Luận văn thạc sĩ giải pháp quản lý vốn tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội cho các hộ vay tại huyện thanh miện tỉnh hải dương

Luận văn thạc sĩ phân tích giải pháp quản lý vốn tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội cho hộ vay tại huyện Thanh Miện, Hải Dương.

• Tác giả: Phạm Thị Duyên
• Người hướng dẫn: GS.TS Đỗ Kim Chung
• Trường học: Học viện Nông nghiệp Việt Nam
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Giải pháp quản lý vốn tín dụng cho hộ vay tại huyện Thanh Miện, Hải Dương
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. MỤC LỤC
• 1.1. Lời cam đoan
• 1.2. Mục lục
• 1.3. Danh mục viết tắt
• 1.4. Danh mục bảng
• 1.5. Danh mục biểu đồ
• 1.6. Danh mục hộp
• 1.7. Danh mục hình, sơ đồ
• 1.8. Trích yếu luận văn
• 2. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
• 3. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ VỐN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
• 3.1. Vai trò của nguồn vốn tín dụng
• 3.2. Các đặc trưng cơ bản của quản lý vốn tín dụng
• 3.3. Nội dung của quản lý vốn tín dụng
• 3.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý vốn tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội
• 4. CƠ SỞ THỰC TIỄN
• 4.1. Ngân hàng chính sách xã hội huyện Thanh Miện
• 4.2. Phương pháp nghiên cứu
• 4.2.1. Phương pháp chọn điểm nghiên cứu
• 4.2.2. Phương pháp thu thập thông tin
• 4.2.3. Phương pháp xử lí số liệu
• 4.3. Các chỉ tiêu đánh giá tình hình thực hiện và quản lý vốn cho các hộ vay tại NHCSXH huyện Thanh Miện
• 5. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 5.1. Quản lý vốn tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Thanh Miện
• 5.1.1. Quy trình cho vay
• 5.1.2. Công tác lập kế hoạch huy động vốn và cho vay
• 5.1.3. Quản lý nợ và thu hồi nợ
• 5.1.4. Công tác kiểm tra giám sát và xử lý rủi ro
• 5.1.5. Kết quả thực hiện việc quản lý vốn tín dụng tại NHCSXH huyện Thanh Miện
• 5.2. Một số yếu tố ảnh hưởng đến quá trình quản lý vốn tín dụng của ngân hàng CSXH huyện Thanh Miện
• 5.2.1. Quy định cho vay
• 5.2.2. Nguồn cung ứng vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội
• 5.2.3. Năng lực tổ chức của Ngân hàng
• 5.2.4. Sự phối kết hợp với các đoàn thể xã hội
• 5.2.5. Yếu tố thuộc về người vay
• 5.3. Một số giải pháp chủ yếu nhằm quản lý có hiệu quả vốn cho các hộ vay tại ngân hàng CSXH huyện Thanh Miện
• 5.3.1. Chủ động lập kế hoạch huy động vốn và cho vay
• 5.3.2. Tăng mức độ linh hoạt trong giải ngân
• 5.3.3. Thực hiện tốt việc cho vay thông qua các tổ chức đoàn thể tại địa phương
• 5.3.4. Tăng cường kiểm tra, giám sát, thực hiện việc thu hồi nợ cũng như phòng ngừa rủi ro
• 5.3.5. Củng cố, hoàn thiện mạng lưới cho vay
• 5.3.6. Đào tạo, tập huấn nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ quản lý
• 5.3.7. Nâng cao trình độ, trách nhiệm của hộ vay
• 5.3.8. Một số giải pháp khác
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp quản lý vốn tín dụng tại huyện Thanh Miện

Quản lý vốn tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng giúp các hộ vay tại huyện Thanh Miện, Hải Dương có thể tiếp cận nguồn vốn một cách hiệu quả. Huyện Thanh Miện, với đặc điểm là một huyện thuần nông, đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc quản lý và sử dụng vốn tín dụng. Việc áp dụng các giải pháp quản lý vốn tín dụng không chỉ giúp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn mà còn góp phần vào công cuộc xóa đói giảm nghèo tại địa phương.

1.1. Đặc điểm kinh tế xã hội huyện Thanh Miện

Huyện Thanh Miện có dân số đông và tỷ lệ hộ nghèo còn cao. Đặc điểm này tạo ra nhu cầu lớn về vốn tín dụng cho các hộ vay nhằm phát triển sản xuất nông nghiệp và cải thiện đời sống.

