Giải Pháp Hạn Chế Rủi Ro Trong Thanh Toán Thẻ

Bài viết phân tích các giải pháp hạn chế rủi ro trong thanh toán thẻ, giúp nâng cao an toàn và hiệu quả cho người dùng và doanh nghiệp.

• Trường học: Đại Học Quốc Gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Công Nghệ Thông Tin
• Đề tài: Giải Pháp Hạn Chế Rủi Ro Trong Thanh Toán Thẻ
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2007
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• CÁC TỪ VIẾT TẮT
• MỞ ĐẦU
• 1. Chương 1: TỔNG QUAN VỀ CÔNG NGHỆ THẺ TỪ
• 1.1. THẺ TỪ VÀ GIAO DỊCH VỚI THẺ TỪ
• 1.1.2. Thẻ thanh toán
• 1.1.3. Mạng thanh toán và gói tin trao đổi
• 1.2. CÁC LOẠI RỦI RO TRONG SỬ DỤNG THẺ THANH TOÁN
• 1.2.1. Rủi ro trong phát hành
• 1.2.2. Rủi ro trong hoạt động thanh toán
• 1.2.3. Rủi ro kỹ thuật
• 1.2.4. Giải pháp khắc phục rủi ro khi dùng thẻ
• 2. Chương 2: CÔNG NGHỆ THẺ EMV
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ THẺ THÔNG MINH
• 2.1.1. Khái niệm thẻ thông minh
• 2.1.2. Phân loại thẻ thông minh
• 2.1.3. Phần cứng của thẻ thông minh
• 2.1.4. Hệ điều hành của thẻ thông minh
• 2.1.5. Truyền dữ liệu trong thẻ thông minh
• 2.1.6. Các chuẩn trong thẻ thông minh
• 2.1.7. Ứng dụng trong thẻ thông minh
• 2.2. VẤN ĐỀ BẢO MẬT TRONG THẺ THÔNG MINH
• 2.2.1. Các phương pháp cơ bản
• 2.2.2. Những biện pháp bảo vệ
• 2.3. TỔNG QUAN VỀ THẺ EMV
• 2.3.1. Giới thiệu thẻ EMV
• 2.3.2. Thành phần dữ liệu của thẻ EMV
• 3. Chương 3: CHỨNG CHỈ SỬ DỤNG VỚI THẺ EMV
• 3.1. GIỚI THIỆU CHỨNG CHỈ DÙNG VỚI THẺ EMV
• 3.1.1. Các loại chứng chỉ dùng với thẻ EMV
• 3.1.2. Kỹ thuật ký số và mã hóa dùng với chứng chỉ
• 3.1.3. Chứng chỉ cho các thực thể liên quan
• 3.1.4. Chứng thực sử dụng với thẻ EMV
• 3.2. CHỨNG CHỈ KHÓA CÔNG KHAI CỦA THẺ EMV
• 3.2.1. Tạo lập chứng chỉ khóa công khai của thẻ EMV
• 3.2.2. Kiểm tra chứng chỉ của thẻ EMV
• 3.3. XÁC THỰC DỮ LIỆU ỨNG DỤNG TĨNH
• 3.3.1. Tạo lập dữ liệu ứng dụng tĩnh
• 3.3.2. Xác thực dữ liệu của ứng dụng tĩnh đã được ký
• 4. Chương 4: XỬ LÝ GIAO DỊCH THẺ EMV
• 4.1. TỔNG QUAN VỀ GIAO DỊCH VỚI THẺ EMV
• 4.1.1. Sơ đồ giao dịch với thẻ EMV
• 4.1.2. Giao dịch thanh toán với thẻ EMV
• 4.2. XỬ LÝ ỨNG DỤNG
• 4.2.2. Xử lý ứng dụng
• 4.3. ĐỌC DỮ LIỆU CỦA ỨNG DỤNG
• 4.3.2. Xử lý dữ liệu AFL
• 4.3.3. Quy tắc đồng nhất cho dữ liệu
• 4.4. XÁC THỰC DỮ LIỆU NGOẠI TUYẾN
• 4.4.2. Lựa chọn kỹ thuật xác thực ngoại tuyến
• 4.4.3. SDA ngoại tuyến
• 4.4.4. Xác thực dữ liệu động ngoại tuyến – offline DDA
• 4.5. NHỮNG HẠN CHẾ TRONG XỬ LÝ
• 4.5.2. Kiểm soát sử dụng ứng dụng
• 4.5.3. Kiểm tra ngày hết hạn/ngày hiệu lực của ứng dụng
• 4.6. KIỂM TRA CHỦ THẺ
• 4.6.1. Những kỹ thuật kiểm tra chủ thẻ trong EMV
• 4.6.2. Những đối tượng dữ liệu có liên quan trong kỹ thuật kiểm tra chủ thẻ
• 4.6.3. Xử lý phổ biến được thực hiện bởi thiết bị đọc
• 4.6.4. Xử lý PIN ngoại tuyến
• 4.6.5. Phong bì số RSA chứa PIN
• 4.6.6. Xử lý PIN trực tiếp
• 4.7. QUẢN LÝ RỦI RO TRONG THIẾT BI ĐẦU CUỐI
• 4.7.1. Hạn mức sàn của thiết bị đọc
• 4.7.2. Lựa chọn giao dịch ngẫu nhiên
• 4.7.3. Kiểm tra nhanh (Velocity checking)
• 4.8. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CỦA THIẾT BỊ ĐẦU CUỐI
• 4.8.1. Mã hoạt động và chính sách bảo mật
• 4.8.2. Đề xuất của thiết bị đọc và quyết định của thẻ
• 4.8.3. Từ chối giao dịch ngoại tuyến
• 4.8.4. Truyền giao dịch trực tuyến
• 4.8.5. Hoạt động mặc định trong một giao dịch
• 4.8.6. Tính toán mã hóa ứng dụng với lệnh GENERATE AC
• 4.9. XÁC THỰC CỦA NHPH VÀ XỬ LÝ TRỰC TUYẾN
• 4.9.1. Yêu cầu và phản hồi xác thực với dữ liệu của chip
• 4.9.2. Xác thực của NHPH
• 4.10. NHỮNG KỊCH BẢN (SCRIPTS) CỦA NHPH
• 4.10.1. Việc xử lý những mẫu kịch bản của NHPH
• 4.10.2. Những lệnh sau phát hành
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Rủi Ro Thanh Toán Thẻ Thách Thức Xu Hướng

Thẻ ngân hàng đã trở thành phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến. Tại Việt Nam, thị trường thẻ đang phát triển mạnh mẽ, thu hút sự quan tâm của nhiều ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, cùng với sự phát triển đó là những rủi ro tiềm ẩn trong quá trình sử dụng thẻ. Thống kê của Visa cho thấy, năm 2004, giá trị giả mạo thẻ Visa của các ngân hàng Việt Nam lên tới hơn 100.000 USD, cao hơn tỷ lệ trung bình của thế giới. Các tổ chức tội phạm thẻ đang chuyển hướng sang các thị trường mới nổi như Việt Nam sau khi các nước trong khu vực áp dụng biện pháp quản lý chặt chẽ hơn. Hầu hết các ngân hàng Việt Nam hiện nay vẫn sử dụng công nghệ thẻ từ, vốn đã lạc hậu và dễ bị tấn công. Do đó, việc tìm kiếm các giải pháp hạn chế rủi ro trong thanh toán thẻ là vô cùng cần thiết.

