Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam agribank chi nhánh hoàng mai

Tìm hiểu giải pháp phát triển hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh Hoàng Mai. Nghiên cứu hoạt động, đánh giá hiệu quả và kiến nghị phát triển.

• Tác giả: Nguyễn Thu Hà
• Người hướng dẫn: Ts. Nguyễn Minh Phương
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Agribank - Chi Nhánh Hoàng Mai
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng Quan Tín Dụng Agribank Hoàng Mai Vai Trò Chức Năng

Trong nền kinh tế, vốn là yếu tố then chốt. Việc sử dụng vốn hiệu quả là mục tiêu hàng đầu. Ngân hàng, là trung gian tài chính, đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế quốc gia. Hoạt động tín dụng là kênh phân phối vốn hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vốn của cá nhân và tổ chức, thúc đẩy sản xuất và tăng trưởng. Đây là hoạt động truyền thống, mang lại lợi nhuận chính cho ngân hàng. Phát triển hoạt động tín dụng là vấn đề cốt yếu trong quản trị và kinh doanh của NHTM, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt. Agribank Hoàng Mai đã có những đóng góp đáng kể trong đổi mới và phát triển kinh tế đất nước, đạt được hiệu quả kinh doanh trong 3 năm gần đây. Tuy nhiên, chất lượng tín dụng chưa cao, còn nhiều tồn tại cần giải quyết. Ngân hàng quan tâm đến phát triển hoạt động tín dụng để nâng cao năng lực cạnh tranh. Theo tài liệu gốc, 'Trong sự vận động phát triển của mỗi nền kinh tế, vốn luôn là một trong những yếu tố quan trọng nhất.'

1.1. Khái Niệm và Đặc Điểm của Tín Dụng Ngân Hàng

Tín dụng là quan hệ vay mượn giữa các chủ thể dựa trên nguyên tắc hoàn trả và lợi tức. Đây là mối quan hệ bình đẳng, đôi bên cùng có lợi dựa trên thỏa thuận. Ngân hàng thương mại (NHTM) là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ vì mục tiêu lợi nhuận. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng liên quan đến nhiều đối tượng khách hàng trên các lĩnh vực khác nhau, do đó ngân hàng có thể phân tán rủi ro trong đầu tư. Hoạt động ngân hàng chịu sự kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ của Nhà nước và pháp luật. NHTM phụ thuộc vào sự tin tưởng của khách hàng và chịu ảnh hưởng dây chuyền với nhau.

1.2. Các Chức Năng Quan Trọng của Ngân Hàng Thương Mại

NHTM có ba chức năng chính: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo tiền. Chức năng trung gian tín dụng đóng vai trò 'cầu nối' giữa người thừa vốn và người cần vốn, tạo lợi ích cho tất cả các bên và thúc đẩy phát triển kinh tế. Chức năng trung gian thanh toán giúp thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng. Cuối cùng, chức năng tạo tiền cho phép NHTM tạo ra tiền tín dụng, tăng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế.

1.3. Nghiệp Vụ Kinh Doanh Chủ Yếu của Agribank Hoàng Mai

Các nghiệp vụ kinh doanh chính của Agribank Hoàng Mai bao gồm nghiệp vụ tài sản nợ (huy động vốn) và nghiệp vụ tài sản có (sử dụng vốn). Nghiệp vụ tài sản nợ bao gồm huy động vốn từ tiền gửi, phát hành kỳ phiếu, và vay vốn. Nghiệp vụ tài sản có bao gồm nghiệp vụ ngân quỹ, cho vay, đầu tư. Nghiệp vụ tín dụng và đầu tư là quan trọng nhất để sinh lời.

II. Thách Thức Phát Triển Tín Dụng Agribank Hoàng Mai Hiện Nay

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc cấp phát tín dụng ngày càng có nhiều rủi ro. Nếu các NHTM không duy trì ổn định việc huy động vốn và khả năng thu nợ không phù hợp với yêu cầu chi trả các khoản tiền gửi do chênh lệch về thời hạn, có thể dẫn đến nguy cơ mất khả năng thanh toán. Chất lượng tín dụng chưa cao, còn nhiều tồn tại trong hoạt động tín dụng cần phải giải quyết. Ngân hàng rất quan tâm đến việc phát triển hoạt động tín dụng để góp phần nâng cao năng lực hoạt động trong quá trình cạnh tranh và hội nhập hiện nay. Theo báo cáo, 'Nếu các NHTM không đảm bảo duy trì ổn định việc huy động vốn theo kế hoạch, cũng như khả năng thu nợ không phù hợp với yêu cầu chi trả các khoản tiền gửi do chênh lệch về thời hạn, có thể dẫn đến nguy cơ mất khả năng thanh toán là điều dễ xảy ra đối với bất cứ NHTM nào.'