1.2. Vai trò của Ngân hàng Chính sách xã hội

Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thanh Miện đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn tín dụng cho các hộ nghèo và gia đình chính sách, giúp họ có cơ hội phát triển kinh tế.

II. Vấn đề và thách thức trong quản lý vốn tín dụng tại huyện Thanh Miện

Mặc dù Ngân hàng Chính sách xã hội đã có nhiều nỗ lực trong việc cải thiện quy trình cho vay, nhưng vẫn còn tồn tại nhiều vấn đề cần giải quyết. Các thách thức này không chỉ đến từ phía ngân hàng mà còn từ phía người vay, ảnh hưởng đến hiệu quả của việc quản lý vốn tín dụng.

2.1. Những khó khăn trong quy trình cho vay

Quy trình cho vay vẫn còn nhiều thủ tục phức tạp, gây khó khăn cho các hộ vay trong việc tiếp cận vốn. Điều này cần được cải thiện để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho người vay.

2.2. Tình trạng nợ quá hạn và rủi ro tín dụng

Tình trạng nợ quá hạn vẫn diễn ra, ảnh hưởng đến khả năng thu hồi vốn của ngân hàng. Việc quản lý rủi ro tín dụng cần được chú trọng hơn để giảm thiểu thiệt hại.

III. Phương pháp quản lý vốn tín dụng hiệu quả cho hộ vay

Để nâng cao hiệu quả quản lý vốn tín dụng, cần áp dụng các phương pháp quản lý hiện đại và linh hoạt. Những phương pháp này sẽ giúp tối ưu hóa quy trình cho vay và sử dụng vốn của các hộ vay.

3.1. Lập kế hoạch huy động vốn và cho vay

Cần có kế hoạch cụ thể cho việc huy động vốn và cho vay, đảm bảo nguồn vốn luôn sẵn sàng cho các hộ vay khi cần thiết.

3.2. Tăng cường kiểm tra và giám sát

Việc kiểm tra và giám sát thường xuyên sẽ giúp phát hiện sớm các vấn đề phát sinh, từ đó có biện pháp xử lý kịp thời.

3.3. Đào tạo nâng cao năng lực cho cán bộ quản lý

Đào tạo và nâng cao năng lực cho đội ngũ cán bộ quản lý sẽ giúp cải thiện quy trình làm việc và tăng cường hiệu quả quản lý vốn tín dụng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại huyện Thanh Miện

Nghiên cứu thực tiễn về quản lý vốn tín dụng tại huyện Thanh Miện cho thấy nhiều kết quả tích cực. Việc áp dụng các giải pháp quản lý đã giúp cải thiện đáng kể tình hình tài chính của các hộ vay.

4.1. Kết quả thực hiện việc cho vay

Doanh số cho vay và dư nợ đã tăng lên đáng kể, cho thấy nhu cầu vốn tín dụng của các hộ vay là rất lớn và cần được đáp ứng.

4.2. Tác động đến đời sống của hộ vay

Việc tiếp cận vốn tín dụng đã giúp nhiều hộ vay cải thiện đời sống, nâng cao thu nhập và giảm tỷ lệ nghèo đói trong cộng đồng.

V. Kết luận và hướng phát triển tương lai cho quản lý vốn tín dụng

Quản lý vốn tín dụng cho hộ vay tại huyện Thanh Miện cần được tiếp tục cải thiện và phát triển. Các giải pháp đã đề xuất sẽ là cơ sở để nâng cao hiệu quả quản lý vốn trong tương lai.

5.1. Đề xuất chính sách hỗ trợ từ Nhà nước

Cần có chính sách hỗ trợ từ Nhà nước để tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng Chính sách xã hội trong việc cung cấp vốn tín dụng.

5.2. Tăng cường hợp tác với các tổ chức xã hội

Hợp tác với các tổ chức xã hội sẽ giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều đối tượng vay hơn và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động tín dụng chính sách giữ vai trò huyết mạch trong chiến lược giảm nghèo bền vững và bảo đảm an sinh xã hội tại khu vực nông thôn Việt Nam. Sau khi Ngân hàng Chính sách xã hội được thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg, nguồn vốn vay ưu đãi đã trở thành công cụ đòn bẩy quan trọng giúp các hộ nghèo và đối tượng chính sách tự lực vươn lên sản xuất kinh doanh thay vì trông chờ vào trợ cấp đơn thuần. Tại huyện Thanh Miện, tỉnh Hải Dương – một địa bàn thuần nông gồm 18 xã và 1 thị trấn với quy mô dân số đông cùng tỷ lệ hộ nghèo còn ở mức cao – nhu cầu tiếp cận vốn ưu đãi để phát triển kinh tế hộ gia đình là vô cùng cấp thiết.

