Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay hộ kinh doanh trong các Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Chi nhánh Eatoh, Buôn Hồ tỉnh Đắk Lắk trong thời gian qua. Chương 3: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Chi nhánh Eatoh, Buôn Hồ tỉnh Đắk Lắk trong thời gian tới. Tổng quan tài liệu nghiên cứu Hình thức cho vay trong các ngân hàng thương mại trên thực tế đã có nhiều tài liệu về lý thuyết và các công trình nghiên cứu nói đến, trong đó cho vay hộ kinh doanh là một trong những đối tượng đang được đặt mối quan tâm hàng đầu hiện nay trong các ngân hàng.
Do đó, việc phân tích thực trạng cho vay đối với đối tượng này cần được thực hiện một cách khoa học và có đánh giá xác đáng để đưa ra những giải pháp phù hợp với tình hình thực tế tại địa phương. Để tiến hành nghiên cứu luận văn này, tác giả đã tìm hiểu và thu thập một số thông tin, tài liệu, các luận văn thạc sỹ có nội dung nghiên cứu tương tự đã được công nhận để làm cơ sở, nền tảng hoàn thiện luận văn. Về mặt thực tiễn, tác giả có thu thập một số đề tài luận văn của các tác giả khác có liên quan để tham khảo và rút ra những định hướng cũng như phương pháp nghiên cứu phù hợp với mục tiêu của đề tài: 4 + Luận văn Thạc sỹ của tác giả Ngô Bảo Thiên (2013) với đề tài: “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với Hộ kinh doanh tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Á Châu chi nhánh Đà Nẵng”. Hoàn thành luận văn, tác giả đã trình bày khá chi tiết các nội dung cơ bản liên quan đến hoạt động cho vay của các NHTM, vai trò và tầm quan trọng của Hộ kinh doanh đối với nền kinh tế.
Từ việc nghiên cứu, đánh giá thực trạng, tác giả đã nêu những nguyên nhân chủ quan và khách quan đối với các vấn đề tồn tại trong cho vay Hộ kinh doanh. Phát triển Hộ kinh doanh là một định hướng đúng đắn nên được Nhà nước quan tâm và hỗ trợ về nhiều mặt, tác giả cũng đã nêu lên những giải pháp và kiến nghị phù hợp để mở rộng cho vay Hộ kinh doanh đối với ngân hàng Thương mại CP Á Châu chi nhánh Đà Nẵng. + Luận văn Thạc sỹ của tác giả Nguyễn Thanh Văn (2012) với đề tài: “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tại quỹ tín dụng Trung Ương, chi nhánh Đắk Lắk”. Trong luận văn này, tác giả đã trình bày khá rõ về tổ chức và hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân.
Đặc biệt, tác giả đã đi sâu nghiên cứu thực trạng cho vay của Quỹ tín dụng Trung Ương trên địa bàn Đắk Lắk, cho thấy những bất cập của loại hình hoạt động này trên địa bàn. Trên cơ sở lý luận và thực tiễn, tác giả phân tích, đánh giá các nguyên nhân từ đó đưa ra những nhóm giải pháp phù hợp và khả quan để giải quyết những vấn đề trước mắt; đồng thời đưa ra các kiến nghị để góp phần giúp cho Quỹ tín dụng TW chi nhánh Đắk Lắk có thể mở rộng hoạt động cho vay và phát triển hơn nữa trong tương lai. + Luận văn Thạc sỹ của tác giả Đỗ Hữu Chung (2012) với đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Định”. Luận văn cung cấp cho tác giả cái nhìn tổng quát về tín dụng và các hình thức tín dụng của NHTM.
Luận văn cũng lên thực trạng hoạt động tín dụng tại NH BIDV, những hạn chế và giải 5 pháp khắc phục, từ đó đưa ra các kiến nghị phù hợp với NH trong bối cảnh hiện tại. + Luận văn Thạc sỹ của tác giả Nguyễn Văn Thanh (2012): “Mở rộng cho vay Hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện An Nhơn” lại một lần nữa khái quát cho chúng ta các vấn đề cơ bản về cho vay và hình thức cho vay hộ sản xuất, tác giả đi sâu vào thực trạng cho vay hộ sản xuất tại huyện An Nhơn từ đó đưa ra các nhân tố ảnh hưởng tích cực và tiêu cực đến lĩnh vực cho vay này. Tác giả cũng đề cập đến tình hình mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất, đề ra các giải pháp giảm thiểu rủi ro trong cho vay đồng thời mang lại hiệu quả cao về mặt kinh tế, xã hội trong hoạt động cho vay đối với đối tượng này. + Luận văn Thạc sỹ của tác giả Nguyễn Hồng Minh (2012) với đề tài: “Hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh tại Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương chi nhánh Hà Tây” đã hệ thống hóa những nguyên lý cơ bản về cho vay đối với hộ sản xuất của Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương chi nhánh Hà Tây, phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất đi đôi với lý luận và thực tiễn để đưa ra các giải pháp phù hợp góp phần phát triển dịch vụ cho vay đối với hộ sản xuất của Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương chi nhánh Hà Tây.