2.1. Rủi Ro Tín Dụng và Các Biện Pháp Phòng Ngừa tại Agribank

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn đối với Agribank. Để phòng ngừa rủi ro, ngân hàng cần có chính sách tín dụng riêng, tuân thủ nguyên tắc phân tán rủi ro và lựa chọn khách hàng. Việc thẩm định tín dụng kỹ lưỡng, quản lý nợ chặt chẽ và có biện pháp xử lý nợ xấu hiệu quả là vô cùng quan trọng.

2.2. Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Giải Pháp Cấp Thiết tại Hoàng Mai

Để nâng cao chất lượng tín dụng, Agribank Hoàng Mai cần tập trung vào việc cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường giám sát và kiểm soát tín dụng, cũng như đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng. Cần đánh giá và phân loại nợ chính xác, trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ và có biện pháp thu hồi nợ hiệu quả.

2.3. Áp Lực Cạnh Tranh và Yêu Cầu Hội Nhập Quốc Tế

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, Agribank Hoàng Mai phải đối mặt với áp lực cạnh tranh ngày càng tăng từ các ngân hàng trong và ngoài nước. Để tồn tại và phát triển, Agribank cần nâng cao năng lực cạnh tranh bằng cách cải thiện chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm, và ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động ngân hàng.

III. Bí Quyết Tăng Trưởng Tín Dụng Agribank Hoàng Mai 5 Cách

Để tăng trưởng tín dụng, Agribank Hoàng Mai cần tập trung vào việc mở rộng thị trường, phát triển các sản phẩm tín dụng mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường hoạt động marketing và quảng bá thương hiệu, cũng như xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng. Theo kinh nghiệm, việc am hiểu thị trường và đáp ứng nhu cầu của khách hàng là yếu tố then chốt.

3.1. Mở Rộng Thị Trường và Tiếp Cận Khách Hàng Mới

Agribank Hoàng Mai cần mở rộng thị trường bằng cách tiếp cận các đối tượng khách hàng tiềm năng, như doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh cá thể, và người dân ở khu vực nông thôn. Cần nghiên cứu thị trường kỹ lưỡng để hiểu rõ nhu cầu của khách hàng và đưa ra các sản phẩm tín dụng phù hợp.

3.2. Phát Triển Sản Phẩm Tín Dụng Đa Dạng và Linh Hoạt

Để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, Agribank Hoàng Mai cần phát triển các sản phẩm tín dụng đa dạng và linh hoạt, như tín dụng tiêu dùng, tín dụng sản xuất kinh doanh, tín dụng nông nghiệp, và tín dụng xuất nhập khẩu. Cần chú trọng đến việc đơn giản hóa thủ tục vay vốn và giảm thiểu thời gian giải ngân.

3.3. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ và Trải Nghiệm Khách Hàng

Chất lượng dịch vụ là yếu tố quan trọng để thu hút và giữ chân khách hàng. Agribank Hoàng Mai cần nâng cao chất lượng dịch vụ bằng cách đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, thân thiện và nhiệt tình. Cần cải thiện quy trình giao dịch, giảm thiểu thời gian chờ đợi, và cung cấp các kênh giao dịch đa dạng (online, offline).

IV. Phương Pháp Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Agribank Hoàng Mai

Quản lý rủi ro tín dụng là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn và hiệu quả hoạt động. Agribank Hoàng Mai cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tín dụng toàn diện, bao gồm việc nhận diện, đánh giá, đo lường, kiểm soát và giảm thiểu rủi ro. Theo tài liệu gốc, 'Trong những năm qua hệ thống NHTM Việt Nam nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) nói riêng, trong đó có Agribank Chi nhánh Hoàng Mai đã có những đóng góp đáng kể trong sự nghiệp đổi mới và phát triển kinh tế đất nước.'

