Tác động của đa dạng hóa thu nhập đến hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng thương mại Việt Nam

Nghiên cứu tác động của đa dạng hóa thu nhập đến hiệu quả kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam, cung cấp cái nhìn sâu sắc và phân tích chi tiết.

• Tác giả: Nguyễn Trọng Hà
• Người hướng dẫn: Chú Nguyễn Trọng Hà
• Trường học: Trường Đại Học Mở Hà Nội
• Chuyên ngành: Ngân Hàng
• Đề tài: Tác Động Của Đa Dạng Hóa Thu Nhập Đến Hiệu Quả Kinh Doanh Của Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam
• Loại tài liệu: Đề Tài Nghiên Cứu
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Đa Dạng Hóa Thu Nhập Ngân Hàng Tại Sao

Bài viết này sẽ khám phá tác động của đa dạng hóa thu nhập đến hiệu quả kinh doanh ngân hàng tại Ngân hàng thương mại Việt Nam. Các Ngân hàng thương mại Việt Nam đang tìm kiếm các phương pháp để tăng lợi nhuận trước thuế và lợi nhuận sau thuế trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt và rủi ro tín dụng gia tăng. Đa dạng hóa thu nhập ngân hàng từ thu nhập từ lãi sang thu nhập ngoài lãi là một chiến lược quan trọng. Bài viết này sẽ phân tích các yếu tố ảnh hưởng, bao gồm cả nợ xấu và các biến kiểm soát khác. Mục tiêu là cung cấp một cái nhìn sâu sắc về cách đa dạng hóa thu nhập ngân hàng có thể cải thiện tỷ suất sinh lời trên tài sản (ROA) và tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE) của Ngân hàng thương mại Việt Nam.

1.1. Định nghĩa và Phân loại Đa dạng hóa thu nhập Ngân hàng

Đa dạng hóa thu nhập ngân hàng đề cập đến việc mở rộng nguồn thu của Ngân hàng thương mại Việt Nam từ các hoạt động truyền thống như cho vay và huy động vốn sang các dịch vụ mới. Điều này bao gồm phí dịch vụ, hoa hồng, thu nhập từ ngoại hối, và thu nhập từ bảo lãnh. Đa dạng hóa thu nhập ngân hàng giúp giảm sự phụ thuộc vào thu nhập từ lãi truyền thống. Do đó, Ngân hàng thương mại Việt Nam có thể ổn định doanh thu và giảm thiểu rủi ro tín dụng, đặc biệt trong bối cảnh khung pháp lý ngân hàng thay đổi và các yêu cầu Basel II, Basel III ngày càng khắt khe. Theo nghiên cứu của Trường Đại học Mở Hà Nội, đa dạng hóa thu nhập ngân hàng có thể cải thiện khả năng sinh lời.

1.2. Tầm quan trọng của Đa dạng hóa thu nhập trong bối cảnh hiện nay

Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam hội nhập sâu rộng, Ngân hàng thương mại Việt Nam đối mặt với nhiều thách thức. Đa dạng hóa thu nhập ngân hàng trở thành yếu tố sống còn để duy trì năng lực cạnh tranh ngân hàng và tăng trưởng bền vững. Đặc biệt, đại dịch COVID-19 đã gây ra những tác động của COVID-19 đến ngân hàng, buộc Ngân hàng thương mại Việt Nam phải tìm kiếm các nguồn thu mới để bù đắp sự sụt giảm từ hoạt động tăng trưởng tín dụng truyền thống. Chính sách tiền tệ cũng có thể ảnh hưởng đến thu nhập từ lãi, khiến đa dạng hóa thu nhập ngân hàng trở nên cấp thiết hơn. Các dịch vụ ngân hàng số và chuyển đổi số ngân hàng đang mở ra cơ hội mới.

II. Hiệu Quả Kinh Doanh Ngân Hàng Bí Quyết Đánh Giá Chuẩn Xác

Hiệu quả kinh doanh ngân hàng là thước đo quan trọng để đánh giá sự thành công của Ngân hàng thương mại Việt Nam. Các chỉ số tài chính như tỷ suất sinh lời trên tài sản (ROA) và tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE) thường được sử dụng để đánh giá hiệu quả kinh doanh ngân hàng. Tuy nhiên, cần xem xét cả chi phí hoạt động và doanh thu hoạt động để có cái nhìn toàn diện. Việc đánh giá hiệu quả hoạt động cũng cần phải so sánh với các đối thủ cạnh tranh và các chuẩn mực quốc tế. Phân tích SWOT và phân tích PESTEL có thể giúp các Ngân hàng thương mại Việt Nam xác định các cơ hội và thách thức.

