Khóa luận phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại MBBank chi nhánh Quang Trung

Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh (SXKD) là một trong những nghiệp vụ cốt lõi, đóng góp phần lớn vào lợi nhuận và sự phát… 61 trang · Ngân Hàng MBbank.

• Trường học: Ngân Hàng MBbank
• Chuyên ngành: Kinh Doanh
• Đề tài: Phân Tích Hoạt Động Cho Vay Sản Xuất Kinh Doanh Tại Ngân Hàng MBbank
• Loại tài liệu: Bài Luận

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT
• 1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay
• 1.2. Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh
• 1.3. Các sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh
• 1.4. Các nghiên cứu có liên quan
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI (MBBANK) - CN QUANG TRUNG
• 2.1. Các sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Quang Trung
• 2.2. Quy trình cho vay sản xuất kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Quang Trung
• 2.3. Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Quang Trung
• 2.4. Đánh giá hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Quang Trung
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM CẢI THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI (MBBANK) - CN QUANG TRUNG
• 3.1. Định hướng phát triển ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Quang Trung
• 3.2. Một số giải pháp nhằm cải thiện hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Quang Trung
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• NHẬT KÝ GẶP GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH ẢNH

Tóm tắt

I. Toàn cảnh hoạt động cho vay SXKD tại Ngân hàng MBBank

Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh (SXKD) là một trong những nghiệp vụ cốt lõi, đóng góp phần lớn vào lợi nhuận và sự phát triển bền vững của Ngân hàng TMCP Quân đội (MBBank). Trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động, việc cung cấp nguồn vốn kịp thời cho các doanh nghiệp và hộ kinh doanh không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn khẳng định vai trò trung gian tài chính quan trọng của ngân hàng. Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng MBBank cho thấy một chiến lược rõ ràng trong việc đa dạng hóa sản phẩm, tối ưu hóa quy trình và quản trị rủi ro hiệu quả. Hoạt động này không chỉ là cung cấp tín dụng mà còn là quá trình đồng hành cùng khách hàng, từ việc tư vấn phương án kinh doanh đến hỗ trợ quản lý dòng tiền. MBBank đã triển khai nhiều sản phẩm vay vốn doanh nghiệp MBBank linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng từ bổ sung vốn lưu động ngắn hạn đến đầu tư tài sản cố định trung và dài hạn. Đặc biệt, phân khúc cho vay SME MBBank được chú trọng phát triển, góp phần hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, vốn được coi là xương sống của nền kinh tế. Việc đánh giá hoạt động tín dụng tại MBBank được thực hiện định kỳ thông qua các chỉ số quan trọng như dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh, tốc độ tăng trưởng và tỷ lệ nợ xấu, qua đó phản ánh sức khỏe của danh mục cho vay và hiệu quả của các chính sách cho vay MBBank.

1.1. Vai trò của tín dụng doanh nghiệp MB Bank với nền kinh tế

Hoạt động tín dụng doanh nghiệp MB Bank đóng vai trò then chốt trong việc luân chuyển vốn hiệu quả trong nền kinh tế. Bằng cách cung cấp nguồn vốn cho các phương án SXKD khả thi, MBBank giúp các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), có cơ hội mở rộng quy mô, đầu tư công nghệ và nâng cao năng lực cạnh tranh. Theo tài liệu nghiên cứu, việc tiếp cận nguồn vốn dễ dàng giúp các hộ kinh doanh và doanh nghiệp ổn định sản xuất, tạo thêm nhiều việc làm, góp phần vào sự ổn định xã hội. Đặc biệt sau các giai đoạn khó khăn như đại dịch, các gói tín dụng ưu đãi từ MBBank đã hỗ trợ doanh nghiệp phục hồi, giữ vững cân bằng kinh tế. Hoạt động này còn kích thích tiêu dùng và đầu tư, tạo ra một chu kỳ phát triển tích cực cho toàn xã hội.

1.2. Tổng quan các sản phẩm vay vốn doanh nghiệp MBBank

MBBank cung cấp một danh mục đa dạng các sản phẩm vay vốn doanh nghiệp MBBank để phục vụ các mục đích khác nhau. Các sản phẩm chính bao gồm: Cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động, đáp ứng nhu cầu mua nguyên vật liệu, hàng hóa. Cho vay trung và dài hạn để đầu tư máy móc thiết bị, nâng cấp nhà xưởng, mở rộng cơ sở sản xuất. Ngoài ra, ngân hàng còn có các sản phẩm chuyên biệt như vay theo hạn mức tín dụng, vay thấu chi, và cho vay theo dự án đầu tư. Mỗi sản phẩm được thiết kế với điều kiện vay vốn doanh nghiệp và lãi suất vay vốn kinh doanh MB linh hoạt, phù hợp với từng phân khúc khách hàng và ngành nghề kinh doanh, đảm bảo tính tiện lợi và hiệu quả cho người vay.

II. Phân tích rủi ro thách thức cho vay SXKD tại MBBank

Mặc dù đạt được nhiều kết quả tích cực, thực trạng cho vay tại MBBank vẫn đối mặt với không ít thách thức và rủi ro cố hữu. Thách thức lớn nhất đến từ việc thẩm định chính xác năng lực tài chính và phương án kinh doanh của khách hàng, đặc biệt là các hộ kinh doanh cá thể có sổ sách kế toán chưa minh bạch. Việc đánh giá sai nguồn thu nhập trả nợ có thể dẫn đến rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp, gây phát sinh nợ xấu. Bên cạnh đó, môi trường kinh doanh luôn biến động, các yếu tố vĩ mô như lạm phát, chính sách tiền tệ, hay khủng hoảng kinh tế toàn cầu đều có thể ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng trả nợ của khách hàng. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác về lãi suất vay vốn kinh doanh MB cũng tạo áp lực không nhỏ, đòi hỏi MBBank phải liên tục cải tiến sản phẩm và dịch vụ. Các vấn đề về thủ tục, giấy tờ còn rườm rà và hệ thống công nghệ thông tin chưa đáp ứng kịp tốc độ phát triển cũng là những hạn chế cần được khắc phục để nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro hoạt động.

