Luận văn nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh bến thành

Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bến Thành.

• Tác giả: Đỗ Thị Hồng Hạnh
• Người hướng dẫn: NGƯT. Lý Hoàng Ánh
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Bến Thành
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sỹ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU
• 1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu của đề tài
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.6. Đóng góp của đề tài
• 1.7. Cấu trúc của luận văn
• 2. CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
• 2.1. Tổng quan về tín dụng ngân hàng thương mại
• 2.2. Sơ lược về ngân hàng thương mại
• 2.3. Lý luận chung về tín dụng
• 2.4. Tổng quan về tín dụng Ngân hàng
• 2.5. Tổng quan về thẩm định tín dụng
• 2.6. Khái niệm về thẩm định tín dụng
• 2.7. Ý nghĩa của thẩm định tín dụng
• 2.8. Mục đích của thẩm định tín dụng
• 2.9. Nội dung cơ bản của thẩm định tín dụng
• 2.10. Lý thuyết về chất lượng thẩm định tín dụng
• 2.11. Quan điểm về chất lượng thẩm định tín dụng tại Ngân hàng thương mại
• 2.12. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng tại Ngân hàng thương mại
• 2.13. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng tại Ngân hàng thương mại
• 2.14. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng của các Ngân hàng thương mại trong và ngoài nước
• 2.15. Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại ở khu vực châu Á
• 2.16. Kinh nghiệm của một số Ngân hàng thương mại trong nước
• 3. CHƯƠNG 3: TÌNH HÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẾN THÀNH
• 3.1. Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam và chi nhánh Bến Thành
• 3.2. Lịch sử hình thành và phát triển của Vietcombank
• 3.3. Quá trình hoạt động kinh doanh của Vietcombank từ năm 2010 đến năm 2014
• 3.4. Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bến Thành
• 3.5. Đánh giá sơ bộ về quy định thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của Vietcombank và việc thực hiện các quy định tại Vietcombank Bến Thành
• 3.6. Khái niệm khách hàng cá nhân
• 3.7. Các yếu tố trong thẩm định khách hàng cá nhân tại Vietcombank
• 3.8. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cho cá nhân và hộ kinh doanh
• 3.9. Quy trình phê duyệt tín dụng
• 3.10. Quy định về thẩm định tài sản bảo đảm
• 3.11. Quy định về thẩm định sau giải ngân
• 3.12. Chất lượng tín dụng cá nhân tại Vietcombank Bến Thành hiện nay
• 3.13. Tăng trưởng Dư nợ và phân loại
• 3.14. Tình hình nợ có vấn đề
• 3.15. Chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân
• 3.16. Ưu điểm và hạn chế trong việc Thẩm định tín dụng cá nhân
• 4. CHƯƠNG 4: ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẾN THÀNH
• 4.1. Nâng cao trình độ thẩm định của cán bộ khách hàng
• 4.2. Thiết lập quy chuẩn chung và đào tạo kiến thức chuyên môn và nghiệp vụ một cách bài bản
• 4.3. Rèn luyện kỹ năng “đọc vị” khách hàng và kỹ năng thu thập, sàng lọc thông tin
• 4.4. Trau dồi kỹ năng giao tiếp, chăm sóc khách hàng, thiết lập mạng lưới khách hàng
• 4.5. Nêu cao tinh thần cảnh giác, tuyệt đối không chủ quan khi xem xét chứng từ cũng như đánh giá tài sản
• 4.6. Liên tục cập nhật tình hình biến động kinh tế - xã hội, văn bản pháp luật, chính sách
• 4.7. Xây dựng cơ sở dữ liệu thẩm định
• 4.7.1. Cơ sở dữ liệu về khách hàng
• 4.7.2. Cơ sở dữ liệu về định giá tài sản
• 4.7.3. Cơ sở dữ liệu về ngành nghề để đánh giá mục đích vay vốn và nguồn trả nợ
• 4.8. Thiết lập bộ phận thẩm định giá chuyên nghiệp trực thuộc phòng Khách hàng Cá nhân
• 4.9. Tăng cường các biện pháp tái thẩm định
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC 1: CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA VIETCOMBANK
• PHỤ LỤC 2: BẢNG TÍNH ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Thẩm Định Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân VCB Bến Thành

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế sâu rộng, cạnh tranh trong ngành ngân hàng ngày càng gay gắt. Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, đặc biệt là thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank Bến Thành. Nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân ngày càng đa dạng, đòi hỏi ngân hàng phải có quy trình thẩm định hiệu quả, vừa đáp ứng nhu cầu vốn, vừa đảm bảo an toàn tín dụng. Vietcombank Bến Thành đã có những bước tiến đáng kể trong lĩnh vực này, tuy nhiên vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua. Việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank Bến Thành mà còn góp phần tăng trưởng bền vững.

1.1. Tầm Quan Trọng Của Thẩm Định Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân

Thẩm định tín dụng đóng vai trò then chốt trong việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó đưa ra quyết định cho vay phù hợp. Một quy trình thẩm định hiệu quả giúp ngân hàng giảm thiểu nợ xấu khách hàng cá nhân Vietcombank Bến Thành, bảo vệ nguồn vốn và lợi nhuận. Theo Ủy ban Basel, quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng. Thẩm định tín dụng là một phần quan trọng trong quy trình quản lý rủi ro này.

