Giải Pháp Hạn Chế Rủi Ro Trong Thanh Toán Thẻ

Bài viết phân tích các giải pháp hạn chế rủi ro trong thanh toán thẻ, giúp nâng cao an toàn và hiệu quả cho người dùng và doanh nghiệp.

• Trường học: Đại Học Quốc Gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Công Nghệ Thông Tin
• Đề tài: Giải Pháp Hạn Chế Rủi Ro Trong Thanh Toán Thẻ
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2007
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Rủi Ro Thanh Toán Thẻ Thách Thức Xu Hướng

Thẻ ngân hàng đã trở thành phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến. Tại Việt Nam, thị trường thẻ đang phát triển mạnh mẽ, thu hút sự quan tâm của nhiều ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, cùng với sự phát triển đó là những rủi ro tiềm ẩn trong quá trình sử dụng thẻ. Thống kê của Visa cho thấy, năm 2004, giá trị giả mạo thẻ Visa của các ngân hàng Việt Nam lên tới hơn 100.000 USD, cao hơn tỷ lệ trung bình của thế giới. Các tổ chức tội phạm thẻ đang chuyển hướng sang các thị trường mới nổi như Việt Nam sau khi các nước trong khu vực áp dụng biện pháp quản lý chặt chẽ hơn. Hầu hết các ngân hàng Việt Nam hiện nay vẫn sử dụng công nghệ thẻ từ, vốn đã lạc hậu và dễ bị tấn công. Do đó, việc tìm kiếm các giải pháp hạn chế rủi ro trong thanh toán thẻ là vô cùng cần thiết.

1.1. Sự Phổ Biến Của Thẻ Từ Và Những Hạn Chế Tiềm Ẩn

Hiện nay, thẻ từ chiếm phần lớn số lượng thẻ đang lưu hành tại Việt Nam. Thẻ từ sử dụng dải băng từ để lưu trữ thông tin. Dù công nghệ này đã được cải tiến nhiều lần, nhưng vẫn tồn tại những hạn chế lớn về bảo mật thanh toán thẻ. Dải băng từ dễ bị sao chép, làm giả, hoặc bị nhiễu từ trường. Điều này tạo điều kiện cho các hành vi gian lận như phòng ngừa gian lận thẻ tín dụng, đánh cắp thông tin thẻ. Ngân hàng cần nhận diện các yếu điểm bảo mật và tính tới giải pháp bảo mật 3D Secure.

1.2. Tăng Cường An Ninh Thanh Toán EMV Giải Pháp Thay Thế

Trước tình hình gia tăng rủi ro, các tổ chức phát hành thẻ trên thế giới đã chuyển sang sử dụng thẻ EMV (thẻ chip) thay cho thẻ từ. Thẻ EMV có khả năng lưu trữ và xử lý dữ liệu an toàn hơn, khó làm giả hơn. Bảo mật thanh toán thẻ được tăng cường đáng kể, giảm rủi ro cho cả đơn vị chấp nhận thẻ và ngân hàng phát hành. Việc chuyển đổi sang thẻ EMV là một bước quan trọng trong việc chống thất thoát thanh toán thẻ.

II. Rủi Ro Trong Thanh Toán Thẻ Phân Loại Cách Nhận Diện

Rủi ro trong thanh toán thẻ rất đa dạng, có thể phát sinh từ nhiều khâu khác nhau trong quy trình. Việc phân loại và nhận diện các loại rủi ro giúp các tổ chức tài chính chủ động hơn trong việc triển khai các biện pháp phòng ngừa. Rủi ro có thể xảy ra trong quá trình phát hành thẻ, hoạt động thanh toán, hoặc do các vấn đề kỹ thuật. Hiểu rõ bản chất của từng loại rủi ro là cơ sở để xây dựng các mô hình đánh giá rủi ro hiệu quả.

2.1. Rủi Ro Phát Sinh Từ Quá Trình Phát Hành Thẻ

Rủi ro trong phát hành thẻ bao gồm việc cấp thẻ cho đối tượng không đủ điều kiện, hoặc quy trình xác minh thông tin khách hàng lỏng lẻo. Điều này có thể dẫn đến tình trạng thẻ bị sử dụng trái phép, hoặc khách hàng không có khả năng thanh toán. Do đó, các ngân hàng cần xây dựng quy trình thẩm định khách hàng chặt chẽ, áp dụng các biện pháp xác thực giao dịch thẻ và giám sát giao dịch thẻ để phát hiện sớm các dấu hiệu bất thường.

