Luận văn thạc sĩ phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh tuyên quang

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh tuyên quang, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện

• Tác giả: Nông Thị Mai Linh
• Người hướng dẫn: PGS. Trần Văn Giao
• Trường học: Học viện Hành chính Quốc gia
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Thanh Toán Thẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam, Chi Nhánh Tuyên Quang
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM
• 1.1. Tổng quan về dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại
• 1.2. Lịch sử hình thành và phát triển của dịch vụ thẻ
• 1.3. Khái niệm và hình thức của thẻ
• 1.4. Phân loại thẻ
• 1.5. Lợi ích khi sử dụng dịch vụ thẻ
• 1.6. Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng
• 1.7. Nhiệm vụ phát hành và thanh toán thẻ của Ngân hàng thương mại
• 1.8. Các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ của NHTM
• 1.9. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ thẻ
• 1.10. Rủi ro trong kinh doanh thẻ
• 1.11. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ ở một số nước trên thế giới và bài học kinh nghiệm rút ra cho Việt Nam
• 1.12. Tổng quan về sự hình thành và phát triển dịch vụ thẻ ở một số nước trên thế giới và khu vực
• 1.13. Bài học phát triển dịch vụ thẻ đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
• 2.1. Giới thiệu chung về Ngân Hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang
• 2.2. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân Hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang
• 2.3. Cơ cấu tổ chức và quản lý của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang
• 2.4. Tình hình hoạt động của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang giai đoạn 2014 – 2016
• 2.5. Thực trạng về phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang
• 2.6. Các sản phẩm thẻ của VietinBank Tuyên Quang
• 2.7. Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang
• 2.8. Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang
• 2.9. Kết quả đạt được
• 2.10. Những tồn tại, hạn chế
• 2.11. Nguyên nhân dẫn đến những tồn tại, hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
• 3.1. Định hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang
• 3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang trong thời gian tới
• 3.3. Giải pháp chung
• 3.4. Giải pháp hoàn thiện, phát triển và nâng cao
• 3.5. Giải pháp điều kiện về phát triển thẻ
• 3.6. Một số kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang
• 3.6.1. Kiến nghị đối với Chính phủ
• 3.6.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.6.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại VietinBank

Dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank) đã có những bước phát triển mạnh mẽ trong những năm qua. Với sự gia tăng nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, VietinBank đã không ngừng cải tiến và mở rộng các sản phẩm dịch vụ thẻ. Sự phát triển này không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn góp phần nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng trong thị trường tài chính.

1.1. Lịch sử hình thành dịch vụ thanh toán thẻ tại VietinBank

Dịch vụ thanh toán thẻ tại VietinBank bắt đầu từ những năm 1990, khi ngân hàng này ký hợp đồng với ngân hàng Pháp BFCE để phát hành thẻ VISA. Kể từ đó, VietinBank đã không ngừng mở rộng dịch vụ thẻ, từ thẻ ghi nợ đến thẻ tín dụng, nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

1.2. Các loại thẻ và tính năng nổi bật

VietinBank cung cấp nhiều loại thẻ khác nhau như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và thẻ trả trước. Mỗi loại thẻ đều có những tính năng nổi bật, như tính năng thanh toán trực tuyến an toàn, tích điểm thưởng và ưu đãi đặc biệt cho khách hàng.

II. Vấn đề và thách thức trong phát triển dịch vụ thanh toán thẻ

Mặc dù dịch vụ thanh toán thẻ tại VietinBank đã có những thành tựu nhất định, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ là những yếu tố ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của dịch vụ này.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt. VietinBank cần phải cải thiện chất lượng dịch vụ và đưa ra các sản phẩm hấp dẫn hơn để thu hút khách hàng.

2.2. Thay đổi công nghệ và nhu cầu khách hàng

Công nghệ thanh toán đang phát triển nhanh chóng, với sự xuất hiện của các phương thức thanh toán mới như ví điện tử. VietinBank cần phải cập nhật và cải tiến công nghệ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

III. Phương pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ hiệu quả

Để phát triển dịch vụ thanh toán thẻ một cách hiệu quả, VietinBank cần áp dụng một số phương pháp chiến lược. Việc nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ là những yếu tố quan trọng.