1.1. Sự Phổ Biến Của Thẻ Từ Và Những Hạn Chế Tiềm Ẩn

Hiện nay, thẻ từ chiếm phần lớn số lượng thẻ đang lưu hành tại Việt Nam. Thẻ từ sử dụng dải băng từ để lưu trữ thông tin. Dù công nghệ này đã được cải tiến nhiều lần, nhưng vẫn tồn tại những hạn chế lớn về bảo mật thanh toán thẻ. Dải băng từ dễ bị sao chép, làm giả, hoặc bị nhiễu từ trường. Điều này tạo điều kiện cho các hành vi gian lận như phòng ngừa gian lận thẻ tín dụng, đánh cắp thông tin thẻ. Ngân hàng cần nhận diện các yếu điểm bảo mật và tính tới giải pháp bảo mật 3D Secure.

1.2. Tăng Cường An Ninh Thanh Toán EMV Giải Pháp Thay Thế

Trước tình hình gia tăng rủi ro, các tổ chức phát hành thẻ trên thế giới đã chuyển sang sử dụng thẻ EMV (thẻ chip) thay cho thẻ từ. Thẻ EMV có khả năng lưu trữ và xử lý dữ liệu an toàn hơn, khó làm giả hơn. Bảo mật thanh toán thẻ được tăng cường đáng kể, giảm rủi ro cho cả đơn vị chấp nhận thẻ và ngân hàng phát hành. Việc chuyển đổi sang thẻ EMV là một bước quan trọng trong việc chống thất thoát thanh toán thẻ.

II. Rủi Ro Trong Thanh Toán Thẻ Phân Loại Cách Nhận Diện

Rủi ro trong thanh toán thẻ rất đa dạng, có thể phát sinh từ nhiều khâu khác nhau trong quy trình. Việc phân loại và nhận diện các loại rủi ro giúp các tổ chức tài chính chủ động hơn trong việc triển khai các biện pháp phòng ngừa. Rủi ro có thể xảy ra trong quá trình phát hành thẻ, hoạt động thanh toán, hoặc do các vấn đề kỹ thuật. Hiểu rõ bản chất của từng loại rủi ro là cơ sở để xây dựng các mô hình đánh giá rủi ro hiệu quả.

2.1. Rủi Ro Phát Sinh Từ Quá Trình Phát Hành Thẻ

Rủi ro trong phát hành thẻ bao gồm việc cấp thẻ cho đối tượng không đủ điều kiện, hoặc quy trình xác minh thông tin khách hàng lỏng lẻo. Điều này có thể dẫn đến tình trạng thẻ bị sử dụng trái phép, hoặc khách hàng không có khả năng thanh toán. Do đó, các ngân hàng cần xây dựng quy trình thẩm định khách hàng chặt chẽ, áp dụng các biện pháp xác thực giao dịch thẻ và giám sát giao dịch thẻ để phát hiện sớm các dấu hiệu bất thường.

2.2. Rủi Ro Trong Hoạt Động Thanh Toán Thẻ Các Hình Thức Gian Lận

Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ thường liên quan đến các hành vi gian lận như sử dụng thẻ giả, giao dịch gian lận tại các điểm bán hàng, hoặc rủi ro thanh toán trực tuyến. Kẻ gian có thể sử dụng thông tin thẻ đánh cắp được để thực hiện các giao dịch trái phép. Các ngân hàng cần triển khai các biện pháp phần mềm phát hiện gian lận, hệ thống hệ thống cảnh báo rủi ro và tuân thủ PCI DSS để bảo vệ thông tin thẻ của khách hàng.

2.3. Rủi Ro Kỹ Thuật Lỗ Hổng Bảo Mật Hệ Thống Thanh Toán

Rủi ro kỹ thuật phát sinh từ các lỗ hổng bảo mật trong hệ thống thanh toán, hoặc do lỗi phần mềm. Kẻ gian có thể lợi dụng các lỗ hổng này để xâm nhập vào hệ thống, đánh cắp thông tin thẻ, hoặc can thiệp vào quá trình thanh toán. Do đó, việc kiểm tra bảo mật định kỳ, nâng cấp phần mềm, và áp dụng các biện pháp mã hóa dữ liệu thẻ là vô cùng quan trọng.

III. Phương Pháp Giảm Thiểu Rủi Ro Chargeback Trong Thanh Toán Thẻ

Chargeback là một vấn đề nhức nhối đối với các đơn vị chấp nhận thẻ, gây ra những tổn thất không nhỏ về tài chính và uy tín. Chargeback xảy ra khi chủ thẻ khiếu nại về một giao dịch và yêu cầu ngân hàng hoàn tiền lại. Có nhiều nguyên nhân dẫn đến chargeback, từ lỗi giao dịch đến các hành vi gian lận. Việc giảm thiểu chargeback là một mục tiêu quan trọng trong quản lý rủi ro thanh toán thẻ.

3.1. Xây Dựng Quy Trình Thanh Toán Rõ Ràng Minh Bạch

Một quy trình thanh toán rõ ràng, minh bạch giúp giảm thiểu các khiếu nại từ phía chủ thẻ. Cần cung cấp thông tin chi tiết về sản phẩm/dịch vụ, chính sách hoàn trả, và các điều khoản giao dịch. Đảm bảo rằng khách hàng hiểu rõ về các điều khoản này trước khi thực hiện thanh toán, sẽ giải quyết tranh chấp thanh toán thẻ.