2.2. Rủi Ro Trong Hoạt Động Thanh Toán Thẻ Các Hình Thức Gian Lận

Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ thường liên quan đến các hành vi gian lận như sử dụng thẻ giả, giao dịch gian lận tại các điểm bán hàng, hoặc rủi ro thanh toán trực tuyến. Kẻ gian có thể sử dụng thông tin thẻ đánh cắp được để thực hiện các giao dịch trái phép. Các ngân hàng cần triển khai các biện pháp phần mềm phát hiện gian lận, hệ thống hệ thống cảnh báo rủi ro và tuân thủ PCI DSS để bảo vệ thông tin thẻ của khách hàng.

2.3. Rủi Ro Kỹ Thuật Lỗ Hổng Bảo Mật Hệ Thống Thanh Toán

Rủi ro kỹ thuật phát sinh từ các lỗ hổng bảo mật trong hệ thống thanh toán, hoặc do lỗi phần mềm. Kẻ gian có thể lợi dụng các lỗ hổng này để xâm nhập vào hệ thống, đánh cắp thông tin thẻ, hoặc can thiệp vào quá trình thanh toán. Do đó, việc kiểm tra bảo mật định kỳ, nâng cấp phần mềm, và áp dụng các biện pháp mã hóa dữ liệu thẻ là vô cùng quan trọng.

III. Phương Pháp Giảm Thiểu Rủi Ro Chargeback Trong Thanh Toán Thẻ

Chargeback là một vấn đề nhức nhối đối với các đơn vị chấp nhận thẻ, gây ra những tổn thất không nhỏ về tài chính và uy tín. Chargeback xảy ra khi chủ thẻ khiếu nại về một giao dịch và yêu cầu ngân hàng hoàn tiền lại. Có nhiều nguyên nhân dẫn đến chargeback, từ lỗi giao dịch đến các hành vi gian lận. Việc giảm thiểu chargeback là một mục tiêu quan trọng trong quản lý rủi ro thanh toán thẻ.

3.1. Xây Dựng Quy Trình Thanh Toán Rõ Ràng Minh Bạch

Một quy trình thanh toán rõ ràng, minh bạch giúp giảm thiểu các khiếu nại từ phía chủ thẻ. Cần cung cấp thông tin chi tiết về sản phẩm/dịch vụ, chính sách hoàn trả, và các điều khoản giao dịch. Đảm bảo rằng khách hàng hiểu rõ về các điều khoản này trước khi thực hiện thanh toán, sẽ giải quyết tranh chấp thanh toán thẻ.

3.2. Cải Thiện Xác Thực Giao Dịch Giảm Thiểu Giao Dịch Gian Lận

Tăng cường xác thực giao dịch là một biện pháp quan trọng để giảm thiểu chargeback do giao dịch gian lận. Sử dụng các công nghệ như 3D Secure, xác thực hai yếu tố (2FA), hoặc thanh toán không tiếp xúc (contactless payment) có thể giúp xác minh danh tính của chủ thẻ và ngăn chặn các giao dịch trái phép.

3.3. Xây Dựng Chính Sách Hoàn Tiền Giải Quyết Khiếu Nại Hiệu Quả

Một chính sách hoàn tiền thanh toán thẻ rõ ràng và quy trình giải quyết khiếu nại hiệu quả giúp xây dựng lòng tin với khách hàng và giảm thiểu chargeback. Cần phản hồi nhanh chóng và xử lý các khiếu nại một cách công bằng, minh bạch.

IV. Giải Pháp Quản Lý Rủi Ro Thanh Toán Thẻ Hiệu Quả Cho Doanh Nghiệp

Để quản lý rủi ro thanh toán thẻ hiệu quả, doanh nghiệp cần triển khai một hệ thống toàn diện, bao gồm nhiều biện pháp khác nhau từ phòng ngừa đến xử lý. Hệ thống này cần được điều chỉnh phù hợp với đặc thù của từng doanh nghiệp và thường xuyên được cập nhật để đối phó với các hình thức gian lận mới.

