Luận văn thạc sĩ giải pháp mở rộng huy động vốn từ dân cư tại cn ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh đăk lăk

Luận văn thạc sĩ phân tích giải pháp mở rộng huy động vốn từ dân cư tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Đắk Lắk.

• Trường học: Đại Học Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Mở Rộng Huy Động Vốn Từ Dân Cư Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Đak Lak
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2009-2011
• Địa điểm: Đak Lak

Mục lục chi tiết

• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2. CHỨC NĂNG VÀ VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2.1. Chức năng trung gian tín dụng
• 1.2.2. Chức năng trung gian thanh toán
• 1.2.3. Chức năng tạo tiền
• 1.2.4. Vai trò của ngân hàng thương mại
• 1.3. CÁC HOẠT ĐỘNG VÀ DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.3.1. Các hoạt động của Ngân hàng thương mại
• 1.3.2. Các dịch vụ ngân hàng
• 1.3.2.1. Các dịch vụ truyền thống của ngân hàng
• 1.3.2.2. Những dịch vụ ngân hàng mới phát triển gần đây
• 1.4. NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.4.1. Vốn chủ sở hữu
• 1.4.2. Tiền gửi
• 1.4.3. Vay vốn của Ngân hàng Trung ương
• 1.4.4. Vay vốn các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác
• 1.4.5. Các khoản nợ khác
• 1.5. HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NHTM
• 1.5.1. Các hình thức huy động tiền gửi dân cư
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH ĐAK LAK
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH ĐAK LAK
• PHẦN KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Giải Pháp Huy Động Vốn Từ Dân Cư Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Đak Lak

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Đak Lak đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn từ dân cư. Hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng duy trì nguồn vốn ổn định mà còn góp phần phát triển kinh tế địa phương. Việc huy động vốn từ dân cư là một trong những giải pháp thiết yếu để nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong bối cảnh thị trường ngày càng khốc liệt.

1.1. Khái Niệm Huy Động Vốn Từ Dân Cư

Huy động vốn từ dân cư là quá trình ngân hàng thu hút tiền gửi từ cá nhân và hộ gia đình. Đây là nguồn vốn quan trọng giúp ngân hàng thực hiện các hoạt động tín dụng và đầu tư.

1.2. Vai Trò Của Ngân Hàng Nông Nghiệp Trong Huy Động Vốn

Ngân hàng Nông nghiệp không chỉ cung cấp dịch vụ tài chính mà còn tạo ra kênh huy động vốn an toàn cho người dân. Điều này giúp nâng cao uy tín và sự tín nhiệm của ngân hàng trong cộng đồng.

II. Thách Thức Trong Hoạt Động Huy Động Vốn Từ Dân Cư Tại Đak Lak

Mặc dù có nhiều tiềm năng, nhưng việc huy động vốn từ dân cư tại ngân hàng Nông nghiệp Đak Lak vẫn gặp phải nhiều thách thức. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố cần được xem xét.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại tại Đak Lak đã tạo ra áp lực cạnh tranh lớn. Các ngân hàng khác cũng đang tìm cách thu hút khách hàng thông qua các sản phẩm và dịch vụ hấp dẫn.

2.2. Thay Đổi Trong Nhu Cầu Của Khách Hàng

Khách hàng ngày càng có nhiều lựa chọn hơn về các sản phẩm tài chính. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải liên tục cải tiến dịch vụ để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người dân.

III. Phương Pháp Huy Động Vốn Từ Dân Cư Hiệu Quả Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp

Để mở rộng huy động vốn từ dân cư, ngân hàng Nông nghiệp Đak Lak cần áp dụng các phương pháp hiệu quả. Những giải pháp này không chỉ giúp tăng cường nguồn vốn mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

3.1. Cải Tiến Dịch Vụ Khách Hàng

Cung cấp dịch vụ khách hàng tốt hơn sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn. Đào tạo nhân viên và cải thiện quy trình phục vụ là những yếu tố quan trọng.

3.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Tiết Kiệm

Ngân hàng cần phát triển các sản phẩm tiết kiệm đa dạng, phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng. Điều này sẽ tạo ra nhiều lựa chọn hơn cho người dân.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Giải Pháp Huy Động Vốn Từ Dân Cư

Các giải pháp huy động vốn từ dân cư đã được áp dụng tại ngân hàng Nông nghiệp Đak Lak và đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Những ứng dụng này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương.