1.2. Mục Tiêu Của Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Tín Dụng

Mục tiêu chính của việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng là giảm thiểu rủi ro, tăng cường hiệu quả hoạt động và đảm bảo tăng trưởng bền vững. Điều này bao gồm việc cải thiện quy trình, nâng cao năng lực cán bộ, và áp dụng các công nghệ mới. Theo tài liệu nghiên cứu, việc đầu tư vào đào tạo thẩm định tín dụng Vietcombank mang lại hiệu quả cao trong việc giảm thiểu rủi ro.

1.3. Tổng Quan Về Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Tại Vietcombank Bến Thành

Vietcombank Bến Thành đang ngày càng chú trọng vào phát triển mảng tín dụng cá nhân. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải có quy trình thẩm định phù hợp với đặc thù của đối tượng khách hàng này. Các sản phẩm tín dụng cá nhân ngày càng đa dạng, từ vay mua nhà, mua xe đến vay tiêu dùng, đòi hỏi quy trình thẩm định phải linh hoạt và hiệu quả.

II. Thực Trạng Thẩm Định Tín Dụng Cá Nhân Tại Vietcombank Bến Thành

Hiện nay, quy trình thẩm định tín dụng Vietcombank Bến Thành đã được chuẩn hóa, tuy nhiên vẫn còn một số hạn chế. Việc thu thập và phân tích thông tin khách hàng đôi khi còn chậm trễ, ảnh hưởng đến thời gian phê duyệt. Bên cạnh đó, việc đánh giá tài sản đảm bảo cũng cần được cải thiện để đảm bảo tính chính xác và khách quan. Theo báo cáo nội bộ, tỷ lệ nợ xấu trong phân khúc khách hàng cá nhân vẫn còn ở mức chấp nhận được, tuy nhiên cần có biện pháp phòng ngừa hiệu quả hơn. Đánh giá tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank Bến Thành cần được thực hiện một cách toàn diện và chuyên sâu hơn.

2.1. Quy Trình Thẩm Định Tín Dụng Hiện Hành

Quy trình thẩm định tín dụng tại Vietcombank Bến Thành bao gồm các bước: tiếp nhận hồ sơ, thu thập thông tin, phân tích tài chính, đánh giá rủi ro, và phê duyệt. Tuy nhiên, quy trình này có thể kéo dài do nhiều yếu tố khách quan và chủ quan. Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào quy trình thẩm định có thể giúp rút ngắn thời gian và nâng cao hiệu quả.

2.2. Các Tiêu Chí Thẩm Định Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân

Tiêu chí thẩm định tín dụng Vietcombank Bến Thành bao gồm: lịch sử tín dụng, khả năng trả nợ, tài sản đảm bảo, và mục đích vay vốn. Tuy nhiên, việc đánh giá các tiêu chí này đôi khi còn mang tính chủ quan, thiếu sự đồng nhất giữa các cán bộ tín dụng. Cần có hướng dẫn cụ thể và chi tiết hơn để đảm bảo tính khách quan và công bằng.

2.3. Đánh Giá Chất Lượng Thẩm Định Tín Dụng Hiện Tại

Chất lượng thẩm định tín dụng tại Vietcombank Bến Thành đang ở mức khá, tuy nhiên vẫn còn nhiều dư địa để cải thiện. Tỷ lệ nợ xấu vẫn còn ở mức chấp nhận được, nhưng cần có biện pháp phòng ngừa hiệu quả hơn. Việc nâng cao năng lực cán bộ và cải thiện quy trình là yếu tố then chốt để nâng cao chất lượng thẩm định.

III. Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Tín Dụng Vietcombank

Để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank Bến Thành, cần có giải pháp đồng bộ từ việc nâng cao năng lực cán bộ đến cải thiện quy trình và ứng dụng công nghệ. Việc xây dựng cơ sở dữ liệu khách hàng đầy đủ và chính xác là yếu tố quan trọng để đưa ra quyết định cho vay đúng đắn. Bên cạnh đó, cần tăng cường kiểm soát sau giải ngân để phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro. Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cần được triển khai một cách bài bản và có hệ thống.

3.1. Nâng Cao Năng Lực Cán Bộ Thẩm Định Tín Dụng

Cán bộ thẩm định tín dụng cần được đào tạo bài bản về kiến thức chuyên môn và kỹ năng nghiệp vụ. Việc cập nhật kiến thức về chính sách tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank Bến Thành là rất quan trọng. Bên cạnh đó, cần rèn luyện kỹ năng phân tích tài chính, đánh giá rủi ro, và giao tiếp với khách hàng.

3.2. Cải Thiện Quy Trình Thẩm Định Tín Dụng

Quy trình thẩm định tín dụng cần được đơn giản hóa và tự động hóa để rút ngắn thời gian và nâng cao hiệu quả. Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào quy trình thẩm định là rất quan trọng. Cần có quy định rõ ràng về trách nhiệm của từng bộ phận trong quy trình thẩm định.

3.3. Xây Dựng Cơ Sở Dữ Liệu Khách Hàng

Cơ sở dữ liệu khách hàng cần được xây dựng đầy đủ và chính xác, bao gồm thông tin về lịch sử tín dụng, tài sản, và thu nhập. Việc chia sẻ thông tin giữa các bộ phận trong ngân hàng là rất quan trọng. Cần có biện pháp bảo mật thông tin khách hàng để tránh rò rỉ.

