Chất Lượng Tín Dụng Bán Lẻ Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Tiên Sơn, Bắc Ninh

Tài liệu nghiên cứu Chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh tiên sơn, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên sâu về kinh

• Tác giả: Nguyễn Phương Thảo
• Người hướng dẫn: Ts. Trần Ngọc Mai
• Trường học: Học Viện Ngân Hàng
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Chất Lượng Tín Dụng Bán Lẻ Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Tiên Sơn, Bắc Ninh
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
• MỤC LỤC
• DANH MỤC BẢNG, BIỂU, HÌNH VẼ
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Những vấn đề cơ bản về tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Tổng quan về tín dụng Ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Đặc điểm
• 1.2. Tổng quan về tín dụng Ngân hàng thương mại
• 1.3. Tổng quan về hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại
• 1.4. Chất lượng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại
• 1.4.1. Khái quát về chất lượng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại
• 1.4.2. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại
• 1.4.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại
• 1.5. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại
• 1.5.1. Kinh nghiệm nâng cao nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ của các Ngân hàng thương mại trong nước
• 1.5.2. Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn
• 1.6. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIÊN SƠN, BẮC NINH
• 2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và quản lý
• 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn trong giai đoạn 2018 – 2022
• 2.2. Phân tích tình hình tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Tiên Sơn
• 2.2.1. Chính sách tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Tiên Sơn
• 2.2.2. Các sản phẩm tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Tiên Sơn
• 2.2.3. Quy trình cho vay khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Tiên Sơn
• 2.2.4. Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Tiên Sơn giai đoạn 2018 – 2022
• 2.2.5. Các nhân tố ảnh hưởng tới kết quả hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Tiên Sơn
• 2.2.5.1. Nhóm nhân tố khách quan
• 2.2.5.2. Nhóm nhân tố chủ quan
• 2.2.6. Đánh giá chung về chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Tiên Sơn
• 2.2.6.1. Kết quả đạt được
• 2.2.6.2. Những hạn chế còn tồn tại
• 2.2.6.3. Nguyên nhân của những hạn chế
• 2.3. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIÊN SƠN, BẮC NINH
• 3.1. Căn cứ đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn
• 3.2. Định hướng và kế hoạch phát triển chung của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn
• 3.3. Định hướng chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn
• 3.4. Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn
• 3.4.1. Giải pháp mở rộng quy mô, thị phần tín dụng bán lẻ
• 3.4.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ
• 3.4.2.1. Nâng cao trình độ cán bộ và người lao động
• 3.4.2.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ đối với khách hàng bán lẻ
• 3.4.2.3. Nâng cao hiệu quả sử dụng và cải thiện các tiện ích của hệ thống công nghệ thông tin
• 3.5. Một số Kiến nghị
• 3.5.1. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
• 3.5.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước địa bàn tỉnh
• 3.6. Kết luận chương 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Tín Dụng Bán Lẻ Tại VietinBank Tiên Sơn

Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động sinh lời chủ yếu của Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường, tuy nhiên, nó cũng chứa đựng nhiều rủi ro. Chất lượng tín dụng là vấn đề cốt lõi đối với mọi ngân hàng, đặc biệt quan trọng trong việc phát triển hoạt động kinh doanh. Một ngân hàng với chất lượng tín dụng tốt sẽ có tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu và rủi ro trong hoạt động kinh doanh ở mức thấp. Đồng thời, khả năng sinh lời của các sản phẩm được cải thiện, giúp nâng cao tình hình tài chính của ngân hàng, xây dựng hình ảnh thương hiệu uy tín và tạo điều kiện cho sự phát triển bền vững. Việc quản trị chất lượng tín dụng hiệu quả sẽ tăng cường khả năng cạnh tranh của NHTM, đóng góp tích cực vào sự vận hành của nền kinh tế trong nước và quốc tế. VietinBank Tiên Sơn luôn nỗ lực nắm bắt và thực hiện sát sao các chủ trương của ban lãnh đạo, đồng thời chú trọng phát triển cân bằng và toàn diện các mục tiêu khác. Chi nhánh ưu tiên chất lượng hoạt động và hiệu quả mang tính bền vững, kiểm soát chặt chẽ các khoản cho vay. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại những hạn chế liên quan đến rủi ro tín dụng, đặc biệt sau đại dịch Covid-19, khi khách hàng bán lẻ chịu ảnh hưởng trực tiếp và nặng nề nhất.