4.1. Kết Quả Từ Các Chương Trình Khuyến Mãi

Các chương trình khuyến mãi đã thu hút được nhiều khách hàng mới. Ngân hàng cần tiếp tục phát triển các chương trình này để duy trì sự quan tâm của khách hàng.

4.2. Tác Động Đến Kinh Tế Địa Phương

Huy động vốn từ dân cư không chỉ giúp ngân hàng phát triển mà còn tạo ra nguồn lực cho các dự án phát triển kinh tế tại địa phương, góp phần nâng cao đời sống người dân.

V. Kết Luận Về Giải Pháp Huy Động Vốn Từ Dân Cư Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Đak Lak

Giải pháp huy động vốn từ dân cư tại ngân hàng Nông nghiệp Đak Lak là một yếu tố quan trọng trong việc phát triển bền vững. Ngân hàng cần tiếp tục cải tiến và đổi mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và giữ vững vị thế trên thị trường.

5.1. Tương Lai Của Huy Động Vốn Từ Dân Cư

Trong tương lai, ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới để thu hút vốn từ dân cư. Điều này sẽ giúp ngân hàng duy trì sự phát triển bền vững.

5.2. Đề Xuất Chính Sách Hỗ Trợ

Chính sách hỗ trợ từ chính phủ và các tổ chức tài chính sẽ là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng mở rộng huy động vốn từ dân cư. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bên liên quan.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế thị trường, cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính như tín dụng, tiết kiệm và thanh toán. Hoạt động huy động vốn, đặc biệt từ dân cư, là nền tảng cho sự phát triển và thịnh vượng của ngân hàng, tạo nguồn vốn cho các hoạt động kinh doanh khác. Tại tỉnh Đắk Lắk, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank Đắk Lắk) là ngân hàng thương mại đầu tiên và có mạng lưới rộng khắp, nhưng vẫn chưa hoàn toàn tự chủ về nguồn vốn huy động tại chỗ, với tỷ lệ huy động vốn tại địa phương chỉ chiếm dưới 50% tổng dư nợ tín dụng. Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng quyết liệt với 39 chi nhánh ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng trên địa bàn, việc mở rộng huy động vốn từ dân cư trở thành nhiệm vụ cấp thiết nhằm tăng thị phần và nâng cao hiệu quả hoạt động.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung vào hệ thống hóa lý luận về huy động vốn từ dân cư, đánh giá thực trạng tại Agribank Đắk Lắk trong giai đoạn 2009-2011, và đề xuất các giải pháp mở rộng nguồn vốn huy động trong 5 năm tiếp theo. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng, góp phần phát triển kinh tế địa phương, đồng thời cung cấp kênh tiết kiệm an toàn và sinh lợi cho người dân. Qua đó, nghiên cứu cũng hỗ trợ các ngân hàng thương mại khác có điều kiện tương tự trong việc hoàn thiện hoạt động huy động vốn.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết kinh tế học, tài chính, tiền tệ và ngân hàng, trong đó chủ nghĩa duy vật biện chứng được sử dụng làm cơ sở phương pháp luận. Hai lý thuyết trọng tâm gồm:

• Chức năng trung gian tín dụng của ngân hàng thương mại: NHTM đóng vai trò cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn, huy động vốn từ dân cư để cấp tín dụng cho nền kinh tế, thúc đẩy luân chuyển vốn và phát triển sản xuất kinh doanh.
• Chức năng huy động vốn từ dân cư: Tiền gửi dân cư là nguồn vốn ổn định, có tiềm năng phát triển, ảnh hưởng đến uy tín và sự tín nhiệm của ngân hàng, đồng thời cung cấp kênh tiết kiệm và đầu tư an toàn cho khách hàng cá nhân.

Các khái niệm chính bao gồm: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu), chi phí huy động vốn, cơ cấu nguồn vốn huy động, và các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn từ dân cư.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích định tính và định lượng, kết hợp các kỹ thuật:

• Phân tích và tổng hợp: Hệ thống hóa lý luận và tổng hợp số liệu thực tế.
• So sánh chiều ngang và chiều dọc: Đánh giá biến động nguồn vốn qua các năm 2009-2011.
• Phân tích số liệu thống kê: Sử dụng dữ liệu tài chính của Agribank Đắk Lắk, bao gồm quy mô nguồn vốn huy động, cơ cấu vốn, dư nợ tín dụng, chi phí và lợi nhuận.
• Phương pháp chọn mẫu: Dữ liệu thu thập từ toàn bộ hoạt động huy động vốn dân cư tại chi nhánh trong giai đoạn nghiên cứu.
• Timeline nghiên cứu: Tập trung phân tích dữ liệu từ năm 2009 đến 2011, đề xuất giải pháp áp dụng trong 5 năm tiếp theo.