4.1. Đào Tạo Nhân Viên Về An Ninh Thanh Toán Nâng Cao Nhận Thức

Đào tạo nhân viên về an ninh thanh toán là một bước quan trọng để nâng cao nhận thức và phòng ngừa rủi ro. Nhân viên cần được trang bị kiến thức về các hình thức gian lận phổ biến, cách nhận diện các dấu hiệu bất thường, và các quy trình xử lý khi có sự cố xảy ra. Điều này đặc biệt quan trọng với rủi ro thanh toán tại điểm bán.

4.2. Ứng Dụng Công Nghệ Bảo Mật Tiên Tiến Mã Hóa Xác Thực Mạnh

Sử dụng các công nghệ bảo mật tiên tiến như mã hóa dữ liệu thẻ, xác thực hai yếu tố, và hệ thống phát hiện gian lận là cần thiết để bảo vệ thông tin thẻ và ngăn chặn các giao dịch trái phép. Việc tuân thủ PCI DSS cũng là một yêu cầu bắt buộc đối với các doanh nghiệp chấp nhận thanh toán thẻ.

4.3. Xây Dựng Quy Trình Ứng Phó Sự Cố Giảm Thiểu Thiệt Hại

Cần xây dựng quy trình ứng phó sự cố rõ ràng, bao gồm các bước cần thực hiện khi phát hiện có hành vi gian lận, hoặc khi hệ thống thanh toán bị tấn công. Quy trình này cần được thử nghiệm và điều chỉnh thường xuyên để đảm bảo tính hiệu quả. Quan trọng là giải quyết tranh chấp thanh toán thẻ hợp lý.

V. Nghiên Cứu Ứng Dụng Thẻ EMV Bước Tiến Trong Bảo Mật Thanh Toán

Công nghệ thẻ EMV (chip) được đánh giá là một bước tiến quan trọng trong việc tăng cường bảo mật thanh toán thẻ. Thẻ EMV sử dụng chip điện tử để lưu trữ thông tin, giúp ngăn chặn hiệu quả các hành vi sao chép, làm giả thẻ. Nghiên cứu về thẻ EMV cho thấy công nghệ này đã giảm đáng kể tỷ lệ gian lận tại các quốc gia đã triển khai.

5.1. Tổng Quan Về Thẻ EMV Cấu Tạo Nguyên Lý Hoạt Động

Thẻ EMV sử dụng chip điện tử thay vì dải băng từ để lưu trữ thông tin. Chip này có khả năng mã hóa và xác thực dữ liệu, giúp ngăn chặn hiệu quả các hành vi sao chép, làm giả thẻ. Quy trình thanh toán an toàn khi sử dụng thẻ EMV phức tạp hơn, tăng cường bảo mật.

5.2. Chứng Chỉ Sử Dụng Với Thẻ EMV Kỹ Thuật Ký Số Mã Hóa

Thẻ EMV sử dụng các chứng chỉ khóa công khai, kỹ thuật ký số và mã hóa để xác thực giao dịch và bảo vệ thông tin. Các giải pháp bảo mật 3D Secure được tích hợp trong thẻ EMV giúp ngăn chặn gian lận trực tuyến.

5.3. Xử Lý Giao Dịch Thẻ EMV Các Bước Xác Thực Ngoại Tuyến Trực Tuyến

Giao dịch thẻ EMV bao gồm các bước xác thực ngoại tuyến và trực tuyến. Xác thực ngoại tuyến sử dụng dữ liệu được lưu trữ trên chip để xác minh tính hợp lệ của thẻ. Xác thực trực tuyến kết nối với ngân hàng phát hành để kiểm tra thông tin và phê duyệt giao dịch.

VI. Tương Lai Của Giải Pháp Hạn Chế Rủi Ro Thanh Toán Thẻ

Trong tương lai, các giải pháp hạn chế rủi ro thanh toán thẻ sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ, ứng dụng các công nghệ mới như trí tuệ nhân tạo (AI), blockchain, và sinh trắc học. Các giải pháp bảo mật thanh toán thẻ sẽ ngày càng thông minh và hiệu quả hơn, giúp bảo vệ người tiêu dùng và doanh nghiệp khỏi các hành vi gian lận.

6.1. Ứng Dụng AI Trong Phát Hiện Gian Lận Thanh Toán Thẻ

AI có thể được sử dụng để phân tích dữ liệu giao dịch, phát hiện các hành vi bất thường và dự đoán rủi ro. Các phần mềm phát hiện gian lận dựa trên AI có thể tự động học hỏi và thích ứng với các hình thức gian lận mới.

