Luận văn nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thủ Đức

Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thủ Đức, khóa luận tốt nghiệp của Cu Ngọc Hải Yến.

• Tác giả: Cù Ngô Hải Yến
• Người hướng dẫn: PHD. Lê Đình Hạc
• Trường học: Ngân hàng TP.HCM
• Chuyên ngành: Tài chính và Ngân hàng
• Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thủ Đức
• Loại tài liệu: luận văn tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• COMMITMENT
• ACKNOWLEDGEMENT
• ABSTRACT
• 1. CHƯƠNG 1: THEORY OF CREDIT AND BANK CREDIT QUALITY
• 1.1. Overview of credit
• 1.1.1. Credit definition and credit characteristics
• 1.1.2. Roles of bank credit
• 1.1.3. Credit classification
• 1.1.3.1. Based on purpose
• 1.1.3.2. Based on the credit term
• 1.1.3.3. Based on the level of credibility for customers
• 1.1.3.4. Based on lending methods
• 2. CHƯƠNG 2: QUALITY OF CREDIT IN VIETNAM BANK FOR INDUSTRY AND TRADE - THU DUC BRANCH
• 2.1. An overview of VietinBank
• 2.1.1. Overview of VietinBank
• 2.1.2. Organizational chart of VietinBank
• 2.1.3. Mission of VietinBank
• 2.1.4. Achievements of VietinBank
• 2.1.5. General introduction of VietinBank Thu Duc
• 2.1.6. Functions of VietinBank Thu Duc
• 2.1.7. Organizational structure of VietinBank Thu Duc
• 2.1.8. Duty of the departments
• 2.1.9. Fields of activity of VietinBank Thu Duc
• 2.1.10. Business results of VietinBank Thu Duc
• 2.2. Current scenario of credit activities at VietinBank Thu Duc
• 2.2.1. Credit products at VietinBank Thu Duc
• 2.2.2. Credit performance at VietinBank Thu Duc
• 2.2.3. Valuation of credit quality at VietinBank Thu Duc
• 2.2.3.1. From customer perspective
• 2.2.3.2. From bank perspective
• 2.2.4. The cause of the limitations
• 2.2.4.1. Causes from banks
• 2.2.4.2. Causes from the customers
• 3. CHƯƠNG 3: SOLUTIONS TO IMPROVE CREDIT QUALITY AT VIETINBANK THU DUC
• 3.1. Business orientation of Vietinbank Thu Duc
• 3.2. Solutions to improve quality of credit in VietinBank Thu Duc
• 3.2.1. Simplify procedures of corporate loans
• 3.2.2. Improve the efficiency of coordination between departments
• 3.2.3. Diversify credit products
• 3.2.4. Apply advanced science and technology
• 3.2.5. Advance the marketing policy
• 3.3. Recommendation to the State
• 3.4. Recommendation to the State Bank
• 3.5. Recommendations to VietinBank
• LIST OF ABBREVIATIONS
• LIST OF TABLES
• LIST OF FIGURES

Tóm tắt

I. Tổng quan về nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thủ Đức

Chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng quyết định sự phát triển bền vững của ngân hàng. Tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thủ Đức, việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ giúp tăng trưởng doanh thu mà còn giảm thiểu rủi ro tín dụng. Nghiên cứu này sẽ phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và đề xuất các giải pháp cải thiện.

1.1. Định nghĩa và vai trò của chất lượng tín dụng

Chất lượng tín dụng được định nghĩa là khả năng ngân hàng thu hồi vốn và lãi suất từ các khoản vay. Nó đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì sự ổn định tài chính và tạo niềm tin cho khách hàng.

1.2. Các chỉ số đánh giá chất lượng tín dụng

Các chỉ số như tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ tăng trưởng dư nợ là những yếu tố quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng tại ngân hàng.

II. Vấn đề và thách thức trong nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Thủ Đức

Mặc dù có nhiều thành công, Chi nhánh Thủ Đức vẫn đối mặt với nhiều thách thức trong việc nâng cao chất lượng tín dụng. Các vấn đề như quy trình xét duyệt tín dụng phức tạp và thời gian xử lý giao dịch lâu là những yếu tố cần được cải thiện.

