Huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện vân canh tỉnh bình định

Khám phá các phương thức huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vân Canh, Bình Định.

• Tác giả: Lê Đại Lễ
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thị Cẩm Thủy
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng
• Đề tài: Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Huyện Vân Canh, Tỉnh Bình Định
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Ngân hàng thương mại và vốn của ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm, đặc điểm của ngân hàng thương mại
• 1.3. Vốn của ngân hàng thương mại
• 1.4. Huy động vốn tại ngân hàng thương mại
• 1.4.1. Khái niệm huy động vốn tại ngân hàng thương mại
• 1.4.2. Các hình thức huy động vốn tại ngân hàng thương mại
• 1.4.3. Nội dung huy động vốn tại ngân hàng thương mại
• 1.4.4. Các chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.4.5. Những nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.5. Kinh nghiệm huy động vốn của một số ngân hàng trong tỉnh và bài học rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh huyện Vân Canh, tỉnh Bình Định
• 1.5.1. Kinh nghiệm huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định
• 1.5.2. Kinh nghiệm huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Định
• 1.5.3. Bài học rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Vân Canh, tỉnh Bình Định
• 1.6. TÓM TẮT CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN VÂN CANH, TỈNH BÌNH ĐỊNH
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Vân Canh, tỉnh Bình Định
• 2.2. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.3. Cơ cấu tổ chức
• 2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Vân Canh, tỉnh Bình Định giai đoạn 2018 – 2020
• 2.5. Đặc điểm địa bàn kinh doanh
• 2.6. Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Vân Canh, tỉnh Bình Định
• 2.6.1. Thực trạng lập kế hoạch huy động vốn
• 2.6.2. Thực trạng tổ chức thực hiện kế hoạch huy động vốn
• 2.6.3. Thực trạng kiểm soát việc thực hiện kế hoạch huy động vốn
• 2.7. Đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Vân Canh, tỉnh Bình Định
• 2.7.1. Kết quả đạt được
• 2.7.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 2.8. TÓM TẮT CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN VÂN CANH, TỈNH BÌNH ĐỊNH
• 3.1. Định hướng hoạt động kinh doanh và hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Vân Canh, tỉnh Bình Định
• 3.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Vân Canh, tỉnh Bình Định
• 3.1.2. Định hướng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Vân Canh, tỉnh Bình Định
• 3.2. Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Vân Canh, tỉnh Bình Định
• 3.2.1. Hoàn thiện lập kế hoạch huy động vốn
• 3.2.2. Hoàn thiện tổ chức thực hiện kế hoạch huy động vốn
• 3.2.3. Hoàn thiện kiểm soát huy động vốn
• 3.3. Nhóm giải pháp khác
• 3.4. Một số kiến nghị để thực hiện giải pháp
• 3.4.1. Đối với Chính phủ
• 3.4.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.4.3. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• 3.4.4. Đối với với Ủy ban Nhân dân huyện Vân Canh, tỉnh Bình Định
• 3.5. TÓM TẮT CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Huy Động Vốn Ngân Hàng và Vai Trò Quan Trọng

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng, các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt. Để tồn tại và phát triển, các NHTM cần phải cắt giảm chi phí, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, gia tăng thị phần và đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. Để đạt được điều này, nguồn vốn là yếu tố then chốt, có tính quyết định đến sự tồn tại và phát triển của NHTM. Nguồn vốn huy động giúp NHTM chủ động trong hoạt động kinh doanh, mở rộng và nâng cao khả năng cạnh tranh. Agribank, một trong những NHTM hàng đầu Việt Nam, luôn coi huy động vốn là hoạt động cốt lõi. Mặc dù năm 2020 kinh tế gặp nhiều khó khăn, Agribank vẫn đạt kết quả tích cực, tổng vốn huy động đạt trên 1,45 triệu tỷ đồng. Nguồn vốn huy động được sử dụng để cho vay, đầu tư và thực hiện các hoạt động khác, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

1.1. Định Nghĩa và Đặc Điểm Ngân Hàng Thương Mại Hiện Đại

Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính trung gian quan trọng, thực hiện chức năng huy động vốn từ các tổ chức, cá nhân và cho vay, đầu tư. Đặc điểm nổi bật của NHTM là tính chất kinh doanh tiền tệ, chịu sự quản lý chặt chẽ của Ngân hàng Nhà nước và chịu ảnh hưởng lớn từ biến động kinh tế vĩ mô. NHTM đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính, góp phần điều tiết vốn, thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và hỗ trợ phát triển kinh tế xã hội. Sự ổn định và hiệu quả của hệ thống NHTM có tác động lớn đến sự phát triển chung của nền kinh tế. NHTM không chỉ cung cấp dịch vụ tài chính mà còn đóng vai trò tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp và người dân trong các hoạt động kinh tế.