Nguồn dữ liệu chính là báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động kinh doanh và các văn bản quy định của Agribank Đắk Lắk và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư tăng trưởng ổn định: Nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng cao, từ 70% năm 2009 lên 87% năm 2011, với tổng số tiền gửi dân cư đạt 3.426 tỷ đồng năm 2011, tăng 986 tỷ đồng so với đầu năm. Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động năm 2010 đạt 32,3%, năm 2011 đạt 11,9%.

2. Tỷ lệ tự lực nguồn vốn tại chi nhánh còn thấp: Tỷ lệ huy động vốn tại chỗ chỉ chiếm khoảng 50% tổng nguồn vốn, phần còn lại phụ thuộc vào nguồn vốn vay từ trụ sở chính. Năm 2011, tỷ lệ tự lực nguồn vốn tăng lên 52% so với 41% năm 2010, cho thấy sự cải thiện nhưng vẫn còn tiềm năng phát triển.

3. Cơ cấu nguồn vốn chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn chiếm 84,5% tổng nguồn vốn huy động, trong khi tiền gửi không kỳ hạn chiếm 15,5%. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn được xem là nguồn vốn ổn định, phù hợp cho việc cấp tín dụng trung và dài hạn.

4. Hoạt động tín dụng tăng trưởng nhưng gặp khó khăn năm 2011: Tổng dư nợ tín dụng tăng từ 6.390 tỷ đồng năm 2009 lên 8.219 tỷ đồng năm 2011, với tốc độ tăng trưởng cao nhất 22,9% năm 2010. Tuy nhiên, năm 2011, do chính sách thắt chặt tín dụng và suy thoái kinh tế, tốc độ tăng trưởng chỉ còn 4,6%, nợ xấu tăng 42% so với năm trước.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng nguồn vốn huy động từ dân cư phản ánh hiệu quả các chính sách và biện pháp của Agribank Đắk Lắk trong việc thu hút khách hàng cá nhân, đồng thời cho thấy vai trò quan trọng của tiền gửi dân cư trong cơ cấu vốn ngân hàng. Tỷ lệ tự lực nguồn vốn còn thấp cho thấy ngân hàng vẫn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn bên ngoài, làm tăng chi phí sử dụng vốn và rủi ro tài chính.

Cơ cấu vốn chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn phù hợp với nhu cầu cấp tín dụng trung và dài hạn, giúp ngân hàng cân đối tốt giữa nguồn vốn và sử dụng vốn, giảm thiểu rủi ro thanh khoản. Tuy nhiên, sự tăng trưởng tín dụng chậm lại và nợ xấu tăng cao năm 2011 phản ánh tác động của môi trường kinh tế vĩ mô và chính sách tiền tệ thắt chặt, đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng.

So sánh với các nghiên cứu trong ngành, kết quả phù hợp với xu hướng cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng tại địa phương, trong đó việc đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi và nâng cao chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết định để giữ chân khách hàng và mở rộng nguồn vốn huy động.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn huy động từ dân cư, bảng phân tích cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn và biểu đồ so sánh tỷ lệ tự lực nguồn vốn qua các năm để minh họa rõ nét các biến động và xu hướng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Hoàn thiện và đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi

   • Phát triển các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm linh hoạt, có kỳ hạn đa dạng và lãi suất cạnh tranh nhằm thu hút nhiều đối tượng khách hàng.
   • Thời gian thực hiện: 1-2 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Ban quản lý sản phẩm và marketing Agribank Đắk Lắk.

2. Tăng cường chính sách chăm sóc và ưu đãi khách hàng dân cư

   • Áp dụng chính sách ưu đãi lãi suất, miễn giảm phí dịch vụ cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn và khách hàng trung thành.
   • Thời gian thực hiện: liên tục, đánh giá hàng năm.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng chăm sóc khách hàng và các chi nhánh trực thuộc.

3. Mở rộng mạng lưới phân phối và nâng cao chất lượng dịch vụ

   • Tăng số lượng điểm giao dịch, cải thiện cơ sở vật chất, ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại như ATM, Internet Banking để tạo thuận lợi cho khách hàng.
   • Thời gian thực hiện: 3 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Ban đầu tư và công nghệ thông tin.