3.2. Cải Thiện Xác Thực Giao Dịch Giảm Thiểu Giao Dịch Gian Lận

Tăng cường xác thực giao dịch là một biện pháp quan trọng để giảm thiểu chargeback do giao dịch gian lận. Sử dụng các công nghệ như 3D Secure, xác thực hai yếu tố (2FA), hoặc thanh toán không tiếp xúc (contactless payment) có thể giúp xác minh danh tính của chủ thẻ và ngăn chặn các giao dịch trái phép.

3.3. Xây Dựng Chính Sách Hoàn Tiền Giải Quyết Khiếu Nại Hiệu Quả

Một chính sách hoàn tiền thanh toán thẻ rõ ràng và quy trình giải quyết khiếu nại hiệu quả giúp xây dựng lòng tin với khách hàng và giảm thiểu chargeback. Cần phản hồi nhanh chóng và xử lý các khiếu nại một cách công bằng, minh bạch.

IV. Giải Pháp Quản Lý Rủi Ro Thanh Toán Thẻ Hiệu Quả Cho Doanh Nghiệp

Để quản lý rủi ro thanh toán thẻ hiệu quả, doanh nghiệp cần triển khai một hệ thống toàn diện, bao gồm nhiều biện pháp khác nhau từ phòng ngừa đến xử lý. Hệ thống này cần được điều chỉnh phù hợp với đặc thù của từng doanh nghiệp và thường xuyên được cập nhật để đối phó với các hình thức gian lận mới.

4.1. Đào Tạo Nhân Viên Về An Ninh Thanh Toán Nâng Cao Nhận Thức

Đào tạo nhân viên về an ninh thanh toán là một bước quan trọng để nâng cao nhận thức và phòng ngừa rủi ro. Nhân viên cần được trang bị kiến thức về các hình thức gian lận phổ biến, cách nhận diện các dấu hiệu bất thường, và các quy trình xử lý khi có sự cố xảy ra. Điều này đặc biệt quan trọng với rủi ro thanh toán tại điểm bán.

4.2. Ứng Dụng Công Nghệ Bảo Mật Tiên Tiến Mã Hóa Xác Thực Mạnh

Sử dụng các công nghệ bảo mật tiên tiến như mã hóa dữ liệu thẻ, xác thực hai yếu tố, và hệ thống phát hiện gian lận là cần thiết để bảo vệ thông tin thẻ và ngăn chặn các giao dịch trái phép. Việc tuân thủ PCI DSS cũng là một yêu cầu bắt buộc đối với các doanh nghiệp chấp nhận thanh toán thẻ.

4.3. Xây Dựng Quy Trình Ứng Phó Sự Cố Giảm Thiểu Thiệt Hại

Cần xây dựng quy trình ứng phó sự cố rõ ràng, bao gồm các bước cần thực hiện khi phát hiện có hành vi gian lận, hoặc khi hệ thống thanh toán bị tấn công. Quy trình này cần được thử nghiệm và điều chỉnh thường xuyên để đảm bảo tính hiệu quả. Quan trọng là giải quyết tranh chấp thanh toán thẻ hợp lý.

V. Nghiên Cứu Ứng Dụng Thẻ EMV Bước Tiến Trong Bảo Mật Thanh Toán

Công nghệ thẻ EMV (chip) được đánh giá là một bước tiến quan trọng trong việc tăng cường bảo mật thanh toán thẻ. Thẻ EMV sử dụng chip điện tử để lưu trữ thông tin, giúp ngăn chặn hiệu quả các hành vi sao chép, làm giả thẻ. Nghiên cứu về thẻ EMV cho thấy công nghệ này đã giảm đáng kể tỷ lệ gian lận tại các quốc gia đã triển khai.

5.1. Tổng Quan Về Thẻ EMV Cấu Tạo Nguyên Lý Hoạt Động

Thẻ EMV sử dụng chip điện tử thay vì dải băng từ để lưu trữ thông tin. Chip này có khả năng mã hóa và xác thực dữ liệu, giúp ngăn chặn hiệu quả các hành vi sao chép, làm giả thẻ. Quy trình thanh toán an toàn khi sử dụng thẻ EMV phức tạp hơn, tăng cường bảo mật.

5.2. Chứng Chỉ Sử Dụng Với Thẻ EMV Kỹ Thuật Ký Số Mã Hóa

Thẻ EMV sử dụng các chứng chỉ khóa công khai, kỹ thuật ký số và mã hóa để xác thực giao dịch và bảo vệ thông tin. Các giải pháp bảo mật 3D Secure được tích hợp trong thẻ EMV giúp ngăn chặn gian lận trực tuyến.

5.3. Xử Lý Giao Dịch Thẻ EMV Các Bước Xác Thực Ngoại Tuyến Trực Tuyến

Giao dịch thẻ EMV bao gồm các bước xác thực ngoại tuyến và trực tuyến. Xác thực ngoại tuyến sử dụng dữ liệu được lưu trữ trên chip để xác minh tính hợp lệ của thẻ. Xác thực trực tuyến kết nối với ngân hàng phát hành để kiểm tra thông tin và phê duyệt giao dịch.

VI. Tương Lai Của Giải Pháp Hạn Chế Rủi Ro Thanh Toán Thẻ

Trong tương lai, các giải pháp hạn chế rủi ro thanh toán thẻ sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ, ứng dụng các công nghệ mới như trí tuệ nhân tạo (AI), blockchain, và sinh trắc học. Các giải pháp bảo mật thanh toán thẻ sẽ ngày càng thông minh và hiệu quả hơn, giúp bảo vệ người tiêu dùng và doanh nghiệp khỏi các hành vi gian lận.

6.1. Ứng Dụng AI Trong Phát Hiện Gian Lận Thanh Toán Thẻ

AI có thể được sử dụng để phân tích dữ liệu giao dịch, phát hiện các hành vi bất thường và dự đoán rủi ro. Các phần mềm phát hiện gian lận dựa trên AI có thể tự động học hỏi và thích ứng với các hình thức gian lận mới.

6.2. Blockchain Thanh Toán Thẻ Tăng Cường Tính Minh Bạch An Toàn

Blockchain có thể được sử dụng để tạo ra một hệ thống thanh toán thẻ minh bạch, an toàn và chống gian lận. Mọi giao dịch đều được ghi lại trên blockchain, giúp truy vết và xác minh thông tin một cách dễ dàng.

