Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam

Chuyên khảo kinh tế phân tích Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Nguyễn Tuấn Linh
• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Thùy Dương
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.2. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2.1. Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại
• 1.2.2. Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại
• 1.3. PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.3.1. Khái niệm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại
• 1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại
• 1.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 2.1. KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam
• 2.1.2. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam giai đoạn năm 2017-2021
• 2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 2.2.1. Quy mô và cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 2.2.2. Tình hình nợ xấu trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.2.3. Tỷ lệ khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa có dư nợ cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam
• 2.2.4. Trích lập Quỹ phòng ngừa rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.2.5. Lợi nhuận từ phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.3. ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 2.3.1. Kết quả đạt được
• 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 3.1.1. Định hướng phát triển cho vay của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam trong giai đoạn 2022-2027
• 3.1.2. Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 3.2.1. Phát triển, mở rộng nền khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.2. Phát triển cơ chế chính sách, sản phẩm dịch vụ
• 3.2.3. Về việc nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm soát nợ xấu
• 3.2.4. Về công tác hỗ trợ, quản lý kinh doanh DNNVV tại Chi nhánh
• 3.2.5. Về hoạt động Marketing, truyền thông
• 3.2.6. Về lãi suất cho vay
• 3.2.7. Quy trình cho vay
• 3.2.8. Tăng cường cho vay thông qua các tổ chức hiệp hội, ngành nghề của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.9. Nâng cao nhận thức của nhân viên về vai trò của các doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.10. Xây dựng cơ cấu nguồn vốn hợp lý
• 3.2.11. Xây dựng phong cách giao tiếp trong đội ng cán bộ
• 3.2.12. Đối với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước và các Bộ ngành liên quan
• 3.2.13. Đối với các tỉnh, thành phố
• 3.2.14. Đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Cho Vay DNNVV Tại Ngân Hàng BIDV 55 ký tự

Các DNNVV đóng vai trò then chốt trong nền kinh tế Việt Nam, đóng góp đáng kể vào GDP, tạo việc làm và thúc đẩy phát triển kinh tế. Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn vốn từ các ngân hàng vẫn là một thách thức đối với nhiều DNNVV, do năng lực tài chính hạn chế và yêu cầu khắt khe về thủ tục. BIDV, với vai trò là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam, nhận thức rõ tầm quan trọng của việc hỗ trợ tài chính DNNVV. Bài viết này sẽ đi sâu vào thực trạng và giải pháp để phát triển cho vay DNNVV tại BIDV, góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng của khu vực kinh tế này. Trích dẫn từ tài liệu gốc nhấn mạnh, DNNVV đóng góp khoảng 40% GDP và thu hút 60% lực lượng lao động, thể hiện vai trò không thể thiếu của DNNVV trong phát triển kinh tế.

1.1. Tầm Quan Trọng Của Tài Chính DNNVV Đối Với BIDV

Việc cho vay DNNVV không chỉ mang lại lợi nhuận cho BIDV mà còn góp phần thực hiện trách nhiệm xã hội, hỗ trợ sự phát triển của cộng đồng doanh nghiệp. BIDV nhận thấy tiềm năng to lớn từ phân khúc khách hàng này và không ngừng cải thiện các sản phẩm dịch vụ cho vay để đáp ứng nhu cầu đa dạng của DNNVV. Thúc đẩy tăng trưởng tín dụng DNNVV là một trong những ưu tiên hàng đầu của BIDV trong chiến lược phát triển kinh doanh. Hoạt động này giúp BIDV đa dạng hóa danh mục tín dụng, giảm thiểu rủi ro và tăng cường vị thế cạnh tranh trên thị trường tài chính. BIDV coi DNNVV là đối tác chiến lược trong quá trình phát triển bền vững.

1.2. Mục Tiêu Và Phạm Vi Nghiên Cứu Về Cho Vay DNNVV BIDV

Nghiên cứu này tập trung đánh giá thực trạng cho vay DNNVV tại BIDV trong giai đoạn 2017-2021, phân tích các yếu tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu quả phát triển tín dụng DNNVV. Phạm vi nghiên cứu bao gồm quy mô dư nợ cho vay, cơ cấu tín dụng, tình hình nợ xấu, và các chỉ số hiệu quả cho vay. Mục tiêu chính là cung cấp cái nhìn toàn diện về hoạt động cho vay DNNVV của BIDV, từ đó đưa ra những khuyến nghị thiết thực giúp ngân hàng tối ưu hóa hoạt động này. Nghiên cứu này cũng xem xét các chính sách và quy trình cho vay hiện hành của BIDV để xác định những điểm cần cải thiện.

