Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Vay Vốn Tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Đà Lạt

• Tác giả: Lý Minh Quang
• Người hướng dẫn: TS. Ngô Văn Tuấn
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Vay Vốn Tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Đà Lạt
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu tổng quát
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.6. Đóng góp của đề tài
• 1.7. Kết cấu của luận văn
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN
• 2.1. Tổng quan về tín dụng ngân hàng
• 2.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng
• 2.3. Hành vi lựa chọn sử dụng dịch vụ của khách hàng tại các ngân hàng thương mại
• 2.4. Tổng quan các nghiên cứu trước
• 2.5. Các nghiên cứu nước ngoài
• 2.6. Các nghiên cứu trong nước
• 2.7. Khoảng trống nghiên cứu
• 2.8. Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng
• 2.8.1. Chất lượng dịch vụ
• 2.8.2. Thương hiệu ngân hàng
• 2.8.3. Chính sách tín dụng
• 2.8.4. Quy trình cho vay
• 2.8.5. Ảnh hưởng của các mối quan hệ của khách hàng
• 2.8.6. Sự thuận tiện khi giao dịch với ngân hàng
• 3. CHƯƠNG 3: MÔ HÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Quy trình nghiên cứu
• 3.2. Mô hình và giả thuyết nghiên cứu
• 3.2.1. Mô hình nghiên cứu
• 3.2.2. Giả thuyết nghiên cứu
• 3.3. Phương pháp nghiên cứu
• 3.3.1. Nghiên cứu định tính
• 3.3.2. Nghiên cứu định lượng
• 3.3.3. Xây dựng thang đo định tính cho các yếu tố trong mô hình nghiên cứu
• 3.4. Phương pháp chọn mẫu và xử lý số liệu
• 3.4.1. Phương pháp chọn mẫu
• 3.4.2. Phương pháp xử lý số liệu
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 4.1. Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu
• 4.2. Kết quả phân tích dữ liệu
• 4.2.1. Hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha
• 4.2.2. Phân tích nhân tố khám phá
• 4.2.3. Phân tích EFA cho các biến độc lập
• 4.2.4. Phân tích EFA cho biến phụ thuộc
• 4.2.5. Phân tích tương quan
• 4.2.6. Phân tích hồi quy
• 4.2.7. Kết quả ước lượng mô hình
• 4.2.8. Đánh giá mức độ phù hợp của mô hình
• 4.2.9. Kiểm định các hiện tượng
• 4.2.9.1. Kiểm định hiện tượng đa cộng tuyến
• 4.2.9.2. Kiểm định hiện tượng tự tương quan
• 4.2.9.3. Kiểm định hiện tượng phương sai thay đổi
• 4.2.10. Thảo luận kết quả nghiên cứu
• 4.2.11. Kết luận giả thuyết nghiên cứu
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý CHÍNH SÁCH
• 5.1. Hàm ý chính sách
• 5.1.1. Đối với nhân tố Thương hiệu ngân hàng
• 5.1.2. Hoạt động marketing ngân hàng
• 5.1.3. Đối với yếu tố Chất lượng dịch vụ
• 5.1.4. Đối với nhân tố Chính sách tín dụng
• 5.1.5. Đối với nhân tố Đội ngũ nhân viên
• 5.1.6. Đối với nhân tố Chi phí đi vay
• 5.2. Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 5.2.1. Đối với phân khúc khách hàng
• 5.2.2. Lãi suất đa dạng với sản phẩm vay
• 5.2.3. Nâng cao chất lượng dịch vụ
• 5.2.4. Nâng cao thương hiệu và hình ảnh của ngân hàng
• 5.3. Hạn chế nghiên cứu và hướng nghiên cứu tiếp theo
• 5.3.1. Hạn chế nghiên cứu
• 5.3.2. Hướng nghiên cứu mở rộng tiếp theo
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT
• PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ TÍNH TOÁN THEO PHẦN MỀM THỐNG KÊ SPSS 22

I. Tổng Quan Về Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Quyết Định Vay Vốn

Tín dụng, bắt nguồn từ "credo" trong tiếng Latinh, thể hiện sự tin tưởng. Trong lĩnh vực ngân hàng, tín dụng là giao dịch tài sản giữa bên cho vay (ngân hàng) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp). Bên cho vay chuyển giao tài sản để bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi khi đến hạn. Theo Phan Thị Thu Hà (2013), tín dụng ngân hàng là một hình thức vô cùng quan trọng và được xem là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế với vai trò cung cấp nguồn vốn cho thị trường. Tín dụng ngân hàng được xem là mối quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ chủ thể trung gian là ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn xác định với một khoản chi phí nhất định.

Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính, kết nối người có vốn và người cần vốn. Hoạt động cho vay không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Nguồn vốn tín dụng giúp các tổ chức, cá nhân có thể thực hiện các dự án kinh doanh, tạo ra giá trị thặng dư cho xã hội (Mohammed và cộng sự, 2018).

1.1. Vai Trò Của Tín Dụng Ngân Hàng Trong Nền Kinh Tế

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Nó cung cấp nguồn vốn cho các doanh nghiệp và cá nhân để đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh. Tín dụng cũng giúp người tiêu dùng có thể mua sắm hàng hóa và dịch vụ, từ đó kích cầu tiêu dùng và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Theo Nguyễn Văn Tiến (2015), tín dụng ngân hàng là một hình thức vô cùng quan trọng và được xem là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế với vai trò cung cấp nguồn vốn cho thị trường.

1.2. Các Loại Hình Tín Dụng Ngân Hàng Phổ Biến Hiện Nay

Hiện nay, có nhiều loại hình tín dụng ngân hàng khác nhau, phục vụ cho các nhu cầu khác nhau của khách hàng. Các loại hình tín dụng phổ biến bao gồm: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn, cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh, và cho vay bất động sản. Mỗi loại hình tín dụng có đặc điểm và điều kiện vay khác nhau, phù hợp với từng đối tượng khách hàng và mục đích sử dụng vốn khác nhau.

II. Thách Thức Trong Quyết Định Vay Vốn Tại Ngân Hàng BIDV

Hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay có 31 NHTM với quy mô đa dạng. Các ngân hàng cạnh tranh khốc liệt, đặc biệt trong thị trường cho vay. Các NHTM Việt Nam xem hoạt động cho vay như một dịch vụ, do đó, ngoài lãi suất cạnh tranh, việc chăm sóc khách hàng được xem là hoạt động tạo ra thương hiệu và sức cạnh tranh. Việc thấu hiểu nhu cầu, tâm lý khách hàng hay các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng là thật sự cần thiết (Trần Khánh Bảo, 2015). Tuy nhiên, với sự cạnh tranh gay gắt hiện nay giữa các ngân hàng thì lãi suất dường như không còn là vấn đề quan trọng vì mặt bằng chung về chi phí bỏ ra của khách hàng tại các ngân hàng không có cách biệt quá lớn.

2.1. Sự Cạnh Tranh Giữa Các Ngân Hàng Trong Thị Trường Cho Vay

Thị trường cho vay tại Việt Nam ngày càng trở nên cạnh tranh hơn, với sự tham gia của nhiều ngân hàng trong và ngoài nước. Các ngân hàng cạnh tranh nhau về lãi suất, phí dịch vụ, chất lượng dịch vụ, và các chương trình khuyến mãi. Điều này tạo ra nhiều lựa chọn hơn cho khách hàng, nhưng cũng gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng.

2.2. Vấn Đề Thủ Tục Vay Vốn Rườm Rà Tại BIDV Đà Lạt

Những năm vừa qua, dư nợ tín dụng của BIDV nói chung và chi nhánh Đà Lạt nói riêng có xu hướng giảm, mặc dù lãi suất tại ngân hàng thấp hơn so với các NHTM khác tại Việt Nam. Tuy nhiên, khách hàng vẫn đánh giá các thủ tục vay vốn tại ngân hàng còn rườm rà so với các NHTM khác. Vì vậy, ngân hàng đã có chiến lược đánh giá lại công tác tín dụng của toàn bộ hệ thống để có chính sách thu hút khách hàng nhằm gia tăng lợi nhuận và thị phần của mình.

