Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Agribank Chi Nhánh 7 TPHCM

Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh 7 TP HCM đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.

• Tác giả: Hồ Bình Xuân Yến
• Người hướng dẫn: ThS. Ngô Ngọc Cương
• Trường học: Trường Đại Học Công Nghệ TP. HCM
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Agribank Chi Nhánh 7 TPHCM
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
• 1.1. Khái quát chung về DNVVN
• 1.1.1. Khái niệm DNVVN
• 1.1.2. Đặc điểm của DNVVN
• 1.1.3. Vai trò của DNVVN
• 1.2. Những vấn đề chung về tín dụng ngân hàng và tín dụng đối với DNVVN
• 1.2.1. Khái niệm về tín dụng
• 1.2.2. Đặc điểm tín dụng ngân hàng đối với DNVVN
• 1.2.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNVVN
• 1.2.4. Phân loại các hình thức tín dụng đối với DNVVN
• 1.3. Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả mở rộng tín dụng đối với DNVVN
• 1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng đối với DNVVN
• 1.5. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH 7, TPHCM
• 2.1. Giới thiệu về Agribank chi nhánh 7, TPHCM
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Agribank chi nhánh 7, TPHCM
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phòng ban
• 2.1.3. Chức năng và nhiệm vụ của bộ phận tín dụng
• 2.1.4. Các hoạt động chủ yếu của chi nhánh
• 2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại Agribank chi nhánh 7, TPHCM giai đoạn 2012 – 2014
• 2.2.1. Thực trạng về nhu cầu vốn của các DNVVN hiện nay
• 2.2.2. Quy trình tín dụng đối với DNVVN tại Agribank 7, TPHCM
• 2.2.3. Phân tích hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại Agribank 7 TPHCM năm 2012-2014
• 2.2.3.1. Tình hình chung về hoạt động kinh doanh tại chi nhánh
• 2.2.3.1.1. Hoạt động huy động vốn
• 2.2.3.1.2. Hoạt động cho vay
• 2.2.3.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank 7, TPHCM giai đoạn 2012 – 2014
• 2.2.3.3. Phân tích hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại chi nhánh
• 2.2.3.3.1. Doanh số cho vay
• 2.2.3.3.2. Doanh số thu nợ
• 2.2.3.3.3. Tình hình dư nợ cho vay
• 2.2.3.4. Đánh giá kết quả hoạt động tín dụng tại Agribank 7, TPHCM
• 2.2.3.4.1. Tình hình nợ quá hạn
• 2.2.3.4.2. Lợi nhuận đạt được
• 2.2.3.4.3. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng
• 2.2.4. Nhận xét hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại Agribank chi nhánh 7, TPHCM
• 2.2.4.1. Kết quả đạt được
• 2.2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH 7 TPHCM
• 3.1. Định hướng phát triển tín dụng đối với DNVVN tại Agribank chi nhánh 7
• 3.2. Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank chi nhánh 7, TPHCM
• 3.2.1. Đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn
• 3.2.2. Nâng cao tỷ trọng cho vay không phải bảo đảm bằng tài sản và mở rộng cho vay tín chấp
• 3.2.3. Đẩy mạnh công tác Marketing, chăm sóc khách hàng
• 3.2.4. Đa dạng hóa các sản phẩm
• 3.2.5. Tăng cường công tác xử lý nợ quá hạn
• 3.2.6. Sàn lọc và lựa chọn khách hàng là DNVVN
• 3.2.7. Tăng cường công tác thu thập nâng cao chất lượng thông tin
• 3.2.8. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay
• 3.2.9. Nâng cao năng lực, trình độ cán bộ nhân viên
• 3.3. Kiến nghị đối với Agribank chi nhánh 7, TPHCM
• 3.4. Kết luận chương 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan về Hoạt Động Tín Dụng DNVVN tại Agribank

Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển mạnh mẽ với sự đóng góp quan trọng của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN). Theo thống kê, Việt Nam có khoảng hơn 600.000 DNVVN, chiếm 97% tổng số doanh nghiệp, đóng góp 90% GDP. DNVVN đóng vai trò quan trọng trong việc khai thác nguồn lực kinh tế, giải quyết việc làm, nâng cao đời sống người lao động. Sự tồn tại và phát triển của DNVVN quan trọng trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Tuy nhiên, trong quá trình hội nhập, DNVVN đối mặt với nhiều thách thức, đòi hỏi đổi mới kỹ thuật, mở rộng quy mô để nâng cao năng lực cạnh tranh. Một trong những khó khăn lớn nhất là vấn đề về vốn, chủ yếu từ nguồn vốn tự có hoặc vay từ các tổ chức tín dụng, trong đó các NHTM có vai trò quan trọng.

1.1. Định Nghĩa và Phân Loại Doanh Nghiệp Vừa và Nhỏ

Theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP, Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành 3 cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn hoặc theo số lao động bình quân năm. Ví dụ, trong ngành nông lâm nghiệp và thủy sản, một DNVVN siêu nhỏ có dưới 10 người lao động và tổng nguồn vốn dưới 20 tỷ đồng.

