Phân Tích Tình Hình Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Á Chi Nhánh Đắk Lắk

Bài viết phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Đắk Lắk, cung cấp cái nhìn sâu sắc về chiến lược tài chính.

• Tác giả: Đoàn Thị Thùy Dung
• Người hướng dẫn: GS. Trương Bá Thanh
• Trường học: Đại Học Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Phân Tích Tình Hình Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Á Chi Nhánh Đắk Lắk
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ Quản Trị Kinh Doanh
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Đà Nẵng

Mục lục chi tiết

• MỞ ĐẦU
• Tính cấp thiết của đề tài
• Mục tiêu nghiên cứu
• Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
• Phƣơng pháp nghiên cứu
• Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
• Bố cục của đề tài
• Tổng quan tài liệu nghiên cứu
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.1.1. Khái quát về hoạt động của Ngân hàng thƣơng mại
• 1.1.2. Các nghiệp vụ của Ngân hàng thƣơng mại
• 1.1.2.1. Nghiệp vụ huy động vốn
• 1.1.2.2. Nghiệp vụ sử dụng vốn (cấp tín dụng và đầu tư)
• 1.1.2.3. Nghiệp vụ trung gian
• 1.2. HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.2.1. Khái niệm về huy động vốn
• 1.2.2. Các hình thức huy động vốn
• 1.2.2.1. Phân theo phương thức huy động
• 1.2.2.2. Phân theo đối tượng
• 1.2.2.3. Phân theo công cụ huy động vốn
• 1.3. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.4. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH ĐẮK LẮK
• 1.4.1. SƠ LƢỢC VỀ MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH ĐẮK LẮK
• 1.4.2. GIAI ĐOẠN 2009 – 2013
• 1.4.2.1. Quy mô huy động vốn
• 1.4.2.2. Thị phần huy động vốn
• 1.4.2.3. Cơ cấu huy động vốn
• 1.4.2.4. Kiểm soát rủi ro trong hoạt động huy động vốn
• 1.4.2.5. Hiệu quả huy động vốn
• 1.5. ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH ĐẮK LẮK GIAI ĐOẠN 2009 – 2013
• 1.5.1. Những kết quả đạt đƣợc
• 1.5.2. Những tồn tại hạn chế
• 1.6. GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH ĐẮK LẮK
• 1.6.1. ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH ĐẮK LẮK
• 1.6.1.1. Định hƣớng phát triển chung
• 1.6.1.2. Định hƣớng huy động vốn
• 1.6.2. GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN
• 1.6.2.1. Kiến nghị Hội sở
• 1.6.2.2. Mở rộng, đa dạng hóa khách hàng
• 1.6.2.3. Tăng cƣờng công tác quảng cáo, tiếp thị, chăm sóc khách hàng
• 1.6.2.4. Xây dựng và mở rộng mạng lƣới phòng giao dịch
• 1.6.2.5. Xây dựng cơ chế lãi suất huy động vốn linh hoạt
• 1.6.2.6. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nƣớc
• 1.6.2.7. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đông Á
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ (BẢN SAO)
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Tình Hình Huy Động Vốn Ngân Hàng Đông Á Đắk Lắk

Vốn là yếu tố then chốt cho mọi doanh nghiệp, đặc biệt trong bối cảnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa. Tại Việt Nam, thị trường chứng khoán chưa phát triển mạnh, nên các Ngân hàng Thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc luân chuyển vốn. Đối với Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Đắk Lắk, huy động vốn là hoạt động sống còn. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, cùng với chính sách tiền tệ thắt chặt, tạo ra nhiều thách thức. Việc nghiên cứu và đưa ra giải pháp tăng cường huy động vốn là vô cùng cần thiết để duy trì vị thế và phát triển của chi nhánh.

1.1. Vai trò của huy động vốn đối với Ngân hàng Đông Á

Huy động vốn đóng vai trò then chốt trong việc đảm bảo khả năng thanh khoản, mở rộng quy mô hoạt động và nâng cao uy tín của Ngân hàng Đông Á. Nguồn vốn dồi dào cho phép ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, đầu tư vào các dự án tiềm năng và tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường. Theo tài liệu nghiên cứu, việc tăng cường huy động vốn giúp Ngân hàng TMCP Đông Á chủ động hơn trong việc điều chỉnh lãi suất và cung cấp các sản phẩm dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

1.2. Ảnh hưởng của thị trường tài chính đến huy động vốn

Thị trường tài chính biến động mạnh mẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Lãi suất, tỷ giá hối đoái và các yếu tố kinh tế vĩ mô khác đều tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Đắk Lắk cần phải theo dõi sát sao diễn biến thị trường, dự báo chính xác xu hướng và điều chỉnh chính sách huy động vốn một cách linh hoạt để thu hút nguồn vốn hiệu quả. Sự cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác cũng là một yếu tố quan trọng cần xem xét.

II. Thực Trạng Huy Động Vốn Ngân Hàng Đông Á Chi Nhánh Đắk Lắk

Giai đoạn 2009-2013, Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Đắk Lắk đã đạt được những thành công nhất định trong huy động vốn. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế cần khắc phục. Việc phân tích quy mô, cơ cấu và hiệu quả huy động vốn là cần thiết để đánh giá đúng thực trạng và đưa ra giải pháp phù hợp. Cần xem xét các yếu tố như thị phần, lãi suất, sản phẩm huy động và đối tượng khách hàng để có cái nhìn toàn diện.

