Luận văn hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh sóc trăng

Chuyên khảo kinh tế phân tích Luận văn hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Nguyễn Hữu Lễ
• Người hướng dẫn: PGS. Hoàng Đức
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Kinh Tế Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Sóc Trăng
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sỹ
• Năm xuất bản: 2011
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ Ý NGHĨA CỦA VIỆC NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TRONG NỀN KINH TẾ
• 1.1.1. Tín dụng và bản chất của tín dụng
• 1.1.2. Quá trình ra đời
• 1.1.3. Bản chất của tín dụng
• 1.2. Chức năng và vai trò của tín dụng
• 1.2.1. Chức năng của tín dụng
• 1.2.2. Vai trò của tín dụng trong nền kinh tế
• 1.3. Tín dụng Ngân hàng
• 1.3.1. Đặc điểm tín dụng Ngân hàng
• 1.4. Hiệu quả tín dụng của Ngân hàng thương mại
• 1.4.1. Khái niệm hiệu quả tín dụng ngân hàng
• 1.4.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng
• 1.4.2.1. Các chỉ tiêu định lượng
• 1.4.2.2. Các chỉ tiêu định tính
• 1.4.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng của Ngân hàng thương mại
• 1.4.3.1. Các nhân tố và môi trường hoạt động
• 1.4.3.2. Các nhân tố từ bên trong ngân hàng
• 1.4.4. Ý nghĩa của việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.4.4.1. Hiệu quả của tín dụng Ngân hàng đối với khách hàng vay
• 1.4.4.2. Hiệu quả của tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển của kinh tế địa phương
• 1.4.4.3. Hiệu quả của tín dụng đối với Ngân hàng thương mại
• 1.5. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH SÓC TRĂNG
• 2.1. Đặc điểm tự nhiên kinh tế xã hội Tỉnh Sóc Trăng
• 2.1.1. Vị trí địa lý, điều kiện tự nhiên tỉnh Sóc Trăng
• 2.1.2. Đặc điểm kinh tế - xã hội của tỉnh Sóc Trăng
• 2.1.3. Tiềm năng và thế mạnh về kinh tế
• 2.1.4. Đánh giá thực trạng phát triển kinh tế - xã hội
• 2.1.4.1. Tăng trưởng kinh tế
• 2.1.4.2. Cơ cấu kinh tế
• 2.1.4.3. Những khó khăn, tồn tại
• 2.1.4.4. Quan điểm phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Sóc Trăng
• 2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng của NHNo Tỉnh Sóc Trăng
• 2.2.1. Bộ máy tổ chức
• 2.2.2. Nguồn nhân lực
• 2.2.3. Thị phần và vị trí của NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Sóc Trăng trên địa bàn
• 2.2.3.1. Địa điểm giao dịch và mạng lưới
• 2.2.3.2. Về huy động vốn
• 2.2.3.3. Qui mô tín dụng
• 2.2.3.3.1. Cho vay hộ sản xuất và cá nhân
• 2.2.3.3.2. Cho vay Doanh nghiệp
• 2.2.3.4. Nhận xét tổng quát về hoạt động tín dụng của Chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Sóc Trăng
• 2.2.3.4.1. Những kết quả đạt được
• 2.2.3.4.1.1. Huy động vốn
• 2.2.3.4.1.2. Tình hình nợ xấu của Chi nhánh
• 2.2.3.4.1.3. Kết quả tài chính
• 2.2.3.4.1.4. Hiệu suất sinh lời
• 2.2.3.4.2. Những tồn tại trong hoạt động tín dụng
• 2.2.3.4.2.1. Vốn huy động tại chỗ còn thấp
• 2.2.3.4.2.2. Môi trường pháp lý
• 2.2.3.4.2.3. Vốn đầu tư trung hạn còn hạn chế
• 2.2.3.4.2.4. Đầu tư nông nghiệp, nông thôn nhiều rủi ro
• 2.2.3.4.2.5. Nguồn vốn cho vay có hạn
• 2.2.3.4.2.6. Về môi trường quan hệ kinh tế vĩ mô
• 2.3. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: NHỮNG BIỆN PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH SÓC TRĂNG
• 3.1. Định hướng hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Sóc Trăng
• 3.2. Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Sóc Trăng
• 3.2.1. Nhóm giải pháp đối với NHNo & PTNT Chi nhánh Tỉnh Sóc Trăng
• 3.2.1.1. Đẩy mạnh công tác huy động vốn
• 3.2.1.2. Đa dạng hoá đối tượng đầu tư, đặc biệt là các ngành mũi nhọn về kinh tế của địa phương
• 3.2.1.3. Đầu tư khép kín giữa kinh tế hộ và DN đối với một số sản phẩm hàng hóa chủ yếu
• 3.2.1.4. Tập trung xử lý nợ quá hạn và lành mạnh hoá môi trường đầu tư
• 3.2.1.5. Bổ sung lực lượng cán bộ tín dụng và đào tạo lại cán bộ
• 3.2.1.6. Khâu kiểm tra, kiểm soát
• 3.2.1.7. Khâu quản trị điều hành
• 3.2.2. Những kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN, NHNo & PTNT Việt Nam và UBND Tỉnh Sóc Trăng
• 3.2.2.1. Đối với Chính phủ về chính sách tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn Việt Nam
• 3.2.2.2. Đối với NHNN Việt Nam
• 3.2.2.3. Đối với NHNo & PTNT Việt Nam
• 3.2.2.4. Đối với UBND Tỉnh và các cơ quan ban ngành trong tỉnh
• 3.3. Kết luận chương 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Agribank ST

Tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên nguyên tắc hoàn trả, kèm theo lợi tức. Hiểu đơn giản, là giao dịch chuyển giao tiền hoặc tài sản từ bên này sang bên kia, thông qua cho vay, bán chịu, chiết khấu, bảo lãnh. Quá trình này diễn ra trong một thời gian nhất định và theo các điều kiện đã thỏa thuận. Tín dụng là phạm trù kinh tế hàng hóa, phát triển cùng với kinh tế hàng hóa. Ban đầu, tín dụng chủ yếu bằng hiện vật, sau đó phát triển thành tín dụng hiện kim. Các hình thức tín dụng phát triển qua các thời kỳ, từ tín dụng nặng lãi đến tín dụng ngân hàng và tín dụng chính phủ. Bản chất của tín dụng là sự chuyển giao quyền sử dụng vốn, có thời hạn và phải hoàn trả, đồng thời giá trị tín dụng được nâng cao nhờ lợi tức.

1.1. Bản Chất và Đặc Điểm Của Tín Dụng Ngân Hàng

Bản chất của tín dụng là hệ thống quan hệ kinh tế giữa người vay và người cho vay, giúp vốn tiền tệ vận động từ chủ thể này sang chủ thể khác. Tín dụng cũng được xem là một số vốn bằng hiện vật hoặc hiện kim, vận động theo nguyên tắc hoàn trả. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng là cho vay bằng tiền tệ, sử dụng vốn huy động từ xã hội, và có quá trình vận động độc lập tương đối với quá trình tái sản xuất xã hội.

1.2. Chức Năng Quan Trọng Của Hoạt Động Tín Dụng

Tín dụng có chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ, điều hòa vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu. Chức năng này bao gồm tập trung vốn nhàn rỗi từ dân chúng, doanh nghiệp, và các tổ chức, sau đó phân phối lại để đáp ứng nhu cầu sản xuất và tiêu dùng. Tín dụng cũng giúp tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội, tạo điều kiện cho các công cụ lưu thông tín dụng ra đời. Ngoài ra, tín dụng còn phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế, ngăn chặn tiêu cực và lãng phí.

1.3. Vai Trò Của Tín Dụng Trong Phát Triển Kinh Tế

Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa, cung ứng vốn cho doanh nghiệp và tăng hiệu suất sử dụng vốn. Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ và giá cả, giảm áp lực lạm phát và tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất. Tín dụng cũng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, và ổn định trật tự xã hội, đồng thời phát triển các mối quan hệ quốc tế và mở rộng giao lưu kinh tế.

II. Thực Trạng Rủi Ro Tín Dụng Thách Thức Agribank Sóc Trăng

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) chi nhánh Sóc Trăng hoạt động trên địa bàn có nhiều đặc điểm kinh tế - xã hội riêng. Sóc Trăng là tỉnh thuần nông, có đông đồng bào dân tộc Khmer và là một trong những tỉnh nghèo của Đồng bằng sông Cửu Long. Hoạt động tín dụng của Agribank Sóc Trăng đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm vốn huy động tại chỗ còn thấp, môi trường pháp lý chưa hoàn thiện, vốn đầu tư trung hạn còn hạn chế, và rủi ro cao trong đầu tư nông nghiệp, nông thôn. Ngoài ra, nguồn vốn cho vay có hạn và môi trường kinh tế vĩ mô cũng ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng.

2.1. Đặc Điểm Kinh Tế Xã Hội Tỉnh Sóc Trăng

Sóc Trăng có vị trí địa lý và điều kiện tự nhiên đặc biệt, với tiềm năng và thế mạnh về kinh tế nông nghiệp. Tuy nhiên, tỉnh cũng đối mặt với nhiều khó khăn và tồn tại trong phát triển kinh tế - xã hội. Quan điểm phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh tập trung vào tăng trưởng kinh tế, cơ cấu kinh tế hợp lý, và giải quyết các vấn đề xã hội.

2.2. Thực Trạng Hoạt Động Tín Dụng Của Agribank Sóc Trăng

Agribank Sóc Trăng có bộ máy tổ chức, nguồn nhân lực, và mạng lưới giao dịch rộng khắp. Ngân hàng tham gia vào huy động vốn và cho vay, bao gồm cho vay hộ sản xuất và cá nhân, cũng như cho vay doanh nghiệp. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng của Agribank Sóc Trăng vẫn còn nhiều hạn chế và tồn tại cần được giải quyết.

2.3. Những Tồn Tại Trong Hoạt Động Tín Dụng

Vốn huy động tại chỗ còn thấp, môi trường pháp lý chưa hoàn thiện, vốn đầu tư trung hạn còn hạn chế, và rủi ro cao trong đầu tư nông nghiệp, nông thôn. Nguồn vốn cho vay có hạn và môi trường kinh tế vĩ mô cũng ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng. Cần có các giải pháp để khắc phục những tồn tại này và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

III. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Agribank Sóc Trăng

Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Agribank Sóc Trăng, cần có các giải pháp đồng bộ từ ngân hàng, chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, và UBND tỉnh. Các giải pháp bao gồm đẩy mạnh huy động vốn, đa dạng hóa đối tượng đầu tư, đầu tư khép kín giữa kinh tế hộ và doanh nghiệp, tập trung xử lý nợ quá hạn, bổ sung và đào tạo cán bộ tín dụng, tăng cường kiểm tra và kiểm soát, và cải thiện quản trị điều hành.