2.1. Nhận diện các rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp

Các rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp tại MBBank có thể được phân loại thành nhiều nhóm. Rủi ro nội tại đến từ việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, phương án kinh doanh không hiệu quả, hoặc cố tình gian lận trong việc cung cấp thông tin. Rủi ro từ phía ngân hàng có thể phát sinh do quy trình thẩm định lỏng lẻo, cán bộ tín dụng thiếu kinh nghiệm, hoặc hệ thống quản trị rủi ro cho vay chưa chặt chẽ. Ngoài ra, rủi ro khách quan bao gồm sự thay đổi của thị trường, sự sụt giảm của ngành kinh doanh mà khách hàng đang hoạt động, hoặc các sự kiện bất khả kháng. Việc nhận diện và phân loại chính xác các rủi ro này là bước đầu tiên và quan trọng nhất để xây dựng các biện pháp phòng ngừa hiệu quả.

2.2. Các hạn chế trong thực trạng cho vay tại MBBank

Tài liệu phân tích chỉ ra một số hạn chế cụ thể trong thực trạng cho vay tại MBBank. Thứ nhất, việc thẩm định doanh thu thực tế của các hộ kinh doanh còn gặp nhiều khó khăn, dẫn đến nguy cơ đánh giá quá cao khả năng trả nợ. Thứ hai, hồ sơ vay vốn kinh doanh vẫn còn khá phức tạp, đòi hỏi nhiều giấy tờ, gây mất thời gian cho cả khách hàng và chuyên viên tín dụng. Thứ ba, hệ thống công nghệ thông tin chưa hỗ trợ tự động hóa hoàn toàn các khâu như thu nợ tự động, làm tăng khối lượng công việc thủ công. Cuối cùng, sự thiếu vắng một phòng ban Marketing chuyên trách tại chi nhánh khiến công tác tiếp cận và quảng bá sản phẩm chưa thực sự bài bản và toàn diện.

III. Hướng dẫn quy trình thẩm định tín dụng cho vay SXKD MBBank

Để đảm bảo an toàn và hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh, MBBank đã xây dựng một quy trình cấp tín dụng chặt chẽ và chuyên nghiệp. Quy trình thẩm định tín dụng là khâu quan trọng nhất, quyết định đến việc khoản vay có được phê duyệt hay không và giúp sàng lọc những khách hàng không đủ điều kiện. Quy trình này bắt đầu từ việc tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ, đánh giá sơ bộ thông tin khách hàng, mục đích vay vốn, và tài sản đảm bảo cho khoản vay. Sau đó, chuyên viên tín dụng sẽ tiến hành thẩm định chi tiết, bao gồm việc xác minh thực địa tại cơ sở kinh doanh, phân tích dòng tiền, đánh giá phương án SXKD và kiểm tra lịch sử tín dụng (CIC). Tất cả thông tin được tổng hợp trong một báo cáo đề xuất tín dụng và trình lên các cấp có thẩm quyền để phê duyệt. Việc tuân thủ nghiêm ngặt quy trình này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp mà còn đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng.

3.1. Điều kiện và hồ sơ vay vốn kinh doanh cần chuẩn bị

Để tiếp cận nguồn vốn, khách hàng cần đáp ứng các điều kiện vay vốn doanh nghiệp cơ bản do MBBank quy định. Các điều kiện này bao gồm: khách hàng là cá nhân/chủ hộ kinh doanh người Việt Nam, có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, có phương án kinh doanh hợp pháp và khả thi. Khách hàng cần có lịch sử tín dụng tốt, không có nợ xấu tại các tổ chức tín dụng khác. Hồ sơ vay vốn kinh doanh thường bao gồm: Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu), giấy tờ pháp lý cá nhân (CMND/CCCD, sổ hộ khẩu), giấy đăng ký kinh doanh, các chứng từ chứng minh doanh thu và phương án sử dụng vốn. Việc chuẩn bị đầy đủ và chính xác hồ sơ sẽ giúp rút ngắn đáng kể thời gian thẩm định.

3.2. Các bước cốt lõi trong quy trình thẩm định tín dụng

Quy trình thẩm định tín dụng tại MBBank được thực hiện qua nhiều bước rõ ràng. Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ và tư vấn. Bước 2: Thẩm định khách hàng và phương án vay vốn, bao gồm kiểm tra thực địa. Bước 3: Lập báo cáo đề xuất tín dụng và trình cấp phê duyệt. Bước 4: Phê duyệt khoản vay bởi cấp có thẩm quyền. Bước 5: Soạn thảo và ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp. Bước 6: Thực hiện giải ngân. Bước 7: Giám sát sau giải ngân, kiểm tra mục đích sử dụng vốn và theo dõi việc trả nợ. Mỗi bước đều có sự kiểm soát chéo giữa các bộ phận để đảm bảo tính khách quan và giảm thiểu rủi ro.

IV. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp MBBank

Để cải thiện và nâng cao chất lượng tín dụng, MBBank cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp chiến lược. Trọng tâm là việc hoàn thiện chính sách cho vay MBBank, làm cho chính sách trở nên linh hoạt và cạnh tranh hơn, đặc biệt là về lãi suất và các loại phí. Việc đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ thông qua ứng dụng công nghệ số là một yêu cầu cấp thiết. Bên cạnh đó, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác đào tạo, nâng cao năng lực chuyên môn cho đội ngũ chuyên viên tín dụng, đặc biệt là kỹ năng thẩm định và quản trị rủi ro cho vay. Xây dựng các công cụ, mô hình chấm điểm tín dụng tự động sẽ giúp tăng tính chính xác và khách quan trong quá trình ra quyết định. Một giải pháp mở rộng tín dụng hiệu quả khác là tăng cường hoạt động marketing, chủ động tiếp cận các khách hàng tiềm năng tại các khu chợ, khu công nghiệp và xây dựng các gói sản phẩm “đo ni đóng giày” cho từng ngành nghề cụ thể. Những giải pháp này khi được thực thi nhất quán sẽ giúp MBBank không chỉ tăng trưởng về quy mô mà còn đảm bảo chất lượng và sự bền vững của danh mục tín dụng.

