Luận văn thạc sĩ phát triển cho vay dnhà nướcvàv tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng vpbank chi nhánh nghệ an 2

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu phát triển cho vay dnhà nướcvàv tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng vpbank chi, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện

• Tác giả: Châu Thị Quỳnh Vinh
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Mạnh Hùng
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Kinh Tế, Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại VPBank Nghệ An
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2011
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại
• 1.2. Hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại
• 1.3. Khái quát về Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.4. Phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại
• 1.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.5.1. Nhóm nhân tố khách quan
• 1.5.2. Nhân tố chủ quan
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHTM CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) - CHI NHÁNH NGHỆ AN
• 2.1. Khái quát về NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Nghệ An
• 2.2. Quá trình hình thành và phát triển của NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Nghệ An
• 2.3. Kết quả kinh doanh chủ yếu của NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Nghệ An
• 2.4. Thực trạng phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Nghệ An
• 2.4.1. Chính sách tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
• 2.4.2. Quy trình cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
• 2.4.3. Đánh giá phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Nghệ An
• 2.4.3.1. Những kết quả đạt được và nguyên nhân
• 2.4.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHTM CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK)-CHI NHÁNH NGHỆ AN
• 3.1. Định hướng phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Nghệ An
• 3.2. Giải pháp phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)-Chi nhánh Nghệ An
• 3.2.1. Áp dụng chính sách khách hàng linh hoạt
• 3.2.2. Áp dụng chính sách tín dụng linh hoạt đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.3. Nâng cao chất lượng thẩm định
• 3.2.4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.2.5. Đẩy mạnh hoạt động marketing, phát triển mạng lưới hoạt động
• 3.2.6. Đơn giản hoá các thủ tục cho vay
• 3.2.7. Một số giải pháp bổ trợ
• 3.2.8. Kiến nghị
• 3.2.8.1. Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ ngành
• 3.2.8.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
• 3.2.8.3. Kiến nghị với UBND tỉnh Nghệ An
• 3.2.8.4. Kiến nghị với Ngân hàng VPBank
• 3.2.8.5. Kiến nghị đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• DANH MỤC CÁC TỪ, KÝ HIỆU VIẾT TẮT
• DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại VPBank Nghệ An

Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNN&V) tại VPBank Nghệ An là một chủ đề quan trọng trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay. DNN&V đóng vai trò chủ chốt trong việc tạo ra việc làm và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. VPBank Nghệ An đã nhận thức được tầm quan trọng này và đã triển khai nhiều chính sách nhằm hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp này. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua để phát triển bền vững.

1.1. Khái Niệm Về Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNN&V) được định nghĩa dựa trên quy mô vốn và số lượng lao động. DNN&V chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng góp lớn vào GDP và tạo ra nhiều việc làm.

1.2. Vai Trò Của VPBank Nghệ An Trong Hỗ Trợ DNN V

VPBank Nghệ An đã xác định DNN&V là nhóm khách hàng mục tiêu. Ngân hàng đã áp dụng nhiều chính sách tín dụng linh hoạt để thu hút và hỗ trợ các doanh nghiệp này, nhằm thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.

II. Những Thách Thức Trong Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại VPBank Nghệ An

Mặc dù VPBank Nghệ An đã có những nỗ lực trong việc phát triển cho vay DNN&V, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức. Các doanh nghiệp nhỏ thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay do thiếu thông tin và khả năng tài chính hạn chế. Điều này dẫn đến việc ngân hàng gặp khó khăn trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng.

2.1. Khó Khăn Trong Tiếp Cận Tín Dụng

Nhiều DNN&V không có đủ hồ sơ tài chính minh bạch, dẫn đến việc khó khăn trong việc thẩm định tín dụng. Điều này làm giảm khả năng tiếp cận vốn vay của họ.

2.2. Tình Trạng Nợ Xấu Tăng Cao

Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay DNN&V tại VPBank Nghệ An có xu hướng tăng, điều này ảnh hưởng đến khả năng cho vay và uy tín của ngân hàng.