6.2. Blockchain Thanh Toán Thẻ Tăng Cường Tính Minh Bạch An Toàn

Blockchain có thể được sử dụng để tạo ra một hệ thống thanh toán thẻ minh bạch, an toàn và chống gian lận. Mọi giao dịch đều được ghi lại trên blockchain, giúp truy vết và xác minh thông tin một cách dễ dàng.

6.3. Thanh Toán Sinh Trắc Học Giải Pháp Xác Thực An Toàn Thuận Tiện

Thanh toán sinh trắc học sử dụng các đặc điểm sinh học của con người (vân tay, khuôn mặt, giọng nói) để xác thực giao dịch. Đây là một giải pháp an toàn và thuận tiện, giúp loại bỏ nguy cơ sử dụng thẻ giả hoặc thông tin thẻ bị đánh cắp. Bảo hiểm rủi ro thanh toán sẽ có thể giảm thiểu chi phí.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: TỔNG QUAN VỀ CÔNG NGHỆ THẺ TỪ Tại Việt nam hiện nay có khoảng 30 ngân hàng đang phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ nội địa, một số ngân hàng phát hành thẻ thanh toán ghi nợ quốc tế cũng như thẻ thanh toán tín dụng quốc tế. Hầu hết các ngân hàng này đều đang sử dụng công nghệ thẻ từ để phát hành thẻ, công nghệ đã lạc hậu và có nhiều hạn chế như tính bảo mật kém, khả năng lưu trữ dữ liệu thấp, không có khả năng xử lý dữ liệu linh hoạt và đã có rất nhiều rủi ro từ công nghệ này. Vậy thẻ từ là gì và những rủi ro nào hay gặp với thẻ từ? 1.1 THẺ TỪ VÀ GIAO DỊCH VỚI THẺ TỪ 1.1 Khái niệm thẻ từ Thẻ từ là một thẻ nhựa có gắn một dải băng từ ở mặt sau của thẻ. Dải băng từ này có từ tính và các thiết bị đọc ghi thẻ có thể thay đổi nội dung dữ liệu trên thẻ.

Dải băng từ này dùng để lưu trữ thông tin của chủ thẻ. Thẻ từ hiện nay chiếm phần lớn trong tổng số lượng thẻ đang sử dụng trên thị trường hiện nay.2 Cấu trúc của thẻ từ Dải băng từ [15] ở mặt sau của thẻ có kích thước là 8. Dữ liệu được mã hóa và ghi lại trên rãnh (track) của băng từ ở mặt sau của thẻ. Dữ liệu này được tuân thủ theo chuẩn ISO 7811-2.

Dải băng từ có ba rãnh (track) chứa thông tin. Mỗi rãnh có độ rộng 1/10 inch. Rãnh 1 có mật độ dữ liệu 210 bit/inch và có thể lưu trữ tối đa 79 ký tự. Rãnh 1 bao gồm những thông tin như là số thẻ, tên chủ thẻ, ngày hiệu lực, và những thông tin bổ sung.

SS FC PAN FS Name FS Additional Data ES LRC 7 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Ký hiệu Tiếng Anh Diễn giải Byte SS Start Sentinel Ký tự bắt đầu 01 FC Format Code Mã định dạng 01 PAN Primary Account Số thẻ 19 FS Field Separator Ký tự ngăn cách 01 Name Card Holder Name Tên chủ thẻ 26 Additional Data Dữ liệu bổ sung 29 ES End Sentinel Ký tự kết thúc 01 LRC Longitudinal Redunancy Check Kiểm tra độ dư thừa theo chiều dọc 01 2) Rãnh 2 (Track 2) Được Hiệp hội ngân hàng của Mỹ phát triển. Rãnh 2 có mật độ 75 bpi, có thể lưu trữ tối đa 40 ký tự. SS PAN FS Additional Data ES LRC 3) Rãnh 3 (Track 3) Được Tổ chức tiết kiệm (Thift Industry) phát triển. Rãnh 3 có mật độ 210 bpi có thể lưu trữ tối đa 107 ký tự.