1.2. Tầm Quan Trọng của Vốn Đối với Ngân Hàng Thương Mại

Vốn là yếu tố sống còn đối với NHTM, đảm bảo khả năng thanh toán, duy trì hoạt động kinh doanh và tuân thủ các quy định về an toàn vốn. Vốn của NHTM bao gồm vốn tự có (vốn điều lệ, quỹ dự trữ) và vốn huy động (tiền gửi khách hàng, phát hành giấy tờ có giá). Vốn tự có đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng uy tín, thu hút khách hàng và hấp thụ rủi ro. Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu, quyết định quy mô hoạt động và khả năng sinh lời của NHTM. Quản lý vốn hiệu quả giúp NHTM đảm bảo khả năng thanh khoản, tối ưu hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro.

II. Huy Động Vốn Ngân Hàng Khái Niệm Hình Thức và Nội Dung

Huy động vốn là hoạt động quan trọng của NHTM, nhằm thu hút nguồn vốn từ các tổ chức, cá nhân để phục vụ cho hoạt động kinh doanh. Hoạt động này bao gồm việc xác định các hình thức huy động vốn phù hợp, xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh và triển khai các chương trình marketing hiệu quả. Huy động vốn thành công giúp NHTM có nguồn vốn dồi dào, đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư, đồng thời tăng cường khả năng thanh khoản và giảm thiểu rủi ro. Agribank cần liên tục cải tiến hoạt động huy động vốn để duy trì vị thế cạnh tranh và đáp ứng yêu cầu phát triển trong bối cảnh mới.

2.1. Khái Niệm Huy Động Vốn và Ý Nghĩa với NHTM

Huy động vốn là quá trình NHTM sử dụng các công cụ, chính sách và biện pháp để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế và dân cư trong xã hội. Nó có ý nghĩa sống còn đối với NHTM, cung cấp nguồn vốn để cho vay, đầu tư và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác. Huy động vốn hiệu quả giúp NHTM tăng cường khả năng thanh khoản, giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận. Nguồn vốn huy động đa dạng và ổn định là nền tảng cho sự phát triển bền vững của NHTM.

2.2. Các Hình Thức Huy Động Vốn Ngân Hàng Phổ Biến Hiện Nay

Các hình thức huy động vốn phổ biến của NHTM bao gồm: (1) Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn từ khách hàng cá nhân và tổ chức; (2) Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác; (3) Vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng Nhà nước; (4) Tăng vốn điều lệ thông qua phát hành cổ phiếu. Mỗi hình thức huy động vốn có ưu điểm và nhược điểm riêng, phù hợp với từng điều kiện thị trường và chiến lược kinh doanh của NHTM. NHTM cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn để giảm thiểu rủi ro và đáp ứng nhu cầu vốn trong các giai đoạn khác nhau.

2.3. Nội dung cốt lõi của Huy Động Vốn Ngân Hàng

Hoạt động Huy động vốn bao gồm việc lập kế hoạch huy động, phát triển sản phẩm, định giá vốn (lãi suất), tổ chức mạng lưới huy động, quản lý rủi ro và chăm sóc khách hàng. NHTM cần nghiên cứu thị trường, dự báo nhu cầu vốn và xây dựng kế hoạch huy động phù hợp. Phát triển các sản phẩm huy động vốn đa dạng, hấp dẫn và đáp ứng nhu cầu của nhiều phân khúc khách hàng khác nhau. Xác định mức lãi suất cạnh tranh, đảm bảo thu hút vốn và duy trì lợi nhuận. Xây dựng mạng lưới huy động vốn rộng khắp, thuận tiện cho khách hàng giao dịch. Quản lý rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và rủi ro tín dụng liên quan đến hoạt động huy động vốn. Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, cung cấp dịch vụ chuyên nghiệp và tận tâm.

III. Cách Đánh Giá Hiệu Quả và Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Huy Động Vốn

Đánh giá hiệu quả huy động vốn là rất quan trọng để NHTM có thể điều chỉnh chính sách và chiến lược phù hợp. Các chỉ tiêu đánh giá bao gồm quy mô vốn huy động, cơ cấu vốn huy động, chi phí huy động vốn và khả năng sử dụng vốn hiệu quả. Bên cạnh đó, nhiều nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn, bao gồm yếu tố khách quan (môi trường kinh tế, chính sách của nhà nước, cạnh tranh) và yếu tố chủ quan (uy tín của ngân hàng, chất lượng dịch vụ, chính sách lãi suất). Việc nắm bắt và phân tích các yếu tố này giúp NHTM xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu quả.

