Luận văn thạc sĩ hay phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh thái nguyên

Luận văn thạc sĩ phân tích phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Thái Nguyên, đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả dịch vụ.

• Tác giả: Khổng Hải May
• Người hướng dẫn: PGS. Đỗ Thị Bắc
• Trường học: Đại học Thái Nguyên
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Thái Nguyên

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ
• MỞ ĐẦU
• 0.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 0.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 0.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.4. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu
• 0.5. Kết cấu luận văn
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.2. Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.3. Vai trò của dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.4. Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.5. Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.6. Các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.7. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của một số ngân hàng ở Việt Nam
• 1.7.1. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)
• 1.7.2. Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB)
• 1.7.3. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank)
• 1.8. Bài học kinh nghiệm về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cho Ngân hàng nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 2.1. Các câu hỏi nghiên cứu
• 2.2. Phương pháp nghiên cứu
• 2.2.1. Phương pháp thu thập thông tin
• 2.2.2. Phương pháp tổng hợp số liệu
• 2.2.3. Phương pháp phân tích thông tin
• 2.3. Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu
• 2.3.1. Chỉ tiêu định tính
• 2.3.2. Chỉ tiêu định lượng
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN
• 3.1. Sơ lược về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
• 3.2. Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
• 3.3. Chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên
• 3.4. Cơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên
• 3.5. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
• 3.6. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
• 3.6.1. Giới thiệu dịch vụ ngân hàng điện tử tại NHNN&PTNT VN - Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
• 3.6.2. Tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại NHNN&PTNT VN - Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
• 3.6.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ NHĐT
• 3.6.3.1. Các yếu tố khách quan
• 3.6.3.2. Các yếu tố chủ quan
• 3.6.4. Đánh giá chung về hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
• 3.6.4.1. Những kết quả đạt được
• 3.6.4.2. Nguyên nhân hạn chế
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN
• 4.1. Định hướng, mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
• 4.2. Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
• 4.3. Mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
• 4.4. Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
• 4.4.1. Tăng cường tính bảo mật
• 4.4.2. Tăng cường năng lực thực hiện và đáp ứng
• 4.4.3. Gia tăng sự thuận tiện và giá phí
• 4.4.4. Tăng cường độ tin cậy của dịch vụ
• 4.4.5. Đa dạng hóa, phát triển các sản phẩm dịch vụ NHĐT
• 4.4.6. Đẩy mạnh việc quảng bá, tiếp thị và chăm sóc khách hàng
• 4.4.7. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và nâng cao năng lực phục vụ
• 4.4.8. Phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động SPDV NHĐT
• 4.4.8.1. Đối với Nhà nước
• 4.4.8.2. Đối với ngành Chính phủ
• 4.4.8.3. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Việt Nam

Dịch vụ ngân hàng điện tử đang trở thành xu hướng tất yếu trong ngành ngân hàng hiện đại. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNN&PTNT VN) đã nhận thức được tầm quan trọng của việc phát triển dịch vụ này. Việc áp dụng công nghệ tài chính không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

1.1. Khái Niệm Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử

Dịch vụ ngân hàng điện tử là các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng được cung cấp qua các kênh điện tử như Internet và di động. Điều này cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi.

1.2. Lợi Ích Của Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử

Dịch vụ ngân hàng điện tử giúp giảm chi phí giao dịch, tăng cường trải nghiệm khách hàng và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Khách hàng có thể thực hiện giao dịch 24/7 mà không cần đến ngân hàng.

II. Thách Thức Trong Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử

Mặc dù dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại nhiều lợi ích, nhưng NHNN&PTNT VN vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức. Tính cạnh tranh trong ngành ngân hàng điện tử chưa cao, và công nghệ chưa được phổ biến rộng rãi.

2.1. Tính Cạnh Tranh Thấp

Nhiều ngân hàng vẫn chưa đầu tư đủ vào công nghệ ngân hàng điện tử, dẫn đến việc dịch vụ chưa đủ hấp dẫn so với các ngân hàng khác.