2.1. Các Chỉ số Tài chính Quan trọng để Đánh giá Hiệu quả kinh doanh

Để đánh giá hiệu quả kinh doanh ngân hàng, các nhà phân tích thường sử dụng một loạt các chỉ số tài chính ngân hàng. ROA đo lường khả năng sinh lời trên tổng tài sản, trong khi ROE đo lường khả năng sinh lời trên vốn chủ sở hữu. Tỷ lệ nợ xấu cũng là một chỉ số quan trọng, cho thấy mức độ rủi ro tín dụng mà Ngân hàng thương mại Việt Nam đang phải đối mặt. Ngoài ra, tăng trưởng tín dụng, chi phí hoạt động và doanh thu hoạt động cũng cần được xem xét để có cái nhìn toàn diện về hiệu quả kinh doanh ngân hàng.

2.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến Hiệu quả kinh doanh Ngân hàng

Hiệu quả kinh doanh ngân hàng chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố cả bên trong và bên ngoài. Các yếu tố bên trong bao gồm quản trị rủi ro, năng lực quản lý, hiệu quả hoạt động, và ứng dụng công nghệ trong ngân hàng. Các yếu tố bên ngoài bao gồm chính sách tiền tệ, tình hình kinh tế vĩ mô, và khung pháp lý ngân hàng. Đại dịch COVID-19 cũng đã gây ra những tác động lớn đến hiệu quả kinh doanh ngân hàng. Do đó, Ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải linh hoạt và thích ứng với những thay đổi để duy trì hiệu quả kinh doanh ngân hàng.

III. Mô Hình Kinh Tế Lượng Đo Lường Tác Động Chính Xác Nhất

Để định lượng tác động của đa dạng hóa thu nhập đến hiệu quả kinh doanh ngân hàng, các nhà nghiên cứu thường sử dụng mô hình kinh tế lượng. Phân tích hồi quy với dữ liệu bảng (Panel data) là một phương pháp phổ biến. Các biến kiểm soát thường được sử dụng bao gồm quy mô ngân hàng, tỷ lệ vốn chủ sở hữu, và các yếu tố kinh tế vĩ mô. Việc sử dụng độ trễ cũng quan trọng để xem xét các tác động dài hạn. Nghiên cứu này sử dụng phân tích hồi quy để đánh giá tác động của đa dạng hóa thu nhập đến ROA và ROE của Ngân hàng thương mại Việt Nam.

3.1. Phương pháp Phân tích hồi quy và Dữ liệu bảng

Phân tích hồi quy là một công cụ thống kê mạnh mẽ để xác định mối quan hệ giữa các biến. Khi sử dụng dữ liệu bảng (Panel data), các nhà nghiên cứu có thể kiểm soát các hiệu ứng không quan sát được và đánh giá tác động của các chính sách hoặc sự kiện khác nhau. Dữ liệu bảng (Panel data) thường bao gồm thông tin về nhiều Ngân hàng thương mại Việt Nam trong một khoảng thời gian dài. Các biến kiểm soát được thêm vào để giảm thiểu sự thiên vị và cải thiện tính chính xác của kết quả. Các mô hình fixed effects và random effects thường được sử dụng.

3.2. Lựa chọn Biến kiểm soát và xử lý Độ trễ

Việc lựa chọn biến kiểm soát phù hợp là rất quan trọng để đảm bảo tính chính xác của mô hình kinh tế lượng. Các biến kiểm soát phổ biến bao gồm quy mô ngân hàng, tỷ lệ vốn chủ sở hữu, tỷ lệ nợ xấu, và các chỉ số kinh tế vĩ mô như tăng trưởng GDP và lạm phát. Độ trễ cũng cần được xem xét để đánh giá các tác động dài hạn của đa dạng hóa thu nhập. Ví dụ, có thể sử dụng độ trễ một năm hoặc hai năm để xem xét cách đa dạng hóa thu nhập ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh ngân hàng trong tương lai.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Nghiên Cứu Trường Hợp Tại Việt Nam

