phần mở đầu, kết luận và danh mục lài liệu tham khả0, luân văn gồm 4 chgjong : chgong 1: Téng quan lình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về quản lý rủi r0 lín dụng của các ngan hang thojong mai choJơng 2: PhoJơng pháp nghiên cứu chojong 3: Thuc trang quan ly rui r0 tin dụng các d0anh nghiệp vừa va who fai ngan hang thojong mai cé phan Ig0ai thojong Viét am — chi nhánh Thái bình. chgjong 4: Giải pháp lăng cojờng quản lý rủi r0 tín dụng các d0anh nghiệp vừa và nhỏ lại IIgân hàng TMCcP IIg0ại thoJơng Việt Ilam — chi nhánh Thái bình nói riêng và lại ngân hàng TMCP IIg0ại thơjơng Việt [lam nói chung. chojong 1 TONG QUATI Tilth hillh NGHIEN cUU VA cO SỞ LÝ LUẬN VẺ QUATI LY TỦI T0 Till DUNG cUA cAc IGÂN HANG ThG|ONG MAI 1. Tổng quan lnh hình nghiên cứu Quản lý rủi r0 in dụng các DITV VTI là một tr0ng những vấn đề nhận đơjợc sự quan lâm rất lớn lừ các ngân hàng †hoJơng mại cũng nhơi các nhà nghiên cứu.
Đã có nhiều sài viết, công trình nghiên cứu về đề lài này. - Ighiên cứu về khái niệm zủi z0 tín dụng Hghiên cứu về khái niệm rủi r0 lín dụng lác giả Lê Thị hồng Điều lr0ng sài viết nghiên cứu "Quản lý rủi r0 tín dụng lại ngân hàng Đầu lơi và phát triển Việt am" năm 2008 ch0 rằng rủi r0 tin dụng là các tôn thất phát sinh từ việc khách hàng không trả đojợc đầy đủ cả gốc và lãi của khOản vay hOặc khách hàng thanh l0án nợ gốc và lãi không đúng hạn sau khi đơjợc cấp các kh0ản lín dụng. Quản lý rủi r0 tin dụng là qua trinh ngan hang tac động đến h0ạt động lín dụng thông qua bộ máy công cụ quản lý để phòng ngừa, cảnh sá0, đơia ra các biện pháp nhằm hạn chế đến mức lối đa việc không †hu đơiợc đầy đủ cả gốc và lãi của kh0ản vay h0Oặc thu gốc và lãi không đúng hạn. cũng về vấn dé nay, tác giả Iguyễn Anh Dũng lr0ng nghiên cứu " Quản †rị rủi r0 tín dụng lại chỉ nhánh IIgân hàng Dau to, va phát triển bình Định" ch0 rằng rủi r0 tín dụng là khả năng xây ra lồn thất tr0ng h0a† động ngân hàng của lồ chức lín dụng d0 khách hàng không thực hiện h0ặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình †the0 cam kết.
Quản trị rủi r0 1ín dụng là quá †rình xây dựng và thực thi các chiến lơjợc, các chính sách quản lý và kinh d0anh tín dụng nhằm hạn chế và giảm thấp nợ 8 xấu lr0ng kinh d0anh tín dụng, nâng ca0 chất lojợng và hiệu quả h0ạt động kinh d0anh cả lr0ng ngắn han va dai han cua WhTM. - Hghiên cứu về aíc nhân lỗ ánh hoyớng tới súi z0 lín dụng TrOng sài viết của mình, tác giả Lê Thị hồng Điều ch0 rằng có 2 nhân lố ảnh hojởng lới rủi r0 tín dụng. Một là nguyên nhân chủ quan sa0 gồm nguyên nhân từ phía khách hàng và nguyên nhân từ phía IIgân hàng. hai là nguyên nhân khách quan sa0 gồm các nhân lố nhơi: tinh hình kinh té, chính trị, chính trị, xã hội tr0ng ngióc, tình hình kinh lé, chính trị thế giới.