2.1. Quy trình xét duyệt tín dụng hiện tại

Quy trình xét duyệt tín dụng tại Chi nhánh Thủ Đức hiện nay còn nhiều bước phức tạp, dẫn đến thời gian xử lý lâu và làm giảm sự hài lòng của khách hàng.

2.2. Rủi ro tín dụng và ảnh hưởng đến hoạt động

Rủi ro tín dụng là một trong những yếu tố chính ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Tỷ lệ nợ xấu cao có thể gây ra thiệt hại lớn cho ngân hàng và ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.

III. Phương pháp cải thiện chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Để nâng cao chất lượng tín dụng, Chi nhánh Thủ Đức cần áp dụng các phương pháp cải tiến quy trình và công nghệ. Việc đơn giản hóa quy trình xét duyệt và áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại sẽ giúp tăng cường hiệu quả hoạt động.

3.1. Đơn giản hóa quy trình xét duyệt tín dụng

Đơn giản hóa quy trình xét duyệt tín dụng sẽ giúp giảm thời gian xử lý và tăng cường sự hài lòng của khách hàng. Cần xem xét lại các bước không cần thiết trong quy trình.

3.2. Ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại

Việc áp dụng công nghệ như hệ thống quản lý tín dụng tự động sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả trong việc đánh giá và quản lý rủi ro tín dụng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại Chi nhánh Thủ Đức

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng việc cải thiện chất lượng tín dụng không chỉ giúp tăng trưởng doanh thu mà còn giảm thiểu rủi ro. Các giải pháp đề xuất đã được thử nghiệm và cho thấy hiệu quả tích cực trong việc nâng cao chất lượng tín dụng.

4.1. Kết quả khảo sát từ khách hàng

Khảo sát cho thấy khách hàng đánh giá cao sự cải thiện trong quy trình xét duyệt và thời gian xử lý giao dịch, từ đó nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

4.2. Tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Việc nâng cao chất lượng tín dụng đã giúp Chi nhánh Thủ Đức tăng trưởng doanh thu và giảm tỷ lệ nợ xấu, từ đó cải thiện hiệu quả hoạt động kinh doanh.

V. Kết luận và triển vọng tương lai cho chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Thủ Đức

Nâng cao chất lượng tín dụng là một nhiệm vụ quan trọng và cần thiết cho sự phát triển bền vững của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thủ Đức. Các giải pháp đã được đề xuất sẽ giúp ngân hàng cải thiện hiệu quả hoạt động và tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

5.1. Tương lai của chất lượng tín dụng tại ngân hàng

Trong tương lai, ngân hàng cần tiếp tục cải tiến quy trình và áp dụng công nghệ mới để nâng cao chất lượng tín dụng và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.2. Khuyến nghị cho các bên liên quan

Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, khách hàng và các cơ quan quản lý để đảm bảo chất lượng tín dụng được duy trì và phát triển bền vững.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng tích cực với tổng quy mô tín dụng toàn ngành ngân hàng đạt khoảng 6,6 triệu tỷ đồng vào năm 2017, đóng góp quan trọng vào mức tăng trưởng GDP 6,81%, hoạt động tín dụng tiếp tục khẳng định vai trò là động lực huyết mạch thúc đẩy sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên, thị trường tài chính cũng chứng kiến sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại, đặt ra yêu cầu cấp thiết về việc kiểm soát rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng. Đề tài tập trung nghiên cứu toàn diện thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thủ Đức trong giai đoạn 3 năm từ năm 2015 đến năm 2017.

Mục tiêu cụ thể của nghiên cứu bao gồm: phân tích các chỉ tiêu quy mô, cơ cấu và rủi ro danh mục cho vay; đo lường mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ tín dụng; chỉ rõ những hạn chế còn tồn tại cùng nguyên nhân cốt lõi; từ đó đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ và khả thi. Về mặt ý nghĩa thực tiễn, nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học giúp chi nhánh duy trì đà tăng trưởng dư nợ từ mức 1.039.615 triệu đồng năm 2015 lên 2.484.241 triệu đồng năm 2017, đồng thời kéo giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới ngưỡng an toàn, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả hoạt động bền vững của ngân hàng trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn xây dựng hệ thống luận cứ dựa trên sự kết hợp giữa lý thuyết tài chính ngân hàng hiện đại và mô hình quản trị chất lượng dịch vụ. Trọng tâm lý thuyết là mô hình đo lường chất lượng dịch vụ SERVQUAL của Parasuraman công bố năm 1988, đánh giá khoảng cách giữa kỳ vọng và cảm nhận thực tế của khách hàng thông qua 5 thành phần cốt lõi: Sự tin cậy, Sự đáp ứng, Sự đảm bảo, Sự đồng cảm và Phương tiện hữu hình.