SS FC Data FS Data ES LRC 1.2 Các chuẩn dữ liệu ghi trên rãnh từ Hai chuẩn dữ liệu được sử dụng để lưu trữ dữ liệu trên băng từ như sau: a) Chuẩn ANSI/ISO ALPHA (Dùng cho rãnh 1) Các bit dữ liệu Giá trị b1 b2 b3 b4 b5 b6 b7 Ký tự (Hex) 0 0 0 0 0 0 1 Ký tự trống (space) 00 1 0 1 0 0 0 1 % 05 0 0 0 0 1 0 0 0 10 1 0 0 0 1 0 1 1 11 0 1 0 0 1 0 1 2 12 1 1 0 0 1 0 1 3 13 0 0 1 0 1 0 1 4 14 1 0 1 0 1 0 0 5 15 0 1 1 0 1 0 0 6 16 1 1 1 0 1 0 1 7 17 0 0 0 1 1 0 1 8 18 1 0 0 1 1 0 0 9 19. 8 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] b) Chuẩn ANSI/ISO BCD (Dùng cho rãnh 2, 3) Các bit dữ liệu Giá trị b1 b2 b3 b4 b5 Ký tự (Hex) 0 0 0 0 1 0 00 1 0 0 0 0 1 01 0 1 0 0 0 2 02 1 1 0 0 1 3 03 0 0 1 0 0 4 04 1 0 1 0 1 5 05 0 1 1 0 1 6 06 1 1 1 0 0 7 07 0 0 0 1 0 8 08 1 0 0 1 1 9 09 0 1 0 1 1 : 0A 1 1 0 1 0 ; 0B 0 0 1 1 1 < 0C 1 0 1 1 0 = 0D 0 1 1 1 0 > 0E 1 1 1 1 1 ? 0F 1.2 Thẻ thanh toán 1.1 Khái niệm thẻ thanh toán Thẻ thanh toán là phương tiện không dùng tiền mặt, ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bản lẻ và phát triển gắn liền với sự ứng dụng của công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng. Thẻ thanh toán do các ngân hàng phát hành là công cụ thanh toán hàng hóa dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp.2 Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ - Thẻ ghi nợ (debit card) là thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng trên cơ sở số dư tài khoản tiền gửi của chủ thẻ tại ngân hàng. - Thẻ tín dụng (credit card) là thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ trong hạn mức tín dụng tuần hoàn được cấp và chủ thẻ phải thanh toán toàn bộ hoặc một phần tối thiểu các khoản dư nợ phát sinh theo qui định.

9 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.3 Dữ liệu của thẻ thanh toán Tùy theo thiết kế của các tổ chức phát hành thẻ mà dữ liệu của thẻ được thể hiện trên thẻ một các khác nhau. Thông thường dữ liệu trên thẻ bao gồm: Dữ liệu trên bề mặt thẻ và dữ liệu được ghi trên băng từ của thẻ. - Dữ liệu trên bề mặt của thẻ có thể quan sát bằng mắt thường có thể là số thẻ, ngày hiệu lực của thẻ, tên chủ thẻ…Dữ liệu này có thể được dập nổi hoặc in chìm trên bề mặt của thẻ. - Dữ liệu ghi trên băng từ của thẻ được tuân thủ theo chuẩn ISO 7811-2.

Ví dụ: Cấu trúc dữ liệu của thẻ Amex -Rãnh 1: %B370000000000000^CARDMEMBER NAME ^1212101080112345? Vị trí Trường Tên trường Giá trị 1 1 Ký tự bắt đầu % 2 2 Mã định dạng B 3 – 17 3 Số thẻ 370000000000000 18 4 Ký tự ngăn cách ^ 19 – 44 5 Tên chủ thẻ CARDMEMBER NAME 45 6 Ký tự ngăn cách ^ 46 – 49 7 Thời hạn hiệu lực của thẻ 1212 (YYMM) 50 – 52 8 Mã dịch vụ 101 53 – 56 9 Ngày bắt đầu có hiệu lực 0801 (YYMM) 57 – 61 10 Mã bảo mật của thẻ 12345 62 11 Ký tự kết thúc ? + Trường mã dịch vụ (Service Code) chỉ ra thẻ được sử dụng như thế nào (101: dùng cho các giao dịch quốc tế, 102: mua bán hàng hóa dịch vụ quốc tế nhưng không dùng được ở máy ATM, 103: chỉ sử dụng cho máy ATM quốc tế và có yêu cầu số PIN…) + Trường Mã bảo mật của thẻ: là giá trị có thể được NHPH sử dụng để xác thực tính hợp lệ của thẻ. Mã bảo mật này được tạo ra bởi thuật toán DES - Rãnh 2: ; B370000000000000=1212101080112345? Cấu trúc của rãnh 2 cũng giống như của rãnh 1 nhưng không có tên của chủ thẻ.the 10 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.4 Các thành phần giao dịch với thẻ thanh toán Các chủ thể tham gia trong quá trình xử lý giao dịch thanh toán bằng thẻ như: đơn vị phát hành thẻ, chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ, đơn vị thanh toán thẻ, hiệp hội thẻ, và ngân hàng thực hiện. - Đơn vị phát hành thẻ là một tổ chức tài chính hợp pháp, hoặc đại lý của tổ chức tài chính đó phát hành thẻ thanh toán cho chủ thẻ và chịu trách nhiệm cung cấp phản hồi theo yêu cầu hợp pháp. Tổ chức tài chính đó có thể là một ngân hàng, vì thế có thể được xem NHPH thẻ, là thành viên của hiệp hội thẻ và thông qua sản phẩm thẻ thanh toán do hiệp hội đưa ra.