3.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng

Cải thiện dịch vụ khách hàng thông qua đào tạo nhân viên và cung cấp thông tin đầy đủ về sản phẩm thẻ sẽ giúp tăng cường sự hài lòng của khách hàng và giữ chân họ lâu dài.

3.2. Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ

Việc hợp tác với các đơn vị chấp nhận thẻ để mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ sẽ giúp khách hàng dễ dàng sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ hơn, từ đó tăng doanh thu cho ngân hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu

Nghiên cứu về phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại VietinBank đã chỉ ra rằng việc áp dụng các giải pháp phù hợp có thể mang lại kết quả tích cực. Sự gia tăng số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán là minh chứng cho sự thành công của các chiến lược đã triển khai.

4.1. Kết quả đạt được từ các chiến lược

Sau khi áp dụng các chiến lược phát triển, VietinBank đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể trong số lượng thẻ phát hành và doanh thu từ dịch vụ thanh toán thẻ, cho thấy sự hiệu quả của các biện pháp đã thực hiện.

4.2. Những tồn tại và hạn chế cần khắc phục

Mặc dù có nhiều thành công, nhưng VietinBank vẫn gặp phải một số tồn tại như quy trình thanh toán chưa hoàn thiện và chất lượng dịch vụ chưa đồng đều. Cần có những biện pháp khắc phục kịp thời để nâng cao hiệu quả hoạt động.

V. Kết luận và tương lai của dịch vụ thanh toán thẻ

Dịch vụ thanh toán thẻ tại VietinBank có tiềm năng phát triển lớn trong tương lai. Với sự đầu tư vào công nghệ và cải tiến dịch vụ, ngân hàng có thể mở rộng thị trường và nâng cao vị thế cạnh tranh.

5.1. Tương lai của dịch vụ thanh toán thẻ

Dự báo rằng dịch vụ thanh toán thẻ sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ, đặc biệt là trong bối cảnh chuyển đổi số và nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng tăng cao.

5.2. Đề xuất hướng đi cho VietinBank

VietinBank cần tiếp tục đổi mới và sáng tạo trong các sản phẩm dịch vụ thẻ, đồng thời tăng cường các hoạt động marketing để thu hút khách hàng và nâng cao nhận thức về dịch vụ thẻ.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh phát triển kinh tế và công nghệ hiện nay, hoạt động ngân hàng đã có những bước tiến vượt bậc, đặc biệt là trong lĩnh vực dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Dịch vụ thanh toán thẻ ngân hàng trở thành một công cụ quan trọng, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế số và nâng cao hiệu quả giao dịch tài chính. Tại Việt Nam, đặc biệt là tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang (VietinBank Tuyên Quang), dịch vụ thanh toán thẻ đã có những bước phát triển đáng kể trong giai đoạn 2014 – 2016. Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu, hoạt động này vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế như quy mô dịch vụ còn nhỏ, phạm vi cung cấp dịch vụ hạn chế, phương thức cung cấp đơn giản và chất lượng dịch vụ chưa cao.

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại VietinBank Tuyên Quang, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả và mở rộng quy mô dịch vụ trong thời gian tới. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động phát triển dịch vụ thẻ tại chi nhánh trong giai đoạn 2014 – 2016, với số liệu thu thập từ báo cáo kinh doanh và khảo sát khách hàng. Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn để VietinBank Tuyên Quang hoàn thiện chiến lược phát triển dịch vụ thẻ, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ngân hàng, bao gồm:

• Lý thuyết về dịch vụ ngân hàng hiện đại: Nhấn mạnh vai trò của dịch vụ thanh toán thẻ như một công cụ trung gian tài chính, giúp khách hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng, an toàn và tiện lợi.
• Mô hình các chủ thể tham gia hoạt động thanh toán thẻ: Bao gồm tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán, chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT). Mô hình này giúp phân tích mối quan hệ và vai trò của từng bên trong chuỗi giá trị dịch vụ thẻ.
• Khái niệm và phân loại thẻ ngân hàng: Thẻ được phân loại theo công nghệ sản xuất (thẻ in nổi, thẻ từ, thẻ thông minh), theo nguồn tài chính (thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ trả trước) và theo phạm vi lãnh thổ sử dụng (thẻ nội địa, thẻ quốc tế).
• Các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ: Bao gồm chỉ tiêu về số lượng (số lượng thẻ phát hành, mạng lưới chấp nhận thẻ), chất lượng dịch vụ (tỷ lệ lỗi, sự hài lòng khách hàng), doanh số thanh toán và thu nhập từ dịch vụ thẻ.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu hỗn hợp, kết hợp cả định tính và định lượng:

• Nguồn dữ liệu: Số liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo kết quả kinh doanh của VietinBank Tuyên Quang giai đoạn 2014 – 2016, các tài liệu chuyên ngành, văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động thanh toán thẻ, cùng với dữ liệu khảo sát sự hài lòng của khách hàng.
• Phương pháp chọn mẫu: Mẫu khảo sát được lựa chọn theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên có chủ đích, tập trung vào khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tại chi nhánh.
• Phương pháp phân tích: Sử dụng phân tích thống kê mô tả để đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ, phân tích tương quan để xác định mối quan hệ giữa các yếu tố ảnh hưởng và sự phát triển dịch vụ, đồng thời áp dụng phương pháp lịch sử để so sánh xu hướng phát triển qua các năm.
• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2014 – 2016, với việc thu thập và xử lý số liệu trong năm 2017 nhằm đảm bảo tính cập nhật và chính xác của dữ liệu.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng nguồn vốn huy động và cho vay: Nguồn vốn huy động của VietinBank Tuyên Quang tăng từ khoảng 1.168 tỷ đồng năm 2014 lên 2.061 tỷ đồng năm 2016, tương ứng mức tăng 44,1%. Dư nợ cho vay cũng tăng từ 1.659 tỷ đồng năm 2014 lên 1.945 tỷ đồng năm 2016, tăng 17,33%. Tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức thấp, khoảng 1,65% – 1,88%, cho thấy hoạt động tín dụng ổn định và hiệu quả.

2. Phát triển dịch vụ thẻ với số lượng thẻ phát hành tăng: Số lượng thẻ phát hành tại chi nhánh tăng đều qua các năm, đồng thời mạng lưới chấp nhận thẻ (POS, ATM) được mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng dịch vụ. Doanh số thanh toán thẻ cũng tăng trưởng tích cực, phản ánh sự tin tưởng và nhu cầu sử dụng dịch vụ ngày càng cao.

3. Chất lượng dịch vụ và sự hài lòng khách hàng: Qua khảo sát, tỷ lệ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ thanh toán thẻ đạt khoảng 80%, tuy nhiên vẫn còn tồn tại các phản ánh về hạn chế trong tiện ích, tốc độ xử lý giao dịch và bảo mật thông tin.

4. Các rủi ro trong kinh doanh thẻ: Chi nhánh đã ghi nhận các rủi ro như giả mạo thẻ, rủi ro kỹ thuật và rủi ro đạo đức. VietinBank Tuyên Quang đã triển khai các biện pháp phòng ngừa như nâng cấp hệ thống bảo mật, kiểm tra thiết bị ATM và đào tạo nhân viên nhằm giảm thiểu thiệt hại.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ cho vay cho thấy VietinBank Tuyên Quang đã tận dụng hiệu quả nguồn lực tài chính để mở rộng hoạt động, trong đó dịch vụ thanh toán thẻ đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng và gia tăng doanh thu. Mạng lưới POS và ATM được mở rộng góp phần nâng cao tiện ích cho khách hàng, phù hợp với xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt trên thế giới.

Tuy nhiên, chất lượng dịch vụ vẫn còn hạn chế, đặc biệt là về tốc độ xử lý và bảo mật, điều này tương đồng với các nghiên cứu trong ngành cho thấy yếu tố công nghệ và nhân lực là then chốt để nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ. Việc duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp cho thấy quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả, nhưng rủi ro trong hoạt động thẻ vẫn cần được chú trọng hơn.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ, bảng thống kê số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán, cùng biểu đồ khảo sát mức độ hài lòng khách hàng để minh họa rõ nét các phát hiện.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cao năng lực công nghệ thông tin: Đầu tư nâng cấp hệ thống thanh toán thẻ, áp dụng công nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV và tiêu chuẩn bảo mật PCI DSS nhằm tăng cường an toàn, giảm thiểu rủi ro giả mạo. Mục tiêu đạt tỷ lệ giao dịch an toàn trên 99% trong vòng 12 tháng. Chủ thể thực hiện: Ban Giám đốc và Phòng CNTT.

2. Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ: Tăng cường hợp tác với các đơn vị kinh doanh để mở rộng hệ thống POS, đặc biệt tại các khu vực tiềm năng trong tỉnh Tuyên Quang. Mục tiêu tăng 30% số điểm chấp nhận thẻ trong 18 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng Bán lẻ và Phòng Marketing.

3. Đào tạo và nâng cao trình độ nhân viên: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ thẻ, kỹ năng chăm sóc khách hàng và quản lý rủi ro nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ. Mục tiêu 100% nhân viên liên quan được đào tạo trong 6 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng Tổ chức hành chính.

4. Tăng cường chiến lược marketing và truyền thông: Triển khai các chương trình khuyến mãi, ưu đãi dành cho khách hàng sử dụng thẻ, đồng thời nâng cao nhận thức về tiện ích và an toàn của dịch vụ thẻ. Mục tiêu tăng 20% số lượng khách hàng sử dụng thẻ trong 12 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng Marketing và Phòng Bán lẻ.

5. Hoàn thiện quy trình quản lý rủi ro: Xây dựng hệ thống giám sát và cảnh báo sớm các rủi ro trong hoạt động thẻ, phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng để xử lý kịp thời các sự cố. Mục tiêu giảm thiểu thiệt hại do rủi ro thẻ xuống dưới 0,5% tổng doanh số trong 1 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng Quản lý rủi ro và Phòng Kiểm tra nội bộ.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng: Giúp xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ thanh toán thẻ phù hợp với định hướng phát triển kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh.

2. Nhân viên phòng kinh doanh và marketing ngân hàng: Cung cấp kiến thức về thị trường dịch vụ thẻ, các yếu tố ảnh hưởng và cách thức triển khai các chương trình thu hút khách hàng hiệu quả.

3. Chuyên gia và nhà nghiên cứu trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng: Là tài liệu tham khảo bổ ích để nghiên cứu sâu hơn về phát triển dịch vụ thanh toán thẻ trong bối cảnh ngân hàng hiện đại.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức thẻ quốc tế: Hỗ trợ đánh giá thực trạng và đề xuất chính sách phát triển dịch vụ thẻ phù hợp với xu hướng hội nhập và phát triển kinh tế số.

Câu hỏi thường gặp

1. Dịch vụ thanh toán thẻ tại VietinBank Tuyên Quang đã phát triển như thế nào trong giai đoạn 2014 – 2016?
   Dịch vụ thẻ đã có sự tăng trưởng rõ rệt với số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán tăng trung bình trên 20% mỗi năm, mạng lưới POS và ATM được mở rộng, góp phần nâng cao tiện ích cho khách hàng.

2. Những yếu tố nào ảnh hưởng lớn nhất đến sự phát triển dịch vụ thanh toán thẻ?
   Các yếu tố chủ yếu gồm năng lực công nghệ, chất lượng nhân lực, chiến lược marketing, mạng lưới chấp nhận thẻ và môi trường pháp lý ổn định.

3. VietinBank Tuyên Quang đã áp dụng những biện pháp nào để giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh thẻ?
   Chi nhánh đã nâng cấp hệ thống bảo mật, kiểm tra thiết bị ATM thường xuyên, đào tạo nhân viên và phối hợp với các cơ quan chức năng để phát hiện và xử lý kịp thời các hành vi gian lận.

4. Khách hàng có hài lòng với dịch vụ thanh toán thẻ tại VietinBank Tuyên Quang không?
   Khảo sát cho thấy khoảng 80% khách hàng hài lòng với dịch vụ, tuy nhiên vẫn còn một số phản ánh về tốc độ xử lý và tiện ích chưa đa dạng.

5. Các giải pháp đề xuất nhằm phát triển dịch vụ thẻ có thể mang lại lợi ích gì cho ngân hàng?
   Các giải pháp giúp nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng thị trường, tăng doanh thu từ phí dịch vụ, giảm thiểu rủi ro và nâng cao uy tín thương hiệu trên thị trường.