4.1. Tối ưu hóa chính sách cho vay và lãi suất cạnh tranh

Để thu hút và giữ chân khách hàng, việc tối ưu hóa chính sách cho vay MBBank là cực kỳ quan trọng. Ngân hàng cần thường xuyên rà soát và điều chỉnh lãi suất vay vốn kinh doanh MB để đảm bảo tính cạnh tranh so với các đối thủ trên thị trường. Việc áp dụng các chương trình lãi suất ưu đãi cho khách hàng tốt, khách hàng thân thiết hoặc cho các ngành nghề ưu tiên sẽ là một đòn bẩy hiệu quả. Ngoài ra, cần đa dạng hóa các phương thức trả nợ, cho phép thời gian ân hạn gốc linh hoạt hơn, phù hợp với chu kỳ kinh doanh của khách hàng, từ đó giúp nâng cao chất lượng tín dụng một cách bền vững.

4.2. Tăng cường quản trị rủi ro cho vay và công nghệ

Tăng cường quản trị rủi ro cho vay là giải pháp sống còn. MBBank cần đầu tư mạnh mẽ hơn vào hệ thống công nghệ thông tin để tự động hóa quy trình, từ khâu thu thập dữ liệu, chấm điểm tín dụng đến cảnh báo sớm các dấu hiệu rủi ro. Việc xây dựng một hệ thống cơ sở dữ liệu khách hàng tập trung và toàn diện sẽ hỗ trợ đắc lực cho việc phân tích báo cáo tài chính ngân hàng MB và đánh giá rủi ro. Đồng thời, cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay để đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích và có biện pháp xử lý kịp thời khi phát sinh các vấn đề, qua đó kiểm soát tốt tỷ lệ nợ xấu cho vay sxkd.

V. Đánh giá hiệu quả cho vay SXKD MBBank qua số liệu thực tế

Việc đánh giá hoạt động tín dụng dựa trên số liệu thực tế mang lại cái nhìn khách quan về hiệu suất của MBBank. Phân tích dữ liệu giai đoạn 2018-2022 tại chi nhánh Quang Trung cho thấy sự tăng trưởng ấn tượng. Doanh số cho vay và dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh đều có xu hướng tăng đều qua các năm, ngay cả trong giai đoạn kinh tế khó khăn. Cụ thể, doanh số cho vay SXKD tăng từ 80 tỷ đồng năm 2018 lên 170 tỷ đồng vào năm 2022. Điều này cho thấy nỗ lực của ngân hàng trong việc mở rộng thị trường và đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu cho vay sxkd cũng là một chỉ số cần được theo dõi chặt chẽ. Dù nợ quá hạn có tăng về số tuyệt đối, nhưng việc duy trì tỷ lệ này ở mức kiểm soát được cho thấy công tác quản trị rủi ro đã phát huy hiệu quả. Việc phân tích báo cáo tài chính ngân hàng MB và các chỉ số hoạt động cho thấy một bức tranh tổng thể về những thành tựu đã đạt được cũng như những điểm cần cải thiện để tối ưu hóa hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh.

5.1. Phân tích dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh 2018 2022

Dữ liệu cho thấy dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh tại MBBank chi nhánh Quang Trung đã tăng trưởng liên tục. Năm 2018, dư nợ đạt 157 tỷ đồng và đến năm 2022 đã tăng lên đáng kể, phản ánh sự tin tưởng của khách hàng và nỗ lực của ngân hàng trong việc triển khai các giải pháp mở rộng tín dụng. Mặc dù tỷ trọng cho vay SXKD trên tổng dư nợ khách hàng cá nhân có sự biến động, sự tăng trưởng về giá trị tuyệt đối khẳng định đây vẫn là một mảng kinh doanh chiến lược. Sự tăng trưởng dư nợ lành mạnh là một tín hiệu tích cực, cho thấy ngân hàng đang đi đúng hướng trong việc cấp vốn cho nền kinh tế.

5.2. Đánh giá tỷ lệ nợ xấu và hiệu quả thu hồi nợ

Tổng nợ quá hạn có xu hướng tăng qua các năm, từ 2,9 tỷ đồng (2018) lên 8,78 tỷ đồng (2022). Tuy nhiên, khi so sánh với tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu cho vay sxkd vẫn được giữ ở mức chấp nhận được, thể hiện hiệu quả của quy trình thẩm định tín dụng và công tác thu hồi nợ. Doanh số thu hồi nợ cũng tăng trưởng tốt, từ 70 tỷ đồng năm 2018 lên 100 tỷ đồng năm 2022. Điều này chứng tỏ các biện pháp nhắc nợ, đôn đốc và xử lý tài sản đảm bảo đã được thực hiện một cách quyết liệt, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng và bảo toàn vốn cho ngân hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động cấp tín dụng, đặc biệt là nghiệp vụ cho vay, giữ vai trò trọng yếu trong việc tạo lập nguồn thu nhập và tối ưu hóa lợi nhuận của hệ thống ngân hàng thương mại. Giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2022 chứng kiến những biến động phức tạp của nền kinh tế toàn cầu và trong nước do tác động kéo dài của đại dịch COVID-19, cùng với các xung đột địa chính trị giữa Nga và Ukraina làm suy giảm tốc độ tăng trưởng kinh tế. Nhằm hỗ trợ người dân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp phục hồi hoạt động, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành các cơ chế tài khóa và chính sách tiền tệ hỗ trợ, nổi bật như Quyết định số 422/QĐ-NHNN, Nghị quyết số 11/NQ-CP ngày 30/01/2022 về Chương trình phục hồi và phát triển kinh tế - xã hội, cùng Nghị quyết số 43/2022/QH15 của Quốc hội triển khai gói hỗ trợ lãi suất 2%/năm giai đoạn 2022–2023.

Trong bối cảnh nhiều doanh nghiệp lớn phải thu hẹp quy mô hoạt động, phân khúc khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh cá thể trở thành động lực quan trọng giúp các ngân hàng thương mại phân tán rủi ro và duy trì tăng trưởng tín dụng. Phân khúc này có đặc thù quy mô khoản vay vừa và nhỏ, chu kỳ quay vòng vốn nhanh và thủ tục giải ngân linh hoạt. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội (MBBank) – Chi nhánh Quang Trung (Quận Gò Vấp, TP.HCM), cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng đáng kể trong danh mục tài sản sinh lời. Khóa luận tốt nghiệp tập trung giải quyết các nhiệm vụ và mục tiêu nghiên cứu cụ thể:

1. Phân tích tình hình và thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với phân khúc khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Quang Trung.
2. Hệ thống hóa cơ sở dữ liệu thực nghiệm để nhận diện các mặt hạn chế, điểm nghẽn trong công tác thẩm định, giải ngân, thu hồi nợ và quản trị rủi ro tín dụng.
3. Đề xuất hệ thống giải pháp và định hướng phù hợp nhằm mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng và hiệu quả của hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại chi nhánh trong các năm tiếp theo.

