Nâng Cao Chất Lượng Hoạt Động Cho Vay Xuất Khẩu Hàng Hóa Của Ngân Hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu

Nâng cao chất lượng cho vay xuất khẩu hàng hóa tại ngân hàng thương mại cổ phần dầu khí toàn cầu, thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững.

• Tác giả: Nguyễn Tuệ Minh
• Người hướng dẫn: PGS.TS Ngô Thị Tuyết Mai
• Trường học: Viện Đào Tạo Sau Đại Học
• Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Hoạt Động Cho Vay Xuất Khẩu Hàng Hóa Tại Ngân Hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT KHẨU HÀNG HÓA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái niệm và vai trò của chất lượng hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa của ngân hàng thương mại
• 1.2. Hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa của ngân hàng thương mại
• 1.3. Chất lượng hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa
• 1.4. Vai trò của chất lượng hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa
• 1.5. Các chỉ tiêu cơ bản phản ánh chất lượng hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa của NHTM
• 1.5.1. Mức độ thực hiện kế hoạch của chỉ tiêu dư nợ và nợ xấu cho vay xuất khẩu hàng hóa
• 1.5.2. Mức gia tăng lợi nhuận của hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa
• 1.5.3. Hiệu suất sử dụng vốn
• 1.5.4. Mức độ hài lòng của khách hàng
• 1.5.5. Thương hiệu và uy tín của ngân hàng
• 1.6. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa của ngân hàng thương mại
• 1.6.1. Các nhân tố bên trong ngân hàng
• 1.6.2. Các nhân tố bên ngoài ngân hàng
• 1.7. Một số biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa của ngân hàng thương mại
• 1.7.1. Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý
• 1.7.2. Hoàn thiện quy trình tín dụng
• 1.7.3. Tăng cường công tác kiểm tra – kiểm soát nội bộ
• 1.7.4. Hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro
• 1.7.5. Nâng cao chất lượng hệ thống quản lý thông tin tín dụng
• 1.7.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT KHẨU HÀNG HÓA TẠI NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦU
• 2.1. Chính sách cho vay xuất khẩu hàng hóa
• 2.2. Hệ thống văn bản chế độ, quy chế, quy trình thủ tục cấp tín dụng
• 2.3. Cơ chế phân cấp ủy quyền trong phê duyệt tín dụng
• 2.4. Cơ cấu danh mục tín dụng
• 2.5. Các giới hạn an toàn trong hoạt động tín dụng
• 2.6. Quy trình hoạt động cho vay xuất khẩu
• 2.7. Phân tích thực trạng chất lượng hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa của Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu
• 2.7.1. Mức độ thực hiện kế hoạch của chỉ tiêu dư nợ và nợ xấu cho vay xuất khẩu hàng hóa
• 2.7.2. Mức gia tăng lợi nhuận từ cho vay xuất khẩu hàng hóa
• 2.7.3. Hiệu suất sử dụng vốn
• 2.7.4. Mức độ hài lòng của khách hàng
• 2.7.5. Thương hiệu và uy tín của ngân hàng
• 2.8. Đánh giá chung về kết quả chất lượng hoạt động cho vay xuất khẩu của Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn cầu
• 2.8.1. Những kết quả đạt được và nguyên nhân
• 2.8.2. Những tồn tại và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT KHẨU HÀNG HÓA CỦA NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦU
• 3.1. Định hướng hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa của GP
• 3.2. Định hướng chung về hoạt động tín dụng của ngân hàng
• 3.3. Định hướng về hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa của GP
• 3.4. Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa tại GP
• 3.4.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng
• 3.4.2. Hoàn thiện quy trình hoạt động cho vay
• 3.4.3. Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ
• 3.4.4. Hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro
• 3.4.5. Hoàn thiện hệ thống công nghệ hỗ trợ
• 3.4.6. Tăng cường công tác đào tạo nhân sự
• 3.5. Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa tại GP
• 3.5.1. Kiến nghị đối với chính phủ
• 3.5.2. Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước
• 3.5.3. Kiến nghị đối với các doanh nghiệp xuất khẩu
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Hoạt Động Cho Vay Xuất Khẩu Hàng Hóa Tại GPBank

Hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa đóng vai trò quan trọng trong việc tài trợ vốn cho các thương vụ xuất khẩu. Đối tượng vay vốn thường là các doanh nghiệp xuất khẩu trực tiếp hoặc ủy thác, với giá trị khoản vay ở mức vừa và lớn. Chất lượng của hoạt động này được đánh giá dựa trên khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội, đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu (GPBank). Chất lượng này được hình thành và bảo đảm từ cả hai phía: ngân hàng và khách hàng. Do đó, chất lượng hoạt động của ngân hàng không chỉ phụ thuộc vào nội tại ngân hàng mà còn phụ thuộc vào chất lượng hoạt động của doanh nghiệp. Theo luận văn, chất lượng hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay xuất khẩu nói riêng có 3 vai trò chính đối với nền kinh tế, đối với doanh nghiệp xuất khẩu và đối với ngân hàng thương mại.

