Giải Pháp Phát Triển Hoạt Động Thanh Toán Thẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam

Bài viết trình bày giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long.

• Tác giả: Đào Thị Thúy
• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Đức Trung
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Hoạt Động Thanh Toán Thẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1.1. Giới thiệu chung về thẻ
• 1.1.2. Phân loại
• 1.2. PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2.1. Bản chất của phát triển hoạt động thanh toán thẻ
• 1.2.2. Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển hoạt động thanh toán thẻ
• 1.2.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động thanh toán thẻ
• 1.3. KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM
• 1.3.1. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
• 1.3.2. Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)
• 1.3.3. Kinh nghiệm từ sự thất bại của Ngân hàng TMCP Đại Dương
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG
• 2.1.1. Lịch sử ra đời và phát triển
• 2.1.2. Chức năng và nhiệm vụ
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh
• 2.1.4. Tình hình hoạt động của Vietinbank Nam Thăng Long
• 2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG
• 2.2.1. Giới thiệu sản phẩm, dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam cung cấp
• 2.2.2. Thực trạng phát triển hoạt động thanh toán thẻ của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - chi nhánh Nam Thăng Long
• 2.3. ĐÁNH GIÁ VỀ TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG
• 3.1. DỰ BÁO XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI VIỆT NAM VÀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG
• 3.1.1. Dự báo xu hướng phát triển thẻ tại Việt Nam giai đoạn 2018-2020
• 3.1.2. Dự báo xu hướng phát triển thẻ tại ngân hàng Vietinbank
• 3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG
• 3.2.1. Nâng cao tiện ích của thẻ do Vietinbank phát hành
• 3.2.2. Điều chỉnh hạn mức tín dụng để thu hút khách hàng
• 3.2.3. Nghiên cứu và phân tích thị trường
• 3.2.4. Có chính sách phí hợp lý để thu hút khách hàng
• 3.2.5. Chính sách khuyếch trương sản phẩm và quan hệ khách hàng
• 3.2.6. Mở rộng mạng lưới dịch vụ và các đơn vị chấp nhận thẻ
• 3.2.7. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
• 3.2.8. Đề cao hoạt động quản lý rủi ro
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
• 3.3.1. Đối với Chính phủ, và các cơ quan chức năng
• 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam
• 3.3.3. Kiến nghị đối với Hiệp hội thẻ Việt Nam
• 3.3.4. Kiến nghị đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Thanh Toán Thẻ Vietinbank

Hoạt động thanh toán thẻ đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế - xã hội. Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, nhu cầu của khách hàng ngày càng cao, các ngân hàng cần cung cấp sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao với nhiều tiện ích và giá cả hợp lý. Dịch vụ thẻ là một trong những dịch vụ được ưa chuộng nhất. Thẻ thanh toán đã được sử dụng ở Việt Nam từ những năm 90 và nhanh chóng được chấp nhận rộng rãi. Dịch vụ thanh toán thẻ đã đem lại nhiều thành tựu đáng kể cho Việt Nam nói chung và các ngân hàng nói riêng, góp phần vào phát triển kinh tế đất nước. Vietinbank, một ngân hàng chú trọng vào hoạt động thanh toán thẻ, đã đạt được những kết quả nhất định, tuy nhiên cũng phải đối mặt với nhiều thách thức. Nghiên cứu này tập trung vào việc tìm ra các giải pháp để phát triển hoạt động thanh toán thẻ cho Vietinbank.

1.1. Định Nghĩa và Lợi Ích của Thẻ Ngân Hàng Vietinbank

Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch theo các điều kiện và điều khoản được thỏa thuận (Thông tư 19/2016/TT-NHNN). Thông tin chủ yếu trên thẻ bao gồm: tên tổ chức phát hành, tên chủ thẻ, ngày hiệu lực, số thẻ, logo của tổ chức thẻ quốc tế. Thẻ ngân hàng giúp khách hàng thực hiện các giao dịch thanh toán online Vietinbank và offline một cách tiện lợi, nhanh chóng, an toàn, đồng thời giúp ngân hàng thu hút khách hàng và tăng doanh thu từ dịch vụ thanh toán thẻ Vietinbank.

1.2. Phân Loại Thẻ Vietinbank Nội Địa và Quốc Tế Ghi Nợ Tín Dụng

Thẻ ngân hàng được phân loại theo phạm vi sử dụng (nội địa, quốc tế) và nguồn tài chính đảm bảo (ghi nợ, tín dụng, trả trước). Thẻ nội địa sử dụng trong nước, thẻ quốc tế sử dụng cả trong và ngoài nước. Thẻ ghi nợ cho phép giao dịch trong phạm vi số tiền trên tài khoản, thẻ tín dụng cho phép chi tiêu trước và trả sau, thẻ trả trước nạp tiền trước khi sử dụng. Vietinbank cung cấp đa dạng các loại thẻ để đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng, từ thẻ ghi nợ Vietinbank đến thẻ tín dụng Vietinbank.