4. Tăng cường công tác truyền thông và xúc tiến thương mại

   • Tổ chức các chương trình khuyến mãi, quảng bá sản phẩm tiền gửi, nâng cao nhận thức và niềm tin của khách hàng về thương hiệu Agribank.
   • Thời gian thực hiện: hàng năm, tập trung vào các dịp lễ lớn.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng marketing và truyền thông.

5. Nâng cao năng lực quản lý rủi ro và kiểm soát chi phí huy động vốn

   • Áp dụng các công cụ phân tích rủi ro, tối ưu hóa cơ cấu nguồn vốn để giảm chi phí huy động và tăng hiệu quả sử dụng vốn.
   • Thời gian thực hiện: 2 năm.
   • Chủ thể thực hiện: Ban quản lý rủi ro và tài chính.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Các nhà quản lý ngân hàng thương mại

   • Lợi ích: Áp dụng các giải pháp mở rộng huy động vốn từ dân cư, nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính.
   • Use case: Xây dựng chiến lược phát triển nguồn vốn phù hợp với điều kiện địa phương.

2. Chuyên gia và nhà nghiên cứu tài chính ngân hàng

   • Lợi ích: Tham khảo cơ sở lý luận và phân tích thực trạng huy động vốn tại ngân hàng thương mại vùng Tây Nguyên.
   • Use case: Phát triển nghiên cứu sâu hơn về quản lý nguồn vốn và rủi ro ngân hàng.

3. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước

   • Lợi ích: Đánh giá hiệu quả chính sách tiền tệ và tín dụng, hỗ trợ xây dựng chính sách phát triển ngân hàng địa phương.
   • Use case: Xây dựng khung pháp lý và hướng dẫn hoạt động huy động vốn.

4. Khách hàng cá nhân và doanh nghiệp địa phương

   • Lợi ích: Hiểu rõ các sản phẩm tiền gửi, quyền lợi và cơ hội đầu tư an toàn tại ngân hàng.
   • Use case: Lựa chọn kênh tiết kiệm và đầu tư phù hợp với nhu cầu tài chính cá nhân.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao huy động vốn từ dân cư lại quan trọng đối với ngân hàng thương mại?
   Huy động vốn từ dân cư cung cấp nguồn vốn ổn định, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn ngân hàng, giúp ngân hàng có đủ vốn để cấp tín dụng và phát triển kinh doanh. Ví dụ, tại Agribank Đắk Lắk, tiền gửi dân cư chiếm đến 87% tổng nguồn vốn năm 2011.

2. Các hình thức huy động vốn từ dân cư phổ biến là gì?
   Bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi. Mỗi hình thức có đặc điểm về tính thanh khoản và lãi suất khác nhau, phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng.

3. Những yếu tố nào ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn từ dân cư?
   Các yếu tố bên ngoài như môi trường kinh tế, chính trị, văn hóa, công nghệ ngân hàng; bên trong gồm chiến lược kinh doanh, uy tín ngân hàng, cơ sở vật chất và mức độ cạnh tranh trên thị trường.

4. Làm thế nào để ngân hàng tăng tỷ lệ tự lực nguồn vốn tại chi nhánh?
   Bằng cách mở rộng mạng lưới khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, nâng cao chất lượng dịch vụ và áp dụng chính sách ưu đãi hấp dẫn để thu hút tiền gửi tại địa phương, giảm phụ thuộc vào nguồn vốn trụ sở chính.

5. Chi phí huy động vốn ảnh hưởng thế nào đến hiệu quả hoạt động ngân hàng?
   Chi phí huy động vốn thấp giúp ngân hàng tăng lợi nhuận và khả năng cạnh tranh. Ngược lại, chi phí cao làm giảm biên lợi nhuận và có thể ảnh hưởng đến khả năng cấp tín dụng. Do đó, ngân hàng cần kiểm soát chi phí qua việc lựa chọn cơ cấu nguồn vốn hợp lý và chính sách lãi suất phù hợp.