III. Phương Pháp Giải Quyết Vấn Đề Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại VPBank Nghệ An

Để phát triển cho vay DNN&V, VPBank Nghệ An cần áp dụng các phương pháp linh hoạt và hiệu quả. Việc cải thiện quy trình thẩm định và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng là rất cần thiết. Ngân hàng cũng cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu của DNN&V.

3.1. Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Tín Dụng

Cần cải thiện quy trình thẩm định tín dụng để đảm bảo tính chính xác và nhanh chóng. Đào tạo nhân viên về kỹ năng mềm và chuyên môn là rất quan trọng.

3.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Tín Dụng

VPBank Nghệ An nên phát triển các sản phẩm tín dụng đa dạng hơn, phù hợp với nhu cầu và khả năng của DNN&V, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Các Giải Pháp Tại VPBank Nghệ An

Các giải pháp đã được triển khai tại VPBank Nghệ An đã mang lại những kết quả tích cực. Sự gia tăng trong số lượng khách hàng DNN&V và tỷ lệ cho vay thành công cho thấy hiệu quả của các chính sách này. Tuy nhiên, cần tiếp tục theo dõi và điều chỉnh để đạt được kết quả tốt hơn.

4.1. Kết Quả Đạt Được Từ Các Giải Pháp

Số lượng khách hàng DNN&V tại VPBank Nghệ An đã tăng lên đáng kể, cho thấy sự thành công trong việc thu hút và hỗ trợ các doanh nghiệp này.

4.2. Đánh Giá Hiệu Quả Tín Dụng

Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát tốt, cho thấy chất lượng tín dụng của VPBank Nghệ An đang được cải thiện. Điều này tạo niềm tin cho các doanh nghiệp khi tiếp cận vốn vay.

V. Kết Luận Về Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại VPBank Nghệ An

Phát triển cho vay DNN&V tại VPBank Nghệ An là một quá trình cần sự nỗ lực liên tục. Các giải pháp đã được triển khai cần được đánh giá và điều chỉnh thường xuyên để phù hợp với thực tiễn. VPBank Nghệ An cần tiếp tục phát huy vai trò của mình trong việc hỗ trợ DNN&V, góp phần vào sự phát triển kinh tế của tỉnh Nghệ An.

5.1. Tương Lai Của Cho Vay DNN V Tại VPBank

VPBank Nghệ An cần tiếp tục cải thiện các chính sách tín dụng và mở rộng mạng lưới khách hàng để phát triển bền vững trong tương lai.

5.2. Đề Xuất Chính Sách Hỗ Trợ Từ Chính Phủ

Cần có các chính sách hỗ trợ từ chính phủ để tạo điều kiện thuận lợi cho DNN&V tiếp cận vốn vay, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Theo thống kê của Bộ Kế hoạch và Đầu tư, đến cuối năm 2010, Việt Nam có khoảng 500.000 doanh nghiệp, trong đó doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNN&V) chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp, đóng góp khoảng 40% GDP và thu hút một lượng lao động đáng kể. DNN&V có vai trò quan trọng trong việc tạo việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, đóng góp vào thu ngân sách và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Tuy nhiên, các doanh nghiệp này thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế.

Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Nghệ An hoạt động tại một tỉnh có nền kinh tế phát triển sôi động với số lượng DNN&V ngày càng tăng. Mặc dù đã xác định DNN&V là nhóm khách hàng mục tiêu và áp dụng nhiều chính sách thu hút, hoạt động cho vay DNN&V tại chi nhánh vẫn chưa phát triển tương xứng với tiềm năng. Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển cho vay DNN&V tại VPBank Nghệ An trong giai đoạn 2008-2010, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

Mục tiêu nghiên cứu gồm: hệ thống hóa các vấn đề cơ bản về cho vay DNN&V của ngân hàng thương mại; phân tích, đánh giá thực trạng cho vay DNN&V tại VPBank Nghệ An; đề xuất các giải pháp phát triển cho vay phù hợp. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động cho vay DNN&V tại VPBank Nghệ An trong giai đoạn 2008-2010. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao khả năng tiếp cận vốn của DNN&V, đồng thời góp phần tăng trưởng kinh tế và ổn định xã hội tại địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình kinh tế tài chính liên quan đến hoạt động ngân hàng thương mại và phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa. Hai khung lý thuyết chính được áp dụng gồm:

1. Lý thuyết trung gian tài chính của ngân hàng thương mại: NHTM đóng vai trò trung gian tài chính, nhận tiền gửi từ các chủ thể có vốn nhàn rỗi và cung cấp tín dụng cho các đối tượng cần vốn, trong đó có DNN&V. Lý thuyết này giải thích chức năng huy động vốn, cấp tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng.

2. Lý thuyết phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa: Tập trung vào đặc điểm, vai trò và các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của DNN&V, bao gồm quy mô vốn, năng lực quản lý, khả năng tiếp cận thị trường và nguồn vốn. Lý thuyết này giúp phân tích các rào cản và cơ hội trong việc tiếp cận tín dụng của DNN&V.

Các khái niệm chính được sử dụng gồm: doanh nghiệp nhỏ và vừa theo tiêu chí quy mô vốn và lao động; hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại; phát triển cho vay DNN&V; các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay như dư nợ, tỷ lệ nợ xấu, thị phần cho vay; các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng kết hợp định tính. Nguồn dữ liệu chính bao gồm số liệu thống kê từ VPBank Chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2008-2010, báo cáo kinh doanh, hồ sơ tín dụng và các tài liệu pháp luật liên quan. Ngoài ra, nghiên cứu còn thu thập thông tin từ các cuộc phỏng vấn cán bộ ngân hàng và khách hàng DNN&V.

Phương pháp phân tích bao gồm: phân tích thống kê mô tả để đánh giá quy mô, tốc độ tăng trưởng dư nợ, số lượng khách hàng, tỷ lệ nợ xấu; so sánh các chỉ tiêu qua các năm để nhận diện xu hướng; phân tích SWOT để đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức trong hoạt động cho vay DNN&V tại VPBank Nghệ An.

Cỡ mẫu nghiên cứu gồm toàn bộ khách hàng DNN&V vay vốn tại VPBank Nghệ An trong giai đoạn 2008-2010, với số lượng khách hàng năm 2010 là 309 doanh nghiệp. Phương pháp chọn mẫu là toàn bộ mẫu (census) nhằm đảm bảo tính đại diện và độ tin cậy của kết quả. Timeline nghiên cứu kéo dài từ tháng 1/2008 đến tháng 12/2010, tập trung phân tích dữ liệu trong giai đoạn này.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng số lượng khách hàng DNN&V: Số lượng khách hàng DNN&V tại VPBank Nghệ An tăng 47,14% từ năm 2009 đến 2010, đạt 309 khách hàng năm 2010. Tuy nhiên, khách hàng cá nhân vẫn chiếm khoảng 70% tổng số khách hàng vay vốn, DNN&V chỉ chiếm 30%.

2. Tăng trưởng dư nợ cho vay DNN&V: Dư nợ cho vay DNN&V đạt 617 tỷ đồng vào cuối năm 2010, tăng 210 tỷ đồng so với năm 2009, tương đương tốc độ tăng trưởng 51,6%. Tỷ trọng dư nợ cho vay DNN&V chiếm hơn 60% tổng dư nợ của chi nhánh.

3. Thị phần cho vay DNN&V: Thị phần dư nợ cho vay DNN&V của VPBank Nghệ An trên địa bàn tỉnh đạt 12% năm 2008, giảm xuống còn 8,58% năm 2010, cho thấy sự cạnh tranh gay gắt và thị phần chưa được mở rộng tương xứng với tiềm năng.

4. Chất lượng tín dụng: Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1% trong giai đoạn 2008-2010, năm 2010 là 0,75%. Nợ xấu phát sinh năm 2010 với tỷ lệ 0,2%. Thu nhập từ hoạt động cho vay DNN&V chiếm khoảng 60% tổng thu lãi cho vay của chi nhánh, cho thấy đóng góp quan trọng của nhóm khách hàng này.