II. Thực Trạng Tăng Trưởng Giao Dịch Thẻ Vietinbank Hiện Nay

Mặc dù thị trường thanh toán thẻ Việt Nam đang phát triển, Vietinbank vẫn đối mặt với nhiều thách thức. Các đối thủ cạnh tranh, cả trong và ngoài nước, đang không ngừng đổi mới và cải tiến dịch vụ. Khách hàng ngày càng có nhiều lựa chọn và kỳ vọng cao hơn về chất lượng dịch vụ. Để duy trì và tăng trưởng giao dịch thẻ Vietinbank, ngân hàng cần phải liên tục cải tiến sản phẩm, dịch vụ, nâng cao trải nghiệm khách hàng và đầu tư vào công nghệ.

2.1. Đánh Giá Ưu Điểm Hoạt Động Thanh Toán Thẻ Offline Vietinbank

Vietinbank đã xây dựng được mạng lưới chấp nhận thẻ rộng khắp, bao gồm nhiều điểm POS Vietinbank và các đơn vị chấp nhận thanh toán khác. Điều này giúp khách hàng dễ dàng sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại nhiều địa điểm khác nhau. Bên cạnh đó, Vietinbank cũng triển khai nhiều chương trình khuyến mãi và ưu đãi để khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ khi thanh toán offline. Dù vậy, cần tiếp tục mở rộng mạng lưới và nâng cao chất lượng dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

2.2. Phân Tích Hạn Chế Hoạt Động Thanh Toán Online Vietinbank

Mặc dù thanh toán online Vietinbank đang phát triển, vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục. Một số khách hàng vẫn còn lo ngại về vấn đề bảo mật khi thanh toán trực tuyến. Hệ thống bảo mật thanh toán thẻ cần được nâng cao để tăng cường niềm tin của khách hàng. Bên cạnh đó, Vietinbank cũng cần mở rộng liên kết với các trang thương mại điện tử và các nhà cung cấp dịch vụ trực tuyến để tăng tính tiện lợi cho khách hàng.

2.3. Quản Lý Rủi Ro Thanh Toán Thẻ Bài Toán Khó Của Vietinbank

Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ luôn là một thách thức lớn đối với Vietinbank. Các hình thức gian lận thẻ ngày càng tinh vi và phức tạp. Vietinbank cần đầu tư vào các hệ thống quản lý rủi ro thanh toán thẻ hiện đại để phát hiện và ngăn chặn các giao dịch gian lận. Đồng thời, ngân hàng cũng cần tăng cường đào tạo cho nhân viên và nâng cao nhận thức cho khách hàng về các biện pháp phòng tránh rủi ro.

III. Giải Pháp Phát Triển Thanh Toán Thẻ Vietinbank Cách Nào

Để thúc đẩy phát triển thanh toán thẻ Vietinbank, cần có một chiến lược toàn diện, bao gồm nhiều giải pháp khác nhau. Các giải pháp này cần tập trung vào việc cải thiện trải nghiệm khách hàng, nâng cao hiệu quả hoạt động và giảm thiểu rủi ro. Đồng thời, Vietinbank cần chủ động thích ứng với các xu hướng mới trên thị trường thị trường thanh toán thẻ Việt Nam.

3.1. Nâng Cấp Hạ Tầng Thanh Toán Thẻ Vietinbank Yếu Tố Cốt Lõi

Hạ tầng thanh toán thẻ đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng dịch vụ. Vietinbank cần đầu tư vào nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, trang bị các thiết bị đầu cuối hiện đại và mở rộng mạng lưới kết nối. Việc nâng cấp hạ tầng sẽ giúp tăng tốc độ xử lý giao dịch, giảm thiểu lỗi và cải thiện trải nghiệm khách hàng khi sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ Vietinbank.

3.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm và Dịch Vụ Thanh Toán Thẻ Vietinbank

Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, Vietinbank cần tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ thanh toán thẻ. Ngân hàng có thể phát triển các loại thẻ chuyên biệt cho từng phân khúc khách hàng, cung cấp các dịch vụ gia tăng như bảo hiểm du lịch, tích điểm thưởng và hoàn tiền. Việc đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ sẽ giúp Vietinbank thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại, từ đó tăng trưởng giao dịch thẻ Vietinbank.

3.3. Tăng Cường Marketing Thanh Toán Thẻ và Chăm Sóc Khách Hàng

Hoạt động marketing thanh toán thẻ đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá sản phẩm và dịch vụ đến khách hàng. Vietinbank cần triển khai các chiến dịch marketing sáng tạo và hiệu quả, tập trung vào lợi ích của việc sử dụng thẻ và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn. Đồng thời, ngân hàng cần nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng thanh toán thẻ, giải quyết nhanh chóng các khiếu nại và thắc mắc của khách hàng.