1.1. Vai Trò Của Cho Vay Xuất Khẩu Với Nền Kinh Tế

Hoạt động cho vay xuất khẩu đóng vai trò then chốt trong việc duy trì sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô, tạo môi trường đầu tư thuận lợi và ổn định giá trị đồng tiền. Khi ngân hàng đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay, nguồn cung tiền ổn định sẽ giúp thực hiện tốt vai trò trung gian tài chính, cung cấp vốn cho nền kinh tế. Điều này góp phần thúc đẩy tăng trưởng GDP và tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển. Chất lượng hoạt động cho vay được đảm bảo thì ngân hàng có nguồn cung tiền ổn định sẽ thực hiện tốt vai trò trung gian tài chính cung cấp vốn cho nền kinh tế.

1.2. Lợi Ích Cho Doanh Nghiệp Xuất Khẩu Từ Cho Vay Chất Lượng

Chất lượng hoạt động cho vay xuất khẩu được nâng cao giúp tăng tính thanh khoản và lợi nhuận của ngân hàng, tạo đà cho ngân hàng phát triển và có uy tín trên thị trường liên ngân hàng và thị trường tài chính. Các doanh nghiệp xuất khẩu có thể tiếp cận nguồn vốn một cách dễ dàng và nhanh chóng, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường quốc tế. Việc tiếp cận nguồn vốn tài trợ xuất khẩu giúp doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất, đầu tư vào công nghệ mới và phát triển thị trường.

II. Thực Trạng Chất Lượng Cho Vay Xuất Khẩu Tại Ngân Hàng GPBank

Luận văn đi sâu vào phân tích thực trạng chất lượng hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa tại GPBank, tập trung vào các chỉ số quan trọng như mức độ thực hiện kế hoạch dư nợ và nợ xấu, mức gia tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay xuất khẩu, hiệu suất sử dụng vốn, mức độ hài lòng của khách hàng và uy tín của ngân hàng. Đánh giá này dựa trên số liệu và thông tin thu thập được từ GPBank và các khảo sát khách hàng. Kết quả phân tích cho thấy một số thành tựu đã đạt được, đồng thời chỉ ra những tồn tại và nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong hoạt động cho vay xuất khẩu của ngân hàng.

2.1. Đánh Giá Dư Nợ Và Nợ Xấu Cho Vay Xuất Khẩu Tại GPBank

Dư nợ cho vay xuất khẩu của GPBank đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn 2009-2010, tuy nhiên sau đó có dấu hiệu chững lại. Năm 2009, năm 2010 hoạt động cho vay xuất khẩu hàng đã đạt dư nợ vượt kế hoạch đề ra, tuy nhiên đến năm 2011, năm 2012 dư nợ cho vay xuất khẩu mặc dù có sự tăng trưởng song vẫn bị chững lại so với kế hoạch đề ra của ban điều hành. Tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động cho vay xuất khẩu ở mức thấp trong giai đoạn 2009-2011, nhưng đã tăng mạnh vào năm 2012. Giai đoạn 2009 – 2011, tỷ lệ nợ xấu (trên tổng dư nợ cho vay xuất khẩu hàng hóa) ở mức thấp (khoảng 0,3%). Tuy nhiên, đến cuối năm 2012 tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ xuất khẩu hàng hóa tăng mạnh lên xấp xỉ 19,8%.

2.2. Phân Tích Hiệu Quả Sử Dụng Vốn Cho Vay Xuất Khẩu

Hiệu suất sử dụng vốn của GPBank trong hoạt động cho vay xuất khẩu còn ở mức thấp và có sự biến động không ổn định qua các năm. Năm 2008, hiệu suất này đạt 8,39% và tăng lên 18,13% năm 2009, 15,51% năm 2010, 18,56% năm 2011 và năm 2012 giảm xuống chỉ đạt 14,17%. Đối với hoạt động cho vay nói chung, hiệu suất sử dụng vốn mới chỉ dừng lại xấp xỉ 40% - trong khi đó hoạt động này tạo ra nguồn thu chủ lực cho ngân hàng. Điều này cho thấy cần có các giải pháp để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong hoạt động cho vay xuất khẩu.

2.3. Mức Độ Hài Lòng Của Khách Hàng Về Dịch Vụ Cho Vay

Mặc dù có tới 63% khách hàng đánh giá GPBank có quy trình nhanh gọn, kết quả nhanh chóng đúng hạn nhưng tiêu chí tổng thể đánh gá mức độ hài lòng thấp (có tới 64% khách hàng được điều tra chưa hài lòng do chưa có lãi suất ưu đãi, giải đáp các vấn đề thắc mắc, phát sinh còn chưa nhanh nhạy và theo đánh giá có tới 65% khách hàng sẽ không giới thiệu hoặc không chắc chắn sẽ giới thiệu bạn bè, người thân tới sử dụng dịch vụ tại GPBank. Thương hiệu và uy tín của GPBank đang được đánh giá thấp hơn so với các NHTM khác trên thị trường.

III. Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Xuất Khẩu Tại GPBank

Luận văn đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa tại GPBank, bao gồm hoàn thiện chính sách tín dụng, quy trình hoạt động cho vay, tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro, hệ thống công nghệ hỗ trợ và công tác đào tạo nhân sự. Các giải pháp này tập trung vào việc khắc phục những tồn tại đã được chỉ ra trong quá trình phân tích thực trạng, đồng thời tận dụng những cơ hội và lợi thế của GPBank để phát triển hoạt động cho vay xuất khẩu một cách bền vững.

