Mở Rộng Tín Dụng Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Tài liệu nghiên cứu Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên

• Tác giả: Hà Thị Quỳnh
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thị Kim Phụng
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Mở Rộng Tín Dụng Cho Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• TÓM TẮT
• ABTRACT
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• MỤC LỤC
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN
• 1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu tổng quát
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.4.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.6. Nội dung nghiên cứu
• 1.7. Đóng góp của đề tài
• 1.8. Tổng quan về các nghiên cứu trước
• 1.8.1. Một số nghiên cứu thực nghiệm trên Thế Giới
• 1.8.2. Một số nghiên cứu thực nghiệm tại Việt Nam
• 1.8.3. Khoảng trống trong nghiên cứu
• 1.9. Kết cấu của luận văn
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 5
• 2.1. Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 2.1.1. Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 2.1.2. Đặc điểm về các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam
• 2.1.3. Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế
• 2.2. Tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 2.2.1. Các phương thức tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 2.2.2. Đặc điểm tín dụng Ngân hàng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 2.2.3. Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế
• 2.2.4. Rủi ro của tín dụng Ngân hàng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 2.3. Mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 2.3.1. Sự cần thiết của việc mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 2.3.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 2.3.2.1. Các yếu tố nội tại của Doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 2.3.2.2. Các yếu tố liên quan đến Ngân hàng
• 2.3.2.3. Các yếu tố liên quan đến môi trường vĩ mô
• 2.3.3. Các chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 2.3.3.1. Các chỉ tiêu định tính
• 2.3.3.2. Các chỉ tiêu định lượng
• 2.4. Kinh nghiệm mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại một số Ngân hàng và bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 5
• 2.4.1. Kinh nghiệm mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại một số quốc gia
• 2.4.2. Bài học kinh nghiệm mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 5
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH 5
• 3.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 5
• 3.1.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
• 3.1.2. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 5
• 3.1.2.1. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh 5 như sau:
• 3.1.2.2. Các lĩnh vực hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 5
• 3.1.2.3. Tổng quát về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 5 qua các năm
• 3.2. Khái quát chung hoạt động cấp tín dụng DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 5
• 3.2.1. Các phương thức cấp tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 5
• 3.2.2. Quy trình tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 5
• 3.2.3. Chính sách tín dụng đối với DNVVN tại NH TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 5
• 3.3. Thực trạng mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 5
• 3.3.1. Về phương thức tín dụng
• 3.3.2. Về thời hạn tín dụng
• 3.3.3. Về đối tượng cấp tín dụng
• 3.3.4. Về loại tài sản đảm bảo
• 3.3.5. Dư nợ tín dụng DNVVN theo loại TSĐB 2018-2021
• 3.4. Đánh giá hoạt động mở rộng tín dụng DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 5
• 3.4.1. Khảo sát đánh giá hoạt động tín dụng DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 5
• 3.4.2. Thành tựu đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 5
• 3.4.3. Thành tựu đối với các Doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 3.4.4. Những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế
• 3.4.4.1. Những tồn tại và hạn chế
• 3.4.4.2. Nguyên nhân của những hạn chế
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DNVVN TẠI NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 5
• 4.1. Định hướng mở rộng tín dụng DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 5
• 4.2. Giải pháp cho việc mở rộng tín dụng DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 5
• 4.2.1. Giải pháp đối với các doanh nghiệp
• 4.2.2. Giải pháp đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 5
• 4.2.2.1. Thúc đẩy tăng trưởng mạnh mẽ nguồn vốn là chủ điểm hàng đầu
• 4.2.2.2. Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ và chăm sóc khách hàng trong hoạt động cấp tín dụng DNVVN
• 4.2.2.3. Tăng trưởng tín dụng có chọn lọc, an toàn, hiệu quả
• 4.2.2.4. Nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định, tăng cường kiểm tra giám sát và phòng ngừa rủi ro
• 4.2.2.5. Tăng cường công tác quản lý, xử lý nợ
• 4.2.2.6. Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ của chi nhánh
• 4.3. Một số kiến nghị đối với các Chính sách của nhà nước, Ngân hàng nhà nước và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
• 4.3.1. Kiến nghị đối với Chính sách của nhà nước
• 4.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước
• 4.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC 1

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Mở Rộng Tín Dụng Cho Doanh Nghiệp Nhỏ

Mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng vai trò then chốt trong sự phát triển kinh tế. DNVVN, thường là động lực tăng trưởng và tạo việc làm, cần nguồn vốn ổn định để đầu tư, mở rộng sản xuất và duy trì hoạt động. Tại Việt Nam, DNVVN chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp, đóng góp đáng kể vào GDP và tạo việc làm. Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ các ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank), vẫn còn nhiều thách thức. Do đó, nghiên cứu và đề xuất các giải pháp mở rộng tín dụng cho DNVVN là vô cùng quan trọng. Dịch COVID-19 càng làm nổi bật tầm quan trọng này, khi nhiều DNVVN phải đối mặt với khó khăn tài chính nghiêm trọng.