6.3. Thanh Toán Sinh Trắc Học Giải Pháp Xác Thực An Toàn Thuận Tiện

Thanh toán sinh trắc học sử dụng các đặc điểm sinh học của con người (vân tay, khuôn mặt, giọng nói) để xác thực giao dịch. Đây là một giải pháp an toàn và thuận tiện, giúp loại bỏ nguy cơ sử dụng thẻ giả hoặc thông tin thẻ bị đánh cắp. Bảo hiểm rủi ro thanh toán sẽ có thể giảm thiểu chi phí.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thanh toán không dùng tiền mặt qua hệ thống thẻ ngân hàng là xu thế tất yếu trong tiến trình hiện đại hóa dịch vụ tài chính. Tuy nhiên, sự phát triển nhanh chóng của thị trường thẻ tại Việt Nam cũng kéo theo nhiều thách thức an ninh nghiêm trọng. Theo thống kê của tổ chức thẻ quốc tế Visa, vào năm 2004, tổng giá trị thiệt hại do gian lận thẻ đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam trong mảng phát hành đã vượt mức 100.000 USD, tăng 34% so với năm 2003; trong khi đó, tổn thất trong lĩnh vực thanh toán thẻ chạm mốc 381.000 USD. Đáng chú ý, tỷ lệ giả mạo giao dịch thẻ tại thị trường nội địa thường xuyên vượt mức trung bình toàn cầu.

Vấn đề cốt lõi bắt nguồn từ việc phần lớn trong số 30 ngân hàng thương mại phát hành thẻ nội địa và quốc tế thời điểm đó vẫn phụ thuộc vào công nghệ dải băng từ vốn đã có tuổi đời hơn 40 năm. Công nghệ thẻ từ tồn tại những lỗ hổng chí mạng: dữ liệu lưu trữ dưới dạng tĩnh, thiếu cơ chế tự bảo vệ và cực kỳ dễ bị sao chép, đánh cắp thông qua các thiết bị đọc trộm (skimming).

Mục tiêu nghiên cứu trọng tâm của luận văn là phân tích toàn diện các lỗ hổng bảo mật của công nghệ thẻ từ, nghiên cứu sâu kiến trúc công nghệ thẻ chip thông minh chuẩn EMV (Europay - MasterCard - Visa), và từ đó đề xuất hệ thống giải pháp kỹ thuật, quy trình quản trị rủi ro nhằm bảo vệ an toàn cho hệ thống thanh toán ngân hàng. Phạm vi nghiên cứu bao quát thực trạng thanh toán thẻ tại Việt Nam giai đoạn 2003 - 2007, kết hợp đối chiếu các chuẩn mực quốc tế như ISO 7811, ISO 7816 và ISO 8583. Ý nghĩa thực tiễn của công trình thể hiện qua việc thiết lập nền tảng khoa học vững chắc giúp các tổ chức tín dụng giảm thiểu tỷ lệ gian lận thẻ xuống dưới 0,05%, tiết kiệm hàng triệu USD chi phí xử lý tra soát và bảo vệ uy tín thương hiệu trong kỷ nguyên số.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn xây dựng trên nền tảng tích hợp của ba khung lý thuyết và chuẩn mực công nghệ bảo mật thanh toán quốc tế:

Thứ nhất, lý thuyết cấu trúc lưu trữ và truyền thông dữ liệu thẻ từ theo chuẩn ISO 7811-2. Chuẩn này quy định ba rãnh ghi từ tính (Track): Rãnh 1 có mật độ 210 bpi lưu trữ tối đa 79 ký tự; Rãnh 2 có mật độ 75 bpi lưu trữ tối đa 40 ký tự; Rãnh 3 có mật độ 210 bpi lưu trữ tối đa 107 ký tự. Dữ liệu trên các rãnh này hoàn toàn ở dạng tĩnh và không có khả năng chống đọc trộm.

Thứ hai, khung kiến trúc thẻ thông minh và hệ điều hành thẻ chip theo tiêu chuẩn ISO/IEC 7816 (từ phần 1 đến phần 6) và đặc tả kỹ thuật EMV 4.0. Khung lý thuyết này phân tích sâu cơ chế vi xử lý trung tâm, đơn vị quản lý bộ nhớ (MMU), các phân vùng bộ nhớ ROM, EEPROM, RAM và hệ thống cây thư mục phân cấp gồm Thư mục gốc (Master File - MF), Thư mục chuyên dụng (Dedicated File - DF) cùng các Tệp cơ bản (Elementary File - EF).

Thứ ba, mô hình trao đổi thông điệp giao dịch tài chính ISO 8583:1993. Mô hình này chuẩn hóa cấu trúc gói tin với trường nhận dạng loại thông điệp (MTI) 4 chữ số, lược đồ ảnh điểm bitmap 64-bit và từ điển phần tử dữ liệu, phân định rõ luồng thông điệp kép như yêu cầu xác thực 1100, phản hồi xác thực 1110, thông báo tài chính 1220 và phản hồi tài chính 1230.

Bên cạnh đó, nghiên cứu làm rõ các khái niệm then chốt: Cơ chế xác thực dữ liệu tĩnh (SDA), xác thực dữ liệu động (DDA), giao thức đơn vị dữ liệu giao thức ứng dụng (APDU) dạng lệnh C-APDU và phản hồi R-APDU, cùng hai phương thức truyền dẫn TPDU là giao thức T=0 (hướng byte) và T=1 (hướng khối).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo gian lận của tổ chức thẻ quốc tế Visa, MasterCard và số liệu thống kê nghiệp vụ từ 30 ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Về dữ liệu sơ cấp, nghiên cứu tiến hành khảo sát thực nghiệm trên mẫu gồm 500 kịch bản giao dịch mô phỏng qua thiết bị đọc thẻ và hệ thống giả lập máy chủ thanh toán (Acquirer/Issuer Host).

Phương pháp chọn mẫu được áp dụng là chọn mẫu phi xác suất có chủ đích (purposive quota sampling), tập trung vào các ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng quốc doanh nắm giữ trên 85% thị phần phát hành và thanh toán thẻ tại Việt Nam giai đoạn 2004 - 2007.

Phương pháp phân tích cốt lõi kết hợp giữa phân tích kỹ thuật giải thuật mã hóa (DES 56-bit, Triple-DES, AES và RSA 1024/2048-bit) và phương pháp đánh giá rủi ro an toàn thông tin. Lý do lựa chọn phương pháp này là nhằm phát hiện chính xác các lỗ hổng vật lý và logic: từ nguy cơ tấn công kênh phụ (Side-Channel Attack) như phân tích năng lượng đơn giản (SPA), phân tích năng lượng vi sai (DPA) đến các dạng tấn công vi sai dựa trên lỗi (Fault Attack) khi tính toán RSA qua Định lý phần dư Trung Hoa (CRT).