4.1. Xây Dựng Hệ Thống Đánh Giá Rủi Ro Tín Dụng Chuyên Nghiệp

Agribank Hoàng Mai cần xây dựng hệ thống đánh giá rủi ro tín dụng chuyên nghiệp, dựa trên các tiêu chí khách quan và định lượng. Cần sử dụng các mô hình đánh giá rủi ro tiên tiến để dự báo khả năng trả nợ của khách hàng và xác định mức độ rủi ro tín dụng.

4.2. Tăng Cường Giám Sát và Kiểm Soát Tín Dụng Hiệu Quả

Cần tăng cường giám sát và kiểm soát tín dụng trong suốt quá trình cho vay, từ khâu thẩm định đến khâu giải ngân và thu hồi nợ. Cần theo dõi chặt chẽ tình hình tài chính của khách hàng và phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro.

4.3. Áp Dụng Các Biện Pháp Giảm Thiểu Rủi Ro Tín Dụng

Agribank Hoàng Mai cần áp dụng các biện pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng, như yêu cầu tài sản đảm bảo, mua bảo hiểm tín dụng, và sử dụng các công cụ phái sinh để phòng ngừa rủi ro lãi suất và tỷ giá.

V. Ứng Dụng Công Nghệ Giải Pháp Đột Phá Tín Dụng Agribank

Ứng dụng công nghệ là xu hướng tất yếu trong hoạt động ngân hàng hiện đại. Agribank Hoàng Mai cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào hoạt động tín dụng, từ khâu thẩm định đến khâu giải ngân và thu hồi nợ. Điều này giúp tiết kiệm thời gian, giảm chi phí, và nâng cao hiệu quả hoạt động. Theo tài liệu, 'Vấn đề này là quan trọng song việc nghiên cứu vấn đề này tại Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Hoàng Mai vẫn chưa được thực hiện, chưa được nhiều người quan tâm.'

5.1. Số Hóa Quy Trình Tín Dụng Tiết Kiệm Thời Gian Chi Phí

Việc số hóa quy trình tín dụng giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng. Khách hàng có thể nộp hồ sơ vay vốn trực tuyến, theo dõi tiến độ xét duyệt, và nhận tiền giải ngân nhanh chóng.

5.2. Sử Dụng Dữ Liệu Lớn Để Đánh Giá Rủi Ro Tín Dụng

Sử dụng dữ liệu lớn (Big Data) giúp ngân hàng đánh giá rủi ro tín dụng chính xác hơn. Ngân hàng có thể thu thập và phân tích dữ liệu từ nhiều nguồn khác nhau để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.

5.3. Phát Triển Các Kênh Giao Dịch Tín Dụng Trực Tuyến

Phát triển các kênh giao dịch tín dụng trực tuyến giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ tín dụng của ngân hàng. Khách hàng có thể vay vốn online, thanh toán nợ trực tuyến, và quản lý tài khoản tín dụng dễ dàng.

VI. Kết Luận Tương Lai Phát Triển Tín Dụng Agribank Hoàng Mai

Phát triển hoạt động tín dụng là yếu tố then chốt để Agribank Hoàng Mai nâng cao năng lực cạnh tranh và đóng góp vào sự phát triển kinh tế địa phương. Bằng cách áp dụng các giải pháp đồng bộ và sáng tạo, Agribank Hoàng Mai có thể đạt được những thành công lớn trong tương lai. Trong điều kiện thị trường cạnh tranh, Agribank Hoàng Mai cần không ngừng đổi mới và cải thiện để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

6.1. Tóm Tắt Các Giải Pháp Phát Triển Tín Dụng Hiệu Quả

Các giải pháp phát triển tín dụng hiệu quả bao gồm: mở rộng thị trường, phát triển sản phẩm đa dạng, nâng cao chất lượng dịch vụ, quản lý rủi ro chặt chẽ, và ứng dụng công nghệ hiện đại.

6.2. Triển Vọng và Cơ Hội Phát Triển Tín Dụng Agribank

Triển vọng phát triển tín dụng của Agribank Hoàng Mai là rất lớn, nhờ vào sự tăng trưởng kinh tế của địa phương và nhu cầu vốn ngày càng tăng của doanh nghiệp và người dân. Tuy nhiên, Agribank cần phải vượt qua những thách thức để tận dụng tối đa các cơ hội.

