Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Bán Lẻ Tại Ngân Hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chi Nhánh Chợ Lớn

Chuyên khảo kinh tế phân tích Luận văn phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng tmcp xuất nhập khẩu việt nam chi nhánh, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Võ Lê Minh Tâm
• Người hướng dẫn: PGS. Hoàng Đức
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Tp. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Bán Lẻ Tại Ngân Hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chi Nhánh Chợ Lớn
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Mục đích nghiên cứu
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5. Ý nghĩa khoa học của đề tài
• 1.6. Hạn chế của nghiên cứu
• 1.7. Điểm mới của đề tài
• 1.8. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. Lý thuyết nền của vấn đề nghiên cứu
• 2.1.1. Dịch vụ ngân hàng bán lẻ của NHTM
• 2.1.1.1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ
• 2.1.1.2. Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng bán lẻ
• 2.1.1.3. Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ
• 2.1.2. Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của NHTM
• 2.1.2.1. Các chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ NHBL của NHTM
• 2.1.2.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ NHBL của NHTM
• 2.1.2.3. Ý nghĩa của việc phát triển dịch vụ NHBL của NHTM
• 2.1.2.3.1. Đối với nền kinh tế
• 2.1.2.3.2. Đối với ngân hàng
• 2.1.2.3.3. Đối với khách hàng
• 2.1.3. Khảo lược các nghiên cứu trước có liên quan
• 2.1.3.1. Các nghiên cứu ở nước ngoài
• 2.1.3.2. Các nghiên cứu trong nước
• 2.1.3.3. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ NHBL của một số NH trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Eximbank CN Chợ Lớn
• 2.1.3.3.1. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ NHBL của một số NH trên thế giới
• 2.1.3.3.1.1. BNP Paribas - NHBL số 1 của Pháp
• 2.1.3.3.1.2. Ngân hàng HSBC - Anh
• 2.1.3.3.2. Bài học kinh nghiệm để phát triển dịch vụ NHBL cho Eximbank CN Chợ Lớn
• 2.2. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHBL TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHỢ LỚN
• 3.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Chợ Lớn
• 3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển NHTM Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn
• 3.1.2. Cơ cấu tổ chức hoạt động kinh doanh
• 3.1.3. Mối liên hệ với Ngân hàng Eximbank - Hội Sở
• 3.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh từ 2010-2015
• 3.2. Thực trạng phát triển dịch vụ NHBL tại Eximbank Chợ Lớn
• 3.2.1. Tổ chức phát triển dịch vụ NHBL tại Eximbank Chợ Lớn
• 3.2.1.1. Quản trị hoạt động bán lẻ tại Eximbank Hội sở
• 3.2.1.2. Quản trị hoạt động bán lẻ tại Eximbank Chợ Lớn
• 3.2.2. Thực trạng về phát triển các loại hình dịch vụ NHBL tại Eximbank Chợ Lớn
• 3.2.2.1. Thực trạng phát triển dịch vụ huy động vốn
• 3.2.2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ cho vay
• 3.2.2.3. Thực trạng hoạt động dịch vụ thanh toán
• 3.2.2.4. Thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ và máy cà thẻ
• 3.2.2.5. Thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử
• 3.2.3. Nhận xét, đánh giá về sự phát triển dịch vụ NHBL tại Eximbank Chợ Lớn
• 3.2.3.1. Những kết quả đạt được
• 3.2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 3.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHBL TẠI EXIMBANK CHỢ LỚN
• 4.1. Dự báo tình hình phát triển kinh tế xã hội trong giai đoạn 2016-2020
• 4.2. Mục tiêu và cơ sở xây dựng giải pháp phát triển dịch vụ NHBL tại Eximbank Chợ Lớn
• 4.3. Một số giải pháp phát triển dịch vụ NHBL tại Eximbank Chợ Lớn
• 4.3.1. Nhóm giải pháp do bản thân Eximbank Chợ Lớn tổ chức thực hiện
• 4.3.1.1. Các giải pháp về hoạt động hệ thống
• 4.3.1.2. Các giải pháp về phát triển sản phẩm
• 4.3.1.3. Các giải pháp công nghệ
• 4.3.1.4. Các giải pháp khác
• 4.3.1.5. Chính sách phát triển nguồn nhân lực phục vụ công tác bán lẻ
• 4.3.2. Nhóm giải pháp hỗ trợ
• 4.3.2.1. Từ Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Hội Sở)
• 4.3.2.2. Từ Ngân hàng nhà nước Việt Nam – CN TP.
• 4.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 4
• Kết luận
• Tài liệu tham khảo
• Phụ lục 1
• Phụ lục 2

Tóm tắt

I. Tổng Quan Dịch Vụ Ngân Hàng Bán Lẻ Tại Eximbank Chợ Lớn

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) ngày càng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt. Eximbank Chợ Lớn, với vị trí chiến lược tại một trong những khu vực kinh tế sôi động nhất TP.HCM, nhận thức rõ tầm quan trọng của việc phát triển NHBL để tăng cường năng lực cạnh tranh, mở rộng thị phần và tạo ra nguồn thu nhập ổn định. Bài viết này sẽ đi sâu vào phân tích thực trạng, thách thức và giải pháp phát triển NHBL tại Eximbank Chợ Lớn, dựa trên các nghiên cứu và kinh nghiệm thực tiễn. Theo Võ Lê Minh Tâm, NHBL không chỉ là xu hướng, mà còn là yếu tố sống còn. Việc am hiểu thị trường bán lẻ và khách hàng cá nhân là điều kiện tiên quyết.