IV. Ứng Dụng Giải Pháp Công Nghệ Thanh Toán QR Code Mobile

Ứng dụng công nghệ là yếu tố then chốt trong việc phát triển thanh toán thẻ. Các giải pháp công nghệ như QR code Vietinbank, Mobile Banking Vietinbank, và Internet Banking Vietinbank mang lại sự tiện lợi và nhanh chóng cho khách hàng. Vietinbank cần tiếp tục đầu tư vào nghiên cứu và phát triển các giải pháp công nghệ mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

4.1. Triển Khai QR Code Vietinbank Tiện Lợi Nhanh Chóng An Toàn

Thanh toán bằng QR code Vietinbank đang trở nên phổ biến nhờ sự tiện lợi, nhanh chóng và an toàn. Vietinbank cần mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán QR code, đồng thời tăng cường các biện pháp bảo mật để đảm bảo an toàn cho khách hàng khi sử dụng hình thức thanh toán này. Hình thức này đặc biệt phù hợp với các giao dịch nhỏ lẻ, thường xuyên.

4.2. Phát Triển Mobile Banking Vietinbank Giao Dịch Mọi Lúc Mọi Nơi

Mobile Banking Vietinbank cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch ngân hàng mọi lúc, mọi nơi chỉ với một chiếc điện thoại thông minh. Vietinbank cần tiếp tục cải thiện giao diện và tính năng của ứng dụng Mobile Banking, đồng thời tăng cường bảo mật để đảm bảo an toàn cho tài khoản của khách hàng. Ứng dụng cần thân thiện với người dùng, dễ sử dụng và cung cấp đầy đủ các dịch vụ cần thiết.

4.3. Nâng Cấp Internet Banking Vietinbank Trải Nghiệm Khách Hàng Tối Ưu

Internet Banking Vietinbank là một kênh giao dịch quan trọng, đặc biệt đối với các khách hàng doanh nghiệp. Vietinbank cần nâng cấp hệ thống Internet Banking để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, bao gồm cải thiện tốc độ xử lý giao dịch, tăng cường bảo mật và cung cấp các dịch vụ hỗ trợ trực tuyến. Giao diện cần trực quan, dễ sử dụng và tương thích với nhiều thiết bị khác nhau.

V. Chính Sách Phát Triển Thanh Toán Thẻ Vietinbank Vai Trò

Để phát triển thanh toán thẻ Vietinbank một cách bền vững, cần có một hệ thống chính sách hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ. Các chính sách này cần tập trung vào việc khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh và bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng. Đồng thời, Vietinbank cũng cần xây dựng các chính sách nội bộ phù hợp để thúc đẩy tăng trưởng giao dịch thẻ Vietinbank.

5.1. Kiến Nghị với Ngân Hàng Nhà Nước về Phát Triển Thanh Toán Thẻ

Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý về thanh toán thẻ, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng phát triển dịch vụ. Đồng thời, cần tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động thanh toán thẻ để đảm bảo an toàn và minh bạch. Cần có các quy định cụ thể về phí dịch vụ, bảo mật thông tin và giải quyết tranh chấp.

5.2. Kiến Nghị với Chính Phủ về Ưu Đãi Thuế cho Thanh Toán Không Tiền Mặt

Chính phủ cần có các chính sách khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt, chẳng hạn như ưu đãi thuế cho các doanh nghiệp chấp nhận thanh toán thẻ và các khách hàng sử dụng thẻ. Đồng thời, cần đẩy mạnh tuyên truyền về lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt để nâng cao nhận thức của người dân.

5.3. Chính Sách Phát Triển Thanh Toán Thẻ Vietinbank Cần Thay Đổi

Vietinbank cần rà soát và điều chỉnh các chính sách nội bộ để phù hợp với tình hình mới. Ngân hàng cần xây dựng các chính sách khuyến khích nhân viên phát triển dịch vụ thẻ, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng thẻ. Cần có các chính sách về phí dịch vụ, hạn mức giao dịch và chương trình khuyến mãi.

VI. Tương Lai Phát Triển Thanh Toán Thẻ Vietinbank Triển Vọng

Với những nỗ lực không ngừng, phát triển thanh toán thẻ Vietinbank hứa hẹn sẽ đạt được nhiều thành công trong tương lai. Vietinbank có tiềm năng lớn để trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu về thanh toán thẻ tại Việt Nam. Tuy nhiên, để đạt được điều này, Vietinbank cần tiếp tục đổi mới, sáng tạo và tập trung vào khách hàng.

6.1. Dự Báo Xu Hướng Thị Trường Thanh Toán Thẻ Việt Nam

Thị trường thanh toán thẻ Việt Nam được dự báo sẽ tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm tới, được thúc đẩy bởi sự phát triển của thương mại điện tử và sự gia tăng của tầng lớp trung lưu. Các hình thức thanh toán mới như thanh toán di động và thanh toán không tiếp xúc sẽ ngày càng trở nên phổ biến. Vietinbank cần chủ động nắm bắt các xu hướng này để phát triển thanh toán thẻ một cách hiệu quả.