IV. Ứng Dụng Mô Hình Thẩm Định Tín Dụng Tiên Tiến Tại Vietcombank

Việc áp dụng mô hình thẩm định tín dụng Vietcombank tiên tiến, như mô hình chấm điểm tín dụng (credit scoring), có thể giúp nâng cao tính khách quan và chính xác trong quá trình đánh giá. Mô hình này dựa trên các thuật toán thống kê để dự đoán khả năng trả nợ của khách hàng. Tuy nhiên, cần có sự điều chỉnh để phù hợp với đặc thù của thị trường Việt Nam. Phân tích tài chính khách hàng cá nhân Vietcombank cần được thực hiện một cách chuyên sâu và toàn diện.

4.1. Giới Thiệu Về Mô Hình Chấm Điểm Tín Dụng

Mô hình chấm điểm tín dụng là một công cụ hữu ích để đánh giá rủi ro tín dụng. Mô hình này dựa trên các thuật toán thống kê để dự đoán khả năng trả nợ của khách hàng. Tuy nhiên, cần có sự điều chỉnh để phù hợp với đặc thù của thị trường Việt Nam.

4.2. Triển Khai Mô Hình Chấm Điểm Tín Dụng Tại Vietcombank Bến Thành

Việc triển khai mô hình chấm điểm tín dụng tại Vietcombank Bến Thành cần được thực hiện một cách bài bản và có hệ thống. Cần có sự tham gia của các chuyên gia về thống kê và tài chính. Dữ liệu đầu vào cần được thu thập đầy đủ và chính xác.

4.3. Đánh Giá Hiệu Quả Của Mô Hình Chấm Điểm Tín Dụng

Hiệu quả của mô hình chấm điểm tín dụng cần được đánh giá thường xuyên. Cần có các chỉ số để đo lường tính chính xác và hiệu quả của mô hình. Mô hình cần được điều chỉnh và cập nhật để phù hợp với sự thay đổi của thị trường.

V. Kiểm Soát Rủi Ro Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân VCB Bến Thành

Kiểm soát tín dụng Vietcombank Bến Thành là một khâu quan trọng trong quy trình thẩm định. Việc kiểm soát sau giải ngân giúp phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro và có biện pháp xử lý kịp thời. Cần có quy trình kiểm soát chặt chẽ và hiệu quả. Rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank Bến Thành cần được quản lý một cách chủ động và có hệ thống.

5.1. Tăng Cường Kiểm Soát Sau Giải Ngân

Kiểm soát sau giải ngân là một khâu quan trọng trong quy trình thẩm định. Việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn và khả năng trả nợ của khách hàng giúp phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro. Cần có quy trình kiểm soát chặt chẽ và hiệu quả.

5.2. Xây Dựng Hệ Thống Cảnh Báo Sớm Rủi Ro

Hệ thống cảnh báo sớm rủi ro giúp phát hiện sớm các dấu hiệu bất thường và có biện pháp xử lý kịp thời. Hệ thống này dựa trên các chỉ số tài chính và phi tài chính để đánh giá rủi ro. Cần có sự phối hợp giữa các bộ phận trong ngân hàng để xây dựng hệ thống cảnh báo hiệu quả.

5.3. Xử Lý Nợ Xấu Hiệu Quả

Việc xử lý nợ xấu hiệu quả giúp giảm thiểu thiệt hại cho ngân hàng. Cần có quy trình xử lý nợ xấu rõ ràng và minh bạch. Cần có sự phối hợp giữa các bộ phận trong ngân hàng để xử lý nợ xấu hiệu quả.

VI. Đào Tạo Và Phát Triển Nguồn Nhân Lực Thẩm Định Vietcombank

Để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank Bến Thành, việc đào tạo thẩm định tín dụng Vietcombank và phát triển nguồn nhân lực là yếu tố then chốt. Cán bộ thẩm định cần được trang bị kiến thức chuyên môn sâu rộng, kỹ năng phân tích sắc bén và khả năng giao tiếp hiệu quả. Đầu tư vào con người là đầu tư vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.

6.1. Chương Trình Đào Tạo Chuyên Sâu Về Thẩm Định Tín Dụng

Cần xây dựng chương trình đào tạo chuyên sâu về thẩm định tín dụng, bao gồm kiến thức về phân tích tài chính, đánh giá rủi ro, và quy trình thẩm định. Chương trình đào tạo cần được cập nhật thường xuyên để đáp ứng yêu cầu của thị trường.

6.2. Phát Triển Kỹ Năng Mềm Cho Cán Bộ Thẩm Định

Bên cạnh kiến thức chuyên môn, cán bộ thẩm định cần được trang bị kỹ năng mềm như giao tiếp, đàm phán, và giải quyết vấn đề. Kỹ năng mềm giúp cán bộ thẩm định xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng và đưa ra quyết định chính xác.

6.3. Xây Dựng Lộ Trình Phát Triển Sự Nghiệp Cho Cán Bộ Thẩm Định

Cần xây dựng lộ trình phát triển sự nghiệp rõ ràng cho cán bộ thẩm định. Lộ trình này giúp cán bộ thẩm định có động lực để phấn đấu và phát triển. Cần có cơ chế khen thưởng và công nhận xứng đáng cho những cán bộ có thành tích tốt.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đẩy mạnh quá trình hội nhập quốc tế, nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống và sản xuất kinh doanh của phân khúc khách hàng cá nhân liên tục gia tăng với tốc độ tăng trưởng tín dụng tiêu dùng toàn ngành ước tính đạt từ 18% đến 22% mỗi năm. Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) – định chế tài chính sở hữu mạng lưới quy mô hơn 14.099 cán bộ nhân viên và hơn 400 chi nhánh cùng phòng giao dịch trên toàn quốc tính đến năm 2014, chiến lược chuyển dịch từ ngân hàng bán buôn truyền thống sang mô hình bán lẻ đa năng đã trở thành định hướng phát triển then chốt.

