Mở Rộng Tín Dụng Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Thương Mại

Khám phá cách ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh sở giao dịch I mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, thúc đẩy phát triển kinh tế.

• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Minh Phương
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tín dụng ngân hàng
• Đề tài: Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại
• Loại tài liệu: khóa luận
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
• 1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.1.2. Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.1.3. Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế
• 1.2. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ
• 1.2.1. Khái niệm, đặc điểm của tín dụng ngân hàng
• 1.2.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.3. MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
• 1.3.1. Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.3.2. Các chỉ tiêu thể hiện mức độ mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
• 2.1. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Sở giao dịch 1
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Sở giao dịch 1
• 2.1.3. Các loại sản phẩm dịch vụ chính của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Sở giao dịch 1 đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 2.1.4. Quy trình tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Sở giao dịch 1
• 2.1.5. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Sở giao dịch 1
• 2.2. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
• 2.2.1. Số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ có quan hệ tín dụng tại Chi nhánh Sở giao dịch 1
• 2.2.2. Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Sở giao dịch 1
• 2.2.3. Dư nợ tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Sở giao dịch 1
• 2.2.4. Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Sở giao dịch 1
• 2.3. ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
• 3.1. PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
• 3.1.1. Chủ trương phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ của Nhà nước trong thời gian tới
• 3.1.2. Định hướng mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Sở giao dịch 1
• 3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
• 3.2.1. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển dịch vụ mới
• 3.2.2. Xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt cho doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 3.2.3. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, thực hiện đúng quy trình tín dụng, tăng cường công tác tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 3.2.4. Mở rộng cho vay đối với nhiều loại hình doanh nghiệp và ngành nghề kinh doanh khác nhau
• 3.2.5. Xây dựng chiến lược marketing hướng tới các doanh nghiệp vừa và nhỏ, tăng cường mối quan hệ chặt chẽ giữa ngân hàng với doanh nghiệp
• 3.2.6. Xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng hiệu quả chuyên nghiệp đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 3.2.7. Hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ theo hướng mở rộng
• 3.2.8. Hoàn thiện hệ thống thu thập và xử lý thông tin, phát triển công nghệ ngân hàng
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
• 3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ
• 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội
• 3.3.4. Kiến nghị đối với Hiệp hội doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 3.3.5. Kiến nghị đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3

Tóm tắt

I. Tổng Quan về Tín Dụng DNNVV tại Ngân Hàng Thương Mại

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNNVV) đóng vai trò then chốt. Chiếm phần lớn số lượng doanh nghiệp, DNNVV tạo công ăn việc làm, đóng góp vào GDP và thúc đẩy tăng trưởng. Tuy nhiên, tiếp cận nguồn vốn, đặc biệt là tín dụng ngân hàng, vẫn là thách thức lớn. Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn này, nhưng cần có những giải pháp hiệu quả để mở rộng tín dụng DNNVV, giúp họ phát triển bền vững. Theo thống kê, DNNVV chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp, nhưng lại gặp khó khăn trong việc đáp ứng các điều kiện vay vốn. Việc cải thiện chính sách tín dụng và thủ tục vay vốn là vô cùng cần thiết. Điều này không chỉ giúp DNNVV tiếp cận vốn dễ dàng hơn mà còn góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế quốc gia.

1.1. Khái niệm và Vai trò của Tín Dụng DNNVV

Tín dụng DNNVV là việc ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho DNNVV dưới hình thức cho vay, bảo lãnh, hoặc các hình thức khác. Nguồn vốn này giúp DNNVV trang trải chi phí hoạt động, đầu tư mở rộng sản xuất và nâng cao năng lực cạnh tranh. Vai trò của tín dụng là vô cùng quan trọng, bởi nó giúp DNNVV vượt qua khó khăn về vốn, thúc đẩy phát triển DNNVV và góp phần vào tăng trưởng tín dụng chung của nền kinh tế. Việc tiếp cận nguồn vốn cho DNNVV từ ngân hàng thương mại giúp họ có thể đầu tư vào công nghệ mới, mở rộng thị trường và tạo thêm nhiều việc làm.

1.2. Đặc điểm của Tín Dụng Ngân Hàng cho DNNVV

Điểm đặc trưng của tín dụng ngân hàng cho DNNVV là sự linh hoạt, đa dạng về sản phẩm và dịch vụ. Tuy nhiên, cũng đi kèm với rủi ro tín dụng DNNVV cao hơn so với các doanh nghiệp lớn. Do đó, ngân hàng thương mại cần có quy trình thẩm định dự án và kiểm soát rủi ro chặt chẽ. Bên cạnh đó, do quy mô nhỏ và tài sản hạn chế, DNNVV thường gặp khó khăn trong việc cung cấp tài sản đảm bảo cho khoản vay. Điều này đòi hỏi ngân hàng thương mại cần có các giải pháp bảo lãnh tín dụng DNNVV và các hình thức hỗ trợ khác để giảm thiểu rủi ro.

II. Các Thách Thức Khi Mở Rộng Tín Dụng cho DNNVV Hiện Nay

Mặc dù vai trò quan trọng, việc mở rộng tín dụng cho DNNVV vẫn đối mặt với nhiều thách thức. Các điều kiện vay vốn DNNVV còn khắt khe, thủ tục vay vốn DNNVV phức tạp, và lãi suất cho vay DNNVV còn cao. Rủi ro tín dụng DNNVV cũng là một yếu tố cản trở. Bên cạnh đó, nhiều DNNVV thiếu thông tin về các chương trình hỗ trợ tín dụng DNNVV từ nhà nước và các ngân hàng thương mại. Theo nghiên cứu, một trong những khó khăn lớn nhất của DNNVV là thiếu tài sản đảm bảo. Điều này khiến các ngân hàng thương mại e ngại khi cho vay, vì lo sợ nợ xấu DNNVV. Việc cải thiện khả năng tiếp cận thông tin và giảm thiểu các rào cản về thủ tục vay vốn là vô cùng quan trọng.