2.2. Thiếu Liên Kết Giữa Các Ngân Hàng

Sự thiếu liên kết giữa các ngân hàng trong việc phát hành thẻ và cung cấp dịch vụ mới làm giảm tính tiện lợi cho khách hàng.

III. Phương Pháp Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Hiệu Quả

Để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, NHNN&PTNT VN cần áp dụng các phương pháp hiện đại và hiệu quả. Việc tăng cường bảo mật và nâng cao trải nghiệm khách hàng là rất quan trọng.

3.1. Tăng Cường Bảo Mật

Bảo mật thông tin khách hàng là ưu tiên hàng đầu. Cần áp dụng các công nghệ mã hóa và xác thực đa yếu tố để bảo vệ dữ liệu.

3.2. Nâng Cao Trải Nghiệm Khách Hàng

Cải thiện giao diện người dùng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng 24/7 sẽ giúp tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử

Dịch vụ ngân hàng điện tử đã được áp dụng rộng rãi tại NHNN&PTNT VN, mang lại nhiều kết quả tích cực. Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch như chuyển tiền, thanh toán hóa đơn một cách nhanh chóng và tiện lợi.

4.1. Kết Quả Nghiên Cứu Về Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử

Nghiên cứu cho thấy rằng dịch vụ ngân hàng điện tử đã giúp tăng cường sự hài lòng của khách hàng và giảm thiểu thời gian giao dịch.

4.2. Các Sản Phẩm Dịch Vụ Mới

NHNN&PTNT VN đã phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ mới như Mobile Banking và Internet Banking, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

V. Kết Luận Về Tương Lai Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử

Tương lai của dịch vụ ngân hàng điện tử tại NHNN&PTNT VN rất hứa hẹn. Với sự phát triển không ngừng của công nghệ, ngân hàng sẽ tiếp tục cải tiến dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.1. Xu Hướng Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử

Dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ ngày càng trở nên phổ biến và cần thiết trong cuộc sống hàng ngày của người dân.

5.2. Định Hướng Chiến Lược Phát Triển

NHNN&PTNT VN cần xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử bền vững, tập trung vào đổi mới công nghệ và nâng cao chất lượng dịch vụ.

Nội dung chính

## Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ, dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) đã trở thành xu hướng tất yếu trong ngành ngân hàng toàn cầu, đặc biệt tại Việt Nam. Tính đến năm 2018, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đã có gần 2.400 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, với hơn 45.000 cán bộ nhân viên, khẳng định vị thế hàng đầu trong lĩnh vực ngân hàng nông thôn. Tuy nhiên, dịch vụ NHĐT tại chi nhánh này vẫn còn nhiều hạn chế như tính cạnh tranh chưa cao, công nghệ chưa phổ biến rộng rãi, sản phẩm dịch vụ thiếu ổn định và chưa đa dạng.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng phát triển dịch vụ NHĐT tại Agribank Thái Nguyên trong giai đoạn 2016-2018, từ đó đề xuất các giải pháp phát triển phù hợp, nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng quy mô và đa dạng hóa sản phẩm. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động phát triển dịch vụ NHĐT tại chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, với dữ liệu thu thập từ báo cáo nội bộ và khảo sát 200 khách hàng sử dụng dịch vụ.

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc cung cấp cơ sở khoa học cho việc hoạch định chiến lược phát triển NHĐT tại Agribank Thái Nguyên, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng doanh thu ngoài tín dụng và đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng trong thời đại số.

## Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

### Khung lý thuyết áp dụng

- **Lý thuyết phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử:** Dịch vụ NHĐT là sự kết hợp giữa các sản phẩm truyền thống và công nghệ thông tin hiện đại, bao gồm các hình thức như Internet Banking, Mobile Banking, Phone Banking, ATM, POS. Phát triển dịch vụ NHĐT được xem xét theo hai chiều: chiều rộng (đa dạng hóa sản phẩm) và chiều sâu (nâng cao chất lượng dịch vụ).

- **Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM):** Giải thích sự chấp nhận dịch vụ NHĐT của khách hàng dựa trên nhận thức về tính tiện ích và dễ sử dụng.