Tuy nhiên, công tác quản lý vốn tín dụng trên địa bàn huyện trong giai đoạn 2013 - 2015 bộc lộ nhiều điểm nghẽn lớn: nguồn vốn hoạt động phụ thuộc tới 99,5% vào ngân sách phân bổ từ cấp Trung ương, việc kiểm tra giám sát chưa bao phủ được 100% hồ sơ sau giải ngân, và định mức cho vay ở một số chương trình chưa bắt kịp biến động giá cả thị trường. Đề tài luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản lý kinh tế của tác giả Phạm Thị Duyên tập trung phân tích thực trạng quản lý vốn, đánh giá hiệu quả giải ngân danh mục dư nợ trên 106.906 triệu đồng qua các tổ chức chính trị - xã hội, và nhận diện các nhân tố chi phối từ cả phía ngân hàng lẫn người vay. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc khi cung cấp hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn dưới mức 0,3%, tối ưu hóa quy trình giải ngân và bảo toàn nguồn vốn Nhà nước cho giai đoạn phát triển tiếp theo.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng lý thuyết quản lý tài chính công và học thuyết quản lý hiện đại với bốn chức năng cốt lõi: hoạch định nguồn vốn, tổ chức giải ngân, lãnh đạo phối hợp và kiểm soát rủi ro. Mô hình tín dụng vi mô được kế thừa từ các bài học kinh nghiệm quốc tế tiêu biểu như Grameen Bank (Bangladesh) với cơ chế bảo lãnh liên đới nhóm 5 - 7 người và huy động tiết kiệm bắt buộc, cùng mô hình của Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Thái Lan (BAAC) cho vay tín chấp thông qua nhóm 15 - 25 hộ với lãi suất ưu đãi 8%/năm so với mức thương mại 12%/năm.

Bên cạnh đó, khung phân tích tích hợp bốn khái niệm và văn bản quy phạm pháp luật cốt lõi:

1. Vốn tín dụng chính sách: Cơ chế cấp vốn phi lợi nhuận theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP dành cho người nghèo và đối tượng dễ bị tổn thương.
2. Tổ Tiết kiệm và vay vốn (TK&VV): Cánh tay nối dài ở cơ sở theo Quyết định số 783/QĐ-HĐQT chịu trách nhiệm bình xét công khai và đôn đốc thu nợ.
3. Chuẩn nghèo đa chiều: Căn cứ phân loại đối tượng thụ hưởng theo Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg với mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/người/tháng ở nông thôn.
4. Quản trị và xử lý rủi ro tín dụng: Quy chuẩn xử lý nợ khoanh, nợ xóa do nguyên nhân khách quan theo Quyết định số 50/2010/QĐ-TTg.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp chặt chẽ giữa nguồn dữ liệu thứ cấp và sơ cấp trong khung thời gian từ năm 2013 đến năm 2015:

• Dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ các báo cáo tổng kết tài chính, bảng cân đối kế toán, kế hoạch huy động và thu hồi nợ định kỳ của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thanh Miện cùng số liệu thống kê kinh tế - xã hội của UBND huyện.
• Dữ liệu sơ cấp và phương pháp chọn mẫu: Tác giả áp dụng phương pháp chọn mẫu phân tầng kết hợp ngẫu nhiên tại 3 địa bàn đại diện gồm xã Ngũ Hùng (vùng thuần nông), xã Hùng Sơn (vùng phát triển chăn nuôi) và thị trấn Thanh Miện (khu vực kinh doanh dịch vụ). Cỡ mẫu khảo sát gồm hơn 100 hộ vay vốn thực tế và cán bộ quản lý ủy thác nhằm phản ánh đa chiều thực trạng cơ sở. Việc chọn 3 địa bàn này đảm bảo tính đại diện cao về điều kiện tự nhiên, tập quán sản xuất và năng lực trả nợ.
• Phương pháp xử lý và phân tích dữ liệu: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả (tính toán doanh số cho vay, dư nợ bình quân, cơ cấu nợ quá hạn) kết hợp phương pháp so sánh chuỗi thời gian 3 năm liên tiếp (2013 - 2015). Lựa chọn phương pháp này giúp lượng hóa chính xác mức độ biến động dòng tiền, đánh giá khoảng cách giữa kế hoạch giao vốn của tỉnh với thực tế giải ngân tại địa phương.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình khảo sát và phân tích dữ liệu thực tế tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thanh Miện ghi nhận 4 phát hiện trọng tâm:

Thứ nhất, cơ cấu nguồn vốn cho vay có mức độ phụ thuộc gần như tuyệt đối vào ngân sách Trung ương. Trong tổng nguồn vốn hoạt động của chi nhánh huyện, nguồn vốn do Trung ương cấp chiếm tới 99,5%, trong khi nguồn vốn huy động tại địa phương và ngân sách ủy thác của huyện chỉ chiếm tỷ lệ khiêm tốn 0,5%.