II. Phân Tích Thực Trạng Phát Triển Tín Dụng DNNVV Tại BIDV 58 ký tự

Giai đoạn 2017-2021 chứng kiến sự tăng trưởng đáng kể trong hoạt động cho vay DNNVV tại BIDV. Tuy nhiên, sự tăng trưởng này đi kèm với những thách thức về quản trị rủi ro tín dụng và đảm bảo hiệu quả cho vay. Phân tích dữ liệu cho thấy sự biến động trong cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành nghề và thời hạn, phản ánh sự thay đổi trong nhu cầu vốn của DNNVV và chiến lược cho vay của BIDV. Tình hình nợ xấu trong phân khúc DNNVV cũng cần được quan tâm đặc biệt, đòi hỏi BIDV phải có những giải pháp quản lý rủi ro hiệu quả. Báo cáo từ BIDV cho thấy sự chú trọng vào phân khúc khách hàng DNNVV từ năm 2015, cho thấy sự chuyển dịch trong chiến lược phát triển của ngân hàng.

2.1. Quy Mô Và Cơ Cấu Dư Nợ Cho Vay DNNVV Tại BIDV

Quy mô dư nợ cho vay DNNVV tại BIDV đã tăng trưởng liên tục trong giai đoạn 2017-2021, thể hiện sự quan tâm và cam kết của ngân hàng đối với phân khúc này. Cơ cấu dư nợ có sự thay đổi, với sự tăng trưởng mạnh mẽ ở một số ngành nghề nhất định, phản ánh sự thay đổi trong cơ cấu kinh tế và nhu cầu vốn của DNNVV. BIDV cần tiếp tục theo dõi và điều chỉnh cơ cấu tín dụng để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của DNNVV và giảm thiểu rủi ro. Điều này đòi hỏi BIDV phải có sự am hiểu sâu sắc về từng ngành nghề và có khả năng dự báo chính xác xu hướng phát triển của thị trường.

2.2. Tình Hình Nợ Xấu DNNVV Và Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng

Tình hình nợ xấu DNNVV là một vấn đề đáng quan ngại, ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay và lợi nhuận của BIDV. BIDV cần tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định dự án, và có những biện pháp xử lý nợ xấu kịp thời và hiệu quả. Việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro là một biện pháp quan trọng để giảm thiểu tác động của nợ xấu đến lợi nhuận của ngân hàng. BIDV cần xây dựng quy trình quản trị rủi ro chặt chẽ và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của NHNN về quản lý nợ xấu.

2.3. Phân Tích Lợi Nhuận Từ Phát Triển Cho Vay DNNVV Tại BIDV

Hoạt động cho vay DNNVV mang lại một nguồn lợi nhuận đáng kể cho BIDV, đóng góp vào sự tăng trưởng chung của ngân hàng. Tuy nhiên, để đảm bảo hiệu quả cho vay bền vững, BIDV cần tối ưu hóa chi phí hoạt động, giảm thiểu rủi ro, và nâng cao chất lượng dịch vụ. Việc áp dụng công nghệ thông tin vào quy trình cho vay có thể giúp BIDV tiết kiệm chi phí và nâng cao hiệu quả hoạt động. BIDV cần liên tục đánh giá và điều chỉnh chính sách lãi suất cho vay để đảm bảo cạnh tranh và thu hút khách hàng DNNVV.

III. Giải Pháp Phát Triển Cho Vay DNNVV Hiệu Quả Tại BIDV 59 ký tự

Để phát triển cho vay DNNVV một cách bền vững và hiệu quả, BIDV cần triển khai một loạt các giải pháp đồng bộ, từ việc mở rộng mạng lưới khách hàng, cải thiện chính sách cho vay, đến nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường quản trị rủi ro. Chuyển đổi số và ứng dụng công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện trải nghiệm khách hàng. BIDV cần xây dựng một hệ sinh thái tài chính toàn diện cho DNNVV, cung cấp các sản phẩm dịch vụ đa dạng và đáp ứng nhu cầu khác nhau của doanh nghiệp. Theo tài liệu gốc, việc chuyển đổi số đang diễn ra mạnh mẽ trong ngành ngân hàng, đòi hỏi BIDV phải thích ứng để duy trì lợi thế cạnh tranh.

3.1. Phát Triển Và Mở Rộng Nền Khách Hàng DNNVV

BIDV cần chủ động tìm kiếm và tiếp cận các DNNVV tiềm năng, xây dựng mối quan hệ đối tác lâu dài và tin cậy. Việc tham gia các hội chợ triển lãm, tổ chức các buổi hội thảo, và hợp tác với các hiệp hội ngành nghề là những cách hiệu quả để thu hút khách hàng. BIDV cần xây dựng cơ sở dữ liệu khách hàng đầy đủ và chi tiết, giúp cán bộ tín dụng (CBTD) hiểu rõ nhu cầu và khả năng của từng doanh nghiệp. Việc phân loại khách hàng theo ngành nghề, quy mô, và mức độ rủi ro giúp BIDV đưa ra các chính sách cho vay phù hợp.