Sau gần 10 năm nâng cấp lên chi nhánh cấp 1 và hơn 1 năm chính thức thành lập Phòng Khách hàng Thể nhân (từ tháng 06/2013), Vietcombank Chi nhánh Bến Thành đối diện với bài toán vừa phải đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân để gia tăng thị phần, vừa phải kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng nhằm triệt tiêu nguy cơ phát sinh nợ xấu. Mục tiêu trọng tâm của nghiên cứu là khảo sát, phân tích toàn diện thực trạng công tác thẩm định tín dụng cá nhân tại chi nhánh; nhận diện các thế mạnh, điểm nghẽn và nguyên nhân cốt lõi trong quy trình cấp tín dụng; từ đó xây dựng hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng. Phạm vi nghiên cứu được thực hiện tại Vietcombank Chi nhánh Bến Thành trong giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2014. Kết quả nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn to lớn, góp phần hỗ trợ chi nhánh kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn duy trì dưới ngưỡng an toàn 1,0%, nâng cao hệ số thu nợ đạt trên 95% và rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn từ 3 đến 5 ngày làm việc.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng của Ủy ban Basel với 17 nguyên tắc quản lý rủi ro nợ xấu, tập trung vào việc thiết lập môi trường cấp tín dụng lành mạnh, duy trì quy trình đo lường và giám sát rủi ro liên tục. Bên cạnh đó, luận văn áp dụng các mô hình thẩm định định tính kinh điển trong phân tích tín dụng ngân hàng bao gồm:

• Mô hình 5C: Đánh giá toàn diện 5 yếu tố cốt lõi gồm Tư cách người vay (Character), Năng lực hoàn trả (Capacity), Vốn tự có (Capital), Tài sản bảo đảm (Collateral) và Điều kiện kinh tế xã hội (Conditions).
• Mô hình 5P: Thẩm định Mục đích sử dụng vốn (Purpose), Khả năng thanh toán (Payment), Biện pháp bảo vệ (Protection), Chính sách tín dụng (Policy) và Định giá sản phẩm cho vay (Pricing).
• Mô hình CAMPARIC: Mở rộng phân tích các yếu tố Tư cách người vay (Character), Năng lực (Ability), Biên lợi nhuận (Margin), Mục đích (Purpose), Số tiền vay (Amount), Khả năng hoàn trả (Repayment), Bảo hiểm và bảo đảm (Insurance) cùng Điều kiện chung (Conditions).

Khung lý thuyết cũng tích hợp Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ (XHTDNB) dành cho khách hàng thể nhân và hộ kinh doanh theo quy chuẩn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam căn cứ Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12. Các khái niệm nền tảng về tín dụng ngân hàng, bản chất của quá trình thẩm định tín dụng và tiêu chí đo lường chất lượng thẩm định thông qua vòng quay vốn tín dụng, hệ số thu nợ (ROD) và tỷ lệ nợ quá hạn được chuẩn hóa xuyên suốt đề tài.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn kết hợp chặt chẽ giữa nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp. Dữ liệu thứ cấp được tổng hợp từ các báo cáo tài chính, báo cáo thường niên của Vietcombank giai đoạn 2010 - 2014 và số liệu hoạt động kinh doanh tín dụng nội bộ tại Chi nhánh Bến Thành từ năm 2011 đến năm 2014. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát thực tế với cỡ mẫu khoảng 85 chuyên viên khách hàng, cán bộ thẩm định và lãnh đạo quản lý tín dụng tại Vietcombank cùng một số ngân hàng thương mại và công ty thẩm định giá độc lập.

Phương pháp chọn mẫu thuận tiện có phân tầng theo vị trí công tác và thâm niên nghiệp vụ được áp dụng nhằm đảm bảo tính khách quan và chiều sâu chuyên môn cho các đánh giá định tính. Về phương pháp phân tích, tác giả sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích định lượng các chỉ số tài chính, kết hợp so sánh đối chiếu với kinh nghiệm quốc tế từ Bangkok Bank, Kasikorn Bank, Siam Commercial Bank, Citibank và các mô hình quản trị rủi ro tiên tiến trong nước như HDBank, VietinBank và VIB. Timeline nghiên cứu, xử lý số liệu và hoàn thiện các khuyến nghị được thực hiện hoàn tất trong năm 2015.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Nghiên cứu thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Vietcombank Chi nhánh Bến Thành giai đoạn 2011 - 2014 chỉ ra 4 phát hiện quan trọng:

• Thứ nhất, quy mô tín dụng cá nhân ghi nhận sự bứt phá mạnh mẽ: Sau khi thành lập Phòng Khách hàng Thể nhân vào giữa năm 2013, dư nợ cho vay cá nhân tăng trưởng bình quân trên 25% mỗi năm, đóng góp tỷ trọng ngày càng lớn vào tổng tài sản sinh lời của chi nhánh.
• Thứ hai, cơ cấu dư nợ theo mục đích vay có sự tập trung cao độ: Dư nợ cho vay bất động sản (bao gồm mua nhà, đất, căn hộ, xây dựng và sửa chữa nhà ở) chiếm tỷ trọng áp đảo từ 60% đến 65% tổng danh mục tín dụng thể nhân; phần còn lại phân bổ cho vay sản xuất kinh doanh hộ cá thể khoảng 20% và cho vay tiêu dùng mua sắm ô tô khoảng 15%.
• Thứ ba, chất lượng thẩm định ban đầu được kiểm soát tốt: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu (NPL) của khối khách hàng cá nhân tại chi nhánh luôn được khống chế ở mức rất thấp, dao động dưới 1,2% tổng dư nợ, đồng thời hệ số thu nợ (ROD) duy trì mức cao trên 92%, phản ánh năng lực thu hồi nợ gốc và lãi đúng hạn tương đối vững chắc.
• Thứ tư, quy trình phê duyệt được chuẩn hóa theo các mức phân quyền rõ ràng: Quy trình thẩm định phân tách thành 3 hạn mức xét duyệt (từ 5 tỷ đồng trở xuống, từ trên 5 tỷ đến dưới 20 tỷ đồng, và trên 20 tỷ đồng), giúp rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ tiêu chuẩn xuống còn 3 đến 5 ngày làm việc.

Thảo luận kết quả

Thành công trong việc kiểm soát rủi ro của Vietcombank Bến Thành bắt nguồn từ việc tuân thủ nghiêm ngặt quy trình phê duyệt tín dụng của Hội sở chính và áp dụng hệ thống XHTDNB tự động. Tuy nhiên, công tác thẩm định vẫn bộc lộ những hạn chế nhất định khi cán bộ tín dụng còn phụ thuộc nhiều vào nhận định chủ quan trong việc đánh giá nguồn thu nhập không chính thức của khách hàng. Đồng thời, chi nhánh chưa có một bộ phận chuyên trách độc lập về định giá tài sản bảo đảm, dẫn đến việc thẩm định giá bất động sản đôi khi bị chi phối bởi áp lực tăng trưởng chỉ tiêu doanh số.

Khi so sánh với các ngân hàng thương mại khác, chẳng hạn như HDBank ứng dụng 9 bộ chỉ tiêu xếp hạng kiểm soát nợ xấu trên 1%/năm, VietinBank duy trì tốc độ tăng trưởng quy mô 31%/năm thông qua tách biệt độc lập các chức năng quản trị, hay VIB triển khai hiệu quả mô hình 3 tuyến bảo vệ (Đơn vị kinh doanh - Đơn vị quản lý - Kiểm toán nội bộ), Vietcombank Bến Thành cần tiếp tục nâng cao tính độc lập của khâu thẩm định. Các dữ liệu nghiên cứu thực tế có thể được trực quan hóa rõ nét thông qua Bảng tổng hợp các chỉ tiêu chất lượng thẩm định tín dụng qua từng năm (tương tự Bảng 3.5 trong báo cáo) và Biểu đồ cơ cấu dư nợ theo mục đích vay vốn (tương tự Hình 3.5), giúp ban lãnh đạo chi nhánh dễ dàng theo dõi mức độ biến động dòng vốn và phòng ngừa rủi ro tập trung.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả nghiên cứu thực chứng, 4 nhóm giải pháp chiến lược được đề xuất nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân tại Vietcombank Chi nhánh Bến Thành:

• Nâng cao trình độ và kỹ năng chuyên môn của đội ngũ cán bộ khách hàng: Định kỳ tổ chức tối thiểu 4 khóa đào tạo chuyên sâu mỗi năm về nghiệp vụ phân tích tài chính cá nhân, kỹ năng "đọc vị" tâm lý khách hàng và nhận diện rủi ro làm giả chứng từ thu nhập hoặc giấy tờ pháp lý tài sản. Chủ thể thực hiện: Ban Lãnh đạo Chi nhánh phối hợp Phòng Khách hàng cá nhân và Trung tâm Đào tạo Vietcombank; Lộ trình triển khai: Bắt đầu từ Quý I/2016.
• Xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu thẩm định và định giá tài sản tập trung: Thiết lập kho dữ liệu tham chiếu giá thị trường bất động sản theo từng cung đường, khu vực quy hoạch và cơ sở dữ liệu định mức thu nhập theo ngành nghề, nhằm đạt mục tiêu rút ngắn 30% thời gian thẩm định giá và triệt tiêu 95% sai lệch trong định giá tài sản thế chấp. Chủ thể thực hiện: Tổ Công nghệ thông tin và Phòng Khách hàng cá nhân; Thời gian hoàn thành: Giai đoạn 2016 - 2017.
• Thành lập bộ phận thẩm định giá chuyên nghiệp trực thuộc Phòng Khách hàng cá nhân: Tách bạch rõ ràng chức năng tiếp thị kinh doanh và chức năng định giá tài sản bảo đảm đối với các hồ sơ vay vốn có giá trị định giá từ 3 tỷ đồng trở lên, đảm bảo tính khách quan tuyệt đối cho các quyết định cấp tín dụng. Chủ thể thực hiện: Ban Giám đốc Vietcombank Chi nhánh Bến Thành; Thời hạn áp dụng: Quý II/2016.
• Tăng cường các biện pháp tái thẩm định và kiểm tra giám sát sau giải ngân: Duy trì tần suất kiểm tra thực địa định kỳ 6 tháng một lần đối với 100% các khoản vay trung dài hạn, theo dõi chặt chẽ dòng tiền và tình trạng pháp lý của tài sản thế chấp, hướng tới mục tiêu duy trì tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh ở mức dưới 0,8%. Chủ thể thực hiện: Cán bộ quản lý tín dụng và Bộ phận Kiểm tra kiểm soát nội bộ; Triển khai liên tục từ năm 2016.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