3.1. Các Chỉ Tiêu Đánh Giá Hiệu Quả Huy Động Vốn Quan Trọng

Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn bao gồm: (1) Quy mô vốn huy động (tổng số vốn huy động được trong một thời kỳ); (2) Tốc độ tăng trưởng vốn huy động; (3) Cơ cấu vốn huy động (tỷ lệ vốn huy động theo kỳ hạn, loại tiền, đối tượng khách hàng); (4) Chi phí huy động vốn (lãi suất, chi phí marketing, chi phí quản lý); (5) Tỷ lệ sử dụng vốn huy động (tỷ lệ vốn huy động được sử dụng để cho vay, đầu tư); (6) Lợi nhuận từ vốn huy động. Phân tích các chỉ tiêu này giúp NHTM đánh giá khả năng thu hút vốn, quản lý chi phí và sử dụng vốn hiệu quả.

3.2. Nhân Tố Khách Quan và Chủ Quan Ảnh Hưởng Huy Động Vốn

Các nhân tố khách quan ảnh hưởng đến huy động vốn bao gồm: (1) Tình hình kinh tế vĩ mô (tăng trưởng kinh tế, lạm phát, lãi suất); (2) Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước; (3) Mức độ cạnh tranh trên thị trường tài chính; (4) Tâm lý và thói quen tiết kiệm của người dân. Các nhân tố chủ quan bao gồm: (1) Uy tín và thương hiệu của NHTM; (2) Chất lượng sản phẩm dịch vụ; (3) Chính sách lãi suất và phí; (4) Mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch; (5) Trình độ chuyên môn của nhân viên; (6) Hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng. NHTM cần chủ động ứng phó với các yếu tố khách quan và không ngừng cải thiện các yếu tố chủ quan để nâng cao hiệu quả huy động vốn.

3.3. Áp dụng Công nghệ số và Marketing hiệu quả để tăng cường Huy Động Vốn

Áp dụng công nghệ số vào quy trình huy động vốn (như ứng dụng ngân hàng số, nền tảng giao dịch trực tuyến) giúp tăng cường trải nghiệm khách hàng và tiết kiệm chi phí. Xây dựng chiến lược marketing phù hợp với từng phân khúc khách hàng, sử dụng các kênh truyền thông đa dạng (mạng xã hội, quảng cáo trực tuyến, sự kiện) để quảng bá sản phẩm dịch vụ và xây dựng hình ảnh thương hiệu. Chú trọng đào tạo và phát triển đội ngũ nhân viên tư vấn chuyên nghiệp, tận tâm, có khả năng giải đáp thắc mắc và cung cấp thông tin đầy đủ cho khách hàng. Tạo sự khác biệt so với đối thủ cạnh tranh bằng cách cung cấp các sản phẩm dịch vụ độc đáo, ưu đãi hấp dẫn và chương trình chăm sóc khách hàng đặc biệt.

IV. Bài Học Kinh Nghiệm Huy Động Vốn từ Ngân Hàng TMCP

Nghiên cứu kinh nghiệm huy động vốn của các NHTM khác trong tỉnh Bình Định, như Vietcombank và BIDV, giúp Agribank Vân Canh rút ra những bài học quý giá. Các NHTM này đã thành công trong việc đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng. Agribank Vân Canh cần học hỏi và áp dụng những kinh nghiệm này một cách sáng tạo, phù hợp với điều kiện cụ thể của địa phương. Việc phân tích điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức (SWOT) của Agribank Vân Canh là rất quan trọng để xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu quả.

4.1. Kinh Nghiệm từ Vietcombank Bình Định về Sản Phẩm Huy Động Vốn

Vietcombank Bình Định đã thành công trong việc phát triển các sản phẩm huy động vốn đa dạng, phù hợp với nhiều phân khúc khách hàng khác nhau, như tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, tiền gửi thanh toán. Ngân hàng này cũng chú trọng đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ, cung cấp các tiện ích trực tuyến và tư vấn tài chính chuyên nghiệp. Agribank Vân Canh có thể học hỏi kinh nghiệm này bằng cách nghiên cứu nhu cầu của khách hàng địa phương và phát triển các sản phẩm huy động vốn đặc thù, đáp ứng nhu cầu của người dân và doanh nghiệp trên địa bàn.

4.2. Bài Học từ BIDV Bình Định về Chính Sách Lãi Suất và Marketing

BIDV Bình Định đã áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, cạnh tranh và triển khai các chương trình marketing hiệu quả để thu hút khách hàng. Ngân hàng này cũng chú trọng đến việc xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng, cung cấp dịch vụ tận tâm và chu đáo. Agribank Vân Canh có thể học hỏi kinh nghiệm này bằng cách thường xuyên theo dõi diễn biến thị trường, điều chỉnh lãi suất phù hợp và triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn. Đồng thời, cần tăng cường hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ và xây dựng hình ảnh thương hiệu.

