Luận văn nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên

Luận văn thạc sĩ phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tân Yên.

• Tác giả: Nguyễn Thùy Linh
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thanh Phương
• Trường học: Đại học Thương mại
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC HÌNH VẼ
• PHẦN MỞ ĐẦU
• Tính cấp thiết của đề tài
• Tổng quan đề tài nghiên cứu
• Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
• Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• Phương pháp nghiên cứu
• Ý nghĩa lý luận và thực tiễn
• Kết cấu luận văn
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Đặc điểm, vai trò khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.2. Cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
• 1.2.2. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
• 1.2.3. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân
• 1.2.4. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
• 1.2.5. Vai trò cho vay khách hàng cá nhân trong Ngân hàng thương mại
• 1.3. Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Khái niệm về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại
• 1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân
• 1.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân
• 1.4.1. Các yếu tố chủ quan
• 1.4.2. Các yếu tố khách quan
• 1.5. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của một số ngân hàng thương mại và bài học kinh nghiệm
• 1.5.1. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay KHCN của một số NHTM
• 1.5.2. Bài học kinh nghiệm về nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân đối với Agribank chi nhánh huyện Tân Yên
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN YÊN BẮC GIANG
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.3. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Tân Yên
• 2.2. Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang
• 2.2.1. Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên
• 2.2.2. Những quy định chung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh huyện Tân Yên
• 2.2.3. Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên
• 2.2.4. Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên
• 2.3. Đánh giá chung thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
• 2.4. TIỂU KẾT CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN YÊN
• 3.1. Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang
• 3.1.1. Định hướng phát triển của Agribank chi nhánh huyện Tân Yên
• 3.1.2. Các mục tiêu cụ thể về nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên
• 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang
• 3.2.1. Hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng
• 3.2.2. Đẩy mạnh hoạt động marketing trong cho vay khách hàng cá nhân
• 3.2.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ công tác cho vay khách hàng cá nhân
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng nhà nước
• 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước chi nhánh Bắc Giang
• 3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
• 3.4. TIỂU KẾT CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Chất Lượng Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Agribank

Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế xã hội. Trong đó, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank là một yếu tố then chốt, vừa tạo thu nhập cho ngân hàng, vừa giúp các cá nhân cải thiện đời sống. Tuy nhiên, hoạt động này luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Việc nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank và quản lý rủi ro tín dụng có ý nghĩa quyết định đến sự an toàn và hiệu quả kinh doanh của Agribank. Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các tổ chức tín dụng (TCTD) đặc biệt quan tâm đến vấn đề này, thể hiện qua việc hoàn thiện các quy định pháp lý và tăng cường thanh tra, giám sát. Điều này nhằm hạn chế nợ xấu và đảm bảo sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng. Bài viết này sẽ đi sâu vào thực trạng và giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng này tại Agribank Tân Yên.

1.1. Tầm quan trọng của cho vay khách hàng cá nhân Agribank

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mang lại nhiều lợi ích cho cả Agribank và khách hàng. Agribank tăng trưởng doanh thu từ lãi suất và phí dịch vụ. Khách hàng tiếp cận nguồn vốn để tiêu dùng, đầu tư, hoặc phát triển sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên, hoạt động này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân, đòi hỏi Agribank phải có quy trình thẩm định và quản lý rủi ro chặt chẽ. Theo nghiên cứu của Nguyễn Thùy Linh (2021), việc kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu quả là yếu tố then chốt để đảm bảo sự ổn định và phát triển của ngân hàng.

1.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân

Nhiều yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của các khoản vay cá nhân tại Agribank, bao gồm cả yếu tố chủ quan và khách quan. Yếu tố chủ quan bao gồm năng lực quản lý và thẩm định tín dụng của cán bộ ngân hàng, cũng như ý thức trả nợ của khách hàng. Yếu tố khách quan bao gồm tình hình kinh tế vĩ mô, chính sách của nhà nước, và các yếu tố bất khả kháng như thiên tai, dịch bệnh. Phân tích kỹ lưỡng các yếu tố này là cần thiết để đưa ra các giải pháp phù hợp.

II. Thách Thức Rủi Ro Trong Cho Vay Khách Hàng Tại Agribank

Mặc dù đã có nhiều nỗ lực, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank vẫn đối mặt với nhiều thách thức và rủi ro. Tỷ lệ nợ xấu vẫn còn tiềm ẩn, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế còn nhiều biến động. Áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng khác cũng gia tăng, đòi hỏi Agribank phải nâng cao chất lượng dịch vụ và giảm thiểu chi phí. Bên cạnh đó, việc thu thập và xử lý thông tin khách hàng một cách hiệu quả cũng là một thách thức, đặc biệt đối với các khách hàng ở vùng nông thôn. Đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân là vô cùng quan trọng để giảm thiểu rủi ro cho vay.