3.1. Giải Pháp Từ Agribank Chi Nhánh Sóc Trăng

Đẩy mạnh công tác huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau. Đa dạng hoá đối tượng đầu tư, đặc biệt là các ngành mũi nhọn về kinh tế của địa phương. Đầu tư khép kín giữa kinh tế hộ và DN đối với một số sản phẩm hàng hóa chủ yếu. Tập trung xử lý nợ quá hạn và lành mạnh hoá môi trường đầu tư. Bổ sung lực lượng cán bộ tín dụng và đào tạo lại cán bộ. Tăng cường khâu kiểm tra, kiểm soát và khâu quản trị điều hành.

3.2. Kiến Nghị Đối Với Chính Phủ và Ngân Hàng Nhà Nước

Chính phủ cần có chính sách tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn Việt Nam. Ngân hàng Nhà nước cần có các chính sách hỗ trợ và tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng của Agribank. Agribank Việt Nam cần có các giải pháp hỗ trợ chi nhánh Sóc Trăng trong hoạt động tín dụng.

3.3. Kiến Nghị Đối Với UBND Tỉnh Sóc Trăng

UBND Tỉnh và các cơ quan ban ngành trong tỉnh cần phối hợp với Agribank Sóc Trăng trong việc triển khai các chương trình tín dụng và hỗ trợ phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh. Cần tạo điều kiện thuận lợi cho Agribank trong hoạt động tín dụng và giải quyết các vấn đề liên quan.

IV. Phân Tích Các Chỉ Số Đánh Giá Hiệu Quả Tín Dụng Agribank

Để đánh giá hiệu quả tín dụng, cần sử dụng các chỉ số định lượng và định tính. Các chỉ số định lượng bao gồm tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ thu hồi nợ, và lợi nhuận từ hoạt động tín dụng. Các chỉ số định tính bao gồm đánh giá chất lượng tín dụng, mức độ hài lòng của khách hàng, và uy tín của ngân hàng. Phân tích các chỉ số này giúp đánh giá toàn diện hiệu quả hoạt động tín dụng của Agribank Sóc Trăng.

4.1. Các Chỉ Tiêu Định Lượng Đánh Giá Hiệu Quả Tín Dụng

Các chỉ tiêu định lượng bao gồm tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ thu hồi nợ, vòng quay vốn tín dụng, và lợi nhuận từ hoạt động tín dụng. Tỷ lệ nợ xấu cho biết mức độ rủi ro tín dụng của ngân hàng. Tỷ lệ thu hồi nợ cho biết khả năng thu hồi vốn của ngân hàng. Vòng quay vốn tín dụng cho biết hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng. Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cho biết khả năng sinh lời của ngân hàng.

4.2. Các Chỉ Tiêu Định Tính Đánh Giá Hiệu Quả Tín Dụng

Các chỉ tiêu định tính bao gồm đánh giá chất lượng tín dụng, mức độ hài lòng của khách hàng, uy tín của ngân hàng, và khả năng đáp ứng nhu cầu tín dụng của thị trường. Đánh giá chất lượng tín dụng dựa trên khả năng trả nợ của khách hàng và mức độ rủi ro của dự án. Mức độ hài lòng của khách hàng cho biết chất lượng dịch vụ của ngân hàng. Uy tín của ngân hàng ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn và thu hút khách hàng.

4.3. Mô Hình Đánh Giá Hiệu Quả Tín Dụng

Có nhiều mô hình đánh giá hiệu quả tín dụng, bao gồm mô hình CAMELS, mô hình Z-score, và mô hình Altman. Mô hình CAMELS đánh giá các yếu tố vốn, tài sản, quản lý, thu nhập, thanh khoản, và nhạy cảm với rủi ro thị trường. Mô hình Z-score đánh giá khả năng phá sản của doanh nghiệp. Mô hình Altman đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp.

V. Tác Động Của Tín Dụng Ưu Đãi Đến Phát Triển Kinh Tế Sóc Trăng

Tín dụng ưu đãi có tác động lớn đến phát triển kinh tế Sóc Trăng, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn. Tín dụng ưu đãi giúp người dân và doanh nghiệp tiếp cận vốn với lãi suất thấp, tạo điều kiện để đầu tư vào sản xuất và kinh doanh. Tuy nhiên, cần có các chính sách quản lý và sử dụng vốn hiệu quả để đảm bảo tín dụng ưu đãi phát huy tối đa tác dụng.

5.1. Tín Dụng Ưu Đãi Cho Nông Nghiệp

Tín dụng ưu đãi cho nông nghiệp giúp người nông dân tiếp cận vốn để mua sắm vật tư, phân bón, giống cây trồng, và vật nuôi. Tín dụng ưu đãi cũng giúp người nông dân đầu tư vào công nghệ và kỹ thuật mới, nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm. Cần có các chính sách hỗ trợ và tư vấn cho người nông dân để sử dụng vốn hiệu quả.

5.2. Tín Dụng Ưu Đãi Cho Doanh Nghiệp

Tín dụng ưu đãi cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp tiếp cận vốn để mở rộng sản xuất, đầu tư vào công nghệ mới, và phát triển thị trường. Tín dụng ưu đãi cũng giúp doanh nghiệp tạo ra nhiều việc làm và đóng góp vào ngân sách nhà nước. Cần có các chính sách hỗ trợ và tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận tín dụng ưu đãi.

5.3. Quản Lý Và Sử Dụng Vốn Tín Dụng Hiệu Quả

Cần có các chính sách quản lý và sử dụng vốn tín dụng hiệu quả để đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích và mang lại hiệu quả kinh tế cao. Cần tăng cường kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn tín dụng, đồng thời có các biện pháp xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm. Cần nâng cao nhận thức của người dân và doanh nghiệp về tầm quan trọng của việc sử dụng vốn tín dụng hiệu quả.