1.1. Khái niệm và đặc điểm dịch vụ ngân hàng bán lẻ

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) là dịch vụ ngân hàng cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đặc điểm của NHBL bao gồm số lượng khách hàng lớn, đa dạng sản phẩm dịch vụ, mạng lưới phân phối rộng khắp, ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại và đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp. Dịch vụ NHBL tập trung vào các sản phẩm như tiền gửi, tín dụng, thanh toán, thẻ và ngân hàng điện tử. Theo WTO, đây là dịch vụ điển hình nơi khách hàng cá nhân giao dịch tại các điểm giao dịch của Ngân hàng.

1.2. Vai trò của NHBL đối với Eximbank Chợ Lớn

Phát triển dịch vụ NHBL giúp Eximbank Chợ Lớn tăng cường năng lực cạnh tranh trên thị trường, mở rộng thị phần khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ, đa dạng hóa nguồn thu nhập, giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao hiệu quả hoạt động. Bên cạnh đó, NHBL còn góp phần nâng cao uy tín và thương hiệu của Eximbank Chợ Lớn trong cộng đồng. Đặc biệt, nó giúp tăng cường lợi nhuận thông qua các dịch vụ có tính phí như thẻ và thanh toán.

II. Thách Thức Phát Triển Ngân Hàng Bán Lẻ Tại Eximbank

Mặc dù có nhiều tiềm năng, việc phát triển dịch vụ NHBL tại Eximbank Chợ Lớn cũng đối mặt với không ít thách thức. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác, đặc biệt là các ngân hàng nước ngoài với tiềm lực tài chính mạnh mẽ và kinh nghiệm quốc tế, là một áp lực lớn. Thêm vào đó, hạ tầng công nghệ chưa đồng bộ, nguồn nhân lực còn hạn chế và quy trình nghiệp vụ chưa thực sự tối ưu cũng là những rào cản cần vượt qua. Theo nghiên cứu, sự phát triển của công nghệ tài chính (Fintech) cũng tạo ra những thách thức mới, đòi hỏi Eximbank phải liên tục đổi mới và thích nghi.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác và Fintech

Thị trường ngân hàng bán lẻ ngày càng trở nên cạnh tranh hơn với sự tham gia của nhiều ngân hàng trong nước và quốc tế. Các ngân hàng nước ngoài thường có lợi thế về vốn, công nghệ và kinh nghiệm quản lý. Đồng thời, sự phát triển của các công ty Fintech với các sản phẩm và dịch vụ sáng tạo cũng tạo ra áp lực cạnh tranh lớn đối với các ngân hàng truyền thống như Eximbank Chợ Lớn. Việc giữ chân khách hàng trở nên khó khăn hơn.

2.2. Hạn chế về công nghệ và nguồn nhân lực cho NHBL

Hạ tầng công nghệ thông tin của Eximbank Chợ Lớn cần được nâng cấp để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của dịch vụ NHBL. Hệ thống công nghệ phải đảm bảo tính ổn định, an toàn, bảo mật và khả năng tích hợp với các nền tảng số khác. Bên cạnh đó, nguồn nhân lực chuyên trách về NHBL còn hạn chế về số lượng và chất lượng, đặc biệt là kỹ năng tư vấn, bán hàng và chăm sóc khách hàng. Cần đầu tư vào đào tạo nhân sự.

2.3. Quy trình nghiệp vụ chưa tối ưu và thủ tục rườm rà

Một số quy trình nghiệp vụ liên quan đến dịch vụ NHBL tại Eximbank Chợ Lớn còn chưa thực sự tối ưu, gây mất thời gian và phiền hà cho khách hàng. Thủ tục đăng ký, phê duyệt và giải ngân các khoản vay đôi khi còn rườm rà, phức tạp. Cần đơn giản hóa quy trình, giảm thiểu thời gian chờ đợi và tăng cường tính minh bạch để nâng cao sự hài lòng của khách hàng. Ứng dụng chuyển đổi số vào quy trình là cần thiết.

III. Giải Pháp Phát Triển Sản Phẩm Ngân Hàng Bán Lẻ Eximbank

Để vượt qua những thách thức và tận dụng tối đa tiềm năng, Eximbank Chợ Lớn cần triển khai đồng bộ các giải pháp phát triển dịch vụ NHBL. Các giải pháp này bao gồm: đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, tăng cường hoạt động marketing và quảng bá, ứng dụng công nghệ số và phát triển mạng lưới phân phối. Theo nghiên cứu của McKinsey, việc cá nhân hóa sản phẩm và dịch vụ là yếu tố then chốt để thu hút và giữ chân khách hàng.