III. Chất Lượng Dịch Vụ Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Vay Vốn BIDV

Chất lượng dịch vụ là một trong những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng. Chất lượng dịch vụ bao gồm nhiều khía cạnh, như thái độ phục vụ của nhân viên, thời gian xử lý hồ sơ, tính chính xác của thông tin, và sự tiện lợi trong giao dịch. Ngân hàng nào cung cấp dịch vụ tốt hơn sẽ có lợi thế cạnh tranh hơn trong việc thu hút khách hàng. Các vấn đề dường như khách hàng rất quan tâm khi lựa chọn ngân hàng để vay vốn đó chính là dịch vụ chăm sóc khách hàng, đây là hoạt động nhằm nắm bắt nhu cầu của khách hàng để có thể tư vấn cho họ một phương án vay và trả nợ hiệu quả, ngoài ra thể hiện sự đồng cảm của ngân hàng với khách hàng.

3.1. Thái Độ Phục Vụ Của Nhân Viên Ngân Hàng BIDV

Thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng là yếu tố quan trọng tạo nên ấn tượng ban đầu của khách hàng về ngân hàng. Nhân viên nhiệt tình, chu đáo, và có kiến thức chuyên môn tốt sẽ giúp khách hàng cảm thấy tin tưởng và hài lòng hơn. Ngược lại, nhân viên thiếu chuyên nghiệp, thờ ơ, và không giải quyết được vấn đề của khách hàng sẽ gây ra sự thất vọng và ảnh hưởng tiêu cực đến quyết định vay vốn của khách hàng.

3.2. Thời Gian Xử Lý Hồ Sơ Vay Vốn Nhanh Chóng Tại BIDV

Thời gian xử lý hồ sơ vay vốn là một yếu tố quan trọng khác ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng. Khách hàng thường mong muốn được giải quyết hồ sơ nhanh chóng để có thể sử dụng vốn kịp thời. Ngân hàng nào có quy trình xử lý hồ sơ nhanh gọn, hiệu quả sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn.

3.3. Tính Chính Xác Của Thông Tin Về Sản Phẩm Vay BIDV

Thông tin chính xác và đầy đủ về các sản phẩm vay vốn là yếu tố quan trọng giúp khách hàng đưa ra quyết định đúng đắn. Ngân hàng cần cung cấp thông tin rõ ràng về lãi suất, phí dịch vụ, điều kiện vay, và các rủi ro liên quan đến khoản vay. Thông tin sai lệch hoặc thiếu sót có thể gây ra hiểu lầm và ảnh hưởng tiêu cực đến quyết định của khách hàng.

IV. Uy Tín Thương Hiệu Ngân Hàng BIDV Tác Động Đến Vay Vốn

Uy tín thương hiệu là một yếu tố quan trọng khác ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng. Khách hàng thường tin tưởng và lựa chọn các ngân hàng có uy tín, thương hiệu lâu đời, và được đánh giá cao bởi các tổ chức uy tín. Uy tín thương hiệu giúp khách hàng cảm thấy an tâm hơn khi giao dịch với ngân hàng. Trong đó, ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một ngân hàng có vốn nhà nước lâu đời hoạt động tại Việt Nam.

4.1. Lịch Sử Hoạt Động Lâu Đời Của Ngân Hàng BIDV

Lịch sử hoạt động lâu đời là một yếu tố quan trọng tạo nên uy tín của ngân hàng. Ngân hàng có lịch sử hoạt động lâu đời thường được xem là ổn định, có kinh nghiệm, và có khả năng vượt qua các khó khăn trong kinh doanh. Điều này giúp khách hàng cảm thấy an tâm hơn khi giao dịch với ngân hàng.

4.2. Đánh Giá Cao Từ Các Tổ Chức Uy Tín Về BIDV

Các đánh giá cao từ các tổ chức uy tín, như các tổ chức xếp hạng tín nhiệm, các tạp chí tài chính, và các tổ chức nghiên cứu thị trường, cũng góp phần quan trọng vào việc xây dựng uy tín thương hiệu của ngân hàng. Các đánh giá này cung cấp thông tin khách quan về tình hình tài chính, chất lượng dịch vụ, và khả năng quản lý rủi ro của ngân hàng.