VI. Triển Vọng và Tương Lai Tín Dụng Agribank Tại Sóc Trăng

Trong tương lai, hoạt động tín dụng của Agribank Sóc Trăng có nhiều triển vọng phát triển, nhờ vào tiềm năng kinh tế của tỉnh và sự hỗ trợ của chính phủ và Ngân hàng Nhà nước. Tuy nhiên, Agribank Sóc Trăng cũng cần đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm cạnh tranh từ các ngân hàng khác và rủi ro tín dụng. Để phát triển bền vững, Agribank Sóc Trăng cần tiếp tục đổi mới và nâng cao hiệu quả hoạt động.

6.1. Cơ Hội Phát Triển Tín Dụng

Tiềm năng kinh tế của tỉnh Sóc Trăng, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp và du lịch, tạo ra nhiều cơ hội phát triển tín dụng. Sự hỗ trợ của chính phủ và Ngân hàng Nhà nước cũng tạo điều kiện thuận lợi cho Agribank Sóc Trăng mở rộng hoạt động tín dụng. Cần nắm bắt các cơ hội này để phát triển bền vững.

6.2. Thách Thức Trong Hoạt Động Tín Dụng

Cạnh tranh từ các ngân hàng khác và rủi ro tín dụng là những thách thức lớn đối với Agribank Sóc Trăng. Cần có các giải pháp để đối phó với cạnh tranh và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Cần tăng cường quản lý rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng.

6.3. Định Hướng Phát Triển Bền Vững

Để phát triển bền vững, Agribank Sóc Trăng cần tiếp tục đổi mới và nâng cao hiệu quả hoạt động. Cần đầu tư vào công nghệ và đào tạo nhân lực, đồng thời tăng cường quản lý rủi ro và nâng cao chất lượng dịch vụ. Cần xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng và cộng đồng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại đóng vai trò là kênh dẫn vốn huyết mạch, điều hòa nguồn lực tài chính phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội tại các địa phương thuần nông. Tại tỉnh Sóc Trăng, nơi có 80,5% dân số sinh sống ở khu vực nông thôn và tỷ lệ hộ nghèo từng ở mức 28,53%, nhu cầu tiếp cận vốn để phát triển sản xuất lúa gạo và nuôi trồng thủy hải sản là vô cùng cấp thiết. Tuy nhiên, tín dụng nông nghiệp luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro mang tính đặc thù do biến động thị trường và thiên tai dịch bệnh, đặt ra thách thức lớn giữa yêu cầu tăng trưởng quy mô và bài toán an toàn vốn.

Nghiên cứu tập trung giải quyết vấn đề đánh giá toàn diện hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh Tỉnh Sóc Trăng. Mục tiêu cốt lõi của đề tài là phân tích thực trạng huy động vốn, tăng trưởng dư nợ và chất lượng tín dụng, từ đó nhận diện những rủi ro tiềm ẩn để đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động trong giai đoạn chuyển đổi kinh tế.

Phạm vi nghiên cứu được xác định tại Agribank Chi nhánh Tỉnh Sóc Trăng cùng hệ thống mạng lưới cơ sở trực thuộc trong giai đoạn 2007-2010. Kết quả nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc đối với sự phát triển kinh tế địa phương, khi khu vực nông - lâm - thủy sản đóng góp tới 54,50% GDP toàn tỉnh. Đồng thời, luận văn cung cấp luận cứ khoa học giúp chi nhánh duy trì vị thế dẫn đầu với gần 40% thị phần vốn huy động trên toàn địa bàn, đưa tổng dư nợ toàn tỉnh đạt mức 10.778,027 tỷ đồng vào năm 2009 và kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ nợ xấu ở ngưỡng an toàn dưới 3%.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết bất cân xứng thông tin của Joseph Stiglitz nhằm giải thích hành vi cung ứng tín dụng cũng như hiện tượng lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức trong môi trường tín dụng nông thôn. Hoạt động cho vay thường chiếm từ 60% đến 80% tổng tài sản của các ngân hàng thương mại, do đó hiệu quả tín dụng được đo lường thông qua mức độ sinh lời trên đồng vốn, tốc độ chu chuyển vốn và khả năng bảo toàn vốn vay.

Khung phân tích sử dụng các khái niệm nền tảng bao gồm: hiệu quả kinh tế - xã hội của tín dụng, tỷ lệ cho vay trên tổng nguồn vốn huy động, hiệu suất sinh lời và chất lượng tín dụng. Luận văn chuẩn hóa việc phân loại nợ theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, phân chia danh mục nợ thành 5 nhóm rủi ro: Nợ đủ tiêu chuẩn (Nhóm 1), Nợ cần chú ý (Nhóm 2), Nợ dưới tiêu chuẩn (Nhóm 3), Nợ nghi ngờ (Nhóm 4) và Nợ có khả năng mất vốn (Nhóm 5). Trong đó, các khoản nợ từ Nhóm 3 đến Nhóm 5 được định nghĩa là nợ xấu và quy định trần an toàn của toàn hệ thống Agribank bắt buộc phải duy trì dưới mức 3%.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp phương pháp luận duy vật biện chứng, duy vật lịch sử với các kỹ thuật thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian và đối chiếu định lượng. Nguồn dữ liệu thứ cấp được tổng hợp chính thống từ các báo cáo thường niên, cân đối kế toán của Agribank Chi nhánh Sóc Trăng, báo cáo kinh tế - xã hội của Ủy ban nhân dân Tỉnh Sóc Trăng và số liệu hoạt động ngân hàng từ Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Sóc Trăng trong giai đoạn 2007-2010.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao trùm toàn bộ hệ thống mạng lưới của Agribank Sóc Trăng gồm 14 chi nhánh cấp 2, 03 phòng giao dịch và dữ liệu thống kê từ 394 cán bộ công nhân viên. Phương pháp chọn mẫu toàn bộ được lựa chọn nhằm đảm bảo tính bao quát, phản ánh chính xác bức tranh tín dụng trên toàn bộ 9 huyện và 1 thành phố trong tỉnh. Lý do lựa chọn phương pháp phân tích chỉ số tài chính kết hợp định tính là nhằm liên kết giữa số liệu tài chính nội bộ với bối cảnh kinh tế vĩ mô, giúp đánh giá chuẩn xác năng lực điều hòa vốn của ngân hàng thương mại nhà nước trên một địa bàn nông nghiệp đặc thù.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, Agribank Sóc Trăng duy trì được vị thế chủ đạo trên thị trường tiền tệ địa phương dù phải cạnh tranh gay gắt với khối ngân hàng thương mại cổ phần. Đến ngày 31/12/2010, chi nhánh chiếm gần 40% tổng nguồn vốn huy động của toàn ngành ngân hàng trên địa bàn. Quy mô tín dụng toàn tỉnh năm 2009 đạt 10.778,027 tỷ đồng, tăng trưởng 14,42% so với đầu năm, trong đó dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo 90,78%.