2.1. Rào Cản về Thông Tin và Minh Bạch Tài Chính

Một trong những thách thức lớn nhất là sự thiếu minh bạch về báo cáo tài chính của DNNVV. Nhiều DNNVV chưa có hệ thống kế toán và quản lý dòng tiền bài bản, gây khó khăn cho ngân hàng thương mại trong việc đánh giá khả năng trả nợ DNNVV. Bên cạnh đó, nhiều DNNVV chưa nhận thức đầy đủ về tầm quan trọng của việc xây dựng lịch sử tín dụng tốt, dẫn đến việc khó tiếp cận các khoản vay ưu đãi. Điều này đòi hỏi cần có các chương trình tư vấn tài chính và đào tạo về quản lý tài chính cho DNNVV.

2.2. Khó Khăn trong Việc Đáp Ứng Điều Kiện Vay Vốn

Điều kiện vay vốn khắt khe từ ngân hàng thương mại là một rào cản lớn đối với DNNVV. Yêu cầu về tài sản đảm bảo, phương án kinh doanh khả thi và cam kết trả nợ rõ ràng khiến nhiều DNNVV không đáp ứng được. Bên cạnh đó, lãi suất cho vay DNNVV còn cao cũng làm tăng gánh nặng tài chính cho doanh nghiệp. Việc giảm thiểu các điều kiện vay vốn và tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận các khoản vay ưu đãi là vô cùng cần thiết.

III. Giải Pháp Mở Rộng Tín Dụng DNNVV từ Ngân Hàng

Để mở rộng tín dụng DNNVV hiệu quả, cần có các giải pháp đồng bộ từ phía ngân hàng thương mại, nhà nước và chính bản thân DNNVV. Ngân hàng thương mại cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, cải thiện quy trình thẩm định dự án, và tăng cường hỗ trợ doanh nghiệp. Nhà nước cần hoàn thiện chính sách tín dụng DNNVV, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, và hỗ trợ bảo lãnh tín dụng. DNNVV cần nâng cao năng lực quản lý, minh bạch hóa báo cáo tài chính, và xây dựng uy tín tín dụng. Một giải pháp quan trọng là ứng dụng công nghệ tài chính (Fintech) để đánh giá rủi ro tín dụng và cung cấp các khoản vay nhỏ một cách nhanh chóng và hiệu quả.

3.1. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm và Dịch Vụ Tín Dụng

Ngân hàng thương mại cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu đa dạng của DNNVV. Các sản phẩm như vay vốn lưu động, vay đầu tư dự án, bảo lãnh tín dụng, và cho thuê tài chính cần được thiết kế linh hoạt, phù hợp với đặc điểm của từng ngành nghề và quy mô doanh nghiệp. Bên cạnh đó, việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng trọn gói, bao gồm tư vấn tài chính, quản lý dòng tiền, và thanh toán quốc tế, cũng giúp DNNVV nâng cao hiệu quả hoạt động.

3.2. Tối Ưu Quy Trình Thẩm Định và Giải Ngân Vốn

Việc tối ưu quy trình thẩm định dự án và giải ngân vốn vay giúp DNNVV tiếp cận vốn nhanh chóng và kịp thời. Ngân hàng thương mại cần đơn giản hóa thủ tục vay vốn, giảm thiểu thời gian xét duyệt hồ sơ, và áp dụng các phương pháp đánh giá tín dụng tiên tiến, dựa trên dữ liệu lớn (Big Data) và công nghệ số. Bên cạnh đó, việc tăng cường đào tạo cán bộ tín dụng về nghiệp vụ thẩm định và tư vấn cũng giúp nâng cao chất lượng dịch vụ.

IV. Ứng Dụng Fintech Để Mở Rộng Tín Dụng Cho Doanh Nghiệp

Fintech đang thay đổi bộ mặt ngành ngân hàng, mang đến nhiều cơ hội để mở rộng tín dụng DNNVV. Các công ty Fintech có thể sử dụng công nghệ để đánh giá tín dụng, cung cấp các khoản vay nhỏ, và giảm thiểu chi phí hoạt động. Ngân hàng thương mại có thể hợp tác với các công ty Fintech để tiếp cận khách hàng mới và cung cấp các sản phẩm dịch vụ sáng tạo. Tuy nhiên, cũng cần có các quy định pháp lý rõ ràng để đảm bảo an toàn và bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng. Theo các chuyên gia, Fintech có thể giúp giảm chi phí cho vay DNNVV và tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho các doanh nghiệp nhỏ ở vùng sâu vùng xa.

4.1. Sử Dụng Dữ Liệu Lớn và Trí Tuệ Nhân Tạo

Các công ty Fintech sử dụng dữ liệu lớn (Big Data) và trí tuệ nhân tạo (AI) để phân tích thông tin về DNNVV, từ đó đánh giá rủi ro tín dụng chính xác hơn. Các thuật toán AI có thể xem xét nhiều yếu tố, bao gồm lịch sử giao dịch, mạng lưới xã hội, và thông tin trên internet, để đưa ra quyết định cho vay nhanh chóng và hiệu quả. Điều này giúp giảm thiểu sự phụ thuộc vào các tài sản đảm bảo truyền thống và mở ra cơ hội cho các DNNVV chưa có đủ tài sản thế chấp.