Timeline nghiên cứu được triển khai xuyên suốt từ tháng 1 năm 2004 đến tháng 12 năm 2007, đảm bảo tính cập nhật và bám sát lộ trình chuyển đổi công nghệ thẻ trong khu vực.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực nghiệm và tổng hợp dữ liệu nghiệp vụ mang lại 4 phát hiện quan trọng:

Một là, sự bất cập nghiêm trọng của công nghệ thẻ từ trước các thủ đoạn gian lận tinh vi. Dữ liệu trên 3 rãnh từ có thể bị sao chép 100% chỉ trong vài giây thông qua thiết bị đọc ghi trộm. Các hình thức gian lận phổ biến như gắn thiết bị skimming tại ATM, nhân viên tại điểm chấp nhận thẻ in nhiều hóa đơn (multiple imprint) hoặc sửa đổi hóa đơn giao dịch chiếm hơn 60% tổng số vụ khiếu nại rủi ro.

Hai là, tính ưu việt vượt trội của công nghệ thẻ chip EMV trong việc triệt tiêu gian lận làm giả thẻ. Nhờ tích hợp vi xử lý an toàn và cơ chế ký số động, việc áp dụng xác thực dữ liệu động (DDA) ngoại tuyến và xác thực trực tuyến qua mã chứng thực giao dịch (ARQC/TC) giúp giảm thiểu hơn 80% nguy cơ thẻ giả so với công nghệ dải băng từ truyền thống.

Ba là, nhận diện các nguy cơ tấn công phần cứng đối với thẻ chip vi xử lý. Phân tích thực nghiệm chỉ ra rằng các thuật toán mật mã trên thẻ chip nếu không được bảo vệ có thể bị bẻ khóa thông qua phân tích tiêu thụ năng lượng. Cụ thể, qua 10 vòng lặp của thuật toán mã hóa DES hoặc phép tính lũy thừa modulo trong thuật toán RSA, kẻ tấn công có thể trích xuất 6-bit khóa bí mật của từng hộp S-box thông qua biểu đồ tiêu thụ điện năng.

Bốn là, sự thiếu đồng bộ trong hạ tầng chuyển mạch và thiết bị đầu cuối tại Việt Nam. Khoảng 90% thiết bị đọc thẻ POS và máy ATM chưa được nâng cấp tương thích với chứng nhận EMV Level 1 (phần cứng vật lý) và EMV Level 2 (phần mềm ứng dụng), dẫn đến nguy cơ tội phạm quốc tế chuyển hướng hoạt động từ các nước đã triển khai EMV như Malaysia, Singapore sang Việt Nam.

Thảo luận kết quả

Sự chênh lệch lớn về mức độ an toàn giữa thẻ từ và thẻ EMV xuất phát từ nguyên lý cốt lõi: thẻ từ cung cấp dữ liệu tĩnh không đổi trong mọi giao dịch, trong khi thẻ chip EMV đóng vai trò như một máy tính độc lập tạo ra dữ liệu mã hóa động (cryptogram) duy nhất cho từng phiên giao dịch.

Dữ liệu so sánh hiệu quả an toàn có thể được mô tả trực quan thông qua bảng đối chuẩn kỹ thuật giữa ba thế hệ thẻ:

Thẻ từ truyền thống chỉ có dung lượng lưu trữ dưới 1 KB, không có CPU, xác thực tĩnh, chi phí phôi thẻ thấp nhưng mức độ rủi ro gian lận ở mức rất cao.

Thẻ thông minh EMV tiếp xúc sở hữu bộ nhớ EEPROM từ 16 KB đến 64 KB, tích hợp CPU và MMU, hỗ trợ xác thực động DDA/CDA, mức độ bảo mật đạt chuẩn quốc tế tối ưu.

Thẻ thông minh không tiếp xúc (Contactless) mang lại tốc độ xử lý nhanh dưới 300 mili-giây, phù hợp cho giao thông công cộng nhưng đòi hỏi kiểm soát chặt chẽ cự ly đọc sóng vô tuyến.

Bên cạnh đó, biểu đồ đường ghi nhận mức tiêu thụ điện năng trong tấn công SPA/DPA minh chứng rõ ràng: nếu không có cơ chế chèn trễ ngẫu nhiên hoặc mặt nạ hóa S-box (S-box masking), biểu đồ tiêu thụ dòng điện sẽ lộ rõ 9 đỉnh lặp lại tương ứng với các vòng biến đổi của thuật toán mã hóa, tạo điều kiện cho kẻ gian suy diễn khóa bí mật. Điều này khẳng định nâng cấp lên thẻ chip phải đi liền với việc hoàn thiện thuật toán chống tấn công kênh phụ.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả nghiên cứu, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược nhằm chuẩn hóa và bảo vệ hệ thống thanh toán thẻ:

Thứ nhất, nâng cấp đồng bộ toàn bộ hệ thống chấp nhận thẻ POS và ATM đạt tiêu chuẩn EMV Level 1 và Level 2. Chủ thể thực hiện là các Ngân hàng thanh toán (NHTT) phối hợp cùng tổ chức chuyển mạch thẻ quốc gia. Mục tiêu cụ thể là đạt 100% thiết bị đầu cuối hỗ trợ chip EMV trong vòng 24 tháng, chấm dứt hoàn toàn tình trạng chấp nhận giao dịch từ thuần túy tại các điểm thanh toán trọng điểm.

Thứ hai, triển khai bắt buộc quy trình xác thực dữ liệu động DDA và mã hóa số PIN ngoại tuyến/trực tuyến bằng cặp khóa công khai RSA tối thiểu 1024-bit và thuật toán mã hóa 3DES/AES. Ngân hàng phát hành (NHPH) chủ trì thực hiện giải pháp này trong lộ trình 18 tháng nhằm mục tiêu giảm 90% tổn thất phát sinh từ gian lận thẻ giả mạo và đánh cắp thông tin tài khoản (Account Takeover).

Thứ ba, áp dụng các biện pháp bảo vệ phần cứng và thuật toán vi mã trên chip thông minh chống tấn công kênh phụ và tấn công lỗi. Các đơn vị phát triển giải pháp phần mềm thẻ nhúng (Java Card, Multos) cần lập trình cơ chế thực thi thời gian nhất quán, ngắt nghỉ ngẫu nhiên, mặt nạ hóa 1-byte cho các hộp S-box và kiểm tra tính toàn vẹn Checksum của dữ liệu bộ nhớ. Mục tiêu là triệt tiêu 100% khả năng trích xuất khóa qua phân tích năng lượng vi sai trong vòng 12 tháng.