Kết luận

• VietinBank Tuyên Quang đã đạt được sự phát triển tích cực trong dịch vụ thanh toán thẻ giai đoạn 2014 – 2016 với tăng trưởng nguồn vốn huy động, dư nợ cho vay và doanh số thanh toán thẻ.
• Chất lượng dịch vụ và sự hài lòng khách hàng còn nhiều tiềm năng để cải thiện, đặc biệt về công nghệ và bảo mật.
• Rủi ro trong kinh doanh thẻ được quản lý chặt chẽ nhưng cần tiếp tục nâng cao hiệu quả phòng ngừa.
• Các giải pháp đề xuất tập trung vào nâng cấp công nghệ, mở rộng mạng lưới, đào tạo nhân lực và hoàn thiện quản lý rủi ro nhằm phát triển bền vững dịch vụ thẻ.
• Đề nghị VietinBank Tuyên Quang triển khai các bước tiếp theo trong vòng 12 – 18 tháng để nâng cao vị thế trên thị trường thanh toán không dùng tiền mặt, đồng thời kêu gọi sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban và đối tác liên quan.

Hãy bắt đầu hành trình nâng cao dịch vụ thanh toán thẻ ngay hôm nay để tận dụng tối đa tiềm năng phát triển và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng!

Trích đoạn nội dung tài liệu

lời mở đầu, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục các từ viết tắt, danh mục bảng biểu, sơ đồ, tài liệu tham khảo và kết luận, bố cục của luận văn đƣợc chia thành 3 chƣơng: 5 Luan van Chƣơng 1: Cơ sở khoa học về phát triển dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại Việt Nam. Chƣơng 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang. Chƣơng 3: Định hướng và giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang. 6 Luan van Chƣơng 1 CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM 1.

Tổng quan về dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thƣơng mại 1. Lịch sử hình thành và phát triển của dịch vụ thẻ Ngày nay, với sự phát triển nhƣ vũ bão của khoa học công nghệ, các phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên phong phú và đa dạng, phần nào khẳng định đƣợc vai trò của mình trong các giao dịch kinh tế nhƣng kèm theo sự phát triển của các hoạt động thanh toán cũng cần phải có thêm một phƣơng tiện thanh toán mới mà công dụng, tính ƣu việt của nó bao trùm và hơn hẳn các phƣơng tiện thanh toán đã có trƣớc kia. Chính vì vậy, thẻ ra đời để khắc phục những hạn chế vốn có của các phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt khác dựa vào sự phát triển của khoa học kỹ thuật và xu thế phát triển của thời đại. Lịch sử hình thành của phƣơng thức thanh toán bằng thẻ bắt đầu từ năm 1914, khi công ty Western Union, một tổ chức chuyển tiền của Mỹ lần đầu tiên cung cấp cho các khách hàng đặc biệt của mình dịch vụ thanh toán trả chậm.

Theo đó, công ty này phát hành những tấm thẻ bằng kim loại có chứa các thông tin đƣợc in nổi nhằm đảm bảo 2 chức năng: nhận diện, phân biệt khách hàng và cung cấp, cập nhật dữ liệu về khách hàng, bao gồm các thông tin về tài khoản cũng nhƣ các thông tin về các giao dịch đã thực hiện. Các tổ chức khác dần nhận ra những giá trị của loại hình dịch vụ nói trên của Western Union và chỉ một vài năm sau đó, rất nhiều đơn vị nhƣ nhà ga, khách sạn cũng nhƣ các cửa hàng trên khắp nƣớc Mỹ đã lựa chọn cung cấp dịch vụ trả chậm cho khách hàng của mình theo phƣơng thức của Western Union. Điển hình là vào năm 1924, tập đoàn xăng dầu của Mỹ đã cho ra đời tấm thẻ mua xăng đầu tiên, cho phép khách hàng của mình sử dụng thẻ này để mua xăng, dầu tại các cửa hàng trên toàn quốc. 7 Luan van Đến năm 1950, công ty phát hành thẻ tín dụng đầu tiên đã đƣợc thành lập bởi Frank Mc Namara và một doanh nhân ngƣời Mỹ khác là Palph Scheneider, công ty này đã cho ra đời thẻ tín dụng đầu tiên với tên gọi là Diners Club.