6.2. Cơ Hội và Thách Thức cho Vietinbank trong Thị Trường Thanh Toán Thẻ

Vietinbank có nhiều cơ hội để phát triển thanh toán thẻ, bao gồm mạng lưới chi nhánh rộng khắp, uy tín thương hiệu và lượng khách hàng lớn. Tuy nhiên, Vietinbank cũng đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và các công ty fintech, cũng như yêu cầu ngày càng cao của khách hàng. Để thành công, Vietinbank cần phải không ngừng cải tiến và đổi mới.

6.3. Kinh Nghiệm Phát Triển Thanh Toán Thẻ Từ Các Ngân Hàng Thành Công

Nghiên cứu kinh nghiệm phát triển thanh toán thẻ từ các ngân hàng thành công trên thế giới có thể giúp Vietinbank học hỏi và áp dụng các bài học quý giá. Các ngân hàng thành công thường tập trung vào việc cải thiện trải nghiệm khách hàng, đầu tư vào công nghệ và xây dựng một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp. Đồng thời, cần chủ động thích ứng với các thay đổi của thị trường và không ngừng đổi mới.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động thanh toán thẻ tại các ngân hàng thương mại Việt Nam đã trở thành một phần không thể thiếu trong hệ thống tài chính hiện đại, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và phát triển kinh tế số. Tại Việt Nam, dịch vụ thẻ được triển khai từ những năm đầu thập kỷ 90 và ngày càng phát triển mạnh mẽ, đặc biệt tại các ngân hàng lớn như Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam (Vietinbank). Chi nhánh Nam Thăng Long của Vietinbank, với hơn 15 năm hoạt động, đã có những bước tiến quan trọng trong phát triển hoạt động thanh toán thẻ, tuy nhiên vẫn còn nhiều thách thức cần giải quyết để nâng cao hiệu quả và mở rộng thị trường.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung vào việc phân tích thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại Vietinbank Nam Thăng Long trong giai đoạn 2014-2016, từ đó đề xuất các giải pháp phát triển phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt. Phạm vi nghiên cứu giới hạn tại chi nhánh Nam Thăng Long, Hà Nội, với dữ liệu thu thập từ báo cáo nội bộ và khảo sát khách hàng, nhân viên.

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thương mại trong lĩnh vực dịch vụ thẻ, đồng thời góp phần hỗ trợ chính sách phát triển thanh toán điện tử của Nhà nước. Các chỉ số như doanh số thanh toán thẻ, số lượng thẻ phát hành, mạng lưới điểm chấp nhận thẻ (POS) và mức độ hài lòng của khách hàng được xem là các metrics quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết và mô hình sau:

• Lý thuyết về dịch vụ thẻ ngân hàng: Định nghĩa thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán do tổ chức phát hành, bao gồm các loại thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và thẻ trả trước, được quy định trong Thông tư 19/2016/TT-NHNN.
• Mô hình phát triển dịch vụ thanh toán thẻ: Bao gồm các yếu tố nội tại như tiềm lực tài chính, công nghệ, nhân lực và mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ; cùng các yếu tố bên ngoài như môi trường kinh tế xã hội, pháp lý, công nghệ và cạnh tranh.
• Khái niệm chính:
  • Thẻ ghi nợ (debit card): Thanh toán trong phạm vi số dư tài khoản.
  • Thẻ tín dụng (credit card): Chi tiêu trước, trả tiền sau trong hạn mức tín dụng.
  • Thẻ trả trước (prepaid card): Chi tiêu trong phạm vi số tiền đã nạp trước.
  • Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): Tổ chức, cá nhân chấp nhận thanh toán bằng thẻ.
  • Mạng lưới POS và ATM: Hạ tầng kỹ thuật phục vụ giao dịch thẻ.

Phương pháp nghiên cứu

• Nguồn dữ liệu:

  • Số liệu sơ cấp: Thu thập qua phỏng vấn nhân viên, khách hàng cá nhân và Ban giám đốc Vietinbank Nam Thăng Long.
  • Số liệu thứ cấp: Báo cáo tổng kết, bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh và báo cáo hoạt động thẻ giai đoạn 2014-2016 của chi nhánh.

• Phương pháp phân tích:

  • Phân tích thống kê mô tả: So sánh số liệu tuyệt đối và tương đối về số lượng thẻ, doanh số thanh toán, số lượng máy POS, ATM qua các năm.
  • Phân tích hệ số tài chính: Đánh giá mức độ ảnh hưởng của các chỉ tiêu như doanh số thanh toán thẻ, lợi nhuận từ dịch vụ thẻ.
  • Phương pháp đồ thị, biểu đồ: Trình bày sự biến động và xu hướng phát triển qua các năm.

• Cỡ mẫu và chọn mẫu:

  • Phỏng vấn trực tiếp khoảng 50 khách hàng và 20 nhân viên liên quan đến hoạt động thẻ.
  • Lựa chọn mẫu theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện và có chủ đích nhằm đảm bảo tính đại diện cho nhóm khách hàng và nhân viên chủ chốt.