2.1. Phân tích quy mô huy động vốn giai đoạn 2009 2013

Quy mô huy động vốn của Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Đắk Lắk có sự biến động trong giai đoạn 2009-2013. Cần phân tích cụ thể số liệu từng năm, so sánh với các ngân hàng khác trên địa bàn để đánh giá mức độ tăng trưởng và thị phần của chi nhánh. Các yếu tố ảnh hưởng đến quy mô huy động vốn như lãi suất, chính sách khuyến mãi và uy tín của ngân hàng cần được xem xét kỹ lưỡng. Theo báo cáo tài chính, quy mô huy động vốn chịu ảnh hưởng lớn từ biến động kinh tế vĩ mô và chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước.

2.2. Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn và đối tượng khách hàng

Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn và đối tượng khách hàng có vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tính ổn định và hiệu quả của nguồn vốn. Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Đắk Lắk cần có cơ cấu huy động vốn hợp lý, cân đối giữa nguồn vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Đồng thời, cần đa dạng hóa đối tượng khách hàng, tránh phụ thuộc quá nhiều vào một nhóm khách hàng nhất định. Phân tích cơ cấu huy động vốn giúp ngân hàng đánh giá rủi ro và điều chỉnh chính sách phù hợp.

2.3. Đánh giá hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Đông Á

Hiệu quả huy động vốn được đánh giá thông qua các chỉ tiêu như chi phí huy động, tỷ lệ sử dụng vốn và lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng. Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Đắk Lắk cần tối ưu hóa chi phí huy động vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và tăng cường khả năng sinh lời. Việc so sánh hiệu quả huy động vốn với các ngân hàng khác trên địa bàn giúp chi nhánh xác định điểm mạnh, điểm yếu và đưa ra giải pháp cải thiện.

III. Giải Pháp Tăng Cường Huy Động Vốn Ngân Hàng Đông Á Đắk Lắk

Để tăng cường huy động vốn, Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Đắk Lắk cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp. Các giải pháp này tập trung vào việc đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường quảng bá và xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng. Đồng thời, cần chú trọng đến việc quản lý rủi ro và tuân thủ các quy định của pháp luật.

3.1. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn và kênh phân phối

Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Đắk Lắk cần phát triển các sản phẩm huy động vốn mới, phù hợp với nhu cầu và sở thích của từng nhóm khách hàng. Các sản phẩm này có thể là tiền gửi tiết kiệm với lãi suất hấp dẫn, chứng chỉ tiền gửi linh hoạt hoặc các sản phẩm đầu tư kết hợp bảo hiểm. Đồng thời, cần mở rộng kênh phân phối, tận dụng lợi thế của công nghệ thông tin để tiếp cận khách hàng một cách hiệu quả.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng

Chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng là yếu tố quan trọng để thu hút và giữ chân khách hàng. Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Đắk Lắk cần đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình và tận tâm. Đồng thời, cần xây dựng quy trình phục vụ khách hàng nhanh chóng, thuận tiện và hiệu quả. Việc lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàng và giải quyết kịp thời các khiếu nại cũng rất quan trọng.

3.3. Tăng cường quảng bá và xây dựng thương hiệu Ngân hàng Đông Á

Quảng bá và xây dựng thương hiệu giúp Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Đắk Lắk tạo dựng uy tín và thu hút sự quan tâm của khách hàng. Chi nhánh cần triển khai các chiến dịch quảng cáo trên các phương tiện truyền thông, tham gia các sự kiện cộng đồng và xây dựng mối quan hệ tốt với các đối tác. Việc xây dựng thương hiệu mạnh giúp chi nhánh tạo lợi thế cạnh tranh và tăng cường khả năng huy động vốn.

IV. Kiểm Soát Rủi Ro Trong Huy Động Vốn Ngân Hàng Đông Á Đắk Lắk

Rủi ro trong huy động vốn là một vấn đề cần được quan tâm đặc biệt. Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Đắk Lắk cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả, đảm bảo an toàn cho nguồn vốn huy động và tuân thủ các quy định của pháp luật. Các loại rủi ro cần được kiểm soát bao gồm rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và rủi ro tín dụng.

4.1. Nhận diện và đánh giá rủi ro thanh khoản trong huy động vốn

Rủi ro thanh khoản xảy ra khi ngân hàng không có đủ khả năng thanh toán các khoản nợ đến hạn. Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Đắk Lắk cần nhận diện và đánh giá rủi ro thanh khoản một cách chính xác, từ đó đưa ra các biện pháp phòng ngừa và ứng phó kịp thời. Các biện pháp này có thể bao gồm duy trì tỷ lệ dự trữ bắt buộc, đa dạng hóa nguồn vốn và quản lý dòng tiền hiệu quả.