2.1. Tỷ lệ nợ xấu và các yếu tố gây nợ xấu khách hàng cá nhân

Tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân là một chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay. Nợ xấu có thể phát sinh do nhiều nguyên nhân, bao gồm khả năng trả nợ của khách hàng giảm sút do mất việc làm, kinh doanh thua lỗ, hoặc do ảnh hưởng của thiên tai, dịch bệnh. Agribank cần có các biện pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu hiệu quả để bảo vệ nguồn vốn của ngân hàng.

2.2. Cạnh tranh và áp lực lợi nhuận trong cho vay khách hàng

Thị trường tài chính ngày càng cạnh tranh, các ngân hàng liên tục đưa ra các sản phẩm và dịch vụ mới để thu hút khách hàng. Agribank phải đối mặt với áp lực giảm lãi suất cho vay để cạnh tranh, nhưng đồng thời phải đảm bảo lợi nhuận. Việc cân bằng giữa cạnh tranh và lợi nhuận là một thách thức lớn. Cần tập trung vào nâng cao hiệu quả cho vay Agribank thông qua việc giảm chi phí hoạt động và tăng cường quản lý rủi ro.

2.3. Khó khăn trong thẩm định và thu thập thông tin khách hàng

Việc thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân gặp nhiều khó khăn, đặc biệt đối với các khách hàng không có lịch sử tín dụng hoặc hoạt động kinh doanh không ổn định. Việc thu thập thông tin đầy đủ và chính xác cũng là một thách thức. Agribank cần đầu tư vào công nghệ và đào tạo nhân viên để nâng cao năng lực thẩm định và thu thập thông tin.

III. Giải Pháp Hoàn Thiện Quy Trình Cho Vay Khách Hàng Agribank

Để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank, cần có các giải pháp đồng bộ và toàn diện. Các giải pháp này bao gồm việc hoàn thiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân Agribank, nâng cao năng lực thẩm định tín dụng, tăng cường quản lý rủi ro, và cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng. Áp dụng các công nghệ mới vào quy trình cho vay sẽ giúp tăng tính minh bạch và hiệu quả. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực cũng là yếu tố then chốt để triển khai các giải pháp này.

3.1. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân Agribank

Thẩm định tín dụng là khâu quan trọng nhất trong quy trình cho vay. Agribank cần xây dựng các tiêu chí đánh giá tín dụng khách hàng cá nhân rõ ràng và khách quan. Cán bộ tín dụng cần được đào tạo để nắm vững các kỹ năng thẩm định và phân tích tài chính. Ứng dụng công nghệ thông tin vào quy trình thẩm định sẽ giúp giảm thiểu sai sót và tăng tốc độ xử lý hồ sơ. Việc đánh giá tín dụng cần dựa trên nhiều yếu tố, bao gồm lịch sử tín dụng, khả năng trả nợ, và tài sản đảm bảo.

3.2. Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân

Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân là một nhiệm vụ phức tạp. Agribank cần xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro và có các biện pháp xử lý kịp thời khi rủi ro xảy ra. Việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro phải được thực hiện theo đúng quy định của pháp luật. Cần theo dõi sát sao tình hình trả nợ của khách hàng và có các biện pháp hỗ trợ khi khách hàng gặp khó khăn.

3.3. Cải thiện chính sách và chất lượng dịch vụ khách hàng Agribank

Chính sách tín dụng Agribank cần được điều chỉnh linh hoạt để phù hợp với từng đối tượng khách hàng và tình hình kinh tế. Agribank cần đa dạng hóa các sản phẩm cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính tiện ích để thu hút khách hàng. Chất lượng dịch vụ khách hàng cần được nâng cao để tạo sự hài lòng và gắn bó của khách hàng với ngân hàng. Điều này bao gồm việc tư vấn nhiệt tình, giải quyết thắc mắc nhanh chóng, và cung cấp thông tin đầy đủ cho khách hàng.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Để Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay Agribank

Trong thời đại số, ứng dụng công nghệ là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả cho vay Agribank. Công nghệ có thể giúp tự động hóa các quy trình, giảm thiểu chi phí, và cải thiện trải nghiệm khách hàng. Các ứng dụng như chấm điểm tín dụng tự động, quản lý hồ sơ trực tuyến, và thanh toán điện tử đang ngày càng trở nên phổ biến. Việc đầu tư vào công nghệ là một khoản đầu tư sinh lời trong dài hạn.