Tr0ng bài nghiên cứu của lác giả Lê IIguyên PhoJơng IIgọc " Quản lý rủi r0 tin dung †r0ng h0ạt động ch0 vay d0anh nghiệp vừa và nhỏ lại ngân hàng thojong mai cé6 phan ky thojong Viét Iam chi nhánh thành phố hồ chí Minh" năm 2007, lác giả cũng nêu ra 2 nguyên nhân chủ quan và khách quan. IIguyên nhân chủ quan là d0 từ phía khách hàng vay vốn và từ phái ngân hàng. IIguyên nhân khách quan là từ môi trojong kinh lé, môi lrojờng pháp lý và đ0 thiên tai, hoahOan, chiến tranh, dịch bệnh. - Hghiên cứu về vai teò nhiệm vụ của quản lý cúi 20 tin dung Hghiên cứu của lác giả IIguyễn Danh Tuấn " Quản trị rủi r0 tin dung lại hệ thống IIgân hàng thoJơng mại Việt Iam - Thực trạng và giải pháp" năm 2012 đã chi ra vai lrò và nghiệm vụ của quản lý rủi r0 tín dụng nhơ|i Sau: + Tổ chức nghiên cứu, dự sá0 rủi r0 có thê xây ra đến đâu, tr0ng điều kiện nà0, nguyên nhân dẫn đến rủi r0, hậu quả ra sa0.
+ h0ạch định phoJơng hơjớng tố chức phòng chống rủi r0 có kh0a học, nhằm chỉ ra những mục liêu cụ thể cần dat dojoc, ngojỡng an l0àn, mức độ sai sót có thề chấp nhận đơjợc. + Tham gia xây dựng các choJơng lrình nghiệp vụ, cơ cấu kiểm s0át - phòng chống rủi r0, phân quyền hạn và trách nhiệm ch0 từng thành viên; 10 lựa chọn các công cụ, kỹ thuật phòng chống rủi r0; xử lý rủi r0 và giải quyết hậu quả mà rủi r0 gây ra một cách nghiêm lúc. 11 + Kiểm tra, kiểm s0át dé đảm sả0 việc thực hiện the0 đúng kế h0ạch phòng chống rủi r0 đã h0ạch định, phát hiện các rủi r0 liềm an, sai sói khi gia0 dịch. lừ đó đơỊa ra các biện pháp điều chỉnh, số sung nhằm h0àn thiện hệ thống quản lý rủi r0 tín dụng.
Tr0ng bài nghiên cứu của lác giả Lê IIguyên PhoJơng Ilgọc " Quản lý rủi r0 tin dung †r0ng h0Oạti động ch0 vay d0anh nghiệp vừa và nhỏ lại ngân hàng thoJơng mại cổ phần kỹ thojơng Việt [lam chi nhánh thành phố hồ chi Minh" nam 2007 thì lác giả cũng nêu ra vai tro và nhiệm vụ quản lý rủi r0 tín dung nhg sau: + IIgdn hang c6 cdc chitth séch ch0 vay va c4c phojong thirc kiém tra str dụng vốn vay hiệu quả, đảm sả0 quá lrìùnh thu hồi vốn vay có kết quả lốt nhất. + các cơ quan chức năng có thầm quyền nhơi IIgân hàng IIhà nojớc dỄ dàng kiểm s0át h0ạl động ch0 vay của các ngân hàng, cũng nhơi kiểm s0át đơiợc thì lrojờng lài chính một cách lốt nhất. + Luông vốn lr0ng dân cơi đojợc luân chuyển một cách có hiệu quả kt ngojời dân đến ngân hàng và lừ ngân hàng đến ngojời dân có nhu cầu vay vốn. + Igooi đi vay có kế h0Oạch sử dụng von vay một cách có hiệu quả và kịp thời điều chỉnh kế h0ạch kinh d0anh ch0 phù hợp với lừng thời kỳ.
- Hghiên cứu về mô hình quản lý zúi 20 tin dung Hghiên cứu về mô hình quản lý rủi r0 lín dụng hiện nay, lác giải Hguyn Đà0 Tố lr0ng bài viết đăng lrên trang điện tr luaflaichinh.cOm ngày 25/11/2008 đã chỉ ra những tín hiệu mới †r0ng mô hình quan tri rủi r0 lín dụng của các IIgân hàng Việt Ilam. Giờ đây 12 khi đến một số ngân hàng nhơi Vielineank, Acb,bIDV. chúng †a không cŨn thay cdc Phong tin dụng, là sộ phận lrơjớc đây liếp xúc khách hàng và liến hành thẩm định hồ sơ vay vốn để xem xét quyết định ch0 vay. chúng la dojoc làm quen với một khái niệm là Phòng Quan hệ khách hàng, là đầu mối liếp xúc và liếp nhận đầy đủ các yêu 13 cầu của khách hàng để các bộ phận chức năng xem xe† phê duyệt.