Đơn vị phát hành thẻ giữ tài khoản của chủ thẻ để họ thực hiện thanh toán hóa đơn hoặc ghi nợ trực tiếp vào tài khoản của chủ thẻ. Đơn vị phát hành thẻ đảm bảo việc thanh toán cho những giao dịch hợp lệ, xử lý thanh toán thẻ theo quy định của sản phẩm thẻ thanh toán và luật pháp của địa phương. Đơn vị phát hành hỗ trợ thanh toán và thực hiện chức năng thanh toán giữa chủ thẻ và NHTT. Máy chủ của đơn vị phát hành là hệ thống máy tính dùng để truy cập cơ sở dữ liệu tài khoản của chủ thẻ và đại diện cho đơn vị phát hành trong xác thực, chuyển khoản và thanh toán.

Hiệp hội thẻ/Trung tâm điều hành hệ thống thanh toán Ngân hàng NH chấp phát hành NHTT nhận TT Chủ thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ Hình 1-1: Thành phần giao dịch với thẻ thanh toán (LUAN.the 11 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] - Chủ thẻ là khách hàng của đơn vị phát hành thẻ mà có sử dụng thẻ thanh toán trong giao dịch thanh toán thẻ của khách hàng. - Đơn vị chấp nhận thẻ là các tổ chức hay cá nhân cung ứng hàng hóa, dịch vụ chấp nhận thẻ làm công cụ thanh toán. - Đơn vị thanh toán thẻ là một tổ chức tài chính hợp pháp (có thể là một ngân hàng – NHTT) hoặc là một đại lý của tổ chức tài chính đó thực hiện thanh toán theo tin thanh toán liên quan đến một giao dịch từ một đơn vị chấp nhận thẻ và sau đó chuyển dữ liệu vào trong hệ thống trao đổi. NHTT là thành viên của hiệp hội thẻ và chấp nhận sản phẩm thẻ thanh toán do hiệp hội thẻ đưa ra.

NHTT với tư cách trung gian giữa đơn vị chấp nhận thẻ và hiệp hội thẻ, cung cấp cho các đơn vị chấp nhận thẻ cơ sở hạ tầng cần thiết và hỗ trợ xử lý xác thực, chuyển khoản, thanh toán thông qua hệ thống trao đổi. - Hiệp hội thẻ là tổ chức sở hữu sản phẩm thẻ thanh toán. Thành viên của hiệp hội thẻ là những NHPH và thanh toán, cung cấp các dịch vụ tài chính bán lẻ trực tiếp cho chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ. Hiệp hội thẻ chịu trách nhiệm thực hiện hệ thống trao đổi dữ liệu, dữ liệu giao dịch trao đổi giữa NHTT và NHPH trong việc xác thực, chuyển khoản và thanh toán.

Hệ thống trao đổi được thực hiện như là một mạng thanh toán với các nút xử lý được kết nối tới máy chủ của NHPH và máy chủ của NHTT. - Tổ chức thanh toán là một tổ chức tài chính nắm giữ tài khoản của NHTT và NHPH, tổ chức này có thể là thành viên của hiệp hội thẻ. Tổ chức thanh toán có thể là một ngân hàng được ký hợp đồng phụ với hiệp hội thẻ.