1.1. Bản Chất và Đặc Điểm Tín Dụng Bán Lẻ VietinBank

Tín dụng bán lẻ là một hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh. Khác với tín dụng doanh nghiệp, tín dụng bán lẻ thường có quy mô nhỏ hơn, thời gian vay ngắn hơn và mục đích sử dụng đa dạng hơn. VietinBank Tiên Sơn cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ như cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, và cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ. Đặc điểm của tín dụng bán lẻ bao gồm sự tiện lợi, linh hoạt và khả năng tiếp cận dễ dàng đối với khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, rủi ro tín dụng trong tín dụng bán lẻ cũng cao hơn do số lượng khách hàng lớn và khó kiểm soát hơn so với tín dụng doanh nghiệp. Theo khoản 16, điều 4 – Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 định nghĩa như sau: “ Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, bán lẻ sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ tín dụng, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”

1.2. Vai Trò Tín Dụng Bán Lẻ Với VietinBank Tiên Sơn

Tín dụng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của VietinBank Tiên Sơn. Thứ nhất, nó là nguồn doanh thu lớn cho ngân hàng. Lãi suất từ tín dụng bán lẻ thường cao hơn so với các loại hình tín dụng khác, giúp tăng lợi nhuận. Thứ hai, tín dụng bán lẻ giúp VietinBank Tiên Sơn mở rộng thị phần và tiếp cận với nhiều khách hàng cá nhân. Điều này tạo ra cơ hội để cung cấp các dịch vụ tài chính khác như thanh toán, tiền gửi và bảo hiểm. Thứ ba, tín dụng bán lẻ góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương bằng cách cung cấp vốn cho tiêu dùng và sản xuất kinh doanh của người dân. Hiện nay chưa có công trình nghiên cứu nào về hoạt động tín dụng bán lẻ tại VietinBank Tiên Sơn. Do đó, đề tài nghiên cứu đảm bảo tính cấp thiết cả về lý thuyết và thực tiễn.

II. Các Thách Thức Về Chất Lượng Tín Dụng Bán Lẻ

Trong bối cảnh kinh tế nhiều biến động, việc duy trì và nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại VietinBank Tiên Sơn đối mặt với nhiều thách thức. Rủi ro từ nợ xấu luôn tiềm ẩn, đặc biệt sau những tác động tiêu cực của đại dịch Covid-19. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác cũng đòi hỏi VietinBank Tiên Sơn phải liên tục cải tiến và đưa ra các sản phẩm tín dụng hấp dẫn hơn. Bên cạnh đó, việc tuân thủ các quy định pháp luật ngày càng chặt chẽ cũng đặt ra nhiều yêu cầu khắt khe hơn đối với hoạt động quản lý tín dụng. Để vượt qua những thách thức này, VietinBank Tiên Sơn cần có những giải pháp đồng bộ và hiệu quả.

2.1. Rủi Ro Nợ Xấu Tín Dụng Bán Lẻ tại VietinBank Tiên Sơn

Nợ xấu là một trong những vấn đề lớn nhất đối với chất lượng tín dụng bán lẻ. Khi khách hàng không có khả năng trả nợ, VietinBank Tiên Sơn sẽ phải đối mặt với rủi ro mất vốn và giảm lợi nhuận. Các nguyên nhân dẫn đến nợ xấu có thể bao gồm mất việc làm, giảm thu nhập, bệnh tật hoặc quản lý tài chính kém. Để giảm thiểu rủi ro nợ xấu, VietinBank Tiên Sơn cần tăng cường thẩm định tín dụng, theo dõi sát sao tình hình tài chính của khách hàng và có các biện pháp hỗ trợ kịp thời khi khách hàng gặp khó khăn. Từ đó, tác giả đã chỉ ra các hạn chế còn tồn tại và đề xuất các giải pháp cũng như kiến nghị nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng với đối tượng khách hàng trên tại VietinBank Chi nhánh Bắc Ninh.

2.2. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác và Fintech

Thị trường tín dụng bán lẻ ngày càng cạnh tranh, không chỉ từ các ngân hàng truyền thống mà còn từ các công ty Fintech. Các công ty Fintech thường có lợi thế về công nghệ và khả năng cung cấp dịch vụ nhanh chóng, tiện lợi. Để cạnh tranh, VietinBank Tiên Sơn cần đầu tư vào công nghệ, cải thiện trải nghiệm khách hàng và phát triển các sản phẩm tín dụng sáng tạo. Đồng thời, VietinBank Tiên Sơn cần tận dụng lợi thế về mạng lưới chi nhánh rộng khắp và uy tín thương hiệu để thu hút khách hàng.

III. Cách Nâng Cao Thẩm Định Tín Dụng Bán Lẻ VietinBank

Một trong những giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ là cải thiện quy trình thẩm định tín dụng. Điều này bao gồm việc thu thập đầy đủ thông tin về khách hàng, phân tích kỹ lưỡng khả năng trả nợ và đánh giá rủi ro một cách chính xác. VietinBank Tiên Sơn cần áp dụng các công cụ và phương pháp thẩm định tín dụng tiên tiến để đảm bảo rằng chỉ những khách hàng có khả năng trả nợ tốt mới được duyệt vay. Ngoài ra, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận liên quan để đảm bảo quy trình thẩm định tín dụng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả.