Thảo luận kết quả

Tăng trưởng số lượng khách hàng và dư nợ cho vay DNN&V phản ánh sự quan tâm và chính sách ưu đãi của VPBank Nghệ An đối với nhóm khách hàng này. Tuy nhiên, tỷ trọng khách hàng DNN&V trong tổng khách hàng vay còn thấp, cho thấy ngân hàng chưa khai thác hết tiềm năng thị trường. Thị phần cho vay giảm nhẹ cho thấy sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và cần có chiến lược phát triển mạng lưới, sản phẩm phù hợp hơn.

Chất lượng tín dụng được kiểm soát tốt với tỷ lệ nợ quá hạn thấp, tuy nhiên sự xuất hiện nợ xấu năm 2010 cảnh báo về rủi ro tín dụng cần được quản lý chặt chẽ hơn. Thu nhập từ cho vay DNN&V tăng cho thấy hiệu quả kinh doanh từ nhóm khách hàng này, đồng thời khẳng định vai trò quan trọng của DNN&V trong chiến lược phát triển của ngân hàng.

So sánh với các nghiên cứu trong ngành, kết quả phù hợp với xu hướng phát triển tín dụng DNN&V tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, đồng thời phản ánh những khó khăn chung như hạn chế về nguồn nhân lực, quy trình thẩm định và chính sách tín dụng chưa linh hoạt. Việc phân tích dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ, biểu đồ tỷ lệ nợ quá hạn và bảng so sánh thị phần qua các năm để minh họa rõ nét hơn.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Áp dụng chính sách khách hàng linh hoạt: Mở rộng tìm kiếm và thu hút khách hàng DNN&V mới, đồng thời củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống. Áp dụng chính sách riêng biệt cho từng nhóm khách hàng nhằm tăng tỷ lệ khách hàng DNN&V trong tổng số khách hàng vay. Thời gian thực hiện: 1-2 năm. Chủ thể: Ban quản lý VPBank Nghệ An.

2. Chính sách tín dụng linh hoạt: Điều chỉnh lãi suất phù hợp với khả năng tài chính của DNN&V; đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay; xác định kỳ hạn cho vay phù hợp với đặc thù ngành nghề và quy mô doanh nghiệp. Thời gian: 1 năm. Chủ thể: Phòng tín dụng VPBank Nghệ An.

3. Nâng cao chất lượng thẩm định: Đào tạo cán bộ tín dụng về kỹ năng chuyên môn và kỹ năng mềm; tăng cường kiểm tra, giám sát nội bộ từ khâu thẩm định đến quản lý sau cho vay; hoàn thiện quy trình xếp hạng tín dụng khoa học, tiết kiệm thời gian. Thời gian: liên tục. Chủ thể: Ban kiểm soát và phòng tín dụng.

4. Phát triển nguồn nhân lực: Tuyển dụng và đào tạo nhân viên mới; nâng cao trình độ nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức; thực hiện đánh giá cán bộ nghiêm túc để nâng cao hiệu quả công việc. Thời gian: 1-3 năm. Chủ thể: Phòng nhân sự.

5. Đẩy mạnh marketing và phát triển mạng lưới: Quảng bá sản phẩm, tổ chức hội nghị khách hàng, thành lập bộ phận chuyên trách marketing; mở rộng mạng lưới giao dịch để tạo thuận lợi cho DNN&V tiếp cận dịch vụ ngân hàng. Thời gian: 1-2 năm. Chủ thể: Ban marketing và quản lý chi nhánh.

6. Đơn giản hóa thủ tục cho vay: Rút gọn quy trình tín dụng, hướng dẫn doanh nghiệp hoàn thiện hồ sơ nhanh chóng, tiết kiệm thời gian và chi phí. Thời gian: 6 tháng - 1 năm. Chủ thể: Phòng tín dụng và dịch vụ khách hàng.