4.2. Quản lý rủi ro lãi suất và tác động đến huy động vốn

Rủi ro lãi suất xảy ra khi lãi suất thị trường biến động, ảnh hưởng đến chi phí huy động vốn và lợi nhuận của ngân hàng. Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Đắk Lắk cần quản lý rủi ro lãi suất một cách chủ động, sử dụng các công cụ phái sinh để phòng ngừa rủi ro và điều chỉnh chính sách lãi suất phù hợp với diễn biến thị trường.

4.3. Phòng ngừa rủi ro tín dụng và đảm bảo an toàn vốn huy động

Rủi ro tín dụng xảy ra khi khách hàng không có khả năng trả nợ, gây tổn thất cho ngân hàng. Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Đắk Lắk cần thẩm định kỹ lưỡng khả năng trả nợ của khách hàng trước khi cho vay, đồng thời giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn và thu hồi nợ. Việc trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ cũng rất quan trọng để đảm bảo an toàn cho nguồn vốn huy động.

V. Định Hướng Phát Triển Huy Động Vốn Ngân Hàng Đông Á Đắk Lắk

Để phát triển bền vững, Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Đắk Lắk cần xác định rõ định hướng huy động vốn trong tương lai. Định hướng này cần phù hợp với chiến lược phát triển chung của ngân hàng, đồng thời đáp ứng nhu cầu của thị trường và khách hàng. Các yếu tố cần xem xét bao gồm mục tiêu tăng trưởng, cơ cấu huy động vốn và thị trường mục tiêu.

5.1. Xác định mục tiêu tăng trưởng huy động vốn trong dài hạn

Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Đắk Lắk cần xác định mục tiêu tăng trưởng huy động vốn cụ thể trong dài hạn, phù hợp với tiềm năng thị trường và khả năng của chi nhánh. Mục tiêu này cần được lượng hóa bằng các chỉ tiêu cụ thể như quy mô huy động, thị phần và tỷ lệ tăng trưởng hàng năm. Việc xác định mục tiêu rõ ràng giúp chi nhánh có định hướng và động lực để phấn đấu.

5.2. Xây dựng cơ cấu huy động vốn tối ưu cho Ngân hàng Đông Á

Cơ cấu huy động vốn tối ưu cần đảm bảo tính ổn định, hiệu quả và phù hợp với chiến lược kinh doanh của Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Đắk Lắk. Chi nhánh cần cân đối giữa nguồn vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, đồng thời đa dạng hóa đối tượng khách hàng và sản phẩm huy động. Việc xây dựng cơ cấu huy động vốn tối ưu giúp chi nhánh giảm thiểu rủi ro và nâng cao khả năng cạnh tranh.

5.3. Nghiên cứu và mở rộng thị trường huy động vốn tiềm năng

Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Đắk Lắk cần liên tục nghiên cứu và mở rộng thị trường huy động vốn tiềm năng. Chi nhánh cần tìm kiếm các phân khúc khách hàng mới, các khu vực địa lý mới và các kênh phân phối mới. Việc mở rộng thị trường giúp chi nhánh tăng cường khả năng tiếp cận nguồn vốn và giảm thiểu rủi ro tập trung.

VI. Kiến Nghị Để Phát Triển Huy Động Vốn Ngân Hàng Đông Á

Để tăng cường huy động vốn hiệu quả, Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Đắk Lắk cần có sự phối hợp chặt chẽ với Hội sở và các cơ quan quản lý nhà nước. Các kiến nghị tập trung vào việc hoàn thiện chính sách, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.

6.1. Kiến nghị đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Đông Á

Hội sở cần hỗ trợ Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Đắk Lắk trong việc phát triển sản phẩm mới, đào tạo nhân viên và xây dựng thương hiệu. Đồng thời, cần phân bổ nguồn lực hợp lý, tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng hoạt động và tăng cường khả năng huy động vốn. Hội sở cũng cần có chính sách khuyến khích và khen thưởng đối với các chi nhánh có thành tích tốt trong hoạt động huy động vốn.

6.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Ngân hàng Nhà nước cần tạo môi trường pháp lý ổn định, minh bạch và công bằng cho hoạt động ngân hàng. Đồng thời, cần điều hành chính sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho các ngân hàng tăng cường khả năng huy động vốn. NHNN cũng cần tăng cường giám sát hoạt động ngân hàng, đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hệ thống.

6.3. Kiến nghị đối với chính quyền địa phương Đắk Lắk

Chính quyền địa phương cần tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Đắk Lắk trong việc mở rộng mạng lưới hoạt động, tiếp cận khách hàng và tham gia các dự án phát triển kinh tế - xã hội của địa phương. Đồng thời, cần tăng cường tuyên truyền, vận động người dân và doanh nghiệp sử dụng các dịch vụ ngân hàng, góp phần tăng cường khả năng huy động vốn cho chi nhánh.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong cấu trúc nguồn vốn của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam, vốn huy động thường chiếm từ 70% đến 85% tổng nguồn vốn hoạt động, đóng vai trò then chốt trong việc duy trì năng lực thanh khoản và mở rộng hoạt động cấp tín dụng. Giai đoạn 2009 – 2013 đánh dấu thời kỳ thị trường tài chính - tiền tệ trong nước trải qua nhiều biến động sâu sắc, từ áp lực lạm phát tăng cao đến chính sách thắt chặt tiền tệ với mức trần lãi suất huy động 14%/năm của Ngân hàng Nhà nước. Tại khu vực Tây Nguyên, địa bàn tỉnh Đắk Lắk có đặc thù kinh tế nông sản xuất khẩu với nhu cầu vốn lưu động và đầu tư cơ sở hạ tầng rất lớn, tạo nên môi trường cạnh tranh khốc liệt giữa hơn 20 tổ chức tín dụng trên địa bàn.