3.1. Hoàn Thiện Chính Sách Tín Dụng Cho Vay Xuất Khẩu

Cần xây dựng và hoàn thiện chính sách tín dụng phù hợp với đặc thù của hoạt động cho vay xuất khẩu, bao gồm các quy định về đối tượng khách hàng xuất khẩu, điều kiện cho vay, lãi suất, thời hạn cho vay và các biện pháp đảm bảo tiền vay. Chính sách tín dụng cần linh hoạt và đáp ứng được nhu cầu đa dạng của các doanh nghiệp xuất khẩu, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME). GP.Bank chưa áp dụng triệt để chính sách khách hàng đối với các khách hàng đã được phân nhóm theo hạng xếp hạng tín dụng nội bộ.

3.2. Tối Ưu Quy Trình Hoạt Động Cho Vay Xuất Khẩu

Quy trình hoạt động cho vay cần được rà soát và tối ưu hóa để đảm bảo tính hiệu quả, minh bạch và giảm thiểu rủi ro. Cần phân công rõ ràng trách nhiệm của từng bộ phận trong quy trình cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, phê duyệt, giải ngân, kiểm tra sau cho vay đến thu hồi nợ. Quy trình hoạt động cho vay được ban hành khá chi tiết nhưng đang được áp dụng cho mô hình quản lý rủi ro phân tán. Trường hợp GPBank chuyển đổi mô hình sang quản lý rủi ro tập trung thì quy trình hoạt động cho vay cũng cần phải được chuyển đổi theo.

3.3. Tăng Cường Kiểm Tra Kiểm Soát Nội Bộ Cho Vay

Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ cần được tăng cường để đảm bảo tuân thủ các quy định của pháp luật và của ngân hàng, đồng thời phát hiện và ngăn chặn kịp thời các sai phạm và rủi ro. Đội ngũ kiểm soát nội bộ ở chi nhánh còn quá mỏng so với quy mô hoạt động và khối lượng công việc. Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ chưa bám sát quy trình giám sát tín dụng trước khi giải ngân, trong quá trình vay vốn của khách hàng và quá trình thu hồi nợ vay mà mới chỉ dừng lại ở kiểm soát tính hợp lý, hợp lệ của hồ sơ khách hàng.

IV. Kiến Nghị Để Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Xuất Khẩu GPBank

Ngoài các giải pháp nội tại, luận văn cũng đưa ra một số kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các doanh nghiệp xuất khẩu nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động cho vay xuất khẩu phát triển. Các kiến nghị này tập trung vào việc hoàn thiện hành lang pháp lý, chính sách hỗ trợ, nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp và tăng cường hợp tác giữa ngân hàng và doanh nghiệp.

4.1. Kiến Nghị Với Chính Phủ Về Chính Sách Hỗ Trợ Xuất Khẩu

Chính phủ cần tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý liên quan đến hoạt động xuất nhập khẩu, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp xuất khẩu tiếp cận thông tin thị trường, công nghệ mới và các nguồn lực khác. Cần có các chính sách hỗ trợ về thuế, phí, tín dụng và bảo hiểm để khuyến khích các doanh nghiệp xuất khẩu phát triển. Cần có các chính sách hỗ trợ về thuế, phí, tín dụng và bảo hiểm xuất khẩu để khuyến khích các doanh nghiệp xuất khẩu phát triển.

4.2. Kiến Nghị Với NHNN Về Quản Lý Tín Dụng Xuất Khẩu

NHNN cần có các chính sách điều hành chính sách tiền tệ linh hoạt, ổn định tỷ giá hối đoái và kiểm soát lạm phát để tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định cho hoạt động cho vay xuất khẩu. Cần có các quy định cụ thể về quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay xuất khẩu, đồng thời tăng cường giám sát hoạt động của các ngân hàng thương mại để đảm bảo an toàn hệ thống. Cần có các quy định cụ thể về quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay xuất khẩu, đồng thời tăng cường giám sát hoạt động của các ngân hàng thương mại để đảm bảo an toàn hệ thống.