7. Kiến nghị với các cơ quan quản lý: Đề xuất Chính phủ và các Bộ ngành hoàn thiện chính sách hỗ trợ DNN&V; kiến nghị Ngân hàng Nhà nước điều hành chính sách lãi suất linh hoạt, nâng cao hiệu quả trung tâm thông tin tín dụng; đề xuất UBND tỉnh cải cách thủ tục hành chính, hỗ trợ ưu đãi thuế cho DNN&V. Thời gian: liên tục. Chủ thể: Ban lãnh đạo VPBank và các tổ chức liên quan.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng: Nghiên cứu giúp hoàn thiện chính sách tín dụng, nâng cao hiệu quả cho vay DNN&V, giảm thiểu rủi ro và mở rộng thị phần khách hàng.

2. Doanh nghiệp nhỏ và vừa: Hiểu rõ các điều kiện, quy trình vay vốn ngân hàng, từ đó nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn và phát triển sản xuất kinh doanh.

3. Cơ quan quản lý nhà nước và chính quyền địa phương: Sử dụng kết quả nghiên cứu để xây dựng chính sách hỗ trợ DNN&V, cải thiện môi trường pháp lý và hành chính nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành kinh tế, tài chính-ngân hàng: Tham khảo để hiểu sâu về hoạt động cho vay DNN&V, các nhân tố ảnh hưởng và giải pháp phát triển tín dụng trong bối cảnh thực tiễn Việt Nam.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao DNN&V lại khó tiếp cận tín dụng ngân hàng?
   Do quy mô vốn nhỏ, tài sản đảm bảo hạn chế, năng lực quản lý yếu và hệ thống báo cáo tài chính chưa minh bạch, các DNN&V thường không đáp ứng đủ điều kiện vay vốn theo quy định của ngân hàng.

2. Các chỉ tiêu nào phản ánh sự phát triển cho vay DNN&V?
   Bao gồm quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ, số lượng khách hàng, tỷ trọng dư nợ DNN&V trong tổng dư nợ, thị phần cho vay DNN&V, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu, cũng như thu nhập từ hoạt động cho vay DNN&V.

3. Chính sách tín dụng linh hoạt gồm những nội dung gì?
   Điều chỉnh lãi suất phù hợp, đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay, xác định kỳ hạn cho vay phù hợp với đặc thù doanh nghiệp, và áp dụng các phương thức cho vay đa dạng như cho vay từng lần, hạn mức tín dụng, cho vay dự án.

4. Làm thế nào để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng?
   Đào tạo cán bộ tín dụng về chuyên môn và kỹ năng mềm, tăng cường kiểm tra giám sát nội bộ, hoàn thiện quy trình xếp hạng tín dụng khoa học và tiết kiệm thời gian thẩm định.

5. Vai trò của DNN&V đối với nền kinh tế là gì?
   DNN&V góp phần tạo việc làm, tăng thu nhập quốc dân, giữ vai trò ổn định nền kinh tế, làm nền kinh tế năng động và hiệu quả hơn, tạo ngành công nghiệp phụ trợ và là trụ cột kinh tế địa phương.

Kết luận

• DNN&V chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số doanh nghiệp Việt Nam, đóng góp khoảng 40% GDP và tạo việc làm quan trọng.
• Hoạt động cho vay DNN&V tại VPBank Nghệ An tăng trưởng nhanh với dư nợ đạt 617 tỷ đồng năm 2010, chiếm hơn 60% tổng dư nợ.
• Chất lượng tín dụng được kiểm soát tốt với tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1%, tuy nhiên nợ xấu có xu hướng tăng nhẹ.
• Thị phần cho vay DNN&V của VPBank Nghệ An còn khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm năng phát triển.
• Đề xuất các giải pháp linh hoạt về chính sách khách hàng, tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định, phát triển nguồn nhân lực và marketing nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay DNN&V hiệu quả hơn.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 1-3 năm, đồng thời tiếp tục theo dõi, đánh giá kết quả để điều chỉnh phù hợp. Các cơ quan quản lý cần phối hợp hoàn thiện chính sách hỗ trợ DNN&V và môi trường pháp lý.