- **Khái niệm quản trị rủi ro trong ngân hàng điện tử:** Bao gồm kiểm soát rủi ro hoạt động, rủi ro danh tiếng, rủi ro pháp lý nhằm đảm bảo an toàn và ổn định cho dịch vụ.

- **Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển NHĐT:** Môi trường pháp lý, cơ sở hạ tầng CNTT, môi trường kinh tế xã hội, trình độ và thu nhập người dân, nguồn lực tài chính, công nghệ, nhân lực và hoạt động marketing.

### Phương pháp nghiên cứu

- **Nguồn dữ liệu:** Sử dụng dữ liệu thứ cấp từ báo cáo hoạt động của Agribank Thái Nguyên giai đoạn 2016-2018 và dữ liệu sơ cấp thu thập qua khảo sát 200 khách hàng sử dụng dịch vụ NHĐT tại chi nhánh.

- **Phương pháp chọn mẫu:** Mẫu được chọn theo công thức Slovin với sai số 5%, đảm bảo tính đại diện cho khách hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ.

- **Phương pháp phân tích:** Sử dụng thống kê mô tả để phân tích số liệu định lượng, so sánh các chỉ tiêu qua các năm; phân tích tổng hợp để đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp.

- **Timeline nghiên cứu:** Thu thập dữ liệu từ tháng 5/2019, phân tích và hoàn thiện luận văn trong năm 2019.

## Kết quả nghiên cứu và thảo luận

### Những phát hiện chính

- **Tăng trưởng quy mô dịch vụ:** Số lượng thiết bị ATM, POS và các điểm giao dịch tăng trung bình 15% mỗi năm trong giai đoạn 2016-2018, mở rộng mạng lưới phân phối dịch vụ NHĐT.

- **Đa dạng hóa sản phẩm:** Chi nhánh đã triển khai các dịch vụ Mobile Banking, Internet Banking, thanh toán điện tử, với số lượng khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ Mobile Banking tăng từ khoảng 5.000 lên hơn 15.000 khách hàng trong 3 năm.

- **Chất lượng dịch vụ:** Khảo sát cho thấy 78% khách hàng đánh giá dịch vụ NHĐT ở mức tốt và rất tốt về tính tiện lợi và bảo mật, tuy nhiên vẫn còn 22% phản ánh về sự phức tạp trong thao tác và thời gian xử lý giao dịch.

- **Doanh thu dịch vụ NHĐT:** Doanh thu từ dịch vụ NHĐT chiếm khoảng 8% tổng thu nhập ròng của chi nhánh, tăng 2% so với năm 2016, nhưng chưa đạt mục tiêu 10% đề ra.

### Thảo luận kết quả

Nguyên nhân tăng trưởng quy mô và đa dạng sản phẩm là do chi nhánh đã đầu tư nâng cấp cơ sở hạ tầng CNTT và mở rộng mạng lưới thiết bị giao dịch. Tuy nhiên, sự phức tạp trong quy trình và hạn chế về đào tạo nhân viên ảnh hưởng đến trải nghiệm khách hàng, làm giảm mức độ hài lòng và tần suất sử dụng dịch vụ.

So sánh với các ngân hàng thương mại lớn như Vietcombank và VietinBank, Agribank Thái Nguyên còn hạn chế về công nghệ và dịch vụ hỗ trợ khách hàng 24/7. Điều này cho thấy cần thiết phải nâng cao năng lực công nghệ và dịch vụ khách hàng để tăng tính cạnh tranh.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ NHĐT, bảng so sánh doanh thu dịch vụ qua các năm và biểu đồ đánh giá mức độ hài lòng khách hàng.

## Đề xuất và khuyến nghị

- **Tăng cường đầu tư công nghệ:** Nâng cấp hệ thống CNTT, mở rộng mạng lưới ATM, POS và phát triển các ứng dụng Mobile Banking, Internet Banking thân thiện, dễ sử dụng nhằm tăng tỉ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ lên 30% trong 2 năm tới. Chủ thể: Ban lãnh đạo chi nhánh.