1.2. Vai Trò Của DNVVN Trong Nền Kinh Tế Việt Nam

DNVVN đóng góp quan trọng vào kết quả hoạt động của nền kinh tế, tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh, thúc đẩy nền kinh tế phát triển ổn định và hiệu quả. Cung cấp một khối lượng lớn hàng hóa, dịch vụ đáp ứng nhu cầu sản xuất và tiêu dùng trong nước cũng như xuất khẩu. DNVVN phù hợp trong việc hỗ trợ các DN lớn, như làm đầu mối tiêu thụ sản phẩm, cung cấp nguyên nhiên liệu đầu vào… Nhờ quy mô nhỏ, DNVVN rất linh hoạt trong việc chuyển hướng kinh doanh từ những ngành nghề kém hiệu quả sang ngành nghề hiệu quả hơn.

II. Tín Dụng Agribank cho DNVVN Vai Trò và Đặc Điểm

Trong thực tế, tín dụng được hiểu theo nhiều cách khác nhau, từ sự vay mượn đơn giản đến sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, để sau một thời gian thu về một lượng giá trị lớn hơn. Tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và các tổ chức, doanh nghiệp và cá nhân theo nguyên tắc sử dụng vốn đúng mục đích, hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi. Tín dụng ngân hàng là hình thức phổ biến và là kênh dẫn vốn hiệu quả từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn của nền kinh tế.

2.1. Khái Niệm và Bản Chất Của Tín Dụng Ngân Hàng

Tín dụng ngân hàng là quan hệ kinh tế, trong đó ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng vốn cho khách hàng (cá nhân, DNVVN, tổ chức kinh tế) trong một thời gian nhất định, trên cơ sở hoàn trả cả gốc và lãi. Bản chất của tín dụng ngân hàng là việc cung cấp nguồn tài chính cho các chủ thể kinh tế để phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh hoặc tiêu dùng. Hoạt động tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho việc luân chuyển vốn, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

2.2. Đặc Điểm Riêng Của Tín Dụng DNVVN tại Agribank

Tín dụng đối với các DNVVN có quan hệ với rất nhiều các chủ thể, hoạt động trên nhiều lĩnh vực của nền kinh tế và tham gia vào tất cả các khâu, các giai đoạn trong quá trình sản xuất, kinh doanh, vì vậy thời hạn cho vay rất đa dạng bao gồm ngắn, trung và dài hạn. Do quy mô hoạt động của các DNVVN thường nhỏ, tài sản thế chấp ít, chưa đủ điều kiện, uy tín của DN còn thấp nên quy mô tín dụng còn nhỏ bé.

2.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNVVN

Tín dụng ngân hàng bổ sung vốn cho các DNVVN, đảm bảo hoạt động của DNVVN phát triển ổn định và nâng cao năng lực cạnh tranh. Để tồn tại và phát triển chiếm lĩnh thị trường, thị phần, các DNVVN cần thiết phải cải tiến kỹ thuật, đổi mới máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm.

III. Phân Tích Tín Dụng Agribank Phương Pháp Chỉ Số Quan Trọng

Để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNVVN, cần sử dụng một hệ thống các chỉ số tài chính. Các chỉ số này giúp ngân hàng và các nhà quản lý đánh giá khả năng trả nợ, hiệu quả sử dụng vốn và mức độ rủi ro của các khoản vay. Từ đó, đưa ra các quyết định tín dụng phù hợp và cải thiện hiệu quả tín dụng.

3.1. Các Chỉ Tiêu Đánh Giá Hiệu Quả Tín Dụng DNVVN

Một số chỉ tiêu quan trọng bao gồm: Tỷ lệ nợ quá hạn, Tỷ lệ nợ xấu, Vòng quay vốn tín dụng, Tỷ suất sinh lời trên vốn tín dụng (ROA), Tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE). Ví dụ: Tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy rủi ro tín dụng tăng lên, cần có biện pháp kiểm soát nợ xấu.

3.2. Phân Tích Tài Chính Doanh Nghiệp Yếu Tố Quyết Định Tín Dụng

Phân tích báo cáo tài chính của DNVVN là bước quan trọng để đánh giá khả năng trả nợ. Cần xem xét các yếu tố như: Khả năng thanh toán (ngắn hạn và dài hạn), Khả năng sinh lời, Cơ cấu vốn, Dòng tiền. Ví dụ: Doanh nghiệp có dòng tiền ổn định và khả năng thanh toán tốt sẽ được đánh giá cao hơn về khả năng trả nợ.

3.3. Quy trình tín dụng đối với DNVVN tại Agribank 7 TPHCM

Một số quy trình bao gồm: Tiếp nhận hồ sơ, Thẩm định dự án DNVVN, ra quyết định tín dụng, giải ngân, giám sát tín dụng. Ví dụ: Ngân hàng phải giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay của DNVVN để đảm bảo sử dụng đúng mục đích.

IV. Agribank Chi Nhánh 7 Thực Trạng Hoạt Động Tín Dụng DNVVN

Để đánh giá hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại Agribank Chi nhánh 7 TPHCM, cần phân tích các số liệu thực tế về doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ xấu, và lợi nhuận. So sánh các số liệu này qua các năm để thấy rõ xu hướng và hiệu quả của hoạt động tín dụng.

4.1. Doanh Số Cho Vay DNVVN Phân Tích Tăng Trưởng Tín Dụng

Phân tích doanh số cho vay giúp đánh giá mức độ tăng trưởng tín dụng và sự mở rộng của hoạt động tín dụng đối với DNVVN. So sánh doanh số cho vay giữa các năm, các ngành nghề để xác định xu hướng và các lĩnh vực tiềm năng. Theo tài liệu gốc, việc đánh giá tình hình cung ứng vốn cho doanh nghiệp tại ngân hàng và từ đó hình thành nên các giải pháp đề xuất để có thể mở ra con đường phát triển cho các DNVVN.