Nghiên cứu này sử dụng dữ liệu từ các Ngân hàng thương mại Việt Nam niêm yết trên thị trường chứng khoán để phân tích tác động của đa dạng hóa thu nhập đến hiệu quả kinh doanh ngân hàng. Kết quả cho thấy rằng đa dạng hóa thu nhập có tác động tích cực đến ROA và ROE. Tuy nhiên, tác động này có thể khác nhau tùy thuộc vào quy mô và đặc điểm của từng ngân hàng. Nghiên cứu cũng xem xét ảnh hưởng của đại dịch COVID-19 đến mối quan hệ này. Các kết quả này có ý nghĩa quan trọng đối với các nhà quản lý ngân hàng và các nhà hoạch định chính sách.

4.1. Phân tích Kết quả Nghiên cứu và Ý nghĩa

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng đa dạng hóa thu nhập là một chiến lược hiệu quả để cải thiện hiệu quả kinh doanh ngân hàng tại Ngân hàng thương mại Việt Nam. Điều này cho thấy rằng các ngân hàng nên tập trung vào việc phát triển các nguồn thu mới, như dịch vụ ngân hàng số, phí dịch vụ, và hoa hồng. Tuy nhiên, cần phải quản lý rủi ro tín dụng một cách hiệu quả và tuân thủ các quy định của khung pháp lý ngân hàng. Các nhà quản lý ngân hàng cần phải cân nhắc các chi phí và lợi ích của đa dạng hóa thu nhập để đưa ra các quyết định phù hợp.

4.2. Hàm ý Chính sách và Khuyến nghị

Các nhà hoạch định chính sách nên tạo điều kiện thuận lợi cho đa dạng hóa thu nhập ngân hàng bằng cách giảm bớt các rào cản pháp lý và khuyến khích sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng số. Chính sách tiền tệ cũng cần phải được điều chỉnh để hỗ trợ tăng trưởng kinh tế và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Các Ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải đầu tư vào ứng dụng công nghệ trong ngân hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh ngân hàng. Việc đào tạo và phát triển nguồn nhân lực cũng rất quan trọng để đảm bảo rằng các ngân hàng có đủ năng lực để quản lý các hoạt động mới.

V. Rủi ro và thách thức trong quá trình đa dạng hóa thu nhập

Bên cạnh những lợi ích tiềm năng, đa dạng hóa thu nhập cũng mang lại những rủi ro và thách thức đáng kể cho Ngân hàng thương mại Việt Nam. Mở rộng sang các lĩnh vực kinh doanh mới có thể làm tăng chi phí hoạt động và đòi hỏi quản trị rủi ro hiệu quả hơn. Nợ xấu có thể gia tăng nếu các ngân hàng không quản lý rủi ro tín dụng một cách chặt chẽ. Hơn nữa, sự cạnh tranh từ các công ty fintech có thể làm giảm lợi nhuận từ các dịch vụ ngân hàng số. Do đó, các ngân hàng cần phải thận trọng và có kế hoạch rõ ràng khi triển khai chiến lược đa dạng hóa thu nhập.

5.1. Quản trị rủi ro và kiểm soát chi phí hoạt động

Quản trị rủi ro là yếu tố then chốt trong quá trình đa dạng hóa thu nhập. Ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải xây dựng các hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả để xác định, đánh giá và kiểm soát các rủi ro tiềm ẩn. Điều này bao gồm cả rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động, và rủi ro thị trường. Đồng thời, các ngân hàng cũng cần phải kiểm soát chi phí hoạt động một cách chặt chẽ để đảm bảo rằng lợi nhuận không bị ảnh hưởng tiêu cực bởi việc mở rộng sang các lĩnh vực kinh doanh mới.

5.2. Cạnh tranh từ các công ty fintech và thay đổi pháp lý

Sự phát triển của các công ty fintech đang tạo ra những thách thức lớn cho Ngân hàng thương mại Việt Nam. Các công ty fintech thường có lợi thế về công nghệ và khả năng cung cấp các dịch vụ ngân hàng số một cách nhanh chóng và hiệu quả hơn. Hơn nữa, khung pháp lý ngân hàng đang thay đổi nhanh chóng, đòi hỏi các ngân hàng phải liên tục cập nhật và tuân thủ các quy định mới. Điều này có thể làm tăng chi phí hoạt động và hạn chế khả năng tăng trưởng tín dụng.