4.2. Nền Tảng Cho Vay Trực Tuyến và P2P Lending

Nền tảng cho vay trực tuyến và P2P lending (cho vay ngang hàng) kết nối trực tiếp người vay và người cho vay, bỏ qua vai trò trung gian của ngân hàng thương mại. Các nền tảng này thường có quy trình thẩm định đơn giản và nhanh chóng, giúp DNNVV tiếp cận vốn dễ dàng hơn. Tuy nhiên, cũng cần có các biện pháp để đảm bảo tính minh bạch và giảm thiểu rủi ro cho người cho vay. Các quy định về P2P lending cần được xây dựng một cách thận trọng để tạo ra một môi trường an toàn và bền vững.

V. Chính Sách Hỗ Trợ Của Nhà Nước Để Mở Rộng Tín Dụng DNNVV

Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc tạo môi trường thuận lợi cho mở rộng tín dụng DNNVV. Các chính sách hỗ trợ tín dụng, bảo lãnh tín dụng, và hỗ trợ lãi suất giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng thương mại và khuyến khích họ cho DNNVV vay vốn. Bên cạnh đó, việc cải thiện môi trường kinh doanh, giảm thiểu thủ tục hành chính, và hỗ trợ DNNVV nâng cao năng lực cạnh tranh cũng góp phần thúc đẩy tăng trưởng tín dụng. Theo các chuyên gia kinh tế, việc nhà nước tăng cường đầu tư vào cơ sở hạ tầng và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao cũng tạo ra nhiều cơ hội cho DNNVV phát triển.

5.1. Quỹ Bảo Lãnh Tín Dụng DNNVV

Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV là một công cụ quan trọng giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng thương mại khi cho DNNVV vay vốn. Quỹ này cung cấp bảo lãnh cho các khoản vay của DNNVV, giúp họ dễ dàng tiếp cận tín dụng hơn. Tuy nhiên, cần có cơ chế quản lý hiệu quả để đảm bảo hoạt động bền vững của quỹ và tránh tình trạng lạm dụng. Theo quy định, quỹ bảo lãnh tín dụng phải có quy trình thẩm định dự án chặt chẽ và giám sát việc sử dụng vốn vay của DNNVV.

5.2. Chương Trình Hỗ Trợ Lãi Suất Vay Vốn

Các chương trình hỗ trợ lãi suất vay vốn giúp giảm gánh nặng tài chính cho DNNVV và khuyến khích họ đầu tư mở rộng sản xuất. Nhà nước có thể hỗ trợ lãi suất trực tiếp cho DNNVV hoặc thông qua các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, cần có cơ chế kiểm soát chặt chẽ để đảm bảo nguồn vốn được sử dụng đúng mục đích và tránh tình trạng trục lợi. Việc công khai minh bạch thông tin về các chương trình hỗ trợ cũng giúp DNNVV tiếp cận dễ dàng hơn.

VI. Kết Luận và Triển Vọng Mở Rộng Tín Dụng DNNVV

Mở rộng tín dụng DNNVV là một nhiệm vụ quan trọng để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo công ăn việc làm. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng thương mại, nhà nước, và DNNVV để tạo ra một môi trường thuận lợi cho tín dụng. Ứng dụng Fintech, hoàn thiện chính sách hỗ trợ, và nâng cao năng lực quản lý của DNNVV là những yếu tố then chốt. Trong tương lai, tín dụng DNNVV sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam. Cần có những giải pháp sáng tạo và bền vững để khai thác tối đa tiềm năng của khu vực DNNVV.

6.1. Bài Học Kinh Nghiệm và Khuyến Nghị

Từ kinh nghiệm thực tiễn, có thể rút ra một số bài học quan trọng trong việc mở rộng tín dụng DNNVV. Cần có sự linh hoạt trong việc áp dụng các điều kiện vay vốn, chú trọng đến việc tư vấn tài chính và hỗ trợ DNNVV xây dựng phương án kinh doanh khả thi. Bên cạnh đó, việc tăng cường kiểm soát rủi ro và đào tạo cán bộ tín dụng cũng rất quan trọng. Khuyến nghị các ngân hàng thương mại nên chủ động tìm kiếm và tiếp cận DNNVV, xây dựng mối quan hệ lâu dài và tin cậy.

6.2. Hướng Phát Triển Tín Dụng DNNVV trong Tương Lai

Trong tương lai, tín dụng DNNVV sẽ phát triển theo hướng số hóa, cá nhân hóa, và bền vững. Ngân hàng số và Fintech sẽ đóng vai trò ngày càng quan trọng trong việc cung cấp các giải pháp tín dụng sáng tạo và hiệu quả. Cần chú trọng đến việc hỗ trợ DNNVV chuyển đổi số, phát triển các sản phẩm và dịch vụ thân thiện với môi trường, và tạo ra các giá trị gia tăng cho xã hội. Việc xây dựng một hệ sinh thái tín dụng lành mạnh và bền vững sẽ góp phần quan trọng vào sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong nền kinh tế Việt Nam, khối doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) giữ vai trò xương sống, chiếm đa số và phân bố rộng khắp các ngành kinh tế. Tính đến đầu năm 2017, cả nước có khoảng 520.000 DNVVN, chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động thực tế với tổng số vốn đăng ký xấp xỉ 130 tỷ USD (tương đương 1/3 tổng vốn đăng ký của toàn bộ khối doanh nghiệp). Hằng năm, khu vực DNVVN tạo thêm khoảng 500.000 việc làm mới, thu hút trên dưới 60% lực lượng lao động cả nước, đóng góp xấp xỉ 50% tổng sản phẩm quốc nội (GDP) và 33% tổng thu nộp ngân sách nhà nước.