3.1. Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ NHBL

Eximbank Chợ Lớn cần liên tục nghiên cứu và phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Các sản phẩm có thể bao gồm: các gói tiết kiệm linh hoạt, các sản phẩm tín dụng ưu đãi, các dịch vụ thanh toán trực tuyến, các sản phẩm bảo hiểm liên kết ngân hàng và các sản phẩm đầu tư tài chính. Cần nghiên cứu thị trường để xác định nhu cầu thực tế của khách hàng. Tập trung vào các sản phẩm mang tính cá nhân hóa.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng

Chất lượng dịch vụ là yếu tố quan trọng để tạo sự khác biệt và thu hút khách hàng. Eximbank Chợ Lớn cần đào tạo đội ngũ nhân viên có thái độ phục vụ chuyên nghiệp, tận tâm và am hiểu sản phẩm dịch vụ. Đồng thời, cần xây dựng quy trình chăm sóc khách hàng hiệu quả, giải quyết nhanh chóng các khiếu nại và phản hồi của khách hàng. Nâng cao trải nghiệm khách hàng bằng cách tạo sự tiện lợi và thoải mái trong quá trình giao dịch.

3.3. Tăng cường marketing và quảng bá sản phẩm

Eximbank Chợ Lớn cần tăng cường hoạt động marketing và quảng bá sản phẩm dịch vụ NHBL thông qua các kênh truyền thông đa dạng, bao gồm: quảng cáo trên báo chí, truyền hình, internet, mạng xã hội, tổ chức các sự kiện khuyến mãi, hội thảo khách hàng và hợp tác với các đối tác chiến lược. Truyền thông phải nhắm đúng đối tượng mục tiêu và sử dụng thông điệp hấp dẫn, thuyết phục. Đầu tư vào marketing số.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Số Trong Dịch Vụ Ngân Hàng Bán Lẻ

Ứng dụng công nghệ số là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả hoạt động và tăng cường trải nghiệm khách hàng trong lĩnh vực NHBL. Eximbank Chợ Lớn cần đầu tư vào các giải pháp công nghệ tiên tiến như: ngân hàng trực tuyến (Internet Banking), ngân hàng di động (Mobile Banking), ví điện tử, thanh toán không tiếp xúc (Contactless Payment) và trí tuệ nhân tạo (AI). Theo báo cáo của PWC, việc ứng dụng AI có thể giúp ngân hàng giảm chi phí và tăng doanh thu đáng kể.

4.1. Phát triển ngân hàng trực tuyến và di động

Ngân hàng trực tuyến (Internet Banking) và ngân hàng di động (Mobile Banking) là những kênh giao dịch quan trọng giúp khách hàng thực hiện các giao dịch ngân hàng mọi lúc, mọi nơi. Eximbank Chợ Lớn cần nâng cấp và hoàn thiện các tính năng của ngân hàng trực tuyến và di động, đảm bảo tính tiện lợi, an toàn, bảo mật và dễ sử dụng. Cần chú trọng đến bảo mật thông tin và giao diện người dùng.

4.2. Triển khai các giải pháp thanh toán không tiền mặt

Thanh toán không tiền mặt đang trở thành xu hướng tất yếu trong xã hội hiện đại. Eximbank Chợ Lớn cần triển khai các giải pháp thanh toán không tiền mặt đa dạng, bao gồm: thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, ví điện tử, thanh toán QR Code và thanh toán không tiếp xúc. Cần hợp tác với các đối tác thương mại điện tử và các nhà bán lẻ để mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán. Ưu tiên các giải pháp thanh toán di động.

4.3. Sử dụng trí tuệ nhân tạo AI để cải thiện dịch vụ

Trí tuệ nhân tạo (AI) có thể được ứng dụng để cải thiện nhiều khía cạnh của dịch vụ NHBL, bao gồm: tư vấn khách hàng tự động (chatbot), phân tích dữ liệu khách hàng để cá nhân hóa sản phẩm dịch vụ, phát hiện gian lận và quản lý rủi ro. AI giúp ngân hàng giảm chi phí, tăng doanh thu và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Áp dụng Machine Learning để dự đoán nhu cầu khách hàng.

V. Phát Triển Nguồn Nhân Lực Cho Ngân Hàng Bán Lẻ Eximbank

Nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng để đảm bảo sự thành công của chiến lược phát triển dịch vụ NHBL. Eximbank Chợ Lớn cần xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có kiến thức chuyên môn vững vàng, kỹ năng tư vấn bán hàng tốt và thái độ phục vụ tận tâm. Cần đầu tư vào các chương trình đào tạo, bồi dưỡng và phát triển nhân lực, đồng thời xây dựng môi trường làm việc năng động, sáng tạo và khuyến khích sự đóng góp của nhân viên. Xây dựng văn hóa lấy khách hàng làm trung tâm.

5.1. Tuyển dụng và đào tạo nhân viên chuyên trách NHBL

Eximbank Chợ Lớn cần tuyển dụng những ứng viên có tiềm năng và đam mê với lĩnh vực NHBL. Sau khi tuyển dụng, cần tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về sản phẩm dịch vụ, kỹ năng bán hàng, kỹ năng giao tiếp và kỹ năng giải quyết vấn đề. Đồng thời, cần tạo điều kiện cho nhân viên được tham gia các khóa đào tạo nâng cao nghiệp vụ và cập nhật kiến thức mới. Xây dựng lộ trình phát triển nghề nghiệp rõ ràng.