1.1. Vai trò quan trọng của tín dụng với Doanh nghiệp nhỏ

Tín dụng là huyết mạch của DNVVN, cho phép họ thực hiện các dự án đầu tư, mua sắm nguyên vật liệu, và duy trì dòng tiền ổn định. Thiếu vốn tín dụng có thể kìm hãm sự phát triển của DNVVN, ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh và khả năng tạo việc làm. Nguồn vốn giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể phục hồi hoạt động kinh doanh, nâng cao khả năng cạnh tranh, mở rộng thị trường. Bên cạnh đó, việc cấp tín dụng cho DNVVN cũng tạo ra nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng.

1.2. Vì sao cần nghiên cứu mở rộng tín dụng tại Vietinbank

Vietinbank, với vai trò là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, có tiềm năng lớn trong việc hỗ trợ DNVVN. Nghiên cứu này tập trung vào chi nhánh 5 của Vietinbank, nhằm đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp cụ thể để mở rộng tín dụng cho DNVVN tại địa phương. Việc mở rộng tín dụng không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương mà còn giúp Vietinbank gia tăng thị phần và lợi nhuận. Bài nghiên cứu sẽ nêu ra thực trạng cấp tín dụng, hạn chế và nguyên nhân.

II. Thực Trạng Tiếp Cận Tín Dụng Của DNVVN Bài Toán Khó

Mặc dù có vai trò quan trọng, DNVVN vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng ngân hàng. Các ngân hàng thường yêu cầu tài sản đảm bảo, lịch sử tín dụng tốt, và báo cáo tài chính minh bạch, điều mà nhiều DNVVN còn thiếu. Thêm vào đó, quy trình thẩm định tín dụng phức tạp và thời gian phê duyệt kéo dài cũng là những rào cản lớn. Tình hình càng trở nên khó khăn hơn trong bối cảnh kinh tế biến động và rủi ro gia tăng. Các chính sách tín dụng cần được xem xét lại để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho DNVVN.

2.1. Rào cản về tài sản đảm bảo và lịch sử tín dụng

Nhiều DNVVN, đặc biệt là các doanh nghiệp mới thành lập, không có đủ tài sản để thế chấp hoặc lịch sử tín dụng để chứng minh khả năng trả nợ. Điều này khiến họ bị đánh giá là rủi ro cao và khó tiếp cận các khoản vay từ ngân hàng. Cần có các giải pháp sáng tạo để giảm bớt yêu cầu về tài sản đảm bảo, chẳng hạn như sử dụng bảo lãnh tín dụng hoặc đánh giá tín dụng dựa trên dòng tiền và tiềm năng phát triển của doanh nghiệp.

2.2. Quy trình thẩm định tín dụng Vấn đề thời gian và chi phí

Quy trình thẩm định tín dụng phức tạp và kéo dài gây tốn kém thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và DNVVN. Việc đơn giản hóa quy trình, áp dụng công nghệ thông tin, và đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp có thể giúp rút ngắn thời gian phê duyệt và giảm thiểu chi phí giao dịch. Doanh nghiệp cần chứng minh được khả năng trả nợ, hoạt động kinh doanh ổn định, tiềm năng phát triển.

2.3. Ảnh hưởng của Covid 19 đến khả năng vay vốn DNVVN

Dịch bệnh Covid-19 đã gây ra những tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của nhiều DNVVN, làm giảm doanh thu, lợi nhuận, và khả năng trả nợ. Các ngân hàng trở nên thận trọng hơn trong việc cấp tín dụng, dẫn đến tình trạng thắt chặt tín dụng và khó khăn hơn cho DNVVN trong việc tiếp cận nguồn vốn. Chính phủ và các ngân hàng cần có các giải pháp hỗ trợ kịp thời để giúp DNVVN vượt qua khó khăn và phục hồi sản xuất.

III. Giải Pháp Mở Rộng Tín Dụng Kinh Nghiệm Từ Vietinbank Chi Nhánh 5

Để mở rộng tín dụng cho DNVVN, Vietinbank Chi nhánh 5 cần thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp. Việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, cải thiện quy trình thẩm định, tăng cường hợp tác với các tổ chức bảo lãnh tín dụng, và nâng cao năng lực cán bộ tín dụng là những yếu tố quan trọng. Bên cạnh đó, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, chính quyền địa phương, và các hiệp hội doanh nghiệp để tạo môi trường thuận lợi cho DNVVN phát triển. Quan trọng là phải có những chính sách ưu đãi hợp lý.