Thứ tư, siết chặt quản trị rủi ro nghiệp vụ tại các Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) có rủi ro cao. NHTT và Hiệp hội thẻ cần thiết lập hệ thống cảnh báo sớm và kiểm soát nghiêm ngặt các điểm bán hàng thuộc mã ngành danh mục nhạy cảm như điểm ứng tiền mặt (MCC 6010), dịch vụ cờ bạc/xổ số (MCC 7995), cửa hàng kinh doanh vàng bạc, trang sức và thiết bị viễn thông. Đặt mục tiêu giám sát 100% giao dịch vượt hạn mức sàn và áp dụng mật khẩu sử dụng một lần (OTP) cho mọi giao dịch thanh toán từ xa trong vòng 6 tháng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Luận văn là tài liệu tham khảo chuyên sâu, cung cấp giá trị học thuật và ứng dụng thực tiễn rõ nét cho 4 nhóm đối tượng:

Nhóm thứ nhất: Chuyên gia an toàn thông tin và kiến trúc sư hệ thống tại các ngân hàng thương mại. Nhóm này có thể ứng dụng chi tiết các sơ đồ giao thức APDU, TPDU và cấu trúc gói tin tài chính ISO 8583 để thiết kế cổng thanh toán bảo mật, xây dựng kịch bản mã hóa sau phát hành (Issuer Scripts) và cấu hình hệ thống xác thực trực tuyến tối ưu.

Nhóm thứ hai: Cán bộ quản lý rủi ro và phát triển sản phẩm Trung tâm Thẻ. Luận văn cung cấp phương pháp luận chuẩn xác để đánh giá các hình thức gian lận thẻ từ, từ đó xây dựng chính sách phòng ngừa tại ĐVCNT rủi ro cao, thiết lập hạn mức sàn hợp lý và xây dựng kế hoạch chuyển đổi thẻ từ sang thẻ chip EMV theo đúng lộ trình của Ngân hàng Nhà nước.

Nhóm thứ ba: Kỹ sư phát triển phần mềm nhúng và hệ thống thẻ thông minh. Tài liệu mang đến hướng dẫn kỹ thuật chi tiết về cấu trúc hệ thống tệp MF/DF/EF theo ISO 7816-4, cơ chế trả lời thiết lập lại (ATR), cùng các giải pháp kỹ thuật phòng chống tấn công kênh phụ (SPA/DPA) và tấn công lỗi vào thuật toán RSA-CRT.

Nhóm thứ tư: Giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Công nghệ thông tin, An ninh mạng, Kỹ thuật mật mã. Công trình đóng vai trò như một giáo trình chuyên khảo mẫu mực về lý thuyết mật mã ứng dụng trong ngân hàng, phân tích lỗ hổng phần cứng và quy trình chuẩn hóa an toàn hệ thống giao dịch điện tử.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao thẻ từ lại dễ bị làm giả hơn so với thẻ chip EMV?

Dải băng từ lưu trữ thông tin ở dạng tĩnh trên 3 rãnh từ với dung lượng tối đa chỉ 79 ký tự ở Rãnh 1 và 40 ký tự ở Rãnh 2 theo chuẩn ISO 7811. Dữ liệu này không được mã hóa tự bảo vệ nên thiết bị đọc skimming có thể sao chép nguyên vẹn trong 1 giây. Ngược lại, thẻ chip EMV sở hữu vi xử lý riêng, tự tạo ra chuỗi mã hóa động cho mỗi phiên giao dịch, khiến dữ liệu sao chép cũ không thể tái sử dụng.

Tấn công kênh phụ trên thẻ thông minh hoạt động theo nguyên lý nào?

Tấn công kênh phụ, điển hình là phân tích năng lượng đơn giản (SPA) và vi sai (DPA), không tấn công trực diện vào thuật toán mật mã mà đo lường mức độ tiêu thụ điện năng của chip trong quá trình xử lý. Khi thẻ thực hiện 10 vòng mã hóa DES hoặc tính toán RSA, sự chênh lệch điện áp qua điện trở sẽ bộc lộ mối liên hệ với từng bit khóa bí mật trong các hộp S-box.

Hai cấp độ chứng nhận chuẩn EMV Level 1 và Level 2 có điểm gì khác biệt?

Chứng nhận EMV Level 1 kiểm tra và xác nhận các đặc tính cơ - điện vật lý của thiết bị đọc thẻ theo chuẩn ISO 7816, đảm bảo việc cấp nguồn, truyền tín hiệu đồng hồ và tiếp xúc phần cứng chính xác. Chứng nhận EMV Level 2 tập trung vào tầng phần mềm ứng dụng của đầu đọc, đảm bảo thiết bị tuân thủ đúng luồng xử lý giao dịch, phân tích rủi ro và giải mã dữ liệu EMV.

Các mã ngành đơn vị chấp nhận thẻ nào tiềm ẩn rủi ro gian lận cao nhất?

Theo phân loại ngành, các đơn vị có tỷ lệ rủi ro cao là nơi kinh doanh hàng hóa giá trị lớn, dễ thanh khoản thành tiền mặt. Nổi bật gồm điểm ứng tiền mặt trực tiếp mã MCC 6010, dịch vụ cá cược giải trí đặc biệt mã MCC 7995, cùng các cửa hàng kinh doanh vàng bạc đá quý, điện thoại di động cao cấp và kênh bán hàng qua thư/điện thoại (MO/TO).

Giao thức APDU và TPDU đóng vai trò gì trong truyền thông thẻ chip?

APDU là đơn vị dữ liệu giao thức mức ứng dụng, hoạt động theo mô hình lệnh - phản hồi (C-APDU và R-APDU) giữa đầu đọc và vi xử lý của thẻ. Trong khi đó, TPDU là đơn vị dữ liệu giao thức truyền thông ở tầng dưới, chịu trách nhiệm vận chuyển gói tin APDU qua hai chế độ: giao thức hướng byte T=0 hoặc giao thức hướng khối dữ liệu T=1.

Kết luận

Luận văn đã giải quyết toàn diện bài toán cấp thiết về an toàn thanh toán thẻ thông qua 5 đóng góp học thuật và thực tiễn cốt lõi:

• Hệ thống hóa toàn diện các dạng thức rủi ro và lỗ hổng công nghệ của thẻ dải băng từ truyền thống sau 40 năm tồn tại.
• Phân tích sâu sắc kiến trúc phần cứng, hệ điều hành và giao thức truyền thông ISO 7816 của công nghệ thẻ thông minh EMV.
• Làm rõ cơ chế xác thực dữ liệu tĩnh (SDA) và xác thực dữ liệu động (DDA), chứng minh tính ưu việt của mật mã bất đối xứng RSA trong việc ngăn chặn thẻ giả mạo.
• Khám phá và đề xuất giải pháp kỹ thuật phòng chống các hình thức tấn công phần cứng phi truyền thống như tấn công kênh phụ (SPA/DPA) và tấn công lỗi (Fault Attack).
• Xây dựng khung giải pháp kỹ thuật đồng bộ và quy trình kiểm soát rủi ro nghiệp vụ cho hơn 30 tổ chức tài chính tại Việt Nam.

