Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)

• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Văn Định
• Trường học: Đại học Kinh tế Quốc dân
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Trung Và Dài Hạn Tại BIDV
• Loại tài liệu: luận án thạc sĩ
• Năm xuất bản: 1998
• Địa điểm: Hà Nội

• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG
• 1.1. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.2. Cơ sở ra đời và phát triển của tín dụng ngân hàng
• 1.3. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại. Vai trò của tín dụng đối với ngân hàng và đối với nền kinh tế
• 1.4. Các loại hình tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.5. Nghiệp vụ tín dụng trung và dài hạn
• 1.6. Vai trò của tín dụng trung và dài hạn đối với nền kinh tế
• 1.7. Hiệu quả tín dụng trung và dài hạn
• 1.7.1. Bản chất của hiệu quả tín dụng
• 1.7.2. Phân loại hiệu quả tín dụng
• 1.7.3. Hệ thống chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả tín dụng
• 1.7.4. Cơ sở đánh giá hiệu quả tín dụng
• 2. CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 2.1. Hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 2.2. Thẩm định khách hàng và dự án
• 2.3. Những thành quả và tồn tại trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 2.3.1. Những tồn tại trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn
• 2.3.2. Nguyên nhân của những tồn tại trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 3. CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 3.1. Các biện pháp tăng cường huy động vốn từ nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế
• 3.2. Các biện pháp tăng thu hút vốn từ các quỹ đầu tư phát triển
• 3.3. Huy động vốn theo nhu cầu và khả năng cho vay
• 3.4. Các biện pháp thúc đẩy hoạt động cho vay
• 3.5. Các biện pháp phòng tránh rủi ro trong công tác sử dụng vốn
• 3.6. Các biện pháp nâng cao hiệu quả kinh tế - xã hội của tín dụng
• 3.7. Giải pháp hỗ trợ
• 3.8. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.9. Kiến nghị đối với Chính phủ
• PHỤ LỤC 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 4.1. Quá trình hình thành, tổ chức, chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 4.2. Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (1957 - 1980)
• 4.3. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (1990 đến nay)
• 4.4. Cơ cấu tổ chức, các dịch vụ cung cấp và kết quả hoạt động kinh doanh
• 4.5. Các dịch vụ cung cấp cho khách hàng
• 4.6. Một số kết quả hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• PHỤ LỤC 2: THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG VÀ DỰ ÁN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 5.1. Hồ sơ xin vay của khách hàng
• 5.2. Thẩm định doanh nghiệp vay vốn
• 5.3. Thẩm định dự án đầu tư
• 5.4. Ra quyết định tín dụng
• PHỤ LỤC 3: MỘT SỐ SỐ LIỆU VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRONG NĂM 1996 - 1997
• 6.1. Tổng dư nợ và nợ quá hạn
• 6.2. Thu hồi nợ quá hạn trung - dài hạn
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

I. Tín dụng trung hạn và dài hạn tại BIDV

Tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn là hai hình thức tín dụng quan trọng tại BIDV, đóng vai trò then chốt trong việc hỗ trợ các dự án đầu tư lớn và phát triển kinh tế. Hiệu quả tín dụng của các khoản vay này phụ thuộc vào khả năng quản lý rủi ro và chính sách tín dụng của ngân hàng. BIDV đã triển khai nhiều biện pháp để tối ưu hóa quy trình cho vay trung hạn và cho vay dài hạn, bao gồm việc cải thiện công tác thẩm định khách hàng và dự án. Tuy nhiên, vẫn tồn tại những thách thức như rủi ro tín dụng và sự biến động của thị trường tài chính.

1.1. Vai trò của tín dụng trung và dài hạn

Tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy đầu tư và phát triển kinh tế. Tại BIDV, các khoản vay này thường được sử dụng để tài trợ cho các dự án cơ sở hạ tầng, công nghiệp, và nông nghiệp. Hiệu quả tín dụng của các khoản vay này không chỉ phụ thuộc vào khả năng hoàn trả của khách hàng mà còn vào sự ổn định của nền kinh tế. BIDV đã áp dụng các giải pháp tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao hiệu quả tín dụng.