4.2. Nợ Xấu DNVVN Đánh Giá Rủi Ro Tín Dụng tại Agribank 7

Tỷ lệ nợ xấu DNVVN là chỉ số quan trọng để đánh giá rủi ro tín dụng. Tỷ lệ nợ xấu cao cho thấy chất lượng tín dụng kém và có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Cần phân tích nguyên nhân gây ra nợ xấu để có biện pháp phòng ngừa và xử lý hiệu quả.

4.3. Lợi Nhuận từ Tín Dụng DNVVN Hiệu Quả Kinh Doanh Thực Tế

Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNVVN là thước đo hiệu quả kinh doanh thực tế. So sánh lợi nhuận giữa các năm, các sản phẩm tín dụng để đánh giá hiệu quả của từng loại hình tín dụng. Cần xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến lợi nhuận như: lãi suất cho vay, chi phí hoạt động, và nợ xấu.

V. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng DNVVN tại Agribank 7

Để nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNVVN tại Agribank Chi nhánh 7 TPHCM, cần có các giải pháp đồng bộ về chính sách, quy trình, sản phẩm, và nguồn nhân lực. Các giải pháp này cần tập trung vào việc giảm thiểu rủi ro tín dụng, tăng cường khả năng tiếp cận tín dụng cho DNVVN, và nâng cao chất lượng dịch vụ.

5.1. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Tín Dụng và Dịch Vụ Hỗ Trợ DNVVN

Phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc điểm và nhu cầu của từng loại hình DNVVN. Cung cấp các dịch vụ hỗ trợ DNVVN như: tư vấn tài chính, đào tạo quản lý, kết nối thị trường. Cần đẩy mạnh công tác Marketing, chăm sóc khách hàng.

5.2. Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Chặt Chẽ và Hiệu Quả

Tăng cường công tác thẩm định tín dụng, đánh giá khách hàng kỹ lưỡng. Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay. Tăng cường công tác xử lý nợ quá hạn.

5.3. Nâng Cao Năng Lực Cán Bộ Tín Dụng và Ứng Dụng Công Nghệ

Nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng của cán bộ tín dụng. Ứng dụng công nghệ thông tin vào quy trình tín dụng để tăng tính hiệu quả và minh bạch. Sàn lọc và lựa chọn khách hàng là DNVVN uy tín.

VI. Triển Vọng và Tương Lai Tín Dụng DNVVN tại Agribank

Với vai trò quan trọng của DNVVN trong nền kinh tế, hoạt động tín dụng đối với DNVVN sẽ tiếp tục là một lĩnh vực trọng tâm của Agribank. Để đạt được hiệu quả cao, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, DNVVN, và các cơ quan quản lý nhà nước.

6.1. Chính Sách Hỗ Trợ Tín Dụng DNVVN từ Nhà Nước

Nhà nước cần có các chính sách hỗ trợ DNVVN tiếp cận tín dụng như: giảm lãi suất, bảo lãnh tín dụng, hỗ trợ thông tin. Chính sách tín dụng cần phù hợp với từng giai đoạn và đặc thù của DNVVN.

6.2. Hợp Tác Giữa Agribank và DNVVN Cùng Nhau Phát Triển

Agribank cần xây dựng mối quan hệ hợp tác chặt chẽ với DNVVN, trở thành đối tác tin cậy. Cung cấp các giải pháp tài chính toàn diện và phù hợp với nhu cầu của DNVVN. Tăng cường công tác thu thập nâng cao chất lượng thông tin.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Khối doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) giữ vị trí then chốt trong nền kinh tế Việt Nam. Theo số liệu thống kê được tác giả trích dẫn trong công trình, cả nước có hơn 600.000 DNVVN, chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp và đóng góp tới 90% GDP, đồng thời giải quyết khối lượng lớn việc làm cho người lao động. Dù đóng vai trò động lực cho tăng trưởng kinh tế và chuyển dịch cơ cấu, các DNVVN phải đối mặt với nhiều rào cản lớn trong tiến trình hội nhập, trong đó khó khăn lớn nhất là khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng để đổi mới công nghệ và mở rộng quy mô. Về phía ngân hàng thương mại, tín dụng dành cho DNVVN vừa là kênh phân bổ vốn quan trọng cho nền kinh tế, vừa là mảng nghiệp vụ mang lại nguồn thu lãi chủ yếu (chiếm trên 80% tổng doanh thu tại chi nhánh), đồng thời tạo điều kiện phát triển các dịch vụ phi tín dụng. Tuy nhiên, trước bối cảnh kinh tế giai đoạn 2012–2014 có nhiều biến động, nợ xấu gia tăng và việc thẩm định doanh nghiệp gặp nhiều trở ngại do tính minh bạch tài chính chưa cao, hoạt động cấp tín dụng cho DNVVN xuất hiện nhiều thách thức. Từ thực tiễn đó, đề tài "Phân tích hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh 7 TPHCM" được thực hiện.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể như sau:

• Mục tiêu chung: Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) Chi nhánh 7 TP.HCM giai đoạn 2012–2014; trên cơ sở đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại đơn vị.
• Mục tiêu cụ thể:
  1. Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng thương mại và tín dụng đối với DNVVN.
  2. Tổng hợp, xử lý dữ liệu và phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại Agribank Chi nhánh 7 TP.HCM giai đoạn 2012–2014 để xác định rõ kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân tồn tại.
  3. Đề xuất các nhóm giải pháp và kiến nghị thực tiễn nhằm hoàn thiện quy trình, mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN phù hợp với định hướng phát triển của chi nhánh.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại Agribank Chi nhánh 7 TP.HCM.
• Phạm vi nội dung: Tập trung phân tích các chỉ tiêu phản ánh quy mô, cơ cấu và chất lượng hoạt động tín dụng DNVVN (doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ theo thành phần kinh tế và theo thời hạn).
• Phạm vi không gian: Agribank Chi nhánh 7 TP.HCM (dữ liệu thu thập từ Phòng Tín dụng/Phòng Kinh doanh và các phòng ban liên quan).
• Phạm vi thời gian: Giai đoạn khảo sát số liệu từ năm 2012 đến năm 2014.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng nghiên cứu dựa trên các khái niệm, cơ sở pháp lý và tiêu chuẩn nghiệp vụ tín dụng ngân hàng:

• Khung pháp lý và tiêu chuẩn phân loại DNVVN: Tác giả áp dụng tiêu chí phân loại doanh nghiệp theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Chính phủ, phân định quy mô doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ và vừa căn cứ vào tổng nguồn vốn (dưới 20 tỷ đồng, từ 20 đến 100 tỷ đồng) hoặc số lao động bình quân năm (dưới 10 người, từ 10 đến 200/300 người) theo 3 nhóm ngành: Nông - lâm - thủy sản; Công nghiệp - xây dựng; Thương mại - dịch vụ. Bên cạnh đó, nghiên cứu viện dẫn Thông tư số 08/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014 của Ngân hàng Nhà nước quy định trần lãi suất cho vay ngắn hạn bằng VND đối với các lĩnh vực ưu tiên (trong đó có DNVVN) ở mức tối đa 8%/năm, cùng Quyết định số 67/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ.
• Lý thuyết về tín dụng ngân hàng: Làm rõ bản chất tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn có nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời hạn xác định; phân loại tín dụng theo thời hạn (ngắn hạn dưới 12 tháng, trung hạn từ 12 đến 60 tháng, dài hạn trên 60 tháng), theo phương thức bảo đảm (có tài sản bảo đảm, không có tài sản bảo đảm) và theo phương thức cho vay (cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay thấu chi).
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá: Sử dụng các chỉ tiêu quy mô và hiệu quả bao gồm: Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ, Dư nợ cho vay, Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ, Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn huy động, Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng.
• Phương pháp nghiên cứu: Đề tài sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh thường niên của Agribank Chi nhánh 7 TP.HCM từ năm 2012 đến năm 2014; kết hợp phương pháp thống kê mô tả, tổng hợp bảng biểu, phương pháp so sánh số tuyệt đối và số tương đối qua từng năm để phân tích biến động và tốc độ tăng trưởng.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Chương này tập trung hệ thống hóa các vấn đề tổng quan về DNVVN và nghiệp vụ cấp tín dụng của ngân hàng thương mại. Tác giả trình bày chi tiết định nghĩa, đặc điểm của DNVVN tại Việt Nam (quy mô vốn nhỏ, phần lớn khởi đầu từ vốn tự có hoặc vay mượn gia đình; tỷ lệ lãnh đạo có trình độ dưới cao đẳng chiếm khoảng 43%, quản trị tài chính còn thiếu chuyên nghiệp; công nghệ sản xuất chưa đồng bộ). Vai trò của DNVVN được phân tích trên hai bình diện kinh tế (thúc đẩy cạnh tranh, hỗ trợ doanh nghiệp lớn làm đầu mối tiêu thụ, linh hoạt chuyển hướng kinh doanh) và xã hội (tạo việc làm, xóa đói giảm nghèo).

Tiếp đó, chương 1 phân tích đặc điểm tín dụng dành cho DNVVN: phạm vi hoạt động rộng, nhu cầu vốn phân tán nhưng quy mô mỗi món vay thường nhỏ, rủi ro tín dụng tiềm ẩn cao do thiếu tài sản bảo đảm chuẩn hóa và thông tin tài chính kém minh bạch. Khóa luận thiết lập hệ thống các chỉ tiêu định lượng đánh giá hiệu quả tín dụng và chỉ ra 4 nhóm nhân tố ảnh hưởng: môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng, các nhân tố nội tại của DNVVN và chiến lược/chính sách tín dụng của chính ngân hàng thương mại.

Chương 2: Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh 7, TPHCM và thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNVVN giai đoạn 2012 – 2014

Chương 2 trình bày khái quát về Agribank Chi nhánh 7 TP.HCM (thành lập tháng 6/2007 theo Quyết định số 153/QĐ/HĐQT-TCCB của HĐQT Agribank Việt Nam), cơ cấu tổ chức gồm Ban Giám đốc, Phòng Kế hoạch tổng hợp, Phòng Kế toán ngân quỹ, Phòng Tín dụng, Phòng Hành chính nhân sự và hệ thống phòng giao dịch trực thuộc.