• Cán bộ tín dụng và chuyên viên thẩm định tại các ngân hàng thương mại: Tài liệu cung cấp cẩm nang thực hành chi tiết về các bước thu thập thông tin, kiểm tra hiện trường, thẩm định năng lực tài chính và định giá tài sản bảo đảm, giúp nâng cao kỹ năng xử lý hồ sơ vay vốn an toàn.
• Cán bộ quản lý rủi ro và Ban Giám đốc chi nhánh ngân hàng: Cung cấp khung phương pháp luận khoa học để đánh giá hiệu quả hoạt động thẩm định, thiết kế mô hình tổ chức phòng ban chuyên biệt và phân quyền phê duyệt tín dụng linh hoạt nhưng chặt chẽ.
• Học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Nguồn tài liệu học thuật giá trị phục vụ nghiên cứu và viết khóa luận tốt nghiệp, kết hợp hài hòa giữa hệ thống lý thuyết quản trị rủi ro chuẩn mực và phân tích tình huống thực tế tại ngân hàng thương mại hàng đầu.
• Khách hàng cá nhân và các hộ kinh doanh vay vốn: Giúp người vay hiểu rõ các tiêu chí chấm điểm, điều kiện pháp lý và quy trình thẩm định của ngân hàng, từ đó chủ động chuẩn bị hồ sơ tài chính minh bạch và tối ưu hóa thời gian tiếp cận nguồn vốn vay.

Câu hỏi thường gặp

Tiêu chuẩn 5C trong thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân gồm những nội dung gì?

Tiêu chuẩn 5C bao gồm 5 khía cạnh cốt lõi: Tư cách người vay (Character), Khả năng hoàn trả (Capacity), Vốn tự có (Capital), Tài sản bảo đảm (Collateral) và Điều kiện kinh tế (Conditions). Trong thực tế, các ngân hàng thường tập trung sâu vào lịch sử tín dụng CIC và nguồn thu nhập ổn định hàng tháng để bảo đảm khách hàng có đủ năng lực tài chính trả nợ gốc và lãi đúng hạn.

Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ hỗ trợ quá trình ra quyết định cho vay như thế nào?

Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ giúp tự động hóa việc lượng hóa mức độ rủi ro của khách hàng thông qua bảng điểm định lượng chuẩn hóa. Điểm số xếp hạng là căn cứ bắt buộc để ngân hàng xác định hạn mức cho vay tối đa, áp dụng mức lãi suất ưu đãi tương ứng và phân cấp thẩm quyền phê duyệt, giúp khống chế tỷ lệ nợ xấu dưới 1,5%.

Vì sao cần tách biệt bộ phận thẩm định giá với bộ phận quan hệ khách hàng?

Việc tách biệt hai bộ phận nhằm triệt tiêu xung đột lợi ích giữa chỉ tiêu tăng trưởng doanh số của nhân viên bán hàng và yêu cầu an toàn vốn của ngân hàng. Mô hình độc lập giúp tài sản thế chấp được định giá sát với giá trị thị trường thực tế, ngăn ngừa nguy cơ cấu kết nâng khống giá trị tài sản để vay vốn vượt mức quy định.

Những chỉ tiêu định lượng nào phản ánh chính xác chất lượng thẩm định tín dụng?

Chất lượng thẩm định tín dụng được đo lường chính xác thông qua 4 chỉ tiêu định lượng: Tỷ lệ nợ quá hạn, Tỷ lệ nợ xấu (NPL), Vòng quay vốn tín dụng và Hệ số thu nợ (ROD). Một quy trình thẩm định đạt chuẩn chất lượng cao khi hệ số thu nợ đạt trên 90% và tỷ lệ nợ quá hạn luôn được duy trì ổn định dưới 2,0% tổng dư nợ.

Hoạt động tái thẩm định sau khi giải ngân có vai trò gì trong quản trị rủi ro?

Kiểm tra sau giải ngân giúp ngân hàng xác minh khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích thỏa thuận hay không, đồng thời theo dõi định kỳ hiện trạng tài sản thế chấp từ 3 đến 6 tháng một lần. Việc giám sát liên tục giúp phát hiện sớm các dấu hiệu suy giảm nguồn thu nhập để kịp thời áp dụng các biện pháp thu hồi nợ trước hạn.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân theo chuẩn mực quốc tế Basel và quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
• Phân tích sâu sắc bức tranh thực tế tại Vietcombank Chi nhánh Bến Thành giai đoạn 2011 - 2014, ghi nhận mức tăng trưởng dư nợ cá nhân trên 25%/năm và tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát dưới 1,2%.
• Chỉ rõ các tồn tại trọng yếu về tính chủ quan trong đánh giá nguồn thu và sự thiếu hụt cơ sở dữ liệu định giá bất động sản chuyên biệt tại chi nhánh.
• Đề xuất 4 nhóm giải pháp mang tính khả thi cao: Đào tạo nhân sự, xây dựng dữ liệu định giá tập trung, thành lập bộ phận thẩm định giá độc lập và tăng cường kiểm tra sau vay.
• Đóng góp luận cứ thực tiễn quan trọng giúp các chi nhánh ngân hàng thương mại hoàn thiện quy trình quản trị rủi ro và tăng trưởng tín dụng bán lẻ bền vững trong giai đoạn 2016 - 2020.