1.2. Thách thức trong quản lý tín dụng

Một trong những thách thức lớn nhất trong quản lý tín dụng tại BIDV là việc kiểm soát rủi ro tín dụng. Các khoản vay trung và dài hạn thường có thời gian hoàn vốn dài, điều này làm tăng khả năng phát sinh rủi ro. BIDV đã triển khai các biện pháp như tăng cường công tác thẩm định và giám sát dự án để giảm thiểu rủi ro. Tuy nhiên, sự biến động của thị trường tài chính ngân hàng và các yếu tố kinh tế vĩ mô vẫn là những rào cản lớn.

II. Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng

Để nâng cao hiệu quả tín dụng trung và dài hạn, BIDV đã đề ra nhiều giải pháp tín dụng cụ thể. Các giải pháp này tập trung vào việc tối ưu hóa quy trình cho vay trung hạn và cho vay dài hạn, cải thiện công tác thẩm định, và tăng cường quản lý rủi ro. BIDV cũng chú trọng đến việc đào tạo nhân viên và áp dụng công nghệ hiện đại trong phân tích tín dụng.

2.1. Tối ưu hóa quy trình cho vay

BIDV đã thực hiện nhiều biện pháp để tối ưu hóa tín dụng, bao gồm việc cải thiện quy trình cho vay trung hạn và cho vay dài hạn. Ngân hàng đã áp dụng các công nghệ hiện đại trong phân tích tín dụng để đánh giá chính xác hơn khả năng hoàn trả của khách hàng. Đồng thời, BIDV cũng tăng cường công tác thẩm định dự án để đảm bảo các khoản vay được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả.

2.2. Tăng cường quản lý rủi ro

Quản lý tín dụng hiệu quả đòi hỏi phải kiểm soát tốt rủi ro tín dụng. BIDV đã triển khai các biện pháp như xây dựng hệ thống cảnh báo sớm, tăng cường giám sát dự án, và đa dạng hóa danh mục đầu tư. Ngân hàng cũng chú trọng đến việc đào tạo nhân viên để nâng cao năng lực phân tích tín dụng và quản lý rủi ro. Những giải pháp này giúp BIDV giảm thiểu tổn thất và nâng cao hiệu quả tín dụng.

III. Kiến nghị và hướng phát triển

Để tiếp tục nâng cao hiệu quả tín dụng trung và dài hạn, BIDV cần có những giải pháp tín dụng dài hạn và bền vững. Các kiến nghị bao gồm việc hoàn thiện chính sách tín dụng, tăng cường hợp tác với các tổ chức tài chính quốc tế, và áp dụng công nghệ hiện đại trong quản lý tín dụng. BIDV cũng cần chú trọng đến việc đào tạo nhân viên và nâng cao năng lực phân tích tín dụng.

3.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng của BIDV cần được hoàn thiện để phù hợp với sự biến động của thị trường tài chính ngân hàng. Ngân hàng cần xây dựng các quy định rõ ràng về cho vay trung hạn và cho vay dài hạn, đồng thời tăng cường giám sát và đánh giá hiệu quả của các khoản vay. BIDV cũng cần hợp tác với các tổ chức tài chính quốc tế để học hỏi kinh nghiệm và áp dụng các công nghệ hiện đại trong quản lý tín dụng.

3.2. Đào tạo và phát triển nhân lực

Nhân lực là yếu tố then chốt trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng. BIDV cần đầu tư vào việc đào tạo nhân viên để nâng cao năng lực phân tích tín dụng và quản lý tín dụng. Ngân hàng cũng cần xây dựng các chương trình đào tạo chuyên sâu về tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn để đảm bảo nhân viên có đủ kiến thức và kỹ năng để đối phó với các thách thức trong quản lý tín dụng.

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động tín dụng trung và dài hạn đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế quốc dân và là nguồn thu chủ yếu của các ngân hàng thương mại. Tại Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (NHĐT&PT VN) là một trong những ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực này, với tổng nguồn vốn đạt khoảng 20.000 tỷ đồng năm 1997, tăng 30% so với năm 1996. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng trung và dài hạn vẫn còn nhiều tồn tại như khó khăn trong huy động vốn trung và dài hạn, tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng tăng, và hiệu quả sử dụng vốn chưa tối ưu.