- **Đào tạo và nâng cao năng lực nhân viên:** Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ NHĐT và kỹ năng chăm sóc khách hàng, đảm bảo 100% nhân viên liên quan được đào tạo trong vòng 12 tháng. Chủ thể: Phòng nhân sự và đào tạo.

- **Đẩy mạnh marketing và truyền thông:** Triển khai các chiến dịch quảng bá dịch vụ NHĐT, khuyến mãi hấp dẫn nhằm thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt, tăng nhận thức và chấp nhận dịch vụ NHĐT trong cộng đồng trong vòng 18 tháng. Chủ thể: Phòng dịch vụ và marketing.

- **Tăng cường bảo mật và kiểm soát rủi ro:** Áp dụng các giải pháp bảo mật tiên tiến, xây dựng quy trình kiểm soát rủi ro chặt chẽ, giảm thiểu các sự cố bảo mật xuống dưới 1% tổng giao dịch hàng năm. Chủ thể: Phòng điện toán và kiểm tra nội bộ.

## Đối tượng nên tham khảo luận văn

- **Nhà quản lý ngân hàng:** Để xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ NHĐT phù hợp với điều kiện thực tế, nâng cao hiệu quả kinh doanh và cạnh tranh.

- **Chuyên gia công nghệ thông tin trong ngân hàng:** Nắm bắt các yếu tố công nghệ, bảo mật và quản lý rủi ro trong phát triển dịch vụ NHĐT.

- **Nhà nghiên cứu kinh tế và tài chính:** Tìm hiểu về tác động của NHĐT đến hoạt động ngân hàng và nền kinh tế nông thôn.

- **Sinh viên và học viên ngành quản trị kinh doanh, ngân hàng:** Là tài liệu tham khảo thực tiễn về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng nông thôn.

## Câu hỏi thường gặp

1. **Dịch vụ ngân hàng điện tử là gì?**  
Dịch vụ NHĐT là các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng truyền thống được cung cấp qua các kênh điện tử như Internet, điện thoại di động, ATM, giúp khách hàng giao dịch nhanh chóng, tiện lợi và an toàn.

2. **Tại sao phát triển dịch vụ NHĐT lại quan trọng?**  
NHĐT giúp ngân hàng giảm chi phí vận hành, tăng hiệu quả kinh doanh, nâng cao trải nghiệm khách hàng và đáp ứng xu hướng chuyển đổi số trong ngành tài chính.

3. **Yếu tố nào ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ NHĐT?**  
Bao gồm môi trường pháp lý, cơ sở hạ tầng CNTT, trình độ và thu nhập người dân, nguồn lực tài chính, công nghệ, nhân lực và hoạt động marketing.

4. **Làm thế nào để đảm bảo an toàn khi sử dụng dịch vụ NHĐT?**  
Ngân hàng áp dụng các công nghệ mã hóa, chữ ký số, hệ thống bảo mật đa lớp và quy trình kiểm soát rủi ro nghiêm ngặt để bảo vệ thông tin và tài sản khách hàng.

5. **Agribank Thái Nguyên đã đạt được những kết quả gì trong phát triển NHĐT?**  
Chi nhánh đã mở rộng mạng lưới thiết bị, đa dạng hóa sản phẩm, tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ và nâng cao doanh thu từ dịch vụ NHĐT trong giai đoạn 2016-2018.

## Kết luận

- Dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Thái Nguyên đã có sự phát triển tích cực về quy mô và sản phẩm trong giai đoạn 2016-2018.  
- Chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng còn nhiều hạn chế, ảnh hưởng đến mức độ sử dụng và doanh thu dịch vụ.  
- Các yếu tố công nghệ, nhân lực và marketing là then chốt để thúc đẩy phát triển dịch vụ NHĐT.  
- Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao năng lực công nghệ, đào tạo nhân viên, tăng cường truyền thông và bảo mật.  
- Tiếp tục nghiên cứu và triển khai các bước phát triển dịch vụ NHĐT đến năm 2021 nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng bền vững và nâng cao vị thế ngân hàng trên thị trường.