VI. Tương Lai của Đa Dạng Hóa Thu Nhập Ngân Hàng Tại Việt Nam

Tương lai của đa dạng hóa thu nhập ngân hàng tại Việt Nam hứa hẹn nhiều tiềm năng, đặc biệt với sự phát triển của ngân hàng số và sự gia tăng của tầng lớp trung lưu. Tuy nhiên, Ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải đối mặt với những thách thức và rủi ro để đạt được thành công. Việc ứng dụng công nghệ trong ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh ngân hàng, và tuân thủ khung pháp lý ngân hàng là những yếu tố then chốt. Đa dạng hóa thu nhập ngân hàng sẽ tiếp tục là một chiến lược quan trọng để Ngân hàng thương mại Việt Nam duy trì tăng trưởng và hiệu quả kinh doanh ngân hàng trong tương lai.

6.1. Xu hướng ngân hàng số và cơ hội mới

Xu hướng ngân hàng số đang mở ra những cơ hội mới cho Ngân hàng thương mại Việt Nam để đa dạng hóa thu nhập. Các dịch vụ ngân hàng số, như thanh toán trực tuyến, cho vay ngang hàng, và quản lý tài sản tự động, đang trở nên phổ biến hơn. Các ngân hàng có thể tận dụng công nghệ để cung cấp các dịch vụ này một cách hiệu quả và tiếp cận một lượng lớn khách hàng. Tuy nhiên, cần phải đảm bảo an ninh mạng và bảo vệ dữ liệu cá nhân của khách hàng.

6.2. Vai trò của chính sách hỗ trợ và hợp tác quốc tế

Chính sách hỗ trợ từ chính phủ và hợp tác quốc tế đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy đa dạng hóa thu nhập ngân hàng. Chính phủ có thể tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng số và giảm bớt các rào cản pháp lý. Hợp tác quốc tế có thể giúp Ngân hàng thương mại Việt Nam tiếp cận các công nghệ mới và các phương pháp quản lý tiên tiến. Cùng nhau, chính phủ và các ngân hàng có thể xây dựng một hệ thống ngân hàng vững mạnh và cạnh tranh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 TONG QUAN VE TÁC ĐỘNG CUA ĐA DẠNG HOÁ THU NHẬP DEN HIỆU QUA KINH DOANH CUA NGÂN HANG THUONG MẠI 11. Khái quát chung về ngân hàng thương mai 1. Khải niệm ngân hàng thương mại Có nhiều quan niệm khác nhau về NHTM, chẳng hạn: Nước Pháp coi “NH là những xí nghiệp hay cơ sở hành nghề thường xuyên, nhận của công chứng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tin dụng hay tài chính” (Luật Ngân hàng Pháp năm 1941). Đan Mạch thì coi “NH là nơi thực hiện các nghiệp vụ thiết yếu bao gồm: thu nhận tiền ký thác; buôn bán vàng bạc; hành nghề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện tin dụng và hối phiếu; bảo lãnh các món nợ; thực hiện các nghiệp vụ chuyền ngân; đứng ra bảo hiểm, bảo đảm ký quỹ: tham dự vào thiết lập các xí nghiệp” (Luật Ngân hàng Đan Mạch 1930) Mỹ lại quan niệm` “NA là ‘loa? hình thức tố.Khức lại chính vag cấp một dịch vụ tài chính đa dạng nhất đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và cũng thể hiện nhiều chức năng nhất do với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế” (Peter S Rose, 2001).

Ở 'Việt Nam, cũng có nhiều quan niệm khác nhau về NHTM: - NH là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các DV tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, DV thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bat kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế (Phan Thị Thu Hà, 2009). - Luật các TCTD của Việt Nam bản sửa đổi năm 2010 qui định: “NH là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động NH theo quy định của Luật này. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình NH bao gồm NHTM, NH Chính sách, NH Hợp tác xã. NHTM là loại hình NH được thực hiện tất cả các hoạt động NH và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.” Một cách chung nhất có thé hiểu: NHTM là những định chế tài chính cung cấp 21 danh mục các sản phẩm DV NH da dạng nhất đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng trong nên kinh tế NHTM là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế, thực hiện các chức năng: (1) Trung gian tài chính: Với chức năng này, thì hoạt động chủ yếu của NHTM là chuyển các khoản tiền tiết kiệm thành đầu tư; (2) Tạo phương tiện thanh toán: Giấy nợ do NH phát hành trở thành phương tiện thanh toán rộng rãi được nhiều người chấp nhận.