6.3. Kiến Nghị và Đề Xuất Cho Agribank Hoàng Mai

Agribank Hoàng Mai cần tiếp tục cải thiện chính sách tín dụng, nâng cao năng lực quản lý, và tăng cường hợp tác với các đối tác để phát triển hoạt động tín dụng bền vững. Agribank cần đầu tư vào đào tạo nguồn nhân lực và xây dựng văn hóa doanh nghiệp chuyên nghiệp.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 10CƠ SỞ LÝ LUẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại Quan hệ tín dụng đã hình thành và phát triển từ rất lâu, thậm chí mối quan hệ tín dụng thô sơ nhất được phát dinh ngay từ sau khi chế độ cộng sản nguyên thủy tan rã. Khi chế độ tư hữu về sản xuất xuất hiện, cũng là đồng thời xuất hiện quan hệ trao đổi hàng hóa.

Thời kỳ này, tín dụng được thực hiện vay mượn bằng hiện vật - hàng hóa. Trong lnền lkinh ltế lhàng lhóa, ltại lmột lthời lđiểm l, lluôn lcó lmột lsố lngười ltạm lthừa lvốn, lcó lvốn ltạm lthời lnhàn lrỗi lvà lcó lnhu lcầu lcho lvay, ltrong lkhi lcũng lcó lmột lngười ltạm lthời lthiếu lvốn, lcó lnhu lcầu lđi lvay. lHiện ltượng lnày llàm lnảy lsinh lmối lquan lhệ lkinh ltế lmà lnội ldung lcủa lnó llà lvốn lđược ldịch lchuyển ltừ lnơi ltạm lthời lthừa lsang lnơi lthiếu lvới lđiều lkiện lhoàn ltrả lvà lcó lthêm lmột lphần ldôi lra, lđược lbiết lđến llà llợi ltức, llãi l(đối lvới lngười lchuyển ldịch lvốn ltạm lthời lnhàn lrỗi) lvà lchi lphí lcủa lviệc lsử ldụng lvốn l(đối lvới lngười ltạm lthời lthiếu lvốn, lsử ldụng lnguồn lvốn lnhàn lrỗi lcủa lngười ltạm lthời lcó lvốn lnhàn lrỗi). lĐây lchính llà lquan lhệ ltín ldụng.

Như lvậy ltín ldụng llà lquan lhệ lvay lmượn lgiữa lcác lchủ lthể ldựa ltrên lnguyên ltắc lhoàn ltrả lkèm ltheo llợi ltức, lnó lđể lthỏa lmãn lnhu lcầu lcủa lcả lhai lbên, llà lmột lquan lhệ lbình lđẳng, lcả lhai lcùng lcó llợi lvà lmang ltính lthỏa lthuận. lĐặc lđiểm Là ldoanh lnghiệp lhoạt lđộng lkinh ldoanh ltrong llĩnh lvực ltiền ltệ lvì lmục ltiêu llợi lnhuận. lHoạt lđộng lkinh ldoanh lcủa lngân lhàng lliên lquan lđến lnhiều lđối ltượng lkhách lhàng lmà lnhững lkhách lhàng lnày lhoạt lđộng ltrên lnhững llĩnh lvực lkhác lnhau. lDo lđó, lngân lhàng lcó lthể lphân ltán lrủi lro ltrong lđầu ltư lvà lchịu lnhiều lrủi lro lvề lsự lđa ldạng lcũng lnhư lmức lđộ.

lHoạt lđộng lngân lhàng lchịu lnhiều lsự lkiểm ltra, lkiểm lsoát lchặt lchẽ lcủa lNhà lnước lvà lpháp lluật. lSự ltồn ltại lcủa lNHTM lphụ lthuộc lnhiều lvào lsự ltin ltưởng lcủa lkhách lhàng. lCác lNHTM lchịu lảnh lhưởng ldây lchuyền lvới lnhau. lChức lnăng a, lChức lnăng ltrung lgian ltín ldụng l Khi lthực lhiện lchức lnăng ltrung lgian ltín ldụng, lngân lhàng lthương lmại lđóng lvai ltrò llà l“cầu lnối” lgiữa lngười ldư lthừa lvốn lvà lngười lcó lnhu lcầu lvề lvốn.

