BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ------ ĐẶNG THỊ HƢƠNG GIANG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành : Kinh tế tài chính Ngân hàng Mã số : 60.12 Người hướng dẫn KH : PGS. Trƣơng Quang Thông TP.HCM - Năm 2011 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC ---o0o--- Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục các từ viết tắt Danh mục bảng biểu Lời mở đầu Chương 1: Cơ sở lý luận về dự án đầu tư và chất lượng cho vay dự án đầu tư của ngân hàng thương mại 1. Tổng quan về DAĐT và cho vay DAĐT của NHTM . Những vấn đề cơ bản về DAĐT . Vai trò của DAĐT . Ý nghĩa của DAĐT . Tính khả thi của DAĐT . Cho vay DAĐT của NHTM . Đặc điểm của cho vay DAĐT . Thẩm định DAĐT . Phân tích rủi ro của DAĐT . Chất lượng cho vay DAĐT tại NHTM . Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay DAĐT . Các chỉ tiêu định tính . Các chỉ tiêu định lượng . Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DAĐT . Các nhân tố chủ quan . Các nhân tố khách quan . 21 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Ý nghĩa và sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng cho vay DAĐT . 24 Kết luận chương 1 . 25 Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay dự án đầu tư tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh TP. Giới thiệu sơ lược về hệ thống NHCT và lịch sử hình thành và phát triển của NHCT – CN TP. Giới thiệu sơ lược về hệ thống NHCT . Giới thiệu về lịch sử hình thành phát triển, mục tiêu, sứ mệnh của NHCT – CN TP.HCM và kết quả hoạt động kinh doanh trong các năm vừa qua . Lịch sử hình thành và phát triển . Mục tiêu và sứ mệnh của NHCT – CN TP. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHCT – CN TP.HCM trong các năm vừa qua . Về hoạt động huy động vốn . Về hoạt động tín dụng . Về hoạt động dịch vụ . Về kết quả kinh doanh . Thực trạng hoạt động cho vay DAĐT tại NHCT – CN TP. Sơ lược quy trình cho vay DAĐT tại NHCT – CN TP. Quy trình cho vay DAĐT tại NHCT – CN TP.2 Trách nhiệm của cán bộ liên quan đến nghiệp vụ cho vay DAĐT . Tình hình thẩm định DAĐT . Tình hình dư nợ cho vay DAĐT . Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DAĐT và cơ cấu dư nợ của NHCT – CN TP.HCM giai đoạn 2005 - 2011 . Phân loại dư nợ cho vay DAĐT theo thành phần kinh tế . Phân loại dư nợ cho vay DAĐT theo ngành nghề, lĩnh vực . Nợ quá hạn trong cho vay DAĐT . Phân tích chất lượng cho vay DAĐT tại NHCT – CN TP. Theo chỉ tiêu định tính . 45 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Theo chỉ tiêu định lượng . Chỉ tiêu dư nợ . Chỉ tiêu cân đối vốn . Chỉ tiêu về vòng quay vốn . Chỉ tiêu nợ quá hạn . Chỉ tiêu lợi nhuận . Những kết quả đạt được và những hạn chế trong cho vay DA ĐT tại NHCT – CN TP. Những kết quả đạt được . Dư nợ cho vay DAĐT liên tục tăng trưởng qua các năm . Nợ quá hạn trong cho vay DAĐT có xu hướng giảm cả về mặt tuyệt đối và tương đối . Chất lượng thẩm định DAĐT ngày càng được nâng cao . Đã xây dựng được chính sách tín dụng đối với các ngành nghề, lĩnh vực đầu tư. Tạo được uy tín, niềm tin và trở thành người bạn thân thiết của khách hàng . Công tác phòng ngừa rủi ro trong cho vay DAĐT ngày càng được quan tâm. Những hạn chế, tồn tại. Nguồn vốn cho vay DA ĐT đa phần là nguồn huy động ngắn hạn . Một số quy định cho vay của NHCT đôi khi còn quá chặt chẽ . Chỉ có quy trình cho vay DAĐT chung, chưa có quy trình cụ thể cho từng ngành nghề, lĩnh vực đầu tư . Chưa có hệ số định mức tiêu chuẩn cho các chỉ tiêu hiệu quả tài chính cho từng ngành nghề, từng lĩnh vực đầu tư . Hệ thống thông tin về khách hàng và dự án còn chưa đầy đủ và có nhiều hạn chế . Cán bộ chưa có nhiều kinh nghiệm và kiến thức chuyên môn trong các ngành nghề mà ngân hàng cho vay . 59 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Sự phối hợp cho vay DAĐT giữa Chi nhánh và Trụ sở chính còn mất nhiều thời gian . Các nguyên nhân chủ yếu dẫn đến những hạn chế, tồn tại trong cho vay DAĐT tại NHCT – CN TP. Nguyên nhân chủ quan . Nguyên nhân phát sinh từ phía ngân hàng . Nguyên nhân phát sinh từ phía khách hàng . Nguyên nhân khách quan . 62 Kết luận chương 2 . 64 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DAĐT tại NHCT – CN TP. Chiến lược kinh doanh của NHCT – CN TP.HCM từ nay đến năm 2015 . Chiến lược phát triển của NHCT từ nay đến năm 2015 . Chiến lược kinh doanh của NHCT – CN TP.HCM từ nay đến năm 2015 . Định hướng chung . Định hướng cụ thể. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DA ĐT tại NHCT – CN TP. Các giải pháp chung . Đa dạng hoá danh mục đầu tư. Đa dạng hoá các phương thức huy động vốn nhất là nguồn vốn trung, dài hạn . Nhanh chóng thành lập Bộ phận/Phòng Pháp chế tại NHCT – CN TP. Chú trọng đào tạo, phát triển và nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định . Xây dựng hệ thống thông tin phục vụ cho công tác đánh giá, xếp loại khách hàng và thẩm định DAĐT . Thành lập bộ phận nghiên cứu, phân tích và dự báo về sự phát triển của các ngành kinh tế . Chuyên môn hoá cán bộ thẩm định theo từng ngành nghề, lĩnh vực đầu tư . 72 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Tăng cường thanh tra, kiểm tra và phòng ngừa rủi ro đối với hoạt động cho vay DAĐT . Giải pháp về kỹ thuật nghiệp vụ . Chú trọng đến việc đánh giá năng lực tài chính của khách hàng . Nâng cao chất lượng thẩm định tài chính dự án . Đối với NHCT . Đối với NHNN . Đối với Nhà nước, Chính phủ . 82 Kết luận chương 3 . 86 Tài liệu tham khảo. 87 Các website tham khảo . 89 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải DAĐT : Dự án đầu tư. HĐKD : Hoạt động kinh doanh. NHCT : Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam NHCT – CN.HCM : Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh NHNN : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. NHTM : Ngân hàng Thương mại. TCTD : Tổ chức tín dụng. TNHH : Trách nhiệm hữu hạn.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh. TSBĐ : Tài sản bảo đảm. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC BẢNG BIỂU ---o0o--- 1.1: Tỷ trọng dư nợ cho vay DAĐT/tổng dư nợ của NHCT – CN TP.HCM giai đoạn 2005 - 2011.2: Tỷ trọng dư nợ cho vay DAĐT/tổng nguồn vốn huy động của NHCT – CN TP.HCM trong giai đoạn 2005 – 2011.3: Tỷ trọng doanh số cho vay DAĐT/dư nợ cho vay DAĐT bình quân của NHCT – CN TP.HCM giai đoạn 2005 - 2011.4: Tỷ trọng nợ quá hạn trong cho vay DAĐT/dư nợ cho vay DAĐT và tỷ trọng nợ quá hạn trong cho vay DAĐT/tổng nợ quá hạn của NHCT – CN TP.HCM giai đoạn 2005 – 2011.5: Tỷ trọng lợi nhuận trong cho vay DAĐT/dư nợ cho vay DAĐT và tỷ trọng lợi nhuận trong cho vay DAĐT/tổng lợi nhuận của NHCT – CN TP.HCM giai đoạn 2005 – 2011 2.1: Nguồn vốn huy động của NHCT – CN TP.HCM qua các năm từ 2005 - 2011.2: Tỷ trọng nguồn vốn huy động của NHCT – CN TP.HCM trên địa bàn TP.HCM và trên hệ thống NHCT.3: Dư nợ cho vay của NHCT – CN TP.HCM qua các năm từ 2005 - 2011.4: Tỷ trọng dư nợ của NHCT – CN TP.HCM trên địa bàn TP.HCM và trên hệ thống NHCT.5: Thu từ hoạt động dịch vụ tại NHCT – CN TP.HCM qua các năm từ 2005 - 2011. Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh của NHCT – CN TP.HCM qua các năm từ 2005 - 2011.7: Tỷ trọng lợi nhuận của NHCT – CN TP.HCM/hệ thống NHCT.8: Số DAĐT được thẩm định tại NHCT – CN TP.HCM qua các năm từ 2005 – 2011. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.9: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DAĐT của NHCT – CN TP.HCM qua các năm từ 2005 – 2011.10: Dư nợ cho vay theo thời gian tại NHCT – CN TP.HCM qua các năm từ 2005 – 2011.11: Cơ cấu dư nợ cho vay DAĐT phân theo thành phần kinh tế của NHCT – CN TP.HCM tại thời điểm 30/06/2011.12: Cơ cấu dư nợ cho vay DAĐT phân theo ngành nghề của NHCT – CN TP.HCM tại thời điểm 30/06/2011.13: Nợ quá hạn tại NHCT – CN TP.HCM qua các năm từ 2005 – 2011.14: Tỷ trọng nợ quá hạn trong cho vay DAĐT/tổng dư nợ tại NHCT – CN TP.HCM qua các năm từ 2005 – 2011. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài: Ngân hàng là tổ chức hoạt động mang tính chất lợi nhuận, trong những năm gần đây, mặc dù có sự đổi mới mạnh mẽ trong việc phát triển dịch vụ phi tín dụng, nhưng thực trạng chung về thu nhập của các ngân hàng ở nước ta hiện nay chủ yếu vẫn xuất phát từ hoạt động tín dụng, từ đầu tư cho vay các phương án kinh doanh ngắn hạn và các dự án đầu tư trung dài hạn. Vì vậy, chất lượng cho vay nói chung và chất lượng cho vay dự án đầu tư nói riêng sẽ có ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của ngân hàng. Tuy nhiên, trong điều kiện nền kinh tế có nhiều thay đổi, các văn bản pháp luật liên tục có sự điều chỉnh, bổ sung để đáp ứng yêu cầu hội nhập như hiện nay thì việc làm thế nào để thẩm định hiệu quả, nhận định đúng tính khả thi của dự án đầu tư, xu hướng phát triển của các ngành kinh tế,…từ đó đưa ra được quyết định cho vay dự án, đưa ra được định hướng đầu tư tín dụng…đảm bảo tính cạnh tranh, cho vay có hiệu quả, giảm thiểu rủi ro tín dụng, thu hồi đầy đủ gốc và lãi thật sự là điều không dễ dàng đối với các ngân hàng.