Ngày nay, Nhà nước tập trung quyền lực phát hành tiền, nhưng các NHTM vẫn tạo tiền thông qua cho vay các khoản tiền gửi từ NH này đến NH khác; (3) Trung gian thanh toán: NH trở thành trung tâm thanh toán lớn nhất trong nền kinh tế với các hình thức thanh toán rất đa dạng, phong phú (séc, uỷ nhiệm chỉ, nhờ thu, thẻ. Các NH còn thanh toán bù trừ với nhau thông qua NHTW hoặc các Trung tâm thanh toán; Trong quá trình kinh doanh của mình, các NHTM tạo ra các công cụ tài chính, các loại hình DV tài chính NH làm tăng tính tiện ích của khách hàng khi sử dụng các sản phẩm dịch vụ NELINHTM thựe tiiện cá:chính Sá©H kinh (é, ạt biệt là chính sách tiền tệ, vì vậy đây là kênh quan trọng trong chính. Sự hiện diện của nó giúp ích rất nhiều cho hoạt động kinh tế và phát triển công nghiệp của một quốc gia. Thông qua hoạt động tín dụng thì NHTM tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền và cho cả NH.

Thông qua chênh lệch lãi suất trong hoạt động tín dụng tạo ra lợi nhuận cho NH (NIM). Thu nhập mà NHTM nhận được từ hoạt động cho vay gọi là thu nhập lãi thuần. Theo Berger et al (1997) thì do các NH đang ngày càng chịu nhiều áp lực trong việc theo. đuổi lợi nhuận, nên chiến lược để tăng TN là đa dạng hóa, tức chuyền đổi từ các nguồn TN cho vay truyền thống đề hướng tới các nguồn thu nhập từ các hoạt động kinh doanh phi truyền thống như các khoản phí giao dịch, phí dịch vụ, TN từ hoạt động giao dịch và các loại TN phi truyền thống khác.

Với việc đa dạng hóa nguồn thu như vậy các NHTM kỳ vọng sẽ tăng được lợi nhuận kinh doanh. Berger et al (1997) lập luận rằng các NHTM đang gia tăng chuyển từ TN lãi ròng sang TN phi lãi thông qua mở rộng các hoạt động NH phi truyền thống, với kỳ vọng rằng sự chuyển hướng kinh doanh này có thể tạo ra lợi nhuận, gia tăng hiệu quả kinh doanh hoặc đem đến sự 6n định tài chính đối với NHTM. Các dịch vụ của NHTM NHTM là loại hình tổ chức chuyên nghiệp trong lĩnh vực tạo lập và cung cấp các DV quản lý qui cho công chúng, đồng thời, chúng cũng thực hiện những vai trò quan trọng trong một nền kinh tế, đó là: (i) Vai trò trung gian, qua đó những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi sẽ được huy động tập trung dé cho vay đầu tư phát trié và tiêu dùng: (ii) Vai trò thanh toán, qua đó NHTM sẽ thay mặt khách hang thanh toán các khoản mua hàng hóa dịch vụ thông qua những công cụ không dùng tiền mặt do NHTM tạo ra; (iii) Vai trò người bảo lãnh, qua đó NHTM sẽ cam kết thanh toán hộ khách hàng nếu người được bảo lãnh không thực hiện được nghĩa vụ nợ của họ; (iv) Vai trò đại lý, qua đó NHTM sẽ thay mặt khách hàng quản lý và bảo vệ tài sản của họ, phát hành hoặc chuộc lại chứng khoán; (v) Vai trò thực hiện chính sách, qua đó NHTM sẽ thực hiện các chính sách kinh tế của Chính phủ, góp phần điều tiết tăng trưởng kinh tế và theo đuổi các mục tiêu xã hội khác. Để làm tốt vai trò của mình đối với nền kinh tế xã hội, các NHTM cung cấp cho khách hàng của mình danh mục các sản phẩm dịch vụ rất đa dang, bao gom: Dich vụ trao đổi ngoại tệ Đây là dịch vụ được tực hiện đầu tiền! cúacNHYM theo đó )NHTM sẽ đứng ra mua một loại tiền này để lấy một đồng tiền khác.

