Đề án tốt nghiệp: Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Thăng Long năm 2024

Luận văn thạc sĩ phân tích nâng cao chất lượng cho vay cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long.

• Tác giả: Nguyễn Thị Ánh Tuyết
• Người hướng dẫn: TS. Trần Đức Thắng
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: Đề Án Tốt Nghiệp Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại
• 1.2. Khái niệm cho vay đối với khách hàng cá nhân
• 1.3. Đặc điểm của cho vay đối với khách hàng cá nhân
• 1.4. Phân loại cho vay đối với khách hàng cá nhân
• 1.5. Vai trò của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân
• 1.6. Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân
• 1.7. Chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại
• 1.8. Khái niệm chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân
• 1.9. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân
• 1.10. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại
• 1.10.1. Nhân tố chủ quan
• 1.10.2. Nhân tố khách quan
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thăng Long
• 2.2. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thăng Long
• 2.3. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thăng Long
• 2.4. Một số kết quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thăng Long
• 2.5. Thực trạng chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thăng Long
• 2.5.1. Thực trạng cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thăng Long
• 2.5.2. Thực trạng chất lượng cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thăng Long
• 2.5.3. Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thăng Long
• 2.5.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.5.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG
• 3.1. Định hướng nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thăng Long
• 3.1.1. Định hướng phát triển chung của chi nhánh
• 3.1.2. Định hướng nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân của chi nhánh
• 3.2. Các giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thăng Long
• 3.2.1. Tăng trưởng cho vay hiệu quả - an toàn
• 3.2.2. Tuân thủ quy trình cho vay đồng thời đảm bảo chất lượng cho vay
• 3.2.3. Nâng cao năng lực và chất lượng công tác thẩm định cho vay đảm bảo tuân thủ đúng quy trình, quy định cho vay
• 3.2.4. Nâng cao trình độ, chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên
• 3.2.5. Đẩy mạnh thu hồi nợ và xử lý nợ xấu, nợ ngoại bảng
• 3.2.6. Kiểm soát và nâng cao chất lượng cho vay đảm bảo mục tiêu phát triển an toàn, bền vững
• 3.2.7. Tăng cường hoạt động giám sát sau vay, quản lý khoản vay
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân BIDV Định Nghĩa Vai Trò

Ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam (BIDV) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế, đặc biệt là thông qua hoạt động cho vay. Cho vay khách hàng cá nhân là một phần không thể thiếu, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sản xuất kinh doanh của người dân. Theo Nguyễn Văn Tiến (2014), tín dụng ngân hàng là việc ngân hàng chấp thuận để khách hàng sử dụng một lượng tài sản, trên cơ sở lòng tin khách hàng có khả năng hoàn trả gốc và lãi. Hoạt động này không chỉ mang lại lợi nhuận cho BIDV mà còn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, nâng cao đời sống người dân. Chất lượng tín dụng cá nhân cần được quan tâm để đảm bảo an toàn vốn và hiệu quả hoạt động. Quản lý rủi ro tín dụng là yếu tố then chốt để đạt được mục tiêu này.

1.1. Khái Niệm Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại BIDV

Cho vay đối với khách hàng cá nhân tại BIDV là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng một khoản tiền nhất định. Khách hàng có nghĩa vụ hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận. Theo Thông tư 12/2024/TT-NHNN, cho vay là hình thức cấp tín dụng thông qua việc tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định, trong một thời gian nhất định, theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi theo thỏa thuận cho tổ chức tín dụng. Đối tượng vay vốn đa dạng bao gồm những khách hàng có nhu cầu vay vốn mua nhà, xây sửa nhà, mua ô tô, các thiết bị gia dụng, thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh, mua sắm trang thiết bị và đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng khác.

1.2. Đặc Điểm Của Hoạt Động Cho Vay Cá Nhân Của BIDV

Các khoản vay cá nhân thường có quy mô nhỏ, số lượng lớn, rủi ro cao hơn so với cho vay doanh nghiệp, và lãi suất thường cao hơn để bù đắp rủi ro và chi phí quản lý. Dựa vào những nhận định của Peter S.Rose (2004) ta có thể rút ra có một số đặc điểm của các khoản cho vay đối với KHCN như sau: - Khách hàng vay: Là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn. - Mục đích vay: Đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua nhà, ô tô, chi tiêu sinh hoạt hoặc phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư nhỏ lẻ.

II. Phân Loại Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân BIDV Tiêu Chí Ứng Dụng

Việc phân loại các khoản cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV giúp ngân hàng quản lý rủi ro hiệu quả hơn, đồng thời đưa ra các chính sách phù hợp với từng phân khúc khách hàng. Các tiêu chí phân loại phổ biến bao gồm thời hạn vay, mục đích sử dụng vốn, hình thức đảm bảo, và phương thức trả nợ. Phân loại theo thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn, Cho vay trung dài hạn. Phân loại theo mục đích sử dụng vốn: Cho vay sản xuất kinh doanh: sử dụng vốn vay cho hoạt động kinh doanh, trả nợ từ doanh thu bán hàng, lãi suất thấp, Cho vay tiêu dùng: Phục vụ chi tiêu cá nhân, gia đình, trả nợ một lần hoặc định kỳ, giúp người vay thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng.