3.2. Hoàn Thiện Chính Sách Cho Vay DNNVV Ưu Đãi

BIDV cần xây dựng các gói sản phẩm cho vay linh hoạt và đa dạng, đáp ứng nhu cầu khác nhau của DNNVV, từ vốn lưu động, đầu tư tài sản cố định, đến tài trợ xuất nhập khẩu. Lãi suất cho vay cần được điều chỉnh cạnh tranh và phù hợp với tình hình thị trường. BIDV cần đơn giản hóa thủ tục cho vay, giảm thiểu thời gian chờ đợi, và tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn. Chính sách bảo lãnh tín dụng DNNVV cũng cần được chú trọng để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và tăng cường khả năng tiếp cận vốn của doanh nghiệp.

3.3. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Và Hỗ Trợ DNNVV

BIDV cần nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng của CBTD, đảm bảo họ có đủ kiến thức và kinh nghiệm để tư vấn và hỗ trợ DNNVV hiệu quả. Việc cung cấp các dịch vụ tư vấn tài chính, quản lý rủi ro, và hỗ trợ pháp lý giúp DNNVV nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững. BIDV cần xây dựng kênh thông tin liên lạc hiệu quả với khách hàng, đảm bảo họ được cập nhật đầy đủ thông tin về các sản phẩm dịch vụ và chính sách cho vay của ngân hàng. BIDV có thể tổ chức các khóa đào tạo, hội thảo, và diễn đàn để chia sẻ kiến thức và kinh nghiệm với DNNVV.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Số Để Phát Triển Tín Dụng DNNVV 59 ký tự

Sự phát triển của công nghệ số mang đến cơ hội lớn để BIDV nâng cao hiệu quả phát triển tín dụng DNNVV. Ứng dụng chuyển đổi số vào quy trình cho vay giúp giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ, nâng cao độ chính xác, và cải thiện trải nghiệm khách hàng. BIDV cần đầu tư vào các giải pháp tài chính công nghệ (Fintech) để cung cấp các sản phẩm dịch vụ sáng tạo và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của DNNVV. Theo tài liệu, làn sóng chuyển đổi số đang diễn ra mạnh mẽ, yêu cầu BIDV phải nhanh chóng thích ứng.

4.1. Số Hóa Quy Trình Cho Vay DNNVV Toàn Diện

Số hóa quy trình cho vay bao gồm việc ứng dụng công nghệ vào tất cả các khâu, từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định tín dụng, đến giải ngân và quản lý nợ. Việc sử dụng chữ ký số, chứng từ điện tử, và hệ thống quản lý hồ sơ trực tuyến giúp giảm thiểu thời gian và chi phí. BIDV cần xây dựng một nền tảng tài chính số an toàn và bảo mật, đảm bảo thông tin khách hàng được bảo vệ tuyệt đối. Việc tích hợp các hệ thống thông tin khác nhau giúp CBTD có cái nhìn tổng quan về tình hình tài chính của doanh nghiệp.

4.2. Phát Triển Các Sản Phẩm Dịch Vụ Tài Chính Số Cho DNNVV

BIDV cần phát triển các sản phẩm dịch vụ tài chính số sáng tạo, đáp ứng nhu cầu đa dạng của DNNVV, như thanh toán trực tuyến, quản lý dòng tiền, và tài trợ thương mại điện tử. Việc tích hợp các dịch vụ tài chính với các nền tảng thương mại điện tử giúp DNNVV tiếp cận thị trường dễ dàng hơn. BIDV có thể hợp tác với các công ty Fintech để cung cấp các giải pháp tài chính số tiên tiến cho DNNVV. Việc cung cấp các dịch vụ tư vấn tài chính trực tuyến giúp DNNVV đưa ra các quyết định đúng đắn.

4.3. Nâng Cao Trải Nghiệm Khách Hàng DNNVV Thông Qua Công Nghệ

BIDV cần xây dựng một ứng dụng di động thân thiện và dễ sử dụng, giúp khách hàng DNNVV dễ dàng tiếp cận các sản phẩm dịch vụ và thực hiện các giao dịch tài chính. Việc cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng trực tuyến 24/7 giúp giải đáp thắc mắc và giải quyết vấn đề một cách nhanh chóng. BIDV cần thu thập phản hồi từ khách hàng để liên tục cải thiện chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của họ. Việc cá nhân hóa trải nghiệm khách hàng giúp xây dựng mối quan hệ gắn bó và tin cậy.

V. Tăng Cường Quản Lý Rủi Ro Để Phát Triển Bền Vững 60 ký tự

Quản lý rủi ro hiệu quả là yếu tố then chốt để đảm bảo phát triển bền vững hoạt động cho vay DNNVV tại BIDV. BIDV cần xây dựng một hệ thống quản trị rủi ro toàn diện, bao gồm việc xác định, đánh giá, và kiểm soát các loại rủi ro khác nhau, từ rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động, đến rủi ro thị trường. Việc áp dụng các chuẩn mực quốc tế về quản trị rủi ro giúp BIDV nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng yêu cầu của các cơ quan quản lý. BIDV cần xây dựng một văn hóa quản trị rủi ro mạnh mẽ trong toàn ngân hàng, đảm bảo tất cả cán bộ đều ý thức được tầm quan trọng của việc quản lý rủi ro.