3.1. Thu Thập và Phân Tích Thông Tin Khách Hàng

Việc thu thập đầy đủ và chính xác thông tin về khách hàng là yếu tố then chốt trong thẩm định tín dụng. VietinBank Tiên Sơn cần yêu cầu khách hàng cung cấp các giấy tờ chứng minh thu nhập, tài sản và lịch sử tín dụng. Đồng thời, cần kiểm tra thông tin từ các nguồn khác như CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng) và các tổ chức tài chính khác. Sau khi thu thập thông tin, cần phân tích kỹ lưỡng để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Điều này bao gồm việc xem xét thu nhập, chi phí, tài sản, nợ phải trả và các yếu tố khác có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ. Bên cạnh đó, việc tuân thủ các quy định pháp luật ngày càng chặt chẽ cũng đặt ra nhiều yêu cầu khắt khe hơn đối với hoạt động quản lý tín dụng.

3.2. Sử Dụng Mô Hình Chấm Điểm Tín Dụng Hiệu Quả

Mô hình chấm điểm tín dụng là một công cụ hữu ích để đánh giá rủi ro tín dụng. Mô hình này sử dụng các thuật toán để tính toán điểm số tín dụng của khách hàng dựa trên các thông tin đã thu thập. Điểm số tín dụng càng cao, rủi ro càng thấp và khả năng trả nợ càng cao. VietinBank Tiên Sơn nên sử dụng các mô hình chấm điểm tín dụng tiên tiến và thường xuyên cập nhật để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả. Mô hình này sử dụng các thuật toán để tính toán điểm số tín dụng của khách hàng dựa trên các thông tin đã thu thập.

IV. Kiểm Soát Rủi Ro Quản Lý Nợ Xấu Tại VietinBank Tiên Sơn

Quản lý rủi ro và kiểm soát nợ xấu là một phần không thể thiếu trong việc nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ. VietinBank Tiên Sơn cần xây dựng một hệ thống quản lý rủi ro toàn diện, bao gồm việc xác định, đo lường, giám sát và kiểm soát các loại rủi ro khác nhau. Đồng thời, cần có các biện pháp xử lý nợ xấu hiệu quả, chẳng hạn như cơ cấu lại nợ, bán tài sản đảm bảo hoặc khởi kiện ra tòa. Quan trọng hơn, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận liên quan để đảm bảo hệ thống quản lý rủi ro và kiểm soát nợ xấu hoạt động hiệu quả.

4.1. Xây Dựng Hệ Thống Cảnh Báo Sớm Rủi Ro Tín Dụng

Hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng giúp VietinBank Tiên Sơn phát hiện sớm các dấu hiệu cho thấy khách hàng có thể gặp khó khăn trong việc trả nợ. Các dấu hiệu này có thể bao gồm chậm trả nợ, giảm doanh thu, thay đổi nghề nghiệp hoặc các vấn đề tài chính khác. Khi phát hiện các dấu hiệu này, VietinBank Tiên Sơn cần có các biện pháp can thiệp kịp thời, chẳng hạn như liên hệ với khách hàng để tìm hiểu nguyên nhân và đưa ra các giải pháp hỗ trợ. Khi phát hiện các dấu hiệu này, VietinBank Tiên Sơn cần có các biện pháp can thiệp kịp thời, chẳng hạn như liên hệ với khách hàng để tìm hiểu nguyên nhân và đưa ra các giải pháp hỗ trợ.

4.2. Các Biện Pháp Xử Lý Nợ Xấu Hiệu Quả

Khi nợ xấu xảy ra, VietinBank Tiên Sơn cần có các biện pháp xử lý hiệu quả để giảm thiểu thiệt hại. Các biện pháp này có thể bao gồm cơ cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ, giảm lãi suất hoặc bán tài sản đảm bảo. Trong trường hợp khách hàng không hợp tác, VietinBank Tiên Sơn có thể khởi kiện ra tòa để đòi nợ. Việc xử lý nợ xấu cần được thực hiện một cách nhanh chóng và quyết liệt để tránh làm giảm giá trị của tài sản đảm bảo và tăng chi phí thu hồi nợ. Hiện nay chưa có công trình nghiên cứu nào về hoạt động tín dụng bán lẻ tại VietinBank Tiên Sơn.

V. Giải Pháp Phát Triển Sản Phẩm Tín Dụng Bán Lẻ VietinBank

Để thu hút khách hàng và tăng trưởng tín dụng bán lẻ, VietinBank Tiên Sơn cần liên tục phát triển các sản phẩm tín dụng mới và cải tiến các sản phẩm hiện có. Các sản phẩm tín dụng cần đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, có lãi suất cạnh tranh và thủ tục đơn giản, nhanh chóng. Đồng thời, cần tăng cường marketing và quảng bá sản phẩm để khách hàng biết đến và sử dụng. Việc phát triển sản phẩm tín dụng cần dựa trên nghiên cứu thị trường và phân tích nhu cầu của khách hàng.