Kết luận

• Nguồn vốn huy động từ dân cư tại Agribank Đắk Lắk chiếm tỷ trọng lớn và tăng trưởng ổn định, đóng vai trò then chốt trong hoạt động ngân hàng.
• Tỷ lệ tự lực nguồn vốn tại chi nhánh còn thấp, phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn trụ sở chính, cần được cải thiện để nâng cao hiệu quả tài chính.
• Cơ cấu vốn chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn, phù hợp với nhu cầu cấp tín dụng trung và dài hạn, giúp cân đối nguồn vốn và giảm rủi ro thanh khoản.
• Môi trường kinh tế khó khăn năm 2011 ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng và chất lượng tài sản, đòi hỏi nâng cao quản lý rủi ro.
• Các giải pháp đề xuất tập trung vào đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng mạng lưới và kiểm soát chi phí huy động vốn nhằm tăng quy mô và hiệu quả nguồn vốn huy động trong 5 năm tiếp theo.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi và đánh giá hiệu quả định kỳ, đồng thời nghiên cứu mở rộng phạm vi áp dụng cho các chi nhánh ngân hàng khác trong khu vực.

Các nhà quản lý và chuyên gia tài chính ngân hàng nên áp dụng kết quả nghiên cứu để nâng cao năng lực huy động vốn, góp phần phát triển bền vững hệ thống ngân hàng thương mại tại địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng là tổ chức tài chính nhận tiền gửi và cho vay tiền. Thuật ngữ các ngân hàng bao gồm những hãng như các ngân hàng thương mại, các công ty tiết kiệm và cho vay, các ngân hàng tiết kiệm tương trợ và các liên hiệp tín dụng [4] Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán- và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế [78] Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán (Luật các Tổ chức tín dụng 1997) Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận. Trong đó, hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản [8] Chức năng và vai trò của ngân hàng thương mại 1.

Chức năng của ngân hàng thương mại [2] Luan van 6 a. Chức năng trung gian tín dụng Trung gian tín dụng là chức năng quan trọng và cơ bản nhất của NHTM. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn. Thông qua việc huy động các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế hình thành quỹ cho vay để cấp tín dụng cho nền kinh tế và nhu cầu tiêu dùng của xã hội.

Thực hiện chức năng này, NHTM là người đi vay để cho vay Thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đã huy động và tập trung được một nguồn vốn lớn từ các nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi chưa tham gia hoạt động trong xã hội thành vốn hoạt động khi cung ứng một khối lượng tín dụng rất lớn cho nền kinh tế, đảm bảo vốn cho quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục với quy mô ngày một mở rộng. Từ đó kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển. Chức năng trung gian thanh toán NHTM làm trung gian thực hiện các khoản giao dịch thanh toán giữa các khách hàng, giữa người mua, người bán,… để hoàn tất các quan hệ kinh tế thương mại giữa họ với nhau trên cơ sở các bên tham gia thanh toán có tài khoản tiền gửi giao dịch tại ngân hàng NTHM cung ứng cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán thuận tiện như séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thẻ rút tiền, thẻ tín dụng,… c. Chức năng tạo tiền Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của ngân NHTM.

Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Luan van 7 Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. Vai trò của ngân hàng thương mại [7] Trên thực tế ngân hàng hiện đã phải thực hiện nhiều vai trò mới để có thể duy trì khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của xã hội. Các ngân hàng ngày nay có những vai trò cơ bản sau: - Vai trò trung gian: Chuyển các khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình hình thành các khoản tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và các thành phần khác để đầu tư vào nhà cửa, thiết bị và các tài sản khác - Vai trò thanh toán: Thay mặt khác hàng thực hiện thanh toán cho việc mua hàng hoá và dịch vụ (như bằng cách phát hành và bù trừ séc, cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quĩ và phân phối tiền giấy và tiền đúc) - Vai trò người bảo lãnh: Cam kế trả nợ cho khách hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán (chẳn hạn phát hành thư tín dụng) - Vai trò đại lý: Thay mặt khách hàng quản lý và bảo vệ tài sản của họ, phát hành hoặc chuộc lại chứng khoán (thường được thực hiện tại phòng uỷ thác) - Vai trò thực hiện chính sách: Thực hiện các chính sách kinh tế của Chính phủ, góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và đeo đuổi các mục tiêu xã hội Luan van 8 Các hoạt động và dịch vụ của ngân hàng thương mại 1.

Các hoạt động của Ngân hàng thương mại [8] Tiếp cận dưới góc độ những nghiệp vụ mà NHTM thực hiện hay những hoạt động mà các NHTM phải tiến hành để duy trì sự tồn tại và phát triển của chính bản thân nó cũng như để cung ứng các sản phẩm dịch vụ cho thị trường, các hoạt động của một NHTM bao gồm: - Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác. - Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài. - Cấp tín dụng: Cho vay; Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác; Bảo lãnh ngân hàng; Phát hành thẻ tín dụng; Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế; Các hình thức cấp tín dụng khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận. - Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước - Vay vốn của tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính - Mở tài khoản - Tổ chức và tham gia các hệ thống thanh toán - Góp vốn, mua cổ phần - Tham gia thị trường tiền tệ - Kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối và sản phẩm phái sinh - Nghiệp vụ ủy thác và đại lý - Các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng thương mại 1.