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là phân tích thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHĐT&PT VN, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động này. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại sở giao dịch của NHĐT&PT VN trong giai đoạn 1995-1997. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc cải thiện hiệu quả kinh tế - xã hội của hoạt động tín dụng, góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất, nâng cao năng suất lao động và ổn định thị trường tài chính.

Các chỉ số quan trọng được sử dụng để đánh giá bao gồm cơ cấu nguồn vốn huy động, tỷ lệ cho vay trên tổng vốn huy động, tỷ lệ nợ quá hạn, và lợi nhuận từ hoạt động tín dụng. Qua đó, luận văn cung cấp cái nhìn toàn diện về hiệu quả tín dụng trung và dài hạn, đồng thời làm cơ sở cho các đề xuất chính sách phù hợp.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai khung lý thuyết chính: lý thuyết tín dụng ngân hàng và lý thuyết hiệu quả kinh tế - xã hội của hoạt động tín dụng. Lý thuyết tín dụng ngân hàng tập trung vào các nguyên tắc huy động và sử dụng vốn, các loại hình tín dụng (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), cũng như các nguyên tắc cho vay như hoàn trả vốn và lãi đúng hạn, sử dụng vốn đúng mục đích và bảo đảm bằng tài sản. Lý thuyết hiệu quả kinh tế - xã hội nhấn mạnh vai trò của tín dụng trong việc thúc đẩy sản xuất, tái sản xuất mở rộng, và điều tiết nền kinh tế vĩ mô.

Ba khái niệm chính được sử dụng trong nghiên cứu gồm:

• Hiệu quả tín dụng: khả năng sinh lời và bảo toàn vốn của ngân hàng từ hoạt động tín dụng.
• Rủi ro tín dụng: nguy cơ mất vốn do khách hàng không hoàn trả được khoản vay.
• Nguồn vốn huy động: các nguồn vốn ngắn hạn, trung và dài hạn phục vụ cho hoạt động cho vay.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử kết hợp với phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh. Dữ liệu thu thập từ báo cáo tài chính, số liệu hoạt động tín dụng của NHĐT&PT VN giai đoạn 1995-1997, cùng các văn bản pháp luật liên quan đến tín dụng ngân hàng như Quyết định số 367/QĐ-NH1 (1995) và Quyết định số 200/QĐĐ-NH1 (1997).

Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ các khoản vay trung và dài hạn tại sở giao dịch NHĐT&PT VN trong giai đoạn trên, với trọng tâm phân tích các chỉ tiêu tài chính, tỷ lệ nợ quá hạn, và cơ cấu nguồn vốn. Phân tích dữ liệu được thực hiện bằng phương pháp thống kê mô tả, so sánh tỷ lệ phần trăm và đánh giá định tính dựa trên các báo cáo thẩm định dự án và khách hàng.

Timeline nghiên cứu kéo dài từ năm 1995 đến 1997, nhằm đánh giá sự biến động và hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn trong giai đoạn chuyển đổi kinh tế tại Việt Nam.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Cơ cấu nguồn vốn đa dạng nhưng chưa ổn định: Tổng nguồn vốn NHĐT&PT VN tăng từ 13.105 tỷ đồng năm 1995 lên 20.000 tỷ đồng năm 1997, tăng 52%. Trong đó, vốn tự có chiếm khoảng 33%, vốn huy động tiền gửi trung và dài hạn chiếm 30%, vốn vay chiếm 18%, và vốn ủy thác tài trợ phát triển chiếm phần còn lại. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn, gây khó khăn cho việc cho vay trung và dài hạn.

2. Tỷ lệ cho vay trung và dài hạn chiếm ưu thế: Năm 1997, dư nợ tín dụng trung và dài hạn đạt 10.500 tỷ đồng, chiếm 62,5% tổng dư nợ, tăng 14% so với năm 1996. Điều này cho thấy NHĐT&PT VN tập trung mạnh vào tín dụng trung và dài hạn, đặc biệt cho các dự án phát triển cơ sở hạ tầng và công nghiệp trọng điểm.