Thứ hai, cơ cấu đầu tư tín dụng bám sát thế mạnh nông nghiệp của tỉnh với sản lượng lúa đạt 1,4 triệu tấn (diện tích lúa 2 vụ chiếm 91,94%) và diện tích nuôi tôm đạt 48.000 ha. Ngân hàng đã triển khai hiệu quả chương trình kích cầu theo Quyết định số 131/QĐ-TTg và Quyết định số 443/QĐ-TTg với tổng dư nợ hỗ trợ lãi suất đạt 4.593,93 tỷ đồng, chiếm 42,72% tổng dư nợ toàn tỉnh, phục vụ trực tiếp cho 35.398 khách hàng vay vốn.

Thứ ba, công tác kiểm soát rủi ro đạt kết quả tích cực khi tỷ lệ nợ xấu năm 2009 được kiềm chế ở mức 2,99%, đáp ứng quy định trần an toàn của hệ thống.

Thứ tư, về chất lượng nguồn nhân lực, trong tổng số 394 cán bộ nhân viên, tỷ lệ có trình độ đại học đạt 74,36% và cao học đạt 1,02%. Tuy nhiên, tỷ lệ nhân sự chưa qua đào tạo chuyên môn ngân hàng vẫn còn chiếm 19,03% (tương đương 75 cán bộ), tạo ra điểm nghẽn nhất định trong công tác thẩm định dự án phức tạp.

Thảo luận kết quả

Thành công nổi bật trong việc mở rộng tín dụng gắn liền với chiến lược phát triển mạng lưới phòng giao dịch chân rết. Khi các điểm giao dịch được phân bổ đều tại các cụm dân cư nông thôn, khoảng cách di chuyển của hộ nông dân từ 20-30 km trước đây đã rút ngắn xuống còn dưới 10 km, giúp tiết giảm chi phí giao dịch và đẩy lùi tệ nạn cho vay nặng lãi với lãi suất tư nhân thường vượt quá 10%/tháng.

Để minh họa trực quan sự chuyển dịch này, dữ liệu nghiên cứu có thể được thể hiện qua biểu đồ hình cột biểu diễn tốc độ tăng trưởng vốn huy động của khối ngân hàng thương mại nhà nước so với khối cổ phần giai đoạn 2007-2010. Biểu đồ tròn thể hiện cơ cấu dư nợ theo đối tượng vay vốn giúp làm rõ sự vượt trội của phân khúc hộ sản xuất và cá nhân so với phân khúc doanh nghiệp. Bên cạnh đó, bảng phân tích ma trận 5 nhóm nợ phản ánh sự phân bố dư nợ quá hạn tập trung chủ yếu vào các mô hình nuôi trồng thủy sản chịu ảnh hưởng của dịch bệnh tôm và biến động giá xuất khẩu.

So với các nghiên cứu cùng thời kỳ tại khu vực Đồng bằng sông Cửu Long, hiệu quả tín dụng của Agribank Sóc Trăng vượt trội về khả năng thâm nhập thị trường nông thôn nhưng gặp khó khăn về cơ cấu kỳ hạn. Nguồn vốn huy động tại chỗ phần lớn là ngắn hạn, trong khi nhu cầu vốn trung dài hạn để kiên cố hóa đê bao, trang bị máy móc cơ giới hóa nông nghiệp và hạ tầng khu công nghiệp An Nghiệp (quy mô 121 ha) ngày càng tăng cao.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng, nghiên cứu đề xuất hệ thống 5 giải pháp trọng tâm:

1. Đẩy mạnh công tác huy động vốn tại chỗ: Ban Giám đốc Agribank Chi nhánh Sóc Trăng cần đa dạng hóa các kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm, áp dụng các tính năng thanh toán hiện đại trên nền tảng phần mềm IPCAS, phấn đấu đưa tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động đạt từ 15% đến 20% mỗi năm trong giai đoạn 2011-2015, nhằm giảm sự phụ thuộc vào nguồn vốn điều hòa từ Trụ sở chính.
2. Thiết lập mô hình chuỗi liên kết tín dụng khép kín: Phòng Kế hoạch Tín dụng chủ trì xây dựng gói cấp tín dụng liên kết giữa hơn 2.000 doanh nghiệp thu mua, chế biến xuất khẩu với các hộ nông dân nuôi tôm trên diện tích 48.000 ha và trồng lúa chất lượng cao. Thời gian triển khai thí điểm trong 12 tháng, giúp kiểm soát dòng tiền và nâng cao giá trị hàng xuất khẩu sang 160 thị trường quốc tế.
3. Tăng cường xử lý nợ tồn đọng và quản trị rủi ro: Hội đồng Xử lý rủi ro của chi nhánh thực hiện rà soát, phân loại nợ định kỳ theo đúng tiêu chuẩn 5 nhóm nợ tại Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN. Mục tiêu đặt ra là kéo giảm tỷ lệ nợ xấu bền vững xuống dưới mức 2,5% vào cuối năm 2012 thông qua việc tái cơ cấu nợ hợp lý cho các hộ gặp rủi ro thiên tai.
4. Chuẩn hóa và nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ: Phòng Tổ chức Cán bộ xây dựng kế hoạch đào tạo nghiệp vụ ngân hàng cho 75 cán bộ thuộc diện chưa qua đào tạo chính quy (chiếm 19,03%), đặt mục tiêu nâng tỷ lệ nhân sự có trình độ đại học và sau đại học lên trên 85% trong lộ trình 2 năm tới.
5. Kiến nghị Ủy ban nhân dân Tỉnh và Ngân hàng Nhà nước: Đề xuất Ủy ban nhân dân Tỉnh Sóc Trăng thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất làm tài sản bảo đảm, đồng thời kiến nghị Ngân hàng Nhà nước tiếp tục cơ chế hỗ trợ lãi suất kích cầu cho khu vực sản xuất nông nghiệp.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang lại giá trị thiết thực cho 4 nhóm đối tượng chính:

• Ban lãnh đạo và cán bộ tín dụng ngành ngân hàng: Cung cấp bài học thực tiễn về quản trị mạng lưới phòng giao dịch nông thôn, kỹ năng thẩm định tín dụng đối với khu vực kinh tế hộ và phương pháp kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng 3% trong điều kiện thị trường biến động.
• Các nhà hoạch định chính sách và cơ quan quản lý nhà nước: Hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh và Ủy ban nhân dân các địa phương xây dựng cơ chế điều tiết dòng vốn, triển khai các chính sách hỗ trợ lãi suất cho vay nông nghiệp nông thôn và thúc đẩy phát triển kinh tế cho vùng có 28,9% đồng bào dân tộc Khmer.
• Doanh nghiệp chế biến xuất khẩu và các hộ sản xuất kinh doanh: Nắm bắt các tiêu chí xét duyệt vốn vay, từ đó xây dựng phương án kinh doanh khả thi, tận dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi để đầu tư đổi mới công nghệ chế biến thủy sản và mở rộng thị trường xuất khẩu.
• Giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng luận văn như một công trình tham khảo chuẩn mực về cấu trúc phân tích hiệu quả tín dụng chi nhánh, kỹ thuật xử lý dữ liệu vi mô kết hợp vĩ mô và phương pháp luận nghiên cứu định lượng trong ngân hàng thương mại.

Câu hỏi thường gặp

Hiệu quả hoạt động tín dụng của Agribank Chi nhánh Sóc Trăng được đo lường bằng những tiêu chí then chốt nào?
Hiệu quả tín dụng được đánh giá kết hợp giữa quy mô tăng trưởng dư nợ (đạt 10.778,027 tỷ đồng năm 2009), tỷ lệ an toàn vốn với tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát ở mức 2,99% theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, hiệu suất sinh lời trên tổng dư nợ và khả năng đóng góp chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp chiếm 54,50% GDP địa phương.

Việc mở rộng mạng lưới phòng giao dịch về nông thôn mang lại lợi ích cụ thể gì cho ngân hàng và người dân?
Mạng lưới 14 chi nhánh cấp 2 và các phòng giao dịch giúp rút ngắn quãng đường đi vay của nông dân từ 20-30 km xuống dưới 10 km. Việc này giúp tiết kiệm thời gian, chi phí đi lại, tạo điều kiện thuận lợi để 80,5% dân số nông thôn tiếp cận nguồn vốn chính thức, từng bước xóa bỏ tín dụng đen với mức lãi suất trên 10%/tháng.

Ngân hàng đã xử lý thế nào đối với các rủi ro tín dụng do thiên tai dịch bệnh trong nuôi trồng thủy sản?
Chi nhánh đã chủ động phân loại nợ thành 5 nhóm theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, tiến hành khoanh nợ, cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho các hộ nuôi tôm trên diện tích 48.000 ha gặp khó khăn khách quan, đồng thời trích lập quỹ dự phòng rủi ro đầy đủ nhằm bảo toàn nguồn vốn hoạt động.

Chính sách hỗ trợ lãi suất kích cầu đã tác động như thế nào đến kết quả tín dụng của chi nhánh?
Thông qua các Quyết định số 131/QĐ-TTg và Quyết định số 443/QĐ-TTg, ngân hàng đã giải ngân 4.593,93 tỷ đồng dư nợ hỗ trợ lãi suất cho 35.398 khách hàng. Chương trình đã kịp thời tháo gỡ khó khăn về vốn lưu động, giúp doanh nghiệp và hộ dân duy trì sản xuất trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế.

Hạn chế lớn nhất về nguồn nhân lực của Agribank Sóc Trăng trong giai đoạn nghiên cứu là gì?
Mặc dù 74,36% cán bộ có trình độ đại học, đơn vị vẫn còn 19,03% nhân sự (75 người) chưa qua đào tạo chuyên môn ngân hàng chính quy. Đây là rào cản cần khắc phục thông qua các chương trình đào tạo lại nhằm đáp ứng yêu cầu hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.