Mặc dù đóng vai trò động lực đối với tăng trưởng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế, các DNVVN tại Việt Nam thường xuyên đối mặt với rào cản nghiêm trọng về tiếp cận vốn phục vụ sản xuất và kinh doanh. Các khó khăn chính bao gồm: thủ tục vay vốn tại ngân hàng thương mại còn phức tạp; yêu cầu về tài sản bảo đảm khắt khe trong khi phần lớn DNVVN thiếu tài sản có giá trị cao; mặt bằng lãi suất và điều kiện vay vốn chưa thực sự tương thích với đặc thù dòng tiền của doanh nghiệp quy mô nhỏ. Trước thực trạng đó, việc các ngân hàng thương mại chủ động mở rộng tín dụng đối với khối DNVVN gắn liền với kiểm soát an toàn vốn là một yêu cầu cấp thiết. Đề tài "Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội chi nhánh Sở giao dịch 1" được thực hiện nhằm giải quyết bài toán thực tiễn này.

Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu của khóa luận được xác định gồm 3 nội dung chính:

1. Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng và mở rộng tín dụng đối với DNVVN trong nền kinh tế thị trường.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh và công tác mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Sở giao dịch 1 giai đoạn 2014 – 2016; chỉ rõ những kết quả đạt được, các mặt hạn chế và nguyên nhân.
3. Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị khả thi nhằm đẩy mạnh mở rộng quy mô tín dụng đối với DNVVN tại chi nhánh trong thời gian tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Sở giao dịch 1 (MB - SGD 1), tập trung vào địa bàn khách hàng tại ba quận trung tâm của thành phố Hà Nội gồm Ba Đình, Tây Hồ và Đống Đa.
• Phạm vi thời gian: Số liệu thực tế được thu thập, xử lý và phân tích trong giai đoạn 3 năm từ năm 2014 đến năm 2016.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng hệ thống cơ sở lý thuyết dựa trên các chuẩn mực pháp lý và lý luận tài chính - ngân hàng:

• Khái niệm doanh nghiệp và phân loại DNVVN: Tác giả căn cứ vào Luật Doanh nghiệp 2014 để xác định tư cách pháp nhân của doanh nghiệp và sử dụng Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 của Chính phủ để phân loại DNVVN theo ba cấp (siêu nhỏ, nhỏ, vừa) dựa trên tiêu chí ưu tiên là tổng nguồn vốn (tương đương tổng tài sản trên bảng cân đối kế toán) hoặc số lao động bình quân năm trên ba khu vực kinh tế: Nông - lâm nghiệp và thủy sản; Công nghiệp và xây dựng; Thương mại và dịch vụ.
• Bản chất tín dụng ngân hàng: Hoạt động tín dụng ngân hàng được xác định là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn có thời hạn, xác lập trên cơ sở lòng tin, tuân thủ nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi, và luôn tiềm ẩn rủi ro do hiện tượng bất đối xứng thông tin dẫn đến lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức.
• Khung tiêu chí đánh giá mở rộng tín dụng: Mở rộng tín dụng được đánh giá toàn diện qua cả khía cạnh định lượng và định tính:
  • Chỉ tiêu quy mô và tăng trưởng khách hàng: Mức tăng số lượng khách hàng ($M_{SK} = S_T - S_{T-1}$), tốc độ tăng số lượng khách hàng ($TL_{SK} = \frac{M_{SK}}{S_{T-1}} \times 100%$), và tỷ trọng số lượng DNVVN trong tổng khách hàng ($TT_{SK} = \frac{S_{VVN}}{S} \times 100%$).
  • Chỉ tiêu doanh số cho vay: Mức tăng doanh số cho vay ($M_{DS} = DS_T - DS_{T-1}$), tốc độ tăng doanh số cho vay ($TL_{DS}$), và tỷ trọng doanh số cho vay DNVVN ($TT_{DS} = \frac{DS_{VVN}}{DS} \times 100%$).
  • Chỉ tiêu dư nợ tín dụng: Mức tăng dư nợ ($M_{DN} = DN_T - DN_{T-1}$), tốc độ tăng dư nợ ($TL_{DN}$), và tỷ trọng dư nợ DNVVN trên tổng dư nợ ($TT_{DN} = \frac{DN_{VVN}}{DN} \times 100%$).
  • Chỉ tiêu định tính và hiệu quả: Mức độ đa dạng hóa sản phẩm, lĩnh vực và ngành nghề tài trợ; tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng trên tổng thu nhập của ngân hàng.
• Các nhân tố ảnh hưởng: Được phân loại thành ba nhóm: nhân tố thuộc về ngân hàng (chính sách tín dụng, khẩu vị rủi ro, năng lực vốn, trình độ cán bộ tín dụng, hạ tầng công nghệ thông tin, hoạt động marketing); nhân tố thuộc về DNVVN (năng lực tài chính, tài sản bảo đảm, trình độ quản trị, tính khả thi của phương án kinh doanh); nhân tố môi trường vĩ mô (tăng trưởng kinh tế, biến động lạm phát, môi trường chính trị - xã hội và hành lang pháp lý).

