LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài “Nền kinh tế đang dần phát triển chuyển sang nền kinh tế thị trường có sự quản lý của nhà nước.”Cùng với đó, ngành ngân hàng cũng đóng góp không nhỏ vào sự thay đổi ấy. Các ngân hàng đã và đang ngày một mở rộng và chiếm một phần cực kỳ quan trọng. Có thể thấy được sự cạnh tranh quyết liệt giữa các NH để có thể đi lên và tiến triển.
Song song với sự đi lên của xã hội và con người, ngân hàng ngày nay có tầm quan trọng trong lĩnh vực tài chính. Để đi lên và phát triển thì ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Nội không ngừng lỗ lực làm thay đổi chính mình bằng cách tăng quy mô và mở rộng các dịch vụ. Bên cạnh nhiều hoạt động đặc thù của chi nhánh thì yếu tố làm lên sự khác biệt chính là tín dụng. Trong hoạt động này có thể thấy tín dụng KHDN là thành tố quan trọng hơn cả.
Nó không chỉ tác động đến năng suất hoạt động của chính chi nhánh mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến năng suất hoạt động SXKD của các DN và rộng ra là tác động đến toàn bộ nền kinh tế. Tại CN Hà Nội, TDNH đối với KHDN đóng góp không nhỏ vào tình hình kinh doanh.” Ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Nội những năm gần đây đã không ngừng mở rộng hoạt động cho vay và đã thu được những thành công đáng khích lệ. CN Hà Nội đặt trên vị trí là nơi đông đúc dân cư và hội tụ nhiều doanh nghiệp với nhu cầu vốn kỳ hạn ngắn lớn ngày càng nhiều. TDNH càng có chỗ đứng chủ chốt trong mảng tín dụng của chi nhánh.”Tuy nhiên, chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn trong việc cho vay ngắn hạn.
Xuất phát từ luận điểm trên, tôi đã tìm hiểu và chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội” để làm đề tài cho luận văn. Mục tiêu nghiên cứu Tổng hợp và phân tích những lý luận liên quan đến chất lượng TDNH hạn đối với KHDN. 2 Phân tích, đánh giá chất lượng TDNH đối với KHDN tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Nội từ đó chỉ ra những kết quả tích cực, các yếu tố còn tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó. Từ các thực trạng, tồn tại và các nguyên nhân dẫn tới tồn tại đó, đề xuất các kiến nghị để có thể nâng cao chất lượng TDNH đối với KHDN tại ngân hàng.
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng hướng đến của luận văn là nghiên cứu tổng quan và thực tiễn về chất lượng TDNH đối với KHDN tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Nội. Phạm vi nghiên cứu: - Về nội dung: Đi sâu vào phân tích tình hình tín dụng KHDN tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Nội. Trên cơ sở đó, xây dựng và đề ra những phương hướng nhằm đẩy mạnh hơn nữa hoạt động này tại chi nhánh trong thời gian tới. - Không gian: Đề tài nghiên cứu về lĩnh vực tín dụng KHDN được thực hiện tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Nội.
- Thời gian: Số liệụ sử dụng để phân tích là kết quả tín dụng KHDN của ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Nội từ năm 2014 - 2016. Kết cấu của đề tài Ngoài phần mục lục, danh mục các ký hiệu, các chữ viết tắt, các bảng biểu số liệu, biểu đồ, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, lời mở đầu và kết luận, bài luận văn gồm 4 chương:” Chương 1: Tổng quan về công trình nghiên cứu và phương pháp nghiên cứu” Chương 2: Cơ sở lý luận về tín dụng ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của NHTM” Chương 3: Thực trạng chất lượng TDNH đối với KHDN tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Nội” Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng TDNH đối với KHDN tại ngân hàng TMCP Á Châu CN Hà Nội” 3 CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.“Một số công trình nghiên cứu liên quan tới chất lượng tín dụng đối với KHDN” Tín dụng đối với KHDN tại các NHTM mang một ý nghĩa cực kỳ cần thiết đối với sự tiến triển ngân hàng và kinh tế hiện nay. Không chỉ tác động đến kết quả kinh doanh của bản thân các NHTM, tín dụng đối với KHDN còn ảnh hưởng đến hiệu quả SXKD của các“doanh nghiệp”và rộng ra là tác động đến toàn bộ nền kinh tế. Xuất phát từ ý nghĩa to lớn đó đã có rất nhiều công trình đi sâu tìm hiểu về vấn đề này, theo nhiều hướng tiếp cận khác nhau và cũng tạo được những thành công nhất định.
Sau đây là một số hướng tiếp cận cùng với một số công trình tiêu biểu: Như chúng ta đã biết, đối với bất kỳ cơ quan hay tổ chức nào thì cũng không thể thiếu bộ phận quản lý, những người đưa ra quyết định. Tại ngân hàng, hay tại bộ phận tín dụng nói riêng thì khía cạnh quản lý là khía cạnh có ảnh hưởng sâu sắc đến chất lượng TD. Nếu tại bộ phận tín dụng quản trị nghiêm ngặt quy trình cho vay thì việc cho vay sẽ tránh được các khoản nợ quá hạn và khó đòi… Khi nghiên cứu về tín dụng, tác giả Phạm Thu Trang đã tiếp cận đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội, thực trạng và giải pháp” năm 2011. Bài Luận văn đã nêu ra thực trạng về tín dụng của ngân hàng Nông nghiệp khu vực Nam Hà Nội một cách bao quát nhất.