4.3. Áp dụng kinh nghiệm thành công về Quản trị rủi ro

Cả Vietcombank và BIDV đều chú trọng đến việc quản trị rủi ro trong hoạt động huy động vốn, đảm bảo an toàn vốn và tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước. Các ngân hàng này thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động huy động vốn, đánh giá rủi ro và đưa ra các biện pháp phòng ngừa kịp thời. Agribank Vân Canh cần học hỏi kinh nghiệm này bằng cách xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hiệu quả, đảm bảo an toàn vốn và tuân thủ các quy định pháp luật.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đóng vai trò then chốt trong việc đảm bảo nguồn lực tài chính cho hoạt động kinh doanh và phát triển kinh tế. Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và cạnh tranh ngày càng gay gắt, các NHTM phải không ngừng đổi mới, đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao hiệu quả huy động vốn để gia tăng lợi nhuận và thị phần. Nguồn vốn huy động là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, giúp ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) là một trong những NHTM hàng đầu, với tổng vốn huy động đạt trên 1,45 triệu tỷ đồng trong năm 2020, bất chấp những khó khăn do đại dịch Covid-19 và các yếu tố thiên tai ảnh hưởng đến lĩnh vực nông nghiệp. Agribank Chi nhánh huyện Vân Canh, tỉnh Bình Định, được thành lập từ năm 1987, cũng đã có những bước phát triển đáng kể, tuy nhiên vẫn gặp nhiều thách thức do đặc điểm địa bàn kinh doanh là huyện miền núi với thu nhập bình quân đầu người thấp, tỷ lệ hộ nghèo cao và quy mô doanh nghiệp nhỏ lẻ.

Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn tại Agribank Vân Canh trong giai đoạn 2018-2020, nhằm phân tích các hạn chế, nguyên nhân và đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn đến năm 2025. Mục tiêu nghiên cứu bao gồm hệ thống hóa cơ sở lý luận về huy động vốn tại NHTM, đánh giá thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh và đề xuất các giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn, góp phần phát triển kinh tế địa phương và nâng cao năng lực cạnh tranh của Agribank Vân Canh.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về ngân hàng thương mại và hoạt động huy động vốn, bao gồm:

• Khái niệm ngân hàng thương mại (NHTM): NHTM là tổ chức tín dụng hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán nhằm mục tiêu lợi nhuận. NHTM chịu sự điều tiết của Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan quản lý nhà nước khác.

• Vốn của ngân hàng thương mại: Bao gồm vốn chủ sở hữu, vốn đi vay, vốn huy động và các nguồn vốn khác. Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất, là nguồn lực chủ yếu cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

• Hoạt động huy động vốn tại NHTM: Là quá trình ngân hàng sử dụng các chính sách, công cụ và cách thức để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân, tổ chức dưới dạng tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác. Hoạt động này bao gồm lập kế hoạch, tổ chức thực hiện và kiểm soát kế hoạch huy động vốn.

• Các hình thức huy động vốn: Phân loại theo đối tượng (dân cư, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng khác), theo kỳ hạn (ngắn hạn, trung và dài hạn), theo loại tiền (nội tệ, ngoại tệ) và theo nghiệp vụ (tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá).

• Những nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn: Bao gồm các nhân tố chủ quan như quan điểm lãnh đạo, chính sách huy động vốn, chất lượng nguồn nhân lực, công nghệ thông tin, mạng lưới phân phối; và các nhân tố khách quan như môi trường pháp lý, kinh tế, khách hàng và cạnh tranh trên thị trường.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng kết hợp các phương pháp nghiên cứu định lượng và định tính nhằm phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại Agribank Vân Canh, Bình Định:

• Phương pháp thống kê tổng hợp: Thu thập và hệ thống hóa số liệu về huy động vốn theo các tiêu chí không gian (địa bàn huyện Vân Canh), thời gian (giai đoạn 2018-2020) và các chỉ tiêu kinh tế tài chính.

• Phương pháp thống kê mô tả: Mô tả đặc điểm số liệu về quy mô, cơ cấu, tỷ lệ và quan hệ giữa các chỉ tiêu huy động vốn tại Chi nhánh.

• Phương pháp so sánh: So sánh số liệu huy động vốn qua các năm để đánh giá tốc độ tăng trưởng, tỷ lệ hoàn thành kế hoạch và cơ cấu nguồn vốn huy động.

• Phương pháp phân tích tài liệu: Tổng hợp các nghiên cứu trước đây, văn bản pháp luật và chính sách liên quan đến hoạt động huy động vốn của NHTM.

• Phương pháp khảo sát và phỏng vấn: Thu thập ý kiến từ cán bộ nhân viên và khách hàng để đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ số liệu tài chính của Agribank Vân Canh trong giai đoạn 2018-2020 và đội ngũ 16 cán bộ nhân viên, trong đó 12 cán bộ trực tiếp tham gia hoạt động huy động vốn. Phương pháp chọn mẫu dựa trên tiêu chí đại diện và khả năng cung cấp thông tin chính xác. Thời gian nghiên cứu kéo dài từ năm 2018 đến 2021, đảm bảo tính cập nhật và phù hợp với thực tiễn.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn: Tổng vốn huy động của Agribank Vân Canh tăng trưởng ổn định qua các năm 2018-2020, với kế hoạch huy động vốn năm 2020 đạt khoảng 217 tỷ đồng. Tỷ trọng huy động vốn có kỳ hạn tăng từ 69,54% năm 2018 lên 85,01% năm 2020, trong khi huy động vốn không kỳ hạn giảm từ 30,46% xuống 15,19%. Tốc độ tăng trưởng vốn huy động đạt khoảng 14-23% mỗi năm, phản ánh sự mở rộng quy mô nguồn vốn.