200 thẻ Diners Club đầu tiên đã đƣợc cấp cho những ngƣời giàu có và tiếng tăm trong xã hội tại New York và những chiếc thẻ này chỉ đƣợc sử dụng hạn chế trong 27 nhà hàng sang trọng tại thành phố New York lúc bấy giờ. Theo chân Diners Club, hàng loạt thẻ mới ra đời nhƣ: Trip Charge, Golden Key, Carte Blanche & American Express,. phần lớn các thẻ này chỉ dành cho giới doanh nhân nhƣng các ngân hàng đã nhận ra rằng giới bình dân mới là đối tƣợng sử dụng thẻ chủ yếu trong tƣơng lai. Bank of America là nơi đầu tiên phát triển loại thẻ Bank Americard và nó đã dấy lên làn sóng học hỏi từ các ngân hàng khác vì sự tiện lợi của thẻ này và nhu cầu đòi hỏi của khách hàng.

Vào năm 1965, Bank of America đã cấp giấy phép cho hàng loạt các ngân hàng lớn, nhỏ khắp nƣớc Mỹ, cho phép các ngân hàng này cấp thẻ Bank Americard cho khách hàng sử dụng. Đến năm 1969 hầu hết các thẻ tín dụng do những ngân hàng độc lập cấp đều chuyển qua loại thẻ Bank Americard hoặc Master Charge Card, lợi tức mang lại từ những chiếc thẻ này đã góp phần không nhỏ đƣa Bank of America từ một ngân hàng địa phƣơng trở thành một trong những ngân hàng lớn nhất thế giới. Sau này, để mở rộng thị trƣờng và để tìm kiếm các khách hàng quốc tế nên Bank Americard đã đƣợc đổi tên thành Visa và Master Charge sau một vụ kiện đã đổi tên thành Master Card. Ngày nay, các loại thẻ ngân hàng nhƣ American Express, Visa, Master card, JCB, Diners Club đã đƣợc sử dụng rộng rãi trên toàn thế giới với hình thức, chủng loại đa dạng, phong phú, ngày càng đáp ứng đầy đủ nhu cầu của ngƣời tiêu dùng.

Trong những năm sắp đến, thẻ thanh toán sẽ trở thành công cụ thanh toán thông dụng nhất và chiếm vị trí độc tôn trong các công cụ thanh toán tại hầu hết các nƣớc phát triển và đang phát triển, mang lại nguồn thu tƣơng đối lớn và ổn định cho các NHTM. Tại Việt Nam, chiếc thẻ đầu tiên đƣợc chấp nhận là vào năm 1990 khi Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam kí hợp đồng làm đại lí chi trả thẻ VISA với 8 Luan van ngân hàng Pháp BFCE và đây đã là bƣớc khởi đầu cho dịch vụ này phát triển ở Việt Nam. Trong suốt thời gian qua, dịch vụ thẻ đã phát triển với tốc độ cao, từ việc thẻ tại các ngân hàng Việt Nam đƣợc xem nhƣ một tài sản hay thƣơng hiệu đối với những gƣơng mặt thành đạt đến nay đã trở thành công cụ thanh toán thông dụng. Sự phát triển mạnh mẽ này đã khẳng định xu thế phát triển tất yếu của thẻ.

Các ngân hàng luôn tìm cách cải thiện và cung cấp những dịch vụ thanh toán tiện lợi nhất cho ngƣời tiêu dùng. Khái niệm và hình thức của thẻ 1. Khái niệm về thẻ Hiện nay, có rất nhiều khái niệm về thẻ thanh toán, mỗi khái niệm đều trình bày những khía cạnh về thẻ thanh toán căn cứ trên nhiều góc độ nghiên cứu khác nhau. - Thẻ thanh toán là một phƣơng tiện TTKDTM do ngân hàng phát hành cho khách hàng, theo đó ngƣời sử dụng thẻ có thể dùng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) hoặc có thể đƣợc dùng để rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động (ATM).