Thứ hai, mô hình giải ngân ủy thác qua 4 tổ chức chính trị - xã hội ghi nhận sự chênh lệch thị phần rất lớn. Hội Liên hiệp Phụ nữ giữ vai trò chủ lực khi quản lý tới 57% tổng dư nợ toàn huyện, tương đương 106.906 triệu đồng. Hội Nông dân đứng thứ hai với 25% thị phần, Hội Cựu chiến binh nắm giữ 9%, và Đoàn Thanh niên chiếm tỷ trọng thấp nhất là 8%.

Thứ ba, tốc độ tăng trưởng quy mô tín dụng đạt mức cao, mức vay bình quân trên mỗi hộ nghèo và cận nghèo tăng dần từ mức 20 - 30 triệu đồng/hộ lên kịch trần quy định 50 triệu đồng/hộ. Tỷ lệ nợ quá hạn được kiểm soát tốt và có xu hướng giảm liên tục qua 3 năm, duy trì ở mức an toàn dưới 1% tổng dư nợ.

Thứ tư, công tác kiểm tra, giám sát hồ sơ vay vốn định kỳ trong 30 ngày sau giải ngân chưa được thực hiện đầy đủ 100% trên toàn bộ các món vay. Vẫn còn phát sinh sai sót về mặt thủ tục xác nhận hộ khẩu, tình trạng thiếu chữ ký đối chiếu giữa sổ lưu ngân hàng và sổ lưu tại hộ gia đình.

Thảo luận kết quả

Thực trạng Hội Phụ nữ chiếm lĩnh 57% dư nợ bắt nguồn từ đặc thù mạng lưới hội viên phụ nữ nông thôn có tính gắn kết cộng đồng cao, tham gia sinh hoạt chi tổ hội đều đặn hàng tháng và có thói quen tiết kiệm tích lũy tốt. Ngược lại, tỷ trọng của Đoàn Thanh niên chỉ đạt 8% do lực lượng lao động trẻ tại các xã như Ngũ Hùng hay Hùng Sơn có xu hướng đi làm ăn xa tại các khu công nghiệp, gây khó khăn cho việc thành lập và duy trì Tổ TK&VV ổn định.

Những kết quả này có sự tương đồng rõ nét với các mô hình tín dụng chính sách tại Đắk Lắk (nơi dư nợ ủy thác qua hội đoàn thể đạt 354 tỷ đồng cho 12.851 hộ) và Tuyên Quang (100% tổ TK&VV tham gia huy động tiết kiệm đạt trên 21,2 tỷ đồng). Dữ liệu phân bổ tín dụng tại Thanh Miện được trực quan hóa rõ nét qua biểu đồ tròn (Pie Chart) thể hiện cơ cấu dư nợ theo 4 tổ chức chính trị - xã hội và bảng ma trận đối chiếu (Matrix Table) giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ giai đoạn 2013 - 2015. Về mặt ý nghĩa, sự phụ thuộc 99,5% vào nguồn vốn Trung ương đặt ra cảnh báo lớn về tính tự chủ tài chính của địa phương khi đối mặt với các cú sốc cắt giảm hạn mức ngân sách cấp trên.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả nghiên cứu thực tế, tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp mang tính hành động nhằm nâng cao chất lượng quản lý vốn tín dụng tại huyện Thanh Miện:

1. Chủ động đa dạng hóa và mở rộng nguồn vốn địa phương: UBND huyện Thanh Miện phối hợp với Phòng Tài chính - Kế hoạch trích lập từ 3% đến 5% ngân sách huyện hàng năm để ủy thác sang Ngân hàng Chính sách xã hội, phấn đấu nâng tỷ trọng vốn địa phương từ 0,5% lên mức 5% - 8% tổng nguồn vốn trong giai đoạn 2016 - 2020.
2. Nâng mức cho vay và tăng tính linh hoạt trong giải ngân: Ban Giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội huyện kiến nghị lên cấp có thẩm quyền nâng định mức vay chương trình Nước sạch và Vệ sinh môi trường từ 6 triệu đồng/công trình lên mức 10 - 12 triệu đồng/công trình, đồng thời nâng mức vay tối đa của hộ nghèo lên 100 triệu đồng/hộ trước năm 2018 nhằm bù đắp trượt giá vật tư nông nghiệp.
3. Siết chặt quy trình kiểm tra, giám sát sau giải ngân: Thiết lập cơ chế kiểm tra chéo liên ngành giữa ngân hàng và 4 tổ chức đoàn thể (Phụ nữ, Nông dân, Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên), đảm bảo hoàn thành kiểm tra 100% hồ sơ trong thời hạn 30 ngày sau khi giao tiền mặt, duy trì mục tiêu kéo giảm nợ quá hạn dưới 0,3% trước quý IV/2017.
4. Đào tạo chuẩn hóa năng lực Ban quản lý Tổ TK&VV: Tổ chức định kỳ 2 lớp tập huấn chuyên môn nghiệp vụ mỗi năm cho toàn bộ hơn 300 tổ trưởng Tổ TK&VV tại 19 xã, thị trấn; số hóa quy trình theo dõi sổ thu lãi và tiền gửi tiết kiệm hoàn thành trước năm 2019 do Ngân hàng Chính sách xã hội huyện chủ trì.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị tham khảo thực tiễn sâu rộng cho 4 nhóm đối tượng chính:

1. Cán bộ quản trị và điều hành tại các tổ chức tín dụng vi mô: Nghiên cứu cung cấp tài liệu tham khảo chi tiết về quy trình quản lý dòng tiền, mô hình phân cấp ủy thác qua tổ chức chính trị - xã hội và phương thức xử lý nợ khoanh, nợ giãn theo Quyết định 50/2010/QĐ-TTg.
2. Lãnh đạo chính quyền địa phương và cán bộ hội đoàn thể cơ sở: Luận văn là cẩm nang thực hành 8 bước quy trình cho vay từ khâu bình xét công khai tại thôn xóm đến giám sát sử dụng vốn, giúp chuẩn hóa quy trình xét duyệt hộ nghèo và tránh thất thoát nguồn vốn an sinh.
3. Nhà hoạch định chính sách xóa đói giảm nghèo cấp tỉnh và trung ương: Cung cấp căn cứ thực chứng về sự bất cập của định mức vay nước sạch 6 triệu đồng/công trình, từ đó xây dựng các văn bản điều chỉnh chính sách tín dụng sát với mặt bằng giá cả thực tế nông thôn.
4. Học viên cao học, giảng viên và sinh viên khối ngành Kinh tế - Quản lý: Cung cấp khung lý thuyết hoàn chỉnh về quản lý vốn tín dụng ưu đãi, cùng bộ công cụ thu thập và xử lý số liệu sơ cấp phân tầng tại địa bàn nông thôn phục vụ các đề tài nghiên cứu liên quan.

Câu hỏi thường gặp

Nguồn vốn cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thanh Miện đến từ đâu?
Nguồn vốn hoạt động của chi nhánh phụ thuộc tới 99,5% vào nguồn điều chuyển từ ngân sách Trung ương thông qua Hội sở chính. Nguồn vốn tự huy động tại địa bàn và nguồn ngân sách ủy thác từ UBND huyện Thanh Miện chỉ chiếm khoảng 0,5%, phản ánh áp lực lớn về việc chủ động tự cân đối nguồn lực tại địa phương.

Hội đoàn thể nào đang quản lý quy mô vốn ủy thác lớn nhất tại huyện Thanh Miện?
Hội Liên hiệp Phụ nữ huyện Thanh Miện quản lý quy mô vốn lớn nhất, chiếm 57% tổng dư nợ toàn địa bàn với số tiền đạt 106.906 triệu đồng. Hội Nông dân đứng thứ hai với 25%, Hội Cựu chiến binh chiếm 9% và Đoàn Thanh niên chiếm 8% tổng dư nợ ủy thác.

Mức vốn vay và lãi suất đối với hộ nghèo trong nghiên cứu được quy định như thế nào?
Theo quy định áp dụng trong giai đoạn nghiên cứu, hộ nghèo được vay tối đa 50 triệu đồng/hộ với mức lãi suất ưu đãi 0,55%/tháng (tương đương 6,6%/năm) và thời hạn vay tối đa là 36 tháng không cần thế chấp tài sản, thông qua sự bảo lãnh tín chấp của Tổ TK&VV.