4.1. Chấm điểm tín dụng tự động Credit Scoring cho khách hàng

Hệ thống chấm điểm tín dụng tự động (Credit Scoring) giúp đánh giá khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác. Dựa trên các thuật toán và dữ liệu lịch sử, hệ thống sẽ đưa ra điểm số tín dụng cho khách hàng, giúp cán bộ tín dụng đưa ra quyết định cho vay. Việc sử dụng Credit Scoring giúp giảm thiểu rủi ro và tăng tốc độ xử lý hồ sơ.

4.2. Quản lý hồ sơ và quy trình cho vay trực tuyến Online Lending

Quản lý hồ sơ và quy trình cho vay trực tuyến giúp tiết kiệm thời gian và chi phí. Khách hàng có thể nộp hồ sơ trực tuyến và theo dõi tiến độ xử lý. Cán bộ tín dụng có thể truy cập hồ sơ mọi lúc mọi nơi. Việc sử dụng nền tảng trực tuyến giúp tăng tính minh bạch và hiệu quả.

4.3. Thanh toán và quản lý nợ trực tuyến Online Payment Debt Management

Thanh toán và quản lý nợ trực tuyến giúp khách hàng dễ dàng trả nợ và theo dõi tình hình tài chính. Agribank có thể gửi thông báo nhắc nợ và cung cấp các kênh thanh toán đa dạng. Việc sử dụng nền tảng trực tuyến giúp giảm thiểu nợ quá hạn và cải thiện dòng tiền.

V. Đánh Giá Thực Trạng Cho Vay Khách Hàng Tại Agribank Tân Yên

Đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Agribank tại chi nhánh Tân Yên cho thấy những kết quả tích cực và những hạn chế cần khắc phục. Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng trưởng ổn định, tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu vẫn còn ở mức cao so với mục tiêu. Cần phân tích kỹ lưỡng nguyên nhân và đưa ra các giải pháp cụ thể.

5.1. Kết quả đạt được trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Trong những năm gần đây, Agribank chi nhánh Tân Yên đã đạt được những kết quả đáng khích lệ trong hoạt động cho vay KHCN. Dư nợ tín dụng tăng trưởng, sản phẩm cho vay đa dạng, và chất lượng dịch vụ được cải thiện. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều dư địa để phát triển.

5.2. Hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động cho vay khách hàng

Bên cạnh những thành công, vẫn còn tồn tại một số hạn chế như tỷ lệ nợ xấu cao, quy trình thẩm định còn phức tạp, và khả năng tiếp cận vốn của một số đối tượng khách hàng còn hạn chế. Phân tích nguyên nhân của những hạn chế này là bước quan trọng để đưa ra các giải pháp phù hợp.

VI. Đề Xuất Giải Pháp Nâng Cao Cho Vay Tại Agribank Tân Yên

Dựa trên phân tích thực trạng, bài viết đề xuất một số giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Tân Yên. Các giải pháp này tập trung vào hoàn thiện quy trình thẩm định, tăng cường quản lý rủi ro, cải thiện chất lượng dịch vụ, và ứng dụng công nghệ. Ngoài ra, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa Agribank, chính quyền địa phương, và các tổ chức xã hội để tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.

6.1. Hoàn thiện quy trình thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng

Quy trình thẩm định cần được rà soát và cập nhật thường xuyên để đảm bảo tính hiệu quả. Cần xây dựng các tiêu chí đánh giá khách hàng rõ ràng và khách quan. Quản lý rủi ro tín dụng cần được thực hiện một cách chủ động và toàn diện.

6.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ và đào tạo cán bộ tín dụng

Chất lượng dịch vụ là yếu tố quan trọng để thu hút và giữ chân khách hàng. Cán bộ tín dụng cần được đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ và kỹ năng giao tiếp. Cần xây dựng văn hóa phục vụ khách hàng tận tâm và chuyên nghiệp.

6.3. Tăng cường hợp tác với chính quyền và các tổ chức xã hội

Hợp tác với chính quyền địa phương và các tổ chức xã hội giúp Agribank tiếp cận thông tin về khách hàng và hỗ trợ khách hàng trong quá trình trả nợ. Cần xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với các đối tác để tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động cấp tín dụng bán lẻ tại khu vực nông nghiệp, nông thôn đang giữ vai trò huyết mạch thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển bền vững. Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tân Yên tỉnh Bắc Giang, nguồn vốn huy động năm 2020 đã cán mốc 3.062 tỷ đồng và tổng dư nợ cho vay đạt 1.480 tỷ đồng, phục vụ hàng chục nghìn lượt khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại địa bàn luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro đặc thù do các đối tượng vay vốn phần lớn là hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, chịu tác động trực tiếp từ biến động giá cả nông sản, thiên tai và dịch bệnh.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm là làm rõ thực trạng quản lý và chất lượng tín dụng bán lẻ, nhận diện những rào cản khiến tỷ lệ nợ quá hạn và áp lực nợ xấu tiềm ẩn vẫn còn phát sinh. Mục tiêu cụ thể của công trình là hệ thống hóa cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng cá nhân, phân tích toàn diện số liệu hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 - 2020 và khảo sát thực tế ý kiến khách hàng. Từ đó, tác giả xây dựng hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm kiểm soát tăng trưởng đi đôi với an toàn vốn.