V. Chính Sách Tín Dụng Linh Hoạt Bí Quyết Thu Hút Khách Hàng BIDV

Chính sách tín dụng linh hoạt là một yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thu hút khách hàng. Chính sách tín dụng linh hoạt bao gồm các yếu tố như: điều kiện vay vốn dễ dàng, thủ tục vay vốn đơn giản, thời gian vay vốn linh hoạt, và các chương trình ưu đãi lãi suất. Ngân hàng nào có chính sách tín dụng linh hoạt hơn sẽ có lợi thế cạnh tranh hơn trong việc thu hút khách hàng. Hiện nay, tại chi nhánh Đà Lạt vẫn chưa có công trình nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn với ý nghĩa đó, tác giả đã chọn và nghiên cứu đề tài: “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt” với mong muốn sẽ góp phần vào việc tăng trưởng tín dụng tại BIDV Đà Lạt trong thời gian tới.

5.1. Điều Kiện Vay Vốn Dễ Dàng Tại Ngân Hàng BIDV

Điều kiện vay vốn dễ dàng là một yếu tố quan trọng thu hút khách hàng. Khách hàng thường mong muốn được vay vốn với các điều kiện đơn giản, không quá khắt khe về tài sản đảm bảo, thu nhập, và lịch sử tín dụng. Ngân hàng nào có điều kiện vay vốn dễ dàng hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn.

5.2. Thủ Tục Vay Vốn Đơn Giản Nhanh Chóng Tại BIDV

Thủ tục vay vốn đơn giản, nhanh chóng là một yếu tố quan trọng khác thu hút khách hàng. Khách hàng thường không muốn mất nhiều thời gian và công sức cho việc chuẩn bị hồ sơ và làm thủ tục vay vốn. Ngân hàng nào có thủ tục vay vốn đơn giản, nhanh chóng hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn.

VI. Chi Phí Vay Vốn Hợp Lý Yếu Tố Quyết Định Vay BIDV

Chi phí vay vốn là một trong những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng. Chi phí vay vốn bao gồm lãi suất, phí dịch vụ, và các chi phí khác liên quan đến khoản vay. Khách hàng thường so sánh chi phí vay vốn giữa các ngân hàng khác nhau để lựa chọn ngân hàng có chi phí vay vốn thấp nhất. Tính đến thời điểm hiện tại có rất nhiều công trình nghiên cứu về vấn đề này đa phần các tác giả sẽ tập trung vào sự cạnh tranh lãi suất của các ngân hàng để dẫn đến việc khách hàng sẽ lựa chọn ngân hàng vay vốn (Nguyễn Phúc Chánh, 2016).

6.1. So Sánh Lãi Suất Vay Vốn Giữa Các Ngân Hàng

Lãi suất vay vốn là yếu tố quan trọng nhất trong chi phí vay vốn. Khách hàng thường so sánh lãi suất vay vốn giữa các ngân hàng khác nhau để lựa chọn ngân hàng có lãi suất thấp nhất. Tuy nhiên, khách hàng cũng cần xem xét các yếu tố khác như phí dịch vụ và các điều kiện vay vốn khác trước khi đưa ra quyết định cuối cùng.

6.2. Các Loại Phí Dịch Vụ Liên Quan Đến Khoản Vay BIDV

Ngoài lãi suất, khách hàng cũng cần quan tâm đến các loại phí dịch vụ liên quan đến khoản vay, như phí thẩm định tài sản, phí quản lý tài khoản, và phí trả nợ trước hạn. Các loại phí này có thể làm tăng đáng kể chi phí vay vốn, đặc biệt đối với các khoản vay nhỏ.