2. Cơ cấu nguồn vốn huy động: 100% vốn huy động là nội tệ, không có vốn ngoại tệ do đặc thù địa phương là huyện miền núi thuần nông với tỷ lệ hộ nghèo trên 54% và ít doanh nghiệp hoạt động xuất nhập khẩu. Đối tượng khách hàng chủ yếu là dân cư, chiếm tỷ trọng tăng từ 83,98% năm 2018 lên 95,24% năm 2020, trong khi vốn huy động từ tổ chức kinh tế chiếm tỷ lệ nhỏ.

3. Kết quả hoạt động kinh doanh: Tổng thu của Chi nhánh tăng từ 21.823 triệu đồng năm 2018 lên 26.906 triệu đồng năm 2020, tương ứng mức tăng 22,86% năm 2019 và 14,56% năm 2020. Chênh lệch thu chi tăng từ 6.951 triệu đồng năm 2018 lên 9.951 triệu đồng năm 2020, cho thấy hiệu quả hoạt động được cải thiện. Chi phí huy động vốn chiếm hơn 80% tổng chi phí, ảnh hưởng đến lợi nhuận.

4. Tổ chức bộ máy và nguồn nhân lực: Chi nhánh có 16 cán bộ, trong đó 12 cán bộ trực tiếp huy động vốn, phần lớn có trình độ đại học và sau đại học. Tuy nhiên, độ tuổi trung bình cao và hạn chế về kỹ năng công nghệ thông tin, ngoại ngữ ảnh hưởng đến khả năng cập nhật và áp dụng công nghệ hiện đại trong huy động vốn.

5. Chính sách sản phẩm và lãi suất: Agribank Vân Canh triển khai đa dạng các sản phẩm huy động vốn như tài khoản thanh toán, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm học đường với các hình thức trả lãi linh hoạt. Chính sách lãi suất được điều chỉnh linh hoạt trong khung quy định của Ngân hàng Nhà nước nhằm đảm bảo tính cạnh tranh và thu hút khách hàng.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu cho thấy Agribank Vân Canh đã đạt được sự tăng trưởng ổn định về quy mô huy động vốn và cải thiện hiệu quả kinh doanh trong giai đoạn 2018-2020, bất chấp những khó khăn do đặc thù địa bàn và tác động của dịch Covid-19. Việc tăng tỷ trọng huy động vốn có kỳ hạn giúp Chi nhánh chủ động hơn trong sử dụng vốn, tuy nhiên cũng làm tăng chi phí huy động vốn, ảnh hưởng đến lợi nhuận.

So sánh với các nghiên cứu tại các chi nhánh ngân hàng thương mại khác trong tỉnh Bình Định, như Vietcombank và BIDV, Agribank Vân Canh còn hạn chế về đa dạng sản phẩm, ứng dụng công nghệ và mạng lưới phân phối. Các chi nhánh này đã thành công nhờ đa dạng hóa sản phẩm, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử và chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp, góp phần tăng thị phần huy động vốn.

Ngoài ra, chất lượng nguồn nhân lực và công tác đào tạo tại Agribank Vân Canh còn chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu đổi mới công nghệ và nâng cao dịch vụ khách hàng. Điều này ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng mới, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các tổ chức tài chính và fintech.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng vốn huy động theo năm, bảng cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn và đối tượng khách hàng, cũng như biểu đồ so sánh chi phí huy động vốn và lợi nhuận qua các năm để minh họa rõ nét hiệu quả hoạt động huy động vốn của Chi nhánh.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Hoàn thiện lập kế hoạch huy động vốn: Cần xây dựng kế hoạch huy động vốn chi tiết, linh hoạt theo từng quý, tháng, phân loại theo kỳ hạn, loại tiền và đối tượng khách hàng. Tăng cường phân tích thị trường và dự báo nhu cầu vốn để điều chỉnh kế hoạch phù hợp, đảm bảo cân đối giữa chi phí và tính ổn định nguồn vốn. Chủ thể thực hiện: Ban giám đốc Chi nhánh, thời gian: ngay trong năm tài chính tiếp theo.

2. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn: Phát triển thêm các sản phẩm tiết kiệm chuyên biệt như tiết kiệm trực tuyến, tiết kiệm dành cho người cao tuổi, phụ nữ, cán bộ công chức, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Tăng cường ưu đãi lãi suất và chính sách chăm sóc khách hàng để thu hút vốn. Chủ thể thực hiện: Phòng Kế hoạch Kinh doanh, thời gian: 6-12 tháng.