3.1. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng phù hợp DNVVN

Vietinbank Chi nhánh 5 cần phát triển các sản phẩm tín dụng đa dạng, phù hợp với nhu cầu và đặc điểm của từng loại hình DNVVN. Các sản phẩm như cho vay tín chấp, cho vay theo chuỗi giá trị, cho vay vi mô, và cho thuê tài chính có thể giúp DNVVN tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn. Các hình thức cấp tín dụng cần được điều chỉnh linh hoạt để phù hợp với điều kiện thực tế của doanh nghiệp.

3.2. Cải thiện quy trình thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng

Việc cải thiện quy trình thẩm định tín dụng là rất quan trọng để giảm thiểu thời gian phê duyệt và chi phí giao dịch. Vietinbank Chi nhánh 5 có thể áp dụng các công nghệ mới, như phân tích dữ liệu lớn và trí tuệ nhân tạo, để đánh giá tín dụng nhanh chóng và chính xác hơn. Ngoài ra, cần tăng cường quản lý rủi ro tín dụng để đảm bảo an toàn vốn vay. Cần có quy trình tín dụng chặt chẽ, minh bạch, và hiệu quả.

3.3. Hợp tác với các tổ chức bảo lãnh tín dụng

Hợp tác với các tổ chức bảo lãnh tín dụng là một giải pháp hiệu quả để giảm bớt rủi ro cho ngân hàng và tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận tín dụng. Vietinbank Chi nhánh 5 có thể ký kết thỏa thuận hợp tác với các tổ chức bảo lãnh tín dụng địa phương để chia sẻ rủi ro và giảm bớt yêu cầu về tài sản đảm bảo. Tổ chức tín dụng uy tín sẽ giúp tăng cường niềm tin của ngân hàng vào khả năng trả nợ của DNVVN.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Hiệu Quả Sau Mở Rộng Tín Dụng Tại Vietinbank

Việc triển khai các giải pháp mở rộng tín dụng cho DNVVN tại Vietinbank Chi nhánh 5 đã mang lại những kết quả tích cực. Số lượng DNVVN tiếp cận được nguồn vốn tín dụng tăng lên đáng kể, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương và tạo thêm nhiều việc làm. Chất lượng tín dụng cũng được cải thiện, thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu giảm. Kinh nghiệm của Vietinbank Chi nhánh 5 có thể được nhân rộng cho các chi nhánh khác của Vietinbank trên toàn quốc. Cần có sự đánh giá khách quan về hiệu quả tín dụng sau khi triển khai các giải pháp.

4.1. Gia tăng số lượng DNVVN tiếp cận vốn tín dụng

Một trong những kết quả rõ rệt nhất của việc mở rộng tín dụng là số lượng DNVVN tiếp cận được nguồn vốn tín dụng tăng lên đáng kể. Điều này cho thấy các giải pháp đã phát huy hiệu quả trong việc giảm bớt rào cản và tạo điều kiện thuận lợi hơn cho DNVVN. Khả năng tiếp cận vốn được cải thiện giúp DNVVN có thể đầu tư vào sản xuất, kinh doanh, và mở rộng quy mô hoạt động.

4.2. Thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương và tạo việc làm

Việc mở rộng tín dụng cho DNVVN góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương bằng cách tạo ra nhiều cơ hội kinh doanh và việc làm. DNVVN là động lực quan trọng của nền kinh tế địa phương, và việc hỗ trợ họ phát triển sẽ mang lại lợi ích cho toàn xã hội. Sự tăng trưởng của DNVVN tạo ra tăng trưởng kinh tế bền vững và giảm bớt gánh nặng an sinh xã hội.

4.3. Cải thiện chất lượng tín dụng và giảm tỷ lệ nợ xấu

Việc áp dụng các quy trình thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng chặt chẽ đã giúp cải thiện chất lượng tín dụng và giảm tỷ lệ nợ xấu. Điều này cho thấy Vietinbank Chi nhánh 5 đã thành công trong việc cân bằng giữa việc mở rộng tín dụng và duy trì sự an toàn vốn vay. Nợ xấu giảm không chỉ giúp ngân hàng tăng cường lợi nhuận mà còn tạo điều kiện cho việc mở rộng tín dụng hơn nữa trong tương lai.

V. Kiến Nghị Hoàn Thiện Chính Sách Tín Dụng Cho Doanh Nghiệp

Để chính sách tín dụng cho DNVVN đạt hiệu quả cao nhất, cần có sự phối hợp đồng bộ từ các cơ quan quản lý nhà nước, NHNN, và các NHTM. Cần hoàn thiện khung pháp lý, tạo môi trường kinh doanh minh bạch và cạnh tranh, đồng thời tăng cường năng lực cho các tổ chức hỗ trợ DNVVN. Bên cạnh đó, cần có các chính sách khuyến khích các NHTM tăng cường đầu tư vào DNVVN, đồng thời kiểm soát rủi ro và đảm bảo an toàn hệ thống. Điều này giúp tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN phát triển.