Các khâu trong quá trình xét duyệt cho vay được các nhà quản lý kiểm duyệt một cách nghiêm ngặt. Từ khâu thẩm định đến khâu thu hồi nợ đều được đảm bảo một cách tuyệt đối nhất. Hiện nay, Ngân hàng NN&PTNT đề ra những nguyên tắc cho vay rất chặt chẽ: Sử dụng tiền vay đúng như phương án đưa ra trong“hợp đồng tín dụng,”khách hàng phải trả nợ đúng thời hạn đã ký kết trong“hợp đồng tín dụng…”Ngoài ra, các nhà quản lý đã đề ra những điều kiện cho vay đảm bảo cho cả hai bên đi vay và cho vay. Từ đó sẽ giúp việc theo dõi khoản vay dễ dàng và an toàn hơn.
4 Bên cạnh chất lượng cho vay, rủi ro trong tín dụng là một khía cạnh rất quan trọng. Tác giả Nguyễn Văn Chung đã làm rõ sự khó khăn để giảm thiểu rủi ro tín dụng với Luận văn thạc sĩ “Rủi ro trong tín dụng trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Đông” năm 2008. Sử dụng số liệu của ngân hàng giai đoạn 2008 – 2010, đề tài đã đề cập đến ngân hàng cung cấp vốn tới các dự án có kỳ hạn trung và dài tại quận Hà Đông, thành phố Hà Nội. Đề tài đã chỉ ra những khó khăn của ngân hàng sau thời kỳ khủng hoảng nền kinh tế năm 2008 đã ảnh hưởng tới các doanh nghiệp trên khu vực quận Hà Đông, nêu lên những nguy cơ mà ngân hàng Ngoại thương CN Hà Đông phải đối mặt khi cấp vốn.
Rủi ro trong cho vay mà ngân hàng được các nhà quản trị nhận diện dưới 3 dạng: nợ quá hạn, giãn nợ, khoanh nợ. Bằng việc phân tích cụ thể các số liệu ngân hàng, đề tài đã đưa ra được thực trạng về dư nợ vay tại NH, phương pháp thẩm định trước khi cấp vốn, phương pháp phân loại khách hàng nhằm cấp tín dụng một cách chính xác, phương pháp thu hồi nợ ngân hàng đang áp dụng. Qua đó, các nhà quản lý đã tìm ra yếu tố dẫn đến rủi ro trong tín dụng để có thể tìm phương hướng giải quyết. Trong công tác tín dụng thì thẩm định tín dụng là khâu quan trọng và không thể thiếu.
Với một khâu quan trọng như vậy, tác giả Nguyễn Hồng Hải – trường Đại học KTQD đã nghiên cứu “Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải chi nhánh Hà Nội” năm 2010 để làm rõ hơn khía cạnh này. Bài viết tham gia nghiên cứu một công đoạn nhỏ trong quy trình cho vay, là công việc thẩm định. Kết cấu luận văn gồm có ba phần. Trong phần một, với những lý luận về vấn đề thẩm định tín dụng ngắn hạn tại NHTM, đề tài nghiên cứu đã đưa ra những định hướng cụ thể để việc phân tích hiện trạng tại ngân hàng Hàng Hải đạt được kết quả tốt.
Phần thứ hai là tình trạng hoạt động thẩm định TDNH đối với KHDN tại ngân hàng TMCP Hàng Hải CN Hà Nội: Bài viết hướng tới các khâu trong tín dụng và nội dung thẩm định tư cách KHDN, tình hình tài chính và TSĐB, qua đó đánh giá được ưu nhược điểm của công việc thẩm định tại Maritimebank CN Hà Nội. Xuất phát từ những thực tế trên, 5 phần ba đưa ra giải pháp để hạn chế những nhược điểm như nâng tầm chất lượng các nguồn tin tín dụng, cải thiện công tác thẩm định đối với DN, phát triển và trau dồi nghiệp vụ cho CBTD, nâng cao vai trò của công tác thanh tra; cuối cùng đưa ra kiến nghị đề xuất với NHNN. Tuy nhiên bài nghiên cứu nêu ra vấn đề TDNH đối với KHDN tại Maritimebank chủ yếu là các quy trình, phương pháp thẩm định được ngân hàng phổ biến trong các văn bản quy định mà không chú trọng đến vấn đề phân tích thực trạng dư nợ hay nợ quá hạn hay các chỉ tiêu về rủi ro hay giới hạn tín dụng để phản ánh công tác thẩm định. Đối tượng vay vốn của các ngân hàng chủ yếu là các doanh nghiệp.
Các hạn chế trong quan hệ giữa các doanh nghiệp với ngân hàng, việc ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp trong vấn đề vay vốn đều được thể hiện rất rõ trong thời gian hiện nay. Nguồn vốn ngắn hạn đối với DN là nguồn tài trợ tạm thời không thể thiếu giúp DN vượt qua những khó khăn trong ngắn hạn. Để có được nguồn vốn này, các DN phải cần sự trợ giúp của ngân hàng. Bài luận văn thạc sĩ “Nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn ngắn hạn của NHTM tới các DN tại Việt Nam trong bối cảnh nền kinh tế hội nhập” năm 2009 của tác giả Phạm Trung Hiếu đã đi làm rõ vấn đề này.
Đề tài không chỉ đề cập tới việc doanh nghiệp tiếp cận vốn ngắn hạn của NHTM trước xu thế hội nhập mà còn đề cập tới việc các NHTM giải ngân vốn tín dụng cho các doanh nghiệp tại Việt Nam.