4.3. Kiến Nghị Với Doanh Nghiệp Xuất Khẩu Về Nâng Cao Năng Lực

Các doanh nghiệp xuất khẩu cần chủ động nâng cao năng lực cạnh tranh, đa dạng hóa thị trường và sản phẩm, đồng thời tăng cường quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Cần xây dựng mối quan hệ hợp tác chặt chẽ với các ngân hàng thương mại để tiếp cận nguồn vốn và các dịch vụ tài chính một cách hiệu quả. Các doanh nghiệp xuất khẩu cần chủ động nâng cao năng lực cạnh tranh, đa dạng hóa thị trường và sản phẩm, đồng thời tăng cường quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động tài trợ thương mại và cho vay xuất khẩu giữ vai trò huyết mạch trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đối ngoại tại Việt Nam. Trong giai đoạn 2008-2010, tổng dư nợ cho vay toàn hệ thống của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Dầu khí Toàn cầu (GP.Bank) ghi nhận sự bứt phá mạnh mẽ từ 3.100 tỷ đồng năm 2008 lên 5.900 tỷ đồng năm 2009 và đạt đỉnh 8.800 tỷ đồng vào năm 2010. Tuy nhiên, bước sang giai đoạn 2011-2012, tăng trưởng tín dụng bắt đầu suy giảm rõ rệt, tổng dư nợ năm 2011 chững lại ở mức xấp xỉ 8.000 tỷ đồng và tiếp tục giảm xuống còn 7.700 tỷ đồng vào cuối năm 2012. Đáng chú ý, chất lượng tín dụng xuất khẩu suy giảm nghiêm trọng khi tỷ lệ nợ xấu cho vay xuất khẩu tăng đột biến từ mức an toàn 0,3% trong giai đoạn 2009-2011 lên tới xấp xỉ 19,8% vào năm 2012, đặt ngân hàng vào diện kiểm soát đặc biệt và đối mặt với áp lực tái cơ cấu toàn diện.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm của luận văn là nhận diện toàn diện các nút thắt trong chất lượng hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa tại GP.Bank, từ đó xác lập hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng và kiểm soát rủi ro. Mục tiêu cụ thể bao gồm: hệ thống hóa lý luận về chất lượng tín dụng xuất khẩu; phân tích thực trạng hoạt động giai đoạn 2008-2013 qua các chỉ tiêu định lượng và định tính; chỉ rõ nguyên nhân từ mô hình quản trị rủi ro phân tán; và đề xuất định hướng chiến lược đến năm 2020. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn to lớn trong việc hỗ trợ ngân hàng kiểm soát nợ xấu dự kiến về mức 17,4% vào cuối năm 2013, từng bước phục hồi hiệu suất sử dụng vốn và cải thiện năng lực cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng hiện đại theo chuẩn mực Basel và khung pháp lý tại Thông tư 02 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tích hợp các chỉ số đo lường tổn thất tín dụng trọng yếu bao gồm: xác suất vỡ nợ (PD), tỷ lệ tổn thất khi vỡ nợ (LGD), và số dư nợ chịu rủi ro khi vỡ nợ (EAD). Đồng thời, luận văn sử dụng mô hình chỉ số hài lòng khách hàng của Mỹ (ACSI) do Forrest V. Morgeson phát triển nhằm lượng hóa mối quan hệ cấu trúc giữa sự kỳ vọng, chất lượng cảm nhận, giá trị cảm nhận, mức độ hài lòng và lòng trung thành của doanh nghiệp đối với dịch vụ ngân hàng.

Khung lý thuyết của luận văn tập trung vào 5 khái niệm cốt lõi:

• Hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa: Hình thức tài trợ vốn thương mại ngắn, trung hoặc dài hạn gắn liền với chu kỳ thực hiện thương vụ xuất khẩu của doanh nghiệp xuất khẩu trực tiếp hoặc ủy thác.
• Chất lượng hoạt động cho vay: Mức độ đáp ứng tối ưu nhu cầu của khách hàng, đảm bảo an toàn thu hồi vốn gốc và lãi, tối đa hóa lợi nhuận ngân hàng và thúc đẩy phát triển kinh tế vĩ mô.
• Mô hình quản trị rủi ro phân tán: Mô hình giao quyền phán quyết và kiểm soát tín dụng trực tiếp cho các chi nhánh và đơn vị kinh doanh.
• Mô hình quản trị rủi ro tập trung: Mô hình tách bạch độc lập 3 chức năng then chốt gồm kinh doanh, quản trị rủi ro và tác nghiệp thẩm định tại Hội sở chính.
• Hệ thống khởi tạo khoản vay (LOS) và xếp hạng tín dụng nội bộ (HTXHTDNB): Nền tảng công nghệ tự động hóa quy trình phê duyệt và phân nhóm khách hàng theo mức độ rủi ro.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn kết hợp chặt chẽ giữa phương pháp nghiên cứu định lượng và định tính trên nguồn dữ liệu thứ cấp và sơ cấp:

• Dữ liệu thứ cấp: Báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo tổng kết tình hình huy động và cho vay, báo cáo phân loại nợ của GP.Bank giai đoạn 2008-2013, cùng hệ thống văn bản pháp quy của Ngân hàng Nhà nước.
• Dữ liệu sơ cấp: Khảo sát thực tế với cỡ mẫu gồm 100 khách hàng doanh nghiệp xuất khẩu đang quan hệ tín dụng tại GP.Bank, thực hiện trong timeline nghiên cứu từ tháng 01/2013 đến tháng 10/2013.
• Phương pháp chọn mẫu: Phương pháp lấy mẫu phi xác suất kết hợp phân tầng theo loại hình doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần và doanh nghiệp tư nhân nhằm đảm bảo tính đại diện cho danh mục khách hàng.
• Phương pháp phân tích: Sử dụng thống kê mô tả, phân tích tỷ số tài chính để đánh giá tốc độ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu, hiệu suất sử dụng vốn và lợi nhuận lãi thuần. Đồng thời, phương pháp phân tích hệ thống được áp dụng để mổ xẻ quy trình tín dụng 8 bước. Lý do lựa chọn phương pháp hỗn hợp này là nhằm đối chiếu chéo giữa số liệu tài chính định lượng với phản hồi định tính của khách hàng, giúp nhận diện chính xác nguyên nhân gốc rễ của sự suy giảm chất lượng tín dụng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô dư nợ cho vay xuất khẩu tăng trưởng thiếu bền vững và có xu hướng chững lại. Sau giai đoạn tăng trưởng nóng từ 3.100 tỷ đồng năm 2008 lên đỉnh 8.800 tỷ đồng năm 2010, dư nợ đã sụt giảm về 7.700 tỷ đồng vào năm 2012. Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay xuất khẩu tăng mạnh từ 4,48 tỷ đồng năm 2008 lên 22,85 tỷ đồng năm 2009, nhưng sau đó suy giảm liên tục và chỉ dao động trong khoảng 14 đến 16 tỷ đồng giai đoạn 2010-2012, không tương xứng với quy mô vốn đầu tư.