2.1. Phân Loại Theo Thời Hạn Cho Vay Cá Nhân Tại BIDV

BIDV cung cấp các khoản vay ngắn hạn (dưới 12 tháng) phục vụ nhu cầu vốn lưu động và tiêu dùng ngắn ngày, và các khoản vay trung dài hạn (trên 12 tháng) cho mục đích mua nhà, xe, hoặc đầu tư lớn. Cho vay ngắn hạn: là khoản vay có thời hạn vay đến 12 tháng, thường vay để phục vụ nhu cầu vốn tạm thời và chi tiêu sinh hoạt cá nhân, ít rủi ro. Cho vay trung dài hạn: là khoản vay có thời hạn trên 12 tháng, thường vay để mua tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư.

2.2. Phân Loại Theo Mục Đích Sử Dụng Vốn Vay Cá Nhân Của BIDV

Các khoản vay được chia thành vay phục vụ sản xuất kinh doanh (lãi suất ưu đãi) và vay tiêu dùng (lãi suất thường cao hơn). Cho vay sản xuất kinh doanh: sử dụng vốn vay cho hoạt động kinh doanh, trả nợ từ doanh thu bán hàng, lãi suất thấp. Cho vay tiêu dùng: Phục vụ chi tiêu cá nhân, gia đình, trả nợ một lần hoặc định kỳ, giúp người vay thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng.

III. Các Chỉ Tiêu Đánh Giá Chất Lượng Cho Vay Cá Nhân Tại BIDV

Để đánh giá chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân, BIDV sử dụng nhiều chỉ tiêu khác nhau, bao gồm tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ thu hồi nợ, và vòng quay vốn tín dụng. Các chỉ tiêu này giúp BIDV đánh giá hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng, xác định các vấn đề tiềm ẩn, và đưa ra các biện pháp xử lý kịp thời. Đảm bảo an toàn vốn cho vay là mục tiêu hàng đầu trong hoạt động này.

3.1. Tỷ Lệ Nợ Xấu Trong Cho Vay Cá Nhân Tại BIDV

Đây là chỉ tiêu quan trọng nhất, phản ánh khả năng trả nợ của khách hàng. Tỷ lệ nợ xấu cao cho thấy chất lượng tín dụng cá nhân đang suy giảm. Dư nợ xấu cho vay đối với KHCN năm 2022 từ 2.25 tỷ đồng tăng đột biến lên 32. 1 Nhận thức được bối cảnh thực tiễn đó và cũng căn cứ vào định hướng chung của BIDV trong việc phát triển hoạt động cho vay đối với KHCN, tác giả lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thăng Long” làm đề án thạc sỹ, từ đó đưa ra các kiến nghị và đề xuất nhằm phát triển hoạt động này tại chi nhánh.

3.2. Tỷ Lệ Nợ Quá Hạn Trong Cho Vay Cá Nhân Tại BIDV

Chỉ tiêu này cho biết số lượng các khoản vay mà khách hàng không trả đúng hạn. Tỷ lệ nợ quá hạn cao là dấu hiệu cảnh báo sớm về rủi ro tín dụng tiềm ẩn. Mặc dù BIDV Thăng Long hiện đã có những hoạt động nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với KHCN tuy nhiên vẫn tồn tại những dấu hiệu rủi ro cho thấy chất lượng cho vay đối với KHCN đang suy giảm, tỷ lệ nợ xấu cho vay đối với KHCN/tổng dư nợ đang gia tăng (năm 2023 tăng 1239.4% so với năm 2022), nợ quá hạn ở một số sản phẩm như cho vay thấu chi, cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo đang gia tăng.

IV. Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân BIDV

Để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, BIDV cần tập trung vào các giải pháp như tăng cường thẩm định tín dụng, kiểm soát rủi ro chặt chẽ, đào tạo nâng cao năng lực cán bộ tín dụng, và đa dạng hóa sản phẩm cho vay. Việc áp dụng công nghệ vào quy trình cho vay cũng giúp BIDV tiết kiệm thời gian, giảm chi phí, và nâng cao hiệu quả hoạt động. Bên cạnh đó, việc đẩy mạnh thu hồi nợ và xử lý nợ xấu, nợ ngoại bảng cũng là một giải pháp không thể thiếu. Tóm lại, đề án đề xuất một số giải pháp, kiến nghị cụ thể nhằm nâng cao tính an toàn và khả năng sinh lời trong hoạt động cho vay đối với KHCN tại chi nhánh.

4.1. Tăng Cường Thẩm Định Tín Dụng Cá Nhân Của BIDV

Thẩm định kỹ lưỡng hồ sơ vay vốn, đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng, và xác định giá trị tài sản đảm bảo là yếu tố then chốt để giảm thiểu rủi ro tín dụng. Nâng cao năng lực và chất lượng công tác thẩm định cho vay đảm bảo tuân thủ đúng quy trình, quy định cho vay.