Nghiên cứu được triển khai tại địa bàn huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang trong khung thời gian 3 năm từ 2018 đến 2020, kết hợp điều tra thực tế trong tháng 04 năm 2021. Ý nghĩa thực tiễn của công trình thể hiện qua việc lượng hóa các chỉ số an toàn tín dụng, hướng tới mục tiêu duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ cá nhân trên 10% mỗi năm, kiềm chế tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng 1,5% và gia tăng sự hài lòng của khách hàng vay vốn tại địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu tiếp cận chất lượng cho vay dựa trên nền tảng lý thuyết quản trị chất lượng toàn diện của Juran, Philip B. Crosby và Ishikawa. Chất lượng dịch vụ cho vay được định nghĩa là mức độ thỏa mãn tối đa nhu cầu vốn hợp pháp của khách hàng với chi phí hợp lý nhất, đồng thời bảo đảm an toàn thu hồi nợ gốc và lãi cho ngân hàng. Bên cạnh đó, mô hình đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng với 5 nhân tố cảm nhận cốt lõi bao gồm độ tin cậy, sự bảo đảm, hiệu quả phục vụ, sự cảm thông và cơ sở vật chất hữu hình được áp dụng để đo lường mức độ hài lòng của người vay.

Các khái niệm nền tảng trong đề tài được chuẩn hóa theo quy định pháp lý hiện hành. Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, cho vay là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng giao quyền sử dụng vốn cho khách hàng với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi đúng hạn. Khách hàng cá nhân được phân loại theo Thông tư số 13/2010/TT-NHNN và Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước. Các chỉ tiêu tài chính then chốt để đo lường hiệu quả gồm quy mô dư nợ, tỷ trọng dư nợ cá nhân, cơ cấu tài sản bảo đảm, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu và hệ số sinh lời từ lãi vay.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp chặt chẽ giữa nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp nhằm bảo đảm tính khách quan và khoa học. Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo thống kê tín dụng nội bộ tại Phòng Kế hoạch kinh doanh và Phòng Kế toán ngân quỹ của chi nhánh trong giai đoạn 2018 - 2020, cùng hệ thống quy chế nội bộ theo Quyết định số 225/QĐ-HĐTV-TD và Quyết định số 1225/QĐ-NHNo-TD của Agribank.

Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát bảng hỏi trực tiếp tại trụ sở chính chi nhánh và 3 phòng giao dịch trực thuộc gồm Nhã Nam, Việt Lập, Ngọc Thiện trong thời gian từ ngày 01/04/2021 đến ngày 30/04/2021. Tổng quy mô mẫu điều tra gồm 180 phiếu phát ra, thu về 172 phiếu và ghi nhận 167 phiếu hợp lệ, đạt tỷ lệ phản hồi giá trị là 97,09%. Phương pháp chọn mẫu thuận tiện được lựa chọn vì tính khả thi cao, tiếp cận trực tiếp các khách hàng đang có quan hệ vay vốn thực tế. Dữ liệu sau đó được xử lý trên phần mềm Excel bằng phương pháp thống kê mô tả, tính điểm trung bình thang đo Likert và phân tích so sánh biến động tỷ đối, tuyệt đối giữa các năm nhằm tìm ra bản chất của chất lượng tín dụng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Nghiên cứu chỉ ra quy mô nguồn vốn huy động tại chi nhánh tăng trưởng liên tục và vững chắc. Năm 2018, tổng vốn huy động đạt 2.315 tỷ đồng, đến năm 2019 tăng thêm 326 tỷ đồng lên mức 2.641 tỷ đồng, tương ứng tốc độ tăng 14,08%. Đến năm 2020, con số này đạt 3.062 tỷ đồng, tăng 15,9% so với năm 2019. Trong đó, tiền gửi từ dân cư chiếm vị thế áp đảo với hơn 3.044 tỷ đồng năm 2020, khẳng định uy tín thương hiệu vững mạnh của Agribank trên địa bàn nông thôn.

Tổng dư nợ cho vay ghi nhận bước bứt phá rõ rệt qua từng năm. Năm 2018, tổng dư nợ đạt 1.308 tỷ đồng, năm 2019 đạt 1.345 tỷ đồng với mức tăng 2,83%, và đến năm 2020 tăng trưởng mạnh mẽ 10,04% để chạm mốc 1.480 tỷ đồng. Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chiếm trên 85% tổng dư nợ toàn chi nhánh, chủ yếu phục vụ nhu cầu sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi và tiêu dùng đời sống.