Thứ hai, chất lượng nợ xấu biến động tiêu cực nghiêm trọng. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay xuất khẩu duy trì ở mức rất thấp xấp xỉ 0,3% trong các năm 2009-2011, nhưng đã tăng phi mã lên xấp xỉ 19,8% vào cuối năm 2012. Đến cuối năm 2013, dù ngân hàng tích cực đôn đốc thu hồi nợ, con số này theo ước tính vẫn ở mức báo động 17,4%.

Thứ ba, hiệu suất sử dụng vốn còn thấp và bấp bênh qua các năm. Tỷ lệ này đạt 8,39% năm 2008, tăng lên 18,13% năm 2009, đạt 18,56% năm 2011 nhưng tụt xuống 14,17% vào năm 2012. Đối với toàn bộ danh mục tín dụng, hiệu suất sử dụng vốn của ngân hàng chỉ đạt xấp xỉ 40%, cho thấy nguồn vốn huy động chưa được tối ưu hóa hiệu quả vào mảng tài trợ thương mại mũi nhọn.

Thứ tư, chỉ số hài lòng và uy tín thương hiệu ở mức thấp theo khảo sát 100 khách hàng. Mặc dù có 63% khách hàng đánh giá cao thời gian xử lý thủ tục nhanh gọn, nhưng có tới 64% khách hàng chưa hài lòng về chính sách lãi suất thiếu ưu đãi và tốc độ giải đáp vướng mắc. Bên cạnh đó, 65% khách hàng khẳng định sẽ không hoặc chưa chắc chắn giới thiệu dịch vụ của ngân hàng cho đối tác, và hơn 50% khách hàng không tán thành nhận định GP.Bank là thương hiệu ngân hàng uy tín hàng đầu.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân cốt lõi dẫn đến tình trạng trên bắt nguồn từ mô hình quản trị rủi ro phân tán kéo dài. Phòng Quan hệ khách hàng tại chi nhánh phải gánh vác trọn vẹn 3 chức năng: tìm kiếm khách hàng, thẩm định tín dụng và kiểm soát sau giải ngân. Sự tập trung quyền lực này làm triệt tiêu tính độc lập, thiếu sự chuyên sâu và dễ dẫn đến sai lệch thẩm định. Đội ngũ kiểm soát nội bộ tại chi nhánh quá mỏng, chỉ kiểm tra hình thức hồ sơ trên bề mặt thay vì kiểm soát thực tế dòng tiền và tình trạng tài sản bảo đảm.

Ngoài ra, Phòng Quản trị rủi ro tại Hội sở mới thành lập từ năm 2012 nên khung kiểm soát rủi ro thị trường và rủi ro hoạt động còn sơ khai. Hệ thống phần mềm ngân hàng lõi CoreBanking T24 nâng cấp lên phiên bản R9 năm 2011 thường xuyên ghi nhận tình trạng nghẽn mạng và thiếu tính năng phân tích dữ liệu rủi ro tập trung. Kết quả này tương đồng với các nghiên cứu của Nguyễn Việt Hùng năm 2008 và Nguyễn Thu Đông năm 2012 khi chỉ ra rằng việc duy trì mô hình phân tán trong bối cảnh tái cơ cấu sẽ làm gia tăng chi phí trích lập dự phòng và suy giảm hệ số sinh lời.

Các diễn biến dữ liệu trên có thể được hệ thống hóa trực quan thông qua biểu đồ đường thể hiện mối tương quan nghịch biến giữa tăng trưởng dư nợ và tỷ lệ nợ xấu 2008-2013, kết hợp bảng ma trận phân loại 5 nhóm nợ và biểu đồ tròn thể hiện cơ cấu đánh giá mức độ hài lòng của 100 doanh nghiệp.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm tái cơ cấu toàn diện hoạt động tín dụng xuất khẩu, ngân hàng cần khẩn trương thực thi các nhóm giải pháp đồng bộ:

• Chuyển đổi mô hình phê duyệt tín dụng: Hội đồng quản trị và Ban điều hành cần hoàn thành chuyển đổi từ mô hình phân tán sang mô hình quản trị rủi ro tập trung tại Hội sở chính trong lộ trình 12 tháng. Mục tiêu tách bạch 3 khối chức năng riêng biệt: Khối Kinh doanh chỉ phụ trách bán hàng, Khối Quản trị rủi ro phụ trách tái thẩm định độc lập, và Khối Tác nghiệp quản lý giải ngân; hướng tới giảm tỷ lệ nợ xấu cho vay xuất khẩu xuống dưới 5% vào giai đoạn tiếp theo.
• Chuẩn hóa quy trình cấp tín dụng 8 bước: Khối Tín dụng chủ trì rà soát các bước từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, phê duyệt đến giám sát thu hồi nợ trong thời gian 6 tháng; áp dụng triệt để chính sách phân loại khách hàng theo xếp hạng tín dụng nội bộ để áp mức lãi suất ưu đãi cạnh tranh.
• Hiện đại hóa hạ tầng công nghệ thông tin: Trung tâm Công nghệ thông tin hoàn thiện hệ thống khởi tạo khoản vay tự động (LOS) và nâng cấp CoreBanking T24 R9 trong vòng 24 tháng, bảo đảm tích hợp dữ liệu báo cáo quản trị tức thời, hỗ trợ mục tiêu nâng tốc độ tăng trưởng dư nợ xuất khẩu đạt trên 10% mỗi năm.
• Tăng cường kiểm soát nội bộ và nhân sự: Ban Kiểm soát nội bộ mở rộng mạng lưới giám sát độc lập tại chi nhánh từ quý 1 năm sau, tăng tần suất kiểm tra thực địa tài sản bảo đảm, nâng hiệu suất sử dụng vốn từ mức 14,17% lên trên 25%. Đồng thời, triển khai các khóa đào tạo chuyên sâu về thanh toán quốc tế và tài trợ xuất khẩu cho 100% cán bộ tín dụng.
• Đề xuất kiến nghị vĩ mô: Ngân hàng Nhà nước cần ban hành hướng dẫn thực thi linh hoạt Thông tư 02, hỗ trợ cơ chế xử lý nợ xấu và tái cơ cấu; Chính phủ cần đồng bộ hóa hệ thống pháp luật về thuế giá trị gia tăng đối với bất động sản thế chấp và đẩy mạnh các chương trình xúc tiến thương mại quốc tế.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang giá trị ứng dụng thiết thực cho 4 nhóm đối tượng chính:

• Ban lãnh đạo và nhà quản trị ngân hàng thương mại: Tham khảo phương pháp chuyển đổi từ mô hình quản trị phân tán sang tập trung, áp dụng các chỉ số cảnh báo sớm rủi ro (PD, LGD, EAD) nhằm tái thiết cấu trúc danh mục cho vay xuất khẩu.
• Chuyên viên quan hệ khách hàng và cán bộ thẩm định tín dụng: Nắm vững quy trình nghiệp vụ 8 bước chuẩn hóa, phương pháp đánh giá thực tế phương án sản xuất kinh doanh xuất khẩu, kỹ năng kiểm tra hiện trạng tài sản thế chấp và kiểm soát chứng từ L/C, D/P, D/A.
• Các doanh nghiệp xuất khẩu trực tiếp và ủy thác: Hiểu rõ tiêu chuẩn xếp hạng tín dụng nội bộ của ngân hàng thương mại để chủ động minh bạch báo cáo tài chính, hoàn thiện hồ sơ vay vốn và tiếp cận các gói tài trợ xuất khẩu với lãi suất ưu đãi.
• Giảng viên, học viên sau đại học và nhà nghiên cứu tài chính: Sử dụng làm tài liệu tham khảo có giá trị học thuật cao về phương pháp kết hợp mô hình chỉ số hài lòng khách hàng ACSI với các chỉ tiêu định lượng trong đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam.

Câu hỏi thường gặp

• Tại sao tỷ lệ nợ xấu cho vay xuất khẩu tại GP.Bank tăng vọt lên 19,8% vào năm 2012? Sự gia tăng này do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế khiến đối tác quốc tế cắt giảm đơn hàng, kết hợp với lỗ hổng của mô hình thẩm định phân tán tại chi nhánh làm phát sinh nhiều khoản nợ quá hạn không được kiểm soát kịp thời.

• Điểm yếu lớn nhất của mô hình quản trị rủi ro phân tán là gì? Điểm yếu cốt lõi là Phòng Quan hệ khách hàng kiêm nhiệm toàn bộ 3 khâu tìm kiếm, thẩm định và kiểm soát sau cho vay, gây thiếu tính khách quan và dễ dẫn đến sai phạm trong phê duyệt hạn mức tín dụng.

• Khảo sát 100 khách hàng phản ánh điều gì về chất lượng dịch vụ của ngân hàng? Khảo sát cho thấy 63% khách hàng đánh giá thủ tục nhanh gọn, nhưng có tới 64% chưa hài lòng vì lãi suất chưa ưu đãi và phản hồi chậm, khiến 65% khách hàng không cam kết giới thiệu dịch vụ cho đối tác.

• Ngân hàng cần giải pháp công nghệ nào để nâng cao hiệu suất sử dụng vốn từ mức 14,17%? Ngân hàng cần tích hợp hệ thống khởi tạo khoản vay LOS với CoreBanking T24 R9 và xây dựng cơ sở dữ liệu xếp hạng tín dụng tự động để rút ngắn 30% thời gian xử lý và giám sát dòng tiền chặt chẽ.

• Doanh nghiệp xuất khẩu cần điều kiện gì để được hưởng chính sách lãi suất ưu đãi? Doanh nghiệp cần minh bạch báo cáo tài chính kiểm toán, sở hữu hợp đồng xuất khẩu thanh toán qua L/C hoặc D/A khả thi và đạt điểm xếp hạng tín dụng nội bộ từ loại khá trở lên.