4.2. Kiểm Soát Rủi Ro Trong Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân BIDV

Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả, thường xuyên giám sát tình hình trả nợ của khách hàng, và có biện pháp xử lý kịp thời khi có dấu hiệu bất thường. Kiểm soát và nâng cao chất lượng cho vay đảm bảo mục tiêu phát triển an toàn, bền vững.

4.3. Nâng Cao Chất Lượng Đội Ngũ Cán Bộ Tín Dụng BIDV

Đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng, kỹ năng giao tiếp, và kiến thức về quản lý rủi ro cho cán bộ tín dụng. Nâng cao trình độ, chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên.

V. Ứng Dụng Thực Tiễn Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay Cá Nhân Tại BIDV

Việc triển khai các giải pháp trên cần được thực hiện một cách đồng bộ và có hệ thống, từ khâu thẩm định đến giải ngân, quản lý và thu hồi nợ. BIDV cần xây dựng một quy trình cho vay khép kín, đảm bảo tính minh bạch, hiệu quả, và an toàn vốn. Hoạt động cho vay đối với KHCN là một trong những yếu tố quan trọng có ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của chi nhánh. Bên cạnh đó, hoạt động chăm sóc khách hàng sau giải ngân cũng cần được chú trọng để duy trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng.

5.1. Quy Trình Cho Vay Khép Kín Tại BIDV

Thiết lập quy trình rõ ràng, từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến giải ngân và thu hồi nợ, với sự tham gia của các bộ phận liên quan. Tuân thủ quy trình cho vay đồng thời đảm bảo chất lượng cho vay.

5.2. Giám Sát Sau Vay và Quản Lý Khoản Vay Cá Nhân Của BIDV

Thường xuyên kiểm tra tình hình sử dụng vốn, khả năng trả nợ của khách hàng, và có biện pháp can thiệp kịp thời khi cần thiết. Tăng cường hoạt động giám sát sau vay, quản lý khoản vay.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong xu hướng chuyển dịch cơ cấu kinh doanh ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam, hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân (KHCN) đóng vai trò nòng cốt tạo lập doanh thu và phân tán rủi ro cho các ngân hàng thương mại. Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long (BIDV Thăng Long), quy mô dư nợ cho vay KHCN đã ghi nhận mức tăng trưởng từ 4.915,73 tỷ đồng vào năm 2021 lên 6.470,60 tỷ đồng vào cuối năm 2023, đóng góp 45,91% vào tổng quy mô tín dụng của chi nhánh. Song song với đó, tổng nguồn vốn huy động của đơn vị cũng mở rộng từ 25.358,10 tỷ đồng lên mức 28.610,57 tỷ đồng trong cùng giai đoạn.

Tuy nhiên, sự gia tăng nhanh chóng về quy mô tín dụng bán lẻ đã bộc lộ nhiều thách thức lớn về mặt chất lượng tín dụng. Điển hình là vào năm 2023, quy mô nợ xấu trong phân khúc KHCN đã tăng đột biến 1.239,4% so với năm 2022 (từ mức 2,25 tỷ đồng tăng vọt lên 32,15 tỷ đồng), tập trung chủ yếu ở các khoản vay mua nhà và tiêu dùng. Vấn đề nghiên cứu trọng tâm của đề án là nhận diện các rủi ro tiềm ẩn, phân tích nguyên nhân dẫn đến sự suy giảm chất lượng cho vay và thiết lập giải pháp kiểm soát nợ quá hạn.

Mục tiêu cụ thể của nghiên cứu bao gồm: hệ thống hóa cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng cá nhân; phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Thăng Long giai đoạn 2021–2023 dựa trên hệ thống chỉ tiêu định lượng; và đề xuất hệ thống giải pháp khả thi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đến năm 2026. Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, cung cấp cơ sở khoa học giúp chi nhánh duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 1,5%, tối ưu hóa biên lãi ròng (NIM) và đảm bảo mục tiêu tăng trưởng tín dụng bán lẻ an toàn, bền vững.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng của Lý thuyết Trung gian Tài chính (Financial Intermediation Theory) và Lý thuyết Thông tin Bất đối xứng (Asymmetric Information Theory) của George Akerlof cùng Joseph Stiglitz. Trong hoạt động ngân hàng, thông tin bất đối xứng giữa người đi vay và bên cho vay là nguồn gốc căn bản phát sinh hiện tượng lựa chọn đối nghịch (Adverse Selection) trước khi giải ngân và rủi ro đạo đức (Moral Hazard) sau khi giải ngân. Để kiểm soát các rủi ro này, nghiên cứu tích hợp Mô hình đánh giá tín dụng 5C (Character, Capacity, Capital, Collateral, Conditions) nhằm chuẩn hóa quy trình thẩm định.