Bên cạnh đó, đề tài vận dụng lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại kết hợp cùng các văn bản pháp lý hiện hành tại Việt Nam, đặc biệt là Khoản 20 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN về quy chế cho vay và Nghị quyết số 42/2017/QH14 của Quốc hội về thí điểm xử lý nợ xấu. Các khái niệm chính được làm rõ bao gồm: tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn, phân loại nợ xấu từ nhóm 3 đến nhóm 5 và tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng. Khung phân tích tiếp cận chất lượng tín dụng từ hai góc độ tương hỗ: góc độ ngân hàng thông qua khả năng bảo toàn vốn, tỷ lệ sinh lời; và góc độ khách hàng thông qua mức độ đáp ứng về lãi suất, hạn mức, thời gian xử lý giao dịch.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp phương pháp định lượng và định tính nhằm đảm bảo tính chuẩn xác và chiều sâu khoa học. Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ Báo cáo tài chính, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và Báo cáo thống kê dư nợ tín dụng giai đoạn 2015 - 2017 của VietinBank Chi nhánh Thủ Đức với quy mô 59 cán bộ nhân viên.

Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát thực tế với bảng câu hỏi chuẩn hóa theo thang đo Likert 5 mức độ trên cỡ mẫu 120 khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp đang trực tiếp vay vốn tại chi nhánh. Phương pháp chọn mẫu thuận tiện có định hướng được áp dụng nhằm tiếp cận các khách hàng có lịch sử giao dịch thường xuyên, đảm bảo tính đại diện cho các phân khúc vay ngắn hạn, trung và dài hạn. Phương pháp phân tích bao gồm thống kê mô tả, so sánh số tuyệt đối và số tương đối, phân tích các tỷ số an toàn tín dụng và tính điểm trung bình trọng số SERVQUAL. Lý do lựa chọn tổ hợp phương pháp này là nhằm đối chiếu trực quan giữa số liệu tài chính định lượng nội bộ và phản hồi định tính từ thị trường, giúp nhận diện chính xác các điểm nghẽn trong quy trình cho vay.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích dữ liệu thực tế tại VietinBank Chi nhánh Thủ Đức giai đoạn 2015 - 2017 mang lại 4 phát hiện quan trọng:

• Quy mô tín dụng tăng trưởng đột phá: Dư nợ tín dụng tăng từ 1.039.615 triệu đồng năm 2015 lên 1.380.781 triệu đồng năm 2016, tương ứng mức tăng 32,82%. Đến năm 2017, dư nợ đạt 2.484.241 triệu đồng, tăng trưởng 79,92% so với năm 2016. Dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ đạo nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của các doanh nghiệp.
• Công tác kiểm soát và thu hồi nợ xấu đạt kết quả vượt trội: Quy mô nợ xấu giảm mạnh từ 83.264 triệu đồng năm 2015 xuống 57.633 triệu đồng năm 2016, tương đương mức giảm 30,78%. Đến năm 2017, nợ xấu tiếp tục giảm sâu 55,49%, chỉ còn 25.653 triệu đồng, đưa tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ về mức rất an toàn.
• Hiệu quả tài chính và lợi nhuận tăng trưởng mạnh mẽ: Tổng thu nhập hoạt động tăng từ 231.552 triệu đồng năm 2015 lên 403.594 triệu đồng năm 2017. Lợi nhuận trước thuế năm 2017 đạt 59.669 triệu đồng, tăng gấp gần 3,8 lần tương đương mức tăng 277,44% so với năm 2016 (15.809 triệu đồng). Thu nhập từ phí dịch vụ cũng tăng trưởng 123,48% trong năm 2017, đạt 18.370 triệu đồng.
• Hạn chế trong quy trình và trải nghiệm dịch vụ: Khảo sát khách hàng theo mô hình SERVQUAL cho thấy điểm số ở khía cạnh Đáp ứng và Phương tiện hữu hình còn thấp. Khách hàng phản ánh thủ tục hồ sơ vay vốn doanh nghiệp còn phức tạp, thời gian thẩm định giải ngân chưa nhanh và sản phẩm tín dụng chưa thực sự phong phú.