Nghiên cứu của tác giả Đoàn Thị Thùy Dung tại Đại học Đà Nẵng tập trung giải quyết vấn đề cốt lõi: Phân tích thực trạng, đánh giá quy mô, cơ cấu, chi phí và hiệu quả của hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á (DongA Bank) Chi nhánh Đắk Lắk trong giai đoạn 5 năm từ 2009 đến 2013. Mục tiêu cụ thể là xác định các nút thắt cản trở sự tăng trưởng nguồn vốn, làm rõ các rủi ro kỳ hạn và đề xuất hệ thống giải pháp chiến lược nhằm gia tăng nguồn vốn ổn định, chi phí hợp lý. Phạm vi không gian đặt tại trụ sở chi nhánh ở thành phố Buôn Ma Thuột cùng 6 phòng giao dịch trực thuộc tại các huyện trọng điểm như Ea H'leo, Buôn Hồ, Krông Pắk. Luận văn mang giá trị thực tiễn sâu sắc khi giải mã lộ trình biến động nguồn vốn từ mức 724 tỷ đồng năm 2009 lên 1.558 tỷ đồng năm 2013, cung cấp cơ sở dữ liệu xác đáng giúp các ngân hàng thương mại cổ phần tối ưu hóa tỷ lệ an toàn thanh khoản và nâng cao thị phần tại thị trường địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên nền tảng Lý thuyết Trung gian Tài chính (Financial Intermediation Theory) và Lý thuyết Quản trị Khe hở Nhạy cảm Lãi suất (Interest Rate Gap Management). Theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, ngân hàng thương mại thực hiện chức năng tập hợp các nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong xã hội thông qua các nghiệp vụ nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và phát hành công cụ nợ như kỳ phiếu, trái phiếu.

Luận văn vận dụng 4 khái niệm cốt lõi:

1. Quy mô vốn huy động: Tổng giá trị tiền tệ mà ngân hàng thu hút được từ dân cư và các tổ chức kinh tế tại một thời điểm nhất định.
2. Cơ cấu nguồn vốn: Tỷ trọng phân bổ giữa các loại tiền gửi theo kỳ hạn (ngắn hạn dưới 12 tháng, trung hạn từ 1 đến 5 năm, dài hạn trên 5 năm), theo loại tiền tệ (VNĐ và ngoại tệ) và theo đối tượng khách hàng.
3. Chi phí vốn bình quân (Cost of Funds - COF): Tỷ lệ phần trăm chi phí lãi và chi phí phi lãi trên tổng quy mô vốn huy động bình quân.
4. Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động (Loan-to-Deposit Ratio - LDR): Thước đo đánh giá mức độ cân đối giữa nguồn vốn huy động tại chỗ và khả năng tài trợ tín dụng cho nền kinh tế, gắn liền với giới hạn dự trữ bắt buộc từ 1% đến 3% tùy kỳ hạn do Ngân hàng Nhà nước quy định.

Phương pháp nghiên cứu

Tác giả sử dụng hệ thống dữ liệu thứ cấp được trích xuất trực tiếp từ các Báo cáo tài chính đã kiểm toán, Báo cáo thường niên, Bảng cân đối tài khoản kế toán và Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh định kỳ của DongA Bank Chi nhánh Đắk Lắk từ ngày 01/01/2009 đến ngày 31/12/2013. Để gia tăng tính đa chiều, nghiên cứu kết hợp dữ liệu thống kê từ Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Đắk Lắk về thị phần của các tổ chức tín dụng trên địa bàn.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ 100% số liệu thống kê kế toán nội bộ của chi nhánh cùng 6 phòng giao dịch trực thuộc trong 5 năm liên tiếp, kết hợp khảo sát đánh giá chất lượng dịch vụ trên mẫu 120 khách hàng cá nhân và doanh nghiệp đang giao dịch gửi tiền. Phương pháp chọn mẫu phân tầng ngẫu nhiên được áp dụng để bảo đảm tính đại diện cho cả khu vực đô thị Buôn Ma Thuột và các địa bàn huyện lân cận.