Khung lý thuyết của đề án tập trung vào 5 khái niệm cốt lõi:

• Cho vay khách hàng cá nhân: Hình thức cấp tín dụng chuyển giao quyền sử dụng vốn cho thể nhân phục vụ mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ theo nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi.
• Chất lượng cho vay: Khái niệm phản ánh mức độ an toàn vốn, tính tuân thủ pháp lý, khả năng sinh lời và mức độ thỏa mãn nhu cầu khách hàng theo chuẩn mực quản trị ngân hàng hiện đại.
• Phân loại nợ và nợ xấu: Hệ thống 5 nhóm nợ căn cứ theo Quyết định 943/2005/QĐ-NHNN và Thông tư 31/2024/TT-NHNN, trong đó nợ xấu bao gồm nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (nợ nghi ngờ) và nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn).
• Dự phòng rủi ro (DPRR): Khoản trích lập chi phí dự phòng chung (0,75% trên tổng nợ nhóm 1 đến 4) và dự phòng cụ thể (từ 0% đến 100% tùy nhóm nợ) theo quy định tại Nghị định 86/2024/NĐ-CP để bù đắp tổn thất tiềm tàng.
• Biên lãi ròng (NIM): Chỉ số đo lường hiệu quả sinh lời giữa thu nhập lãi thuần và tổng tài sản sinh lời bình quân từ hoạt động cho vay.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu của đề án là nguồn dữ liệu thứ cấp toàn diện, thu thập từ 36 báo cáo tài chính nội bộ, báo cáo thường niên, biên bản tổng kết hoạt động tín dụng định kỳ của BIDV Thăng Long giai đoạn từ năm 2021 đến năm 2023, kết hợp với các dữ liệu thống kê từ Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) và Ngân hàng Nhà nước.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao trùm toàn bộ danh mục dư nợ cho vay KHCN tại chi nhánh với quy mô hơn 6.470 tỷ đồng, được phân bổ chi tiết qua 6 sản phẩm chủ lực và 5 nhóm nợ tín dụng. Việc lựa chọn phương pháp chọn mẫu toàn bộ danh mục giúp loại bỏ sai số chọn mẫu, phản ánh chính xác 100% thực trạng chất lượng tín dụng nội bộ.

Phương pháp phân tích dữ liệu bao gồm:

• Thống kê mô tả và so sánh chuỗi thời gian: Đánh giá tốc độ tăng trưởng liên hoàn và định gốc của dư nợ, cơ cấu nợ quá hạn và chi phí trích lập dự phòng qua các năm. Lý do lựa chọn là nhằm làm rõ xu hướng biến động thực tế qua từng chu kỳ kinh tế.
• Phân tích tỷ số tài chính: Tính toán các chỉ số NIM, tỷ lệ nợ nhóm 2, tỷ lệ nợ xấu và hệ số bao phủ tài sản bảo đảm. Phương pháp này cung cấp bằng chứng định lượng rõ ràng về mức độ an toàn và hiệu quả sinh lời.
• Phân tích tổng hợp: Đối chiếu thực trạng với quy định nội bộ và bối cảnh vĩ mô để chỉ ra nguyên nhân cốt lõi của các hạn chế tín dụng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô tín dụng KHCN tại BIDV Thăng Long ghi nhận tốc độ tăng trưởng liên tục nhưng có dấu hiệu chậm lại. Cụ thể, dư nợ KHCN năm 2021 đạt 4.915,73 tỷ đồng, tăng 23,23% lên mức 6.057,83 tỷ đồng năm 2022, nhưng đến năm 2023 chỉ tăng thêm 6,81%, đạt 6.470,60 tỷ đồng. Tỷ trọng dư nợ KHCN trên tổng dư nợ toàn chi nhánh có sự đảo chiều từ 53,89% năm 2022 xuống còn 45,91% vào năm 2023 do sự bứt phá của dư nợ khách hàng doanh nghiệp.

Thứ hai, cơ cấu danh mục cho vay tập trung cao độ vào kỳ hạn trung dài hạn và sản phẩm bất động sản. Dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng áp đảo 67,06% tổng dư nợ KHCN (tương đương 4.339,61 tỷ đồng năm 2023). Xét theo sản phẩm, cho vay nhu cầu nhà ở chiếm tỷ trọng lớn nhất với 59,49% (đạt 3.849,24 tỷ đồng năm 2023), tiếp theo là cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm (chiếm 17,03%, đạt 1.101,78 tỷ đồng) và cho vay cầm cố giấy tờ có giá (chiếm 15,77%, đạt 1.020,33 tỷ đồng). Cho vay có tài sản bảo đảm chiếm tỷ lệ gần như tuyệt đối với 98,91% tổng dư nợ.

Thứ ba, nợ nhóm 2 và nợ xấu gia tăng đột biến, báo hiệu sự suy giảm chất lượng tài sản. Tỷ lệ nợ nhóm 2 từng tăng mạnh từ 0,536% (năm 2021) lên 1,041% (năm 2022) do thị trường bất động sản trầm lắng, sau đó giảm về 0,448% vào năm 2023 khi nợ chuyển dịch sang nhóm xấu. Đáng chú ý, nợ xấu năm 2023 tăng vọt lên 32,15 tỷ đồng (tăng 1.239,4% so với năm 2022). Trong đó, nợ xấu từ sản phẩm cho vay mua nhà tăng từ 1,16 tỷ đồng lên 29,50 tỷ đồng (tăng 2.447,8%), chiếm 91,76% tổng nợ xấu bán lẻ của chi nhánh.