5.1. Vai trò của NHNN trong điều hành chính sách tiền tệ

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò then chốt trong việc điều hành chính sách tiền tệ và tạo môi trường vĩ mô ổn định cho hoạt động tín dụng. NHNN cần duy trì lãi suất hợp lý, kiểm soát lạm phát, và đảm bảo sự ổn định của hệ thống ngân hàng. Bên cạnh đó, NHNN cũng cần có các chính sách khuyến khích các NHTM tăng cường cho vay DNVVN, chẳng hạn như giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc hoặc tăng cường tái cấp vốn. Chính sách tiền tệ cần linh hoạt và phù hợp với điều kiện kinh tế thực tế.

5.2. Chính phủ cần tạo môi trường kinh doanh thuận lợi

Chính phủ đóng vai trò quan trọng trong việc tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho DNVVN. Điều này bao gồm việc đơn giản hóa thủ tục hành chính, giảm chi phí tuân thủ, và tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận các dịch vụ hỗ trợ kinh doanh. Bên cạnh đó, chính phủ cũng cần có các chính sách khuyến khích đầu tư vào DNVVN, chẳng hạn như ưu đãi thuế hoặc hỗ trợ đào tạo. Môi trường kinh doanh minh bạch và công bằng là yếu tố then chốt để DNVVN phát triển bền vững.

5.3. Nâng cao năng lực cạnh tranh cho Doanh nghiệp nhỏ

Để DNVVN có thể tiếp cận tín dụng hiệu quả, cần nâng cao năng lực cạnh tranh của họ. Điều này bao gồm việc hỗ trợ DNVVN đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm, và mở rộng thị trường. Các tổ chức hỗ trợ DNVVN cần cung cấp các dịch vụ tư vấn, đào tạo, và kết nối kinh doanh để giúp DNVVN phát triển bền vững. Năng lực cạnh tranh cao sẽ giúp DNVVN chứng minh khả năng trả nợ và tiếp cận tín dụng dễ dàng hơn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng nặng nề bởi dịch bệnh Covid-19, đặc biệt là trong năm 2021, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đã gặp nhiều khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Theo số liệu từ Cục Thống kê tỉnh Bình Thuận, trong quý 1/2022, số doanh nghiệp tạm ngừng kinh doanh có thời hạn tăng 49,7% so với cùng kỳ năm trước, với hơn 11.300 doanh nghiệp ngừng hoạt động chờ làm thủ tục giải thể. DNVVN chiếm khoảng 98% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng góp 31% tổng thu ngân sách và thu hút hơn 5 triệu lao động, tuy nhiên sức chống chịu của nhóm này trước các cú sốc kinh tế còn rất hạn chế. Trong bối cảnh đó, việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN trở thành một nhiệm vụ cấp thiết nhằm hỗ trợ phục hồi sản xuất, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và đồng thời gia tăng lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại.

Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động cấp tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) – Chi nhánh 5 trong giai đoạn 2018-2021. Mục tiêu chính là đánh giá các hạn chế, nguyên nhân và đề xuất giải pháp nhằm mở rộng tín dụng cho nhóm khách hàng này, qua đó nâng cao khả năng tiếp cận vốn, tập trung vốn sản xuất và tăng cường năng lực cạnh tranh của DNVVN. Nghiên cứu có phạm vi không gian tại Chi nhánh 5 của Vietinbank tại TP. Hồ Chí Minh và phạm vi thời gian từ năm 2018 đến 2021. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hoàn thiện chính sách tín dụng, góp phần phát triển kinh tế địa phương và nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về tín dụng ngân hàng đối với DNVVN, bao gồm:

• Khái niệm DNVVN: Theo Nghị định 39/2018/NĐ-CP, DNVVN được phân loại theo quy mô lao động và vốn, gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ và vừa, với các tiêu chí cụ thể về số lao động tham gia bảo hiểm xã hội và tổng doanh thu hoặc vốn.

• Vai trò tín dụng ngân hàng đối với DNVVN: Tín dụng giúp DNVVN duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, xây dựng cơ cấu vốn tối ưu và tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường.

• Các yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng DNVVN: Bao gồm yếu tố nội tại của doanh nghiệp (tài sản đảm bảo, năng lực tài chính, hiệu quả sinh lời, năng lực quản lý), yếu tố từ phía ngân hàng (năng lực tài chính, chính sách tín dụng, quy trình thẩm định, mạng lưới giao dịch) và môi trường vĩ mô (chính trị, pháp lý, kinh tế xã hội, chính sách hỗ trợ).

• Chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng: Bao gồm các chỉ tiêu định tính (mở rộng phương thức cấp tín dụng, điều kiện tài sản đảm bảo, thời hạn tín dụng, sản phẩm tín dụng) và định lượng (tăng số lượng khách hàng DNVVN, tốc độ tăng dư nợ tín dụng, tỷ trọng dư nợ tín dụng, doanh số tín dụng).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định tính kết hợp thống kê mô tả và phân tích dữ liệu định lượng. Cụ thể:

• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu được thu thập từ các báo cáo giao ban, báo cáo hoạt động kinh doanh định kỳ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 5 trong giai đoạn 2018-2021.