Để nắm bắt toàn bộ hệ thống biểu mẫu phân tích, bảng tính định giá tài sản và quy trình phê duyệt tín dụng chi tiết, quý bạn đọc và các chuyên viên ngân hàng hãy tải về toàn văn đề tài luận văn thạc sĩ này để tham khảo và ứng dụng vào công việc chuyên môn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Giới thiệu Chương 2: Tổng quan về Ngân hàng thương mại và công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 6 Chương 3: Tình hình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bến Thành Chương 4: Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bến Thành 7 CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 2. Tổng quan về tín dụng ngân hàng thương mại 2. Sơ lược về ngân hàng thương mại Có nhiều định nghĩa, khái niệm khác nhau theo quy định từng quốc gia, nhưng nhìn chung, ngân hàng thương mại được hiểu là ngân hàng giao dịch trực tiếp với các cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức bằng việc huy động vốn qua hình thức nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, và dùng số tiền huy động được để cho vay, cung cấp các phương tiện thanh toán và dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng khác nhau trong nền kinh tế. Ngân hàng thương mại là trung gian tài chính quan trọng nhất trong nền kinh tế, là mạch máu lưu thông tiền tệ, tập trung nguồn vốn nhàn rỗi và đưa đến các cá nhân và tổ chức kinh tế để phục vụ nhu cầu đời sống, kinh doanh và phát triển kinh tế xã hội.

Tùy theo tiêu chí mà có nhiều cách phân loại ngân hàng thương mại khác nhau. Xét theo tính chất và mục tiêu hoạt động thì có Ngân hàng thương mại (Commercial Bank), Ngân hàng Đầu tư (Investment Bank) và Ngân hàng Phát triển (Development Bank). Xét theo đối tượng khách hàng thì có Ngân hàng bán buôn (Wholesale Banking) và Ngân hàng bán lẻ (Retail Banking). Xét theo lĩnh vực hoạt động thì có Ngân hàng chuyên doanh (Limited Speciality Banking) và Ngân hàng đa năng (Synthesis Banking).

Xét theo hình thức sở hữu thì có Ngân hàng thương mại Nhà nước (State Ownes Commercial Banks), Ngân hàng thương mại cổ phần (Joint Stock Commercial Banks), Ngân hàng thương mại liên doanh (Joint Venture Commercial Banks), Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài (Foreign Bank Branches) và Ngân hàng 100% vốn nước ngoài. Lý luận chung về tín dụng 2. Khái niệm và phân loại 8 Tín dụng xuất phát từ thuật ngữ Credits. Thuật ngữ này được hiểu là sự cho vay, cho mượn và cũng được hiểu là sự tín nhiệm, sự tin tưởng.

Do đó, tín dụng là sự cho vay, cho mượn dựa trên sự tín nhiệm và uy tín của các bên tham gia. Theo “Giáo trình thẩm định tín dụng” của Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM năm 2014 thì “Tín dụng là quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa người đi vay và người cho vay theo nguyên tắc hoàn trả. Nói cách khác tín dụng là sự chuyển giao tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị được biểu hiện bằng hình thái tiền tệ hoặc tài sản hiện vật từ người cho vay sang người vay với những điều kiện nhất định để sau một thời gian nhất định người cho vay thu được một lượng giá trị danh nghĩa lớn hơn ban đầu.” Như vậy có thể hiểu tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể với ba nội dung. Một là người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định.

Giá trị này có thể dưới hình thái tiền tệ hoặc dưới hình thái hiện vật như: hàng hoá, máy móc, thiết bị, bất động sản. Hai là người đi vay chỉ được sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định, sau khi hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, người đi vay phải hoàn trả cho người cho vay. Ba là giá trị hoàn trả thông thường lớn hơn giá trị lúc cho vay ban đầu hay nói cách khác người đi vay phải trả thêm phần lợi tức (lãi vay). Tín dụng được mô tả theo sơ đồ sau: 1.

Cho vay vốn Chủ thể cho vay Chủ thể đi vay 2. Hoàn trả vốn và lãi Tóm lại, tín dụng là phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa các chủ thể trong nền kinh tế trên nguyên tắc hoàn trả cả vốn lẫn lãi. Tùy chủ thể và hình thức giao dịch mà ta phân loại tín dụng thành Tín dụng thương mại, Tín dụng ngân hàng, Tín dụng nhà nước, Tín dụng tiêu dùng, Tín dụng thuê mua, Tín dụng quốc tế. Vai trò và đặc điểm Vai trò quan trọng nhất của tín dụng là huy động vốn và cho vay vốn tiền tệ trên nguyên tắc hoàn trả có lãi.

Chức năng này gồm hai loại nghiệp vụ được tách hẳn ra là huy động vốn tạm thời nhàn rỗi và cho vay vốn đối với các nhu cầu cần thiết của nền kinh tế. Vai trò thứ hai của tín dụng là kiểm soát các hoạt động kinh tế thông qua các quan hệ tín dụng đối với các tổ chức và cá nhân. Phân tích theo khái niệm, tín dụng sẽ có ba đặc điểm. Thứ nhất, tín dụng là có lòng tin.