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân. Phạm vi không gian nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Quang Trung (địa chỉ: 170C Quang Trung, Phường 10, Quận Gò Vấp, TP.HCM). Phạm vi thời gian thu thập và phân tích dữ liệu thứ cấp kéo dài 5 năm, từ năm 2018 đến hết năm 2022; thời gian thực tập và khảo sát thực tế tại đơn vị diễn ra từ ngày 09/01/2023 đến ngày 10/04/2023.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng nghiên cứu dựa trên hệ thống lý luận ngân hàng thương mại và khung pháp lý hiện hành tại Việt Nam:

• Khung khái niệm và phân loại tín dụng: Căn cứ vào thời hạn cấp tín dụng (ngắn hạn dưới 12 tháng nhằm tài trợ vốn lưu động; trung hạn từ 12 đến 60 tháng phục vụ mua sắm tài sản cố định nhỏ; dài hạn trên 60 tháng phục vụ dự án đầu tư cơ sở hạ tầng, nhà xưởng); căn cứ mục đích sử dụng vốn (cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh); căn cứ tính chất bảo đảm (cho vay có tài sản bảo đảm và cho vay không có tài sản bảo đảm); căn cứ phương thức cho vay (cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay thấu chi, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay hợp vốn, cho vay theo dự án đầu tư).
• Văn bản pháp luật và quy chế nội bộ: Điều 126 Luật Các tổ chức tín dụng về các trường hợp không được cấp tín dụng; các văn bản điều hành của Ngân hàng Nhà nước (Quyết định số 422/QĐ-NHNN); các nghị quyết điều hành kinh tế vĩ mô của Quốc hội và Chính phủ (Nghị quyết số 43/2022/QH15, Nghị quyết số 11/NQ-CP); Quy chế cấp tín dụng khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh của MBBank quy định về hệ số nợ trên thu nhập (DTI), tiêu chuẩn xếp hạng tín dụng nội bộ, kiểm tra lịch sử tín dụng tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) trong 12–36 tháng gần nhất.
• Tổng quan các nghiên cứu thực nghiệm tiền nhiệm: Tác giả hệ thống hóa luận điểm từ các công trình nghiên cứu về tín dụng bán lẻ và cho vay hộ kinh doanh: Lê Ngọc Hồng Nhung (2013) tại Vietcombank Chi nhánh Hà Nội; Phạm Hoàng Hà (2016) tại MBBank Chi nhánh Tây Hồ; Lê Thị Hồng Hạnh (2017) tại Agribank Chi nhánh huyện Kbang (Gia Lai); Nguyễn Thị Thúy Ngọc (2017) tại Agribank Chi nhánh huyện Quảng Trạch (Quảng Bình); Nguyễn Thị Tươi (2021) tại DongA Bank Chi nhánh Huế.

Về mặt phương pháp luận, tác giả kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu thực tiễn:

• Phương pháp thu thập dữ liệu: Thu thập số liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng định kỳ giai đoạn 2018–2022 của Phòng Khách hàng Cá nhân thuộc MBBank – Chi nhánh Quang Trung; kết hợp khai thác dữ liệu từ các văn bản pháp luật, tài liệu chuyên ngành và cổng thông tin điện tử.
• Phương pháp định tính và chuyên gia: Tiếp cận, quan sát trực tiếp quy trình tác nghiệp; tham vấn ý kiến chuyên môn của lãnh đạo chi nhánh và các chuyên viên quản lý khách hàng cá nhân (CV KHCN); ghi nhận phản hồi thông qua phỏng vấn trực tiếp các hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn Quận Gò Vấp và Quận 12.
• Phương pháp thống kê và phân tích so sánh: Sử dụng các bảng biểu thống kê mô tả, phương pháp so sánh số tuyệt đối và tương đối qua các năm để đánh giá xu hướng biến động của doanh số giải ngân, dư nợ, doanh số thu hồi nợ và nợ quá hạn.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh

Chương 1 hệ thống hóa toàn diện các lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng thương mại, tập trung vào bản chất và đặc trưng của sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh (SXKD). Tác giả làm rõ vai trò của hoạt động cho vay SXKD đối với hai chủ thể chính:

• Đối với nền kinh tế - xã hội: Tín dụng kinh doanh đóng vai trò là kênh dẫn truyền vốn hiệu quả từ nơi thặng dư sang nơi thiếu hụt, kích thích chu chuyển hàng hóa, thúc đẩy năng lực sản xuất nội địa, tạo công ăn việc làm và tăng cường sức cạnh tranh cho các thành phần kinh tế tư nhân.
• Đối với khách hàng vay vốn: Sản phẩm đáp ứng kịp thời nhu cầu thiếu hụt vốn lưu động thường xuyên, vốn mở rộng nhà xưởng, mua sắm máy móc thiết bị với các phương thức linh hoạt (vay từng lần, vay theo hạn mức tín dụng hoặc thấu chi tài khoản).

Chương này cũng tổng hợp các quy định về quản trị rủi ro tín dụng, điều kiện cho vay đối với khách hàng cá nhân và lược khảo 5 công trình nghiên cứu liên quan để làm cơ sở đối chiếu cho việc phân tích thực trạng tại đơn vị thực tập.

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội (MBBank) – CN Quang Trung

Chương 2 trình bày tổng quan về MBBank Chi nhánh Quang Trung (thành lập ngày 01/03/2006, tọa lạc tại 170C Quang Trung, Phường 10, Quận Gò Vấp), phân tích cơ cấu tổ chức và khái quát kết quả kinh doanh giai đoạn 2018–2022. Doanh thu của chi nhánh tăng từ 60,89 tỷ đồng năm 2018 lên 67,50 tỷ đồng năm 2022; lợi nhuận trước thuế duy trì mức tăng từ 36,52 tỷ đồng (2018) lên 39,46 tỷ đồng (2021).