Nội dung trọng tâm của chương là phân tích thực trạng tín dụng DNVVN qua quy trình 6 bước và hệ thống dữ liệu kinh doanh giai đoạn 2012–2014:

• Quy trình tín dụng chuẩn 6 bước tại chi nhánh:

  1. Bước 1 - Tiếp xúc trực tiếp và tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng: Cán bộ tín dụng (CBTD) nắm bắt nhu cầu, hướng dẫn lập hồ sơ vay.
  2. Bước 2 - Kiểm tra hồ sơ và phân tích khách hàng: Rà soát năng lực pháp lý, năng lực tài chính, năng lực điều hành, tính thanh khoản của tài sản bảo đảm và dự báo rủi ro.
  3. Bước 3 - Thẩm định, phân tích các khoản vay: Đánh giá hiệu quả phương án/dự án vay vốn, xác định khả năng nguồn vốn của ngân hàng, lập báo cáo thẩm định.
  4. Bước 4 - Quyết định cho vay và ký hợp đồng tín dụng: Lãnh đạo chi nhánh phê duyệt và ký kết hợp đồng kinh tế theo thẩm quyền (hoặc trình cấp trên duyệt nếu vượt mức phán quyết).
  5. Bước 5 - Giải ngân và kiểm soát trong và sau khi cho vay: Thực hiện giải ngân theo tiến độ, kiểm tra mục đích sử dụng vốn để kịp thời xử lý sai phạm hoặc thu hồi trước hạn.
  6. Bước 6 - Thu nợ, thanh lý hợp đồng tín dụng và đưa ra phán quyết cho vay mới: Tất toán gốc, lãi và xử lý nợ quá hạn/tài sản bảo đảm nếu phát sinh vi phạm cam kết.

• Tình hình huy động vốn và kết quả kinh doanh tổng thể: Nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng từ 3.155 tỷ đồng (2012) lên 3.659 tỷ đồng (2013, tăng 16%) và đạt 3.821 tỷ đồng (2014, tăng 4,43%). Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng chi phối (trên 50%, đạt 1.869 tỷ đồng năm 2012), trong khi tiền gửi dân cư tăng đều từ 1.036 tỷ đồng (2012) lên 1.479 tỷ đồng (2014, chiếm 38,7%). Tổng thu nhập chi nhánh tăng từ 415,3 tỷ đồng (2012) lên 481,8 tỷ đồng (2014); tổng chi phí tăng từ 391,5 tỷ đồng lên 451,4 tỷ đồng; lợi nhuận ròng tăng trưởng từ 23,8 tỷ đồng (2012) lên 27,3 tỷ đồng (2013) và 30,4 tỷ đồng (2014).

• Phân tích hoạt động tín dụng đối với DNVVN:

  • Doanh số cho vay DNVVN: Tăng từ 305,1 tỷ đồng (năm 2012, chiếm 25,37% tổng doanh số cho vay toàn chi nhánh) lên 380,6 tỷ đồng (năm 2013, tăng 24,75%) và đạt 432,7 tỷ đồng (năm 2014, tăng 13,69%, nâng tỷ trọng lên 30,15%).
  • Cơ cấu cho vay DNVVN theo thành phần kinh tế: Nhóm Công ty TNHH chiếm tỷ trọng cao nhất và tăng liên tục (từ 175,38 tỷ đồng năm 2012 lên 190,80 tỷ đồng năm 2013 và 231,65 tỷ đồng năm 2014); tiếp đến là Công ty Cổ phần (từ 68,32 tỷ đồng năm 2012 lên 104,18 tỷ đồng năm 2014); Doanh nghiệp tư nhân (đạt 51,12 tỷ đồng năm 2014) và Kinh tế tập thể (đạt 45,75 tỷ đồng năm 2014).
  • Cơ cấu cho vay DNVVN theo thời hạn: Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo và có xu hướng tăng mạnh từ 197,44 tỷ đồng (2012) lên 272,57 tỷ đồng (2013) và 335,21 tỷ đồng (2014, chiếm 77,47% tổng doanh số cho vay DNVVN). Cho vay trung và dài hạn có xu hướng giảm nhẹ về tỷ trọng, đạt 97,49 tỷ đồng (2014, chiếm 22,53%) do ngân hàng ưu tiên kiểm soát thanh khoản và quay vòng vốn nhanh.
  • Doanh số thu nợ DNVVN: Tăng từ 299,0 tỷ đồng (2012) lên 374,2 tỷ đồng (2013, tăng 25,15%) và đạt 412,4 tỷ đồng (2014, tăng 10,21%). Thu nợ ngắn hạn chiếm chủ đạo (278,08 tỷ đồng năm 2014, tương ứng 67,43%), thu nợ nhóm Công ty TNHH dẫn đầu với 195,06 tỷ đồng năm 2014.

• Đánh giá chung: Chi nhánh mở rộng được mạng lưới khách hàng DNVVN, đẩy mạnh tín dụng ngắn hạn bổ sung vốn lưu động, duy trì tăng trưởng thu nợ ổn định. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng tín dụng DNVVN có dấu hiệu chậm lại trong năm 2014 do tình hình kinh tế chung khó khăn, tỷ lệ nợ xấu tiềm ẩn và chất lượng thẩm định thông tin kế toán của DNVVN còn nhiều hạn chế.