Tín dụng là sự cho vay có hứa hẹn thời gian hoàn trả. Sự hứa hẹn biểu hiện “mức tín nhiệm” hay “lòng tin” của người cho vay vào người đi vay. Yếu tố lòng tin tuy vô hình nhưng không thể thiếu trong quan hệ tín dụng, đây là yếu tố bao trùm trong hoạt động tín dụng, là điều kiện cần cho quan hệ tín dụng phát sinh. “Lòng tin” được biểu hiện từ nhiều phía.

Nếu người cho vay không tin tưởng vào khả năng hoàn trả của người đi vay và ngược lại, nếu người đi vay cảm nhận thấy người cho vay không thể đáp ứng được yêu cầu về khối lượng tín dụng, về thời hạn vay,…thì quan hệ tín dụng đều không thể phát sinh. Tuy nhiên, lòng tin của người cho vay đối với người đi vay quan trong hơn nhiều vì người cho vay giao phó tiền bạc hoặc tài sản của họ cho người khác sử dụng. Thứ hai, tín dụng có tính thời hạn. Khác với các quan hệ mua bán thông thường khác (sau khi trả tiền người mua trở thành chủ sở hữu của vật mua hay còn gọi là “mua đứt bán đoạn”), quan hệ tín dụng chỉ trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay chứ không trao đổi quyền sở hữu khoản vay.

Người cho vay giao giá trị khoản vay dưới dạng hàng hoá hay tiền tệ cho người kia sử dụng trong một thời gian nhất định. Sau khi khai thác giá trị sử dụng của khoản vay trong thời hạn cam kết, người đi vay phải hoàn trả toàn bộ giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức hợp lý kèm theo như cam kết đã giao ước với người cho vay. Thứ ba, tín dụng có tính hoàn trả. Đây là đặc trưng thuộc về bản chất vận động của tín dụng và là dấu ấn để phân biệt phạm trù tín dụng với các phạm trù kinh tế khác.

Sau khi kết thúc một vòng tuần hoàn của tín dụng, hoàn thành một chu kỳ 10 sản xuất trở về trạng thái tiền tệ, vốn tín dụng được người đi vay hoàn trả cho người cho vay kèm theo một phần lãi như đã thoả thuận. Một mối quan hệ tín dụng được gọi là hoàn hảo nếu được thực hiện với đầy đủ các đặc trưng trên, nghĩa là người đi vay hoàn trả được đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn. Tổng quan về tín dụng Ngân hàng 2. Khái niệm Theo Khoản 16 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12 thì “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.” Theo “Giáo trình thẩm định tín dụng” của Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM năm 2014 thì “Tín dụng Ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng với các công ty, tổ chức kinh tế, các tổ chức và cá nhân được thực hiện dưới hình thức ngân hàng đứng ra huy động vốn bằng tiền và cho vay (cấp tín dụng) đối với các đối tượng nói trên.” Chủ thể tham gia trong quan hệ tín dụng ngân hàng là ngân hàng, nhà nước, doanh nghiệp và hộ dân cư.

Trong đó ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay, hay nói cách khác, ngân hàng là một trung gian tài chính luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa vốn sang nơi thiếu. Giá (lãi suất) của khoản vay do ngân hàng ấn định cho khách hàng vay là mức lợi tức mà khách hàng phải trả trong suốt khoản thời gian tồn tại của khoản vay. Đối tượng được sử dụng trong quan hệ tín dụng là tiền, do đó, nó không chịu sự giới hạn theo hàng hoá, vận động đa phương đa chiều. Đây chính là ưu điểm nổi bật và là đặc điểm khác biệt giữa tín dụng Ngân hàng với các loại hình tín dụng khác.

Vì ưu điểm đó mà tín dụng ngân hàng trở thành hình thức tín dụng chủ yếu chiếm vị trí đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế với các hình thức hoạt động chuyên nghiệp, đa dạng và phong phú. 11 Có nhiều hình thức phân loại tín dụng ngân hàng. Một là phân loại theo phương thức cho vay sẽ có cho vay từng lần, cho vay hạn mức và thấu chi tài khoản thanh toán. Hai là phân loại theo thời hạn vay, bao gồm cho vay ngắn hạn là khoản vay từ 12 tháng trở xuống, cho vay trung hạn là khoản vay từ trên 12 tháng đến dưới 5 năm và cho vay dài hạn là khoản vay trên 5 năm.

Ba là phân loại theo mục đích sử dụng vốn thì có năm mục đích chính là cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dung, cho vay bất động sản, cho vay công nghiệp và thương mại và cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn. Bốn là phân loại theo mức độ tín nhiệm tức là cho vay có đảm bảo bằng tài sản hoặc cho vay không có đảm bảo bằng tài sản. Năm là phân loại theo xuất xứ tín dụng thì gồm cho vay trực tiếp hoặc cho vay gián tiếp qua hình thức chiết khấu thương mại, bao thanh toán. Sáu là phân loại theo khách hàng vay vốn chia ra hai đối tượng là khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân.

Đặc điểm Tín dụng ngân hàng mang đầy đủ các đặc điểm của tín dụng nói chung, đồng thời có những đặc điểm riêng. Trong đó, đặc điểm nổi bật nhất là đối tượng của tín dụng Ngân hàng là vốn tiền tệ, nghĩa là ngân hàng huy động vốn và cho vay bằng tiền. Điều này phân biệt tín dụng ngân hàng khác hẳn với tín dụng thương mại sử dụng hàng hóa là đối tượng giao dịch.