lThông lqua lviệc lhuy lđộng lcác lkhoản lvốn ltiền ltệ ltạm lthời lnhàn lrỗi ltrong lnền lkinh ltế, lngân l lhàng lthương lmại 3 lhình lthành lnên lquỹ lcho lvay lđể lcung lcấp ltín ldụng lcho lnền lkinh ltế. lVới lchức lnăng lnày, lngân lhàng lthương lmại lvừa lđóng lvai ltrò llà lngười lđi lvay lvừa lđóng lvai ltrò llà l lngười lcho lvay. l Với lchức lnăng ltrung lgian ltín ldụng, lngân lhàng lthương lmại lđã lgóp lphần ltạo llợi lích lcho ltất lcả lcác lbên ltham lgia: lngười lgửi ltiền, lngân lhàng lvà lngười lđi lvay, lđồng lthời lthúc lđẩy lsự lphát ltriển lcủa lnền lkinh ltế. l - Đối lvới lngười lgửi ltiền, lhọ lthu lđược llợi ltừ lkhoản lvốn ltạm lthời lnhàn lrỗi lcủa lmình l ldưới lhình lthức llãi ltiền lgửi lmà lngân lhàng ltrả lcho lhọ.

lHơn lnữa, lngân lhàng lcòn lđảm lbảo lcho lhọ lsự lan ltoàn lvề lkhoản ltiền lgửi lvà lcung lcấp lcác ldịch lvụ lthanh ltoán ltiện llợi. l - Đối lvới lngười lđi lvay, lhọ lsẽ lthỏa lmãn lđược lnhu lcầu lvốn lđể lkinh ldoanh, lchi ltiêu, l lthanh ltoán lmà lkhông lphải lphí lnhiều lthời lgian lcho lviệc ltìm lkiếm lnơi lcung lứng lvốn ltiện llợi, l lchắc lchắn lvà lhợp lpháp. l - Đối lvới lngân lhàng lthương lmại, lhọ lsẽ ltìm lkiếm lđược llợi lnhuận lcho lbản lthân lmình ltừ lchênh llệch lgiữa llãi lsuất lcho lvay lvà llãi lsuất ltiền lgửi lhoặc lhoa lhồng lmôi lgiới. lLợi lnhuận lnày lchính llà lcơ lsở lđể ltồn ltại lvà lphát ltriển lcủa lngân lhàng lthương lmại.

l - Đối lvới lnền lkinh ltế, lchức lnăng lnày lcó lvai ltrò lquan ltrọng ltrong lviệc lthúc lđẩy ltăng ltrưởng lkinh ltế lvì lnó lđáp lứng lnhu lcầu lvốn lđể lđảm lbảo lquá ltrình ltái lsản lxuất lđược lthực lhiện lliên ltục lvà lđể lmở lrộng lquy lmô lsản lxuất. lVới lchức lnăng lnày, lngân lhàng lthương lmại lđã lbiến lvốn lnhàn lrỗi lkhông lhoạt lđộng lthành lvốn lhoạt lđộng, lkích lthích lquá ltrình lluân lchuyển lvốn, lthúc lđẩy lsản lxuất lkinh ldoanh lphát ltriển. l Chức lnăng ltrung lgian ltín ldụng lđược lxem llà lchức lnăng lquan ltrọng lnhất lcủa lngân lhàng lthương lmại lvì lnó lphản lánh lbản lchất lcủa lngân lhàng lthương lmại llà lđi lvay lđể lcho lvay, lnó lquyết lđịnh lsự ltồn ltại lvà lphát ltriển lcủa lngân lhàng. lĐồng lthời lnó lcũng llà lcơ lsở lđể lthực lhiện l lcác lchức lnăng lkhác.