5.2. Xây dựng văn hóa phục vụ khách hàng tận tâm

Văn hóa phục vụ khách hàng là yếu tố then chốt để tạo sự khác biệt và xây dựng lòng trung thành của khách hàng. Eximbank Chợ Lớn cần xây dựng văn hóa phục vụ khách hàng tận tâm, chuyên nghiệp và chu đáo. Nhân viên cần luôn đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu, lắng nghe và thấu hiểu nhu cầu của khách hàng, và giải quyết các vấn đề của khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả. Khen thưởng nhân viên có thành tích phục vụ tốt.

5.3. Tạo môi trường làm việc năng động và sáng tạo

Môi trường làm việc năng động và sáng tạo sẽ khuyến khích nhân viên phát huy tối đa khả năng của mình và đóng góp vào sự phát triển của ngân hàng. Eximbank Chợ Lớn cần tạo môi trường làm việc cởi mở, thân thiện, khuyến khích sự hợp tác và chia sẻ kiến thức, và tạo điều kiện cho nhân viên được thử nghiệm những ý tưởng mới. Tổ chức các hoạt động team-building và khuyến khích sáng tạo.

VI. Kết Luận và Triển Vọng Dịch Vụ Ngân Hàng Bán Lẻ Eximbank

Phát triển dịch vụ NHBL là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự đầu tư, nỗ lực và đổi mới không ngừng. Với những giải pháp được đề xuất, Eximbank Chợ Lớn có thể vượt qua những thách thức, tận dụng tối đa tiềm năng và đạt được những thành công trong lĩnh vực NHBL. Triển vọng của NHBL tại Eximbank Chợ Lớn là rất lớn, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ và nhu cầu sử dụng các dịch vụ tài chính của người dân ngày càng tăng cao. Cần theo dõi xu hướng thị trường và công nghệ mới.

6.1. Tóm tắt các giải pháp chính để phát triển NHBL

Các giải pháp chính để phát triển dịch vụ NHBL tại Eximbank Chợ Lớn bao gồm: đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, tăng cường hoạt động marketing và quảng bá, ứng dụng công nghệ số và phát triển nguồn nhân lực. Triển khai đồng bộ và hiệu quả các giải pháp này sẽ giúp Eximbank Chợ Lớn đạt được những mục tiêu đề ra. Đảm bảo tính liên tục và đồng bộ trong triển khai.

6.2. Triển vọng phát triển NHBL tại Eximbank Chợ Lớn

Triển vọng phát triển dịch vụ NHBL tại Eximbank Chợ Lớn là rất lớn, nhờ vào tiềm năng của thị trường Việt Nam, vị trí chiến lược của chi nhánh và sự quyết tâm của ban lãnh đạo. Với những nỗ lực không ngừng, Eximbank Chợ Lớn có thể trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực NHBL tại Việt Nam. Nắm bắt cơ hội và vượt qua thách thức để đạt được tăng trưởng bền vững.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam ngày càng hội nhập sâu rộng với thế giới, dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) trở thành một lĩnh vực trọng yếu, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế và nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính. Từ năm 2010 đến 2015, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn (Eximbank Chợ Lớn) đã trải qua nhiều biến động kinh tế, đồng thời đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng trong và ngoài nước. Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là phân tích thực trạng phát triển dịch vụ NHBL tại Eximbank Chợ Lớn trong giai đoạn này, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh và chất lượng dịch vụ.

Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động bán lẻ dành cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình tại Eximbank Chợ Lớn, với dữ liệu thu thập từ năm 2010 đến 2015. Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp cái nhìn toàn diện về các sản phẩm dịch vụ NHBL, đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh, cũng như xác định các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ. Qua đó, luận văn góp phần hỗ trợ ngân hàng trong việc xây dựng chiến lược phát triển bền vững, đồng thời đóng góp vào kho tàng lý luận về phát triển dịch vụ NHBL tại Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai lý thuyết chính: lý thuyết phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ và mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ NHBL.

1. Lý thuyết phát triển dịch vụ NHBL: Dịch vụ NHBL được hiểu là các sản phẩm tài chính cung cấp cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh và các kênh điện tử. Phát triển dịch vụ NHBL không chỉ là tăng trưởng về số lượng mà còn là nâng cao chất lượng, đa dạng hóa sản phẩm và mở rộng mạng lưới phân phối.

2. Mô hình các nhân tố ảnh hưởng: Bao gồm các nhân tố bên trong như vốn, công nghệ thông tin, chất lượng nguồn nhân lực, mạng lưới phân phối và hoạt động marketing; cùng các nhân tố bên ngoài như môi trường chính trị pháp luật, kinh tế, công nghệ, văn hóa, tự nhiên và quá trình toàn cầu hóa. Những yếu tố này tác động trực tiếp đến khả năng cạnh tranh và phát triển dịch vụ NHBL của ngân hàng.

