý an ninh thanh toán điện tử tại khu vực kinh tế trọng điểm.

Câu hỏi thường gặp

1. Điểm khác biệt căn bản giữa ngân hàng số và ngân hàng trực tuyến là gì?
   Ngân hàng số thực hiện số hóa 100% quy trình vận hành và cung cấp dịch vụ độc lập trên nền tảng trực tuyến, không yêu cầu khách hàng phải đến phòng giao dịch. Ngược lại, ngân hàng trực tuyến chỉ là một kênh bổ trợ cho hệ thống ngân hàng truyền thống, vẫn yêu cầu đăng ký dịch vụ tại quầy.

2. Động lực nào giúp doanh thu phí dịch vụ số tại VCB Thanh Hóa đạt 55,28% năm 2023?
   Tỷ trọng thu phí đạt 55,28% vào năm 2023 nhờ việc mở rộng quy mô người dùng VCB Digibank (tăng trưởng 5%/năm), gia tăng số lượng giao dịch chuyển tiền nhanh 24/7 và đẩy mạnh thu phí tiện ích từ các gói dịch vụ quản lý dòng tiền VCB Cashup.

3. Điểm nghẽn lớn nhất trong chất lượng dịch vụ ngân hàng số tại chi nhánh là gì?
   Theo kết quả khảo sát 150 khách hàng, có 40% người dùng đánh giá hiệu quả phục vụ ở mức dưới trung bình, trong đó 10% hoàn toàn không hài lòng xuất phát từ tình trạng ứng dụng bị chậm, thời gian đăng nhập kéo dài trong các khung giờ cao điểm giao dịch.

4. Gói giải pháp VCB Cashup mang lại lợi ích gì cho khách hàng doanh nghiệp?
   VCB Cashup ứng dụng công nghệ đa kênh Omnichannel, cung cấp giải pháp quản lý dòng tiền toàn diện, tài trợ chuỗi cung ứng và thanh toán tập trung với hạn mức xử lý giao dịch trực tuyến lên tới 100 tỷ đồng hoặc 4,5 triệu USD mỗi ngày.

5. Bài học lớn nhất từ các ngân hàng tiên phong áp dụng cho VCB Thanh Hóa là gì?
   Chi nhánh cần tập trung tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng theo mô hình linh hoạt của MB và Citibank, trong đó ưu tiên phát triển hệ thống phần mềm lớp giữa (middleware) độc lập để xử lý giao dịch nhanh chóng mà không bị phụ thuộc vào tiến độ nâng cấp Corebanking.

Kết luận

• Chuyển đổi số là xu thế tất yếu giúp VCB Thanh Hóa duy trì thị phần, minh chứng bằng tỷ lệ đóng góp của doanh thu phí ngân hàng số đạt 55,28% năm 2023.
• Kết quả khảo sát 150 khách hàng khẳng định ngân hàng có lợi thế vững chắc về uy tín thương hiệu (80% hài lòng), nhưng cần giải quyết triệt để điểm nghẽn về tốc độ đăng nhập ứng dụng.
• Đề án đã xây dựng khung 5 nhóm giải pháp đồng bộ về sản phẩm giá trị gia tăng, công nghệ kết nối middleware, phát triển năng lực cho 170 cán bộ và kiểm soát an ninh mạng.
• Công trình đóng góp hệ thống số liệu thực nghiệm giai đoạn 2021 – 2023, tạo cơ sở khoa học cho các chi nhánh ngân hàng thương mại tại địa bàn tỉnh áp dụng chuyển đổi số.
• Ban lãnh đạo và toàn thể nhân sự chi nhánh cần khẩn trương kích hoạt lộ trình hành động giai đoạn 2024 – 2029 để hiện thực hóa mục tiêu trở thành ngân hàng số dẫn đầu tại khu vực Thanh Hóa.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ 1. Các vấn đề cơ bản về ngân hàng số 1. Khái niệm về ngân hàng số Mặc dù cụm từ “Ngân hàng số” ngày càng trở nên nổi bật trên toàn thế giới và cũng đã sử dụng tại Việt Nam trong một khoảng thời gian, nơi cả người tiêu dùng và giới chuyên môn đều dành nhiều sự quan tâm cho nó. Đề án này định nghĩa NHS là loại hình ngân hàng số hóa hoàn toàn tất cả các dịch vụ và hoạt động ngân hàng thông thường.