Tiếp đó, chương phân tích chi tiết quy chế tín dụng hiện hành của MBBank đối với khách hàng cá nhân vay SXKD:

• Độ tuổi vay vốn từ 18 đến dưới 70 tuổi tại thời điểm đáo hạn; có hộ khẩu hoặc đăng ký tạm trú (KT3) tại địa bàn; có đăng ký kinh doanh (ĐKKD) hoặc xác nhận hoạt động kinh doanh liên tục từ 6 đến 12 tháng.
• Lịch sử tín dụng trên hệ thống CIC không có nợ quá hạn từ Nhóm 2 đến Nhóm 5 trong 12 tháng gần nhất và không phát sinh nợ xấu trong 36 tháng.
• Khống chế hệ số nợ trên thu nhập (DTI): Thu nhập dưới 30 triệu đồng/tháng có DTI tối đa 70%; thu nhập 30–100 triệu đồng/tháng có DTI tối đa 80%; thu nhập trên 100 triệu đồng/tháng có DTI tối đa 85%.
• Tỷ lệ cấp tín dụng tối đa 90% nhu cầu vốn đối với vay ngắn hạn (lãi suất dao động khoảng 8,5%/năm) và tối đa 85% nhu cầu vốn đối với vay trung dài hạn (lãi suất dao động 10% – 11%/năm).

Quy trình cho vay SXKD tại MBBank Chi nhánh Quang Trung được thực hiện qua 8 bước chặt chẽ trên các hệ thống phần mềm nghiệp vụ gồm BPM, CIC, CMV và ngân hàng lõi T24:

1. Tiếp nhận hồ sơ vay vốn và sàng lọc sơ bộ khách hàng.
2. Thẩm định khách hàng, năng lực tài chính và nhu cầu vốn thực tế.
3. Lập Báo cáo đề xuất và trình hồ sơ phê duyệt tại chi nhánh.
4. Trình hồ sơ lên bộ phận thẩm định độc lập tại Hội sở.
5. Soạn thảo văn kiện tín dụng (hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, hợp đồng thế chấp, biên bản định giá tài sản).
6. Hoàn thiện thủ tục tài sản bảo đảm và tiến hành giải ngân (tiền mặt hoặc chuyển khoản).
7. Theo dõi, kiểm soát sau giải ngân (lập biên bản kiểm tra trong vòng 10 ngày) và đôn đốc thu nợ định kỳ.
8. Tất toán khoản vay và hoàn trả tài sản bảo đảm.

Về số liệu hoạt động cho vay SXKD giai đoạn 2018–2022 tại chi nhánh:

Năm	Doanh số cho vay KHCN (Tỷ đồng)	Doanh số cho vay SXKD (Tỷ đồng)	Tỷ trọng SXKD/KHCN (%)	Tổng dư nợ SXKD (Tỷ đồng)	Doanh số thu nợ SXKD (Tỷ đồng)	Nợ quá hạn SXKD (Tỷ đồng)	Tỷ lệ nợ quá hạn/Dư nợ SXKD (%)
2018	105,00	80,00	76,19%	122,40	70,00	2,90	2,37%
2019	120,10	84,76	70,57%	155,50	61,86	3,24	2,08%
2020	150,00	105,00	70,00%	165,50	59,50	6,61	3,99%
2021	250,00	150,00	60,00%	200,00	90,00	8,09	4,05%
2022	310,00	170,00	54,84%	220,00	100,00	8,78	3,99%

Đánh giá hoạt động cho thấy chi nhánh có nhiều điểm mạnh như vị trí kinh doanh thuận lợi gần các đầu mối thương mại lớn (chợ Hạnh Thông Tây với hơn 50 hộ kinh doanh quần áo, hàng tiêu dùng), danh mục sản phẩm vay linh hoạt và quy trình xét duyệt từng bước được rút gọn. Tuy nhiên, đơn vị vẫn tồn tại các điểm yếu: công tác xác minh doanh thu và kiểm tra hàng tồn kho thực tế của hộ kinh doanh gặp nhiều trở ngại; áp lực cạnh tranh lãi suất gay gắt từ các ngân hàng thương mại trên địa bàn (như BIDV khoảng 9%/năm, ACB 10,5%/năm, TPBank 11%/năm); chi nhánh chưa có phòng Marketing chuyên trách; hệ thống phần mềm chưa hỗ trợ tính năng tự động trích nợ tài khoản để tất toán khoản vay khiến chuyên viên phải thao tác thủ công.

Chương 3: Giải pháp nhằm cải thiện hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội (MBBank) – CN Quang Trung