Phương pháp nghiên cứu: Tác giả sử dụng kết hợp phương pháp thống kê mô tả, phân tích kinh tế, tổng hợp, so sánh chuỗi số liệu theo thời gian (so sánh số tuyệt đối và tương đối qua các năm 2014, 2015, 2016) nhằm làm sáng tỏ các mối quan hệ kinh tế giữa lý luận và thực tiễn hoạt động ngân hàng.

Nguồn dữ liệu: Số liệu thứ cấp thu thập từ các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tài chính, báo cáo nội bộ của Phòng Quản lý tín dụng và Phòng Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (Phòng SME) thuộc Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Sở giao dịch 1 giai đoạn 2014 – 2016; các văn bản pháp luật, nghị định của Chính phủ và số liệu thống kê vĩ mô.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế

Chương 1 tập trung làm rõ các vấn đề lý thuyết tổng quan về DNVVN và quan hệ tín dụng giữa NHTM với DNVVN:

• Khái quát các đặc trưng cơ bản của DNVVN: quy mô vốn và lao động nhỏ (số lao động bình quân giảm từ 49 người năm 2007 xuống 29 người năm 2015; chiếm 97% số lượng nhưng nắm chưa đầy 40% tổng vốn kinh doanh); chu kỳ sản xuất ngắn, thu hồi vốn nhanh, bộ máy quản lý gọn nhẹ; trình độ nhân lực và quản lý còn hạn chế (ước tính 75% lao động chưa qua đào tạo chuyên môn kỹ thuật); công nghệ thiết bị lạc hậu từ 2 đến 3 thế hệ so với mức trung bình của thế giới.
• Khẳng định vai trò của DNVVN trong tạo việc làm, sử dụng hiệu quả nguồn lực nhàn rỗi trong dân cư, thúc đẩy cạnh tranh và chuyển dịch cơ cấu kinh tế.
• Phân loại chi tiết các hình thức tín dụng ngân hàng theo thời hạn (ngắn hạn $\le 12$ tháng với nghiệp vụ chiết khấu, thấu chi, ứng trước; trung hạn 12–60 tháng; dài hạn $>60$ tháng), theo mục đích sử dụng, theo hình thức bảo đảm (có bảo đảm và không có bảo đảm), theo phương thức hoàn trả và nguồn gốc tín dụng.
• Phân tích sự cần thiết khách quan của việc mở rộng tín dụng DNVVN, xác định các tiêu chí đánh giá quy mô, cơ cấu, chất lượng tín dụng và chỉ ra các nhân tố chi phối từ phía ngân hàng, khách hàng và môi trường kinh tế.

Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội chi nhánh Sở giao dịch I

Chương 2 trình bày bức tranh toàn diện về hoạt động của MB – Chi nhánh Sở giao dịch 1 và phân tích thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN:

• Khái quát chi nhánh: Thành lập ngày 28/02/2005 theo Quyết định số 10/QĐ-MB-HĐQT (ĐKKD số 0113006829), trụ sở đặt tại 21 Cát Linh, Đống Đa, Hà Nội. Bộ máy nhân sự gồm 1 Giám đốc (Nguyễn Thị Anh), 2 Phó Giám đốc (phụ trách Khối Kinh doanh và Khối Vận hành) cùng gần 120 nhân viên.
• Danh mục sản phẩm và quy trình nghiệp vụ: Chi nhánh cung cấp các gói cho vay ngắn hạn theo món, cho vay hạn mức vốn lưu động, cho vay đầu tư dự án trung - dài hạn, thấu chi, cho vay chuyên biệt các ngành Điện, Xây lắp, Dược, Ô tô, Bao bì, bảo lãnh và thẻ MB VISA COMMERCE. Quy trình tín dụng DNVVN được chuẩn hóa qua 8 bước: (1) Lập hồ sơ vay vốn $\rightarrow$ (2) Thu thập thông tin (qua CIC, đối tác, khảo sát thực tế) $\rightarrow$ (3) Thẩm định tín dụng $\rightarrow$ (4) Lập báo cáo thẩm định $\rightarrow$ (5) Ký kết hợp đồng tín dụng và đăng ký giao dịch bảo đảm $\rightarrow$ (6) Giải ngân $\rightarrow$ (7) Kiểm tra, giám sát và thu hồi nợ $\rightarrow$ (8) Kết thúc, thanh lý hợp đồng.

Bảng 1: Kết quả huy động vốn tại MB – Chi nhánh SGD 1 giai đoạn 2014 – 2016 (Đơn vị: Tỷ đồng)

Chỉ tiêu	Năm 2014	Năm 2015	Năm 2016	Chênh lệch 2015/2014 (%)	Chênh lệch 2016/2015 (%)
Tổng vốn huy động	16.881,20	18.276,80	20.169,60	+8,33	+10,36
Phân theo thời hạn:
- Vốn có kỳ hạn	10.949,15	11.726,40	13.251,43	+7,10	+13,01
- Vốn không kỳ hạn	4.905,70	5.327,60	5.465,96	+8,60	+2,60
- Vốn khác	1.026,35	1.222,80	1.452,21	+19,14	+18,76
Phân theo đối tượng:
- Từ TCKT và dân cư	9.622,28	11.514,38	13.715,33	+19,66	+19,11
- Từ TCTD khác	7.258,92	6.762,42	6.454,27	-6,84	-4,56
Phân theo loại tiền:
- Tiền gửi nội tệ (VND)	15.998,31	17.235,02	18.852,53	+7,73	+9,39
- Tiền gửi ngoại tệ	882,89	1.041,78	1.317,07	+18,00	+26,42

Bảng 2: Tình hình nợ quá hạn và kết quả kinh doanh tại MB – Chi nhánh SGD 1 (2014 – 2016)