5.1. Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Tín Dụng DNNVV

BIDV cần xây dựng một quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ và khách quan, dựa trên các tiêu chí đánh giá khoa học và minh bạch. Việc thu thập đầy đủ thông tin về tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh, và năng lực quản lý của doanh nghiệp là rất quan trọng. BIDV cần sử dụng các công cụ phân tích tài chính hiện đại để đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Việc tham khảo thông tin từ các nguồn uy tín, như báo cáo tín dụng, đánh giá của các tổ chức xếp hạng, và thông tin từ các hiệp hội ngành nghề, giúp BIDV có cái nhìn toàn diện về doanh nghiệp.

5.2. Tăng Cường Giám Sát Và Kiểm Soát Tín Dụng DNNVV

BIDV cần thiết lập hệ thống giám sát và kiểm soát tín dụng hiệu quả, đảm bảo việc sử dụng vốn vay đúng mục đích và tuân thủ các điều khoản trong hợp đồng tín dụng. Việc kiểm tra định kỳ tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp giúp BIDV phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro. BIDV cần có quy trình xử lý nợ quá hạn nhanh chóng và hiệu quả, giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng. Việc tái cơ cấu nợ, gia hạn nợ, và bán tài sản đảm bảo là những biện pháp thường được sử dụng để xử lý nợ xấu.

5.3. Đa Dạng Hóa Danh Mục Tín Dụng DNNVV Để Giảm Thiểu Rủi Ro

BIDV cần phân bổ tín dụng vào nhiều ngành nghề và khu vực khác nhau, giảm sự phụ thuộc vào một ngành nghề hoặc khu vực cụ thể. Việc cho vay các DNNVV có quy mô khác nhau cũng giúp BIDV giảm thiểu rủi ro tập trung. BIDV cần xây dựng một danh mục tín dụng đa dạng và cân bằng, đảm bảo sự ổn định và bền vững trong hoạt động cho vay. Việc đầu tư vào các ngành nghề mới nổi, có tiềm năng tăng trưởng cao, giúp BIDV đón đầu cơ hội và tăng cường lợi nhuận.

VI. Kết Luận Và Triển Vọng Phát Triển Tín Dụng DNNVV 53 ký tự

Phát triển cho vay DNNVV là một nhiệm vụ quan trọng và đầy thách thức đối với BIDV. Việc triển khai các giải pháp đồng bộ và hiệu quả giúp BIDV nâng cao năng lực cạnh tranh và đóng góp vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước. Với sự nỗ lực không ngừng, BIDV có thể trở thành đối tác tin cậy của DNNVV, đồng hành cùng họ trên con đường thành công. Phát triển tín dụng xanh DNNVV là một xu hướng quan trọng trong tương lai, đòi hỏi BIDV phải có những chính sách và hành động cụ thể.

6.1. Tổng Kết Các Giải Pháp Đề Xuất Về Cho Vay DNNVV

Các giải pháp đề xuất bao gồm việc mở rộng mạng lưới khách hàng, cải thiện chính sách cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ, ứng dụng công nghệ số, và tăng cường quản trị rủi ro. Việc triển khai các giải pháp này cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận trong ngân hàng. BIDV cần có một kế hoạch hành động cụ thể và theo dõi chặt chẽ tiến độ thực hiện. Việc đánh giá định kỳ hiệu quả của các giải pháp giúp BIDV điều chỉnh và cải thiện.

6.2. Đề Xuất Chính Sách Hỗ Trợ DNNVV Từ Chính Phủ

Chính phủ cần tiếp tục cải thiện môi trường kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV phát triển. Việc giảm thuế, phí, và đơn giản hóa thủ tục hành chính giúp DNNVV giảm chi phí và nâng cao năng lực cạnh tranh. Chính phủ cần tăng cường các chương trình hỗ trợ DNNVV, như đào tạo nguồn nhân lực, tư vấn quản lý, và kết nối thị trường. Chính phủ có thể thành lập các quỹ bảo lãnh tín dụng, giúp DNNVV tiếp cận vốn dễ dàng hơn.