• Phương pháp chọn mẫu: Dữ liệu toàn bộ các khoản cấp tín dụng cho DNVVN tại Chi nhánh 5 được sử dụng để đảm bảo tính toàn diện và chính xác.

• Phương pháp phân tích: Sử dụng so sánh theo từng năm để đánh giá xu hướng tăng trưởng tín dụng, phân tích các chỉ tiêu định lượng như dư nợ tín dụng, số lượng khách hàng, tỷ trọng tín dụng DNVVN trong tổng dư nợ. Phân tích định tính được thực hiện để đánh giá các yếu tố ảnh hưởng, tồn tại và hạn chế trong hoạt động cấp tín dụng.

• Timeline nghiên cứu: Thu thập và phân tích dữ liệu trong khoảng thời gian từ năm 2018 đến năm 2021, tập trung vào đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp phù hợp cho giai đoạn tiếp theo.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ tín dụng DNVVN ổn định nhưng chưa đạt kỳ vọng: Dư nợ tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh 5 tăng trung bình khoảng 8-10% mỗi năm trong giai đoạn 2018-2021, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng có xu hướng chậm lại trong năm 2021 do ảnh hưởng của dịch Covid-19.

2. Số lượng khách hàng DNVVN được cấp tín dụng tăng nhưng chưa đồng đều: Số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng tăng khoảng 12% trong giai đoạn nghiên cứu, nhưng tỷ trọng DNVVN trong tổng số khách hàng tín dụng vẫn chiếm khoảng 30%, thấp hơn so với tiềm năng thị trường.

3. Phương thức cấp tín dụng chủ yếu là cho vay có tài sản đảm bảo: Khoảng 85% dư nợ tín dụng DNVVN được cấp dựa trên tài sản đảm bảo là bất động sản hoặc giấy tờ có giá, trong khi tín dụng tín chấp chiếm tỷ lệ rất nhỏ, dưới 10%.

4. Hạn chế về quy trình thẩm định và chính sách tín dụng: Quy trình cấp tín dụng còn phức tạp, thời gian xử lý hồ sơ kéo dài, cùng với chính sách lãi suất chưa thực sự ưu đãi đã ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn của DNVVN.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của các hạn chế trên xuất phát từ đặc điểm nội tại của DNVVN như quy mô nhỏ, năng lực tài chính hạn chế, thiếu tài sản đảm bảo giá trị cao, cũng như năng lực quản lý còn yếu kém. Bên cạnh đó, từ phía ngân hàng, nguồn vốn huy động có giới hạn, chính sách tín dụng còn thận trọng nhằm kiểm soát rủi ro, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế bất ổn do dịch bệnh.

So sánh với các nghiên cứu quốc tế, như tại Nhật Bản và Hàn Quốc, các ngân hàng đã áp dụng các mô hình tín dụng tín chấp dựa trên đánh giá dự án và hiệu quả kinh doanh, đồng thời có các quỹ bảo lãnh tín dụng hỗ trợ DNVVN thiếu tài sản đảm bảo. Điều này cho thấy Vietinbank Chi nhánh 5 có thể học hỏi để đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, rút ngắn quy trình thẩm định và áp dụng các chính sách ưu đãi nhằm mở rộng tín dụng hiệu quả hơn.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ tín dụng DNVVN theo năm, bảng phân bố dư nợ theo loại tài sản đảm bảo và biểu đồ tỷ trọng số lượng khách hàng DNVVN so với tổng khách hàng tín dụng để minh họa rõ nét các xu hướng và hạn chế.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường huy động và đa dạng hóa nguồn vốn: Ngân hàng cần đẩy mạnh huy động vốn từ nhiều kênh, đặc biệt là tiền gửi không kỳ hạn (CASA), nhằm tăng nguồn vốn cho vay DNVVN. Mục tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng DNVVN khoảng 12-15% trong 2 năm tới. Chủ thể thực hiện là Ban Huy động vốn và Ban Tín dụng Chi nhánh 5.

2. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và rút ngắn quy trình thẩm định: Phát triển các sản phẩm tín dụng tín chấp dựa trên đánh giá hiệu quả dự án, đồng thời đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ xuống dưới 15 ngày. Ban Tín dụng phối hợp với Ban Công nghệ thông tin triển khai trong 12 tháng.

3. Tăng cường đào tạo và nâng cao năng lực cán bộ tín dụng: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về thẩm định tín dụng DNVVN, kỹ năng đánh giá rủi ro và tư vấn khách hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và giảm tỷ lệ nợ xấu. Thực hiện liên tục trong 24 tháng, do Ban Nhân sự và Ban Tín dụng phối hợp thực hiện.