3. Tỷ lệ nợ quá hạn thấp nhưng có xu hướng tăng: Tỷ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn của NHĐT&PT VN duy trì ở mức thấp, khoảng 2,93% tổng dư nợ năm 1996, tuy nhiên năm 1997 có dấu hiệu tăng lên, đặc biệt tại sở giao dịch Hà Nội với tỷ lệ nợ quá hạn tăng 164% so với năm trước. Tỷ lệ thu hồi nợ quá hạn đạt trên 103% kế hoạch, cho thấy nỗ lực quản lý nợ hiệu quả.

4. Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tăng trưởng ổn định: Thu nhập từ lãi suất tăng từ 1.121 tỷ đồng năm 1995 lên 1.680 tỷ đồng năm 1997, chiếm trên 90% tổng thu nhập của ngân hàng. Lợi nhuận sau thuế tăng từ 58 tỷ đồng lên 120 tỷ đồng trong cùng kỳ, phản ánh hiệu quả kinh tế của hoạt động tín dụng.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của những tồn tại trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn bao gồm khó khăn trong huy động vốn trung và dài hạn do lãi suất huy động chưa hấp dẫn và tâm lý giữ tiền mặt của dân cư. Việc sử dụng vốn vay ngắn hạn để cho vay dài hạn làm tăng rủi ro thanh khoản. Ngoài ra, công tác thẩm định dự án còn mang tính hình thức, thiếu phân tích sâu về hiệu quả kinh tế và rủi ro, dẫn đến một số dự án kém hiệu quả vẫn được duyệt.

So sánh với các nghiên cứu trong ngành, tỷ lệ nợ quá hạn của NHĐT&PT VN thấp hơn mức trung bình của hệ thống ngân hàng Việt Nam trong giai đoạn này, cho thấy công tác quản lý rủi ro tương đối hiệu quả. Tuy nhiên, xu hướng tăng nợ quá hạn cảnh báo về sự cần thiết cải thiện quy trình thẩm định và giám sát tín dụng.

Việc tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn góp phần thúc đẩy phát triển các ngành công nghiệp trọng điểm như điện lực, dầu khí, vật liệu xây dựng, tạo giá trị gia tăng và việc làm cho xã hội. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cơ cấu nguồn vốn và biểu đồ tăng trưởng dư nợ tín dụng trung và dài hạn để minh họa rõ nét xu hướng phát triển và các rủi ro tiềm ẩn.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường huy động vốn trung và dài hạn: Xây dựng chính sách lãi suất hấp dẫn, đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn như phát hành trái phiếu doanh nghiệp, kỳ phiếu dài hạn. Mục tiêu tăng tỷ trọng vốn trung và dài hạn lên trên 40% tổng nguồn vốn trong vòng 2 năm. Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo NHĐT&PT VN phối hợp với các cơ quan quản lý.

2. Nâng cao chất lượng thẩm định dự án và khách hàng: Áp dụng các công cụ phân tích tài chính hiện đại, đánh giá rủi ro toàn diện, chú trọng phân tích thị trường và công nghệ dự án. Đào tạo cán bộ tín dụng nâng cao năng lực chuyên môn trong 12 tháng tới.

3. Hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro tín dụng: Xây dựng chính sách tín dụng theo ngành, sản phẩm và địa bàn; thiết lập quy trình kiểm tra, giám sát nội bộ chặt chẽ. Triển khai hệ thống cảnh báo sớm rủi ro trong 18 tháng. Chủ thể: Phòng quản lý rủi ro và kiểm toán nội bộ.

4. Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ quá hạn: Thiết lập các nhóm chuyên trách xử lý nợ xấu, phối hợp với các cơ quan pháp luật để xử lý các khoản nợ khó đòi. Mục tiêu giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 2% trong 1 năm. Chủ thể: Phòng tín dụng và pháp chế.