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động cho vay vốn tại các ngân hàng thương mại đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo nguồn lợi nhuận bền vững cho ngân hàng. Tại Việt Nam, với hệ thống gồm 31 ngân hàng thương mại, sự cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay ngày càng gay gắt, đặc biệt là tại các chi nhánh như BIDV Đà Lạt. Mặc dù lãi suất cho vay tại BIDV Đà Lạt thấp hơn mặt bằng chung, dư nợ tín dụng tại chi nhánh này lại có xu hướng giảm, phản ánh những thách thức trong việc thu hút khách hàng vay vốn. Nghiên cứu này nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại BIDV Đà Lạt trong giai đoạn 2019-2021, qua đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

Mục tiêu cụ thể của nghiên cứu bao gồm: (1) Xác định mô hình các nhân tố tác động đến quyết định vay vốn tại BIDV Đà Lạt; (2) Đánh giá mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố; (3) Đề xuất hàm ý chính sách nhằm gia tăng thị phần và lợi nhuận cho ngân hàng. Nghiên cứu sử dụng dữ liệu khảo sát 386 khách hàng cá nhân từ tổng số 450 bảng câu hỏi thu thập trong khoảng thời gian từ tháng 02 đến tháng 04 năm 2022. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ BIDV Đà Lạt cải thiện chất lượng dịch vụ, nâng cao thương hiệu và tối ưu hóa chính sách tín dụng, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên mô hình hành vi tiêu dùng của Sproles và Kendall (1986), trong đó các yếu tố như chất lượng dịch vụ, thương hiệu, chi phí, chính sách tín dụng, đội ngũ nhân viên và hoạt động marketing được xem là các nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng. Các khái niệm chính bao gồm:

• Chất lượng dịch vụ: Mức độ đáp ứng nhu cầu và sự mong đợi của khách hàng đối với sản phẩm và dịch vụ ngân hàng.
• Thương hiệu ngân hàng: Uy tín, hình ảnh và sức cạnh tranh của ngân hàng trong hệ thống tài chính.
• Chi phí đi vay: Lãi suất và các khoản phí liên quan đến khoản vay.
• Chính sách tín dụng: Các quy định về hạn mức, điều kiện vay, thủ tục và thời hạn vay.
• Đội ngũ nhân viên: Phong cách làm việc, thái độ phục vụ và trình độ chuyên môn của nhân viên ngân hàng.
• Hoạt động marketing: Chiến lược quảng bá, truyền thông và chăm sóc khách hàng của ngân hàng.

Mô hình nghiên cứu được xây dựng dựa trên các nghiên cứu trong và ngoài nước, đặc biệt kế thừa từ nghiên cứu của Frangos và cộng sự (2012) phù hợp với bối cảnh kinh tế Việt Nam và đặc thù của BIDV Đà Lạt.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp phương pháp định tính và định lượng. Giai đoạn định tính bao gồm phỏng vấn sâu và thảo luận nhóm với các chuyên gia, lãnh đạo và quản lý tại BIDV Đà Lạt nhằm hoàn thiện bảng câu hỏi khảo sát. Giai đoạn định lượng tiến hành khảo sát 450 khách hàng cá nhân vay vốn tại BIDV Đà Lạt, trong đó 386 mẫu hợp lệ được sử dụng để phân tích.

Phân tích dữ liệu sử dụng phần mềm SPSS 22 với các bước chính:

• Kiểm định độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha (tất cả các thang đo đều đạt trên 0,6).
• Phân tích nhân tố khám phá (EFA) để xác định các nhân tố đại diện và kiểm định tính hội tụ, phân biệt.
• Phân tích tương quan để đánh giá mối quan hệ giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc.
• Phân tích hồi quy đa biến để đo lường mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến quyết định vay vốn.
• Kiểm định các giả định của mô hình hồi quy như đa cộng tuyến (VIF < 10), tự tương quan (Durbin-Watson trong khoảng 1-3) và phương sai thay đổi.

Thời gian thu thập dữ liệu từ tháng 02 đến tháng 04 năm 2022, mẫu được chọn theo phương pháp thuận tiện nhằm đảm bảo tính đại diện cho khách hàng cá nhân tại BIDV Đà Lạt.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Chất lượng dịch vụ có ảnh hưởng tích cực và mạnh mẽ đến quyết định vay vốn với hệ số hồi quy β = 0,312, mức ý nghĩa p < 0,01. Khoảng 78% khách hàng đánh giá cao sự đa dạng sản phẩm và thủ tục vay đơn giản tại BIDV Đà Lạt.