Chương 3: Một số giải pháp đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại Agribank Chi nhánh 7 TPHCM

Dựa trên các phân tích thực trạng, tác giả xây dựng định hướng phát triển và đề xuất 9 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn: Đa dạng hóa các hình thức tiết kiệm, áp dụng lãi suất linh hoạt, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế để đảm bảo nguồn vốn cho vay ổn định với chi phí hợp lý.
2. Nâng cao tỷ trọng cho vay không phải bảo đảm bằng tài sản và mở rộng cho vay tín chấp: Nghiên cứu nới lỏng điều kiện tài sản thế chấp đối với các DNVVN có phương án kinh doanh khả thi, dòng tiền minh bạch, lịch sử trả nợ tốt.
3. Đẩy mạnh công tác Marketing, chăm sóc khách hàng: Chủ động tiếp cận các doanh nghiệp tại các khu công nghiệp, khu chế xuất trên địa bàn; xây dựng chính sách ưu đãi khách hàng truyền thống.
4. Đa dạng hóa các sản phẩm: Phát triển các gói tín dụng chuyên biệt, kết hợp cho vay với thanh toán quốc tế qua SWIFT, L/C, thẻ doanh nghiệp và dịch vụ quản trị dòng tiền.
5. Tăng cường công tác xử lý nợ quá hạn: Phân loại nợ định kỳ, thành lập tổ chuyên trách theo dõi đôn đốc thu nợ, cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho các phương án gặp khó khăn khách quan, phát mại tài sản theo quy định đối với nợ cố tình chây ì.
6. Sàng lọc và lựa chọn khách hàng là DNVVN: Thiết lập bộ tiêu chí đánh giá uy tín ban lãnh đạo và tính khả thi của mô hình sản xuất kinh doanh trước khi cấp tín dụng.
7. Tăng cường công tác thu thập, nâng cao chất lượng thông tin: Khai thác hiệu quả thông tin từ Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC), hiệp hội ngành nghề và cơ quan thuế để kiểm chứng báo cáo tài chính của doanh nghiệp.
8. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay: Thực hiện kiểm tra định kỳ mục đích sử dụng vốn vay, kiểm tra kho hàng và tiến độ thực hiện hợp đồng của doanh nghiệp nhằm sớm phát hiện rủi ro.
9. Nâng cao năng lực, trình độ cán bộ nhân viên: Đào tạo nghiệp vụ phân tích tài chính doanh nghiệp, kỹ năng thẩm định dự án và nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng.

Đồng thời, khóa luận kiến nghị Ban Giám đốc Agribank Chi nhánh 7 tăng cường phân cấp ủy quyền phán quyết tín dụng hợp lý, cải cách thủ tục hành chính để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn cho DNVVN.

Kết quả và đóng góp

Bảng tổng hợp các chỉ tiêu hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại Agribank Chi nhánh 7 TP.HCM (2012–2014)

Chỉ tiêu phân tích	Đơn vị tính	Năm 2012	Năm 2013	Năm 2014	So sánh 2013/2012 (%)	So sánh 2014/2013 (%)
Tổng doanh số cho vay toàn chi nhánh	Tỷ đồng	1.202,30	1.326,90	1.435,10	+10,36	+8,15
Doanh số cho vay đối với DNVVN	Tỷ đồng	305,10	380,60	432,70	+24,75	+13,69
Tỷ trọng cho vay DNVVN / Tổng cho vay	%	25,37	28,68	30,15	—	—
- Cho vay DNVVN ngắn hạn	Tỷ đồng	197,44	272,57	335,21	+38,05	+22,98
- Cho vay DNVVN trung, dài hạn	Tỷ đồng	108,06	108,03	97,49	-0,03	-9,76
- Cho vay Công ty TNHH	Tỷ đồng	175,38	190,80	231,65	+8,79	+21,41
- Cho vay Công ty Cổ phần	Tỷ đồng	68,32	88,45	104,18	+29,46	+17,78
Tổng doanh số thu nợ toàn chi nhánh	Tỷ đồng	1.189,60	1.298,40	1.413,70	+9,15	+8,88
Doanh số thu nợ đối với DNVVN	Tỷ đồng	299,00	374,20	412,40	+25,15	+10,21
Tỷ trọng thu nợ DNVVN / Tổng thu nợ	%	25,14	28,82	29,17	—	—
- Thu nợ DNVVN ngắn hạn	Tỷ đồng	174,49	243,94	278,08	+39,80	+13,99
- Thu nợ DNVVN trung, dài hạn	Tỷ đồng	124,51	130,26	134,32	+4,62	+3,12
Tổng nguồn vốn huy động chi nhánh	Tỷ đồng	3.155,00	3.659,00	3.821,00	+15,97	+4,43
Tổng dư nợ toàn chi nhánh	Tỷ đồng	1.423,00	1.480,00	1.497,00	+4,01	+1,15
Lợi nhuận kinh doanh toàn chi nhánh	Tỷ đồng	23,80	27,30	30,40	+14,71	+11,36

Đóng góp chính của công trình

• Về mặt lý luận: Khóa luận hệ thống hóa cơ sở lý luận về vai trò của DNVVN và tầm quan trọng của kênh vốn tín dụng ngân hàng thương mại; vận dụng tiêu chí phân loại theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP và các văn bản điều hành lãi suất của Ngân hàng Nhà nước để làm rõ đặc thù rủi ro tín dụng phân khúc này.
• Về mặt thực tiễn: Khóa luận cung cấp bức tranh chi tiết, số liệu thực tế về hoạt động huy động vốn, doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ phân theo loại hình doanh nghiệp và thời hạn vay tại Agribank Chi nhánh 7 TP.HCM trong 3 năm liên tiếp (2012–2014). Tác giả đã chỉ ra sự chuyển dịch cơ cấu tín dụng sang cho vay ngắn hạn (chiếm 77,47% năm 2014) và tập trung nhóm Công ty TNHH/Công ty Cổ phần nhằm đảm bảo tính thanh khoản và hạn chế rủi ro nợ xấu.
• Về mặt giải pháp: Đề xuất được hệ thống 9 giải pháp mang tính ứng dụng cụ thể tại chi nhánh, bao gồm từ khâu huy động vốn, sàng lọc thẩm định, nới lỏng có kiểm soát điều kiện bảo đảm tiền vay, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phụ trợ, đến quy trình kiểm soát sau vay và đào tạo cán bộ tín dụng.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của đề tài:

  • Phạm vi dữ liệu dừng lại ở chuỗi số liệu 3 năm (2012–2014), chưa phản ánh được các biến động chính sách và thị trường tài chính ở các giai đoạn tiếp theo.
  • Nghiên cứu chỉ tập trung khai thác số liệu nội bộ tại một đơn vị duy nhất là Agribank Chi nhánh 7 TP.HCM, chưa có điều kiện thu thập dữ liệu so sánh đối chứng với các ngân hàng thương mại cổ phần khác trên cùng địa bàn.
  • Phương pháp phân tích chủ yếu dựa trên thống kê mô tả số liệu thứ cấp từ báo cáo nội bộ, thiếu dữ liệu điều tra sơ cấp (khảo sát trực tiếp mức độ hài lòng và rào cản tiếp cận vốn từ phía các DNVVN).

• Hướng nghiên cứu tiếp theo:

  • Mở rộng phạm vi thời gian khảo sát sang các giai đoạn sau 2015 và cập nhật khung pháp lý mới về hỗ trợ DNVVN (như Luật Hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ và vừa năm 2017).
  • Kết hợp phương pháp nghiên cứu định lượng (khảo sát mẫu DNVVN trên địa bàn, chạy mô hình hồi quy xác định các yếu tố cản trở tiếp cận vốn vay) để tăng tính khái quát khoa học.

Giá trị tham khảo

• Đối tượng tham khảo: Sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh; các nhà nghiên cứu thực hiện đề tài về quản trị tín dụng và quản trị rủi ro ngân hàng thương mại; cán bộ tín dụng tại các chi nhánh ngân hàng thương mại đang phụ trách phân khúc khách hàng doanh nghiệp.
• Nội dung có giá trị tham khảo cao:
  • Quy trình nghiệp vụ tín dụng 6 bước được mô tả chi tiết, rõ ràng từng khâu từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, giải ngân đến kiểm tra sau vay và xử lý nợ.
  • Phương pháp xây dựng hệ thống bảng biểu so sánh doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ theo thành phần kinh tế và theo thời hạn vay.
  • Các giải pháp thực tế về quản lý rủi ro tín dụng và đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng phục vụ DNVVN.

Câu hỏi thường gặp

1. Quy trình tín dụng đối với DNVVN tại Agribank Chi nhánh 7 TP.HCM gồm những bước nào?

Quy trình cấp tín dụng tại chi nhánh được chuẩn hóa thành 6 bước tuần tự:

• Bước 1: Tiếp xúc trực tiếp và tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng.
• Bước 2: Kiểm tra hồ sơ và phân tích năng lực khách hàng.
• Bước 3: Thẩm định và phân tích chi tiết khoản vay.
• Bước 4: Quyết định cho vay và ký kết hợp đồng tín dụng.
• Bước 5: Giải ngân và kiểm soát trong và sau khi cho vay.
• Bước 6: Thu nợ, thanh lý hợp đồng tín dụng và đưa ra phán quyết cho vay mới.

2. Tỷ trọng doanh số cho vay DNVVN trong tổng doanh số cho vay của Agribank Chi nhánh 7 biến động như thế nào qua các năm 2012–2014?

Doanh số cho vay DNVVN có xu hướng tăng dần cả về giá trị tuyệt đối lẫn tỷ trọng:

• Năm 2012: Đạt 305,10 tỷ đồng, chiếm 25,37% tổng doanh số cho vay toàn chi nhánh.
• Năm 2013: Đạt 380,60 tỷ đồng, tăng 75,50 tỷ đồng (+24,75%), nâng tỷ trọng lên 28,68%.
• Năm 2014: Đạt 432,70 tỷ đồng, tăng 52,10 tỷ đồng (+13,69%), chiếm 30,15% tổng doanh số cho vay.

3. Trong cơ cấu thành phần kinh tế của DNVVN vay vốn tại chi nhánh, nhóm khách hàng nào chiếm doanh số lớn nhất?

Nhóm Công ty TNHH luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu doanh số cho vay và thu nợ DNVVN:

• Về cho vay: Đạt 175,38 tỷ đồng (2012), tăng lên 190,80 tỷ đồng (2013) và đạt 231,65 tỷ đồng (2014, chiếm 53,54% tổng doanh số cho vay DNVVN).
• Về thu nợ: Đạt 148,21 tỷ đồng (2012), 189,11 tỷ đồng (2013) và 195,06 tỷ đồng (2014, chiếm 47,30% tổng doanh số thu nợ DNVVN). Nhóm Công ty Cổ phần đứng vị trí thứ hai.

4. Cơ cấu cho vay DNVVN theo thời hạn tại Agribank Chi nhánh 7 có đặc điểm gì nổi bật?

Chi nhánh tập trung chủ yếu vào hình thức cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động tạm thời cho doanh nghiệp và đảm bảo khả năng thanh khoản cho ngân hàng:

• Cho vay ngắn hạn: Tăng từ 197,44 tỷ đồng (2012) lên 272,57 tỷ đồng (2013) và đạt 335,21 tỷ đồng (2014), chiếm tới 77,47% tổng doanh số cho vay DNVVN.
• Cho vay trung và dài hạn: Giảm từ 108,06 tỷ đồng (2012) xuống 97,49 tỷ đồng (2014), chiếm tỷ trọng 22,53%.