5. Tăng cường hợp tác với các tổ chức tài chính quốc tế: Tận dụng nguồn vốn ODA và các quỹ đầu tư phát triển với lãi suất ưu đãi để bổ sung vốn trung và dài hạn. Chủ thể: Ban điều hành NHĐT&PT VN phối hợp với Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Cán bộ quản lý ngân hàng thương mại: Nắm bắt các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung và dài hạn, áp dụng vào thực tiễn quản lý nguồn vốn và rủi ro.

2. Nhà hoạch định chính sách tài chính - ngân hàng: Tham khảo các phân tích về cơ cấu nguồn vốn và tác động của tín dụng đến phát triển kinh tế, từ đó xây dựng chính sách phù hợp.

3. Các doanh nghiệp vay vốn trung và dài hạn: Hiểu rõ các yêu cầu, quy trình thẩm định và các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay.

4. Học viên, nghiên cứu sinh ngành quản trị kinh doanh và tài chính ngân hàng: Là tài liệu tham khảo bổ ích về lý thuyết và thực tiễn hoạt động tín dụng tại Việt Nam trong giai đoạn chuyển đổi kinh tế.

Câu hỏi thường gặp

1. Tín dụng trung và dài hạn là gì?
   Tín dụng trung hạn có thời hạn từ 1 đến 5 năm, dài hạn trên 5 năm, dùng để tài trợ cho các dự án đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng và sản xuất kinh doanh dài hạn. Ví dụ, NHĐT&PT VN cho vay các dự án thủy điện, điện lực.

2. Tại sao huy động vốn trung và dài hạn lại khó khăn?
   Do lãi suất huy động chưa hấp dẫn, tâm lý giữ tiền mặt của dân cư và biến động tỷ giá, khiến nguồn vốn dài hạn không ổn định. Điều này làm tăng rủi ro thanh khoản khi ngân hàng phải dùng vốn ngắn hạn cho vay dài hạn.

3. Làm thế nào để giảm tỷ lệ nợ quá hạn?
   Cần nâng cao chất lượng thẩm định dự án, giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn, thiết lập hệ thống cảnh báo rủi ro và tăng cường thu hồi nợ. NHĐT&PT VN đã đạt tỷ lệ thu hồi nợ quá hạn trên 103% kế hoạch năm 1997.

4. Vai trò của NHĐT&PT VN trong phát triển kinh tế là gì?
   Ngân hàng tập trung cho vay các dự án trọng điểm như điện lực, dầu khí, vật liệu xây dựng, góp phần thúc đẩy công nghiệp hóa - hiện đại hóa và tạo việc làm cho xã hội.

5. Các giải pháp chính để nâng cao hiệu quả tín dụng trung và dài hạn?
   Bao gồm tăng cường huy động vốn trung và dài hạn, nâng cao chất lượng thẩm định, hoàn thiện quản lý rủi ro, đẩy mạnh thu hồi nợ và hợp tác với các tổ chức tài chính quốc tế.

Kết luận

• Hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHĐT&PT VN đã có bước phát triển mạnh mẽ với tổng nguồn vốn tăng 52% trong giai đoạn 1995-1997.
• Tỷ lệ cho vay trung và dài hạn chiếm trên 60% tổng dư nợ, tập trung vào các dự án phát triển kinh tế trọng điểm.
• Tỷ lệ nợ quá hạn duy trì ở mức thấp nhưng có xu hướng tăng, đòi hỏi nâng cao công tác quản lý rủi ro.
• Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tăng trưởng ổn định, đóng góp quan trọng vào hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
• Các giải pháp đề xuất tập trung vào huy động vốn, thẩm định dự án, quản lý rủi ro và thu hồi nợ nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn trong thời gian tới.

Luận văn khuyến nghị NHĐT&PT VN và các ngân hàng thương mại khác cần triển khai đồng bộ các giải pháp trên trong vòng 1-3 năm tới để đảm bảo sự phát triển bền vững của hoạt động tín dụng trung và dài hạn, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế quốc dân. Độc giả quan tâm có thể liên hệ với tác giả để trao đổi thêm về các phương pháp và kết quả nghiên cứu.