Nguồn thu ngoài lãi có sự bứt phá vượt bậc. Thu nhập từ hoạt động dịch vụ khác tăng từ 3,0 tỷ đồng năm 2018 lên 4,69 tỷ đồng năm 2019, tương ứng mức tăng 56,3%. Đến năm 2020, khoản thu này đạt 6,41 tỷ đồng, tăng 36,7% so với năm trước. Hoạt động thanh toán và chuyển tiền chiếm tỷ trọng chủ đạo trong cơ cấu dịch vụ.

Kết quả khảo sát 167 khách hàng cá nhân ghi nhận điểm đánh giá tích cực về yếu tố độ tin cậy và sự bảo đảm của ngân hàng. Tuy nhiên, các tiêu chí về thời gian thẩm định, sự linh hoạt của thủ tục và tính đa dạng của sản phẩm tín dụng chưa đạt điểm tuyệt đối, phản ánh dư địa cải tiến quy trình còn rất lớn.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân giúp chi nhánh duy trì tăng trưởng dư nợ ổn định là nhờ mạng lưới 1 chi nhánh trung tâm cùng 3 phòng giao dịch phân bổ đều tại các cụm kinh tế trọng điểm. Đội ngũ 50 cán bộ nhân viên am hiểu tập quán canh tác và nếp sống của người dân địa phương. Mặc dù vậy, hoạt động cho vay cá nhân vẫn gặp rủi ro do tính chất mùa vụ nông nghiệp và tác động bất lợi của đại dịch Covid-19 trong năm 2020 làm gián đoạn chuỗi tiêu thụ hàng hóa.

Khi so sánh với các đối thủ cạnh tranh trên cùng địa bàn, nghiên cứu nhận thấy Vietcombank chi nhánh Tân Yên đạt tốc độ tăng trưởng dư nợ khách hàng cá nhân bình quân tới 48%/năm nhờ tập trung vào phân khúc cán bộ công nhân viên có thu nhập từ lương và tối ưu hóa thời gian giải ngân tài sản cầm cố trong vòng 1 đến 2 giờ. Trong khi đó, BIDV chi nhánh Tân Yên mở rộng thị phần thông qua việc liên kết chặt chẽ với các đơn vị phân phối hàng hóa và cơ quan hành chính sự nghiệp.

Dữ liệu nghiên cứu cho thấy sự cần thiết phải trực quan hóa các chỉ tiêu qua biểu đồ cột thể hiện tốc độ tăng trưởng vốn và dư nợ, kết hợp bảng ma trận phân loại nợ theo tài sản bảo đảm và thời hạn vay. Điều này giúp ban lãnh đạo chi nhánh theo dõi sát sao tỷ lệ an toàn vốn và điều chỉnh danh mục cho vay kịp thời.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, hoàn thiện chính sách tín dụng và rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ. Ban giám đốc chi nhánh cần ban hành quy trình tinh gọn, cắt giảm các bước trung gian không cần thiết, hướng tới mục tiêu rút ngắn thời gian thẩm định và phê duyệt khoản vay tiêu dùng xuống dưới 48 giờ làm việc. Nâng tỷ lệ cho vay tín chấp đối với cán bộ có thu nhập trả lương qua tài khoản lên mức 80% nhu cầu vốn.

Thứ hai, đa dạng hóa sản phẩm và chủ động liên kết kênh phân phối. Đẩy mạnh ký kết hợp đồng hợp tác với hơn 20 đại lý cung ứng vật tư nông nghiệp, cơ sở kinh doanh máy móc và doanh nghiệp xây dựng trên địa bàn huyện Tân Yên. Mục tiêu nâng tỷ trọng dư nợ cho vay mua nhà và cho vay tiêu dùng trả góp lên mức 35% tổng dư nợ cá nhân trong giai đoạn 2022 - 2025.

Thứ ba, nâng cao năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ tín dụng. Tổ chức đào tạo nghiệp vụ định kỳ 2 lần mỗi năm cho toàn bộ 50 cán bộ nhân viên, tập trung vào kỹ năng phân tích dòng tiền hộ kinh doanh và thẩm định giá tài sản bảo đảm. Mục tiêu kiểm soát chặt chẽ quy trình giải ngân nhằm duy trì tỷ lệ nợ xấu phát sinh mới dưới 1,2% mỗi năm.

Thứ tư, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ ngân hàng số và kiểm soát sau vay. Triển khai hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng tự động, tiến hành kiểm tra thực địa định kỳ 30 ngày một lần đối với các món vay sản xuất kinh doanh có giá trị trên 500 triệu đồng. Tăng cường tuyên truyền khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử để nâng tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nhóm ban lãnh đạo và cán bộ tín dụng ngân hàng thương mại: Cung cấp bức tranh thực tế về quản trị rủi ro tín dụng nông thôn, bài học phân tích danh mục tài sản bảo đảm và các biện pháp thực tế để cải thiện tốc độ giải ngân cho vay bán lẻ.