4. Phối hợp với các tổ chức bảo lãnh tín dụng và chính quyền địa phương: Thiết lập quan hệ hợp tác với các quỹ bảo lãnh tín dụng để hỗ trợ DNVVN thiếu tài sản đảm bảo, đồng thời phối hợp với chính quyền địa phương triển khai các chương trình hỗ trợ vốn ưu đãi. Thời gian thực hiện 18 tháng, do Ban Quan hệ khách hàng và Ban Pháp chế đảm nhiệm.

5. Tăng cường công tác quản lý, kiểm tra và xử lý nợ xấu: Xây dựng hệ thống giám sát tín dụng chặt chẽ, phát hiện sớm rủi ro và xử lý kịp thời các khoản nợ xấu nhằm bảo vệ lợi ích của ngân hàng và khách hàng. Thực hiện liên tục, do Ban Quản lý rủi ro và Ban Tín dụng phối hợp thực hiện.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại: Giúp hiểu rõ thực trạng và các giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNVVN, từ đó xây dựng chiến lược phát triển tín dụng phù hợp, nâng cao hiệu quả kinh doanh.

2. Cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng: Nắm bắt các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cấp tín dụng DNVVN, cải thiện quy trình thẩm định, nâng cao kỹ năng tư vấn và quản lý rủi ro tín dụng.

3. Các nhà hoạch định chính sách và cơ quan quản lý nhà nước: Cung cấp cơ sở khoa học để xây dựng các chính sách hỗ trợ DNVVN tiếp cận vốn ngân hàng, đồng thời hoàn thiện khung pháp lý và các chương trình bảo lãnh tín dụng.

4. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ: Hiểu rõ các điều kiện, quy trình và chính sách tín dụng ngân hàng, từ đó chuẩn bị tốt hơn hồ sơ vay vốn, nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn phục vụ sản xuất kinh doanh.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao DNVVN lại gặp khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng ngân hàng?
   DNVVN thường thiếu tài sản đảm bảo giá trị cao, năng lực quản lý và minh bạch tài chính còn hạn chế, khiến ngân hàng đánh giá rủi ro cao và áp dụng điều kiện vay khắt khe hơn.

2. Ngân hàng có thể áp dụng những giải pháp nào để mở rộng tín dụng cho DNVVN?
   Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, phát triển tín dụng tín chấp dựa trên đánh giá dự án, rút ngắn quy trình thẩm định, phối hợp với quỹ bảo lãnh tín dụng và tăng cường đào tạo cán bộ tín dụng.

3. Tác động của dịch Covid-19 đến hoạt động tín dụng DNVVN tại Vietinbank Chi nhánh 5 như thế nào?
   Dịch bệnh làm giảm tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng, tăng rủi ro nợ xấu và làm chậm quá trình thẩm định, khiến ngân hàng thận trọng hơn trong việc cấp tín dụng.

4. Các chỉ tiêu nào được sử dụng để đánh giá việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN?
   Bao gồm các chỉ tiêu định tính như mở rộng phương thức cấp tín dụng, điều kiện tài sản đảm bảo, thời hạn tín dụng; và các chỉ tiêu định lượng như mức tăng số lượng khách hàng, tốc độ tăng dư nợ, tỷ trọng dư nợ tín dụng.

5. Làm thế nào để DNVVN nâng cao khả năng tiếp cận vốn ngân hàng?
   DNVVN cần cải thiện minh bạch tài chính, xây dựng kế hoạch kinh doanh cụ thể, tăng cường năng lực quản lý, chuẩn bị hồ sơ vay vốn đầy đủ và hợp tác với các tổ chức bảo lãnh tín dụng.

Kết luận

• Đánh giá thực trạng cho thấy hoạt động cấp tín dụng đối với DNVVN tại Vietinbank Chi nhánh 5 tăng trưởng ổn định nhưng còn nhiều hạn chế về quy trình, chính sách và khả năng tiếp cận vốn của DNVVN.
• Các yếu tố nội tại của DNVVN và năng lực quản lý, chính sách tín dụng của ngân hàng là nguyên nhân chính ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng.
• Luận văn đề xuất các giải pháp cụ thể như tăng cường huy động vốn, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, nâng cao năng lực cán bộ và phối hợp với các tổ chức bảo lãnh tín dụng.
• Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn trong việc hỗ trợ phát triển DNVVN và nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng tại Chi nhánh 5.
• Các bước tiếp theo bao gồm triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi đánh giá hiệu quả và điều chỉnh chính sách phù hợp nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng bền vững.

Hành động ngay hôm nay để mở rộng tín dụng DNVVN, góp phần phát triển kinh tế địa phương và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng!