Kế hoạch hành động tiếp theo đòi hỏi ngành ngân hàng cần khẩn trương hoàn tất chuyển đổi 100% thẻ từ sang thẻ chip EMV trong vòng 12 đến 24 tháng, đồng thời kiện toàn hạ tầng thanh toán số đáp ứng các tiêu chuẩn bảo mật quốc tế khắt khe. Các tổ chức tài chính và nhà nghiên cứu quan tâm có thể khai thác toàn văn công trình để ứng dụng vào thực tiễn triển khai hạ tầng thẻ an toàn, bảo mật.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: TỔNG QUAN VỀ CÔNG NGHỆ THẺ TỪ Tại Việt nam hiện nay có khoảng 30 ngân hàng đang phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ nội địa, một số ngân hàng phát hành thẻ thanh toán ghi nợ quốc tế cũng như thẻ thanh toán tín dụng quốc tế. Hầu hết các ngân hàng này đều đang sử dụng công nghệ thẻ từ để phát hành thẻ, công nghệ đã lạc hậu và có nhiều hạn chế như tính bảo mật kém, khả năng lưu trữ dữ liệu thấp, không có khả năng xử lý dữ liệu linh hoạt và đã có rất nhiều rủi ro từ công nghệ này. Vậy thẻ từ là gì và những rủi ro nào hay gặp với thẻ từ? 1.1 THẺ TỪ VÀ GIAO DỊCH VỚI THẺ TỪ 1.1 Khái niệm thẻ từ Thẻ từ là một thẻ nhựa có gắn một dải băng từ ở mặt sau của thẻ. Dải băng từ này có từ tính và các thiết bị đọc ghi thẻ có thể thay đổi nội dung dữ liệu trên thẻ.

Dải băng từ này dùng để lưu trữ thông tin của chủ thẻ. Thẻ từ hiện nay chiếm phần lớn trong tổng số lượng thẻ đang sử dụng trên thị trường hiện nay.2 Cấu trúc của thẻ từ Dải băng từ [15] ở mặt sau của thẻ có kích thước là 8. Dữ liệu được mã hóa và ghi lại trên rãnh (track) của băng từ ở mặt sau của thẻ. Dữ liệu này được tuân thủ theo chuẩn ISO 7811-2.

Dải băng từ có ba rãnh (track) chứa thông tin. Mỗi rãnh có độ rộng 1/10 inch. Rãnh 1 có mật độ dữ liệu 210 bit/inch và có thể lưu trữ tối đa 79 ký tự. Rãnh 1 bao gồm những thông tin như là số thẻ, tên chủ thẻ, ngày hiệu lực, và những thông tin bổ sung.

SS FC PAN FS Name FS Additional Data ES LRC 7 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Ký hiệu Tiếng Anh Diễn giải Byte SS Start Sentinel Ký tự bắt đầu 01 FC Format Code Mã định dạng 01 PAN Primary Account Số thẻ 19 FS Field Separator Ký tự ngăn cách 01 Name Card Holder Name Tên chủ thẻ 26 Additional Data Dữ liệu bổ sung 29 ES End Sentinel Ký tự kết thúc 01 LRC Longitudinal Redunancy Check Kiểm tra độ dư thừa theo chiều dọc 01 2) Rãnh 2 (Track 2) Được Hiệp hội ngân hàng của Mỹ phát triển. Rãnh 2 có mật độ 75 bpi, có thể lưu trữ tối đa 40 ký tự. SS PAN FS Additional Data ES LRC 3) Rãnh 3 (Track 3) Được Tổ chức tiết kiệm (Thift Industry) phát triển. Rãnh 3 có mật độ 210 bpi có thể lưu trữ tối đa 107 ký tự.

SS FC Data FS Data ES LRC 1.2 Các chuẩn dữ liệu ghi trên rãnh từ Hai chuẩn dữ liệu được sử dụng để lưu trữ dữ liệu trên băng từ như sau: a) Chuẩn ANSI/ISO ALPHA (Dùng cho rãnh 1) Các bit dữ liệu Giá trị b1 b2 b3 b4 b5 b6 b7 Ký tự (Hex) 0 0 0 0 0 0 1 Ký tự trống (space) 00 1 0 1 0 0 0 1 % 05 0 0 0 0 1 0 0 0 10 1 0 0 0 1 0 1 1 11 0 1 0 0 1 0 1 2 12 1 1 0 0 1 0 1 3 13 0 0 1 0 1 0 1 4 14 1 0 1 0 1 0 0 5 15 0 1 1 0 1 0 0 6 16 1 1 1 0 1 0 1 7 17 0 0 0 1 1 0 1 8 18 1 0 0 1 1 0 0 9 19. 8 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] b) Chuẩn ANSI/ISO BCD (Dùng cho rãnh 2, 3) Các bit dữ liệu Giá trị b1 b2 b3 b4 b5 Ký tự (Hex) 0 0 0 0 1 0 00 1 0 0 0 0 1 01 0 1 0 0 0 2 02 1 1 0 0 1 3 03 0 0 1 0 0 4 04 1 0 1 0 1 5 05 0 1 1 0 1 6 06 1 1 1 0 0 7 07 0 0 0 1 0 8 08 1 0 0 1 1 9 09 0 1 0 1 1 : 0A 1 1 0 1 0 ; 0B 0 0 1 1 1 < 0C 1 0 1 1 0 = 0D 0 1 1 1 0 > 0E 1 1 1 1 1 ? 0F 1.2 Thẻ thanh toán 1.1 Khái niệm thẻ thanh toán Thẻ thanh toán là phương tiện không dùng tiền mặt, ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bản lẻ và phát triển gắn liền với sự ứng dụng của công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng. Thẻ thanh toán do các ngân hàng phát hành là công cụ thanh toán hàng hóa dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp.2 Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ - Thẻ ghi nợ (debit card) là thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng trên cơ sở số dư tài khoản tiền gửi của chủ thẻ tại ngân hàng. - Thẻ tín dụng (credit card) là thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ trong hạn mức tín dụng tuần hoàn được cấp và chủ thẻ phải thanh toán toàn bộ hoặc một phần tối thiểu các khoản dư nợ phát sinh theo qui định.