Nhóm học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo giá trị về phương pháp kết hợp dữ liệu thống kê thứ cấp 3 năm với khảo sát sơ cấp 167 mẫu thực tế, minh họa rõ nét cách thức đánh giá chất lượng tín dụng theo chuẩn mực học thuật.

Nhóm khách hàng cá nhân và chủ hộ kinh doanh nông nghiệp: Giúp người đi vay hiểu rõ các tiêu chuẩn thẩm định, điều kiện cấp hạn mức tín dụng từ 70% đến 85% giá trị tài sản bảo đảm, từ đó chuẩn bị hồ sơ vay vốn minh bạch và sử dụng vốn hiệu quả.

Nhóm nhà hoạch định chính sách và cơ quan quản lý tín dụng địa phương: Cung cấp căn cứ khoa học và dữ liệu thực tế tại huyện Tân Yên để xây dựng các chương trình hỗ trợ vốn tín dụng chính sách, thúc đẩy tam nông phát triển bền vững.

Câu hỏi thường gặp

Yếu tố nào đóng vai trò quyết định đến sự tăng trưởng dư nợ của Agribank Tân Yên giai đoạn 2018 - 2020? Quy mô huy động vốn tăng từ 2.315 tỷ đồng lên 3.062 tỷ đồng đã tạo nguồn lực dồi dào, giúp chi nhánh mở rộng dư nợ đạt 1.480 tỷ đồng năm 2020 nhờ bám sát nhu cầu sản xuất nông nghiệp của các hộ gia đình trên địa bàn.

Vì sao chi nhánh cần phải rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng cá nhân? Áp lực cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại như Vietcombank với thời gian giải ngân nhanh trong 1 đến 2 giờ đòi hỏi Agribank Tân Yên phải tinh gọn thủ tục để giữ chân khách hàng và nâng cao mức độ hài lòng.

Phương pháp khảo sát 167 khách hàng mang lại đóng góp gì cho đề tài? Mẫu khảo sát 167 phiếu hợp lệ tại 3 phòng giao dịch giúp đo lường chính xác các chỉ số cảm nhận của người vay, chỉ ra khoảng cách giữa kỳ vọng của người dân và chất lượng phục vụ thực tế của cán bộ ngân hàng.

Khách hàng cá nhân vay vốn tại Agribank Tân Yên cần đáp ứng những yêu cầu bảo đảm nào? Khách hàng cần chứng minh thu nhập tối thiểu từ 5 triệu đồng mỗi tháng, có phương án sử dụng vốn minh bạch và sở hữu tài sản bảo đảm là bất động sản hợp pháp với hạn mức cho vay tối đa đạt 70% đến 85% tổng nhu cầu vốn.

Kinh nghiệm từ các ngân hàng bạn giúp Agribank Tân Yên hoàn thiện hoạt động cho vay như thế nào? Chi nhánh học hỏi mô hình liên kết chuỗi bán lẻ của BIDV và mô hình số hóa dịch vụ của Vietcombank để thiết kế sản phẩm vay trả góp linh hoạt, đa dạng hóa nguồn thu dịch vụ ngoài lãi.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại, xác lập khung chỉ tiêu định tính và định lượng chuẩn xác.
• Phân tích chi tiết bước phát triển của Agribank chi nhánh huyện Tân Yên giai đoạn 2018 - 2020 với quy mô huy động vốn vượt 3.062 tỷ đồng và dư nợ đạt 1.480 tỷ đồng.
• Lượng hóa chính xác mức độ hài lòng của khách hàng thông qua điều tra thực nghiệm 167 mẫu hợp lệ tại địa bàn nghiên cứu.
• Đề xuất 4 nhóm giải pháp có tính ứng dụng cao về quy trình, sản phẩm liên kết, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và ứng dụng công nghệ kiểm soát rủi ro.
• Kiến nghị lộ trình thực hiện đồng bộ trong giai đoạn tiếp theo, hướng tới mục tiêu tăng trưởng tín dụng an toàn, bền vững và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường tài chính nông thôn.

Công trình là tài liệu tham khảo hữu ích cho các nhà nghiên cứu, nhà quản trị ngân hàng và cán bộ tín dụng trong việc tối ưu hóa chất lượng cho vay bán lẻ tại các địa bàn nông nghiệp trọng điểm. Quý độc giả và các đơn vị quan tâm có thể khai thác nội dung để áp dụng vào thực tiễn quản trị tín dụng tại đơn vị mình.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân và chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại.yen TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 8 Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Tân Yên tỉnh Bắc Giang. Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Tân Yên tỉnh Bắc Giang.yen TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 9 CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại 1.1 Khái niệm khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại Khách hàng là những cá nhân hay tổ chức mà doanh nghiệp đang hướng các nỗ lực Marketing vào. Họ là người có điều kiện ra quyết định mua sắm.