Thảo luận kết quả

Sự bứt phá về quy mô và chất lượng tín dụng tại VietinBank Thủ Đức bắt nguồn từ sự phục hồi của nền kinh tế và tính thanh khoản của tài sản bảo đảm gia tăng, giúp khách hàng cải thiện khả năng trả nợ. Chi nhánh đã thực hiện chính sách huy động vốn linh hoạt, đưa tổng nguồn vốn huy động năm 2017 đạt 2.750.494 triệu đồng, tăng 15,95% so với năm 2016, tạo nền tảng nguồn vốn ổn định cho vay. Việc thực thi kịp thời Nghị quyết số 42/2017/QH14 đã tạo hành lang pháp lý thuận lợi để đẩy nhanh tiến độ thu hồi và xử lý các khoản nợ xấu tồn đọng.

Tuy nhiên, nguyên nhân dẫn đến sự chậm trễ trong xử lý hồ sơ là do cơ chế phối hợp giữa Phòng Khách hàng Doanh nghiệp (14 nhân sự), Phòng Khách hàng Cá nhân (12 nhân sự) và Phòng Hỗ trợ tín dụng (5 nhân sự) đôi lúc chưa thông suốt. Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong chấm điểm tín dụng tự động còn chậm. So với mặt bằng chung của các ngân hàng thương mại nhà nước, chi nhánh đạt tốc độ tăng trưởng tín dụng cao hơn nhưng đối mặt với áp lực lớn về nâng cấp trải nghiệm khách hàng. Các kết quả nghiên cứu này có thể được mô tả trực quan thông qua biểu đồ cột kép so sánh tăng trưởng dư nợ và tốc độ giảm nợ xấu giai đoạn 2015 - 2017, bảng cơ cấu thu nhập - chi phí và biểu đồ mạng nhện thể hiện 5 chiều chất lượng SERVQUAL.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả nghiên cứu, luận văn đề xuất 5 giải pháp trọng tâm nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại VietinBank Chi nhánh Thủ Đức:

• Đơn giản hóa quy trình thẩm định và rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn: Ban Giám đốc chỉ đạo Phòng Khách hàng Doanh nghiệp và Phòng Hỗ trợ tín dụng rà soát, cắt giảm 25% các bước trung gian, rút ngắn thời gian thẩm định và phê duyệt giải ngân từ 7 ngày xuống còn tối đa 3 ngày làm việc đối với hồ sơ vay bổ sung vốn lưu động, hoàn thành triển khai trong 6 tháng đầu năm 2018.
• Chuẩn hóa quy trình phối hợp liên phòng ban và giảm thiểu sai sót tác nghiệp: Phòng Hỗ trợ tín dụng phối hợp cùng Phòng Kế toán và các phòng nghiệp vụ xây dựng quy chế giao việc nội bộ, mục tiêu giảm thiểu 40% các lỗi sai sót hồ sơ chứng từ và đảm bảo tỷ lệ xử lý giao dịch đúng hẹn đạt 98%, thực hiện đánh giá định kỳ hàng quý từ quý 3 năm 2018.
• Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng và tối ưu hóa chính sách tiếp thị: Phòng Khách hàng Doanh nghiệp và Phòng Khách hàng Cá nhân nghiên cứu phát triển ít nhất 3 gói sản phẩm tín dụng chuyên biệt dành riêng cho doanh nghiệp siêu nhỏ và hộ kinh doanh, đặt mục tiêu gia tăng 20% số lượng khách hàng mới mỗi năm trong giai đoạn 2018 - 2020.
• Đẩy mạnh số hóa quy trình quản trị rủi ro tín dụng: Tổ Công nghệ thông tin phối hợp với Hội sở nâng cấp phần mềm tra cứu thông tin tín dụng CIC và chấm điểm xếp hạng tín dụng tự động, đặt mục tiêu kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn phát sinh mới dưới 1,5% toàn danh mục trong lộ trình 12 tháng.
• Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và VietinBank Hội sở: Đề xuất Ngân hàng Nhà nước tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý về xử lý tài sản bảo đảm theo Nghị quyết số 42/2017/QH14; kiến nghị VietinBank Hội sở mở rộng phân cấp ủy quyền phán quyết tín dụng cho chi nhánh và định kỳ tổ chức đào tạo nâng cao kỹ năng thẩm định cho 59 cán bộ nhân viên chi nhánh.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Luận văn là tài liệu tham khảo giá trị cho 4 nhóm đối tượng chính:

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý rủi ro tại các chi nhánh ngân hàng thương mại: Cung cấp bài học thực tiễn về mô hình kiểm soát nợ xấu và giải pháp cân đối giữa tăng trưởng quy mô tín dụng nhanh với mục tiêu bảo toàn vốn.
• Chuyên viên quan hệ khách hàng và cán bộ thẩm định tín dụng: Nắm vững quy trình luân chuyển chứng từ, phương pháp đánh giá khách hàng theo thang đo SERVQUAL và kỹ năng tối ưu hóa thời gian xử lý hồ sơ cấp tín dụng.
• Học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tài liệu tham khảo hữu ích về phương pháp luận nghiên cứu kết hợp giữa mô hình định lượng SERVQUAL và phân tích báo cáo tài chính thực tế tại chi nhánh ngân hàng giai đoạn 2015 - 2017.
• Các nhà hoạch định chính sách và cơ quan quản lý tiền tệ: Tham khảo các phản ánh thực tế từ cơ sở về tác động của Nghị quyết số 42/2017/QH14 và các quy định cho vay nhằm hoàn thiện cơ chế điều hành thị trường tiền tệ.

Câu hỏi thường gặp

Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng tại VietinBank Chi nhánh Thủ Đức trong giai đoạn 2015 - 2017 diễn biến như thế nào? Dư nợ tín dụng của chi nhánh tăng trưởng vượt bậc, từ 1.039.615 triệu đồng năm 2015 lên 1.380.781 triệu đồng năm 2016, tương ứng mức tăng 32,82%. Đến năm 2017, con số này bứt phá lên 2.484.241 triệu đồng, tăng tới 79,92% so với năm 2016 nhờ chiến lược mở rộng tín dụng đúng hướng cho sản xuất kinh doanh.

Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh được kiểm soát và cắt giảm ra sao qua các năm? Quy mô nợ xấu tại chi nhánh giảm liên tục từ 83.264 triệu đồng năm 2015 xuống 57.633 triệu đồng năm 2016, tương đương giảm 30,78%. Đến năm 2017, nợ xấu tiếp tục giảm sâu 55,49% chỉ còn 25.653 triệu đồng nhờ chi nhánh quyết liệt đôn đốc thu hồi nợ và áp dụng hiệu quả Nghị quyết số 42/2017/QH14.

Khách hàng đánh giá những yếu tố nào chưa hài lòng về chất lượng dịch vụ tín dụng? Khảo sát 120 khách hàng theo mô hình SERVQUAL cho thấy mức độ đáp ứng còn hạn chế. Khách hàng phản ánh thủ tục hồ sơ vay vốn doanh nghiệp còn nhiều khâu phức tạp, thời gian giải ngân chưa nhanh, danh mục sản phẩm tín dụng chưa đa dạng và chính sách tiếp thị chăm sóc khách hàng chưa được đẩy mạnh.

Kết quả kinh doanh và lợi nhuận của chi nhánh đạt mức tăng trưởng thế nào trong năm 2017? Năm 2017 ghi nhận sự tăng trưởng tài chính ấn tượng khi lợi nhuận trước thuế của chi nhánh đạt 59.669 triệu đồng, tăng gấp gần 3,8 lần tương đương 277,44% so với mức 15.809 triệu đồng năm 2016. Kết quả này đến từ việc mở rộng dư nợ an toàn và thu phí dịch vụ tăng 123,48%, đạt 18.370 triệu đồng.