Cụ thể hơn là, tất cả các chức năng hiện có tại ngân hàng thông thường đã được số hóa và kết hợp thành một chương trình duy nhất. Với NHS, tất cả các giao dịch tài chính: rút tiền, chuyển khoản, gửi tiết kiệm, thanh toán hóa đơn, vay ngân hàng và sử dụng các dịch vụ thiết thực khác như chứng khoán và bảo hiểm được hợp nhất vào một website duy nhất hoặc trên điện thoại. Đặc điểm của ngân hàng số Các sản phẩm trong ngân hàng không giống những sản phẩm thông thường khác ở chỗ chúng không thể cầm, giữ hoặc xem được và chúng không có kích thước, hình dạng, màu sắc. Do đó, dịch vụ hoặc sản phẩm ngân hàng còn được gọi là sản phẩm vô hình.

Các phẩm chất của sản phẩm vô hình, chẳng hạn như tính không dự trữ được, tính không đồng nhất, tính không thể tách rời và tính vô hình cũng hiện diện trong các ngân hàng số. Do những đặc điểm này, các sản phẩm NHS đôi khi khó nhận biết bằng mắt thường. Mọi yếu tố của một ngân hàng truyền thống đều có mặt trong ngân hàng số: - Đăng ký tài khoản online: Khách hàng có thể đăng ký tài khoản trực tuyến bằng cách truy cập vào website của ngân hàng mình đang giao dịch. Chúng ta sẽ không cần phải đợi đến giờ hành chính để đến quầy giao dịch; chỉ sau vài phút hoàn tất thủ tục, chúng ta sẽ có tài khoản trực tuyến.

- Thanh toán: Khách hàng có thể thanh toán hóa đơn mua hàng, cước viễn thông, điện, nước và các chi phí khác một cách nhanh chóng và đơn giản bằng dịch vụ ngân hàng số. Chắc chắn có thể đặt lịch hẹn và thực hiện thanh toán một lần hoặc định kỳ cùng một lúc. 8 - Chuyển khoản, vay ngân hàng, tiết kiệm, chuyển tiền 24/7: Đây là tính năng được nhiều người yêu thích, giúp người dùng gửi hoặc rút tiền đơn giản bằng ứng dụng trên điện thoại, máy tính, iPad có kết nối Internet. - Nộp tiền vào tài khoản của bạn: Giờ đây, khách hàng có thể chuyển tiền từ tài khoản khác sang tài khoản của họ thông qua trang web hoặc ứng dụng của ngân hàng, loại bỏ nhu cầu phải mang tiền mặt đến ngân hàng.

- Quản lý tài khoản và thẻ: Tính năng này là lựa chọn tốt nhất cho những người có lịch trình bận rộn muốn có thể quản lý tài chính của mình mọi lúc, mọi nơi. Thông qua cảnh báo trên ứng dụng ngân hàng, Khách hàng có thể hiểu đầy đủ lịch sử giao dịch của mình mà không cần mạng di động, tất cả những gì cần làm là kết nối internet. Đối với những người cần theo dõi các biến thể của tài khoản khi đi du lịch hoặc làm việc ở nước ngoài nhưng không thể thực hiện việc đó qua SMS trên điện thoại do các mạng viễn thông khác nhau, điều này thực sự hữu ích. Nếu Khách hàng cho rằng có thể có rủi ro đối với tài khoản của mình, họ có thể sử dụng ngân hàng số để khóa thẻ và đặt lại mật khẩu ứng dụng của mình.