Thời hạn kiểm tra việc sử dụng vốn sau khi giải ngân được thực hiện như thế nào?
Trong phạm vi tối đa 30 ngày kể từ ngày hộ vay nhận tiền tại Điểm giao dịch xã, Tổ TK&VV và tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác có trách nhiệm đến trực tiếp từng hộ gia đình để kiểm tra, lập biên bản xác nhận việc mua con giống, cây trồng hoặc vật tư sản xuất đúng mục đích.

Ngân hàng áp dụng những biện pháp nào để xử lý các khoản nợ đến hạn gặp rủi ro?
Ngân hàng áp dụng 4 phương án xử lý nợ gồm: cho vay lưu vụ đối với phương án kinh doanh có chu kỳ kế tiếp; điều chỉnh kỳ hạn nợ khi hộ vay gặp khó khăn tài chính tạm thời; gia hạn nợ tối đa 12 tháng đối với nợ ngắn hạn; và chuyển sang nợ quá hạn để phối hợp với chính quyền đôn đốc thu hồi.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý vốn tín dụng chính sách dành cho các hộ vay thông qua kênh ủy thác hội đoàn thể.
• Khảo sát thực tế chỉ rõ bức tranh quản trị với tổng dư nợ ủy thác qua Hội Phụ nữ đạt 106.906 triệu đồng (57%), song chỉ ra điểm yếu phụ thuộc tới 99,5% vào ngân sách Trung ương.
• Nhận diện chính xác hạn chế trong khâu kiểm soát hồ sơ 30 ngày sau giải ngân và sự bất cập của định mức vay nước sạch 6 triệu đồng/công trình so với nhu cầu thực tế.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp đồng bộ triển khai trong lộ trình 2016 - 2020 nhằm tăng nguồn vốn ủy thác địa phương lên mức 5% - 8% và hạ tỷ lệ nợ quá hạn dưới 0,3%.
• Đóng góp luận cứ khoa học thực tiễn vững chắc giúp các nhà quản lý tín dụng và chính quyền địa phương tối ưu hóa chính sách giảm nghèo bền vững.

Quý bạn đọc, cán bộ quản lý và nhà nghiên cứu quan tâm có thể khai thác toàn bộ mô hình và số liệu chi tiết trong luận văn để ứng dụng vào công tác điều hành tín dụng chính sách tại cơ sở.

Trích đoạn nội dung tài liệu

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM PHẠM THỊ DUYÊN GIẢI PHÁP QUẢN LÝ VỐN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHO CÁC HỘ VAY TẠI HUYỆN THANH MIỆN, TỈNH HẢI DƯƠNG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.10 Người hướng dẫn khoa học: GS.TS Đỗ Kim Chung NHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các kết quả nghiên cứu được trình bày trong luận văn là trung thực, khách quan và chưa từng dùng để bảo vệ lấy bất kỳ học vị nào. Tôi xin cam đoan rằng mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn đã được cám ơn, các thông tin trích dẫn trong luận văn này đều được chỉ rõ nguồn gốc. Hà Nội, ngày tháng Tác giả luận văn Phạm Thị Duyên i LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu và hoàn thành luận văn, tôi đã nhận được sự hướng dẫn, chỉ bảo tận tình của các thầy cô giáo, sự giúp đỡ, động viên của bạn bè, đồng nghiệp và gia đình. Nhân dịp hoàn thành luận văn, cho phép tôi được bày tỏ lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc tới GS.

Đỗ Kim Chung đã tận tình hướng dẫn, dành nhiều công sức, thời gian và tạo điều kiện cho tôi trong suốt quá trình học tập và thực hiện đề tài. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo, Bộ môn Kinh tế nông nghiệp và chính sách, Khoa Kinh tế và PTNT - Học viện Nông nghiệp Việt Nam đã tận tình giúp đỡ tôi trong quá trình học tập, thực hiện đề tài và hoàn thành luận văn. Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán bộ viên chức Ngân hàng chính sách xã hội huyện Thanh Miện đã giúp đỡ và tạo điều kiện cho tôi trong suốt quá trình thực hiện đề tài. Xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp đã tạo mọi điều kiện thuận lợi và giúp đỡ tôi về mọi mặt, động viên khuyến khích tôi hoàn thành luận văn.