Các ngân hàng thương mại, đặc biệt VPBank Chi nhánh Nghệ An, cần ưu tiên phát triển cho vay DNN&V như một chiến lược trọng tâm để khai thác tiềm năng thị trường, đồng thời các DNN&V cần nâng cao năng lực quản lý và chủ động tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để phát triển bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái quát về Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm, chức năng của Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế, đóng vai trò là người thủ quỹ cho toàn xã hội.

Hiện nay trên thế giới có nhiều cách định nghĩa riêng về NHTM. Cụ thể: Ở Mỹ NHTM là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp các dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành dịch vụ tài chính. Ở Pháp: NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở nào thường xuyên nhận tiền của công chúng dưới hình thức kí thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính. Ở Ấn Độ: NHTM là cơ sở nhận các khoản ký thác để cho vay hay tài trợ và đầu tư.

Ở Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dụng ngày 16 tháng 06 năm 2010, tại điều khoản 3 và khoản 12 Điều 4 có nêu: “ Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”. Trong đó “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”. Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội.

Chức năng của Ngân hàng thương mại - Chức năng trung gian tài chính Trong nền kinh tế có những chủ thể có dư tiền và khoản tiền đó chưa được sử dụng một cách triệt để nhưng họ cũng muốn tiền này sinh lời cho mình. Đồng thời cũng có những chủ thể cần tiền để hoạt động kinh doanh. Nhưng những chủ thể này không quen biết nhau và cũng có thể không tin tưởng nhau nên tiền vẫn chưa được lưu thông. NHTM với vai trò trung gian của mình, nhận tiền từ người muốn cho vay, trả lãi cho họ và đem số tiền ấy cho người muốn vay.

Thực hiện được chức năng này NHTM đã huy động và tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế; mặt khác với số vốn này NHTM sẽ đáp ứng được nhu cầu vốn của nền kinh tế để sản xuất kinh doanh. Qua đó nó thúc đẩy nền kinh tế phát triển. NHTM vừa là người đi vay vừa là người cho vay và với số lãi suất chênh lệch có được nó sẽ duy trì họat động của mình.Vai trò trung gian này trở nên phong phú hơn với việc phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu…NHTM có thể làm trung gian giữa công ty và các nhà đầu tư; chuyển giao mệnh lệnh trên thị trường chứng khoán, đảm nhận việc mua trái phiếu công ty… - Chức năng làm trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán Chức năng này có nghĩa là ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh của chủ tài khoản. Khi các khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, họ sẽ được đảm bảo an toàn trong việc cất giữ tiền và thực hiện thu chi một cách nhanh chóng tiện lợi, nhất là đối với các khoản thanh toán có giá trị lớn, ở mọi địa phương mà nếu khách hàng tự làm sẽ rất tốn kém khó khăn và không an toàn (ví dụ: chi phí lưu thông, vận chuyển, bảo quản…).

Khi làm trung gian thanh toán, ngân hàng tạo ra những công cụ lưu thông và độc quyền quản lý các công cụ đó (séc, giấy chuyển ngân, thẻ thanh toán…). Điều này đã tiết kiệm cho xã hội rất nhiều vể chi phí lưu thông, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hóa. Ngoài ra thực hiện chức năng là 5 thủ quỹ của các doanh nghiệp qua việc thực hiện các nghiệp vụ thanh toán đã tạo cơ sở cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay. Hiện nay ở hầu hết các nước việc sử dụng hình thức chuyển tiền bằng điện tử đã trở nên hết sức phổ biến và chính điều này đưa đến việc không sử dụng sec ngân hàng mà dùng thẻ như thẻ tín dụng.

Việc thanh toán qua thẻ đã giúp cho việc thực hiện chuyển vốn từ tài khoản người này sang người khác hết sức nhanh chóng, tiện lợi đồng thời có nhiều lợi ích khác như giảm chi phí cho nền kinh tế về in tiền, hủy tiền, hạn chế tiền giả, tăng tính minh bạch trong nền kinh tế và kích thích hoạt động tiêu dùng. - Chức năng tạo phương tiện thanh toán Vào cuối thế kỉ 19 hệ thống ngân hàng hai cấp được hình thành, các ngân hàng không còn hoạt động riêng lẻ nữa mà tạo thành hệ thống, trong đó ngân hàng trung ương là cơ quan quản lý về tiền tệ, tín dụng, là ngân hàng của các ngân hàng. Các ngân hàng còn lại kinh doanh tiền tệ, nhờ họat động trong hệ thống các NHTM đã tạo ra bút tệ thay thế cho tiền mặt. Quá trình tạo ra tiền của NHTM được thực hiện thông qua tín dụng và thanh toán trong hệ thống ngân, trong mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống ngân hàng trung ương mỗi nước.