9 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.3 Dữ liệu của thẻ thanh toán Tùy theo thiết kế của các tổ chức phát hành thẻ mà dữ liệu của thẻ được thể hiện trên thẻ một các khác nhau. Thông thường dữ liệu trên thẻ bao gồm: Dữ liệu trên bề mặt thẻ và dữ liệu được ghi trên băng từ của thẻ. - Dữ liệu trên bề mặt của thẻ có thể quan sát bằng mắt thường có thể là số thẻ, ngày hiệu lực của thẻ, tên chủ thẻ…Dữ liệu này có thể được dập nổi hoặc in chìm trên bề mặt của thẻ. - Dữ liệu ghi trên băng từ của thẻ được tuân thủ theo chuẩn ISO 7811-2.

Ví dụ: Cấu trúc dữ liệu của thẻ Amex -Rãnh 1: %B370000000000000^CARDMEMBER NAME ^1212101080112345? Vị trí Trường Tên trường Giá trị 1 1 Ký tự bắt đầu % 2 2 Mã định dạng B 3 – 17 3 Số thẻ 370000000000000 18 4 Ký tự ngăn cách ^ 19 – 44 5 Tên chủ thẻ CARDMEMBER NAME 45 6 Ký tự ngăn cách ^ 46 – 49 7 Thời hạn hiệu lực của thẻ 1212 (YYMM) 50 – 52 8 Mã dịch vụ 101 53 – 56 9 Ngày bắt đầu có hiệu lực 0801 (YYMM) 57 – 61 10 Mã bảo mật của thẻ 12345 62 11 Ký tự kết thúc ? + Trường mã dịch vụ (Service Code) chỉ ra thẻ được sử dụng như thế nào (101: dùng cho các giao dịch quốc tế, 102: mua bán hàng hóa dịch vụ quốc tế nhưng không dùng được ở máy ATM, 103: chỉ sử dụng cho máy ATM quốc tế và có yêu cầu số PIN…) + Trường Mã bảo mật của thẻ: là giá trị có thể được NHPH sử dụng để xác thực tính hợp lệ của thẻ. Mã bảo mật này được tạo ra bởi thuật toán DES - Rãnh 2: ; B370000000000000=1212101080112345? Cấu trúc của rãnh 2 cũng giống như của rãnh 1 nhưng không có tên của chủ thẻ.the 10 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.4 Các thành phần giao dịch với thẻ thanh toán Các chủ thể tham gia trong quá trình xử lý giao dịch thanh toán bằng thẻ như: đơn vị phát hành thẻ, chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ, đơn vị thanh toán thẻ, hiệp hội thẻ, và ngân hàng thực hiện. - Đơn vị phát hành thẻ là một tổ chức tài chính hợp pháp, hoặc đại lý của tổ chức tài chính đó phát hành thẻ thanh toán cho chủ thẻ và chịu trách nhiệm cung cấp phản hồi theo yêu cầu hợp pháp. Tổ chức tài chính đó có thể là một ngân hàng, vì thế có thể được xem NHPH thẻ, là thành viên của hiệp hội thẻ và thông qua sản phẩm thẻ thanh toán do hiệp hội đưa ra.

Đơn vị phát hành thẻ giữ tài khoản của chủ thẻ để họ thực hiện thanh toán hóa đơn hoặc ghi nợ trực tiếp vào tài khoản của chủ thẻ. Đơn vị phát hành thẻ đảm bảo việc thanh toán cho những giao dịch hợp lệ, xử lý thanh toán thẻ theo quy định của sản phẩm thẻ thanh toán và luật pháp của địa phương. Đơn vị phát hành hỗ trợ thanh toán và thực hiện chức năng thanh toán giữa chủ thẻ và NHTT. Máy chủ của đơn vị phát hành là hệ thống máy tính dùng để truy cập cơ sở dữ liệu tài khoản của chủ thẻ và đại diện cho đơn vị phát hành trong xác thực, chuyển khoản và thanh toán.

Hiệp hội thẻ/Trung tâm điều hành hệ thống thanh toán Ngân hàng NH chấp phát hành NHTT nhận TT Chủ thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ Hình 1-1: Thành phần giao dịch với thẻ thanh toán (LUAN.the 11 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] - Chủ thẻ là khách hàng của đơn vị phát hành thẻ mà có sử dụng thẻ thanh toán trong giao dịch thanh toán thẻ của khách hàng. - Đơn vị chấp nhận thẻ là các tổ chức hay cá nhân cung ứng hàng hóa, dịch vụ chấp nhận thẻ làm công cụ thanh toán. - Đơn vị thanh toán thẻ là một tổ chức tài chính hợp pháp (có thể là một ngân hàng – NHTT) hoặc là một đại lý của tổ chức tài chính đó thực hiện thanh toán theo tin thanh toán liên quan đến một giao dịch từ một đơn vị chấp nhận thẻ và sau đó chuyển dữ liệu vào trong hệ thống trao đổi. NHTT là thành viên của hiệp hội thẻ và chấp nhận sản phẩm thẻ thanh toán do hiệp hội thẻ đưa ra.

NHTT với tư cách trung gian giữa đơn vị chấp nhận thẻ và hiệp hội thẻ, cung cấp cho các đơn vị chấp nhận thẻ cơ sở hạ tầng cần thiết và hỗ trợ xử lý xác thực, chuyển khoản, thanh toán thông qua hệ thống trao đổi. - Hiệp hội thẻ là tổ chức sở hữu sản phẩm thẻ thanh toán. Thành viên của hiệp hội thẻ là những NHPH và thanh toán, cung cấp các dịch vụ tài chính bán lẻ trực tiếp cho chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ. Hiệp hội thẻ chịu trách nhiệm thực hiện hệ thống trao đổi dữ liệu, dữ liệu giao dịch trao đổi giữa NHTT và NHPH trong việc xác thực, chuyển khoản và thanh toán.

Hệ thống trao đổi được thực hiện như là một mạng thanh toán với các nút xử lý được kết nối tới máy chủ của NHPH và máy chủ của NHTT. - Tổ chức thanh toán là một tổ chức tài chính nắm giữ tài khoản của NHTT và NHPH, tổ chức này có thể là thành viên của hiệp hội thẻ. Tổ chức thanh toán có thể là một ngân hàng được ký hợp đồng phụ với hiệp hội thẻ.