Các giải pháp trọng tâm nào được đề xuất nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại đơn vị? Luận văn đề xuất 5 giải pháp then chốt: cắt giảm 25% thời gian thẩm định hồ sơ vay; chuẩn hóa phối hợp liên phòng ban để giảm 40% lỗi tác nghiệp; phát triển ít nhất 3 dòng sản phẩm tín dụng chuyên biệt; số hóa hệ thống chấm điểm rủi ro tự động; và kiến nghị Hội sở tăng cường phân cấp phán quyết tín dụng.

Kết luận

• Khẳng định tính tất yếu của việc nâng cao chất lượng tín dụng trong việc thúc đẩy tăng trưởng dư nợ đạt 2.484.241 triệu đồng năm 2017, tăng gấp 2,38 lần so với năm 2015.
• Đánh giá cao thành tựu kiểm soát rủi ro khi giảm quy mô nợ xấu 69,19% trong 3 năm, từ 83.264 triệu đồng năm 2015 xuống còn 25.653 triệu đồng năm 2017.
• Đóng góp luận cứ khoa học thông qua việc kết hợp mô hình chất lượng dịch vụ SERVQUAL với phân tích báo cáo tài chính nội bộ của chi nhánh ngân hàng.
• Đề xuất hệ thống 5 giải pháp đồng bộ giúp tối ưu hóa hiệu suất của 59 cán bộ nhân viên, cắt giảm 25% thời gian xử lý thủ tục trong giai đoạn 2018 - 2020.
• Các nhà quản trị ngân hàng và chuyên viên tín dụng nên tham khảo công trình này để ứng dụng thực tiễn vào công tác thẩm định và quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả.

Trích đoạn nội dung tài liệu

MINISTRY OF EDUCATION AND THE STATE BANK OF VIET TRAINING NAM BANKING UNIVERSITY OF HO CHI MINH CITY -------------------------------------- CU NGO HAI YEN IMPROVING CREDIT QUALITY AT VIETNAM JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INDUSTRY AND TRADE –THU DUC BRANCH GRADUATION THESIS MAJOR FINANCE AND BANKING ID: 7340201 HO CHI MINH CITY, 2018 MINISTRY OF EDUCATION AND THE STATE BANK OF VIET TRAINING NAM BANKING UNIVERSITY OF HO CHI MINH CITY -------------------------------------- CU NGO HAI YEN IMPROVING CREDIT QUALITY AT VIETNAM JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INDUSTRY AND TRADE –THU DUC BRANCH GRADUATION THESIS MAJOR FINANCE AND BANKING ID: 7340201 SUPERVISOR PHD LE DINH HAC HO CHI MINH CITY, 2018 ABSTRACT The graduation thesis with the topic "Improving credit quality at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Thu Duc Branch" presented the general theories on bank credit and raised the characteristics and roles credit quality, credit quality, and indicators to measure credit quality. From these basis, the author collects data related to the assessment criteria, comments on credit activities and quality of credit products of the Branch. Then, draw the results and limitations of credit quality at the Branch. According to the research results, VietinBank Thu Duc has a high growth rate of credit outstanding balance, overdue debt ratio and bad debt ratio are always at low levels.

In addition, according to the survey from customers, the problem that customers are not satisfied in the business is the cumbersome precedures, the transaction processing time is not fast, the time to solve loans are still slow, credit products are not very diversified, marketing policies are not focused. The above mentioned issues are formed partly from banks and partly from policy, economic situation and customers' activities. Based on the analytical reasons, the author proposed solutions to overcome, and made recommendations to the Government, State Bank of Viet Nam and Vietinbank. COMMITMENT This is the author's own research, the results in the reaserch are true, without prior publication of content or other content that is performed by others except for the references which are cited full source in the thesis.

Author CÙ NGÔ HẢI YẾN ACKNOWLEDGEMENT After four years studying at the Banking University of Ho Chi Minh City, I have gained a wealth of knowledge and experience from talented, dedicated and enthusiastic teachers, especially excellent care for students from the Faculty of Finance - Banking. Hereby, I would like to send my sincere thanks to all the teachers of Banking University in Ho Chi Minh City in general and the Faculty of Finance and Banking in particular,who have created a good environment for me. In particular, I would like to thank PhD. Le Dinh Hac for giving useful tips, knowledge to help me complete the graduation thesis.