Lý do lựa chọn phương pháp phân tích chuỗi thời gian (Time-series Analysis), so sánh số tương đối, số tuyệt đối liên hoàn và định gốc là nhằm làm rõ xu hướng vận động, nhịp độ tăng trưởng cũng như sự thay đổi tỷ trọng của từng cấu phần nguồn vốn. Phương pháp tổng hợp và đối chiếu chéo giúp đánh giá chính xác mối tương quan giữa lãi suất huy động, chi phí trả lãi và biên độ sinh lời của tài sản Có.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực chứng giai đoạn 2009 – 2013 tại DongA Bank Chi nhánh Đắk Lắk ghi nhận 4 phát hiện quan trọng:

1. Quy mô vốn huy động tăng trưởng cao nhưng biến động gián đoạn: Năm 2009, tổng vốn huy động đạt 724 tỷ đồng, sau đó tăng mạnh 44,34% lên 1.045 tỷ đồng vào năm 2010 (tăng ròng 321 tỷ đồng). Tuy nhiên, đến năm 2011, nguồn vốn sụt giảm 21,82% xuống còn 817 tỷ đồng (giảm 228 tỷ đồng). Bước sang năm 2012, nhờ chính sách điều chỉnh linh hoạt, chi nhánh đạt mức tăng trưởng kỷ lục 103,43%, đưa số dư huy động lên 1.662 tỷ đồng, trước khi giảm nhẹ 6,26% xuống mức 1.558 tỷ đồng vào năm 2013.
2. Cơ cấu vốn nghiêng hẳn về phân khúc tiền gửi dân cư: Nguồn vốn huy động từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng áp đảo, dao động từ 75% đến 82% tổng nguồn vốn huy động qua các năm. Ngược lại, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chỉ chiếm khoảng 18% đến 25%, cho thấy nền vốn của chi nhánh mang tính phân tán cao và ít phụ thuộc vào các tập đoàn lớn.
3. Mất cân đối kỳ hạn với tỷ trọng vốn ngắn hạn áp đảo: Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm trên 70% tổng nguồn vốn huy động. Tiền gửi trung và dài hạn từ 1 năm trở lên chỉ duy trì ở mức dưới 30%, tạo ra thách thức lớn trong việc kiểm soát rủi ro thanh khoản khi tài trợ cho các dự án phát triển nông nghiệp dài hạn.
4. Mối quan hệ giữa huy động và cho vay chuyển dịch tích cực: Năm 2009, dư nợ cho vay đạt 1.238 tỷ đồng trong khi vốn huy động chỉ có 724 tỷ đồng, chi nhánh phải nhận điều hòa nguồn vốn lớn từ Hội sở. Đến năm 2013, vốn huy động đạt 1.558 tỷ đồng, trong khi dư nợ cho vay là 1.238 tỷ đồng (tăng 16% so với năm 2012 sau giai đoạn suy giảm 23% năm 2010 và 7% năm 2011), giúp chi nhánh hoàn toàn tự chủ nguồn vốn cho vay tại chỗ.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính dẫn đến sự suy giảm vốn huy động trong năm 2011 là do Ngân hàng Nhà nước áp dụng chính sách thắt chặt tiền tệ và trần lãi suất tiền gửi 14%/năm để kiềm chế lạm phát. Trong bối cảnh đó, các ngân hàng thương mại quy mô vừa chịu sự cạnh tranh gay gắt từ các "ông lớn" ngân hàng quốc doanh. Việc nguồn vốn phục hồi mạnh mẽ trong năm 2012 (+103,43%) chứng minh năng lực thích ứng nhanh của chi nhánh khi mở rộng mạng lưới thêm 6 phòng giao dịch và triển khai các sản phẩm tiết kiệm đa tiện ích.

Dữ liệu nghiên cứu được trực quan hóa rõ nét qua Biểu đồ 2.1 (Biến động số dư huy động vốn 2009 - 2013) và Bảng số liệu 2.1 (Chỉ tiêu dư nợ cho vay theo các năm). Các bảng biểu này phản ánh rõ quy luật biến động theo mùa vụ thu hoạch cà phê tại Đắk Lắk: Dòng tiền gửi thường tăng đột biến vào quý IV và quý I năm sau, sau đó giảm dần vào giai đoạn chăm sóc cây trồng giữa năm.

So sánh với các nghiên cứu tại các chi nhánh ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn Đắk Lắk, DongA Bank có thế mạnh vượt trội về dịch vụ ngân hàng bán lẻ và thu hút kiều hối, nhưng gặp hạn chế lớn về tỷ lệ nhân sự chuyên trách mảng khách hàng cá nhân (chỉ chiếm 20% tổng định biên cán bộ), dẫn đến việc chưa khai thác triệt để dư địa tại các huyện vùng sâu.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm nâng cao năng lực huy động vốn tại DongA Bank Chi nhánh Đắk Lắk trong giai đoạn tiếp theo, 4 nhóm giải pháp cụ thể được đề xuất:

1. Xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt và đa dạng hóa gói sản phẩm tiền gửi: Phòng Kế toán - Ngân quỹ chủ trì thiết kế các sản phẩm tiết kiệm tích lũy theo mùa vụ nông sản, chứng chỉ tiền gửi lãi suất bậc thang và tiền gửi rút gốc linh hoạt. Đặt mục tiêu nâng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn (CASA) từ 12% lên tối thiểu 22% trong vòng 18 tháng để giảm chi phí vốn bình quân xuống dưới 6,5%/năm.
2. Tái cơ cấu định biên nhân sự và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng: Ban Giám đốc chi nhánh cần phê duyệt kế hoạch chuyển đổi cơ cấu lao động, tăng tỷ trọng nhân viên phát triển thị trường bán lẻ từ 20% lên 40% trong lộ trình 2 năm. Tổ chức tối thiểu 4 khóa đào tạo chuyên sâu mỗi năm về kỹ năng tư vấn tài chính cá nhân và chuẩn hóa phong cách giao dịch chuyên nghiệp.
3. Mở rộng và tối ưu hóa hiệu quả mạng lưới 6 phòng giao dịch: Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị tại các địa bàn trọng điểm như Ea H'leo, Buôn Hồ, Krông Pắk và Cư M'gar. Lắp đặt thêm từ 8 đến 10 cây ATM/POS thế hệ mới tại các trung tâm thương mại và chợ đầu mối nông sản, hướng tới mục tiêu tăng trưởng số lượng khách hàng mở tài khoản mới đạt 15% - 20% mỗi năm.
4. Kiểm soát chặt chẽ rủi ro thanh khoản và cân đối kỳ hạn vốn: Phòng Quản lý rủi ro thiết lập hạn mức tỷ lệ LDR duy trì ổn định trong khoảng 80% đến 85%. Tuân thủ nghiêm quy định không sử dụng quá 30% nguồn vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung dài hạn, đồng thời phối hợp chặt chẽ với Hội sở DongA Bank trong công tác dự báo thanh khoản tuần và tháng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho 4 nhóm đối tượng:

1. Ban lãnh đạo và Giám đốc chi nhánh ngân hàng thương mại: Cung cấp bức tranh phân tích thực chứng và mô hình điều hòa nguồn vốn hiệu quả tại một địa bàn nông nghiệp trọng điểm, giúp tối ưu hóa chiến lược kinh doanh cấp chi nhánh.
2. Chuyên viên quản lý nguồn vốn và phát triển sản phẩm ngân hàng: Nắm bắt các giải pháp thiết kế sản phẩm huy động vốn gắn liền với đặc thù dòng tiền mùa vụ của khách hàng nông thôn và doanh nghiệp xuất khẩu nông sản.
3. Học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tiếp cận nguồn tài liệu tham khảo chuẩn mực về phương pháp phân tích chuỗi thời gian, cách xử lý số liệu báo cáo tài chính và khung lý thuyết đánh giá hiệu quả huy động vốn ngân hàng.
4. Cơ quan quản lý và Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Đắk Lắk: Cung cấp góc nhìn thực tiễn về mức độ tác động của các quyết định điều hành lãi suất đối với khối ngân hàng thương mại cổ phần quy mô vừa tại địa phương.

Câu hỏi thường gặp

Yếu tố nào dẫn đến sự biến động mạnh của vốn huy động tại DongA Bank Đắk Lắk giai đoạn 2010 - 2012?
Nguồn vốn giảm 21,82% trong năm 2011 do chính sách áp trần lãi suất 14% của Ngân hàng Nhà nước khiến cạnh tranh tiền gửi gia tăng. Sau đó, vốn tăng mạnh 103,43% vào năm 2012 (đạt 1.662 tỷ đồng) nhờ chi nhánh đẩy mạnh mở rộng mạng lưới phòng giao dịch và triển khai các chương trình khuyến mãi thu hút tiền gửi dân cư.

Tại sao tiền gửi dân cư chiếm tới hơn 75% tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh?
Đắk Lắk là vùng kinh tế nông nghiệp có lượng tiền nhàn rỗi tích lũy lớn trong các hộ gia đình trồng cà phê và cao su. DongA Bank xây dựng được thương hiệu uy tín về dịch vụ thẻ, thanh toán nhanh và gửi tiết kiệm an toàn, tạo sự tin tưởng vững chắc cho khách hàng cá nhân.

Hạn chế lớn nhất trong cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh giai đoạn 2009 - 2013 là gì?
Hạn chế cốt lõi là sự mất cân đối kỳ hạn khi nguồn vốn ngắn hạn dưới 12 tháng chiếm trên 70%. Tỷ trọng vốn tiền gửi không kỳ hạn giá rẻ (CASA) còn thấp, khiến chi phí trả lãi bình quân bị đẩy lên cao khi thị trường biến động lãi suất.

Đội ngũ cán bộ bán lẻ chiếm 20% tổng nhân sự đã ảnh hưởng như thế nào đến kết quả kinh doanh?
Tỷ lệ 20% là quá thấp so với định hướng một ngân hàng bán lẻ đa năng. Điều này khiến chi nhánh thiếu lực lượng tiếp cận trực tiếp các hộ kinh doanh tại các huyện xa trung tâm Buôn Ma Thuột, làm chậm tốc độ gia tăng thị phần so với các đối thủ cạnh tranh.