Chương 3 nêu rõ định hướng phát triển của MBBank giai đoạn 2021–2026 với chiến lược trở thành "Doanh nghiệp số dẫn đầu", đặt mục tiêu kinh doanh cụ thể cho chi nhánh trong năm 2022: doanh thu thuần sau rủi ro đạt 100 tỷ đồng, dư nợ SME đạt 1.000 tỷ đồng, dư nợ KHCN đạt 1.000 tỷ đồng và phát triển 15.000 tài khoản App chủ động mới (App Active). Trên cơ sở đó, tác giả đề xuất 5 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Mở rộng quy mô tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh: Tăng cường tiếp cận trực tiếp các hộ kinh doanh và tiểu thương tại các khu chợ truyền thống qua chương trình "Roadshow"; triển khai tích hợp tiện ích mở ứng dụng App MBBank và thanh toán qua mã VietQR tại các sạp hàng; thiết lập chính sách chăm sóc riêng đối với phân khúc khách hàng VIP và khai thác tệp khách hàng có số dư tiền gửi thanh toán lớn.
2. Tăng cường công tác Marketing: Thành lập tổ hoặc bộ phận Marketing chuyên biệt tại chi nhánh; thực hiện khảo sát định kỳ nhu cầu vay vốn của khách hàng hiện hữu và khách hàng mới; cải tiến các ấn phẩm truyền thông (tờ rơi, poster, standee) với thông tin minh bạch về hạn mức, thủ tục và mức lãi suất ưu đãi.
3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng: Tổ chức đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu tại chỗ về sản phẩm tín dụng và các tính năng ngân hàng số; nâng cao kỹ năng tư vấn, giao tiếp khách hàng; phân bổ nhân sự hợp lý theo năng lực chuyên biệt và cử cán bộ đi đào tạo, khảo sát thực tế tại các mô hình ngân hàng tiên tiến.
4. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng: Thẩm định kỹ lưỡng tính xác thực của hồ sơ đăng ký kinh doanh, chứng từ nộp thuế; khảo sát thực tế địa điểm kinh doanh, kiểm đếm hàng tồn kho để đánh giá đúng dòng tiền thực; phân tích khả năng tạo dòng tiền trả nợ trong tương lai thay vì chỉ dựa vào dữ liệu quá khứ; tối ưu hóa thời gian xử lý hồ sơ.
5. Nâng cao năng lực quản trị và xử lý rủi ro tín dụng: Tích hợp tính năng thông báo lịch trả nợ tự động qua App MBBank; chủ động lập kế hoạch trích lập dự phòng rủi ro tín dụng; khi phát sinh nợ quá hạn cần áp dụng kịp thời các biện pháp cơ cấu lại nợ, miễn giảm lãi hoặc xử lý tài sản bảo đảm theo quy định pháp luật; quy định rõ trách nhiệm cá nhân của cán bộ tín dụng nhằm ngăn chặn các vi phạm chủ quan.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đạt được các kết quả nghiên cứu và đóng góp thực tiễn chủ yếu:

• Phản ánh trung thực dữ liệu hoạt động tín dụng: Báo cáo cung cấp chuỗi số liệu tài chính liên tục 5 năm (2018–2022) của MBBank Chi nhánh Quang Trung. Số liệu cho thấy doanh số cho vay SXKD tăng trưởng liên tục từ 80 tỷ đồng (2018) lên 170 tỷ đồng (2022); dư nợ cho vay SXKD tăng từ 122,4 tỷ đồng lên 220 tỷ đồng; doanh số thu nợ tăng từ 70 tỷ đồng lên 100 tỷ đồng. Tuy nhiên, tỷ trọng doanh số cho vay SXKD trong tổng doanh số vay KHCN có xu hướng giảm dần (từ 76,19% năm 2018 xuống còn 54,84% năm 2022) và tỷ lệ nợ quá hạn tăng từ 2,37% lên mức 3,99%.
• Làm rõ quy trình vận hành và kiểm soát rủi ro thực tế: Tác giả hệ thống hóa trọn vẹn quy trình tín dụng 8 bước cùng sự phối hợp giữa các phần mềm tác nghiệp nội bộ (BPM, T24, CMV, CIC), minh họa cụ thể bằng các biểu mẫu đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ thực tế của MBBank.
• Đóng góp giải pháp gắn liền với địa bàn thực tập: Hệ thống giải pháp đề xuất có tính ứng dụng trực tiếp cho MBBank Chi nhánh Quang Trung nhờ khai thác đúng đặc điểm dân cư và kinh tế thương mại dịch vụ tại khu vực Quận Gò Vấp và Quận 12 (kết hợp cho vay hạn mức vốn lưu động với giải pháp thu hộ, thanh toán QR Code cho mạng lưới tiểu thương chợ Hạnh Thông Tây).

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của nghiên cứu: Khóa luận giới hạn phạm vi khảo sát tại một đơn vị kinh doanh đơn lẻ là MBBank Chi nhánh Quang Trung; số liệu phân tích tập trung chủ yếu vào nhóm khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh cá thể trong giai đoạn 2018–2022. Phương pháp nghiên cứu chủ yếu dựa trên thống kê mô tả và quan sát thực nghiệm, chưa ứng dụng các mô hình kinh tế lượng định lượng nâng cao (như hồi quy Logistic hay Probit) để kiểm định mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến xác suất vỡ nợ của khách hàng.
• Hướng nghiên cứu tiếp theo: Mở rộng không gian nghiên cứu sang toàn bộ mạng lưới chi nhánh MBBank trên địa bàn TP.HCM hoặc so sánh đối chuẩn với các ngân hàng thương mại cổ phần khác có cùng quy mô. Đồng thời, có thể mở rộng nghiên cứu tác động của các công cụ chấm điểm tín dụng tự động (Credit Scoring) và ứng dụng trí tuệ nhân tạo trong thẩm định dòng tiền vi mô của khách hàng tiểu thương.

Giá trị tham khảo

Khóa luận mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho các nhóm đối tượng:

• Sinh viên ngành Tài chính – Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo cụ thể về cấu trúc bài khóa luận tốt nghiệp định hướng thực tiễn ngân hàng thương mại, cung cấp phương pháp tiếp cận số liệu tín dụng và quy chế nghiệp vụ nội bộ.
• Chuyên viên quản lý khách hàng cá nhân (CV KHCN): Nắm bắt chi tiết các bước trong quy trình lập hồ sơ, thẩm định thực địa, kiểm soát hệ số DTI và quản lý nợ sau giải ngân theo đúng quy chế cấp tín dụng của MBBank.
• Cán bộ quản lý tại các chi nhánh ngân hàng thương mại: Tham khảo các đề xuất gắn kết sản phẩm tín dụng truyền thống với hệ sinh thái ngân hàng số (App MBBank, VietQR) nhằm tiếp cận nhóm khách hàng tiểu thương tại các chợ đầu mối và khu dân cư đông đúc.

Câu hỏi thường gặp

1. Quy trình cấp tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh tại MBBank – CN Quang Trung gồm những bước nào?
Quy trình gồm 8 bước tuần tự: (1) Tiếp nhận hồ sơ; (2) Thẩm định khách hàng và nhu cầu vốn; (3) Lập báo cáo đề xuất và trình phê duyệt tại chi nhánh; (4) Trình hồ sơ lên bộ phận thẩm định độc lập tại Hội sở; (5) Soạn thảo văn kiện tín dụng; (6) Hoàn thiện tài sản bảo đảm và giải ngân; (7) Theo dõi, kiểm soát sau giải ngân (trong vòng 10 ngày) và thu hồi nợ; (8) Tất toán khoản vay và xuất tài sản bảo đảm. Quy trình được xử lý đồng bộ trên các nền tảng BPM, CIC, CMV và T24.