5.1. Nghiên Cứu Thị Trường và Nhu Cầu Khách Hàng

Việc nghiên cứu thị trường và nhu cầu của khách hàng là cơ sở để phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp. VietinBank Tiên Sơn cần thu thập thông tin về độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp, mục đích vay vốn và các yếu tố khác của khách hàng. Đồng thời, cần theo dõi xu hướng thị trường và các sản phẩm tín dụng của đối thủ cạnh tranh. Dựa trên thông tin thu thập được, VietinBank Tiên Sơn có thể phát triển các sản phẩm tín dụng đáp ứng đúng nhu cầu của khách hàng và có tính cạnh tranh cao.

5.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm và Dịch Vụ Tín Dụng Bán Lẻ

VietinBank Tiên Sơn nên đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ tín dụng bán lẻ để đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Ví dụ, có thể phát triển các sản phẩm tín dụng dành cho sinh viên, người mới đi làm, người có thu nhập thấp hoặc các doanh nghiệp siêu nhỏ. Các sản phẩm tín dụng cũng cần được thiết kế linh hoạt để khách hàng có thể lựa chọn thời gian vay, số tiền vay và phương thức trả nợ phù hợp. Hiện nay chưa có công trình nghiên cứu nào về hoạt động tín dụng bán lẻ tại VietinBank Tiên Sơn.

VI. Ứng Dụng Công Nghệ Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Bán Lẻ

Ứng dụng công nghệ là một xu hướng tất yếu trong lĩnh vực ngân hàng, và tín dụng bán lẻ không phải là ngoại lệ. VietinBank Tiên Sơn cần tận dụng các công nghệ mới như trí tuệ nhân tạo (AI), học máy (Machine Learning) và Big Data để cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, quản lý rủi ro và chăm sóc khách hàng. Ứng dụng công nghệ giúp VietinBank Tiên Sơn tiết kiệm chi phí, tăng hiệu quả hoạt động và nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

6.1. Tự Động Hóa Quy Trình Thẩm Định Tín Dụng

Công nghệ có thể giúp tự động hóa nhiều công đoạn trong quy trình thẩm định tín dụng, chẳng hạn như thu thập thông tin, phân tích dữ liệu và đánh giá rủi ro. Điều này giúp giảm thời gian xử lý hồ sơ, giảm sai sót và tăng tính khách quan. VietinBank Tiên Sơn có thể sử dụng các phần mềm thẩm định tín dụng tiên tiến để tự động hóa quy trình này.

6.2. Sử Dụng AI và Machine Learning Dự Đoán Rủi Ro Tín Dụng

AI và Machine Learning có thể được sử dụng để phân tích dữ liệu lớn và dự đoán rủi ro tín dụng một cách chính xác hơn. Các thuật toán AI và Machine Learning có thể phát hiện các mẫu và xu hướng mà con người không thể nhận ra, giúp VietinBank Tiên Sơn đưa ra các quyết định cho vay sáng suốt hơn. Việc sử dụng các công nghệ mới này có thể giúp VietinBank Tiên Sơn giảm thiểu rủi ro nợ xấu và tăng lợi nhuận.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động tín dụng bán lẻ đóng vai trò then chốt trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam phát triển nhanh chóng và nhu cầu tiêu dùng cá nhân ngày càng tăng. Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn, Bắc Ninh, tín dụng bán lẻ đã trở thành một trong những nguồn thu chính, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh và mở rộng thị phần. Giai đoạn 2018 – 2022, dư nợ cho vay tại chi nhánh liên tục tăng trưởng, với tốc độ tăng trưởng trung bình trên 100% mỗi năm, mặc dù có sự chững lại trong năm 2020 – 2021 do ảnh hưởng của đại dịch COVID-19. Lợi nhuận trước thuế cũng tăng từ 143 tỷ đồng năm 2018 lên 169 tỷ đồng năm 2022, phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng và khả năng kiểm soát rủi ro tốt.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại VietinBank Tiên Sơn, đánh giá các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trong những năm tới. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh trong giai đoạn 2018 – 2022, với dữ liệu thu thập từ báo cáo tài chính, khảo sát khách hàng và các nguồn thông tin liên quan. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc giúp chi nhánh nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng, giảm thiểu rủi ro và tăng cường sự hài lòng của khách hàng, từ đó góp phần phát triển bền vững hoạt động ngân hàng bán lẻ tại địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết và mô hình về tín dụng ngân hàng, đặc biệt là tín dụng bán lẻ, bao gồm:

• Lý thuyết tín dụng ngân hàng: Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn từ ngân hàng sang khách hàng với điều kiện hoàn trả có lãi suất theo thỏa thuận. Tín dụng ngân hàng chịu sự điều tiết của chính sách tiền tệ quốc gia và tiềm ẩn nhiều rủi ro, đòi hỏi quản lý chặt chẽ.

• Khái niệm tín dụng bán lẻ: Là hình thức cho vay với quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khách hàng lớn, phục vụ nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ. Tín dụng bán lẻ có đặc điểm chi phí cao, rủi ro lớn nhưng lợi nhuận cũng cao hơn các loại tín dụng khác.

• Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ: Bao gồm dư nợ cho vay, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, thu nhập từ hoạt động cho vay, dự phòng rủi ro và mức độ hài lòng của khách hàng.

• Mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ: Phân loại thành nhân tố khách quan (môi trường pháp lý, kinh tế xã hội, tự nhiên, công nghệ) và nhân tố chủ quan (chính sách tín dụng, quy trình tín dụng, chất lượng nguồn nhân lực, công nghệ thông tin, năng lực tài chính và uy tín khách hàng).

Phương pháp nghiên cứu

• Nguồn dữ liệu: Nghiên cứu sử dụng dữ liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank Tiên Sơn giai đoạn 2018 – 2022, các văn bản pháp lý của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, giáo trình và công trình nghiên cứu liên quan. Dữ liệu sơ cấp được thu thập qua khảo sát trực tiếp khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh đang vay vốn tại chi nhánh vào tháng 05/2023.

• Phương pháp chọn mẫu: Mẫu khảo sát được lựa chọn theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên có chủ đích, đảm bảo đại diện cho các nhóm khách hàng bán lẻ tại chi nhánh.

• Phương pháp phân tích: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả để phân tích đặc điểm số liệu, phương pháp so sánh đối chiếu để đánh giá biến động các chỉ tiêu tín dụng qua các năm, và phương pháp tổng hợp để đưa ra nhận định về chất lượng tín dụng bán lẻ. Phần mềm Google Forms và Excel được sử dụng để xử lý và phân tích dữ liệu.

• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu được thực hiện trong năm 2023, với thu thập dữ liệu sơ cấp vào tháng 5 và phân tích dữ liệu, viết báo cáo hoàn thiện trong các tháng tiếp theo.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ cho vay bán lẻ ổn định: Dư nợ cho vay tại VietinBank Tiên Sơn tăng liên tục từ năm 2018 đến 2022, với tốc độ tăng trưởng trung bình trên 100% mỗi năm, ngoại trừ năm 2020 – 2021 giảm nhẹ do tác động của đại dịch COVID-19. Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng bán lẻ chiếm phần lớn trong tổng dư nợ, phản ánh sự tập trung phát triển mảng này.

2. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu được kiểm soát tốt: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu luôn duy trì dưới mức an toàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, với tỷ lệ nợ xấu dưới 3%, cho thấy hiệu quả trong công tác thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng.

3. Thu nhập từ hoạt động cho vay bán lẻ chiếm tỷ trọng lớn: Thu nhập từ lãi vay khách hàng bán lẻ chiếm phần lớn trong tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng, góp phần quan trọng vào lợi nhuận trước thuế của chi nhánh, đạt 169 tỷ đồng năm 2022.

4. Mức độ hài lòng của khách hàng cao nhưng còn tiềm năng cải thiện: Khảo sát cho thấy đa số khách hàng hài lòng với chất lượng dịch vụ và sản phẩm cho vay, tuy nhiên vẫn có khoảng 15-20% khách hàng mong muốn thủ tục vay vốn nhanh gọn hơn và dịch vụ hỗ trợ khách hàng được nâng cao.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng dư nợ cho vay bán lẻ tại VietinBank Tiên Sơn phản ánh chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ hiệu quả, phù hợp với nhu cầu thị trường địa phương. Việc kiểm soát tốt tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cho thấy quy trình thẩm định, quản lý rủi ro và giám sát tín dụng được thực hiện nghiêm ngặt, góp phần bảo vệ nguồn vốn ngân hàng. Thu nhập từ tín dụng bán lẻ tăng trưởng ổn định minh chứng cho hiệu quả kinh doanh và khả năng sinh lời của hoạt động này.

So sánh với các nghiên cứu tại các chi nhánh ngân hàng khác trong nước, kết quả tại VietinBank Tiên Sơn tương đồng về mặt tăng trưởng dư nợ và kiểm soát rủi ro, tuy nhiên vẫn còn hạn chế về tốc độ xử lý hồ sơ và dịch vụ khách hàng, điều này phù hợp với xu hướng chung của ngành ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam. Việc ứng dụng công nghệ thông tin và nâng cao trình độ cán bộ tín dụng được xem là yếu tố then chốt để cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ, biểu đồ tỷ lệ nợ xấu qua các năm, bảng tổng hợp thu nhập từ tín dụng và khảo sát mức độ hài lòng khách hàng để minh họa rõ nét các phát hiện.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong quy trình tín dụng

   • Mục tiêu: Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn, nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro.
   • Thời gian: Triển khai trong 12 tháng tới.
   • Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo chi nhánh phối hợp với phòng công nghệ thông tin và các đơn vị liên quan.

2. Nâng cao chất lượng đào tạo và phát triển nguồn nhân lực tín dụng

   • Mục tiêu: Cán bộ tín dụng có kỹ năng chuyên môn và kỹ năng giao tiếp khách hàng tốt hơn, giảm thiểu sai sót trong thẩm định và tăng cường chăm sóc khách hàng.
   • Thời gian: Đào tạo định kỳ hàng quý.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng nhân sự phối hợp phòng bán lẻ và đào tạo.

3. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng bán lẻ phù hợp với nhu cầu khách hàng

   • Mục tiêu: Tăng thị phần và thu hút khách hàng mới, đáp ứng đa dạng nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ.
   • Thời gian: Nghiên cứu và triển khai trong 18 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng phát triển sản phẩm và marketing.

4. Cải thiện dịch vụ khách hàng và quy trình cho vay

   • Mục tiêu: Tăng mức độ hài lòng khách hàng, giảm thủ tục hành chính phức tạp, nâng cao trải nghiệm khách hàng.
   • Thời gian: Thực hiện ngay và liên tục cải tiến.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng bán lẻ, phòng dịch vụ khách hàng.

5. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát và quản lý rủi ro tín dụng

   • Mục tiêu: Giữ vững tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp, phát hiện sớm các rủi ro tiềm ẩn.
   • Thời gian: Thường xuyên, hàng tháng và hàng quý.
   • Chủ thể thực hiện: Ban kiểm soát nội bộ, phòng hỗ trợ tín dụng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng

   • Lợi ích: Hiểu rõ thực trạng và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ, từ đó xây dựng chiến lược phát triển phù hợp.
   • Use case: Định hướng chính sách tín dụng, cải tiến quy trình và nâng cao hiệu quả quản lý.

2. Cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng

   • Lợi ích: Nắm bắt kiến thức chuyên sâu về tín dụng bán lẻ, các chỉ tiêu đánh giá chất lượng và kỹ năng quản lý rủi ro.
   • Use case: Áp dụng trong công tác thẩm định, tư vấn và chăm sóc khách hàng.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng

   • Lợi ích: Cung cấp cơ sở lý thuyết và thực tiễn về tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại Việt Nam.
   • Use case: Tham khảo cho các đề tài nghiên cứu, luận văn và bài tập lớn.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước

   • Lợi ích: Hiểu rõ tác động của chính sách tiền tệ và pháp luật đến hoạt động tín dụng bán lẻ, từ đó điều chỉnh chính sách phù hợp.
   • Use case: Xây dựng khung pháp lý và giám sát hoạt động ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

1. Tín dụng bán lẻ là gì và có đặc điểm gì nổi bật?
   Tín dụng bán lẻ là hình thức cho vay với quy mô nhỏ, số lượng khách hàng lớn, phục vụ nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ. Đặc điểm nổi bật gồm chi phí cao, rủi ro lớn nhưng lợi nhuận cũng cao, và các khoản vay thường có lãi suất cố định hoặc ít biến động.

2. Các chỉ tiêu nào được sử dụng để đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ?
   Các chỉ tiêu chính gồm dư nợ cho vay, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, thu nhập từ hoạt động cho vay, dự phòng rủi ro và mức độ hài lòng của khách hàng.

3. Những nhân tố nào ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng?
   Bao gồm nhân tố khách quan như môi trường pháp lý, kinh tế xã hội, công nghệ và nhân tố chủ quan như chính sách tín dụng, quy trình tín dụng, chất lượng nguồn nhân lực, công nghệ thông tin và năng lực tài chính của khách hàng.

4. Làm thế nào để nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại VietinBank Tiên Sơn?
   Có thể thực hiện bằng cách ứng dụng công nghệ thông tin, nâng cao đào tạo cán bộ, đa dạng hóa sản phẩm, cải thiện dịch vụ khách hàng và tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng.

5. Tại sao tỷ lệ nợ xấu dưới 3% được coi là mức an toàn?
   Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và thông lệ quốc tế, tỷ lệ nợ xấu dưới 3% cho thấy ngân hàng kiểm soát tốt rủi ro tín dụng, đảm bảo khả năng thu hồi vốn và duy trì hiệu quả hoạt động kinh doanh.

Kết luận

• Hoạt động tín dụng bán lẻ tại VietinBank Tiên Sơn giai đoạn 2018 – 2022 có sự tăng trưởng ổn định về dư nợ và lợi nhuận, góp phần quan trọng vào hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.
• Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu được kiểm soát tốt, duy trì dưới mức an toàn, phản ánh hiệu quả trong quản lý rủi ro tín dụng.
• Mức độ hài lòng của khách hàng cao nhưng vẫn còn tiềm năng cải thiện về thủ tục và dịch vụ hỗ trợ.
• Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bao gồm cả yếu tố khách quan và chủ quan, trong đó công nghệ và nguồn nhân lực đóng vai trò then chốt.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ, bao gồm ứng dụng công nghệ, đào tạo nhân sự, đa dạng hóa sản phẩm và cải thiện dịch vụ khách hàng.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 12-18 tháng, đồng thời tiếp tục theo dõi, đánh giá và điều chỉnh chính sách để đảm bảo phát triển bền vững.

Call-to-action: Ban lãnh đạo và các phòng ban liên quan cần phối hợp chặt chẽ để thực hiện các giải pháp, đồng thời tăng cường đào tạo và ứng dụng công nghệ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ, góp phần khẳng định vị thế của VietinBank Tiên Sơn trên thị trường ngân hàng bán lẻ.