Các khái niệm chính được sử dụng gồm: dịch vụ huy động vốn, dịch vụ tín dụng bán lẻ, dịch vụ thẻ, dịch vụ thanh toán và dịch vụ ngân hàng điện tử. Ngoài ra, các chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ NHBL được phân thành định tính (đa dạng, tiện ích, an toàn) và định lượng (số lượng khách hàng, thị phần, thu nhập).

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu hỗn hợp, kết hợp thu thập số liệu định lượng và phân tích định tính.

• Nguồn dữ liệu: Số liệu thu thập từ báo cáo hoạt động kinh doanh của Eximbank Chợ Lớn giai đoạn 2010-2015, các văn bản chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cùng các tài liệu nghiên cứu trong và ngoài nước về dịch vụ NHBL.

• Phương pháp phân tích: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả để đánh giá tốc độ tăng trưởng, cơ cấu nguồn vốn, dư nợ tín dụng, doanh số thanh toán và số lượng thẻ phát hành. Phân tích so sánh các chỉ tiêu qua các năm nhằm nhận diện xu hướng và điểm mạnh, điểm yếu. Phương pháp tổng hợp và kế thừa được áp dụng để đối chiếu với kinh nghiệm phát triển dịch vụ NHBL của các ngân hàng quốc tế như BNP Paribas và HSBC.

• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Dữ liệu nghiên cứu bao gồm toàn bộ hoạt động kinh doanh của Eximbank Chợ Lớn trong 6 năm, đảm bảo tính đại diện và toàn diện cho thực trạng phát triển dịch vụ NHBL tại chi nhánh.

• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu được thực hiện trong năm 2016, tập trung phân tích dữ liệu giai đoạn 2010-2015, làm cơ sở cho đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ NHBL trong giai đoạn 2016-2020.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định: Tổng vốn huy động của Eximbank Chợ Lớn tăng từ 2.707 tỷ đồng năm 2010 lên 4.365 tỷ đồng năm 2015, tăng hơn 61%. Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn, đạt 88,10% tổng vốn huy động năm 2015, tăng 75% so với năm 2010. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng vốn huy động còn thấp so với tiềm năng thị trường.

2. Dư nợ tín dụng tăng nhưng tốc độ chậm: Tổng dư nợ cho vay tăng từ 2.586 tỷ đồng năm 2010 lên 3.293 tỷ đồng năm 2015, chiếm 3,9% dư nợ toàn hệ thống. Dư nợ cho vay cá nhân tăng với tốc độ trung bình 9%/năm, nhưng chưa đạt mức đột phá. Tỷ lệ nợ xấu tăng lên 4,48% năm 2015, cao hơn mức quy định, chủ yếu tập trung vào lĩnh vực bất động sản.

3. Hoạt động dịch vụ thanh toán phát triển mạnh: Doanh số thanh toán trong nước tăng gần 4 lần, đạt 4.899,39 tỷ đồng năm 2015. Doanh số thanh toán quốc tế đạt 96,25 triệu USD, tăng 6,18% so với năm trước. Dịch vụ chi trả kiều hối cũng tăng trưởng, đạt 14,55 triệu USD năm 2013, tuy có giảm nhẹ giai đoạn 2014-2015 do ảnh hưởng kinh tế.

4. Số lượng thẻ phát hành tăng đều: Tỷ trọng thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng của Eximbank Chợ Lớn so với toàn hệ thống tăng từ khoảng 2% lên trên 4% trong giai đoạn 2010-2015, phản ánh sự mở rộng dịch vụ thẻ và ứng dụng công nghệ ngân hàng điện tử.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân của sự tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ tín dụng là do Eximbank Chợ Lớn đã áp dụng chính sách huy động vốn linh hoạt, đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm và mở rộng mạng lưới phòng giao dịch. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng tín dụng còn chậm do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu, tỷ lệ nợ xấu cao làm hạn chế khả năng cho vay mới. So với các ngân hàng quốc tế như HSBC, Eximbank còn hạn chế trong việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và dịch vụ liên kết.

Hoạt động thanh toán và dịch vụ thẻ phát triển mạnh nhờ ứng dụng công nghệ hiện đại, mở rộng mạng lưới ATM và hợp tác với các tổ chức tài chính quốc tế. Tuy nhiên, chi phí hoạt động còn cao do mạng lưới phân phối rộng và khách hàng phân tán. Các biểu đồ về tốc độ tăng trưởng vốn huy động, dư nợ tín dụng và doanh số thanh toán sẽ minh họa rõ nét xu hướng phát triển và những điểm cần cải thiện.

Kết quả nghiên cứu phù hợp với các nghiên cứu trước đây về vai trò của công nghệ và chất lượng nguồn nhân lực trong phát triển dịch vụ NHBL. Đồng thời, cho thấy sự cần thiết của việc nâng cao chính sách quản lý rủi ro và đổi mới sản phẩm để tăng sức cạnh tranh.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đổi mới và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ NHBL: Phát triển các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, tín dụng tiêu dùng, thẻ tín dụng và dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân và hộ gia đình. Mục tiêu tăng tỷ lệ khách hàng sử dụng đa dịch vụ lên 30% trong 3 năm tới. Chủ thể thực hiện: Ban Phát triển sản phẩm và Marketing Eximbank Chợ Lớn.

2. Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin: Đầu tư nâng cấp hệ thống ngân hàng điện tử, mở rộng kênh phân phối qua Mobile Banking, Internet Banking và các đại lý chi trả kiều hối. Mục tiêu nâng cao tiện ích và giảm chi phí giao dịch 20% trong vòng 2 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng Công nghệ thông tin phối hợp với Ban Giám đốc.

3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Tổ chức đào tạo chuyên sâu về kỹ năng tư vấn, chăm sóc khách hàng và quản lý rủi ro tín dụng. Mục tiêu tăng tỷ lệ nhân viên đạt chuẩn nghiệp vụ lên 90% trong 2 năm. Chủ thể thực hiện: Trung tâm Đào tạo và Ban Nhân sự.

4. Tăng cường quản lý rủi ro và kiểm soát nợ xấu: Xây dựng hệ thống đánh giá tín dụng chặt chẽ, áp dụng công nghệ phân tích dữ liệu để phát hiện sớm rủi ro. Mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 3% trong 3 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng Quản lý rủi ro và Ban Giám đốc.

5. Xây dựng chiến lược marketing hiệu quả: Tăng cường quảng bá thương hiệu, tổ chức các chương trình khuyến mãi, ưu đãi khách hàng nhằm mở rộng thị phần. Mục tiêu tăng số lượng khách hàng mới 15% mỗi năm. Chủ thể thực hiện: Phòng Marketing và Ban Giám đốc.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng: Giúp xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ NHBL phù hợp với thực trạng và xu hướng thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh.

2. Nhân viên phòng kinh doanh và marketing ngân hàng: Cung cấp kiến thức về các sản phẩm dịch vụ NHBL, kỹ năng tư vấn và chăm sóc khách hàng hiệu quả.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá về lý thuyết, phương pháp nghiên cứu và thực trạng phát triển dịch vụ NHBL tại Việt Nam.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức tín dụng: Hỗ trợ đánh giá hiệu quả chính sách phát triển dịch vụ NHBL, từ đó đề xuất các biện pháp hỗ trợ phù hợp.

Câu hỏi thường gặp

1. Dịch vụ ngân hàng bán lẻ là gì?
   Dịch vụ NHBL là các sản phẩm tài chính cung cấp cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh và kênh điện tử, bao gồm huy động vốn, tín dụng, thẻ, thanh toán và ngân hàng điện tử.

2. Tại sao phát triển dịch vụ NHBL lại quan trọng đối với ngân hàng?
   Dịch vụ NHBL giúp ngân hàng mở rộng thị phần, tăng nguồn thu ổn định, đa dạng hóa sản phẩm và giảm rủi ro kinh doanh, đồng thời nâng cao uy tín và thương hiệu trên thị trường.

3. Những khó khăn chính trong phát triển dịch vụ NHBL tại Eximbank Chợ Lớn là gì?
   Bao gồm tốc độ tăng trưởng tín dụng chậm, tỷ lệ nợ xấu cao, sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng và liên kết chưa đồng bộ, cùng với chi phí hoạt động cao do mạng lưới phân phối rộng.

4. Làm thế nào để nâng cao chất lượng dịch vụ NHBL?
   Thông qua đổi mới sản phẩm, ứng dụng công nghệ hiện đại, đào tạo nguồn nhân lực chuyên nghiệp, quản lý rủi ro hiệu quả và xây dựng chiến lược marketing bài bản.

5. Kinh nghiệm quốc tế nào có thể áp dụng cho Eximbank Chợ Lớn?
   Học hỏi từ BNP Paribas và HSBC về đa dạng hóa sản phẩm, phát triển dịch vụ trọn gói, liên kết với đối tác bên ngoài và đầu tư mạnh vào công nghệ ngân hàng điện tử.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý thuyết và kinh nghiệm phát triển dịch vụ NHBL, đồng thời phân tích thực trạng tại Eximbank Chợ Lớn giai đoạn 2010-2015.
• Kết quả nghiên cứu cho thấy sự tăng trưởng ổn định về vốn huy động, dư nợ tín dụng và dịch vụ thanh toán, nhưng vẫn còn tồn tại hạn chế về tốc độ tăng trưởng tín dụng và tỷ lệ nợ xấu.
• Đề xuất các giải pháp đổi mới sản phẩm, ứng dụng công nghệ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và quản lý rủi ro nhằm phát triển bền vững dịch vụ NHBL.
• Giai đoạn tiếp theo (2016-2020) cần tập trung thực hiện các giải pháp đề xuất để nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
• Khuyến khích các ngân hàng thương mại Việt Nam học hỏi kinh nghiệm quốc tế, đồng thời phát huy thế mạnh nội địa để phát triển dịch vụ NHBL hiệu quả.