Kết luận

Luận văn đã giải quyết trọn vẹn mục tiêu nghiên cứu với các đóng góp học thuật và thực tiễn nổi bật:

• Hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về hiệu quả tín dụng ngân hàng thương mại và khung đánh giá 5 nhóm nợ theo chuẩn mực Ngân hàng Nhà nước.
• Khái quát bức tranh thực trạng tín dụng tại Agribank Sóc Trăng giai đoạn 2007-2010 với thị phần huy động đạt gần 40% và tốc độ tăng trưởng dư nợ 14,42%.
• Phân tích sâu sắc các hạn chế cốt lõi về nguồn vốn trung dài hạn, rủi ro ngành nông nghiệp và tỷ lệ 19,03% nhân sự chưa qua đào tạo chuyên sâu.
• Đề xuất hệ thống 5 giải pháp vi mô gắn liền chuỗi liên kết sản xuất và quản trị rủi ro nợ xấu dưới 2,5% cho định hướng giai đoạn 2011-2015.
• Cung cấp mô hình tham khảo giá trị cho các chi nhánh ngân hàng nông nghiệp tại vùng Đồng bằng sông Cửu Long áp dụng nâng cao chất lượng tín dụng bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Tín dụng ngân hàng và ý nghĩa của việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế - Chương 2 : Thực trạng hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT trên địa bàn tỉnh Sóc Trăng. - Chương 3: Những biện pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng của NHNo & PTNT Sóc Trăng. - Tài liệu tham khảo 1 CHƢƠNG 1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ Ý NGHĨA CỦA VIỆC NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TRONG NỀN KINH TẾ 1.1 Tín dụng và bản chất của tín dụng 1.1 Khái niệm Tín dụng (Credit) là quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa người đi vay và người cho vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả, kèm theo lợi tức khi đến hạn. Như vậy, tín dụng có thể hiểu một cách giản đơn là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia bằng nhiều hình thức như: cho vay, bán chịu hàng hóa, chiết khấu, bảo lãnh.

được sử dụng trong một thời gian nhất định và theo một số điều kiện nhất định nào đó đã thoả thuận.2 Quá trình ra đời Tín dụng là một phạm trù kinh tế hàng hóa, có quá trình ra đời tồn tại và phát triển cùng với sự phát triển của kinh tế hàng hóa. Lúc đầu các quan hệ tín dụng hầu hết đều bằng hiện vật và một phần nhỏ là tín dụng hiện kim, tồn tại dưới tên gọi là tín dụng nặng lãi, cơ sở của quan hệ tín dụng lúc bấy giờ chính là sự phát triển bước đầu của các quan hệ hàng hóa – tiền tệ trong điều kiện của nền sản xuất hàng hóa kém phát triển. Các quan hệ tín dụng phát triển trong thời kỳ chiếm hữu nô lệ và chế độ phong kiến, phản ánh thực trạng của một nền kinh tế sản xuất hàng hóa nhỏ. Chỉ đến khi phương thức sản xuất TBCN ra đời, các quan hệ tín dụng mới có điều kiện để phát triển.

Tín dụng bằng hiện vật đã nhường chỗ cho tín dụng bằng hiện kim, tín dụng nặng lãi phi kinh tế đã nhường chỗ cho các loại tín dụng khác ưu việt hơn như: tín dụng ngân hàng, tín dụng Chính phủ. Mặc dù tín dụng có một quá trình tồn tại và phát triển lâu dài qua nhiều hình thái kinh tế xã hội, với nhiều hình thức khác nhau, song đều có tính chất quan trọng sau đây: 2 * Tín dụng trước hết chỉ là sự chuyển giao sử dụng một số tiền (hiện kim), hoặc tài sản (hiện vật) từ chủ thể này sang chủ thể khác, chứ không làm thay đổi quyền sở hữu chúng. * Tín dụng bao giờ cũng có thời hạn và phải trả được "hoàn trả". * Giá trị của tín dụng không những được bảo tồn mà còn được nâng cao nhờ lợi tức tín dụng.3 Bản chất của tín dụng Bản chất của tín dụng được hiểu theo 2 khía cạnh khác nhau: * Thứ nhất: Tín dụng là hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh giữa người đi vay và người cho vay, nhờ quan hệ ấy mà vốn tiền tệ được vận động từ chủ thể này sang chủ thể khác để sử dụng cho các nhu cầu khác nhau trong nền kinh tế xã hội.

* Thứ hai: Tín dụng được coi là một số vốn, làm bằng hiện vật hoặc là hiện kim vận động theo nguyên tắc hoàn trả, đã đáp ứng cho các nhu cầu của các chủ thể tín dụng.2 Chức năng và vai trò của tín dụng 1.1 Chức năng của tín dụng * Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ: Đây là chức năng cơ bản nhất của tín dụng, nhờ chức năng này mà nguồn vốn tiền tệ trong xã hội được điều hoà từ nơi thừa sang nơi thiếu để sử dụng nhằm phát triển nền kinh tế. Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ là hai mặt hợp thành chức năng cốt lõi của tín dụng. Ở mặt tập trung vốn tiền tệ: nhờ sự hoạt động của hệ thống tín dụng mà các nguồn tiền nhàn rỗi được tập trung lại, bao gồm tiền nhàn rỗi của dân chúng, vốn bằng tiền của doanh nghiệp, các tổ chức đoàn thể xã hội. Ở mặt phân phối lại vốn tiền tệ, thì sự chuyển hoá để sử dụng các nguồn vốn đã tập trung để đáp ứng nhu cầu sản xuất lưu thông hàng hóa cũng như nhu cầu tiêu dùng trong toàn xã hội.