Trích đoạn nội dung tài liệu

LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Hoạt động tín dụng là một hoạt động sinh lời chủ yếu của Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường, nhưng cũng chứa đựng nhiều rủi ro. Chính vì thế, chất lượng tín dụng là vấn đề quan trọng đối với tất cả các ngân hàng và là một trong những vấn đề được quan tâm hàng đầu trong sự phát triển hoạt động kinh doanh của một ngân hàng. Một ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt thì tỉ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, rủi ro trong hoạt động kinh doanh sẽ thấp, đồng thời khả năng sinh lời của các sản phẩm được nâng cao, từ đó cải thiện được tình hình tài chính cho ngân hàng, tạo hình ảnh tốt về thương hiệu và uy tín, tạo thế mạnh và điều kiện thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài của ngân hàng.

Thực hiện tốt quản trị chất lượng tín dụng sẽ nâng cao hiệu quả, làm tăng khả năng cạnh tranh của NHTM, giúp ngân hàng có đóng góp tích cực vào sự vận hành của nền kinh tế trong nước và quốc tế, giúp cho Nhà nước thực hiện tốt vai trò quản lý về hoạt động kinh tế trong nền kinh tế thị trường. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam luôn là một trong những ngân hàng hàng đầu về dư nợ cho vay khách hàng. Trong giai đoạn 2016 – 2021 vừa qua, VietinBank đã có 05 năm liên tiếp đạt được danh hiệu là “Ngân hàng Bán lẻ tốt nhất Việt Nam” do Global Banking and Finance Review trao tặng. Đến nay, VietiBank vẫn luôn không ngừng phát triển và cải thiện chất lượng hoạt động tín dụng để khẳng định vị thế dẫn đầu trong thị trường Ngân hàng Bán lẻ của mình.

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn luôn nắm bắt kịp thời và sát sao những chủ trương của ban lãnh đạo hệ thống, cùng với bước đột phá trong hoạt động bán lẻ và huy động vốn, chi nhánh cũng luôn chú trọng phát triển cân bằng, toàn diện các mục tiêu khác. Bám sát mục tiêu ưu tiên là chất lượng hoạt động và hiệu quả mang tính bền vững, chi nhánh đã kiểm soát chặt chẽ các khoản cho vay, tuy nhiên vẫn còn hạn chế liên quan đến các rủi ro tín dụng, đặc biệt sau 2 năm chống chọi với Covid, các khách hàng bán lẻ của hệ thống Ngân hàng nói chung và VietinBank nói riêng là những người bị ảnh hưởng trực tiếp nhiều nhất, về cả chất lượng cho vay và số lượng cho vay. 2 Xuất phát từ tình hình thực tế đó, tôi lựa chọn đề tài "Chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn" làm nội dung nghiên cứu. Tổng quan về các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Đã có một số công trình nghiên cứu liên quan đến chất lượng tín dụng bán lẻ tại các NHTM và nghiệp vụ tín dụng tại VietinBank Chi nhánh Tiên Sơn, cụ thể như sau: Phan Hoài Thu (2014) đã nghiên cứu về thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại VietinBank Chi nhánh Tiên Sơn và cho thấy hoạt động này đạt được nhiều kết quả đáng ghi nhận, song việc phát triển cho vay tiêu dùng là một vấn đề lớn, cần có các giải pháp và các điều kiện thực hiện đồng bộ.

Trong thòi gian tới, đề xuất chi nhánh cần nhanh chóng triển khai các giải pháp, chú trọng đầu tư hơn nữa trong nghiên cứu khách hàng và marketing cho các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng một cách hấp dẫn, tạo điều kiện chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng. Các giải pháp đưa ra để thực hiện cần có sự giúp đỡ của các cấp lãnh đạo địa phương, Ngân hàng hội sở nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, góp phần tăng cường sức mạnh của chi nhánh trong công cuộc cạnh trạnh trên thị trường ngân hàng. Vũ Văn Vốn (2020) ) đã tập trung nghiên cứu các vấn đề và cơ bản hoàn thành được các nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng, tín dụng bán lẻ và mở rộng tín dụng bán lẻ của NHTM; Nghiên cứu thực trạng hoạt hiệu quả tín dụng bán lẻ tại Agribank Thanh Hoá; Đánh giá những kết quả mà Agribank Thanh Hoá đã đạt được trong lĩnh vực này, đồng thời nêu ra những mặt còn hạn chế. Từ đó đưa ra những giải pháp vừa mang tính phương pháp luận vừa có tính thực tiễn nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đặc biệt hoạt động tín dụng bán lẻ tại Agribank Thanh Hoá.