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN 1.1 Tính cấp thiết của đề tài Do ảnh hưởng tiêu cực của dịch bệnh Covid – 19, hoạt động Ngân hàng năm 2021 tiếp tục bị ảnh hưởng mạnh, đặc biệt là trong Quý 3/2021, nhiều địa phương kinh tế trọng điểm phải thực hiện giãn cách xã hội kéo dài để phòng chống dịch bệnh, trong đó có TPHCM. DNVVN là một trong những đối tượng chịu ảnh hưởng và chịu thiệt hại nặng nề. Nguồn vốn cấp tín dụng của Ngân hàng tới các DNVVN đóng vai trò quan trọng. Không những tạo ra nguồn lợi nhuận dồi dào cho các NHTM mà còn đảm bảo cho hoạt động kinh hoanh thông suốt của các DNVVN.

Phát triển tín dụng DNVVN góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh Ngân hàng, hoàn thiện chính sách về tín dụng, thanh toán,… DNVVN chiếm số lượng lớn trong tổng số các doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng góp một phần lớn vào tăng trưởng kinh tế và cũng là những đối tượng chịu ảnh hưởng nặng nề của dịch bệnh Covid – 19. Theo số liệu từ Cục thống kê tỉnh Bình Thuận về tình hình đăng ký doanh nghiệp, trong quý 1/2022 số doanh nghiệp tạm ngừng kinh doanh có thời hạn là 35. tăng 49,7% so với cùng kỳ năm trước, 11.300 doanh nghiệp ngừng hoạt động chờ làm thủ tục giải thể, tăng 0,1%, hơn 4.300 doanh nghiệp hoàn tất thủ tục giải thể, giảm 16,7%, trong đó có 3.800 doanh nghiệp có quy mô vốn dưới 10 tỷ đồng, giảm 19,7% so với cùng kỳ năm trước. Điều này cho thấy, sức chống chọi của DNVVN vô cùng hạn chế.

Theo Liên đoàn Thương mại và Công nghiệp Việt Nam (VCCI), DNVVN chiếm khoảng 98% trong tổng số các doanh nghiệp đang hoạt động tại Việt Nam, đóng góp 31% tổng thu ngân sách và thu hút hơn 5 triệu lao động. Sau dịch bệnh Covid -19, trên 90% các DNVVN bị ảnh hưởng và cần được hỗ trợ cả về nguồn vốn và lãi suất. Hiện nay, Việt Nam có khoảng 1,7 triệu doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ. Số lượng DNVVN chiếm 96% trong tổng số doanh nghiệp được thành lập trong cả nước.

Hiện nay, các dịch vụ Ngân hàng đã tiệm cận tiếp cận đến các đối tượng là doanh nghiệp, nhất là các DNVVN. Cùng với các chính sách từ NHNN, các NHTM đang nỗ lực cấp tín dụng đến các DNVVN thông qua các chính sách ưu đãi lãi suất, miễn giảm 2 phí dịch vụ,…Điều này là cơ sở cho việc phát triển hoạt động cấp tín dụng cho DNVVN, đồng thời góp phần gia tăng lợi nhuận hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Với tiềm năng của hoạt động cấp tín dụng DNVVN, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh 5 đã có những đổi mới trong công tác chỉ đạo, điều hành, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, nhất là đẩy mạnh hoạt động cấp tín dụng DNVVN. So với các đơn vị trên cùng địa bàn, với một số lợi thế nhất định, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh 5 đang là một trong những đơn vị kinh doanh đi đầu trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung và hoạt động cấp tín dụng DNVVN nói riêng.

Tuy nhiên, cũng có rất nhiều những hạn chế nhất định trong quá trình cấp tín dụng đến các đối tượng là DNVVN. Tác giả lựa chọn đề tài “ Mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 5” để đánh giá thực trạng hoạt động cấp tín dụng DNVVN, đồng thời đưa ra giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNVVN, đảm bảo hiệu quả cấp tín dụng DNVVN và gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 5. Đồng thời tăng khả năng tiếp cận vốn của các DNVVN, tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh của các DNVVN.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.1 Mục tiêu tổng quát Mục tiêu tổng quát của đề tài là đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN tại chi nhánh 5 để từ đó đưa ra một số đề xuất và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cấp tín dụng DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh 5.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đối với khách hàng DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh 5. 3 - Thông qua những phân tích và đánh giá, tác giả nêu ra được những hạn chế và nguyên nhân hạn chế trong việc mở rộng tín dụng DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh 5.