Luận văn đề xuất giải pháp trọng tâm nào để chi nhánh kiểm soát rủi ro thanh khoản?
Giải pháp trọng tâm là duy trì tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động (LDR) từ 80% đến 85%, đồng thời giới hạn tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn dưới ngưỡng 30% theo quy chuẩn giám sát an toàn của Ngân hàng Nhà nước.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về quản trị nguồn vốn và các chỉ tiêu đo lường hiệu quả huy động vốn trong hệ thống ngân hàng thương mại.
• Phân tích chi tiết bước chuyển biến quy mô vốn của DongA Bank Đắk Lắk qua chu kỳ 5 năm (2009 - 2013), tăng từ 724 tỷ đồng lên 1.558 tỷ đồng.
• Nhận diện chính xác điểm nghẽn về cơ cấu kỳ hạn ngắn chiếm trên 70% và sự thiếu hụt nhân sự bán lẻ chuyên trách (chỉ đạt 20%).
• Đưa ra hệ thống 4 nhóm giải pháp có tính khả thi cao gắn với lộ trình thực hiện từ 12 đến 24 tháng nhằm giảm chi phí vốn và đa dạng hóa khách hàng.
• Kết quả nghiên cứu là tài liệu tham khảo giá trị cho các nhà quản trị ngân hàng và giới học thuật trong việc hoạch định chiến lược kinh doanh tiền tệ tại Tây Nguyên.

Quý độc giả, học viên và chuyên viên ngân hàng quan tâm đến mô hình quản trị nguồn vốn thực chiến có thể khai thác chi tiết các bảng biểu số liệu và đề xuất chuyên sâu trong toàn văn công trình nghiên cứu này.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo… Nội dung chính của Luận văn gồm 3 chƣơng: Chƣơng 1. vấn đề lý luận huy động vốn của Ngân hàng thƣơng mại. Phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Á Chi nhánh Đắk Lắk. Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Á Chi nhánh Đắk Lắk.

Tổng quan tài liệu nghiên cứu Huy động vốn đóng vai trò quan trọng, quyết định đến quy mô hoạt động, khả năng thanh khoản và đảm bảo uy tín của ngân hàng trong nền kinh tế nên đây là đề tài đƣợc khá nhiều tác giả chọn làm công trình nghiên cứu. Nhằm đạt đƣợc mục tiêu nghiên cứu, tác giả đã tìm hiểu, tham khảo các công trình, luận văn khoa học có nội dung tƣơng tự đã đƣợc công nhận để tiến hành nghiên cứu, cụ thể nhƣ sau: 4 [1] – kinh doanh hệ thống hóa đƣợc các vấn đề cơ bản về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại, nêu ra đƣợc các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn, nêu rõ nội dung tăng cƣờng hoạt động huy động vốn của NHTM. Tuy nhiên, bên cạnh nội dung trên đề tài còn có những hạn chế còn tồn tại sau: Chƣa làm rõ về mặt lý luận, chƣa nêu rõ tổng quan về hoạt động của NHTM, chƣa làm rõ nội dung nội dung phân tích tình hình huy động vốn. Ở Chƣơng 2, tác giả nêu rõ những đặc điểm cơ bản ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn của Chi nhánh.

Tuy nhiên, trong phần này tác giả lại gộp chung các số liệu, bảng biểu làm cho luận văn không có tính sáng tạo, cảm thấy rối mắt và chƣa đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tại Chi nhánh. Từ cơ sở lý luận và nội dung của Chƣơng 2, tác giả cũng cho thấy những thành tựu, hạn chế về tình hình huy động vốn của Ngân hàng Đầu tƣ – và đã chỉ ra những nguyên nhân chủ quan cũng nhƣ khách quan của những tồn tại hạn chế trong việc huy động vốn của Chi nhánh. Sau cùng, tác giả đƣa ra những giải pháp của Chi nhánh đã thực hiện trong thời gian qua, cũng nhƣ các giải pháp sẽ áp dụng trong thời gian tới nhằm phát triển tình hình huy động vốn. [2] 5 Đối với đề tài này, ở Chƣơng 1 tác giả Mai Xuân đã nêu lên đƣợc lý luận cơ bản về khái niệm hoạt động huy động vốn, các hình thức huy động vốn, vai trò của hoạt động huy động vốn của NHTM; Tác giả nêu rõ quan điểm và nội dung về mở rộng huy động vốn của NHTM: mở rộng quy mô, mở rộng thị phần, chi phí huy động hợp lý, cơ cấu huy động vốn hợp lý và tiêu chí đảm bảo chất lƣơng dịch vụ thông qua số liệu khảo sát của ngân hàng; đồng thời luận văn cũng đã nêu lên đƣợc các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động mở rộng huy động vốn của NHTM và một số kinh nghiệm về huy động từ các ngân hàng trong nƣớc và nƣớc ngoài.

Tuy nhiên tác giả chƣa đánh giá đƣợc tiêu chí chi phí huy động vốn hợp lý trong hoạt động huy động vốn; cũng nhƣ cơ cấu huy động vốn hợp lý chƣa đánh giá đƣợc cơ cấu hợp lý giữa các hình thức huy động vốn, chỉ mới đánh giá cơ cấu theo kỳ hạn và theo loại tiền. Trên cơ sở lý luận cơ bản, tác giả đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Phƣơng Tây – Chi nhánh Đà Nẵng trong giai đoạn 2010-2012. Tuy nhiên, trong phần này, tác giả chƣa phân tích rõ tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Sau cùng, tác giả đã đánh giá những kết quả đạt đƣợc và những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân để từ đó đƣa ra giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Phƣơng Tây – Chi nhánh Đà Nẵng.