3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ huy động vốn, kỹ năng công nghệ thông tin, ngoại ngữ và chăm sóc khách hàng. Khuyến khích cán bộ tự học và áp dụng công nghệ mới trong công tác huy động vốn. Chủ thể thực hiện: Ban giám đốc phối hợp với Hội sở tỉnh, thời gian: liên tục hàng năm.

4. Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin: Triển khai các kênh huy động vốn hiện đại như Internet Banking, Mobile Banking, thẻ thanh toán để thu hút vốn không kỳ hạn với chi phí thấp. Đầu tư hệ thống CNTT, nâng cấp phần mềm quản lý khách hàng và giao dịch để nâng cao hiệu quả và trải nghiệm khách hàng. Chủ thể thực hiện: Ban giám đốc, Phòng Kế toán Ngân quỹ, thời gian: 12-24 tháng.

5. Mở rộng mạng lưới phân phối và truyền thông: Tăng cường các điểm giao dịch, máy ATM, phối hợp với các tổ chức địa phương để quảng bá sản phẩm huy động vốn. Tham gia các hoạt động xã hội, tài trợ chương trình địa phương nhằm nâng cao uy tín và nhận diện thương hiệu. Chủ thể thực hiện: Ban giám đốc, thời gian: 12 tháng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại: Luận văn cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động huy động vốn, giúp lãnh đạo xây dựng chiến lược và chính sách phù hợp với đặc thù địa phương và thị trường.

2. Cán bộ nhân viên phòng kinh doanh và huy động vốn: Tham khảo các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn, cải tiến quy trình làm việc, phát triển sản phẩm và chăm sóc khách hàng.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Cung cấp tài liệu tham khảo về cơ sở lý luận, phương pháp nghiên cứu và phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại trong điều kiện kinh tế địa phương.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và chính quyền địa phương: Hiểu rõ vai trò và thách thức của ngân hàng trong huy động vốn phục vụ phát triển kinh tế xã hội, từ đó có chính sách hỗ trợ phù hợp.

Câu hỏi thường gặp

1. Huy động vốn tại ngân hàng thương mại là gì?
   Huy động vốn là quá trình ngân hàng sử dụng các công cụ và chính sách để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân, tổ chức dưới dạng tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành giấy tờ có giá nhằm tạo nguồn vốn hoạt động kinh doanh.

2. Các hình thức huy động vốn phổ biến tại ngân hàng là gì?
   Bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và các nghiệp vụ khác như đại lý bảo lãnh, trung gian thanh toán.

3. Những nhân tố nào ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn?
   Bao gồm nhân tố chủ quan như chính sách lãi suất, chất lượng nguồn nhân lực, công nghệ thông tin, mạng lưới phân phối; và nhân tố khách quan như môi trường pháp lý, kinh tế, cạnh tranh và nhu cầu khách hàng.

4. Tại sao Agribank Vân Canh không huy động vốn ngoại tệ?
   Do đặc thù địa phương là huyện miền núi thuần nông, tỷ lệ doanh nghiệp xuất nhập khẩu thấp, đời sống người dân còn khó khăn, nên nhu cầu và khả năng huy động vốn ngoại tệ rất hạn chế.

5. Làm thế nào để tăng cường huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng?
   Cần hoàn thiện kế hoạch huy động vốn, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, ứng dụng công nghệ hiện đại và mở rộng mạng lưới phân phối, đồng thời tăng cường truyền thông và chăm sóc khách hàng.

Kết luận

• Hoạt động huy động vốn tại Agribank Vân Canh, Bình Định đã có sự tăng trưởng ổn định về quy mô và hiệu quả trong giai đoạn 2018-2020, bất chấp những khó khăn về kinh tế và đặc thù địa bàn.

• Tỷ trọng huy động vốn có kỳ hạn tăng cao giúp ổn định nguồn vốn nhưng cũng làm tăng chi phí huy động, ảnh hưởng đến lợi nhuận của Chi nhánh.

• Cơ cấu khách hàng chủ yếu là dân cư với tỷ trọng trên 95%, vốn ngoại tệ không phát sinh do đặc điểm kinh tế địa phương.

• Nguồn nhân lực có trình độ cơ bản đáp ứng yêu cầu nhưng cần nâng cao kỹ năng công nghệ và ngoại ngữ để thích ứng với xu hướng ngân hàng hiện đại.

• Đề xuất các giải pháp hoàn thiện kế hoạch, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng nhân lực, ứng dụng công nghệ và mở rộng mạng lưới nhằm tăng cường huy động vốn đến năm 2025.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất trong kế hoạch kinh doanh năm tiếp theo, tổ chức đào tạo nâng cao năng lực nhân viên và đầu tư công nghệ thông tin.