Thing thay đổi cơ sản lr0ng mô hình quản lý rủi r0 tin dụng đang đojợc thực hiện lại các ngân hàng này là: + h0àn thiện bộ máy quản tri rủi r0 lín dụng từ hội sở chính đến các chi nhánh với sự phân cấp rõ ràng về mức phán quyết, chức năng nhiệm vụ của lừng bộ phận, đồng thời xây dựng các chính sách quản lý rủi r0 tin dụng, chính sách phân số lín dụng, chính sách khách hàng, xây dựng danh muc dau tq. + chuyên mô hình quản lý chiều ngang sang mô hình †he0 chiều dọc. The0 mô hình này, các nghiệp vụ kinh d0Oanh chính, lr0ng đó h0ạt động cấp tin dung, dojgc quản lý lập trung lại hội sở chính, các chi nhánh chỉ yếu làm chức năng bán hàng. + Phân lách bộ phận tín dụng thành các bộ phận chuyên môn khác nhau nhơ quan hệ khách hàng (lập trung và0 các h0ạt động liếp thị, liếp xúc khách hàng, khởi †ạO tin dụng), bộ phận quản lý rủi r0 tin dụng (tham định tin dung déc lap va doja ra cdc ý kiến về cap tin dung cing mho gidm sát quá trình thực hiện các quyết định tin dụng của bộ phận quan hệ khách hàng), bộ phận tác nghiệp (thực hiện loiu trữ hồ sơ, nhập hệ thống máy lính và quản lý khOan vay.) chỉ liết hơn tr0ng sài nghiên cứu: " Kinh nghiệm của ngân hàng các nojớc lrên thế gidi vé quản lý rủi r0 thông qua mô hình quan ly tin dung va bài học ch0 Việt Ilam", đăng lrên kh0ah0ckiemi0an.vn ngày 25/7/2014 của lác giả Tạ Thanh huyền - Đỗ Thu hằng đã ch0 chúng la rõ hơn về sự chuyển đổi mô hình quản lý rủi r0 tin dung qua 2 ngân hàng là 14 TechcOmpank và Viehnsank.
Thói nhất , Về mô hình quản trị lín dụng của ngân hàng Techc0msanik: Tại Techc0msank với việc ký kết hợp đồng hợp lác chiến lojợẹc với ngân hàng 15 hSbc, Techc0msank đã đojợc đối lác giúp đỡ rất nhiều lr0ng việc xây dựng hệ thống quản tri lun dụng phò hợp với các điều kiện của riêng mình. cụ thể: lại chỉ nhánh chuyên viên khách hàng chịu trách nhiệm là đầu mối bán hàng, lm kiếm khách hàng, thu thập hồ sơ, lập sá0 cá0 thâm định, trình lãnh đạ0 chi nhánh và gửi !0àn sộ hồ sơ lên phòng thâm định và phê duyệt lín dụng. Tại phòng thâm định và phê duyệt tín dụng, chuyên viên thâm định liếp nhận hồ sơ gửi lên từ chỉ nhánh, thực hiện công lác thẳm định: trên sề mặt hồ sơ, gọi điện kiểm tra thông tin khách hàng, lrolờng hợp phái hiện có dấu hiệu không phù hợp sẽ chuyển ch0 sộ phận kiểm tra thực lế để đến lận nơi thâm định khách hàng. Sau đó lm kiếm thông fin từ dữ liệu IIgân hang tra cứu clc, chuyên bộ phận định giá lài sản đảm sả0 (nếu có) lại phòng định giá hội sở hay thuê định giá độc lập bên ngÖài.nếu khách hàng không đủ điều kiện vay sẽ ra thông sá0 lừ chối trả lời chỉ nhánh.
Hiếu khách hàng đủ điều kiện vay chuyên viên thâm định sẽ đề xuất và trình chuyên gia phê duyệt lín dụng. Trojiờng hợp vojợ† mức ủy quyền sẽ lrình chuyên gia phê duyệt cấp ca0 h0ặc hội đồng tín dụng Trụ sở chính. Tại trung lâm hỗ lrợ khách hàng sau khi hồ sơ khách hàng đơiợc phê duyệt, phòng thẩm định và phê duyệt tín dụng sẽ thông sá0 ch0 chỉ nhánh và chuyền kết quả phê duyệt ch0 trung lâm hỗ trợ kinh d0anh. cán bộ lại đây sẽ thực hiện ký kết hợp đồng tín dụng, khế ojớc nhận nợ, ký hợp đồng thế chấp, đăng ký gia0 dịch sả0 đảm, nhập kh0 tai sản sả0 đảm và giải ngân ch0 khách hàng.