Thứ tư, áp lực chi phí dự phòng rủi ro gia tăng ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh. Chi phí trích lập DPRR năm 2023 của chi nhánh tăng mạnh 189,39% so với năm 2022 (đạt 51,80 tỷ đồng so với mức 17,90 tỷ đồng của năm 2022), dẫn đến lợi nhuận trước thuế của chi nhánh giảm 5,57%, từ 770,20 tỷ đồng năm 2022 xuống còn 727,30 tỷ đồng năm 2023.

+-------------------------------------------------------------------------+
|                  CƠ CẤU DƯ NỢ KHCN THEO SẢN PHẨM (2023)                 |
|  [Cho vay mua nhà: 59,49%] [Tiêu dùng có TSBĐ: 17,03%] [Khác: 23,48%]  |
+-------------------------------------------------------------------------+
|                    BIẾN ĐỘNG NỢ XẤU KHCN (2021 - 2023)                  |
|  Năm 2021: 8,23 tỷ VND  --->  Năm 2022: 2,25 tỷ VND  --->  Năm 2023: 32,15 tỷ VND  |
+-------------------------------------------------------------------------+

Thảo luận kết quả

Các phát hiện nghiên cứu cho thấy sự suy giảm chất lượng cho vay KHCN xuất phát từ sự tương tác phức tạp giữa các yếu tố khách quan và chủ quan. Về mặt khách quan, giai đoạn 2022–2023 chứng kiến sự trầm lắng sâu của thị trường bất động sản cùng lãi suất biến động mạnh, làm suy giảm thanh khoản tài sản và thu nhập khả dụng của khách hàng cá nhân. Độ trễ của các chính sách cơ cấu lại thời hạn trả nợ theo Thông tư 01/2020/TT-NHNN và Thông tư 14/2021/TT-NHNN đã khiến nhiều khoản nợ tiềm ẩn bộc phát thành nợ xấu trong năm 2023.

Về mặt chủ quan, công tác thẩm định tại BIDV Thăng Long còn thiên lệch vào giá trị tài sản bảo đảm thay vì đánh giá thực chất dòng tiền và nguồn thu nhập thực tế của người vay. Việc cơ cấu dư nợ tập trung tới gần 60% vào bất động sản đã tạo ra rủi ro tập trung (Concentration Risk) rất lớn. Khi thị trường nhà đất đóng băng, khả năng phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ gặp nhiều trở ngại pháp lý và thời gian kéo dài.

Khi so sánh với các chi nhánh lân cận trên cùng địa bàn Hà Nội, tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ năm 2023 của BIDV Thăng Long (6,81%) thấp hơn đáng kể so với BIDV Đông Hà Nội (10,08%) và BIDV Nam Hà Nội (9,68%). Điều này phản ánh sự thận trọng trong chính sách cấp tín dụng của chi nhánh nhưng cũng chỉ ra sự thiếu hụt các sản phẩm bán lẻ linh hoạt ngoài bất động sản.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả nghiên cứu thực trạng, hệ thống giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại BIDV Thăng Long giai đoạn 2024–2026 được đề xuất như sau:

• Tái cơ cấu danh mục cho vay và đa dạng hóa sản phẩm: Giảm tỷ trọng cho vay mua nhà từ mức 59,49% xuống dưới 50% tổng dư nợ KHCN đến năm 2026. Đẩy mạnh các gói tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, vay thấu chi tiêu dùng và tài trợ du học với mục tiêu tăng trưởng 15–20%/năm. Chủ thể thực hiện: Phòng Khách hàng cá nhân 1 và 2. Thời gian triển khai: Quý I/2024 đến hết năm 2026.
• Chuẩn hóa công tác thẩm định và ứng dụng mô hình chấm điểm tín dụng tự động: Tích hợp mô hình Scorecard thế hệ mới kết hợp dữ liệu lớn (Big Data) từ lịch sử giao dịch tài khoản và dữ liệu định danh điện tử, kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ nghĩa vụ trả nợ trên thu nhập (DTI) không vượt quá 60%. Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ xuống dưới 24 giờ đối với các khoản vay tiêu dùng tiêu chuẩn. Chủ thể thực hiện: Phòng Quản lý rủi ro và Cán bộ tín dụng. Thời gian triển khai: Bắt đầu từ Quý II/2024.
• Siết chặt quy trình kiểm soát sau giải ngân và thiết lập cảnh báo sớm: Thực hiện kiểm tra định kỳ mục đích sử dụng vốn 3 tháng/lần đối với các khoản vay sản xuất kinh doanh và 6 tháng/lần đối với vay tiêu dùng trung dài hạn. Tái định giá tài sản bảo đảm tối thiểu 1 năm/lần nhằm đảm bảo tỷ lệ cho vay trên giá trị định giá (LTV) luôn dưới 70%, phấn đấu duy trì tỷ lệ nợ nhóm 2 dưới 0,30% và nợ xấu dưới 0,50% vào năm 2025. Chủ thể thực hiện: Phòng Quản trị tín dụng và Bộ phận Kiểm soát nội bộ. Thời gian triển khai: Thường xuyên từ năm 2024.
• Đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu và thu hồi nợ ngoại bảng: Thành lập tổ công tác chuyên trách xử lý nợ xấu KHCN, chủ động phối hợp với các cơ quan thi hành án và công ty quản lý tài sản để phát mại nhanh các TSBĐ của nợ nhóm 4 và nhóm 5, đặt mục tiêu thu hồi nợ ngoại bảng đạt trên 50 tỷ đồng mỗi năm trong giai đoạn 2024–2026. Chủ thể thực hiện: Ban Giám đốc chi nhánh và Phòng Khách hàng cá nhân. Thời gian triển khai: Giai đoạn 2024–2026.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Luận văn mang lại giá trị ứng dụng và học thuật đa chiều cho nhiều nhóm độc giả chuyên ngành:

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản trị rủi ro tại các ngân hàng thương mại: Cung cấp mô hình tham chiếu thực tiễn trong việc nhận diện rủi ro tập trung danh mục, đánh giá tác động của biến động thị trường bất động sản tới nợ xấu bán lẻ và xây dựng khung chính sách tín dụng an toàn.
• Cán bộ tín dụng và chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân: Nắm vững quy trình xử lý tín dụng 8 bước chuẩn mực, phương pháp thẩm định dòng tiền thực chất của người vay và kỹ năng kiểm soát rủi ro sau khi giải ngân.
• Học viên cao học và sinh viên ngành Tài chính – Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu nghiên cứu chuẩn mực về phương pháp phân tích báo cáo tín dụng nội bộ, hệ thống chỉ tiêu đo lường chất lượng cho vay và kỹ thuật phân tích tương quan định lượng.
• Các cơ quan thanh tra, giám sát ngân hàng (NHNN): Cung cấp thêm bằng chứng thực nghiệm về phản ứng của danh mục tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng quốc doanh lớn trước các chu kỳ điều chỉnh chính sách tiền tệ và vĩ mô.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao nợ xấu cho vay cá nhân tại BIDV Thăng Long năm 2023 lại tăng đột biến hơn 1.200%?

Sự gia tăng này bắt nguồn từ việc các khoản nợ mua nhà lớn thuộc nhóm 2 sau thời gian cơ cấu theo chính sách hỗ trợ đã hết hạn hoãn nợ nhưng khách hàng không phục hồi được nguồn thu, buộc phải chuyển sang nợ nhóm 3, 4 và 5 theo Thông tư 31/2024/TT-NHNN với tổng dư nợ xấu đạt 32,15 tỷ đồng.

Cơ cấu kỳ hạn cho vay KHCN tại chi nhánh có đặc điểm gì nổi bật?

Dư nợ trung dài hạn luôn chiếm tỷ trọng chi phối trên 67% tổng dư nợ KHCN (đạt 4.339,61 tỷ đồng năm 2023). Điều này mang lại lợi suất cao nhưng đòi hỏi chi nhánh phải quản trị chặt chẽ rủi ro thanh khoản do nguồn vốn huy động của chi nhánh chủ yếu là tiền gửi ngắn hạn.

Việc phụ thuộc lớn vào cho vay mua nhà tiềm ẩn những rủi ro nào?

Sản phẩm cho vay mua nhà chiếm 59,49% danh mục bán lẻ. Khi thị trường bất động sản đóng băng hoặc giá nhà đất sụt giảm, giá trị tài sản bảo đảm suy giảm và thanh khoản kém sẽ cản trở quá trình xử lý nợ, trực tiếp đẩy tỷ lệ nợ xấu của sản phẩm này tăng hơn 24 lần trong năm 2023.

Tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm tại BIDV Thăng Long đạt bao nhiêu?

Tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm của chi nhánh duy trì ở mức rất cao, đạt 98,91% vào năm 2023 (tương đương 6.400,35 tỷ đồng). Đây là điểm tựa an toàn quan trọng giúp ngân hàng hạn chế nguy cơ mất vốn khi khách hàng mất khả năng thanh toán.

Giải pháp nào là cốt lõi để nâng cao chất lượng tín dụng đến năm 2026?

Giải pháp cốt lõi là tái cấu trúc danh mục giảm phụ thuộc vào bất động sản, chuyển dịch thẩm định từ "dựa trên tài sản" sang "dựa trên dòng tiền và chấm điểm tín dụng tự động", kết hợp giám sát chặt tỷ lệ DTI dưới 60% và duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 1,5%.

Kết luận

• Dư nợ cho vay KHCN tại BIDV Thăng Long tăng trưởng vững chắc từ 4.915,73 tỷ đồng (2021) lên 6.470,60 tỷ đồng (2023), khẳng định vai trò trụ cột của mảng bán lẻ.
• Chất lượng tín dụng bán lẻ đối mặt với thách thức lớn khi nợ xấu tăng vọt lên 32,15 tỷ đồng năm 2023, trong đó nợ xấu cho vay mua nhà chiếm tới 91,76%.
• Đề án đã đóng góp hệ thống giải pháp toàn diện từ tái cấu trúc danh mục, đổi mới thẩm định tín dụng, siết chặt kiểm tra sau vay đến số hóa xử lý nợ xấu.
• Lộ trình thực thi các khuyến nghị được xác định cụ thể trong giai đoạn 2024–2026, hướng tới mục tiêu kiểm soát nợ nhóm 2 dưới 0,30% và nợ xấu dưới 0,50%.
• Các ngân hàng thương mại và nhà nghiên cứu quan tâm có thể áp dụng ngay khung phân tích và các khuyến nghị của đề án để nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ trong thực tiễn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1. Một số vấn đề cơ bản về chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại. Thực trạng chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thăng Long. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thăng Long.

MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại 1. Khái niệm cho vay đối với khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính và nền kinh tế của một quốc gia thông qua các hoạt động huy động vốn, cung cấp dịch vụ cho vay, đầu tư và cung cấp các sản phẩm tài chính khác. Trong đó, hoạt động cho vay là một trong những nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng, đóng góp lớn vào doanh thu và lợi nhuận, đồng thời hỗ trợ nhu cầu vốn của cá nhân và nền kinh tế.

Theo Nguyễn Văn Tiến (2014) đưa ra khái niệm: “Tín dụng ngân hàng là việc ngân hàng chấp thuận để khách hàng sử dụng một lượng tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) trên cơ sở lòng tin khách hàng có khả năng hoàn trả gốc và lãi khi đến hạn. Ngân hàng cấp tín dụng bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh và các nghiệp vụ khác”. Như vậy, nội dung tín dụng là rộng hơn nội dung cho vay, tuy nhiên trong hoạt động tín dụng, thì cho vay là hoạt động quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng lớn nhất tại các ngân hàng. Theo Phan Thị Thu Hà (2023): “Cho vay là việc ngân hàng cấp tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định.

Ngân hàng có thể cho vay bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản, tiền có thể chuyển tới tài khoản của khách hàng hoặc tài khoản của người bán hàng cho khách hàng.” Ngoài ra, theo Thông tư 12/2024/TT-NHNN (sửa đổi, bổ sung Thông tư số 39/2016/TT-NHNN): “Cho vay là hình thức cấp tín dụng thông qua việc tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định, trong một thời gian nhất định, theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi theo thỏa thuận cho tổ chức tín dụng.” Khách hàng cá nhân là các cá nhân có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. Đối tượng vay vốn đa dạng bao gồm những khách hàng có nhu cầu vay vốn mua nhà, xây sửa nhà, mua ô tô, các thiết bị gia dụng, thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh, mua sắm trang thiết bị và đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng khác. Như vậy, cho vay đối với KHCN tại NHTM là hình thức cấp tín dụng mà trong đó NHTM đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho 4 KHCN một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Đặc điểm của cho vay đối với khách hàng cá nhân Dựa vào những nhận định của Peter S.Rose (2004) ta có thể rút ra có một số đặc điểm của các khoản cho vay đối với KHCN như sau: - Khách hàng vay: Là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn.

- Mục đích vay: Đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua nhà, ô tô, chi tiêu sinh hoạt hoặc phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư nhỏ lẻ. - Quy mô nhỏ, số lượng lớn: thông thường các khoản vay cá nhân thường có giá trị nhỏ nhưng số lượng lại rất nhiều. Các khoản vay phát sinh liên tục với tần suất giao dịch lớn, đem lại lợi nhuận đáng kể nếu quản lý tốt. - Rủi ro cao: Khoản vay cá nhân thường phụ thuộc vào thu nhập của người vay, dễ bị tác động bởi các yếu tố như tình trạng công việc hoặc sức khỏe.

Những biến cố như mất việc làm hoặc ốm đau có thể ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng trả nợ. Ngân hàng khó kiểm soát rủi ro này và việc thu thập thông tin về khách hàng cá nhân thường phức tạp hơn so với doanh nghiệp. - Lãi suất cao: Lãi suất của các khoản vay cá nhân thường cao hơn do chi phí thẩm định, quản lý và rủi ro cao hơn. Lãi suất còn linh động tùy thuộc từng đối tượng khách hàng và được điều chỉnh định kỳ theo quy định.

- Chi phí cho vay cao: Ngân hàng phải đầu tư nhiều vào nhân lực và công cụ để quản lý số lượng lớn các khoản vay có giá trị nhỏ. Chi phí bình quân trên mỗi đồng vốn cho vay KHCN thường cao hơn so với các loại cho vay khác. Mặc dù chi phí cao, nhưng nếu được quản lý tốt, lợi nhuận từ các khoản vay này vẫn rất đáng kể. - Hồ sơ đơn giản hơn cho vay đối với KHDN: Không có hệ thống báo cáo tài chính chuẩn mực như doanh nghiệp, việc thẩm định thường phức tạp và phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm của cán bộ tín dụng.