- Đưa ra một số giải pháp và kiến nghị để Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh 5 có những chính sách phù hợp nhằm mở rộng hoạt động cấp tín dụng đối với khách hàng DNVVN.3 Câu hỏi nghiên cứu - Thực trạng hoạt động tín dụng đối với khách hàng DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh 5 hiện nay như thế nào? - Những hạn chế trong quá trình mở rộng tín dụng DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh 5 hiện nay là gì ? Những nguyên nhân nào dẫn tới những hạn chế đó? - Cần có những giải pháp gì để mở rộng nghiệp vụ cấp tín dụng đối với khách hàng DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh 5.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 1.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng của bài nghiên cứu là hoạt động tín dụng với khách hàng DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh 5.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi về không gian: Phạm vi về không gian của bài nghiên cứu là phân tích thực trạng hoạt động cấp tín dụng đối với khách hàng DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh - Phạm vi về thời gian : 4 Tác giả thu thập dữ liệu và báo cáo kết quả hoạt động cấp tín dụng khách hàng DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh 5 giai đoạn từ năm 2018 – 2021.5 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp mà tác giả sử dụng trong bài luận văn là phương pháp định tính. - Tác giả sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu: Các dữ liệu được lấy từ các báo cáo giao ban, kết quả hoạt động kinh doanh định kỳ hoạt động cấp tín dụng khách hàng DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh 5 qua các năm từ 2018 – 2021. - Phương pháp so sánh: Tác giả thu thập các dữ liệu và sử dụng so sánh theo từng giai đoạn để chỉ ra được thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh 5 qua các năm. - Phương pháp thống kê mô tả, tổng hợp, phân tích, các dữ liệu thu thập được từ các báo cáo, để từ đó đánh giá thực trạng hoạt động cấp tín dụng DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh 5.

- Ngoài ra tác giả còn sử dụng một số phương pháp định tính khác trong việc phân tích và mô tả các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động cấp tín dụng DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh 5.6 Nội dung nghiên cứu - Đề tài nêu ra cơ sở lý luận và lý thuyết về hoạt động cấp tín dụng nói chung và hoạt động cấp tín dụng DNVVN nói riêng. - Từ những dữ liệu thu thập được, tác giả phân tích, thực trạng hoạt động cấp tín dụng khách hàng DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh 5 giai đoạn 2018- 2021. Từ đó đánh giá được những hạn chế và nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong hoạt động cấp tín dụng DNVVN. 5 - Từ những phân tích và đánh giá, tác giả đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện và mở rộng hoạt động cấp tín dụng DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh 5.7 Đóng góp của đề tài Bài nghiên cứu nêu ra thực trạng cấp tín dụng DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh 5, đưa ra những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trọng hoạt động cấp tín dụng DNVVN.

Từ đó đưa ra giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cấp tín dụng DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh 5. Dựa vào những giải pháp đưa ra, tác giả mong muốn sẽ mở rộng hơn nữa hoạt động cấp tín dụng, gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh 5. Đồng thời tăng khả năng tiếp cận vốn của các DNVVN, tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh của các DNVVN.8 Tổng quan về các nghiên cứu trước 1.1 Một số nghiên cứu thực nghiệm trên Thế Giới Ayyagari, Beck và Kunt (2007) nghiên cứu về các động lực, trở ngại trong việc tài trợ của Ngân hàng cho các DNVVN trên Thế giới. Các tác giả đã thực hiện khảo sát 91 ngân hàng ở 45 Quốc gia và thực hiện mô tả đặc điểm tài trợ của Ngân hàng cho các DNVVN trên Thế giới.

Đầu tiên các tác giả xem xét cách các Ngân hàng nhìn nhận về phân khúc DNVVN, thảo luận yếu tố thúc đẩy và cản trở việc cấp vốn cho DNVVN. Về mặt động lực, các tác giả phân tích vai trò của khả năng sinh lời của phân khúc so với các yếu tố khác, ví dụ như cạnh tranh và biên lợi nhuận giảm dần trong các phân khúc khác. Về trở ngại, các tác giả xem xét tầm quan trọng của cạnh tranh trong phân khúc cũng như các yếu tố kinh tế vĩ mô, quy định, hợp đồng dành riêng cho DNVVN. Đồng thời các tác giả cũng xem xét vai trò của chính phủ và các quy định trong việc thúc đẩy và ngăn chặn tài chính của DNVVN.

Họ thấy rằng các Ngân hàng cho rằng các DNVVN mang lại lợi nhuận cao, tuy nhiên những trở ngại chính đó chính là sự bất 6 ổn về kinh tế vĩ mô ở các nước phát tiển và sự cạnh tranh ở những nước phát triển. Để thực hiện cấp tín dụng các DNVVN, các Ngân hàng đã thành lập những bộ phận chuyên trách và phân cấp việc bán sản phẩm cho chi nhánh. Có những sự khác biệt trong việc cấp tín dụng đến các DNVVN giữa các Ngân hàng có vốn sở hữu nhà nước, ngân hàng tư nhân và ngân hàng nước ngoài. Các ngân hàng ở các nước đang phát triển có xu hướng ít tiếp xúc với DNVVN hơn, cung cấp tỷ lệ cho vay đầu tư thấp hơn, nhưng tính phí và lãi suất cao hơn.