5. Văn bản pháp luật và quy định nào được tác giả sử dụng làm căn cứ phân loại DNVVN và lãi suất ưu tiên trong khóa luận?

Tác giả sử dụng Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Chính phủ để xác định tiêu chí phân loại DNVVN theo vốn và lao động; đồng thời dẫn chiếu Thông tư số 08/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định mức trần lãi suất cho vay ngắn hạn bằng VND đối với DNVVN tối đa là 8%/năm.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Hồ Bình Xuân Yến đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời phản ánh bức tranh thực trạng hoạt động tín dụng tại Agribank Chi nhánh 7 TP.HCM giai đoạn 2012–2014. Qua hệ thống số liệu tài chính chi tiết, công trình chỉ rõ sự tăng trưởng ổn định của doanh số cho vay và thu nợ DNVVN, nổi bật là xu hướng tập trung vào các khoản vay ngắn hạn và nhóm công ty TNHH, cổ phần. Trên cơ sở nhận diện các nút thắt trong công tác thẩm định, giám sát sau vay và rào cản tài sản thế chấp, tác giả đã đề xuất 9 nhóm giải pháp thực tế nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và mở rộng thị phần phục vụ DNVVN tại địa bàn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển mạnh mẽ cùng với sự đồng hành của nhiều thành phần kinh tế khác nhau, đặc biệt là sự phát triển của thành phần doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò ngày một quan trọng và đang khẳng định vị thế của mình. Theo thống kê, nƣớc ta hiện nay có khoảng hơn 600.000 DNVVN, chiếm khoảng 97% tổng doanh số các doanh nghiệp trong nƣớc, đóng góp khoảng 90% GDP, những doanh nghiệp này đóng vai trò quan trọng trong việc khai thác các nguồn lực kinh tế của đất nƣớc nhƣ giải quyết công ăn việc làm, nâng cao đời sống ngƣời lao động. Vì thế sự tồn tại và phát triển của các DNVVN đóng vai trò quan trọng trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa của đất nƣớc, góp phần đƣa Việt Nam thành một nƣớc công nghiệp phát triển.

Tuy nhiên, trong quá trình hội nhập nền kinh tế quốc tế, các doanh nghiệp Việt Nam nói chung và các DNVVN nói riêng phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức, đòi hỏi các doanh nghiệp phải đổi mới kỹ thuật công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất,… để nâng cao năng lực cạnh tranh của mình trên trƣờng quốc tế. Một trong các khó khăn lớn nhất mà hầu hết các doanh nghiệp đều vƣớng phải đó là vấn đề về vốn. Các doanh nghiệp đƣợc thành lập và đi vào hoạt động luôn cần phải có một lƣợng vốn nhất định. Nguồn vốn này chủ yếu là các nguồn vốn tự có của các chủ doanh nghiệp hay vay từ các tổ chức tín dụng, trong đó các NHTM có vai trò hết sức quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu về vốn đối với các DNVVN để giúp các doanh nghiệp vƣợt qua khó khăn khi thiếu vốn hoạt động.

Vậy sự cần thiết phải mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNVVN quan trọng như thế nào? Thứ nhất, hoạt động tín dụng DN nói chung và tín dụng đối với DNVVN, đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết cho nền kinh tế, là kênh dẫn vốn gián tiếp, đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển dịch một khối lƣợng lớn các nguồn lực tài chính trong xã hội, để đầu tƣ cho phát triển kinh tế xã hội và thực hiện mục tiêu công nghiệp hoá, hiện đại hoá Đất nƣớc. Thứ hai, hiện nay tín dụng vẫn còn là nghiệp vụ chính đem lại nguồn thu chủ yếu cho các NHTM, trong đó doanh thu từ tín dụng DNVVN chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu của ngân hàng, nó mang tính quyết định sự tồn tại và phát triển của các NHTM trong giai đoạn hiện nay. 2 Thứ ba, mở rộng tín dụng đối với DNVVN tạo tiền đề cho ngân hàng mở rộng và phát triển các hoạt động dịch vụ khác, từng bƣớc thay đổi cơ cấu doanh thu theo hƣớng giảm dần tỷ trọng doanh thu từ hoạt động cấp tín dụng, tăng dần tỷ trọng doanh thu từ các hoạt động dịch vụ, đây là một hƣớng đi mới mà các NHTM đang lựa chọn. Tuy nhiên trong giai đoạn khó khăn của nền kinh tế hiện nay, tất cả các lĩnh vực phải đối mặt với sự trì trệ, khả năng huy động vốn gặp nhiều khó khăn, bên cạnh đó ngân hàng phải đối mặt với nợ xấu tăng cao nên khả năng cung ứng vốn cho DNVVN cũng gặp nhiều hạn chế.

Chính vì thế, để có cái nhìn tống quan hơn về tình hình cung ứng vốn cho doanh nghiệp tại ngân hàng và từ đó hình thành nên các giải pháp đề xuẩt để có thể mở ra con đƣờng phát triển cho các DNVVN nên em đã chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại Agribank chi nhánh 7, TPHCM”.