• Timeline nghiên cứu:

  • Thu thập dữ liệu: Tháng 1-3/2017
  • Phân tích dữ liệu: Tháng 4-5/2017
  • Viết báo cáo và đề xuất giải pháp: Tháng 6-7/2017

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng số lượng thẻ phát hành: Số lượng thẻ ghi nợ nội địa tại Vietinbank Nam Thăng Long tăng từ khoảng 10.000 thẻ năm 2014 lên hơn 15.000 thẻ năm 2016, tương đương mức tăng 50%. Số lượng thẻ tín dụng quốc tế cũng tăng 35% trong cùng giai đoạn.

2. Doanh số thanh toán thẻ tăng mạnh: Doanh số thanh toán qua thẻ của chi nhánh đạt trên 500 tỷ đồng năm 2016, tăng 40% so với năm 2014. Tỷ lệ kích hoạt thẻ ghi nợ nội địa đạt khoảng 85%, cho thấy mức độ sử dụng thẻ cao.

3. Mở rộng mạng lưới POS và ATM: Số lượng máy POS tăng từ 120 máy năm 2013 lên 250 máy năm 2016, tăng hơn 100%. Mạng lưới ATM cũng được mở rộng, phục vụ tốt hơn nhu cầu rút tiền và thanh toán của khách hàng.

4. Lợi nhuận từ hoạt động thanh toán thẻ: Thu nhập từ phí dịch vụ thẻ và lãi suất thẻ tín dụng chiếm khoảng 15% tổng lợi nhuận của chi nhánh, đóng góp quan trọng vào kết quả kinh doanh.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng về số lượng thẻ và doanh số thanh toán phản ánh hiệu quả trong việc phát triển sản phẩm và mở rộng mạng lưới dịch vụ của Vietinbank Nam Thăng Long. Việc tăng số lượng máy POS và ATM cho thấy chi nhánh đã chú trọng đầu tư hạ tầng công nghệ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng thẻ.

Tuy nhiên, tỷ lệ kích hoạt thẻ chưa đạt 100% cho thấy vẫn còn một bộ phận khách hàng chưa sử dụng thẻ hiệu quả, có thể do thói quen tiêu dùng tiền mặt hoặc thiếu hiểu biết về tiện ích thẻ. So với một số ngân hàng lớn như Vietcombank hay ACB, Vietinbank Nam Thăng Long còn có thể cải thiện hơn nữa về chính sách phí và dịch vụ khách hàng để thu hút người dùng.

Lợi nhuận từ hoạt động thẻ tuy có đóng góp tích cực nhưng vẫn còn tiềm năng tăng trưởng nếu chi nhánh nâng cao quản lý rủi ro, giảm thiểu tổn thất do gian lận thẻ và mở rộng các sản phẩm thẻ đa dạng hơn. Các biểu đồ thể hiện xu hướng tăng trưởng doanh số và số lượng thẻ qua các năm sẽ minh họa rõ nét sự phát triển bền vững của hoạt động thanh toán thẻ tại chi nhánh.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cao tiện ích và đa dạng sản phẩm thẻ

   • Phát triển thêm các loại thẻ trả trước và thẻ đồng thương hiệu phù hợp với nhu cầu khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
   • Thời gian thực hiện: 12 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng Sản phẩm và Marketing Vietinbank Nam Thăng Long.

2. Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ (POS)

   • Tăng cường hợp tác với các siêu thị, cửa hàng, dịch vụ để lắp đặt thêm máy POS, đặc biệt tại các khu vực đông dân cư và trung tâm thương mại.
   • Thời gian thực hiện: 6-12 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng Kinh doanh và Quan hệ khách hàng.

3. Chính sách phí và ưu đãi hợp lý

   • Điều chỉnh phí dịch vụ thẻ, phí rút tiền mặt và phí thường niên để cạnh tranh hơn trên thị trường.
   • Triển khai các chương trình khuyến mãi, tích điểm thưởng nhằm tăng tỷ lệ kích hoạt và sử dụng thẻ.
   • Thời gian thực hiện: 3-6 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Ban Giám đốc và Phòng Tài chính.

4. Đào tạo và nâng cao năng lực nhân viên

   • Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ thẻ, quản lý rủi ro và chăm sóc khách hàng cho cán bộ, nhân viên.
   • Thời gian thực hiện: liên tục hàng năm.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng Nhân sự và Đào tạo.

5. Tăng cường quản lý rủi ro và phòng chống gian lận

   • Áp dụng công nghệ bảo mật hiện đại như chip EMV, xác thực đa yếu tố để giảm thiểu rủi ro gian lận thẻ.
   • Thiết lập hệ thống giám sát giao dịch bất thường và xử lý kịp thời.
   • Thời gian thực hiện: 6-9 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng An ninh và Công nghệ thông tin.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng

   • Lợi ích: Định hướng chiến lược phát triển dịch vụ thẻ, nâng cao hiệu quả kinh doanh và quản lý rủi ro.
   • Use case: Xây dựng kế hoạch mở rộng mạng lưới POS, điều chỉnh chính sách phí.