During the course of the graduation thesis, this can not avoide restriction due to the shortcomings of experience and limited knowledge. I am looking forward to receive comments from the teachers, so I can complete the thesis with better quality and accumulate more knowledge and experience for later work. TABLE OF CONTENTS TABLE OF CONTENTS LIST OF ABBREVIATIONS LIST OF TABLES INTRODUCTION CHAPTER1: THEORY OF CREDIT AND BANK CREDIT QUALITY. Overview of credit.

Credit definition and credit characteristics. Roles of bank credit. Credit quality of commercial banks. Definition of credit quality of commercial banks.

Criteria for evaluating credit quality. Factors affecting the credit quality of commercial banks. Factors belong to the bank. Factors belong to the business, customers.23 CHAPTER 2: QUALITY OF CREDIT IN VIETNAM BANK FOR INDUSTRY AND TRADE - THU DUC BRANCH.

An overview of VietinBank. Overview of VietinBank. Organizational chart of VietinBank. Mission of VietinBank.

Achievements of VietinBank. General introduction of VietinBank Thu Duc. Functions of VietinBank Thu Duc. Organizational structure of VietinBank Thu Duc.

Duty of the departments. Fields of activity of VietinBank Thu Duc. Business results of VietinBank Thu Duc.3 Current scenario of credit activities at VietinBank Thu Duc.1 Credit products at VietinBank Thu Duc. Credit performance at VietinBank Thu Duc.

Valuation of credit quality at VietinBank Thu Duc. From customer perspective. From bank perspective. The cause of the limitations.

Causes from banks. Causes from the customers.62 CHAPTER 3: SOLUTIONS TO IMPROVE CREDIT QUALITY AT VIETINBANK THU DUC. Business orientation of Vietinbank Thu Duc. Solutions to improve quality of credit in VietinBank Thu Duc.

Simplify procedures of corporate loans. Improve the efficiency of coordination between departments. Diversify credit products. Apply advanced science and technology.

Advance the marketing policy.1 Recommendation to the State.2 Recommendation to the State Bank.3 Recommendations to VietinBank.74 LIST OF ABBREVIATIONS Abbreviations Meaning Agribank Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development ASEAN Association of South East Asia Nations ATM Automatic Teller Machine Joint Stock Commercial Bank for Investment and BIDV Development of Vietnam FDI Foreign Direct Investment GDP Gross domestic product ISO International Organization for Standardization L/C Letter of credit SBV State Bank of Vietnam SME Small and Medium sized enterprises Society for Worldwide Interbank Financial SWIFT Telecommunication UPAS L/C Unsance payale at sight Letter of credit VAMC Vietnam Asset Management Company VBI Vietinbank Insurance Company Vietcombank Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam VietinBank Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade VietinBank Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade Thu Duc - Thu Duc Branch VND Dongs – Viet Nam Dong LIST OF TABLES Table 2.1 Results of some key indicators of business activities.2 Short-term loan products at VietinBank Thu Duc.3 Medium-term and long-term loans at VietinBank Thu Duc.4 Specialized loan products at VietinBank Thu Duc. Consumer products for individual customers. Credit products for individual customers to borrow for.7 Loan structured by type of currency from 2015 to 2017.8 Credit outstanding balance structured by types of customer.9 Credit outstanding balance structured by credit term. Credit outstanding balance structured by economic sector in VietinBank Thu Duc from 2015-2017.

The number of customer using credit product in VietinBank Thu Duc from 2015-2017.12 Overdue debt scenario at VietinBank Thu Duc from 2015-2017. Bad debt scenario from 2015-2017.14 Income from credit activities at VietinBank Thu Duc.15 Results of customer survey on credit quality at VietinBank Thu Duc.54 LIST OF FIGURES Figure 1. Theoretical model of customer satisfaction evaluation SERVQUAL (Parasuraman, 1988). Organizational chart of VietinBank.

Organizational chart of VietinBank Thu Duc. Credit outstanding balance structured by loan term from 2015 to 2017 46 Figure 2. Credit outstanding balance structured by economic sector in VietinBank Thu Duc from 2015-2017. Overdue debt scenario from 2015 to 2017.