l b, lChức lnăng ltrung lgian lthanh ltoán l Ngân lhàng lthương lmại llàm ltrung lgian lthanh ltoán lkhi lnó lthực lhiện lthanh ltoán ltheo lyêu lcầu lcủa lkhách lhàng lnhư ltrích ltiền ltừ ltài lkhoản ltiền lgửi lcủa lhọ lđể lthanh ltoán ltiền lhàng lhoá, ldịch lvụ lhoặc lnhập lvào ltài lkhoản ltiền lgửi lcủa lkhách lhàng ltiền lthu lbán lhàng lvà lcác lkhoản lthu lkhác ltheo llệnh lcủa lhọ. lỞ lđây lngân lhàng lthương lmại lđóng lvai ltrò llà lngười l“thủ lquỹ” lcho lcác ldoanh lnghiệp lvà lcá lnhân lbởi lngân lhàng llà lngười lgiữ ltài lkhoản lcủa lhọ. Ngân lhàng lthương lmại lthực lhiện lchức lnăng ltrung lgian lthanh ltoán ltrên lcơ lsở lthực lhiện lchức lnăng ltrung lgian ltín ldụng lvì ltiền lđề lđể lkhách lhàng lthực lhiện lthanh ltoán lqua 4 lngân lhàng lchính llà lmột lphần ltiền lgửi ltrước lđó. lViệc lcác lngân lhàng lthương lmại lthực lhiện lchức lnăng ltrung lgian lthanh ltoán lcó lý lnghĩa lrất lto llớn lđối lvới ltoàn lbộ lnền lkinh ltế.

lVới lchức lnăng lnày, lcác lngân lhàng lthương lmại lcung lcấp lcho lkhách lhàng lnhiều lphương ltiện lthanh ltoán lthuận llợi. lNhờ lđó, lcác lchủ lthể lkinh ltế lsẽ ltiết lkiệm lđược lrất lnhiều lchi lphí, lthời lgian lđi ltới lgặp lchủ lnợ, lngười lphải lthanh ltoán lvà llại lđảm lbảo lđược lviệc lthanh ltoán lan ltoàn. lQua lđó, lchức lnăng lnày lthúc lđẩy llưu lthông lhàng lhoá, lđẩy lnhanh ltốc lđộ lthanh ltoán, ltốc lđộ llưu lchuyển lvốn, ltừ lđó lgóp l lphần lphát ltriển lkinh ltế. lĐồng lthời, lviệc lthanh ltoán lkhông ldùng ltiền lmặt lqua lngân lhàng lđã l lgiảm lđược llượng ltiền lmặt ltrong llưu lthông, ldẫn lđến ltiết lkiệm lchi lphí llưu lthông ltiền lmặt lnhư l lchi lphí lin lấn, lđếm lnhận, lbảo lquản ltiền.

l Đối lvới lngân lhàng lthương lmại, lchức lnăng lnày lgóp lphần ltăng lthêm llợi lnhuận lcho lngân lhàng lthông lqua lviệc lthu llệ lphí lthanh ltoán. lThêm lnữa, lnó llại llàm ltăng lnguồn lvốn lcho lvay lcủa l lngân lhàng lthể lhiện ltrên lsố ldư lcó ltrong ltài lkhoản ltiền lgửi lcủa lkhách lhàng. lChức lnăng lnày lcũng lchính llà lcơ lsở lhình lthành lchức lnăng ltạo ltiền lcủa lngân lhàng lthương lmại. l c, lChức lnăng ltạo ltiền l Khi lcó lsự lphân lhoá ltrong lhệ lthống lngân lhàng, lhình lthành lnên lngân lhàng lphát lhành lvà lcác lngân lhàng ltrung lgian lthì lngân lhàng ltrung lgian lkhông lcòn lthực lhiện lchức lnăng lphát lhành lgiấy lbạc lngân lhàng lnữa.

lNhưng lvới lchức lnăng ltrung lgian ltín ldụng lvà ltrung lgian lthanh ltoán, lngân lhàng lthương lmại lcó lkhả lnăng ltạo lra ltiền ltín ldụng l(hay ltiền lghi lsổ) lthể lhiện ltrên ltài l lkhoản ltiền lgửi lthanh ltoán lcủa lkhách lhàng ltại lngân lhàng lthương lmại. lĐây lchính llà lmột lbộ lphận lcủa llượng ltiền lđược lsử ldụng ltrong lcác lgiao ldịch. l Ban lđầu ltừ lnhững lkhoản ltiền ldự ltrữ ltăng llên, lngân lhàng lthương lmại lsử ldụng lđể lcho lvay lbằng lchuyển lkhoản, lsau lđó lnhững lkhoản ltiền lnày lsẽ lđược lquay llại lngân lhàng lthương lmại l lmột lphần lkhi lnhững lngười lsử ldụng ltiền lgửi lvào ldưới ldạng ltiền lgửi lkhông lkỳ lhạn. lQuá ltrình lnày ltiếp ldiễn ltrong lhệ lthống lngân lhàng lvà ltạo lnên lmột llượng ltiền lgửi l(tức ltiền ltín ldụng) lgấp l lnhiều llần lsố ldự ltrữ ltăng lthêm lban lđầu.