Lãnh đạo Agribank Vân Canh và các phòng ban liên quan cần phối hợp chặt chẽ để thực hiện các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn, góp phần phát triển bền vững Chi nhánh và phục vụ tốt hơn nhu cầu khách hàng địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Ngân hàng thương mại và vốn của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm, đặc điểm của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm ngân hàng thương mại Tính đến thời điểm hiện tại, một số tác giả đã đề xuất các khái niệm về ngân hàng nói chung và NHTM nói riêng, dựa trên các cách tiếp cận khác nhau.

Có thể kể đến một số khái niệm như sau: Phan Thị Thu Hà (2013) cho rằng: “Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất định – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”. Nguyễn Văn Tiến (2013) cho rằng: “Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, cung cấp một số danh mục dịch vụ tài chính tổng hợp, với ba loại hình chủ yếu là nhận tiền gửi, cấp tín dụng và làm dịch vụ thanh toán”. Bàn về NHTM, Phan Thị Cúc (2009) cho rằng: “NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, là một tổ chức tín dụng thực hiện huy động vốn nhàn rỗi từ các chủ thể trong nền kinh tế để tạo lập nguồn vốn tín dụng và cho vay, phát triển kinh tế, tiêu dùng cho xã hội”. Trong khi đó, theo Trầm Thị Xuân Hương (2013): “NHTM là tổ chức được thành lập theo quy định của pháp luật, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi dưới nhiều hình thức khác nhau và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán cho các chủ thể trong nền kinh tế, nhằm mục tiêu lợi nhuận”.

Tại Việt Nam, Luật Các tổ chức tín dụng (2010) quy định: “Ngân hàng 10 là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã. Trong đó, NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận.” Tổng hợp những khái niệm trên, ta có thể hiểu khái niệm NHTM như sau:“Ngân hàng thương mại là một định chế tài chính cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng mà cơ bản gồm một số dịch vụ như nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các hoạt động thanh toán”. Đặc điểm của ngân hàng thương mại Một số đặc điểm có thể kể đến của NHTM như sau: Một là, NHTM là một tổ chức hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, cung cấp các dịch vụ tài chính vì mục tiêu lợi nhuận.

Thông thường, nguồn thu của một NHTM đến từ: (i) Nguồn thu từ chênh lệch giữa chi phí bỏ ra và thu nhập thu được từ nghiệp vụ huy động vốn và nghiệp vụ tín dụng; (ii) Nguồn thu từ phí dịch vụ khi cung ứng các dịch vụ ngân hàng như thanh toán, ngân quỹ, kiều hối, thu đổi ngoại tệ, thẻ, ngân hàng trực tuyến,… Hai là, vốn tự có của các NHTM thường chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong nguồn vốn hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đa phần các hoạt động kinh doanh của NHTM được tài trợ bằng vốn huy động từ các chủ thể bên ngoài. Ba là, các NHTM thường có tài sản tập trung vào các loại tài sản tài chính như kỳ phiếu, cổ phiếu, các hợp đồng tín dụng và các giấy tờ, tài sản có giá khác, trong khi đó, tài sản cố định chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng tài sản của NHTM. 11 Bốn là, là một chủ thể trong nền kinh tế, hoạt động kinh doanh của NHTM chịu sự tác động, điều tiết và quản lý của các cơ quan quản lý nhà nước (Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước).

Chẳng hạn, NHNN là cơ quan xây dựng và điều hành chính sách tiền tệ, những để thực thi chính sách tiền tệ, NHNN cần phải sử dụng các công cụ như: dự trữ bắt buộc, lãi suất, tái cấp vốn, thị trường mở,… tác động trực tiếp đến hoạt động của các NHTM. Năm là, hoạt động kinh doanh của NHTM phụ thuộc vào lòng tin và mức độ tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng. Điều này giúp NHTM có thể dễ dàng huy động vốn từ công chung và sử dụng nguồn vốn này để cho vay. Do đó, khi long tin của khách hàng đối với NHTM giảm sút thì ngân hàng sẽ rất khó khăn trong huy động vốn, quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng sẽ không thể được thiết lập, đồng thời việc cung cấp các dịch vụ khác cũng gặp các khó khăn nhất định.

Vốn của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm vốn của ngân hàng thương mại NHTM đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian đứng ra tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn tỗ từ các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế để điều chuyển cho các tổ chức và cá nhân có nhu cầu về vốn, góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, góp phần điều tiết vốn cho nền kinh tế. Đây là cũng là hoạt động thường tạo ra thu nhập chủ yếu cho các NHTM. Hay nói cách khác, nhờ hoạt động của NHTM mà vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế được tập hợp lại thành nguồn vốn lớn phục vụ cho đời sống xã hội và phát triển kinh tế.