Bad debt scenario at VietinBank Thu Duc from 2015 to 2017. Income from credit activities at VietinBank Thu Duc. Necessity of the thesis Over the past few years, the banking system has contributed significantly to the national economy. According to preliminary statistics, in 2017, the entire banking sector provides about 6.6 trillion VND of credit, helping to boost our business and production activities, making an important contribution to growth gross domestic product (GDP) 6.

Under the banking ordinance in 1990, Vietnam's banking system consists of two levels: the Central Bank and the Commercial Bank, which meet the needs of all sectors of the economy. Thanks to the credit activities banks can play their important role. Credit activity is the movement of capital from the source of excess capital to the place of shortage of capital, which is also the most important and fundamental activity in banking activities, bringing the main profit to banks. However, credit activities are also risky, potentially placing the bank into a state of insolvency.

In the context of a large number of active banks and foreign banks entering Vietnam, this has created an increasingly competitive environment. Banks are trying to improve their competitiveness to survive and develop as well as to improve business efficiency. To achieve that goal, the mission is to improve credit quality. Therefore, improving credit quality is always an urgent issue for banks in Vietnam.

Recognizing the importance of this issue as well as in combination with the author’s intership at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Vietin Bank Thu Duc Branch, the author selected the topic "Improving Credit Quality at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Thu Duc Branch " 2. Purpose of the study  General purpose: To propose a recommendation to improve credit quality at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Thu Duc Branch  Specific purpose:  Research on credit current scenario  Evaluating the quality of credit at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Thu Duc Branch 3. Object and scope of the study  Object: Credit quality at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade Thu Duc Branch  Scope of researching:  Space: Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Thu Duc Branch  Time: The thesis using secondary data mainly from 2015 to 2017 4. Research methodology  Method of data collection: Collect data through Statistical Report on Loan Status, Business Performance Report, Annual Report 2015, 2016, 2017 and related documents which relate to credit activities in the system of VietinBank Thu Duc branch.

 Method of comparison and analysis of data based on the reports and documents mentioned above.  Observation and questioning methods: observing credit officers working and asking questions related to the research.  Survey method to get customers’s comments. Structure of the thesis This thesis includes three chapters: Chapter 1: Theory of credit and bank credit quality In this chapter, the author outlines the concept of credit and bank credit, the characteristics and role of credit, the definition of credit quality, indicators of credit quality and the factors that influence it.

Chapter 2: Current scenario of credit quality at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Thu Duc Branch Chapter 2 outlines the process of formation, development, organizational structure, operational network as well as the actual development of credit activities at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Trade and Industry - Thu Duc Branch. Based on these facts, the author points out the achievements as well as the remaining limitations in credit activities at VietinBank Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade (Thu Duc Branch). Chapter 3: Solutions to improve credit quality at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Thu Duc Branch Chapter 3 presents the development orientation of VietinBank Thu Duc. From the limitations in Chapter 2, the author finds solutions to improve credit quality, as well as recommendations to the Government, State Bank of Viet Nam and Vietinbank 1 CHAPTER1: THEORY OF CREDIT AND BANK CREDIT QUALITY CHAPTER 1 INTRODUCTION In Chapter 1, the author presents the definition of credit , bank credit, the characteristics and important role of credit.

Besides, Chaper 1 also includes the definition of credit quality and points out indicators that affect the credit quality. Overview of credit 1. Credit definition and credit characteristics  The definition of credit According to the Vietnamese encyclopedia, "Credit is an activity that the lender provides financial sources to the borrower in which the borrower repays the financial loans within a negotiable period and usually accompanied by interest. Credit reflects the relationship between two parties - one side is the lender, and the other is the borrower.

The relationship between the two parties is constrained by credit mechanisms, credit terms, interest rates, etc. " There are many definitions of credit, but in general, according to Clause 20, Article 4 of the Law on Credit Institutions, 2010, "Credit is a borrowing relationship based on trust between the borrowing party and the lending party. Accordingly, the lender transfers a quantity of currency (or assets) to the borrower for a definite term. On maturity, the borrower is obliged to repay the initial capital (assets) and interest".

 The definition of bank credit According to the Institute of Manpower, Banking & Finace (btc.vn): "Banking credit is an asset transaction between a bank (a credit institution) and a borrower (which is an economic organization or individual in the economy).