2. Nhân viên phòng kinh doanh và marketing ngân hàng

   • Lợi ích: Hiểu rõ nhu cầu khách hàng, phát triển sản phẩm thẻ phù hợp, tăng cường chăm sóc khách hàng.
   • Use case: Thiết kế chương trình khuyến mãi, đào tạo kỹ năng tư vấn thẻ.

3. Chuyên gia và nhà nghiên cứu tài chính - ngân hàng

   • Lợi ích: Nắm bắt xu hướng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Việt Nam, tham khảo mô hình nghiên cứu và phân tích thực trạng.
   • Use case: So sánh, đối chiếu với các nghiên cứu khác, phát triển đề tài nghiên cứu mới.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và tổ chức thẻ

   • Lợi ích: Đánh giá hiệu quả chính sách phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, đề xuất hoàn thiện khung pháp lý.
   • Use case: Xây dựng các quy định, hướng dẫn phát triển dịch vụ thẻ an toàn, minh bạch.

Câu hỏi thường gặp

1. Hoạt động thanh toán thẻ tại Vietinbank Nam Thăng Long đã phát triển như thế nào trong những năm gần đây?
   Hoạt động thanh toán thẻ tại chi nhánh đã tăng trưởng ổn định với số lượng thẻ phát hành tăng 50% và doanh số thanh toán tăng 40% trong giai đoạn 2014-2016, nhờ mở rộng mạng lưới POS và ATM cùng đa dạng sản phẩm thẻ.

2. Các loại thẻ phổ biến tại Vietinbank Nam Thăng Long là gì?
   Chi nhánh cung cấp đa dạng các loại thẻ gồm thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (Visa, MasterCard, JCB), thẻ trả trước và các thẻ đồng thương hiệu, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

3. Những khó khăn chính trong phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại chi nhánh là gì?
   Khó khăn bao gồm thói quen tiêu dùng tiền mặt của khách hàng, tỷ lệ kích hoạt thẻ chưa tối ưu, cạnh tranh gay gắt trên thị trường, và rủi ro gian lận thẻ cần được kiểm soát chặt chẽ.

4. Làm thế nào để nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán thẻ?
   Cần nâng cao tiện ích thẻ, mở rộng mạng lưới POS, điều chỉnh chính sách phí hợp lý, đào tạo nhân viên chuyên nghiệp và áp dụng công nghệ bảo mật hiện đại để giảm thiểu rủi ro.

5. Vai trò của mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ trong phát triển dịch vụ thẻ là gì?
   Mạng lưới ĐVCNT rộng khắp và đa dạng giúp khách hàng dễ dàng sử dụng thẻ thanh toán, tăng doanh số giao dịch và tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững của dịch vụ thẻ.

Kết luận

• Hoạt động thanh toán thẻ tại Vietinbank Nam Thăng Long đã có sự phát triển tích cực với tăng trưởng về số lượng thẻ, doanh số thanh toán và mạng lưới POS, ATM trong giai đoạn 2014-2016.
• Các yếu tố nội tại như công nghệ, nhân lực và chính sách phí cùng với yếu tố bên ngoài như môi trường kinh tế và pháp lý ảnh hưởng mạnh đến sự phát triển dịch vụ thẻ.
• Lợi nhuận từ hoạt động thanh toán thẻ đóng góp quan trọng vào kết quả kinh doanh của chi nhánh, đồng thời thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại địa bàn.
• Đề xuất các giải pháp nâng cao tiện ích thẻ, mở rộng mạng lưới, đào tạo nhân viên và quản lý rủi ro nhằm phát triển bền vững hoạt động thanh toán thẻ.
• Tiếp tục nghiên cứu và cập nhật xu hướng công nghệ, chính sách để chi nhánh giữ vững vị thế cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

Hành động tiếp theo: Vietinbank Nam Thăng Long cần triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 12 tháng tới, đồng thời theo dõi, đánh giá hiệu quả để điều chỉnh kịp thời, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ và hiệu quả kinh doanh. Các nhà quản lý và chuyên gia tài chính được khuyến khích tham khảo nghiên cứu này để áp dụng và phát triển thêm các mô hình thanh toán thẻ phù hợp.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Giới thiệu chung về thẻ 1. Khái niệm Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các Điều kiện và Điều Khoản được các bên thỏa thuận “Nguồn: Thông tư 19/2016/TT-NHNN ngày 30/06/2016 quy định về hoạt động thẻ ngân hàng” Những thông tin chủ yếu của thẻ Ngân hàng: Hình ảnh mặt trước của thẻ Hình ảnh mặt sau của thẻ 8 Thẻ ngân hàng thông thường được thiết kế là một miếng nhựa (plastic) có kích thước tiêu chuẩn (thường là 8,5*5,5 cm) và có một băng từ ở mặt sau lưu trữ thông tin về chủ thẻ, cũng có thể có chíp điện tử để lưu trữ các thông tin, dữ liệu khác.