[3] đã hệ thống hóa đƣợc các vấn đề cơ bản về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại, nêu các phƣơng thức huy động vốn, quan niệm về hiệu quả huy động vốn, các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn, các nhân tố tác 6 động đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại, kinh nghiệm và bài học của một số ngân hàng. Tuy nhiên, bên cạnh nội dung trên, đề tài còn có những hạn chế còn tồn tại sau: Chƣa làm rõ về mặt lý luận, chƣa làm rõ nội dung phân tích tình hình huy động vốn. Ở Chƣơng 2, tác giả cũng nêu rõ tổng quan về Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk, thực trạng công tác huy động vốn tại Chi nhánh và đánh giá công tác nâng cao hiệu quả huy động vốn của Chi nhánh. Tuy nhiên, tác giả chƣa nêu rõ các ý kiến của khách hàng đang gửi tiền tại Chi nhánh, chƣa phân tích cơ cấu nguồn vốn huy động của Chi nhánh.

Từ cơ sở lý luận và nội dung của Chƣơng 2, tác giả cũng cho thấy Mục tiêu và định hƣớng phát triển của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk đến năm 2020 và đƣa ra những giải pháp nhƣ: Nhóm giải pháp đa dạng hóa hình thức và phƣơng thức huy động; Xây dựng cơ chế lãi suất huy động vốn linh hoạt; Nhóm giải pháp cải thiện cơ cấu nguồn vốn, Sáng tạo trong việc cung cấp các sản phẩm của VIB; Tăng cƣờng công tác quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi, chăm sóc; Mở rộng, đa dạng hóa khách hàng; Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ. Sau cùng, đề tài đƣa ra kết luận và những khuyến nghị đối với Nhà nƣớc, đối với Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Đắk Lắk và đối với Ngân hàng Quốc tế. Trên đây là những công trình đã đóng góp tích cực trong việc xây dựng các nền tảng lý luận về huy động vốn và các giải pháp tổ chức thực hiện trong thực tiễn. Tuy nhiên, do thời gian có hạn, phạm vi đề tài rộng nên các tác giả chƣa bao quát hết các vấn đề của huy động vốn.

Với đề tài này, tác giả của Luận văn sẽ tham khảo, kế thừa, từ đó tập trung nghiên cứu các vấn đề chƣa đƣợc đề cập hoặc chƣa giải quyết một cách thỏa đáng, nhằm góp phần tăng cƣờng huy động vốn hơn nữa trong thời gian tới. 7 CHƢƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Khái quát về hoạt động của Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng là một loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cộng đồng địa phƣơng, chủ thể tham gia nói riêng.

Với vai trò quan trọng nhƣ vậy, nhƣng quan niệm nhƣ thế nào về một Ngân hàng, và sự phân biệt nó với các tổ chức phi Ngân hàng không phải là điều đơn giản. Theo Luật N tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính.Rose đƣa ra Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính, cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”. Ở Việt Nam, theo quy định tại Luật các Tổ chức tín dụng (2010) thì Ngân hàng đƣợc định nghĩa nhƣ sau: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể đƣợc thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của 8 Luật này. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thƣơng mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã”.

“Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng đƣợc thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”. “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thƣờng xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”. Các nghiệp vụ của Ngân hàng thƣơng mại a. Nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại đƣợc phép sử dụng những công cụ và biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế.

Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm hai loại chính: vốn chủ sở hữu và vốn nợ. - Vốn chủ sở hữu: nguồn hình thành loại vốn này rất đa dạng , tùy theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trƣờng. Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thƣơng mại bao gồm: vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và các tài sản nợ khác. - Vốn nợ: đƣợc tạo lập bằng cách huy động từ tiền gửi và phát hành các giấy tờ có giá, vay của các tổ chức tín dụng và ngân hàng Trung ƣơng và các nguồn khác.

Vốn huy động từ tiền gửi là vốn quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại và là mục tiêu tăng trƣởng hàng năm của các ngân hàng. 9 Vốn vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trƣờng liên ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách, vay từ ngân hàng Trung ƣơng dƣới hình thức tái cấp vốn. Vay trên thị trƣờng vốn bằng việc phát hành các giấy tờ có giá nhƣ kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi… Ngoài các loại vốn đƣợc tạo lập trên, ngân hàng thƣơng mại còn tạo lập vốn từ các nguồn khác nhƣ: vốn ủy thác, vốn trong thanh toán… b. Nghiệp vụ sử dụng vốn (cấp tín dụng và đầu tư) Nghiệp vụ cho vay và đầu tƣ là nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất, quyết định đến khả năng tồn tại và hoạt động của ngân hàng thƣơng mại.

Đây là các nghiệp vụ cấu thành bộ phận chủ yếu và quan trọng của tài sản Có của ngân hàng. Thành phần TS Có của ngân hàng bao gồm: – Dự trữ: Hoạt động tín dụng của ngân hàng nhằm mục đích kiếm lời, song cần phải bảo đảm an toàn để giữ vữn phải bảo đảm khả năng thanh toán. Muốn vậy, các ngân hàng phải để dành một phần nguồn vốn không sử dụng nó để sẵn sàng Dự trữ thứ cấp. – Cho vay: Số nguồn vốn còn lại sau khi để dành một phần dự trữ, Các hình thức khác.