Các nhà quản lý và chuyên gia cần phối hợp triển khai các giải pháp đề xuất, đồng thời theo dõi, đánh giá hiệu quả để điều chỉnh kịp thời, đảm bảo dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển mạnh mẽ, đáp ứng nhu cầu khách hàng và xu hướng thị trường hiện đại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 :CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng điện tử 1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử “Dịch vụ NHĐT xuất hiện đầu tiên tại Mỹ, sau khi các NH lớn đồng loạt ứng dụng và cung cấp chương trình phần mềm cho KH để xem số dư tài khoản, đồng thời thực hiện một số lệnh thanh toán cho một số dịch vụ công cộng như thanh toán tiền điện, cước thuê bao điện thoại, tiền nước, tiền ga, v. Đến năm 1995 dịch vụ NHĐT chính thức triển khai hệ thống phần mềm Quicken của công ty Intuit Inc, cùng với sự tham gia ủng hộ của 16 ngân hàng lớn nhất ở nước Mỹ.

Như vậy, khách hàng chỉ cần một máy vi tính, một modem kết nối mạng và phần mềm Quicken là có thể sử dụng dịch vụ này.” (Trần Quốc Đạt, 2006) “Dịch vụ ngân hàng điện tử được hiểu là dịch vụ, các sản phẩm và dịch vụ truyền thống được phân phối trước đây trên các kênh mới như Internet, Di động, Gọi. Dịch vụ ngân hàng điện tử tồn tại dưới hai hình thức: ngân hàng trực tuyến, Chỉ tồn tại dựa trên môi trường Internet, cung cấp dịch vụ 100% qua môi trường mạng” (Nguyễn Minh Kiều, 2007). “Ngoài ra, sự kết hợp giữa hệ thống NHTM truyền thống và truyền thống và các dịch vụ truyền thống được sử dụng, tức là phân phối các sản phẩm và dịch vụ cũ trên các kênh phân phối mới. Do đó, dịch vụ NHĐT là tên của TMĐT trong lĩnh vực NH.

Như vậy, có thể nói rằng TMĐT là cơ sở quan trọng nhất cho sự hình thành và phát triển dịch vụ NHĐT. TMĐT là một phần không thể thiếu của nền kinh tế kỹ thuật số, hoặc một dạng hoạt động thương mại thông qua các ứng dụng điện tử được vi tính hóa trong trao đổi hàng hóa và dịch vụ hàng ngày. Trong TMĐT, các giao dịch được mã hóa và số hóa thành thông tin thương mại. Thông tin này được trao đổi và xử lý thông qua các phương tiện công nghệ trong tất cả các giai đoạn của quy trình giao dịch: Thư tín điện tử, thanh toán điện tử, trao đổi dữ liệu điện tử, giao hàng kỹ thuật số…dữ liệu, bán hàng hóa hữu hình và thanh toán qua internet” (Nguyễn Minh Kiều, 2007).

“Kết hợp với sự hiểu biết về các sản phẩm ngân hàng trong phần trên, đó là LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 6 điều dễ hiểu. Các sản phẩm và DV NHĐT là các SP và DV áp dụng CNTT hiện đại,bao gồm các dịch vụ truyền thống đã được nâng cấp và phát triển dựa trên nền công nghệ và DV hiện đại.” (Trần Quốc Đạt, 2006) “Sự phát triển của các DV NHHĐ không thay thế hoàn toàn các SP truyền thống được kế thừa, thậm chí là một bản nâng cấp của các SP truyền thống. Với các SP & DV NHHĐ, mối quan hệ trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng ngày càng bị thu hẹp và thay thế bằng các giao dịch NH tại nhà (Home Banking) và Internet Banking (Internet Banking), ngân hàng điện thoại (Điện thoại / Ngân hàng di động). Vai trò của dịch vụ ngân hàng điện tử 1.