Thông qua chức năng trung gian tài chính, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại Từ khái niệm NHTM đã nêu ở trên có thể thấy NHTM thực hiện một số hoạt động cơ bản sau: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản. 6 Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận. Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.

Trong đó Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản là việc cung ứng phương tiện thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản của khách hàng. Trong các hoạt động cơ bản của ngân hàng thì hoạt động cho vay là hoạt động đặc trưng của các NHTM, chiếm tỷ trọng lớn và mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng. Tuy nhiên hoạt động cho vay cũng là hoạt động ẩn chứa nhiều rủi ro và ảnh hưởng tới an toàn của ngân hàng.

Hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại 1. Khái quát về Doanh nghiệp nhỏ và vừa 1. Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ và vừa Theo tiêu chí của Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ là doanh nghiệp có số lượng lao động dưới 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến dưới 50 người, còn doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động. Ở mỗi nước khác nhau tiêu chí phân loại DNN&V cũng khác nhau, tuy nhiên tập trung chủ yếu ở một số các tiêu thức như: quy mô vốn, doanh thu, lợi nhuận, giá trị tài sản cố định, số lao động.

Hiện nay trên thế giới có thể chia ra ba quan điểm về tiêu chí xác định DNN&V như sau : 7 - Quan điểm thứ nhất: Đánh giá xếp loại DNN&V phải gắn với đặc điểm từng ngành và phải tính đến số lượng vốn và lao động được thu hút vào hoạt động sản xuất kinh doanh. Nhật Bản, Thái Lan, Malaysia là những quốc gia theo quan điểm này. Ở Nhật Bản quy định trong lĩnh vực công nghiệp và chế biến khai thác, các DNN&V là những doanh nghiệp thu hút vốn kinh doanh dưới 100 triệu Yên (tương đương với khoảng 1 triệu USD) và dưới 100 lao động Ở Thái Lan, Doanh nghiệp vừa là doanh nghiệp có quy mô từ 50 – 200 lao động, doanh nghiệp nhỏ có quy mô dưới 50 lao động. Ở Malaysia DNN&V có vốn cố định hơn 500.000 USD) và dưới 50 lao động.

- Quan điểm thứ hai: Đánh giá DNN&V theo đặc điểm kinh tế kĩ thuật của ngành tính đến 3 yếu tố vốn, lao động và doanh thu. Đài Loan là nước sử dụng tiêu chí này để phân chia DNN&V có mức vốn dưới 4 triệu tệ Đài Loan (tương đương 1,5 triệu USD), tổng tài sản không vượt quá 120 triệu tệ và thu hút dưới 50 lao động. - Quan điểm thứ ba: Đánh giá DNN&V dựa vào ngành nghề kinh doanh và số lượng lao động. Theo quan điểm này, ngoài tính đặc thù của ngành cần tính đến lượng lao động thu hút.

Đó là quan điểm của các nước thuộc khối EU, Hàn Quốc, Hong Kong v. Ở Cộng hoà liên bang Đức các doanh nghiệp có dưới 9 lao động được gọi là doanh nghiệp nhỏ, có từ 10 đến 499 lao động gọi là doanh nghiệp vừa và trên 500 lao động là doanh nghiệp lớn.Trong các nước khác thuộc EU, các doanh nghiệp có dưới 9 lao động gọi là doanh nghiệp siêu nhỏ, từ 10 đến 99 lao động là doanh nghiệp nhỏ, từ 100 đến 499 lao động là doanh nghiệp vừa và các doanh nghiệp trên 500 lao động là doanh nghiệp lớn.