Quý độc giả và các nhà quản lý ngân hàng được mời tiếp cận và ứng dụng các kết quả nghiên cứu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh bán lẻ, góp phần phát triển ngành ngân hàng Việt Nam trong thời kỳ hội nhập.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 giới thiệu về luận văn với những vấn đề cơ bản: lý do chọn đề tài, mục đích nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, đối tượng, phạm vi, phương pháp nghiên cứu, ý nghĩa khoa học của đề tài. Qua đó làm cơ sở để tiến hành nghiên cứu ở các chương tiếp theo. 5 CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Lý thuyết nền của vấn đề nghiên cứu 2.1 Dịch vụ ngân hàng bán lẻ của NHTM 2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Hoạt động dịch vụ ngân hàng được chia làm 2 loại là hoạt động dịch vụ ngân hàng bán buôn và dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Thị trường bán lẻ là một cách nhìn hoàn toàn mới về thị trường tài chính, qua đó phần đông những người lao động nhỏ lẻ sẽ được tiếp cận với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tạo ta thị trường tiềm năng đa dạng và năng động.

Hiện nay, có nhiều khái niệm về dịch vụ NHBL theo nhiều cách tiếp cận khác nhau: Theo tổ chức thương mại thế giới (WTO): “ dịch vụ NHBL là loại hình dịch vụ điển hình của ngân hàng nơi khách hàng cá nhân có thể đến giao dịch tại các điểm giao dịch của Ngân hàng để thực hiện các dịch vụ như gửi tiền, vay tiền, thanh toán, kiểm tra tài khoản, dịch vụ thẻ. Đối với các ngân hàng thương mại, dịch vụ NHBL giữ vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng thị phần, mang lại nguồn thu ổn định và chất lượng cho các ngân hàng. Bên cạnh đó, nó mang lại cơ hội đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ phi ngân hàng, cơ hội bán chéo với cá nhân và doanh nghiệp nhỏ.” Theo các chuyên gia kinh tế của Học viện Công nghệ Châu Á: “dịch vụ NHBL là dịch vụ cung ứng sản phẩm - dịch vụ ngân hàng tới từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh, khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện điện tử viễn thông và công nghệ thông tin.” Như vậy, chúng ta có thể hiểu theo cách phổ biến nhất, dịch vụ NHBL là dịch vụ ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính cho khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Tóm lại, dịch vụ NHBL có thể hiểu một cách đầy đủ như sau: “ Dịch vụ NHBL là dịch vụ ngân hàng được cung ứng đến từng cá nhân riêng lẻ, các doanh 6 nghiệp vừa và nhỏ, thông qua mạng lưới chi nhánh hoặc khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện thông tin điện tử viễn thông.” Theo một số quan điểm về hoạt động bán lẻ tại Việt Nam và của Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam thì đối tượng khách hàng mà dịch vụ NHBL hướng tới là khách hàng cá nhân và hộ gia đình.2 Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Đối tượng phục vụ của NHBL vô cùng lớn: là các cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp vừa và nhỏ.

- Số lượng sản phẩm dịch vụ NHBL cung cấp rất đa dạng nhưng giá trị của từng khoản giao dịch chưa cao nên mức độ rủi ro tương đối thấp. - Dịch vụ NHBL đòi hỏi phải xây dựng nhiều kênh phân phối và đa dạng để cung ứng được các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng trên phạm vi rộng. - Dịch vụ NHBL phần lớn dựa trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại và một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp nhằm mở rộng, nâng cao chất lượng sản phẩm và đưa sản phẩm đến từng đối tượng khách hàng. - Dịch vụ đơn giản, dễ thực hiện: mục tiêu của dịch vụ NHBL là khách hàng cá nhân nên các dịch vụ thường tập trung vào dịch vụ tiền gửi, thanh toán, vay vốn và dịch vụ thẻ.

- Việc phát triển kinh doanh chủ yếu dựa vào thương hiệu chất lượng dịch vụ tốt của ngân hàng nên chất lượng dịch vụ là yếu tố quan trọng để phát triển dịch vụ NHBL. - Chi phí hoạt động trung bình cao: Số lượng khách hàng tuy đông nhưng phân tán rộng khắp nên việc giao dịch không được thuận tiện. Ngân hàng thường mở rộng mạng lưới, đầu tư giao dịch online rất tốn kém. - Phương thức quản lý và các hình thức tiếp thị đa dạng, phức tạp hơn do mạng lưới khách hàng trải rộng 7 2.3 Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ  Dịch vụ huy động vốn Một trong những chức năng quan trọng của NHTM là huy động vốn để cho vay và đầu tư.

Thông qua các biện pháp và công cụ được sử dụng, các NHTM huy động nguồn vốn dưới các hình thức chủ yếu như: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng…) và các hình thức tiền gửi khác. Các khách hàng cá nhân có nguồn vốn nhàn rỗi tuy không lớn nhưng với số lượng khách hàng đông sẽ tạo nên một nguồn huy động vốn tiềm năng và dồi dào cho các NHTM. Hiện nay, ngoài các sản phẩm tiền gửi truyền thống, các NHTM đã đa dạng hóa nhiều sản phẩm tiết kiệm linh hoạt về kỳ hạn và lãi suất nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng.  Dịch vụ tín dụng Dịch vụ tín dụng bán lẻ cung cấp cho khách hàng các khoản vay ngắn hạn, trung và dài hạn, bao gồm: cho vay du học, cho vay bất động sản, cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh chứng khoán, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay thấu chi, cho vay cầm cố giấy tờ có giá… Tỷ trọng cho vay đối với khách hàng cá nhân ngày càng lớn trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng, nó góp phần tăng doanh thu, lợi nhuận cho các NHTM.

Dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân hứa hẹn một tiềm năng thị trường lớn và sẽ không ngừng phát triển. Tuy nhiên, các khoản vay nhỏ lẻ, phân tán nên chi phí quản lý cao. Bên cạnh đó, khách hàng vay này rất nhạy cảm với các yếu tố lãi suất, thời hạn và thủ tục… nên NHTM thường bị tác động mạnh với các yếu tố cạnh tranh trên thị trường và khả năng trục lợi của khách hàng.  Dịch vụ thẻ Thẻ ngân hàng là một sản phẩm tài chính cá nhân đa chức năng do ngân hàng phát hành, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng.

Thẻ có thể sử dụng để rút tiền, gửi tiền, cấp tín dụng, thanh toán hóa đơn dịch vụ hay để chuyển 8 khoản. Thẻ cũng được sử dụng cho nhiều dịch vụ phi tài chính như truy vấn thông tin tài khoản…Thẻ thanh toán hiện nay có rất nhiều loại khác nhau, nhưng nhìn chung có hai loại cơ bản là thẻ ghi nợ (nội địa và quốc tế) và thẻ tín dụng. Thẻ ghi nợ sử dụng số dư hiện có trên tài khoản cá nhân. Còn thẻ tín dụng nổi bật với tính năng “chi tiêu trước, trả tiền sau” trên cơ sở được ngân hàng cấp một hạn mức tín dụng.

Dịch vụ thẻ góp phần quan trọng cho NHTM trong việc huy động vốn, thu phí dịch vụ và nâng cao hình ảnh của ngân hàng trong công chúng. Sản phẩm dịch vụ thẻ đi liền với ứng dụng công nghệ và khả năng liên kết giữa các NHTM trong khai thác thị trường và tận dụng cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin.  Dịch vụ thanh toán Dịch vụ thanh toán được xem là mảng nghiệp vụ mang lại tỷ suất lợi nhuận cao nhưng chưa có sự quan tâm đúng mức. Các phương tiện thanh toán thông dụng bao gồm: séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thương phiếu, lệnh chi…Ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán về hàng hóa và dịch vụ thông qua thanh toán bù trừ, chuyển khoản qua mạng lưới thanh toán điện tử trong nội bộ hệ thống ngân hàng hay khác hệ thống ngân hàng, chuyển khoản trong nước hay nước ngoài.

Dịch vụ chi trả lương qua tài khoản cá nhân, thanh toán hóa đơn tiền điện, điện thoại, nước… qua dịch vụ thẻ đang phát triển mạnh và tạo nguồn thu đáng kể cho các NHTM. Dịch vụ chuyển tiền, nhận tiền kiều hối ngày càng được mở rộng và đẩy mạnh phát triển. Nhiều NHTM đã liên kết, hợp tác làm đại lý nhận chuyển tiền và chi trả kiều hối cho một số tổ chức tài chính quốc tế như Wester Union, Money Gram…  Dịch vụ ngân hàng điện tử Trong bối cảnh thị trường tài chính - ngân hàng hội nhập, Việt Nam dần mở rộng cửa cho các ngân hàng nước ngoài thì sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng 9 trong nước cần phải tìm được điểm khác biệt về hình thức, nội dung. Trong đó, nổi bật lên là các dịch vụ ngân hàng công nghệ hiện đại.

Hiện nay, SMS Banking, Internet Banking, Mobile Banking… đang là những dịch vụ được nhiều khách hàng lựa chọn. Với các dịch vụ này, khách hàng không phải đến ngân hàng, cũng không phải mất quá nhiều thời gian mà vẫn có thể thực hiện được các giao dịch cần thiết như: chuyển khoản, kiểm tra tài khoản, thanh toán hóa đơn, giao dịch tiền gửi cũng như tiền vay… Đây thật sự là những dịch vụ tiện ích, đưa khách hàng tiếp cận ngày càng gần hơn với cuộc sống hiện đại. Việc ứng dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử trong hoạt động kinh doanh của các NHTM hiện nay như là một lợi thế cạnh tranh, và đây là một trong những yếu tố quan trọng quyết định sự thành công trong xu hướng phát triển dịch vụ NHBL trong tương lai. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại có thể kể đến như:  Call center: cung cấp thông tin và giải đáp các thắc mắc, khiếu nại của khách hàng.

 Mobile banking: là loại hình dịch vụ ngân hàng giao dịch qua điện thoại di động. Khách hàng có thể kiểm tra số dư tài khoản, liệt kê giao dịch, nhận thông báo số dư, tỷ giá, lãi suất tự động qua tin nhắn SMS Banking, thanh toán hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại, internet…  Internet banking: là dịch vụ ngân hàng mà khách hàng giao dịch với ngân hàng thông qua Internet. Khách hàng có thể tìm kiếm thông tin về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng hay truy cập thông tin về tài khoản cá nhân, số dư, tiền gửi, tiền vay…  Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác Ngoài các dịch vụ nêu trên, dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân còn bao gồm thu hộ/chi hộ, chuyển tiền du học.2 Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của NHTM 2.