Đối với ngân hàng" Một số lợi ích thiết thực mà dịch vụ NHĐT mang lại cho các ngân hàng cung cấp dịch vụ như: - Giảm chi phí, tăng hiệu quả kinh doanh: “NHĐT có khả năng phục vụ khách hàng trên phạm vi rất rộng, KH có thể thực hiện giao dịch 24/24h trong ngày tại bất cứ đâu. Điều này sẽ giúp NH tiếp cận KH dễ hơn, tiết kiệm được khoản chi phí giao dịch, chi phí phát triển mạng lưới CN, chi phí quản lý. Bên cạnh đó DVNHĐT giúp giảm CP văn phòng, vận hành mạng máy tính cá nhân, chi phí lập và chuyển giao chứng từ giấy. Một máy rút tiền tự động hiện nay được tích hợp nhiều chức năng và được ví như là một NH thu nhỏ, có thể thực hiện giao dịch 24/24h trong ngày và thay thế được nhiều NVNH.

Bên cạnh đó, bằng phương tiện internet/ Web cho phép KH truy cập thông tin thường xuyên hơn, cập nhật hơn, do đó NH giảm được các khoản chi phí BH và chi phí tiếp thị.” (Trần Quốc Đạt, 2006) - Vốn tiền tệ luân chuyển nhanh, nâng cao hiệu quả SD vốn: “Thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử, các lệnh thanh toán và lệnh thu tiền của khách hàng nhanh chóng được thực hiện, tạo điều kiện cho vốn tiền tệ thay đổi nhanh chóng, nâng cao hiệu quả sử dụng đồng vốn. Đây là lợi ích mà các giao dịch của ngân hàng truyền thống khó thể đạt được với tốc độ nhanh và chính xác so với LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 7 các dịch vụ ngân hàng điện tử” (Nguyễn Minh Kiều, 2007). - Gia tăng số lượng dịch vụ, sản phẩm, tăng thu nhập ngoại lãi: “Bên cạnh các dịch vụ ngân hàng truyền thống như gửi tiền, cho vay, mua bán ngoại tệ, các dịch vụ bán buôn khác, NHĐT đã gia tăng và làm phong phú các dịch vụ ngân hàng hiện đại và tạo ra sự khác biệt giữa ngân hàng này với ngân hàng khác. Đặc thù của dịch vụ NHĐT là phát triển song hành cùng sự phát triển của công nghệ thông tin, các tiện ích từ công nghệ mang lại sẽ giúp cho số lượng các dịch vụ NHĐT cũng tăng theo.

Ban đầu là Internet Banking, PhoneBanking, MobileBanking tiếp đến là HomeBanking,. Ngoài ra còn có các dịch vụ thanh toán điện tử khác cũng làm đa dạng hóa hơn các sản phẩm dịch vụ NHĐT. Sự phát triển nhanh chóng của dịch vụ thanh toán điện tử sẽ dần thay đổi dòng tiền, chuyển từ nền kinh tế tiền mặt sang nền kinh tế không sử dụng tiền mặt. Dịch vụ ngân hàng điện tử trong tương lai sẽ là xu hướng tất yếu, là đích đến của các ngân hàng bởi vì một khi các dịch vụ truyền thống đã hoàn toàn đóng vai trò mang lại doanh thu cho ngân hàng, dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ mang lại doanh thu lớn thông qua việc tiết kiệm chi phí giao dịch cho ngân hàng, cũng như hạn chế nhiều rủi ro tiềm ẩn xuất hiện trong các hoạt động truyền thống.