2. Thương hiệu ngân hàng cũng tác động tích cực với β = 0,275, p < 0,01. 85% khách hàng tin tưởng vào uy tín và danh tiếng lâu năm của BIDV Đà Lạt khi lựa chọn vay vốn.

3. Chi phí đi vay (lãi suất và phí) có ảnh hưởng đáng kể với β = 0,198, p < 0,05. Mức lãi suất cạnh tranh được 72% khách hàng đánh giá là yếu tố quan trọng trong quyết định vay.

4. Chính sách tín dụng linh hoạt, bao gồm hạn mức và điều kiện vay, ảnh hưởng tích cực với β = 0,165, p < 0,05. Khoảng 70% khách hàng hài lòng với sự linh hoạt trong chính sách tín dụng của ngân hàng.

5. Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình có tác động tích cực với β = 0,142, p < 0,05. 68% khách hàng đánh giá cao sự tư vấn và hỗ trợ tận tâm từ nhân viên BIDV Đà Lạt.

6. Hoạt động marketing đa dạng và hiệu quả cũng góp phần thúc đẩy quyết định vay vốn với β = 0,130, p < 0,05. 60% khách hàng nhận biết các chương trình ưu đãi qua các kênh truyền thông của ngân hàng.

Mô hình hồi quy giải thích được khoảng 64% biến thiên của quyết định vay vốn, cho thấy các nhân tố trên có vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng tại BIDV Đà Lạt.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu phù hợp với các nghiên cứu trước đây trong và ngoài nước, khẳng định vai trò then chốt của chất lượng dịch vụ và thương hiệu ngân hàng trong quyết định vay vốn. Sự cạnh tranh về lãi suất không còn là yếu tố duy nhất quyết định, mà khách hàng ngày càng quan tâm đến trải nghiệm dịch vụ và sự tin tưởng vào thương hiệu.

Chính sách tín dụng linh hoạt giúp ngân hàng thích ứng với nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp tạo dựng niềm tin và sự hài lòng, góp phần giữ chân khách hàng. Hoạt động marketing hiệu quả giúp ngân hàng truyền tải thông tin sản phẩm và chương trình ưu đãi, nâng cao nhận thức và thu hút khách hàng mới.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cột thể hiện mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố (hệ số β) và bảng tóm tắt kết quả phân tích hồi quy với các chỉ số thống kê quan trọng như hệ số t, p-value, R².

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cao chất lượng dịch vụ: Tăng cường đào tạo nhân viên, đơn giản hóa thủ tục vay vốn, cải thiện cơ sở vật chất tại các điểm giao dịch nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng. Mục tiêu tăng mức độ hài lòng khách hàng lên 85% trong vòng 12 tháng. Chủ thể thực hiện: Ban quản lý BIDV Đà Lạt.

2. Xây dựng và củng cố thương hiệu: Đẩy mạnh các hoạt động truyền thông, quảng bá hình ảnh ngân hàng uy tín, thân thiện và chuyên nghiệp. Mục tiêu tăng nhận diện thương hiệu lên 90% trong khu vực Đà Lạt trong 18 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng Marketing BIDV Đà Lạt.

3. Tối ưu chính sách tín dụng: Thiết kế các gói vay linh hoạt, phù hợp với từng phân khúc khách hàng, đồng thời rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ. Mục tiêu giảm thời gian phê duyệt khoản vay xuống dưới 48 giờ trong 6 tháng tới. Chủ thể thực hiện: Phòng Tín dụng BIDV Đà Lạt.

4. Đào tạo đội ngũ nhân viên: Tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng tư vấn, giao tiếp và xử lý tình huống nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Mục tiêu 100% nhân viên hoàn thành khóa đào tạo trong 1 năm. Chủ thể thực hiện: Ban nhân sự BIDV Đà Lạt.