Hà Nội, ngày tháng Tác giả luận văn Phạm Thị Duyên ii MỤC LỤC Lời cam đoan. ii Mục lục. iii Danh mục viết tắt.vi Danh mục bảng. vii Danh mục biểu đồ.

viii Danh mục hộp. ix Danh mục hình, sơ đồ. ix Trích yếu luận văn. Tính cấp thiết của đề tài.

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài. Mục tiêu chung. Mục tiêu cụ thể. Câu hỏi nghiên cứu.

Phạm vi, đối tượng nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu. Phạm vi nghiên cứu. Đóng góp mới của đề tài.

Cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý vốn tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội. Vai trò của nguồn vốn tín dụng. Các đặc trưng cơ bản của quản lý vốn tín dụng. Nội dung của quản lý vốn tín dụng.

Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý vốn tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội. Cơ sở thực tiễn. Chính sách tín dụng của một số nước trên thế giới. Kinh nghiệm về hoạt động quản lý vốn tín dụng ở một số địa phương ở Việt Nam.

Bài học kinh nghiệm. Phương pháp nghiên cứu. Đặc điểm địa bàn nghiên cứu. Đặc điểm tự nhiên.

Điều kiện kinh tế xã hội. Nhận xét chung về điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội huyện Thanh Miện 41 3. Ngân hàng chính sách xã hội huyện Thanh Miện. Phương pháp nghiên cứu.

Phương pháp chọn điểm nghiên cứu. Phương pháp thu thập thông tin. Phương pháp xử lí số liệu. Các chỉ tiêu đánh giá tình hình thực hiện và quản lý vốn cho các hộ vay tại NHCSXH huyện Thanh Miện.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận.1 Quản lý vốn tín dụng tại ngân hành chính sách xã hội huyện Thanh Miện 49 4.1 Quy trình cho vay. Công tác lập kế hoạch huy động vốn và cho vay. Quản lý nợ và thu hồi nợ. Công tác kiểm tra giám sát và xử lý rủi ro.

Kết quả thực hiện việc quản lý vốn tín dụng tại NHCSXH huyện Thanh Miện 65 4. Một số yếu tố ảnh hưởng đến quá trình quản lý vốn tín dụng của ngân hàng CSXH huyện Thanh Miện. Quy định cho vay. Nguồn cung ứng vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội.

Năng lực tổ chức của Ngân hàng. Sự phối kết hợp với các đoàn thể xã hội. Yếu tố thuộc về người vay. Một số giải pháp chủ yếu nhằm quản lý có hiệu quả vốn cho các hộ vay tại ngân hàng CSXH huyện Thanh Miện.

Chủ động lập kế hoạch huy động vốn và cho vay. Tăng mức độ linh hoạt trong giải ngân. Thực hiện tốt việc cho vay thông qua các tổ chức doàn thể tại địa phương. Tăng cường kiểm tra, giám sát, thực hiện việc thu hồi nợ cũng như phòng ngừa rủi ro.

Củng cố, hoàn thiện mạng lưới cho vay. Đào tạo, tập huấn nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ quản lý. Nâng cao trình độ, trách nhiệm của hộ vay. Một số giải pháp khác.

Kết luận và kiến nghị. Đối với Nhà nước. Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thanh Miện.86 Tài liệu tham khảo. 90 v DANH MỤC VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng việt ASXH : An sinh xã hội CSXH : Chính sách xã hội CT – XH : Chính trị - Xã hội HĐQT : Hội đồng quản trị NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội NHNN : Ngân hàng nhà nước SXKD : Sản xuất kinh doanh TK&VV : Tiết kiệm và vay vốn UBND : Ủy ban nhân dân VSMTNT : Vệ sinh môi trường nông thôn XĐGN : Xóa đói giảm nghèo vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.

Các chương trình và đối tượng cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội. Lãi suất của Ngân hàng chính sách theo đối tượng cho vay. Thời hạn cho vay cuả Ngân hàng chính sách theo đối tượng vay 14 Bảng 2. Mức vốn vay của Ngân hàng chính sách theo đối tượng vay.

Tình hình sử dụng đất đai của huyện 3 năm (2013-2015). Tình hình dân số và lao động của huyện 3 năm 2012-2014. Ý kiến của hộ vay về quy trình, thủ tục cho vay vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thanh Miện. Cơ cấu nguồn vốn của NHCSXH huyện Thanh Miện qua các năm 51 Bảng 4.

Kế hoạch huy động vốn và cho vay giai đoạn 2013-2015. Thực tế nguồn vốn cho vay tại Ngân hàng Chính sách huyện Thanh Miện. Kế hoạch huy động vốn và cho vay và tình hình thực hiện huy động vốn và cho vay tại Ngân hàng CSXH huyện Thanh Miện. Ý kiến của hộ vay về mức vốn vay của Ngân hàng chính sách xã hội hiện nay.