6.3. Triển Vọng Và Cơ Hội Cho Phát Triển Tín Dụng DNNVV Tại BIDV

Triển vọng phát triển tín dụng DNNVV tại BIDV là rất lớn, nhờ vào sự tăng trưởng của nền kinh tế và sự phát triển của khu vực DNNVV. BIDV có cơ hội trở thành ngân hàng hàng đầu trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính cho DNNVV. Việc nắm bắt cơ hội và vượt qua thách thức giúp BIDV đạt được mục tiêu phát triển bền vững và đóng góp vào sự thịnh vượng của đất nước. BIDV cần tiếp tục đổi mới và sáng tạo, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng góp khoảng 40% GDP, 30% tổng nộp ngân sách nhà nước, 33% giá trị sản xuất công nghiệp, 30% giá trị hàng hóa xuất khẩu và thu hút khoảng 60% lực lượng lao động. Tuy nhiên, DNNVV thường gặp khó khăn trong tiếp cận nguồn vốn tín dụng do quy mô vốn nhỏ, năng lực quản trị hạn chế và thiếu tài sản đảm bảo. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong những ngân hàng lớn nhất Việt Nam với tổng tài sản gần 1,76 triệu tỷ đồng và mạng lưới rộng khắp 63 tỉnh thành, đã tập trung phát triển cho vay DNNVV từ năm 2015 nhằm hỗ trợ nhóm khách hàng này.

Mục tiêu nghiên cứu là phân tích thực trạng phát triển cho vay DNNVV tại BIDV giai đoạn 2017-2021, đánh giá các chỉ tiêu hiệu quả cho vay và đề xuất giải pháp phát triển phù hợp trong bối cảnh chuyển đổi số và cạnh tranh ngày càng gay gắt. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào dữ liệu nội bộ BIDV và các văn bản pháp luật liên quan, trong khoảng thời gian 2017-2021. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng, hỗ trợ phát triển kinh tế và tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết về quản trị rủi ro tín dụng, mô hình phát triển cho vay và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng. Hai lý thuyết chính được áp dụng gồm:

• Lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng: tập trung vào việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro và kiểm soát nợ xấu nhằm đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng.
• Mô hình phát triển cho vay DNNVV: nhấn mạnh các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn của DNNVV như năng lực tài chính, quản lý, chính sách ngân hàng và môi trường kinh tế.

Các khái niệm chính bao gồm: doanh nghiệp nhỏ và vừa, phát triển cho vay, nợ xấu, dự phòng rủi ro tín dụng, tỷ lệ thu nhập lãi thuần (NIM), và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay như tỷ lệ dư nợ, số lượng khách hàng, tỷ lệ nợ xấu.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu chính gồm:

• Dữ liệu thứ cấp nội bộ: báo cáo tài chính đã kiểm toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo quản trị và các tài liệu nội bộ của BIDV giai đoạn 2017-2021.
• Dữ liệu thứ cấp bên ngoài: các văn bản pháp luật của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các báo cáo ngành ngân hàng, tài liệu từ Bộ ngành và Hiệp hội DNNVV.

Phương pháp phân tích bao gồm:

• Phương pháp tổng hợp thống kê: thu thập và tổng hợp số liệu về dư nợ, nợ xấu, lợi nhuận và các chỉ tiêu liên quan.
• Phương pháp phân tích định lượng: đánh giá các chỉ tiêu hiệu quả cho vay, so sánh qua các năm và với các ngân hàng khác.
• Phương pháp so sánh: so sánh thực trạng với kế hoạch, với các ngân hàng khác và các tiêu chuẩn ngành để rút ra nhận định.

Cỡ mẫu nghiên cứu là toàn bộ dữ liệu cho vay DNNVV tại BIDV trong giai đoạn 2017-2021. Phương pháp chọn mẫu là sử dụng toàn bộ dữ liệu có sẵn để đảm bảo tính toàn diện và chính xác. Thời gian nghiên cứu kéo dài trong 6 tháng, từ thu thập dữ liệu đến phân tích và đề xuất giải pháp.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Quy mô dư nợ cho vay DNNVV tăng trưởng ổn định: Dư nợ cho vay DNNVV tại BIDV tăng từ khoảng 866.885 tỷ đồng năm 2017 lên 1.378.662 tỷ đồng năm 2021, tương đương mức tăng khoảng 59%. Tỷ trọng dư nợ DNNVV trong tổng dư nợ tín dụng duy trì ở mức khoảng 75%, cho thấy BIDV tập trung mạnh vào phân khúc này.

2. Chất lượng tín dụng được kiểm soát tốt: Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV luôn duy trì dưới 2%, thấp hơn mức quy định tối đa 3% của Ngân hàng Nhà nước. Tỷ lệ khách hàng DNNVV có dư nợ xấu cũng được kiểm soát ở mức thấp, phản ánh hiệu quả trong công tác quản lý rủi ro tín dụng.

3. Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV tăng trưởng tích cực: Lợi nhuận trước thuế của BIDV tăng từ 8.665 tỷ đồng năm 2017 lên 13.548 tỷ đồng năm 2021, tăng khoảng 56%. Tỷ lệ thu nhập lãi thuần (NIM) từ cho vay DNNVV duy trì ở mức cao, góp phần quan trọng vào tổng lợi nhuận ngân hàng.