Khách hàng là đối tượng được thừa hưởng các đặc tính, chất lượng của sản phẩm hoặc dịch vụ. Theo như Tom Peters đã từng chia sẻ rằng: Khách hàng là tài sản làm tăng thêm giá trị. Và dĩ nhiên nó là tài sản quan trọng nhất mặc dù giá trị của họ không được ghi nhận trong báo cáo công ty. Vậy nên các công ty cần luôn luôn xem khách như là nguồn vốn cần được quản lý và không ngừng huy động vốn.

Người cha đẻ của ngành quản trị – Peters Drucker – thì nhận định tạo ra khách hàng là mục tiêu của công ty. Khi phục vụ khách, hãy tâm niệm rằng không phải chúng ta giúp đỡ họ mà họ đang giúp đỡ chúng ta bằng cách cho chúng ta cơ hội để phục vụ. Theo Wal-Mart thì cho rằng: Khách hàng là người không phụ thuộc vào chúng ta mà là ngược lại. Vậy nên họ không đi tìm chúng ta, chúng ta phải đi tìm họ.

Bán thứ khách cần chứ không phải thứ ta có. Khách hàng ban ơn cho ta khi họ đến mua sắm còn ta chẳng ban ơn gì cho họ khi cung cấp sản phẩm dịch vụ.Vậy phục vụ khách hàng là nghĩa vụ – bổn phận – trách nhiệm. Khách hàng là một phần trong cuộc và vô cùng quan trọng đối với công việc của chúng ta nên hãy luôn lịch sự và hiểu họ.Không có khách hàng không có lợi nhuận đồng nghĩa với phá sản. Khách hàng mang đến nhu cầu và việc của người bán hàng là thỏa mãn nhu cầu hợp pháp của họ.Và nếu chúng ta không có cái khách cần thì đó là lỗi của chúng ta.

Hướng tới cảm xúc khách hàng: Truyền đạt thông điệp chạm tới cảm xúc khách hàng có nghĩa bạn đã marketing thành công.yen TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 10 Thông qua các quan điểm của các học giả kinh tế, tác giả tổng hợp khái niệm về KHCN như sau: Khách hàng cá nhân của ngân hàng là một người hoặc nhóm người đã, đang, sẽ sử dụng dịch vụ và sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ cho mục đích cá nhân hoặc gia đình của họ.2 Đặc điểm, vai trò khách hàng cá nhân của NHTM 1.1 Đặc điểm khách hàng cá nhân của NHTM Khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại có những đặc điểm sau: Thứ nhất: Số lượng lớn nhưng qui mô mỗi khách hàng nhỏ. KHCN là những khách hàng đơn lẻ, hoặc một vài người có sử dụng dịch vụ ràng buộc của ngân hàng cung cấp. Do đó số lượng khách hàng lớn, song lượng vốn chuyển giao với ngân hàng nhỏ. Tuy nhiên, số lượng khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số lượng khách hàng trong NHTM, đặc biệt trong thời kỳ bão hòa về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng như hiện nay, ngân hàng nào có tỷ trọng khách hàng cá nhân lớn hơn sẽ chiếm ưu thế cả về thị phần và lợi nhuận trong quá trình hoạt động.

Thứ hai: Khách hàng cá nhân đa dạng về tuổi tác, giới tính, thu nhập, trình độ văn hóa, sở thích… Do đó các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng luôn đa dạng để phục vụ cho từng đối tượng khách hàng cá nhân tương ứng với những đặc điểm riêng của họ. Thứ ba: nhu cầu thường xuyên thay đổi và gia tăng. Trước đây, hoạt động ngân hàng tập trung chủ yếu bởi hoạt động huy động, cho vay và thanh toán quốc tế phục vụ cho các KHCN. Tuy nhiên hiện nay, ngoài hoạt động truyền thống, các ngân hàng lại cạnh tranh nhau về các tiện ích mà ngân hàng cung cấp cho KHCN.

Do đó, nếu ngân hàng nào đưa ra nhiều tiện ích phục vụ nhu cầu của KHCN mà chi phí lại hợp lý thì sẽ thu hút khách hàng về phía mình. Vai trò khách hàng cá nhân trong ngân hàng thương mại Vai trò của khách hàng cá nhân đối với NHTM thể hiện ở những điểm sau: (LUAN.yen TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 11 Khách hàng là mục tiêu, là người quyết định sự sống còn của ngân hàng. Khách hàng cá nhân chính là người tiêu thụ sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng. Do đó, các ngân hàng luôn không ngừng cung cấp các sản phẩm dịch vụ nào đó, vượt trội hơn các ngân hàng khác để thu hút lượng khách hàng cá nhân có nhu cầu trong thị trường cạnh tranh như hiện nay.