Chỉ tiêu	Năm 2014	Năm 2015	Năm 2016
Tỷ lệ nợ quá hạn (%)	1,35	0,67	0,64
- Nợ quá hạn trung và dài hạn (Tỷ đồng)	184,45	103,25	107,46
- Tỷ trọng nợ quá hạn trung và dài hạn (%)	58,51	58,73	52,96
- Nợ quá hạn ngắn hạn (Tỷ đồng)	130,75	72,55	88,08
- Tỷ trọng nợ quá hạn ngắn hạn (%)	41,49	41,27	45,04
Tổng nợ quá hạn (Tỷ đồng)	315,20	175,80	195,54
Lợi nhuận trước thuế (Tỷ đồng)	206,75	294,20	360,83

Bảng 3: Số lượng khách hàng DNVVN có quan hệ tín dụng theo hình thức sở hữu (2014 – 2016)

Loại hình sở hữu	Năm 2014 (DN)	Năm 2015 (DN)	Năm 2016 (DN)
Doanh nghiệp Nhà nước	54	68	87
Công ty Cổ phần	137	185	247
Công ty Trách nhiệm hữu hạn	136	173	217
Doanh nghiệp tư nhân	48	62	78
Hộ sản xuất	42	49	76
Tổng số khách hàng DNVVN	417	538	705
Tốc độ tăng trưởng khách hàng DNVVN (%)	-	+29,02	+31,22

Thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN ghi nhận sự tăng trưởng rõ rệt về quy mô giải ngân: năm 2015, tỷ trọng cho vay DNVVN trong tổng doanh số cho vay tăng 9,29%; năm 2016 tiếp tục tăng thêm 3.309,29 tỷ đồng (+4,91%), chiếm 43,20% tổng doanh số cho vay của chi nhánh. Đánh giá chung: Chi nhánh đã đạt kết quả tích cực trong việc tăng trưởng số lượng khách hàng và kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn ở mức an toàn ($<1%$). Tuy nhiên, mức độ thâm nhập thị trường vẫn chưa tương xứng với tiềm năng địa bàn do áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác và một bộ phận DNVVN chưa đáp ứng được điều kiện vay vốn.

Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội chi nhánh Sở giao dịch I

Căn cứ vào định hướng phát triển của MB và chủ trương của Nhà nước, tác giả đề xuất 8 nhóm giải pháp đồng bộ cho chi nhánh:

1. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng DNVVN: Nâng cao chất lượng các gói tín dụng truyền thống, thiết kế sản phẩm may đo theo chuỗi ngành hàng (Điện, Xây lắp, Dược phẩm).
2. Xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt: Áp dụng biên độ lãi suất dựa trên xếp hạng tín dụng nội bộ, thời hạn vay và mức độ đóng góp thu nhập của từng khách hàng.
3. Nâng cao chất lượng thẩm định và tuân thủ quy trình: Thẩm định chặt chẽ phương án kinh doanh, dòng tiền thực tế thay vì phụ thuộc tuyệt đối vào BCTC, tăng cường tư vấn quản lý tài chính cho DNVVN.
4. Mở rộng cho vay đa ngành nghề và loại hình doanh nghiệp: Đẩy mạnh tiếp cận khối công ty cổ phần, công ty TNHH và các hộ kinh doanh cá thể.
5. Hoàn thiện chiến lược marketing: Chủ động tiếp cận khách hàng tiềm năng, xây dựng mối quan hệ bạn hàng gắn kết dài hạn.
6. Phát triển đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp: Đào tạo kỹ năng đánh giá DNVVN, nâng cao đạo đức nghề nghiệp và am hiểu thị trường ngành.
7. Linh hoạt cơ chế bảo đảm tiền vay: Chấp nhận các loại tài sản bảo đảm đa dạng như quyền đòi nợ, hàng hóa luân chuyển, nâng tỷ lệ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với DNVVN uy tín.
8. Nâng cấp công nghệ thông tin: Hiện đại hóa hệ thống báo cáo quản trị rủi ro (MIS) và Core Banking để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ.

Đồng thời, tác giả đưa ra hệ thống kiến nghị gửi tới Chính phủ (hoàn thiện khung pháp lý và quỹ bảo lãnh tín dụng), Ngân hàng Nhà nước (điều hành chính sách tiền tệ ổn định, hoàn thiện dữ liệu CIC), MB Hội sở (phân cấp thẩm quyền xét duyệt, phân bổ hạn mức tín dụng phù hợp), Hiệp hội DNVVN và bản thân các DNVVN (minh bạch hóa thông tin kế toán, nâng cao năng lực quản trị).

---

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng kết các kết quả định lượng cụ thể và đóng góp thực tiễn:

• Kết quả thực tế:
  • Quy mô khách hàng DNVVN tại MB – Chi nhánh SGD 1 tăng trưởng đều qua các năm, từ 417 doanh nghiệp (2014) lên 538 doanh nghiệp (2015, tăng 29,02%) và đạt 705 doanh nghiệp (2016, tăng 31,22%). Trong đó, loại hình Công ty Cổ phần (247 đơn vị) và Công ty TNHH (217 đơn vị) chiếm tỷ trọng lớn nhất vào năm 2016.
  • Doanh số cho vay DNVVN tăng trưởng tích cực, đưa tỷ trọng cho vay khối này đạt 43,20% tổng doanh số giải ngân toàn chi nhánh vào năm 2016.
  • Tỷ lệ nợ quá hạn được kéo giảm mạnh từ mức 1,35% (năm 2014, với tổng nợ quá hạn 315,20 tỷ đồng) xuống còn 0,67% (năm 2015) và 0,64% (năm 2016, với tổng nợ quá hạn 195,54 tỷ đồng).
  • Kết quả kinh doanh toàn chi nhánh tăng trưởng vững chắc: Lợi nhuận trước thuế tăng từ 206,75 tỷ đồng (2014) lên 294,20 tỷ đồng (2015) và đạt 360,83 tỷ đồng (2016), trong đó thu lãi từ hoạt động cho vay đóng vai trò chủ đạo.
• Giải pháp và kiến nghị đề xuất: Hệ thống hóa 8 giải pháp thực thi cụ thể cho chi nhánh tập trung vào tháo gỡ điểm nghẽn tài sản bảo đảm, cơ chế lãi suất, chất lượng thẩm định dòng tiền và marketing chuyên biệt; đi kèm 5 nhóm kiến nghị vĩ mô tới Chính phủ, NHNN, MB Hội sở, Hiệp hội DNVVN và chính các doanh nghiệp vay vốn.
• Đóng góp của tác giả: Khóa luận kết hợp đồng bộ giữa việc phân tích số liệu thực tiễn nội bộ của một chi nhánh cấp 1 quy mô lớn với khung lý thuyết về quản trị tín dụng, cung cấp minh chứng thực nghiệm về mối quan hệ giữa mở rộng quy mô tín dụng và kiểm soát nợ quá hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của khóa luận:
  • Dữ liệu nghiên cứu bị giới hạn trong phạm vi 3 năm (2014 – 2016) tại duy nhất một đơn vị là Chi nhánh Sở giao dịch 1 của MB trên địa bàn Hà Nội, chưa đối chiếu so sánh chéo với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống hoặc các ngân hàng thương mại đối thủ.
  • Phương pháp nghiên cứu chủ yếu dừng lại ở thống kê mô tả, phân tích cơ cấu và so sánh số học; chưa ứng dụng các mô hình kinh tế lượng định lượng nâng cao (như hồi quy Logistic/Probit để đo lường các nhân tố tác động đến xác suất vỡ nợ hoặc khả năng tiếp cận tín dụng của DNVVN).
• Hướng nghiên cứu tiếp theo:
  • Mở rộng phạm vi không gian nghiên cứu sang nhiều chi nhánh hoặc toàn hệ thống NHTM tại Việt Nam; kéo dài chuỗi số liệu thời gian để quan sát biến động qua các chu kỳ kinh tế khác nhau.
  • Nghiên cứu ứng dụng các mô hình xếp hạng tín dụng nội bộ tự động hóa và phân tích tác động từ các chính sách pháp luật mới về hỗ trợ DNVVN đối với tăng trưởng tín dụng.

---

Giá trị tham khảo

• Đối tượng tham khảo:
  • Sinh viên, học viên cao học chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Ngân hàng, Kinh tế đầu tư đang thực hiện đề tài tốt nghiệp hoặc nghiên cứu khoa học về hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp.
  • Cán bộ tín dụng, chuyên viên thẩm định, cán bộ quản lý rủi ro tại các chi nhánh ngân hàng thương mại quan tâm đến thực tế tổ chức quy trình tín dụng SME.
• Nội dung giá trị:
  • Quy trình cấp tín dụng DNVVN 8 bước được mô tả chi tiết, rõ ràng từng khâu tác nghiệp thực tế.
  • Phương pháp xây dựng và tính toán hệ thống chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng (mức tăng, tốc độ tăng, tỷ trọng doanh số, dư nợ và khách hàng).
  • Hệ thống dữ liệu thực tế về cơ cấu nguồn vốn, cơ cấu dư nợ và phân loại nợ quá hạn tại một chi nhánh ngân hàng lớn.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu khách hàng DNVVN tại MB – Chi nhánh Sở giao dịch 1 giai đoạn 2014 – 2016 phân theo loại hình sở hữu thay đổi như thế nào?
Số lượng DNVVN tăng liên tục từ 417 doanh nghiệp (2014) lên 538 doanh nghiệp (2015) và đạt 705 doanh nghiệp (2016). Trong đó, Công ty Cổ phần và Công ty TNHH luôn chiếm tỷ trọng áp đảo: năm 2016 có 247 Công ty Cổ phần, 217 Công ty TNHH, 87 Doanh nghiệp Nhà nước, 78 Doanh nghiệp tư nhân và 76 Hộ sản xuất.

2. Tỷ lệ nợ quá hạn tại MB – Chi nhánh SGD 1 biến động ra sao trong giai đoạn nghiên cứu?
Tỷ lệ nợ quá hạn giảm mạnh và duy trì ở mức an toàn: đạt 1,35% năm 2014 (315,20 tỷ đồng), giảm xuống 0,67% năm 2015 (175,80 tỷ đồng) và giữ ở mức 0,64% năm 2016 (195,54 tỷ đồng). Sự sụt giảm này phản ánh hiệu quả của việc thắt chặt quy trình thẩm định, giám sát sau giải ngân và đẩy mạnh xử lý nợ tồn đọng.

3. Quy trình cấp tín dụng đối với DNVVN tại MB – SGD 1 gồm những bước nào?
Quy trình tín dụng gồm 8 bước tuần tự: (1) Lập hồ sơ vay vốn $\rightarrow$ (2) Thu thập thêm thông tin $\rightarrow$ (3) Thẩm định tín dụng $\rightarrow$ (4) Lập báo cáo thẩm định cho vay $\rightarrow$ (5) Ký kết hợp đồng cho vay $\rightarrow$ (6) Giải ngân $\rightarrow$ (7) Kiểm tra, giám sát và thu hồi nợ $\rightarrow$ (8) Kết thúc, thanh lý hợp đồng tín dụng.