4. Số lượng khách hàng DNNVV tăng đều qua các năm: BIDV đã mở rộng mạng lưới khách hàng DNNVV, với tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng khoảng 10-15% mỗi năm, giúp ngân hàng nâng cao thị phần và đa dạng hóa danh mục cho vay.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV phản ánh nỗ lực của BIDV trong việc mở rộng phân khúc khách hàng này, đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao của DNNVV trong bối cảnh kinh tế phát triển và chuyển đổi số. Việc duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp dưới 2% cho thấy BIDV đã áp dụng hiệu quả các biện pháp quản lý rủi ro, thẩm định khách hàng chặt chẽ và kiểm soát tín dụng nghiêm ngặt.

Lợi nhuận tăng trưởng tích cực từ cho vay DNNVV cho thấy hoạt động tín dụng không chỉ mở rộng về quy mô mà còn đảm bảo hiệu quả kinh doanh. So với một số ngân hàng thương mại cổ phần khác, BIDV có lợi thế về quy mô vốn và mạng lưới rộng lớn, tuy nhiên vẫn phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng có truyền thống phục vụ DNNVV như VPBank, Sacombank.

Việc tăng số lượng khách hàng DNNVV giúp BIDV đa dạng hóa rủi ro và nâng cao khả năng tiếp cận thị trường, tuy nhiên cũng đặt ra thách thức trong quản lý và kiểm soát chất lượng tín dụng. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu theo năm và bảng so sánh lợi nhuận để minh họa rõ nét hơn các xu hướng này.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Mở rộng và đa dạng hóa sản phẩm cho vay DNNVV: Phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt, phù hợp với đặc thù ngành nghề và quy mô DNNVV nhằm tăng tỷ lệ tiếp cận vốn. Thời gian thực hiện: 2023-2025. Chủ thể: Ban phát triển sản phẩm BIDV.

2. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng và quy trình thẩm định: Tổ chức đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ, kỹ năng đánh giá rủi ro và quản lý khoản vay cho cán bộ tín dụng. Cải tiến quy trình thẩm định để giảm thiểu rủi ro nợ xấu. Thời gian: 2023-2024. Chủ thể: Phòng nhân sự và quản lý tín dụng BIDV.

3. Ứng dụng công nghệ số trong quản lý tín dụng: Triển khai hệ thống thông tin tín dụng hiện đại, sử dụng phân tích dữ liệu lớn (Big Data) và trí tuệ nhân tạo để đánh giá tín nhiệm khách hàng và dự báo rủi ro. Thời gian: 2023-2026. Chủ thể: Ban công nghệ thông tin BIDV.

4. Tăng cường hợp tác với các tổ chức hiệp hội và chính quyền địa phương: Xây dựng kênh hỗ trợ, tư vấn và bảo lãnh tín dụng cho DNNVV thông qua các tổ chức trung gian nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao khả năng tiếp cận vốn. Thời gian: 2023-2025. Chủ thể: Ban quan hệ khách hàng và đối ngoại BIDV.

5. Xây dựng chính sách lãi suất ưu đãi và hỗ trợ tài chính: Đề xuất các gói lãi suất ưu đãi, cơ chế hỗ trợ trả nợ linh hoạt cho DNNVV chịu ảnh hưởng bởi dịch bệnh hoặc biến động kinh tế. Thời gian: 2023-2024. Chủ thể: Ban chính sách tín dụng BIDV.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý BIDV: Nhận diện các điểm mạnh, hạn chế trong phát triển cho vay DNNVV, từ đó xây dựng chiến lược phát triển phù hợp.

2. Cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng: Nâng cao hiểu biết về đặc điểm, rủi ro và phương pháp quản lý tín dụng đối với DNNVV, cải thiện hiệu quả công tác thẩm định và kiểm soát nợ.

3. Các nhà hoạch định chính sách và cơ quan quản lý nhà nước: Cung cấp cơ sở dữ liệu và phân tích thực trạng để xây dựng chính sách hỗ trợ DNNVV và phát triển tín dụng ngân hàng.

4. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa: Hiểu rõ các tiêu chí, quy trình vay vốn ngân hàng, từ đó nâng cao khả năng tiếp cận và sử dụng vốn hiệu quả.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao DNNVV khó tiếp cận vốn vay ngân hàng?
   Do quy mô vốn nhỏ, thiếu tài sản đảm bảo, năng lực quản lý hạn chế và thông tin tài chính không minh bạch, DNNVV thường bị đánh giá rủi ro cao, khiến ngân hàng thận trọng trong cho vay.

2. BIDV đã đạt được những kết quả gì trong phát triển cho vay DNNVV?
   Dư nợ cho vay DNNVV tăng khoảng 59% giai đoạn 2017-2021, tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới 2%, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tăng 56%, và số lượng khách hàng DNNVV tăng đều qua các năm.