Cả hai mặt tập trung và phân phối lại vốn đều được thực hiện theo nguyên tắc có hoàn trả, vì vậy tín dụng có ưu thế rõ rệt, nó kích thích tập trung vốn và thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu quả. Do đó, nhờ chức năng này của tín dụng mà phần lớn nguồn tiền trong xã hội từ chỗ là tiền nhàn rỗi một cách tương đối đã được huy 3 động và sử dụng cho các nhu cầu sản xuất và đời sống, làm cho hiệu quả sử dụng vón trong toàn xã hội tăng. * Tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội: Hoạt động tín dụng đã tạo điều kiện cho sự ra đời của các công cụ lưu thông tín dụng như: thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, các loại séc, các phương tiện thanh toán hiện đại. cho phép thay thế một số lượng lớn tiền mặt lưu hành, nhờ đó làm giảm bớt các chi phí có liên quan như in, đúc, vận chuyển, bảo quản tiền tệ.

Đặc biệt, với loại hình tín dụng ngân hàng đã mở ra một khả năng lớn trong việc mở tài khoản và giao dịch thanh toán qua ngân hàng, giúp giải quyết nhanh chóng các mối quan hệ kinh tế, tạo điều kiện cho kinh tế xã hội phát triển. Ngoài ra, nhờ hoạt động tín dụng mà các nguồn vốn đang nằm trong xã hội được huy động để sử dụng cho các nhu cầu của sản xuất và lưu thông hàng hóa, làm tăng tốc độ chu chuyển vốn. * Phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế: Đây là chức năng phát sinh từ hai chức năng trên. Như ta biết, sự vận động của vốn tín dụng là sự vận động gắn liền với sự vận động của vật tư hàng hóa, chi phí trong các xí nghiệp, tổ chức kinh tế, vì vậy tín dụng không chỉ là tấm gương phản ánh hoạt động kinh tế của doanh nghiệp mà còn thông qua đó thực hiện việc kiểm soát các hoạt động ấy, nhằm ngăn chặn sự tiêu cực lãng phí, các hành vi vi phạm pháp luật.2 Vai trò của tín dụng trong nền kinh tế Nói đến vai trò của tín dụng là nói đến sự tác động của nó đối với nền kinh tế xã hội.

Vì thế, điều này bao gồm cả vai trò tích cực, và tiêu cực. Chẳng hạn, nếu để tín dụng phát triển tràn lan không kiểm soát thì sẽ làm cho lạm phát gia tăng, ảnh hưởng đến đời sống kinh tế xã hội. Đề cập đến mặt tích cực, tín dụng có các vai trò to lớn sau: * Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển: Trước hết, tín dụng là nguồn cung ứng vốn cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, là một trong những công cụ để tập trung vốn một cách hữu hiệu trong nền kinh tế và là công cụ thúc đẩy tích tụ vốn cho các doanh nghiệp. Nhìn chung, 4 trong mọi nền kinh tế xã hội, tín dụng đều phát huy các vai trò to lớn này.

Nếu như với doanh nghiệp, tín dụng góp phần cung ứng vốn, thì đối với dân chúng tín dụng lại làm tăng hiệu suất sử dụng đồng vốn. Và tất cả những vấn đề này sẽ hợp lực và tác động lên đời sống kinh tế xã hội, tạo ra một động lực phát triển mạnh mẽ mà không có công cụ tài chính nào thay thế được. * Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả: Trong khi thực hiện chức năng thứ nhất là tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ, tín dụng đã góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu hành trong nền kinh tế, đặc biệt là tiền mặt trong các tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát, nhờ vậy góp phần làm ổn định tiền tệ. Mặt khác, do cung ứng vốn tín dụng cho nền kinh tế, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh,.

làm cho sản xuất ngày càng phát triển, sản phẩm, hàng hoá, dịch vụ ngày càng nhiều, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của xã hội, từ đó góp phần làm ổn định thị trường giá cả trong nước. * Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, và ổn định trật tự xã hội: Một mặt, do tín dụng có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển, sản xuất hàng hoá dịch vụ ngày càng gia tăng, có thể thoả mãn nhu cầu đời sống của người lao động. Mặt khác, do vốn tín dụng đã tạo ra khả năng trong việc khai thác các tiềm năng sẵn có: tài nguyên thiên nhiên, lao động đất rừng. do đó có thể thu hút được nhiều lực lượng lao động của xã hội để tạo ra lực lượng sản xuất mới thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

Mà một xã hội phát triển lành mạnh, đời sống ổn định, ai cũng có công ăn việc làm thì đây chính là tiền đề quan trọng của ổn định trật tự xã hội. * Tín dụng góp phần phát triển các mối quan hệ quốc tế: Cuối cùng, có thể nói tín dụng còn có vai trò quan trọng để mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại, và mở rộng giao lưu quốc tế. Sự phát triển của tín dụng không những ở phạm vi quốc nội, mà còn mở rộng ra phạm vi quốc tế, nhờ đó thúc đẩy mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại, nhằm giúp đỡ và giải quyết các nhu cầu lẫn nhau trong quá trình phát triển đi lên của mỗi nước, làm cho các nước có điều kiện xích lại gần nhau hơn và cùng phát triển.3 Tín dụng Ngân hàng 1.1 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng - Tín dụng ngân hàng thực hiện cho vay dưới hình thức tiền tệ: cho vay bằng tiền tệ là loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt và đáp ứng mọi đối tượng trong nền kinh tế quốc dân. - Tín dụng ngân hàng cho vay chủ yếu bằng vốn đi vay của các thành phần trong xã hội chứ không phải hoàn toàn là vốn thuộc sở hữu của chính mình như tín dụng nặng lãi hay tín dụng thương mại.

- Quá trình vận động và phát triển của tín dụng ngân hàng độc lập tương đối với sự vận động và phát triển của quá trình tái sản xuất xã hội.