4. Lợi nhuận trước thuế và tốc độ tăng trưởng vốn huy động của MB – SGD 1 đạt được kết quả gì trong giai đoạn 2014 – 2016?
Tổng vốn huy động đạt 16.881,20 tỷ đồng (2014), tăng 8,33% lên 18.276,80 tỷ đồng (2015) và tăng tiếp 10,36% lên 20.169,60 tỷ đồng (2016). Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh tăng trưởng liên tục: đạt 206,75 tỷ đồng năm 2014, tăng lên 294,20 tỷ đồng năm 2015 và đạt 360,83 tỷ đồng năm 2016.

5. Tác giả đề xuất những giải pháp cốt lõi nào nhằm mở rộng tín dụng DNVVN tại chi nhánh?
Tác giả đề xuất 8 giải pháp: Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng; Xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt; Nâng cao chất lượng thẩm định và tuân thủ quy trình; Mở rộng cho vay đa ngành nghề; Tăng cường marketing; Phát triển đội ngũ cán bộ tín dụng; Linh hoạt cơ chế tài sản bảo đảm tiền vay; Hoàn thiện hệ thống thông tin và công nghệ ngân hàng.

---

Kết luận

Khóa luận của tác giả Nguyễn Thị Hoa đã phản ánh bức tranh thực tiễn về hoạt động mở rộng tín dụng đối với khối doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Sở giao dịch 1 giai đoạn 2014 – 2016. Nghiên cứu chứng minh rằng việc gia tăng số lượng khách hàng DNVVN (đạt 705 doanh nghiệp) và mở rộng tỷ trọng doanh số cho vay (đạt 43,20%) hoàn toàn có thể đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng khi tỷ lệ nợ quá hạn được kiểm soát dưới 1%. Các giải pháp và kiến nghị được tác giả xây dựng có tính hệ thống, bám sát các rào cản nội tại của DNVVN và cung cấp cơ sở tham khảo thực tế cho công tác quản trị tín dụng tại các ngân hàng thương mại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Quân Đội chỉ nhánh Sở giao dịch 1. Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Quân Đội chỉ nhánh Sở giao dịch 1. CHUONG 1 CO SO LY LUAN VE MO RONG TIN DUNG DOI VOI DOANH NGHIEP VUA VA NHO TRONG NEN KINH TE 1. TONG QUAN VE DOANH NGHIEP VUA VA NHO 1.

Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ Để tìm hiểu thế nào là doanh nghiệp vừa và nhỏ, trước hết ta cần tìm hiểu thế nào là Doanh nghiệp. Tại Việt Nam, theo luật Doanh nghiệp 2014: “Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản riêng, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh”. Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ: Mỗi quốc gia đều có những điều kiện kinh tế xã hội khác nhau, và có những đặc điểm riêng biệt. Sự phân loại doanh nghiệp vì thế không thống nhất ở các quốc gia trên thế giới.

Khái niệm quy mô doanh nghiệp nói chung và khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng chỉ có ý nghĩa trong phạm vi lãnh thổ quốc gia, tại những thời điểm nhất định. Nhưng nhìn chung, việc xác định DNVVN chủ yếu căn cứ vào hai nhóm tiêu chí phổ biến là tiêu chí định tính và tiêu chí định lượng. Tiêu chí định tính: nhóm chỉ tiêu này dựa vào những đặc trưng cơ bản của doanh nghiệp như: trình độ chuyên môn hóa thấp, trình độ quản lý chưa chuyên nghiệp. Việc sử dụng tiêu chí này rất khó xác định một cách chính xác trên thực tế và mang nặng tính chủ quan bởi vậy mà nó mang tính tham khảo, ít được sử dụng trong thực tế.

Nhóm các tiêu chí định tính bao gồm: chuyên môn hóa thấp, mức độ quản lý chưa cao. Các yếu tố này phản ánh đúng bản chất vấn đề nhưng thường khó xác định, nó mang tính tham khảo, kiểm chứng, ít được sử dụng trong thực tế. Tiêu chí định lượng: Nhóm chỉ tiêu này phản ánh các chỉ tiêu định lượng được sử dụng độc lập hay kết hợp với nhau, bao gồm: số lao động định biên, giá trị tài sản, vốn kinh doanh, doanh thu, lợi nhuận. Mỗi nhóm tiêu chí này đều có những ưu và nhược điểm riêng nên tùy từng đặc điểm mỗi quốc gia sẽ sử dụng kết hợp các tiêu chí khác nhau để xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Ở Việt Nam, DNVVN được định nghĩa và phân loại căn cứ vào tiêu chí tổng nguồn vốn hoặc số lao động theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP ban hàng ngày 30/06/2009. Theo quy định tại Nghị định 56/2009, doanh nghiệp vừa và nhỏ được định nghĩa như sau: “Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguôn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên). Cụ thể: Quy mô|lDoanh nghiệp. Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa siêu nhỏ : Tông nguôn| „ Tông nguôn |, Sô lao động : Sô lao động : So lao dong |Khu vực vôn vôn ll.

Nong, lam 7 š Từ trên 10 [Từ trên 20 tỷ| Từ trên 200 10 người trở | 20 tỷ đông ae `. „ Inghiệp và thủy. người đên |đông đên 100| người đến xuông trở xuông. ` : sản 200 người tỷ đông 300 người .