lMức lmở lrộng ltiền lgửi lphụ lthuộc lvào lhệ lsố lmở lrộng ltiền lgửi. lHệ lsố lnày, lđến llượt lnó lchịu ltác lđộng lbởi lcác lyếu ltố: ltỷ llệ ldự ltrữ lbắt lbuộc, ltỷ llệ ldự ltrữ lvượt lmức lvà ltỷ llệ lgiữ ltiền lmặt lso lvới ltiền lgửi lthanh ltoán lcủa lcông lchúng. Với lchức lnăng l“tạo ltiền”, lhệ lthống lngân lhàng lthương lmại lđã llàm ltăng lphương ltiện lthanh ltoán ltrong lnền lkinh ltế, lđáp lứng lnhu lcầu lthanh ltoán, lchi ltrả lcủa lxã lhội. lRõ lràng lkhái lniệm lvề ltiền lhay ltiền lgiao ldịch lkhông lchỉ llà ltiền lgiấy ldo lngân lhàng ltrung lương lphát 5 lhành lra lmà lcòn lbao lgồm lmột lbộ lphận lquan ltrọng llà llượng ltiền lghi lsổ ldo lcác lngân lhàng lthương lmại ltạo lra.

l Chức lnăng lnày lcũng lchỉ lra lmối lquan lhệ lgiữa ltín ldụng lngân lhàng lvà llưu lthông ltiền ltệ. lMột lkhối llượng ltín ldụng lmà lngân lhàng lthương lmại lcho lvay lra llàm ltăng lkhả lnăng ltạo ltiền l lcủa lngân lhàng lthương lmại, ltừ lđó llàm ltăng llượng ltiền lcung lứng. l Các lchức lnăng lcủa lngân lhàng lthương lmại lcó lmối lquan lhệ lchặt lchẽ, lbổ lsung, lhỗ ltrợ lcho l lnhau, ltrong lđó lchức lnăng ltrung lgian ltín ldụng llà lchức lnăng lcơ lbản lnhất, ltạo lcơ lsở lcho lviệc lthực lhiện lcác lchức lnăng lsau. lĐồng lthời lkhi lngân lhàng lthực lhiện ltốt lchức lnăng ltrung lgian lthanh ltoán lvà lchức lnăng ltạo ltiền llại lgóp lphần llàm ltăng lnguồn lvốn ltín ldụng, lmở lrộng lhoạt l lđộng ltín ldụng.

lCác lnghiệp lvụ lkinh ldoanh lchủ lyếu lcủa lngân lhàng lthương lmại l a, lNghiệp lvụ ltài lsản lnợ l Huy lđộng lcác lnguồn lvốn ltrong lxã lhội lđể lhoạt lđộng llà llẽ lsống lquan ltrọng lnhất lcủa lcác l lngân lhàng lthương lmại. lBằng lnhững lcông lcụ lcần lthiết lmà lpháp lluật lcho lphép lNHTM lđã lhuy lđộng lvốn ltừ lcác lnguồn ltiền ltrong lxã lhội llàm lnguồn lvốn lđể lcho lvay lđối lvới lcác lthành lphần l lkinh ltế. lKết lquả lcủa lnghiệp lvụ lnày llà ltạo lra lnguồn lvốn lđể lđáp lứng lnhu lcầu lcủa lnền lkinh ltế. l Thành lphần lnguồn lvốn lcủa lNHTM lgồm: l - Vốn lđiều llệ: llà lsố lvốn lban lđầu lkhi lthành llập lngân lhàng lđược lghi lvào lđiều llệ lcủa lngân lhàng.

lVốn lđiều llệ lít lnhất lphải lbằng lvốn lpháp lđịnh ldo lChính lphủ lquy lđịnh. - Các lquỹ ldự ltrữ: llà lquỹ lbắt lbuộc lphải ltrích llập ltrong lquá ltrình ltồn ltại lvà lphát ltriển lcủa l lngân lhàng.