3. Các yếu tố nào ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay DNNVV tại BIDV?
   Bao gồm chất lượng cán bộ tín dụng, chính sách cho vay, quy trình thẩm định, hệ thống thông tin tín dụng, năng lực tài chính và quản lý của DNNVV, cũng như môi trường kinh tế và pháp lý.

4. Làm thế nào BIDV kiểm soát rủi ro tín dụng đối với DNNVV?
   Thông qua phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro theo quy định, kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay, và áp dụng các biện pháp thu hồi nợ hiệu quả.

5. Giải pháp nào giúp BIDV nâng cao phát triển cho vay DNNVV trong tương lai?
   Mở rộng sản phẩm tín dụng, nâng cao năng lực cán bộ, ứng dụng công nghệ số, hợp tác với các tổ chức hỗ trợ, và xây dựng chính sách lãi suất ưu đãi là những giải pháp trọng tâm.

Kết luận

• DNNVV đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam với tỷ trọng lớn trong GDP và tạo việc làm.
• BIDV đã phát triển mạnh mẽ hoạt động cho vay DNNVV giai đoạn 2017-2021 với dư nợ tăng 59% và nợ xấu dưới 2%.
• Hiệu quả cho vay được thể hiện qua lợi nhuận tăng 56% và mở rộng mạng lưới khách hàng DNNVV.
• Các yếu tố như chất lượng cán bộ tín dụng, chính sách cho vay và ứng dụng công nghệ là then chốt để nâng cao hiệu quả.
• Đề xuất các giải pháp phát triển cho vay DNNVV phù hợp với xu hướng chuyển đổi số và cạnh tranh thị trường trong giai đoạn 2022-2027.

Luận văn cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn để BIDV tiếp tục phát triển hoạt động cho vay DNNVV hiệu quả, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững. Các nhà quản lý và cán bộ ngân hàng nên áp dụng các giải pháp đề xuất nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và chất lượng tín dụng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG --------- NGUYỄN TUẤN LINH PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2022 17014128331281000000 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG --------- NGUYỄN TUẤN LINH PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS. NGUYỄN THÙY DƢƠNG HÀ NỘI - 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi, vi phạm sự trung thực trong học thuật. Tôi cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này do tôi thực hiện và không vi phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật. Trong quá trình thực hiện Luận văn này, tôi có sử dụng một số tài liệu tham khảo của các tác giả, các nhà khoa học và các anh chị bạn bè đồng nghiệp.

Riêng các số liệu và kết quả trong quá trình nghiên cứu là hoàn toàn do quá trình tìm hiểu và nghiên cứu của tôi, chƣa đƣợc sử dụng cho đề tài bảo vệ một học vị nào. Tôi xin cam đoan rằng các số liệu và mọi thông tin trích dẫn trong Luận văn đều có nguồn gốc rõ ràng. Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 25 tháng 7 năm 2022 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Tuấn Linh ii LỜI CẢM ƠN Xin trân trọng gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Quý Thầy Cô Học viện Ngân hàng trong thời gian qua đã dìu dắt và tận tình truyền đạt cho tôi những kiến thức, kinh nghiệm vô cùng quý báu mà tôi có đƣợc kết quả ngày hôm nay. Xin trân trọng cảm ơn PGS.

Nguyễn Thùy Dƣơng ngƣời hƣớng dẫn khoa học của luận văn, đã hƣớng dẫn tận tình và giúp đỡ tôi về mọi mặt để hoàn thành luận văn. Xin trân trọng cảm ơn toàn thể cán bộ, công nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam đã dành thời gian quý báu để giúp tôi có số liệu để phân tích và đánh giá; sẵn sàng cung cấp thông tin, tài liệu và hợp tác trong quá trình thực hiện luận văn. Tôi xin kính chúc Quý Thầy Cô Học viện Ngân hàng cùng toàn thể cán bộ, công nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam luôn dồi dào sức khỏe và đạt đƣợc những thành công trong công việc. Hà Nội, ngày 25 tháng 7 năm 2022 Học viên Nguyễn Tuấn Linh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN.

ii MỤC LỤC. iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT. vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ. vii LỜI NÓI ĐẦU.

1 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ L LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI. VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA. Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa.

HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI. Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thƣơng mại. Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thƣơng mại. PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI.

Khái niệm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa .Các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thƣơng mại. Các nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thƣơng mại. 26 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1. 33 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM.

KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và phát triển Việt Nam. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và phát triển Việt Nam giai đoạn năm 2017- 2021. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM.

Quy mô và cơ cấu dƣ nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam. Tình hình nợ xấu trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa. Tỷ lệ khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa có dƣ nợ cho vay tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và phát triển Việt Nam. Trích lập Quỹ phòng ngừa rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Lợi nhuận từ phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa. ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM. Kết quả đạt đƣợc. Hạn chế và nguyên nhân.

56 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2. 64 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM. ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM. Định hƣớng phát triển cho vay của Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và phát triển Việt Nam trong giai đoạn 2022-2027.