Phát triển loại hình dịch vụ này hay tạo điều kiện để hộ sản xuất tiếp cận được các nguồn vốn của Ngân hàng để sản xuất kinh doanh, hình thành các vùng tập trung chuyên canh có cơ cấu hợp lý về cây trồng vật nuôi, sản phẩm hàng hóa đi đầu về chất lượng và số lượng, đáp ứng các yêu cầu của công nghiệp chế biến của thị trường trong và ngoài nước. + Luận văn Thạc sỹ của tác giả Nguyễn Thị Minh Trang (2012) với đề tài: “Mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tại tỉnh Quảng Ngãi”, tác giả khái quát các vấn đề cơ bản liên quan đến vấn đề cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông 6 nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Quãng Ngãi; đưa ra các giải pháp và kiến nghị từ việc phân tích tình hình và thực trạng cho vay đối với hộ sản xuất trên địa bàn. + Luận văn Thạc sỹ của tác giả Nguyễn Thị Yến (2003), tác giả nghiên cứu hoạt động kinh doanh khách hàng cá nhân của ngân hàng. Bên cạnh các khái niệm cơ bản vể hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại nói chung, tác giả cũng đề cập đến nội dung và tiêu chí mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
Từ những cơ sở lý luận, tác giả phân tích thực trạng hoạt động và việc mở rộng cho vay của ngân hàng trong một giai đoạn cụ thể, là cơ sở để đề xuất các giải pháp hoàn thiện công tác mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng quy mô tín dụng cá nhân tại ngân hàng đảm bảo phát triển ổn định và kinh doanh có hiệu quả hơn. 7 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH CHO VAY HỘ KINH DOANH TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Khái niệm cho vay Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi (khoản 16 Điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng ban hành ngày 16/6/2010).
Theo khoản 1 Điều 3 Quyết định 1627 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước định nghĩa về cho vay: Cho vay là một hình thức cấp tín dụng theo đó Tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Cho vay là một loại hình dịch vụ kinh doanh của ngân hàng trong đó ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay. Phân tích hoạt động cho vay là phân tích việc ngân hàng sử dụng các nguồn lực như vốn, công nghệ, nhân lực…để tăng quy mô cho vay trên cơ sở sử dụng tối đa nguồn lực của đơn vị mà vẫn kiểm soát được rủi ro và đảm bảo gia tăng lợi nhuận qua từng thời kỳ. Mở rộng cho vay là sự gia tăng về quy mô cho vay trên cơ sở kiểm soát rủi ro, có khả năng sinh lời, phù hợp với mục tiêu và chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
- Để phân biệt cho vay với tư cách là một hoạt động của các TCTD với giao dịch vay tài sản trong đời sống dân sự thông thường, cũng như phân biệt 8 cho vay với các hình thức cấp tín dụng khác của TCTD, ta dựa trên những đặc trưng cơ bản sau: + Chủ thể cho vay là các TCTD. Khác với các giao dịch vay tài sản thông thường chủ thể vay có thể là bất kỳ ai có đầy đủ năng lực hành vi dân sự và sở hữu tài sản vay thì trong cho vay, bên cho vay phải là TCTD được thành lập và hoạt động hợp pháp, có đủ điều kiện pháp lý để tiến hành hoạt động cho vay. Chính vì hoạt động cho vay trong lĩnh vực ngân hàng là hoạt động mang tính chuyên nghiệp cao nên chủ thể thực hiện hoạt động cho vay là các TCTD phải được thành lập hợp pháp, có đủ điều kiện theo quy định của pháp luật, cụ thể là các quy định của Luật các TCTD năm 2010, bộ luật dân sự năm 2005, luật doanh nghiệp năm 2005… và chịu sự giám sát chặt chẽ của Ngân hàng Nhà nước (NHNN). + Đối tượng cho vay là vốn, vốn có thể là đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ.
Trong hoạt động cho vay bằng ngoại tệ, TCTD cần đáp ứng thêm một số yêu cầu khác của Pháp luật. + Quan hệ cho vay được điều chỉnh bởi các quy định pháp luật ngân hàng. Luật các TCTD đã có nhiều quy định về hoạt động cho vay như điều kiện vay vốn, nội dung hợp đồng tín dụng, các biện pháp đảm bảo tiền vay, quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng tín dụng… 1. Phân loại cho vay Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản vay theo từng nhóm dựa vào nhiều tiêu chí cơ bản khác nhau, mỗi cách phân loại đó đem đến những ý nghĩa và mục đích nhất định.