5. Đẩy mạnh hoạt động marketing đa kênh: Sử dụng hiệu quả các kênh truyền thông số, tổ chức sự kiện, chương trình ưu đãi để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại. Mục tiêu tăng số lượng khách hàng vay vốn mới lên 20% trong 12 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng Marketing phối hợp với các phòng ban liên quan.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng BIDV Đà Lạt: Nhận diện các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn để xây dựng chiến lược phát triển tín dụng hiệu quả.

2. Phòng Marketing và Tín dụng các ngân hàng thương mại: Áp dụng mô hình nghiên cứu để thiết kế các chương trình chăm sóc khách hàng và chính sách tín dụng phù hợp.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tham khảo phương pháp nghiên cứu kết hợp định tính và định lượng, cũng như các kết quả phân tích nhân tố và hồi quy.

4. Các tổ chức tài chính và cơ quan quản lý nhà nước: Hiểu rõ hành vi khách hàng và các nhân tố ảnh hưởng để xây dựng chính sách hỗ trợ phát triển tín dụng cá nhân bền vững.

Câu hỏi thường gặp

1. Những nhân tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định vay vốn tại BIDV Đà Lạt?
   Chất lượng dịch vụ và thương hiệu ngân hàng là hai nhân tố có ảnh hưởng mạnh nhất với hệ số hồi quy lần lượt là 0,312 và 0,275, cho thấy khách hàng rất quan tâm đến trải nghiệm dịch vụ và uy tín ngân hàng.

2. Lãi suất có còn là yếu tố quyết định trong việc lựa chọn ngân hàng vay vốn?
   Lãi suất vẫn là yếu tố quan trọng nhưng không còn chiếm ưu thế tuyệt đối. Chi phí đi vay có ảnh hưởng tích cực nhưng thấp hơn so với chất lượng dịch vụ và thương hiệu, phản ánh sự đa dạng nhu cầu của khách hàng.

3. Phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong luận văn là gì?
   Nghiên cứu kết hợp phương pháp định tính (phỏng vấn chuyên gia) và định lượng (khảo sát 386 khách hàng), sử dụng phân tích nhân tố khám phá (EFA) và hồi quy đa biến trên phần mềm SPSS 22.

4. Làm thế nào để BIDV Đà Lạt cải thiện quyết định vay vốn của khách hàng?
   Ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ, củng cố thương hiệu, tối ưu chính sách tín dụng, đào tạo đội ngũ nhân viên và đẩy mạnh hoạt động marketing đa kênh nhằm đáp ứng nhu cầu và kỳ vọng của khách hàng.

5. Nghiên cứu có giới hạn nào cần lưu ý không?
   Nghiên cứu tập trung vào khách hàng cá nhân tại BIDV Đà Lạt trong giai đoạn 2019-2021, do đó kết quả có thể chưa phản ánh đầy đủ các biến động thị trường hoặc các nhóm khách hàng khác như doanh nghiệp.

Kết luận

• Xác định được 6 nhân tố chính ảnh hưởng tích cực đến quyết định vay vốn tại BIDV Đà Lạt: chất lượng dịch vụ, thương hiệu ngân hàng, chi phí đi vay, chính sách tín dụng, đội ngũ nhân viên và hoạt động marketing.
• Mô hình nghiên cứu giải thích được 64% biến thiên trong quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân.
• Chất lượng dịch vụ và thương hiệu ngân hàng là hai yếu tố có ảnh hưởng mạnh nhất, thể hiện sự chuyển dịch trong hành vi khách hàng từ chỉ quan tâm lãi suất sang trải nghiệm và uy tín.
• Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ, củng cố thương hiệu, tối ưu chính sách tín dụng, đào tạo nhân viên và đẩy mạnh marketing nhằm tăng thị phần và lợi nhuận.
• Nghiên cứu mở ra hướng đi cho các nghiên cứu tiếp theo về các nhóm khách hàng khác và các yếu tố tác động trong bối cảnh thị trường biến động.

Khuyến nghị các nhà quản lý ngân hàng và chuyên gia tài chính áp dụng kết quả nghiên cứu để phát triển chiến lược kinh doanh hiệu quả, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng nhằm nâng cao tính ứng dụng và thực tiễn.