2. Quy định về hệ số nợ trên thu nhập (DTI) đối với khách hàng cá nhân vay SXKD tại MBBank như thế nào?
MBBank áp dụng mức khống chế DTI trần theo từng mức thu nhập hàng tháng: đối với khách hàng có thu nhập dưới 30 triệu đồng/tháng, tỷ lệ DTI tối đa là 70%; thu nhập từ 30 đến 100 triệu đồng/tháng, DTI tối đa là 80%; thu nhập trên 100 triệu đồng/tháng, DTI tối đa là 85%.

3. Tình hình tăng trưởng doanh số và dư nợ cho vay SXKD tại chi nhánh giai đoạn 2018–2022 biến động ra sao?
Trong giai đoạn 2018–2022, doanh số cho vay SXKD tăng từ 80 tỷ đồng lên 170 tỷ đồng; tổng dư nợ cho vay SXKD tăng từ 122,4 tỷ đồng lên 220 tỷ đồng; doanh số thu hồi nợ tăng từ 70 tỷ đồng lên 100 tỷ đồng. Tuy nhiên, tỷ trọng doanh số SXKD trong tổng cho vay KHCN có sự sụt giảm từ 76,19% (2018) xuống 54,84% (2022) do chi nhánh mở rộng thêm các sản phẩm vay tiêu dùng và bất động sản khác.

4. Khó khăn chính trong hoạt động cho vay SXKD đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh là gì?
Khó khăn lớn nhất nằm ở khâu thẩm định tính chính xác của doanh thu và hàng tồn kho thực tế do các hộ kinh doanh cá thể thường không có sổ sách kế toán chuẩn mực. Ngoài ra, chi nhánh gặp áp lực cạnh tranh lãi suất từ các ngân hàng đối thủ (BIDV áp dụng mức 9%/năm, ACB 10,5%/năm, TPBank 11%/năm), thủ tục giấy tờ hồ sơ còn phức tạp, chi nhánh chưa có phòng Marketing độc lập và hệ thống công nghệ chưa hỗ trợ tự động hóa việc trích thu nợ tất toán.

5. Chi nhánh đặt ra những chỉ tiêu mục tiêu kinh doanh cụ thể nào trong năm 2022?
Phòng kinh doanh MBBank Chi nhánh Quang Trung đặt các chỉ tiêu kế hoạch năm 2022 bao gồm: doanh thu thuần sau rủi ro đạt 100 tỷ đồng; dư nợ khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) đạt 1.000 tỷ đồng; dư nợ khách hàng cá nhân (KHCN) đạt 1.000 tỷ đồng; và số lượng tài khoản ứng dụng kích hoạt mới (App Active) đạt 15.000 ứng dụng.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thị Thùy Trang đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng thương mại và phản ánh chi tiết thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại MBBank Chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2018–2022. Nghiên cứu chỉ ra sự tăng trưởng về quy mô doanh số và dư nợ, đồng thời phân tích rõ các hạn chế liên quan đến quản trị rủi ro nợ quá hạn, áp lực cạnh tranh lãi suất và quy trình tác nghiệp. Các giải pháp được đề xuất tập trung vào việc số hóa quy trình tiếp cận khách hàng tiểu thương, hoàn thiện công tác thẩm định thực địa và tăng cường quản trị tín dụng, bám sát định hướng phát triển ngân hàng số của hệ thống MBBank.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀHOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH 1. Tổng quan v`êhoạt động cho vay 1. Khái niệm Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó NH giao cho khách hàng một khoản ti để sử dụng vào mục đích và thởi hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Phân loại [ Phân chia theo thời gian o Cho vay ngan hạn: Là loại cho vay có thởi hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đấp sự thiếu hụt vốn lưu động cho các DN và các nhu ci chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.

o Cho vay trung hạn: Là khoản vay có khoảng thời gian trên 12 tháng đến 60 tháng. Cho vay trung hạn chủ yếu được mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu h'ổ vốn nhanh, hình thành vốn lưu động thưởng xuyên của các DN, đặc biệt là những DN mới thành lập. o Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thởi hạn trên 60 tháng và thơi hạn tối đa có thể lên đến 20-30 năm. Cho vay dài hạn nhằm mục đích tài trợ cho các công trình xây dựng cơ bản như xây dựng nhà ở, sân bay, cầi đương, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.

O Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay o Cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng là khoản cho vay để tài trợ cho việc tiêu dùng nhằm giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa dịch vụ trước khi họ có khả năng chỉ trả, tạo đi âi kiện cho người vay được hưởng mức sống cao hơn. Thông thưởng quy mô của những khoản vay này nhỏ rủi ro cao vì phụ thuộc ph lớn vào thu nhập và ý thức trả nợ của khách hàng. Mà hiện nay, ở Việt Nam tỷ lệ thu nhập ng ân là rất cao (là những khoản thu nhập không kiểm soát được) nên lãi suất cho vay tiêu dùng thưởng cao. Đối tượng được vay là 14 các cá nhân và hộ gia đình vay để phục vụ cho mục đích mua nhà, mua ôtô, du học, du lịch.

o_ Cho vay kinh doanh: Là loại hình cho vay của tổ chức tín dụng đối với các dự án đầi tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ của các cá nhân, tổ chức như: cho vay công nghiệp, cho vay thương mại, cho vay nông nghiệp. O Căn cứ vào tính chất bảo đảm của khoản vay o_ Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay dựa trên cơ sở có bảo dam nhw c ®n cố, thế chấp, hoặc phải có bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba. o_ Cho vay không có tài sản đảm bảo: Cho vay không có tài sản đảm bao là việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng đi vay mà không có tài sản cần cố, thế chấp hoặc sự bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ 3. [ Căn cứ vào phương thức cho vay o Cho vay trực tiếp từng lần: Là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu ci vay thưởng xuyên, không có đi`âi kiện để được cấp hạn mức thấu chỉ.

o Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng, hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ. Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính. H Cho vay trong hạn mức: Số dư nhỏ hơn hoặc bằng hạn mức. Khách hàng có thể vay trả nhi âu lần trong kỳ nhưng dự nợ không vượt quá hạn mức.