Khách hàng cá nhân tạo ra thu nhập cho ngân hàng: Thông qua việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung cấp, khách hàng cá nhân phải trả lãi, phí cho ngân hàng. Do đó, khách hàng cá nhân đóng góp một lượng lớn lợi nhuận vào thu nhập trong hoạt động kinh doanh của Ngân hang.2 Cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại 1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại Theo Luật số 47/2010/QH12 của Quốc hội ban hành Luật các tổ chức tín dụng có định nghĩa: Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Theo Thông tư số 13/2010/TT-NHNN và Quyết định số 457/2005/QĐ- NHNN của NHNN ban hành Quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng có định nghĩa về khách hàng cá nhân như sau: Một khách hàng là cá nhân có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng; là thành viên của hộ gia đình theo quy định tại Bộ Luật dân sự mà hộ gia đình đang là khá/ch hàng của tổ chức tín dụng; hoặc tổ viên tổ hợp tác theo quy định tại Bộ Luật dân sự mà tổ hợp tác đang là khách hàng của tổ chức tín dụng; hoặc cán bộ công nhân viên đang công tác tại công ty hợp danh, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân mà các công ty, doanh nghiệp đang là khách hàng của tổ chức tín dụng. Như vậy, ta có thể hiểu: Cho vay khách hàng cá nhân là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao cho khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử (LUAN.yen TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 12 dụng vào mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh trong một khoảng thời gian nhất định với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Cho vay khách hàng cá nhân có nhiều đặc điểm riêng biệt so với cho vay các đối tượng khách hàng thuộc các thành phần kinh tế khác như sau: - Thời hạn của các khoản vay ngắn: Với khách hàng doanh nghiệp thì các khoản vay thường được sử dụng vào mục đích tài trợ cho sản xuất kinh doanh trên quy mô lớn, đầu tư tài sản cố định giá trị cao hay xây dựng nhà xưởng, dây chuyền sản xuất… cần thời gian dài.

Còn khách hàng cá nhân vay vốn với mục đích tiêu dùng, sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ nên chủ yếu là các khoản vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn hầu như rất ít. - Các khoản vay có độ rủi ro cao: Các khoản vay của khách hàng cá nhân thường được đảm bảo bằng chính thu nhập của cá nhân đó. Tuy nhiên, nếu khách hàng gặp phải bất trắc như ốm đau, bệnh tật, tử vong… thì ngay lập tức thu nhập đó giảm sút hoặc thậm chí có thể mất đi hoàn toàn. NHTM luôn phải đối mặt với những rủi ro đó, mà công tác thẩm định, quản lý khách hàng cá nhân lại không thể kiểm soát chặt chẽ được hết tất cả.

Chính vì điều này, nhiều NHTM trong một thời gian dài trước đây rất ngại cho khách hàng cá nhân vay vốn. Nhưng hiện nay, nhận thấy hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân mang lại một nguồn thu nhập đáng kể nên các NHTM đã tập trung hướng tới mục tiêu này và công tác quản lý rủi ro ngày càng được các ngân hàng quan tâm, chú trọng hơn. - Khoản vay có giá trị nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn: Đặc điểm của khách hàng cá nhân là vay vốn với mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ nên món vay thường có giá trị nhỏ hơn so với món vay của các doanh nghiệp rất nhiều. Tuy nhiên, đối tượng khách hàng cá nhân lại là đông đảo nhất, các khoản vay thường xuyên phát sinh khi khách hàng có nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh.

Do đó, số lượng các khoản vay nhiều dẫn đến lợi (LUAN.yen TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 13 nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là khá cao nếu ngân hàng biết cách thu hút khách hàng và làm tốt các công tác quản lý có liên quan khác. - Chi phí thẩm định lớn: Để tránh gặp phải những rủi ro trong hoạt động cho vay, ngân hàng thường tiêu tốn nhiều thời gian và tiền bạc vào hoạt động thẩm định và giám sát khoản vay một cách nghiêm ngặt. Ngoài ra, việc thu thập thông tin cá nhân là rất khó khăn, thường không đầy đủ và thiếu chính xác. Chính những điều này đã gây trở ngại cho cán bộ tín dụng từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định các nguồn trả nợ, giải ngân và thu nợ của khách hàng vay vốn.

Vì vậy, các NHTM sẽ chấp nhận chi phí cao để đánh đổi rủi ro cao, đảm bảo an toàn cho các món vay.