NHTM trở thành kênh chu chuyển vốn quan trọng trong nền kinh tế, cung ứng vốn cho các chủ thể trong nền kinh tế, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển. Theo Nguyễn Văn Tiến (2013): “Vốn của NHTM là các giá trị tiền tệ của chính NHTM, do NHTM huy động hay đi vay, được dùng để tổ chức các 12 hoạt động kinh doanh của NHTM như cho vay, đầu tư tài chính, bảo lãnh và các dịch vụ ngân hàng khác”. Đây cũng chính là khái niệm về vốn của NHTM được sử dụng trong luận văn này. Phân loại vốn của ngân hàng thương mại Vốn của NHTM có thể được phân loại như sau: (1) Vốn Chủ sở hữu; (2) Vốn đi vay; (3) Vốn huy động; (4) Vốn điều chuyển; (5) Vốn khác.

- Vốn Chủ sở hữu: Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép), chủ NHTM phải có một lượng vốn nhất định gọi là vốn pháp định. Đây là loại vốn mà NHTM có thể sử dụng lâu dài, không phải hoàn trả, hình thành nên trang thiết bị, cơ sở vật chất, văn phòng,… Nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành nên loại vốn này rất đa dạng và tùy theo tính chất sở hữu, năng lực sinh lời của chủ ngân hàng và sự phát triển của thị trường tài chính. Nguồn vốn này bao gồm: nguồn vốn hình thành ban đầu, guồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động, các quỹ (Phan Thị Thu Hà, 2013). - Vốn đi vay: Bất kỳ NHTM nào cung dựa chủ yếu vào nguồn vốn huy động để có thể tổ chức hoạt động kinh doanh.

Tuy nhiên, trong một số trường hợp, để đáp ứng nhu cầu thanh khoản hay nhu cầu cho vay đột xuất, mà vốn huy động không đáp ứng được, thì ngân hàng sẽ tiến hành đi vay. Vốn đi vay có thể hình thành từ vay của NHNN, vay từ các TCTD khác, vay bằng cách phát hành giấy nợ (Phan Thị Thu Hà, 2013). - Vốn huy động: Là vốn thuộc sở hữu của các chủ thể trong nền kinh tế, được NHTM tạm thời quản lý và sử dụng để kinh doanh trong một thời gian xác định, sau đó sẽ hoàn trả lại cho chủ sở hữu. NHTM huy động vốn trong nền kinh tế bằng các nghiệp vụ: nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, nhận tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và các công cụ nợ khác.

Thông thường, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM (Trầm Thị Xuân Hương, 2013). 13 - Vốn khác: Các các nguồn vốn nêu trên, khi NHTM đi vào hoạt động, tạo điều kiện phát sinh các nguồn vốn khác, chẳng hạn như: (i) vốn tài trợ, ủy thác từ các chủ thể trong và ngoài nước; (ii) vốn chiếm dụng phát sinh từ các dịch vụ thanh toán trong nước, dịch vụ thanh toán quốc tế, đại lý kiều hối,…; (iii) vốn điều hòa trong hệ thống NHTM điều tiết nguồn vốn từ Chi nhánh thừa vốn sang Chi nhánh thiếu vốn nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn, cân đối vốn trong toán hệ thống NHTM, đảm bảo tính thanh khoản (Trầm Thị Xuân Hương, 2013). Huy động vốn tại ngân hàng thương mại 1. Khái niệm huy động vốn tại ngân hàng thương mại Tính đến thời điểm hiện tại, một số khái niệm về huy động vốn tại NHTM có thể kể đến như sau: Theo Trịnh Thế Cường (2018): “Huy động vốn được nhìn nhận dưới hai góc độ.

Nếu nhìn từ góc độ quản lý, có thể hiểu huy động vốn trong các ngân hàng là quá trình lập kế hoạch, tổ chức, chỉ đạo thực hiện và kiểm soát hoạt động huy động vốn nhằm đạt được mục tiêu đề ra. Nếu nhìn từ góc độ nghiệp vụ huy động, có thể hiểu huy động vốn của ngân hàng là việc các ngân hàng thông qua các phương pháp khác nhau, bằng việc sử dụng các công nghệ khác nhau để huy động vốn tiền tệ trong nền kinh tế”. Theo Trầm Thị Xuân Hương (2013): “Vốn huy động là vốn thuộc sở hữu của các chủ thể trong nền kinh tế, được ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng để kinh doanh trong một thời gian xác định, sau đó sẽ hoàn trả lại cho chủ sở hữu. Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của các ngân hàng, là nguồn vốn chủ yếu cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Tuy nhiên, khi đến hạn thì ngân hàng phải hoàn trả cho chủ sở hữu cả vốn gốc lẫn lãi nên vốn huy động là thành phần vốn có tính chất biến động”. Cũng theo tác giả này, nghiệp vụ huy động vốn có thể hiểu là: “ngân hàng 14 mua quyền sử dụng các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi của khách hàng trong một thời gian nhất định với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và chi phí phải trả cho khách hàng dưới hình thức lãi tiền gửi”.