- Thẻ thanh toán là một phƣơng tiện TTKDTM mà ngƣời chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ. - Thẻ thanh toán là phƣơng thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa ngân hàng/tổ chức tài chính với các điểm thanh toán. Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán. - Thẻ ngân hàng là phƣơng tiện do tổ chức phát hành thẻ (TCPHT) phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản đƣợc các bên thoả thuận.

Nhƣ vậy, thẻ thanh toán là một phương thức thanh toán ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ và phát triển gắn liền với ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực ngân hàng; người sở hữu thẻ có thể dùng thẻ để thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay các máy ATM trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp. Hình thức của thẻ Hầu hết các loại thẻ hiện nay làm bằng chất liệu plastic, gồm 3 lớp ép sát, lõi thẻ đƣợc làm bằng nhựa trắng, cứng nằm giữa hai lớp tráng mỏng. Màu sắc của thẻ thay đổi tùy theo TCPHT và tùy theo quy định thống nhất của mỗi tổ chức thẻ quốc tế. Thẻ có kích thƣớc chung theo tiêu chuẩn quốc tế là 84mm x 54mm x 0,76mm, có 4 góc tròn.

Ngày nay, với thành tựu của kỹ thuật vi điện tử, một số loại thẻ đƣợc gắn thêm một chip điện tử nhằm tăng khả năng ghi nhớ thông tin và tính bảo mật cho thẻ. Mặt trước của thẻ bao gồm: - Các huy hiệu của tổ chức phát hành thẻ, tên thẻ. - Biểu tƣợng của thẻ: Tên và biểu tƣợng của thẻ là yếu tố cho biết ngân hàng phát hành. Biểu tƣợng này do ngân hàng thiết kế và in trên bề mặt thẻ.

Biểu tƣợng này rất khó giả mạo nên đƣợc xem là yếu tố an ninh chống giả mạo. - Số thẻ: đây là số giành riêng cho mỗi chủ thẻ, số đƣợc dập nổi lên trên thẻ, số này đƣợc in trên hóa đơn khi chủ thẻ đi mua hàng, tùy từng loại thẻ có các chữ số khác nhau và cấu trúc khác nhau. - Ngày hiệu lực của thẻ: đây là thời hạn thẻ đƣợc lƣu hành - Họ và tên chủ thẻ: đƣợc in bằng chữ nổi - Ngoài ra còn có các yếu tố khác nhƣ: chữ ký chủ thẻ, hình chủ thẻ… Mặt sau của thẻ - Dải băng từ: chứa các thông tin đã đƣợc mã hóa; - Mã số bí mật cá nhân: (số PIN) - Ô chữ ký dành cho chủ thẻ: Khi dùng thẻ để thanh toán, cơ sở chấp nhận thẻ sẽ đối chiếu chữ ký trên hóa đơn với chữ ký mẫu để so sánh. Băng chữ ký này đƣợc làm từ một nguyên liệu đặc biệt có khả năng ngăn chặn mọi sự cố gắng tẩy xóa, sửa đổi trên bề mặt của nó và đƣợc ép chặt lên bề mặt thẻ.

Phân loại thẻ Có rất nhiều tiêu thức để phân loại thẻ nhƣng chủ yếu sử dụng theo 3 tiêu thức chính: phân loại theo công nghệ sản xuất, phân loại theo nguồn tài chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ và phân loại theo phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ (xem sơ đồ 1.1) 10 Luan van Thẻ in nổi Công nghệ sản xuất Thẻ từ Thẻ thông minh Thẻ tín dụng Thẻ Nguồn tài chính Thẻ ghi nợ ngân hàng Thẻ trả trƣớc Thẻ nội địa Phạm vi lãnh thổ Thẻ quốc tế Sơ đồ 1.1: Phân loại thẻ ngân hàng (Nguồn: Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam) 1. Theo công nghệ sản xuất - gồm 3 loại: thẻ in nổi, thẻ từ và thẻ thông minh - Thẻ in nổi (Embossed Card): là loại thẻ mà trên bề mặt thẻ đƣợc khắc nổi các thông tin cần thiết. Ngày nay, loại thẻ này ít đƣợc sử dụng vì công nghệ in quá thô sơ, dễ bị làm giả.