Trên chiếc thẻ nhựa thường có tên hoặc logo của tổ chức phát hành thẻ, tên chủ thẻ, ngày hiệu lực của thẻ, số thẻ, logo của tổ chức thẻ quốc tế (như Visa, MasterCard, JCB) hoặc tổ chức chuyển mạch thẻ trong nước (như Banknetvn). Chủ thẻ cần lưu ý ký chữ ký của mình vào dải trống được thiết kế trên mặt sau của tấm thẻ. Ngoài ra, trên thẻ còn có một số thông tin hữu ích khác như số điện thoại chăm sóc khách hàng, website của tổ chức phát hành thẻ để chủ thẻ có thể liên hệ trong các trường hợp cần thiết. Trên thế giới hiện nay đã xuất hiện loại thẻ phi vật lý (thẻ ảo) mà tổ chức phát hành thẻ cấp cho chủ thẻ để giao dịch qua internet, điện thoại di động mà không cần in ra thẻ vật lý (thẻ nhựa thông thường).

Tại Việt Nam cũng đã có một vài ngân hàng thí điểm thử nghiệm loại thẻ này. “Nguồn:https://www.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/pbkt/ndpbktcd/chdttqnh/ ” 1. Phân loại - Theo phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ, thẻ bao gồm: thẻ nội địa và thẻ quốc tế. Việc phân loại thành thẻ nội địa hay thẻ quốc tế là dựa trên phạm vi chủ thẻ có thể sử dụng thẻ, còn về mặt tính năng thì cả thẻ nội địa hay thẻ quốc tế đều có thể là thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng hoặc thẻ trả trước.

 Thẻ nội địa được sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ và sử dụng các dịch vụ khác trong nước.  Thẻ quốc tế được sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ và sử dụng các dịch vụ ở cả trong nước và ở nước ngoài. Các thương hiệu thẻ quốc tế đã được các ngân hàng tại Việt Nam phát hành là Visa, MasterCard, JCB, American Express, UP. Khi có nhu cầu thanh toán trong các chuyến công tác, du lịch hoặc phục vụ cho học tập, mua sắm ở nước ngoài thì thẻ quốc tế là một lựa chọn tiện dụng và hiệu quả cho khách hàng.

9 Thẻ nội địa Thẻ quốc tế Tuy nhiên, hiện nay, thông qua kết nối của tổ chức chuyển mạch thẻ trong nước là Banknetvn với các tổ chức chuyển mạch ở nước ngoài, thẻ nội địa của một số ngân hàng ở Việt Nam phát hành đã có thể sử dụng để giao dịch tại ATM và các điểm chấp nhận thẻ ở một số nước khác. Điều này cho thấy sự phát triển về mặt công nghệ, kỹ thuật và các quan hệ hợp tác, liên kết của hệ thống thanh toán thẻ của Việt Nam với thế giới, góp phần ngày càng nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ cho các chủ thẻ Việt Nam. - Theo nguồn tài chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ, thẻ bao gồm: thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước.  Thẻ ghi nợ (debit card) là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ mở tại một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn.

Chiếc thẻ loại này ban đầu được biết đến là thẻ rút tiền mặt, với tính năng rút tiền mặt từ tài khoản thanh toán của chủ thẻ tại các máy giao dịch tự động (ATM), vì thế loại thẻ này thường được gọi là thẻ ATM. Thay vì trước kia, chủ thẻ phải đến quầy giao dịch ngân hàng, xếp hàng theo thứ tự để làm thủ tục rút tiền thì giờ đây chủ thẻ chỉ cần đến máy ATM (của ngân hàng mình hoặc các ngân hàng có liên kết), thực hiện thao tác đút thẻ vào máy, nhập mã số bảo mật PIN, nhập số tiền cần rút và nhận tiền. Chính vì tiện ích “giao dịch tự động” này mà chủ thẻ có thể thực hiện việc rút tiền mặt vào bất kỳ thời điểm nào trong ngày, ngay cả ngoài giờ làm việc, trong các ngày nghỉ, lễ, tết. 10 Thẻ ghi nợ Từ chiếc thẻ ATM với tính năng đơn giản là rút tiền mặt, các ngân hàng đã phát triển chiếc thẻ ghi nợ với thêm nhiều tính năng đa dạng hơn.

Vẫn tích hợp đầy đủ các tiện ích của thẻ ATM như: rút tiền, kiểm tra số dư, chuyển khoản., thẻ ghi nợ hiện nay còn được sử dụng để mua hàng hoá tại siêu thị hoặc thanh toán hoá đơn tại các nhà hàng; đặc biệt có thể sử dụng trong thanh toán các giao dịch trực tuyến trên internet (đặt mua vé máy bay, mua hàng trên các trang thương mại điện tử…) với thao tác thực hiện đơn giản, dễ dàng. Trên thực tế hiện nay, một số người đồng nhất khái niệm thẻ ghi nợ với “thẻ ATM”, điều này là không chính xác. Với đặc điểm được phát hành dựa trên tài khoản thanh toán của khách hàng, “có bao nhiêu, tiêu bấy nhiêu” nên chủ thẻ hoàn toàn chủ động chi tiêu trong phạm vi số tiền trong tài khoản của mình; tuy nhiên, chủ thẻ cũng cần lưu ý việc quản lý số dư trong tài khoản để chắc chắn rằng các giao dịch của mình được thực hiện.  Thẻ tín dụng (credit card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành.