Kết luận

• Luận văn đã đánh giá toàn diện bức tranh tín dụng xuất khẩu tại GP.Bank giai đoạn 2008-2013, làm rõ bước tăng trưởng dư nợ lên 8.800 tỷ đồng và sự suy giảm hiệu suất vốn về mức 14,17% năm 2012.
• Nhận diện chính xác nguyên nhân tỷ lệ nợ xấu tăng lên 19,8% xuất phát từ cơ chế phán quyết phân tán và hạn chế của hệ thống CoreBanking T24 R9.
• Xác lập giải pháp mang tính đột phá là chuyển đổi sang mô hình quản trị rủi ro tập trung, phân tách độc lập 3 chức năng kinh doanh, thẩm định rủi ro và tác nghiệp.
• Định hình lộ trình công nghệ và tái cấu trúc nhân sự với mục tiêu nâng tăng trưởng dư nợ xuất khẩu trên 10% và tăng chỉ tiêu lợi nhuận lên 1,15 lần trong năm 2014.
• Đóng góp hệ thống cơ sở khoa học và thực tiễn vững chắc phục vụ công tác tái cơ cấu hệ thống các tổ chức tín dụng tại Việt Nam theo định hướng phát triển an toàn, bền vững đến năm 2020. Các ngân hàng thương mại và doanh nghiệp cần nhanh chóng phối hợp triển khai các chuẩn mực quản trị rủi ro hiện đại ngay hôm nay để nâng cao năng lực cạnh tranh quốc tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT KHẨU HÀNG HÓA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. Khái niệm và vai trò của chất lượng hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa của ngân hàng thương mại. Hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa của ngân hàng thương mại. Chất lượng hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa.

Vai trò của chất lượng hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa .2 Các chỉ tiêu cơ bản phản ánh chất lượng hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa của NHTM .1 Mức độ thực hiện kế hoạch của chi tiêu dư nợ và nợ xấu cho vay xuất khẩu hàng hóa. Mức gia tăng lợi nhuận của hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa. Hiệu suất sử dụng vốn. Mức độ hài lòng của khách hàng.

Thương hiệu và uy tín của ngân hàng. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa của ngân hàng thương mại.1 Các nhân tố bên trong ngân hàng.2 Các nhân tố bên ngoài ngân hàng. Một số biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa của ngân hàng thương mại. Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý.

Hoàn thiện quy trình tín dụng. Tăng cường công tác kiểm tra – kiểm soát nội bộ. Hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro. Nâng cao chất lượng hệ thống quản lý thông tin tín dụng.

Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT KHẨU HÀNG HÓA TẠI NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦU. Chính sách cho vay xuất khẩu hàng hóa. Hệ thống văn bản chế độ, quy chế, quy trình thủ tục cấp tín dụng .2 Cơ chế phân cấp ủy quyền trong phê duyệt tín dụng .3 Cơ cấu danh mục tín dụng .4 Các giới hạn an toàn trong hoạt động tín dụng.5 Quy trình hoạt động cho vay xuất khẩu.

Phân tích thực trạng chất lượng hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa của Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu. Mức độ thực hiện kế hoạch của chỉ tiêu dư nợ và nợ xấu cho vay xuất khẩu hàng hóa .2 Mức gia tăng lợi nhuận từ cho vay xuất khẩu hàng hóa. Hiệu suất sử dụng vốn. Mức độ hài lòng của khách hàng.

Thương hiệu và uy tín của ngân hàng. Đánh giá chung về kết quả chất lượng hoạt động cho vay xuất khẩu của Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn cầu. Những kết quả đạt được và nguyên nhân. Những tồn tại và nguyên nhân.

60 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT KHẨU HÀNG HÓA CỦA NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦU. Định hướng hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa của GP. Định hướng chung về hoạt động tín dụng của ngân hàng. Định hướng về hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa của GP.

Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa tại GP. Hoàn thiện chính sách tín dụng. Hoàn thiện quy trình hoạt động cho vay .3 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ .4 Hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro .5 Hoàn thiện hệ thống công nghệ hỗ trợ .6 Tăng cường công tác đào tạo nhân sự. Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa tại GP.

Kiến nghị đối với chính phủ. Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước. Kiến nghị đối với các doanh nghiệp xuất khẩu. 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO.

90 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Tiếng Việt CLTD Chất lượng tín dụng CBTD Cán bộ tín dụng CSDL Cơ sở dữ liệu GP.Bank Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu HĐQT Hội đồng quản trị HTXHTDNB Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ HTTD Hỗ trợ tín dụng KH Khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại QTRR Quản trị rủi ro QLRRTD Quản lý rủi ro tín dụng QHKH Quan hệ khách hàng TTCNTT Trung tâm công nghệ thông tin XHTD Xếp hạng tín dụng Tiếng Anh EAD Exposure at Default - Số dư nợ rủi ro khi khách hàng không trả được nợ LGD Loss given Default - Tỷ lệ tổn thất khi khách hàng không trả được nợ LOS Loan Origination System – Hệ thống khởi tạo khoản vay PD Probability of Default - Xác suất không trả được nợ của khách hàng Danh mục Bảng biểu Bảng 2.1: Dư nợ cho vay của GP.2: Dư nợ cho vay xuất khẩu theo loại hình doanh nghiệp .3: Phân loại nợ cho vay xuất khẩu hàng hóa tại GP.4: Thu nhập lãi từ hoạt động cho vay xuất khẩu .5: Báo cáo tổng hợp tình hình huy động và cho vay.6: Một số tiêu chí đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng .7: Môt số tiêu chí đánh giá uy tín của ngân hàng. 57 Danh mục hình vẽ Hình 1.1: Mô hình chỉ số hài lòng khách hàng của Mỹ .1: Bước 1 trong Quy trình cho vay của GP.2: Bước 2 trong Quy trình cho vay của GP.3: Bước 3 trong Quy trình cho vay của GP.4: Bước 4 trong Quy trình cho vay của GP.5: Bước 5 trong Quy trình cho vay của GP.6: Bước 6 trong Quy trình cho vay của GP.7: Bước 7 trong Quy trình cho vay của GP.8: So sánh dư nợ cho vay xuất khẩu theo thời hạn vay .9 Tỷ lệ nợ xấu cho vay xuất khẩu hàng hóa.1: Bước 2 của quy trình cho vay sau khi được chuyển đổi .2: Bước 3 của quy trình cho vay sau khi được chuyển đổi .3: Bước 5 của quy trình cho vay sau khi được chuyển đổi .4: Bước 6 của quy trình cho vay sau khi được chuyển đổi .5: Khung quản trị rủi ro toàn diện theo Thông tư 02/NHNN. 80 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa là một hình thức cho tài trợ vốn thương mại, kỳ hạn gắn với thời gian thực hiện thương vụ xuất khẩu, đối tượng được vay là các doanh nghiệp xuất khẩu trực tiếp hoặc ủy thác, giá trị cho vay thường ở mức vừa và lớn. Chất lượng hoạt động cho vay được hiểu là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của Ngân hàng.