- Tham gia các dịch vụ tài chính và bảo hiểm. Phân biệt ngân hàng số với ngân hàng trực tuyến và ngân hàng điện tử Bảng 1. 1: Phân biệt ngân hàng số với ngân hàng trực tuyến và ngân hàng điện tử “Ngân hàng trực “Ngân hàng số “Ngân hàng điện tử “Tiêu chí” tuyến (Online (Digital Banking)” (E–Banking)” Banking)” Là một dịch vụ ngân Là một hình thức ngân Là loại hình dịch vụ tạo hàng tạo điều kiện hàng số hóa tất cả điều kiện cho khách cho khách hàng sử những hoạt động và hàng kiểm tra thông tin “Khái niệm” dụng hầu hết mọi sản dịch vụ có thể thực hiện hoặc giao dịch bằng phẩm của ngân hàng ở các chi nhánh ngân hình thức online với tài hiện nay ở bất cứ đâu, hàng bình thường.” khoản ngân hàng.” vào bất cứ lúc nào 9 thông qua kết nối Internet. Nó cũng bao hàm dịch vụ ngân hàng điện tử Internet Banking, Mobile Banking,.” Khái niệm ngân hàng số Khái niệm ngân hàng điện tử, ngân hàng trực có phạm vi rộng và toàn tuyến chỉ phản ánh một phần khía cạnh của “Bản chất” diện hơn ngân hàng việc áp dụng số hóa trong lĩnh vực ngân hàng, điện tử và ngân hàng không đòi hỏi phải tích hợp số hóa đối với toàn trực tuyến.” bộ hoạt động của ngân hàng.” “- Đăng ký online” “- Thanh toán” “- Thanh toán” “- Tiết kiệm online” “- Chuyển Về bản chất, ngân hàng “- Tiền vay” khoản/Chuyển tiền điện tử chỉ là một dịch “- Tính năng liên 24/7” vụ được tạo ra để bổ quan đến thẻ “- Vay ngân hàng” sung cho các dịch vụ (khóa/mở khóa thẻ, “- Gửi tiết kiệm” trên nền tảng ngân hàng đăng ký/hủy đăng ký “- Nộp tiền vào tài truyền thống, tập trung thanh toán trực “Tính năng” khoản” vào các tính năng”: tuyến, thay đổi tài “- Quản lý tài khoản, - “Chuyển tiền” khoản thanh toán quản lý thẻ” - “Thanh toán” mặc định, thanh toán “- Tham gia các sản “- Tra cứu số dư tài thẻ tín dụng cho phẩm đầu tư, bảo hiểm” khoản” chính mình và cho “- Quản lý tài chính cá chủ thẻ khác)” nhân và doanh nghiệp” “- Thanh toán bằng “- Khả năng bảo mật QR” của ngân hàng số là 10 tuyệt đối và được giám sát chặt chẽ bởi các ngân hàng.” Phương tiện Điện thoại, máy tính, hoạt động” laptop, ipad kết nối internet.” Số hóa 100% quy trình, mọi mối quan hệ của Ưu/Nhược khách hàng với ngân điểm” hàng đều được xử lý online và tự động.” Tổng hợp từ website ngân hàng VCB, Timo Theo như bảng tổng hợp phía trên, chúng ta có cái loại hình sau: Ngân hàng số (Digital Banking) Đây là một hình thức về việc số hóa tất cả các dịch vụ và hoạt động hiện có tại các chi nhánh ngân hàng.

So với ngân hàng trực tuyến và ngân hàng điện tử, khái niệm Digital Banking có phạm vi rộng hơn và toàn diện hơn. Đăng ký trực tuyến, chuyển khoản không giới hạn thời gian, thanh toán, tiết kiệm, vay ngân hàng, tiền gửi tài khoản, hàng hóa đầu tư, bảo hiểm, quản lý thẻ, tài khoản và quản trị tài chính doanh nghiệp và cá nhân là một số tính năng của Digital Banking. Digital Banking có bảo mật gần như hoàn toàn, được ngân hàng theo dõi liên tục. Hoàn thiện số hóa quy trình, nghĩa là mọi tương tác giữa ngân hàng và khách hàng sẽ được thực hiện trực tuyến và tự động.