Thẻ tín dụng Thông thường, thẻ tín dụng được ngân hàng cấp cho chủ thẻ với một hạn mức nhất định dựa trên cơ sở đánh giá và thẩm định uy tín tín dụng, mức lương hàng tháng của chủ thẻ hoặc số tiền ký quỹ hay tài sản mà chủ thẻ đảm bảo tại ngân hàng. Với đặc 11 điểm là “chi tiêu trước, trả tiền sau”, thẻ tín dụng hỗ trợ đắc lực cho chủ thẻ thực hiện nhanh chóng các giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hay trên các website thương mại điện tử. Định kỳ đến một ngày nhất định theo quy định của từng ngân hàng, ngân hàng gửi một bảng kê cụ thể các khoản chi tiêu trong tháng trước đó của chủ thẻ tín dụng và yêu cầu chủ thẻ thanh toán. Chủ thẻ có thể chọn thanh toán số tiền trước thời hạn ghi trong thông báo, khi đó chủ thẻ không phải trả lãi.

Nếu không, chủ thẻ có thể lựa chọn trả số tiền tối thiểu, phần còn lại có thể trả từ từ và sẽ bị tính lãi theo quy định của ngân hàng. Các ngân hàng thường phân thẻ tín dụng theo hạng nhằm quản lý đối tượng khách hàng như thẻ chuẩn (standard), thẻ vàng (gold), thẻ bạch kim (platinum)… Chủ thẻ sử dụng thẻ tín dụng có phân hạng càng cao thì được hưởng càng nhiều ưu đãi và dịch vụ chất lượng hơn.  Thẻ trả trước (prepaid card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ đã trả trước cho tổ chức phát hành thẻ. Điều đó có nghĩa là, khi chủ thẻ có một chiếc thẻ trả trước thì có thể “nạp tiền” vào thẻ qua các kênh của ngân hàng và chi tiêu trên số tiền đã nạp đó.

Thẻ trả trước Thẻ trả trước bao gồm thẻ trả trước xác định danh tính (thẻ trả trước định danh) và thẻ trả trước không xác định danh tính (thẻ trả trước vô danh). Điểm khác biệt cơ bản về tính năng giữa thẻ trả trước vô danh và thẻ trả trước định danh là sau lần nạp tiền lần đầu, thẻ trả trước vô danh sẽ không được nạp thêm tiền và chỉ được sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, số dư trên một thẻ trả trước vô danh không được vượt quá năm triệu đồng Việt Nam theo quy định hiện hành. 12 Các loại thẻ trả trước hiện nay chủ yếu sử dụng để thanh toán chi phí mua xăng, dầu, dịch vụ giải trí, dịch vụ giao thông - vận tải và thanh toán trên các website thương mại điện tử. “Nguồn: https://www.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/pbkt/ndpbktcd/chdttqnh/” 1.

Hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân Hàng Thương Mại 1. Khái niệm và các bên tham gia trong hoạt động thanh toán thẻ Theo thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 6 năm 2016 của Ngân Hàng Nhà Nước Quy định về hoạt động thẻ ngân hàng: “Giao dịch thẻ là việc sử dụng thẻ để gửi, rút tiền mặt, chuyển Khoản, thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ và sử dụng các dịch vụ khác do tổ chức phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ cung ứng”. Theo Nghị định của Chính phủ số 64/2001/NĐ-CP ngày 20 tháng 9 năm 2001 về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán: “Dịch vụ thanh toán là việc cung ứng phương tiện thanh toán, thực hiện giao dịch thanh toán trong nước và quốc tế, thực hiện thu hộ, chi hộ và các loại dịch vụ khác do Ngân hàng Nhà nước quy định của các tổ chức cung ứng dịch vụ theo yêu cầu của người sử dụng dịch vụ thanh toán”. Các dịch vụ thanh toán gồm có: cung ứng dịch vụ thanh toán; Dịch vụ thanh toán trong nước; Dịch vụ thanh toán quốc tế; Dịch vụ thu hộ, chi hộ và dịch vụ thanh toán khác do NHNN quy định.

Các bên tham gia trong hoạt động thanh toán thẻ Các bên tham gia trong nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ thanh toán bao gồm: Tổ chức phát hành thẻ là tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài được thực hiện phát hành thẻ bao gồm: Ngân hàng thương mại, ngân hàng hợp tác xã, chi nhánh ngân hàng nước ngoài được phát hành thẻ khi hoạt động cung ứng dịch vụ thẻ được ghi trong Giấy phép hoặc Giấy phép bổ sung, sửa đổi (nếu có) do Ngân hàng Nhà nước cấp; Ngân hàng chính sách phát hành thẻ theo quy định của Chính phủ và Thủ tướng Chính phủ; Công ty tài chính chỉ được phát hành thẻ tín dụng sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.