Chất lượng hoạt động cho vay được hình thành và bảo đảm từ hai phía là Ngân hàng và khách hàng. Bởi vậy, chất lượng hoạt động của Ngân hàng không những phụ thuộc vào bản thân của Ngân hàng mà còn phụ thuộc vào chất lượng hoạt động của doanh nghiệp. Chất lượng hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay xuất khẩu nói riêng gồm 3 vai trò chính đối với nền kinh tế, đối với doanh nghiệp xuất khẩu và đối với ngân hàng thương mại: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay làm tăng tính thanh khoản và lợi nhuận của ngân hàng, tạo bàn đạp cho ngân hàng ngày càng phát triển và có uy tín trên thị trường liên ngân hàng và thị trường tài chính; Chất lượng hoạt động cho vay được đảm bảo thì ngân hàng có nguồn cung tiền ổn định sẽ thực hiện tốt vai trò trung gian tài chính cung cấp vốn cho nền kinh tế; Chất lượng hoạt động cho vay có vai trò quan trọng trong việc duy trì ổn định nền kinh tế vĩ mô, môi trường đầu tư và sự ổn định của giá trị đồng tiền. Để đánh giá chất lượng hoạt động cho vay của NHTM, tác giả nghiên cứu một số chỉ tiêu dưới các giác độ: Sự thực hiện các chỉ tiêu dư nợ, và nợ quá hạn có theo đúng chỉ tiêu kế hoạch, mức gia tăng lợi nhuận của hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa theo các năm, hiệu suất sử dụng vốn của hoạt động cho vay, mức độ hài lòng của khách hàng và thương hiệu, uy tín của ngân hàng được khách hàng đánh giá như thế nào.

Trên cơ sở các chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa của NHTM, tác giả tìm hiểu về mặt lý luận các nhân tố ảnh hưởng đến đến chất lượng hoạt động cho vay xuất khẩu nói riêng và hoạt động cho vay nói ii chung, đó là các nhân tố: Chính sách tín dụng, quy trình hoạt động cho vay, hệ thống kiểm tra kiểm soát nội bộ, hệ thống quản lý rủi ro, cơ sở vật chất thông tin công nghệ, nguồn nhân lực, môi trường chính trị, pháp lý, kinh tế, khách hàng vay vốn hay đối thủ cạnh tranh Mỗi nhân tố đều có ảnh hưởng nhất định đến chất lượng hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa. Các nhân tố này có thể làm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay và cũng có thể làm giảm chất lượng hoạt động cho vay của NHTM tùy thuộc vào tính hợp lý, cách thức hoạt động, điều hành của từng NHTM Đối với mỗi tổ chức tín dụng tùy thuộc vào chất lượng hoạt động cho vay và các nhân tố nội tại bên trong mà các biện pháp được đưa ra thực hiện cho từng thời kỳ cụ thể. Một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa của NHTM bao gồm: Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý; Hoàn thiện quy trình tín dụng; Tăng cường công tác kiểm tra – kiểm soát nội bộ; Hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro; Nâng cao chất lượng hệ thống quản lý thông tin tín dụng; Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Đi vào thực tiễn hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa của GP.Bank, tác giả đi sâu tìm hiểu các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay xuất khẩu hàng hóa như: + Chính sách cho vay xuất khẩu tại GP.Bank: Vấn đề đáng lưu ý trong chính sách cho vay xuất khẩu ở đây là mô hình quản trị tại GP.Bank là mô hình quản trị rủi ro phân tán – việc phán quyết tín dụng có giao quyền cho chi nhánh phán quyết + Quy trình hoạt động cho vay tại GP.Bank: Toàn bộ quy trình nghiệp vụ cho vay gồm 8 bước cơ bản như sau: Bước 1: Thu thập hồ sơ khách hàng; Bước 2: Thẩm định; Bước 3: Phê duyệt và quyết định cấp tín dụng; Bước 4: Hoàn chỉnh thủ tục cấp tín dụng; Bước 5: Giải ngân; Bước 6: Kiểm tra sau cho vay; Bước 7: Điều chỉnh khoản tín dụng; Bước 8: Quản lý khoản vay, thu hồi nợ.

Tuy nhiên, do GP.