Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các tác nhân kinh tế, bao gồm cả cá nhân. Ngân hàng đóng vai trò trung gian, huy động vốn và cho vay. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng là sử dụng tiền tệ, vai trò trung gian của ngân hàng và sự độc lập tương đối với quá trình tái sản xuất xã hội. Vốn tín dụng ngân hàng là một bộ phận không thể thiếu được của quá trình tái sản xuất xã hội. Khối lượng hàng hóa sản xuất và lưu thông tăng lên thì nhu cầu vốn tín dụng Ngân hàng cũng tăng lên.

Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng giao tiền cho cá nhân sử dụng trong một thời gian nhất định, với thỏa thuận hoàn trả gốc và lãi. CVKHCN có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế, quy mô khoản vay thường nhỏ, nguồn trả nợ không ổn định và thời hạn vay chủ yếu ngắn hạn. Lãi suất CVKHCN thường cao hơn so với các loại cho vay khác. Thông thường nguồn trả nợ của KHCN là trích từ nguồn thu nhập ổn định hàng tháng mà không nhất thiết phải từ kết quả sử dụng của những khoản vay.

CVKHCN có mức sinh lời ngày càng tăng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng. Mở rộng cho vay giúp đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho khách hàng cá nhân. CVKHCN cùng với lãi suất vay, sản phẩm đa dạng và kì hạn hợp lí sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với NHTM. Do số lượng khách hàng cá nhân lớn, quy mô từng khoản vay nhỏ, trải rộng trên hầu hết các ngành nghề, lĩnh vực nên việc mở rộng cho vay với đối tượng này sẽ phân tán được rủi ro.

Mở rộng CVKHCN góp phần tăng cường cạnh tranh lành mạnh trên thị trường tài chính, góp phần duy trì sự phát triển của ngân hàng. Mở rộng cho vay đi đôi với đảm bảo hiệu quả hoạt động, nâng cao hiệu quả cho vay đối với KHCN, thu hút được nhiều KHCN giao dịch với ngân hàng sẽ nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng. Mở rộng cho vay đối với KHCN cũng chính là nâng cao hình ảnh và uy tín của ngân hàng đối với khách hàng.

Các chỉ tiêu đánh giá bao gồm doanh số CVKHCN, dư nợ CVKHCN, số lượng khách hàng cá nhân và mức độ đầu tư cho hoạt động mở rộng CVKHCN. Doanh số CVKHCN là tổng số tiền Ngân hàng thực hiện cho vay với đối tượng KHCN trong một thời kỳ nhất định, thường tính theo năm tài chính. Chỉ tiêu này cho biết doanh số CVKHCN năm (t) tăng so với năm (t-1) là bao nhiêu.

Ngân hàng cần đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Kênh phân phối là công cụ giúp cung ứng sản phẩm, dịch vụ và giao tiếp với thị trường rất có hiệu quả. Trên thị trường Ngân hàng, các chi nhánh, phòng giao dịch đã thực hiện cả 2 chức năng này rất thành công. Do đặc điểm thị trường KHCN rất rộng lớn và nằm rải rác theo khu vực dân cư nên số lượng các chi nhánh của các Ngân hàng không ngừng tăng lên.

Các yếu tố khách quan bao gồm thu nhập, tài sản đảm bảo và đạo đức của khách hàng. Các yếu tố chủ quan bao gồm chính sách tín dụng và quy trình thẩm định. Yếu tố đạo đức ở đây là ý thức trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay, là sự trung thực trong cung cấp thông tin cho Ngân hàng. Trong khi mở rộng cho vay, các NHTM sẽ phần nào quyết định đánh giá khách hàng qua các chỉ tiêu định tính do không có phương pháp định lượng chính xác nào để đánh giá uy tín của khách hàng trong hoạt động CVKHCN.

Ngân hàng cần xây dựng quy trình thẩm định chặt chẽ, đánh giá kỹ lưỡng khả năng trả nợ của khách hàng và quản lý tài sản đảm bảo hiệu quả. Hoạt động kinh doanh của NHTM đặc biệt là hoạt động cho vay chịu sự ảnh hưởng của rất nhiều quy định, văn bản pháp luật có liên quan từ Luật các Tổ chức tín dụng, Luật Dân sự, Luật đất đai. Trong môi truờng pháp lý chặt chẽ, đồng bộ, bảo vệ được quyền lợi hợp pháp của các bên tham gia, hoạt động cho vay sẽ có nhiều cơ hội được phát triển, người đi vay sẽ sẵn sàng vay vốn và quan trọng hơn các NHTM cũng dễ dàng mở rộng hoạt động cho vay, tăng trưởng tín dụng.

Ngân hàng cần công khai minh bạch các quy định và điều kiện cho vay để khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin. Trong môi trường pháp lý chặt chẽ, đồng bộ, bảo vệ được quyền lợi hợp pháp của các bên tham gia, hoạt động cho vay sẽ có nhiều cơ hội được phát triển, người đi vay sẽ sẵn sàng vay vốn và quan trọng hơn các NHTM cũng dễ dàng mở rộng hoạt động cho vay, tăng trưởng tín dụng.

Ngân hàng cần có chính sách lãi suất cạnh tranh và minh bạch về các loại phí liên quan đến cho vay cá nhân. Các NHTM cạnh tranh với nhau thông qua việc nghiên cứu và triển khai các sản phẩm mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng điều kiện và đối tượng cho vay, giảm lãi suất cho vay.

Thị trường cho vay cá nhân sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ, với sự gia tăng của các sản phẩm tín dụng tiêu dùng và sự ứng dụng của công nghệ trong hoạt động cho vay. Thị trường KHCN là thị trường vẫn đang gần như được bỏ trống, chưa được khai thác nhiều.

BIDV có nhiều cơ hội để mở rộng thị phần trong lĩnh vực cho vay cá nhân, nhưng cũng phải đối mặt với nhiều thách thức từ các đối thủ cạnh tranh và sự thay đổi của thị trường. Việc mở rộng CVKHCN là bước đi đúng mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng, nó góp phần làm tăng khả năng sinh lời của các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng do giảm được sự chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, mang đến những cơ hội kinh doanh đa dạng, hấp dẫn và hiệu quả.