Dịch vụ ngân hàng điện tử có thể cung cấp dịch vụ chéo. Theo đó, ngân hàng có thể liên kết với các công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán và các công ty tài chính khác để cung cấp các sản phẩm tiện ích khác để đáp ứng nhu cầu của khách hàng cho các dịch vụ liên quan: ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư, chứng khoán, du lịch. Đó là tiện ích có được từ công nghệ ứng dụng thu hút và giữ khách hàng sử dụng, quan hệ giao dịch với ngân hàng và trở thành truyền thống khách hàng của ngân hàng.” (Trần Quốc Đạt, 2006) - Tiếp cận với các phương pháp quản lý hiện đại: “Phát triển các DVNHĐT cho phép các NH tiếp cận nhanh chóng các phương thức QL hiện đại. Sự kết hợp hài hòa trong quá trình phát triển DV NH truyền thống và một số DVNHĐT sẽ cho phép các NH đa dạng hóa SP, tăng doanh thu, nâng cao hiệu quả hoạt động và đặc biệt là cải thiện khả năng cạnh tranh trong nền KT hội nhập, tạo ra sự phát triển đồng bộ và tương thích giữa các quốc gia trong hệ thống NH và hệ thống NH thế giới theo tiêu chuẩn quốc tế.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 8 “Trong môi trường hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, các ngân hàng đặt mục tiêu phát triển thành các ngân hàng đa mục đích, với các mạng lưới và chi nhánh toàn cầu với các dịch vụ đa dạng sẽ mang lại cho hệ thống ngân hàng đó có một cơ sở khách hàng khổng lồ với lợi nhuận tăng đáng kể. Điều này chứng tỏ rằng hội nhập kinh tế quốc tế và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là cần thiết và phù hợp với xu hướng hiện đại” (Tô Ngọc Hưng, 2009). Lợi ích đối với khách hàng (cá nhân doanh nghiệp) Dịch vụ NHĐT mang lại cho KH, người được trực tiếp hưởng thụ các sản phẩm hiện đại này một số lợi ích khá thiết thực như: - Tiết kiệm được thời gian, chi phí, chủ động giao dịch với ngân hàng: “Thay vì KH trực tiếp đến NH để giao dịch và mất thời gian chờ đợi, KH chỉ cần một máy tính hoặc điện thoại để liên hệ với NH và biết thông tin mới nhất về lãi suất, tỷ giá hối đoái, xem số dư, tài khoản hoặc chuyển tiền. Hình thức giao dịch này sẽ giúp KH tiết kiệm được thời gian và chi phí, giao dịch được thực hiện một cách nhanh chóng, hiệu quả cao, cũng như làm giảm các loại thủ tục hành chính.

Bên cạnh đó, KH có thể thực hiện giao dịch với NH bất cứ lúc nào trong ngày. - Tính năng bảo mật cao, hạn chế nhiều rủi ro trong giao dịch: “Để giữ bí mật thông tin giữa các thực thể nhất định, mọi người tiến hành mã hóa chúng. Thông tin được mã hóa là chuyển thông tin sang dạng mới của mẫu ban đầu, mẫu mới này được gọi là mã hóa văn bản Sau khi người nhận nhận được. Đây là công nghệ bảo mật thông tin trên các ứng dụng và đặc biệt được sử dụng trong các giao dịch ngân hàng điện tử.

Thuật toán mã hóa công cộng được sử dụng trong mã hóa. Công nghệ truyền dẫn và chữ ký số Chữ ký điện tử được sử dụng để đảm bảo sự riêng tư của thông tin. Mã hóa dòng để đảm bảo thông tin được an toàn. Sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử trong việc thanh toán hóa đơn hàng hóa và dịch vụ sẽ an toàn hơn so với việc sử dụng tiền mặt.

Chẳng hạn, những khách hàng sử dụng thẻ ATM để thanh toán hàng hóa khi đi siêu thị sẽ an toàn hơn, nhanh hơn và chính xác hơn khi họ mang tiền mặt đi thanh toán. - Cập nhật thông tin nhanh chóng: LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 9 “Lợi ích lớn nhất của ngân hàng điện tử đối với KH là sự tiện ích và sẵn có của DV NH, tiết kiệm được thời gian và giảm đi chi phí về dịch vụ. Ngoài ra, KH được ngân hàng phục vụ với các thông tin cập nhật mới nhất như biến động về tỷ giá, tiêu chuẩn KH là các dịch vụ chuyên dụng và chính xác thay vì phụ thuộc vào các thái độ phục vụ khác nhau của NVNH. Lợi ích đối với nền kinh tế - Cải thiện được khả năng thanh toán ở trên thị trường tài chính: “Dịch vụ NH ĐT trực tuyến giúp quá trình quay vốn diễn ra nhanh hơn và sẽ đáp ứng tốt hơn nhu cầu về thanh toán trong nền KT.