Cho đến nay hoạt động này vẫn được các NHTM thực hiện và nó có tằm quan trọng đặc biệt trong các hoạt động kinh tế quốc tế, tuy vậy, hoạt động này thường chỉ do các NHTM lớn thực hiện bởi vì đây là hoạt động có mức độ rủi ro rất cao và nó cũng đòi hỏi trình độ chuyên môn cao của các cán bộ giao dịch (Dealer) Dịch vụ chiết khấu thương phiếu và cho vay thương mại Từ thời trung cổ đã xuất hiện NHTM và hoạt động của chúng là chiết khấu thương phiếu, mà thực chất đây là hoạt động cho vay khi mà các khách hàng bán những khoản phải thu cho NHTM để lấy tiền mặt. Bước tiếp theo là các NHTM chuyển từ việc chiết khâu thương phiếu sang trực tiếp cho khách hàng vay vốn, giúp họ có vốn dé kinh doanh. Các NHTM thực hiện cho vay theo nhiều phương thức, đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng KH vay vốn. Cụ thể : - Cho vay thương mại.

Ngay ở thời kỳ đầu, các NH thực hiện nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với người bán hàng (người bán chuyền 23 khoản phải thu cho NH để lấy tiền trước). Sau đó, các NH cho vay trực tiếp đối với KH (là người mua hàng), giúp họ có vốn dé mua hàng dự trữ để mở rộng sản xuất, kinh doanh. - Cho vay tiêu đùng. Trước đây, hầu hết các NHTM không mặn mà với các khoản cho vay cá nhân và hộ gia đình vì họ đều cho rằng các khoản cho vay tiêu dùng chỉ phí và rủi ro cao.

Tuy nhiên, từ sau Thế chiến II, do sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và áp lực cạnh tranh đã buộc các NHTM phải hướng tới người tiêu dùng và coi đây là KH tiềm năng của mình. Thực tế ở hầu hết các nước những năm qua cho thấy, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưởng. - Tài trợ dự án. Ngoài thực hiện nghiệp vụ truyền thống là cho vay ngắn hạn, các NHTM ngày càng năng động trong cho vay tài trợ các dự án, đặc biệt là tài trợ những dự án trong các ngành công nghệ cao.

Một số NHTM còn tài trợ cho các dự án trong lĩnh vực bất động sản. - Tài trợ các hoạt động của Chính phú. Thông qua mua trái phiếu Chính phủ phát hành, hoặc cho vay với các điều kiện ưu đãi đối với các doanh nghiệp của Chính phủ. [rường - Bảo lãnh.

Do uy tín cũng như khả năng tài chính của mình, các NHTM thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh cho KH trong mua chịu hàng hóa và trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của các tô chức tin dung khác. Thực chất đây là nghiệp vụ cho thuê vốn, nhưng vốn cho thuê không phải bằng tiền mà là dưới hình thức tài sản (văn phòng, máy móc thiết bị, tài sản khác). Thuê mua có 3 loại: (1) Thuê mua đơn thuần trong đó, người đi thuê chọn máy móc thiết bị và nhà cung cấp, sau đó người cho thuê là các NHTM sẽ mua thiết bị này và chuyển nó cho. người đi thuê sử dụng theo hợp đồng thuê mua.

(2) Thuê mua trực tiếp: Theo hình thức này thì NHTM sẽ cho người đi thuê sử dụng thiết bị mà họ có sẵn. Cũng có thể các NHTM giao tài sản của họ cho các 24 Chi nhánh thực hiện DV cho thuê (liên kết đọc). Hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của các NHTM là mở rộng cho vay, đương nhiên là phải tuân thủ các nguyên tắc và điều kiện cho vay. Hoạt động cho vay của các NHTM được hình thành từ rất sớm, ngay từ khi thành lập các NH.

Những người tổ chức ra NHTM, ngay từ đầu đã luôn tìm kiếm các cơ hội dé tiến hành cho vay, coi đó như là một nhu cầu chủ yếu trong việc duy trì và mở rộng hoạt động của mình. Các NHTM đã góp phần thúc đây phát triển kinh tế, thông qua hoạt động cho vay vốn đầu tư được mở rộng và từ đó làm cho sản phẩm xã hội được tăng lên.