Thiếu thông tin tài chính công khai cũng gây khó khăn trong việc đánh giá khả năng tài chính của khách hàng. - Thời hạn trả nợ: linh hoạt, chủ yếu là các khoản vay ngắn hạn và trung hạn. Phân loại cho vay đối với khách hàng cá nhân Dựa vào cách phân loại các nghiệp vụ tín dụng của NHTM theo Phan Thị Thu Hà (2023) ta có thể đưa ra một số các tiêu thức phân loại hoạt động cho vay đối với KHCN như sau: 5 - Phân loại theo thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn: là khoản vay có thời hạn vay đến 12 tháng, thường vay để phục vụ nhu cầu vốn tạm thời và chi tiêu sinh hoạt cá nhân, ít rủi ro. Cho vay trung dài hạn: là khoản vay có thời hạn trên 12 tháng, thường vay để mua tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư.

- Phân loại theo mục đích sử dụng vốn: Cho vay sản xuất kinh doanh: sử dụng vốn vay cho hoạt động kinh doanh, trả nợ từ doanh thu bán hàng, lãi suất thấp. Cho vay tiêu dùng: Phục vụ chi tiêu cá nhân, gia đình, trả nợ một lần hoặc định kỳ, giúp người vay thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng. - Phân loại theo cách thức xác định số tiền cho vay: Cho vay từng lần: Dựa trên hợp đồng tín dụng cụ thể, trả nợ gốc một lần. Cho vay hạn mức tín dụng: Giới hạn dư nợ không vượt quá hạn mức đã thỏa thuận.

Cho vay hạn mức thấu chi: Chi trội trên số dư tiền gửi thanh toán đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. - Phân loại theo hình thức hình thành khoản vay: Cho vay trực tiếp: Khách hàng có nhu cầu vay vốn giao dịch trực tiếp với ngân hàng. Cho vay gián tiếp: Khách hàng có nhu cầu vay vốn thông qua các tổ chức trung gian như hội nông dân, hội phụ nữ,… - Phân loại theo hình thức bảo đảm nợ vay: Cho vay có tài sản bảo đảm: Dựa trên tài sản thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, rủi ro cao nếu tài sản mất giá hoặc người bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ. Cho vay tín chấp: Dựa vào uy tín khách hàng, không cần tài sản thế chấp, áp dụng cho khách hàng có tài chính lành mạnh.

Vai trò của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân - Đối với NHTM: Hoạt động cho vay đối với KHCN tạo ra thu nhập cho ngân hàng, bên cạnh đó giúp quảng bá, nâng cao thương hiệu ngân hàng do phạm vi khách 6 hàng rộng lớn, làm cho hình ảnh ngân hàng phổ biến hơn. Ngoài việc cho vay, ngân hàng còn dễ dàng bán chéo các sản phẩm dịch vụ khác như tiền gửi, thanh toán, bảo hiểm, thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử,. Việc cho vay đối với KHCN cũng giúp các NHTM có thể phân tán rủi ro, giảm thiểu tác động khi một số khách hàng không thể trả nợ so với rủi ro lớn hơn từ cho vay doanh nghiệp. - Đối với KHCN: Cho vay đối với KHCN linh hoạt hóa việc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và đầu tư.

Khách hàng có thể vay để đáp ứng nhu cầu hiện tại như mua nhà, ô tô, chi tiêu cấp bách, hay đầu tư SXKD với lãi suất hợp lý. Điều này giúp khách hàng nâng cao chất lượng cuộc sống và hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho các hộ gia đình, phù hợp với kinh doanh nhỏ lẻ. - Đối với nền kinh tế - xã hội: Cho vay đối với KHCN hỗ trợ vốn cho người dân trang trải chi phí, cải thiện chất lượng cuộc sống, thúc đẩy sản xuất, tạo việc làm và nâng cao tính cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng. Hoạt động này giúp lưu thông vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, kích cầu kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, thu hút lao động, xóa đói giảm đói nghèo và ổn định xã hội.

Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân Theo Phan Thị Thu Hà (2023), “tùy theo đặc điểm tổ chức và mô hình quản trị thì mỗi ngân hàng đều tự thiết kế và xây dựng cho mình một quy trình riêng nhưng đều bao gồm 3 phần: quy trình tín dụng trước khi giải ngân, trong và sau khi giải ngân. Quy trình tín dụng được chia chi tiết thành 8 nội dung. Mỗi nội dung được cụ thể thành các công việc.” Trên cơ sở đó ta có các bước cho vay đối với KHCN như sau: Bước 1: Tiếp thị khách hàng, hướng dẫn hồ sơ, thủ tục vay vốn và lập báo cáo đề xuất tín dụng Cán bộ tín dụng tìm kiếm và tiếp thị khách hàng, nắm bắt nhu cầu và thông báo chính sách cho vay. Dựa trên hồ sơ, giấy tờ và thông tin tài chính cần thiết thu thập được, cán bộ tín dụng tạo lập hồ sơ vay vốn, thẩm định sơ bộ và lập báo cáo đề xuất tín dụng.

Bước 2: Công tác thẩm định, đánh giá khách hàng Đề xuất tín dụng phải được cán bộ tín dụng chuyển cho bộ phận quản lý rủi ro thẩm định để đánh giá nguy cơ và mức độ rủi ro. Nếu đề xuất tín dụng được đánh giá là không hoàn chỉnh hoặc không đầy đủ, bộ phận quản lý rủi ro tín dụng sẽ nhận xét và chuyển trả lại cho bộ phận lập đề xuất tín dụng.