Ý hiến của hộ vay về quá trình giải ngân của Ngân hàng chính sách xã hội. Dư nợ cho vay theo tổ chức CTXH và chương trình của NHCSXH 57 Bảng 4. Tình hình dư nợ cho vay giai đoạn 2013-2015 của Ngân hàng CSXH huyện Thanh Miện. Tình hình thu hồi nợ và nợ quá hạn thời kỳ 2013-2015.

Tổng hợp số hồ sơ kiểm tra tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thanh Miện. Tỷ lệ số hộ vay vốn trả lời về việc kiểm tra, giám sát của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thanh Miện. Tỷ lệ hộ trả lời về sự thay đổi sau vay vốn. 66 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 4.

Cơ cấu dư nợ theo chương trình cho vay tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Thanh Miện 58 Biểu đồ 4. Cơ cấu dư nợ theo tổ chức chính trị xã hội tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Thanh Miện 58 viii DANH MỤC HỘP Hộp 4. Ý kiến của hộ vay về chương trình nước sạch & VSMTNT. Ý kiến của hộ vay về chương trình cho học sinh sinh viên vay vốn.

Ý kiến của hộ vay về chương trình cho hộ cận nghèo vay. Ý kiến của hộ vay về chương trình xuất khẩu lao động.68 DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ Hình 3. Bản đồ địa chính huyện Thanh Miện. Tổ chức phòng giao dịch Thanh Miện.

Tổ chức thực hiện cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội 49 Sơ đồ 4. Quan hệ giữa NHCSXH với các hộ vay vốn. 56 ix TRÍCH YẾU LUẬN VĂN 1. Tên tác giả: Phạm Thị Duyên 2.

Tên luận văn: “Giải pháp quản lý vốn tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội cho các hộ vay tại huyện Thanh Miện, tỉnh Hải Dương” 3. Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60. Cơ sở đào tạo: Học viện nông nghiệp Việt Nam Tín dụng cho người nghèo và các đối tượng chính sách là một trong những chính sách quan trọng trong chương trình mục tiêu xóa đói giảm nghèo, nâng cao chất lượng đời sống của người dân của Đảng và Nhà nước. Đời sống bộ phận người dân nông thôn những năm gần đây đã có nhiều cải thiện, sinh hoạt của người lao động đã bớt khó khăn hơn do mỗi hộ nông dân đã được tham gia làm kinh tế từ nhiều nguồn vốn tài trợ khác nhau, trong đó có vốn của Ngân hàng Chính sách Xã hội.

Huyện Thanh Miện là một huyện thuần nông của tỉnh Hải Dương, tỷ lệ hộ nghèo còn khá cao. Ngân hàng Chính sách xã hội (CSXH) huyện Thanh Miện là một tổ chức tín dụng chính có vai trò quan trọng trong công cuộc xóa đói giảm nghèo và giúp đỡ vốn cho các gia đình chính sách trên địa bàn huyện. Mặc dù Ngân hàng đã và đang nỗ lực rất lớn, cơ chế ngày càng hoàn thiện, thủ tục vay vốn ngày càng thông thoáng, tuy nhiên vẫn còn có những tồn tại nảy sinh từ cả phía người cho vay và người đi vay. Trong nghiên cứu này tôi tập trung phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động quản lý vốn cho các hộ vay của Ngân hàng CSXH huyện Thanh Miện, đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm quản lý có hiệu quả nguồn vốn cho các hộ vay trong thời gian tới.

Tương ứng với đó là các mục tiêu cụ thể bao gồm: (1) Góp phần hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý vốn cho các hộ vay tại Ngân Hàng CSXH; (2) Đánh giá thực trạng việc quản lý vốn cho các hộ vay của Ngân hàng CSXH huyện Thanh Miện và các yếu tố ảnh hưởng tới quản lý vốn tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội với hộ; (3) Đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm quản lý có hiệu quả vốn cho các hộ vay tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Thanh Miện tỉnh Hải Dương. Trong nghiên cứu này tôi sử dụng linh hoạt giữa số liệu thứ cấp và số liệu sơ cấp để đưa ra các phân tích nhận định. Số liệu thứ cấp tôi thu thập từ nguồn báo cáo văn bản của huyện Thanh Miện và nguồn báo cáo của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thanh Miện.