Lê Tân Khoa (2021) đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay KHCN tại NHTM. Phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Vietcombank Chi nhánh Quy Nhơn, từ đó đánh giá những kết quả đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay KHCN. Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN góp phần giúp Chi nhánh phát triển hệ thống kinh doanh ổn định bền vững, từ đó cùng chung tay góp phần đưa Vietcombank Quy Nhơn trở 3 thành một ngân hàng vững mạnh, ổn định trong hệ thống các NHTM trong địa bàn tỉnh Bình Định. Lê Hữu Cương (2022) đã phân tích chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VietinBank Chi nhánh Bắc Ninh thông qua các chỉ tiêu định lượng và định tính.

Từ đó, tác giả đã chỉ ra các hạn chế còn tồn tại và đề xuất các giải pháp cũng như kiến nghị nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng với đối tượng khách hàng trên tại VietinBank Chi nhánh Bắc Ninh. Hồ Thị Phương Anh (2023) đã phân tích thực trạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Vietcombank và đánh giá tình hình dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Vietcombank; phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Vietcombank. Từ đó, tác giả đề xuất các giải pháp cụ thể có tính thực tiễn và kế hoạch triển khai thực hiện các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Vietcombank; về tiện ích sản phẩm dịch vụ lẫn loại hình các kênh phân phối… dịch vụ ngân hàng bán lẻ có tác dụng đẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm năng to lớn về vốn để phát triển kinh tế; đồng thời, giúp cải thiện đời sống dân cư, hạn chế thanh toán tiền mặt, góp phần tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả ngân hàng lẫn khách hàng. Tổng quan các công trình nghiên cứu cho thấy, có nhiều công trình nghiên cứu về hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói riêng.

Tuy nhiên lại không có nhiều công trình tập trung vào hoạt động tín dụng bán lẻ. Đây là nguồn đem lại nguồn lợi nhuận quan trọng nhất của ngân hàng. Thông qua hoạt động tín dụng bán lẻ, ngân hàng mở rộng được các loại hình dịch vụ khác như thanh toán, thu hút tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ, tư vấn,. Từ đó đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro khi ngân hàng trung ương thắt chặt tiền tệ hoặc khi gặp rủi ro tín dụng.

Đặc biệt, hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã nhiều năm được vinh danh là Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam. Hiện nay chưa có công trình nghiên cứu nào về hoạt động tín dụng bán lẻ tại VietinBank Tiên Sơn. Do đó, đề tài nghiên cứu đảm bảo tính cấp thiết cả về lý thuyết và thực tiễn. Mục tiêu nghiên cứu 4 Mục tiêu nghiên cứu chung: Bài nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại VietinBank Tiên Sơn trong nhưng năm tới.

Nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể: - Hệ thống hoá cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại. - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại VietinBank Tiên Sơn giai đoạn 2018 – 2022, đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân dẫn đến hạn chế. - Đề xuất các giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ tại VietinBank Tiên Sơn trong thời gian tới. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4.

Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của luận văn là chất lượng tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại. Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại VietinBank Chi nhánh Tiên Sơn - Bắc Ninh - Phạm vi thời gian: Tác giả nghiên cứu về hoạt động tín dụng bán lẻ tại VietinBank Tiên Sơn trong giai đoạn 2018 - 2022 5. Phương pháp nghiên cứu 5. Phương pháp thu thập dữ liệu a.

Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp - Các dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các nguồn dữ liệu cụ thể như sau: + Giáo trình, các công trình nghiên cứu khoa học có liên quan để hình thành cơ sở lý thuyết của luận văn. + Những văn bản pháp lý của NHNN liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng của NHTM. + Báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, các báo cáo nội bộ liên quan đến hoạt động tín dụng và tín dụng bán lẻ tại VietinBank Tiên Sơn trong 5 các năm 2017, 2018, 2019, 2020, 2021, và 2022. - Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Phương pháp tổng hợp b.

Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp - Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát bảng hỏi: + Đối tượng khảo sát: Các khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh, hợp tác xã đang vay vốn tại VietinBank Tiên Sơn. + Mục đích khảo sát: Nhằm thu thập các ý kiến đánh giá hoạt động tín dụng bán lẻ tại VietinBank Tiên Sơn như thời gian thực hiện, quy mô khoản vay, thủ tục và hồ sơ vay vốn, năng lực và thái độ của cán bộ tín dụng và cán bộ ngân hàng. + Phương pháp khảo sát: Khảo sát trực tiếp bằng bảng hỏi. + Thời gian tiến hành khảo sát: Tháng 05/2023 5.

Phần mềm xử lý Để xử lý các dữ liệu sơ cấp và thứ cấp, tác giả sử dụng ứng dụng Google Forms và chương trình Excel. Phương pháp phân tích dữ liệu - Phương pháp thống kê mô tả: mô tả đặc điểm số liệu về các chỉ số liên quan đến các hoạt động ngân hàng. - Phương pháp so sánh, đối chiếu: sử dụng để phân tích và đánh giá, đưa ra nhận định về chất lượng hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng tại VietinBank Tiên Sơn. - Phương pháp phân tích, tổng hợp: được sử dụng để làm rõ các số liệu trong bài, từ đó, đưa ra các kết luận, nhận định về các số liệu được đề cập trong luận văn.