Các dịch vụ ngân hàng [7] a. Các dịch vụ truyền thống của ngân hàng - Thực hiện trao đổi ngoại tệ Luan van 9 - Nhận tiền gửi. Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các ngân hàng đã tìm kiếm mọi cách để huy động nguồn vốn cho vay. Một trong những nguồn vốn quan trọng là các khoản tiền gửi tiết kiệm của khách hàng- một quỹ sinh lợi được gửi tại ngân hàng torng khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, đôi khi được hưởng lãi suất tương đối cao - Bảo quản vật có giá - Tài trợ các hoạt động của Chính phủ - Cung cấp các tài khoản giao dịch (demand deposit).

Một tài khoản tiền gửi cho phép người gửi tiền viết séc thanh toán cho việc mua hàng hóa và dịch vụ. - Cung cấp dịch vụ ủy thác (trust services) b. Những dịch vụ ngân hàng mới phát triển gần đây: - Cho vay tiêu dùng - Tư vấn tài chính - Quản lý tiền mặt - Dịch vụ cho thuê mua thiết bị - Cho vay tài trợ dự án - Bán các dịch vụ bảo hiểm - Cung cấp các kế hoạch hưu trí - Cung cấp các dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán - cung cấp các dịch vụ tương hỗ và trợ cấp - Các dịch vụ ngân hàng đầu tư và ngân hàng bán buôn - Nhiều loại hình tín dụng và tài khoản tiền gửi mới đang được phát triển, các loại giao dịch mới như giao dịch qua internet và thẻ thông minh đang được mở rộng và các dịch vụ mới (như bảo hiểm và kinh doanh chứng khoán) được tung ra hàng năm. NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Luan van 10 Vốn chủ sở hữu 1.

Vốn chủ sở hữu là vốn riêng của ngân hàng do các chủ sở hữu đóng góp và được tạo ra trong quá trình kinh doanh dưới dạng lợi nhuận giữ lại. [1] Về mặt kế toán, vốn chủ sở hữu bao gồm các khoản mục chủ yếu sau: - Vốn điều lệ - Lợi nhuận chưa chia - Các quỹ - Chênh lệch đánh giá lại tài sản -. Vai trò của vốn chủ sở hữu [7] Vốn chủ sở hữu của một ngân hàng thương mại đóng vai trò sống còn trong việc duy trì các hoạt động thường nhật và bảo đảm cho ngân hàng khả năng phát triển lâu dài Thứ 1: Vốn đóng vai trò là một tấm đệm chống lại rủi ro phá sản vì vốn giúp trang trải những thua lỗ về tài chính và nghiệp vụ cho tới khi ban quản lý có thể tập trung giải quyết các vấn đề và đưa ngân hàng trở lại trạng thái hoạt động sinh lời. Thứ 2: Vốn là điều kiện bắt buộc để ngân hàng có giấy phép tổ chức và hoạt động trước khi nó có thể huy động được những khoản tiền gửi đầu tiên.

Một ngân hàng mới luôn cần vốn ban đầu để mua đất, xây dựng cơ sở hạ tầng, trang bị những điều kiện làm việc, thuê nhân viên thậm chí ngay cả trước ngày hoạt động chính thức. Thứ 3: Vốn tạo niềm tin cho công chúng và là sự bảo đảm đối với chủ nợ (gồm cả người gửi tiền) về sức mạnh tài chính của ngân hàng. Ngân hàng cần phải đủ mạnh để có thể đảm bảo với những người đi vay rằng ngân hàng Luan van 11 có thể đáo ứng các nhu cầu tín dụng của họ ngay cả trong điều kiện nền kinh tế đang gặp khó khăn. Thứ 4: Vốn cung cấp năng lực tài chính cho sự tăng trưởng và phát triển của các hình thức dịch vụ mới, cho những chương trình và trang thiết bị mới.

Khi một ngân hàng phát triển, nó cần vốn bổ sung để thúc đẩy tăng trưởng và chấp nhận rủi ro gắn với sự ra đời những dịch vụ mới và những trang thiết bị mới.