1 Cho vay ngoài hạn mức: Số dư lớn hơn hạn mức. Ngân hàng quy định hạn mức tín dụng cuối kỳ. Dư nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức nhưng đến cuối kỳ khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ sao cho dư nợ cuối kỳ không vượt quá hạn mức. o_ Cho vay thấu chi: Là hình thức cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chỉ trội (vượt) trên số dư tin gửi thanh toán của mình đến một thời hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định.

Giới hạn này gọi là hạn mức thấu chi. o_ Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hang hóa, áp dụng đối với các doanh nghiệp thương mại hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thưởng xuyên với ngân hàng. 15 Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn, ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng. o Cho vay tra gdp: Là hình thức tín dụng theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhi âu lần trong hạn mức tín dụng đã thỏa thuận.

Cho vay trả góp thưởng được áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc lâu bền. Số tỉ một LẦn trả được tính toán sao cho phù hợp với khả năng trả nợ (thưởng là khấu hao và thu nhập sau thuế của dự án, hoặc thu nhập hàng kỳ của người tiêu dùng). o_ Cho vay gián tiếp: Phần lớn cho vay của ngân hàng là cho vay trực tiếp. Bên cạnh đó, ngân hàng phát triển các hình thức cho vay gián tiếp.

Đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian. o Cho vay hợp vốn: Là hình thức cho vay gân một nhóm các tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn của khách hàng. Trong đó có một tổ chức tín dụng làm đi mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác. Các tổ chức tín dụng phải ký kết với nhau v`êviệc hợp vốn trên.

o Cho vay theo dự án đầi tư: Phương thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu c3 vay vốn để thực hiện các dự án đi tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục vu doi sng. Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh 1. Khái niệm Cho vay sản xuất kinh doanh là một trong những sản phẩm vay nổi bật tại CN Quang Trung nhằm cung cấp tín dụng hỗ trợ cho những khách hàng đang có nhu cầi bổ sung vốn lưu động để mở rộng và phát triển kinh doanh của cá nhân khách hàng đó. Các sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh - Cho vay ngắn hạn -Cho vay trung hạn - Cho vay dài hạn 1.

Vai trò - Đối với n`âi kinh tế xã hội 16 Đối với kinh tế xã hội gdp ph%® tạo sự năng động cho các thành phân kinh tế cho vay sản xuất kinh doanh đẩy mạnh sản xuất do đó tạo ra nhi`âi công ăn việc làm giúp người dân an cư lạc nghiệp ổn định kinh tế tạo ra những khác biệt tích cực giúp tăng khả năng cạnh tranh với các đối thủ trong và ngoài nước trong thời kỳ hội nhập góp phần tạo sự ổn định vê mặt xã hội. Phân tán ngu ồn vốn một cách trồi chảy va hiệu quả từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn từ nơi hiệu quả thấp đến hiệu quả cao cho vay sản xuất kinh doanh giúp kích ei trong ni kinh tế nâng cao hiệu quả vốn thúc đẩy sản xuất trong nước - Đối với khách hàng vay Cho vay sản xuất kinh doanh đáp ứng kip thoi nhu c 41 bd sung vốn nở rộng cơ sở kinh doanh cho KHCN là hộ kinh doanh. Với các ưu điểm như an toàn, tiện lợi, nhanh chóng, dễ tiếp cận, từ đó thỏa mãn được nhu ci sở hữu thêm ngu & vốn đcủa khách hàng. Các nghiên cứu có liên quan Theo Lê Ngọc H ng Nhung (năm 2013) tác giả nghiên cứu đ tài “Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khối khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam- chỉ nhánh Hà Nội” qua việc nghiên cứu những số liệu v`êtình hình cho vay của Ngân hàng, thấy được hoạt động cho vay Khối khách hàng cá nhân của Ngân hàng, cũng là một trong những hoạt động tín dụng cơ bản, mang lại một phẦn thu nhập cho Ngân hàng nhưng những kết quả đạt được đó chưa xứng đáng với quy mô có thể đạt tới, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại đây vẫn gặp phải một số khó khăn.

Để giải quyết những khó khăn này cũng như phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thì trong thời gian tới ngân hàng sẽ đưa ra những giải pháp khấc phục những khó khăn t &n đọng hiện có. Theo Phạm Hoàng Hà (2016), tác giả nghiên cứu đề tài “Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội — Chi nhánh Tây Hổ” Thực trạng và giải pháp,Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ đang là định hướng hoạt động của nhi âi NHTM ở Việt Nam. Việc nghiên cứu, đánh giá thực trạng phát triển của dịch vụ tín dụng bán lẻ để làm cơ sở cho việc đ`êxuất các giải pháp nhằm thực hiện các mục tiêu phát triển trong tương lai là vấn đề cấp thiết với bất kỳ một 17 NHTM nào. ÐĐ*ềtài đã hoàn thành các mục tiêu nghiên cứu đ ra và có những đóng góp chủ yếu sau: Thứ nhất, hệ thống hóa và làm rõ thêm những vấn đ lý luận v`phát triển dịch vụ TDBL của NHTM thông qua việc nêu rõ sự c3n thiết phải phát triển dịch vụ TDBL, đưa ra những tiêu chí dùng để đánh giá sự phát triển của dịch vụ TDBL, và phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ TDBL của ngân hàng.” Thứ hai, luận văn đã đi sâu phân tích làm rõ thực trạng phát triển dịch vụ TDBL của MB Tay H “Strong giai đoạn 2013 — 2105 thể hiện ở các chỉ tiêu cụ thể.

Luận văn đã chỉ ra các kết quả đạt được, những hạn chế và những nguyên nhân của những hạn chế đó. Thứ ba, trên cơ sở phân tích những thuận lợi, khó khăn và thách thức với sự phát triển dịch vụ TDBL tại MB Tây H, đềtài luận văn đã đề xuất các giải pháp chủ yếu nhằm phát triển dịch vụ TDBL tại MB Tây H giai đoạn đến năm 2020. Để tăng thêm tính khả thi của các giải pháp được đề xuất, luận văn đã đưa ra một số kiến nghị với Nhà nước, với Ngân hàng Nhà nước và với NHTM cổ ph3n Quân đội.