Định hƣớng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM. Phát triển, mở rộng nền khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa. Phát triển cơ chế chính sách, sản phẩm dịch vụ.

Về việc nâng cao chất lƣợng tín dụng, kiểm soát nợ xấu. Về công tác hỗ trợ, quản lý kinh doanh DNNVV tại Chi nhánh. Về hoạt động Marketing, truyền thông. Về lãi suất cho vay.

Quy trình cho vay. Tăng cƣờng cho vay thông qua các tổ chức hiệp hội, ngành nghề của doanh nghiệp nhỏ và vừa. Nâng cao nhận thức của nhân viên về vai trò của các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Xây dựng cơ cấu nguồn vốn hợp lý.

Xây dựng phong cách giao tiếp trong đội ng cán bộ. Đối với Chính phủ, Ngân hàng nhà nƣớc và các Bộ ngành liên quan. Đối với các tỉnh, thành phố. Đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa.

80 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3. 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO. 84 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa 1 BCTC Báo cáo tài chính 2 BĐS Bất động sản 3 BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam 4 CAR Tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu - Capital Adequacy Ratio 5 CBTD Cán bộ tín dụng 6 DN Doanh nghiệp 7 DNNVV Doanh nghiệp nhỏ và vừa Đầu tƣ trực tiếp nƣớc ngoài - Foreign Direct 8 FDI Investment 9 FTA Hiệp định Thƣơng mại tự do - Free Trade Agreement 10 KH Khách hàng 11 KHDNNVV Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa Tỷ lệ dƣ nợ trên vốn huy động - Loan to Deposit 12 LDR Ratio 13 LNCV Lợi nhuận cho vay 14 MB Ngân hàng TMCP Quân Đội 15 NH Ngân hàng 16 NHNN Ngân hàng Nhà Nƣớc 17 NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần 18 NN Nhà Nƣớc 19 NQH Nợ quá hạn 20 PA Phƣơng án 21 SXKD Sản xuất kinh doanh 22 TCTD Tổ chức tín dụng 23 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 24 TSĐB Tài sản đảm bảo Công ty Quản lý tài sản - Vietnam Assset 25 VAMC Mangement Company 26 VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 27 Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1.1: Bảng chỉ tiêu xếp loại doanh nghiệp nhỏ và vừa .1: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV .3: Quy mô dƣ nợ cho vay đối với DNNVV .4: Cơ cấu dƣ nợ đối với DNNVV trong tổng dƣ nợ của BIDV .5: Dƣ nợ đối với cho vay DNNVV phân theo thời hạn.6: Dƣ nợ cho vay DNNVV phân theo ngành kinh tế .7: Tình hình nợ xấu trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa .8: Số khách hàng DNNVV có dƣ nợ phân theo nhóm nợ .9: Mức trích quỹ dự phòng cụ thể đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.10: Mức trích quỹ dự phòng chung đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.11: Lợi nhuận từ phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa .12: Tỷ lệ thu nhập lãi thuần cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa .1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức hệ thống BIDV .2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý trụ sở chính của BIDV.3: Dƣ nợ và tỷ trọng cho vay DNNVV theo thời hạn .4: Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNNVV phân theo ngành kinh tế. Tính cấp thiết của đề tài Với số lƣợng chiếm đa số (trên 93%), các DNNVV đã và đang tạo ra khoảng 40% tổng sản phẩm quốc nội (GDP), 30% tổng nộp ngân sách nhà nƣớc, 33% giá trị sản xuất công nghiệp, 30% giá trị hàng hóa xuất khẩu và thu hút khoảng 60% lực lƣợng lao động của cả nƣớc Việt Nam.

Có thể nói, DNNVV có vai trò rất quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế, tạo công ăn việc làm, cung cấp đa dạng các sản phẩm và dịch vụ, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cƣ, góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế của cả nƣớc. Đối với một DNNVV, để khởi nghiệp thành công, duy trì và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh cần hội tủ đủ ba yếu tố then chốt: thứ nhất đó là năng lực sản xuất kinh doanh của chính doanh nghiệp, thứ hai là thông tin về thị trƣờng và thứ ba và c ng là yếu tố quan trọng nhất đó chính là nguồn vốn tín dụng từ các ngân hàng. Với vai trò và ý nghĩa đặc biệt quan trọng nhƣ vậy, tuy nhiên, thực tiễn phản ánh tình hình hoạt động của các DNNVV với năng lực tài chính còn yếu, quy mô vốn chủ sở hữu nhỏ, kinh nghiệm và khả năng quản trị hạn chế khiến cho DNNVV còn gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng. DNNVV phải huy động vốn từ các nguồn không chính thức nhƣ: vốn tiết kiệm của chủ doanh nghiệp, vốn vay cá nhân thông qua các mối quan hệ cá nhân với lãi suất cao hơn so với lãi suất cho vay của ngân hàng.