Ngân hàng điện tử (E-Banking) Loại dịch vụ này cho phép người dùng xác minh thông tin hoặc thực hiện giao dịch online. E-Banking, trái ngược với ngân hàng số, một phần thể hiện việc sử dụng số hóa trong ngành ngân hàng. Không cần thiết phải số hóa mọi khía cạnh của hoạt động ngân hàng. Các tính năng như thanh toán, chuyển tiền và truy vấn số dư tài khoản là 11 điểm nhấn chính của E-Banking.

Các ngân hàng có thể giảm chi phí, tăng thu nhập, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và mở rộng phạm vi hoạt động của mình với sự hỗ trợ của E-Banking. Ngân hàng trực tuyến (Online Banking) Là dịch vụ được cung cấp bởi các ngân hàng cho phép người dùng truy cập các sản phẩm của ngân hàng thông qua kết nối Internet mọi lúc, mọi nơi. Các dịch vụ mobile banking, internet banking, ngân hàng điện tử, vv…. đều được bao gồm trong Online Banking.

Tìm kiếm thông tin, chuyển tiền, tiết kiệm trực tuyến, cho vay, thanh toán bằng mã QR, chuyển đổi ngoại hối, mua sắm trực tuyến và các chức năng liên quan đến tài khoản (như mở và đóng tài khoản, hủy đăng ký trực tuyến, thanh toán bằng thẻ tín dụng, v.) đều là các yếu tố của Online Banking. Hình thức này có hạn chế về giao dịch trong ngày hoặc giao dịch từng lần, mặc dù thực tế là nó giúp người dùng dễ dàng giao dịch bất cứ khi nào và bất cứ nơi nào họ chọn và quản lý thông tin liên quan đến tài khoản. Online Banking khác với E-banking, mặc dù sử dụng nền tảng kỹ thuật số. - Về cơ bản, các NHS hoạt động tự chủ, giống như các ngân hàng truyền thống.

Mặt khác, Internet banking và Online Banking chỉ là một loại dịch vụ ngân hàng thông thường và mọi tương tác đều phải tuân theo các quy định của ngân hàng chủ quản. - Về phương thức hoạt động: Chỉ có điện thoại thông minh và máy tính bảng có kết nối Internet mới có thể sử dụng ngân hàng số. Điện thoại thông minh, máy tính bảng, laptop và máy tính để bàn có kết nối Internet đều có thể được sử dụng cho Internet banking và Online Banking. - Về khả năng thích ứng, ngân hàng số hoàn thành mọi thủ tục, cung cấp mọi dịch vụ và hoàn thành mọi giao dịch trực tuyến, ngay lập tức và không chậm trễ.

Ngân hàng chủ quản sẽ lựa chọn cung cấp Internet Banking và Online Banking và cần khách hàng đăng ký trực tiếp tại Phòng giao dịch để sử dụng các dịch vụ này. Vai trò của ngân hàng số 1. Đối với khách hàng: Theo World Bank (2017), ngân hàng số sử dụng các phương thức bảo mật hiện đại nhờ đó giúp người dùng tiết kiệm tối đa thời gian và công sức khi giao dịch, đồng thời gia tăng lớp bảo vệ để người dùng giảm thiểu các rủi ro khi sử dụng: 12 - Khi chuyển tiền qua ngân hàng số, người dùng có thể tiết kiệm thời gian và tiền bạc mà vẫn được bảo vệ bằng các biện pháp bảo mật tiên tiến: - Tất cả các dịch vụ tài chính đều có sẵn cho người dùng mọi lúc, mọi nơi. Đối với những khách hàng bận rộn, có nhiều tiền hoặc không có thời gian đến quầy giao dịch, ngân hàng số là một giải pháp vô cùng quan trọng.

Khách hàng có thể nhận và dịch tài liệu với độ chính xác và tốc độ cao. - Giảm chi phí tiêu dùng và thời gian chờ đợi: Những người muốn chuyển tiền, gửi tiền tiết kiệm, thanh toán bảo hiểm, v. có thể phải chờ đợi lâu tại các chi nhánh ngân hàng truyền thống. Nhân viên ngân hàng Khách hàng sẽ gọi điện đến số của khách hàng.