Cơ Chế Cho Vay Ngân Hàng Thương Mại Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ

Tài liệu nghiên cứu Đổi mới cơ chế cho vay của ngân hàng thương mại đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở việt nam, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên sâu

• Tác giả: Nguyen Hung Son
• Người hướng dẫn: PTS. Nguyen An Ninh
• Trường học: Truong Dai hoc Kinh te Quoc dan
• Chuyên ngành: Kinh te chinh tri
• Đề tài: Cơ Chế Cho Vay Ngân Hàng Thương Mại Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Việt Nam
• Loại tài liệu: luan van thac si
• Năm xuất bản: 2003
• Địa điểm: Ha Noi

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CƠ CHẾ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
• 1.1. Một số vấn đề lý luận cơ bản về cho vay và cơ chế cho vay của ngân hàng thương mại
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CƠ CHẾ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở VIỆT NAM
• 2.1. Thực trạng chế độ, chính sách cho vay của các ngân hàng thương mại Việt Nam đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỔI MỚI CƠ CHẾ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở VIỆT NAM
• 3.1. Quan điểm đổi mới cơ chế cho vay của các ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam
• 3.2. Các nguyên tắc của việc đổi mới cơ chế cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam
• 3.3. Một số giải pháp cơ bản nhằm đổi mới cơ chế cho vay của ngân hàng thương mại đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Cơ Chế Cho Vay Ngân Hàng Thương Mại Hiện Nay

Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam hội nhập sâu rộng, cơ chế cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò then chốt trong việc cung cấp nguồn vốn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN). NHTM huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và dân cư, sau đó cung ứng vốn cho các DNVVN có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh hoặc phục vụ đời sống. Hoạt động này không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Tuy nhiên, việc tiếp cận vốn vay của DNVVN còn gặp nhiều khó khăn do các quy định khắt khe, thủ tục phức tạp và yêu cầu về tài sản thế chấp. Việc cải thiện khả năng tiếp cận vốn cho DNVVN là yếu tố then chốt để thúc đẩy sự phát triển của khu vực kinh tế này. Theo tài liệu gốc, nguồn vốn tín dụng ngân hàng đã và đang trở thành nguồn tài chính quan trọng đối với sự phát triển của các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ.

1.1. Khái niệm và bản chất của cơ chế cho vay NHTM

Cơ chế cho vay là cách thức tổ chức và quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại theo quy định của Nhà nước. Nó bao gồm hệ thống các chế độ, chính sách cho vay và cách thức tổ chức, quản lý hoạt động cho vay. Bản chất của cơ chế cho vay là phương thức vận động của quá trình cho vay được tổ chức và quản lý theo những quan hệ vốn có giữa người cho vay và người đi vay, tuân thủ theo các quy định của Nhà nước. Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian tài chính, kết nối người có vốn và người cần vốn, góp phần điều tiết dòng vốn trong nền kinh tế.

1.2. Vai trò của cơ chế cho vay đối với DNVVN và kinh tế

Cơ chế cho vay hiệu quả tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận nguồn vốn, từ đó mở rộng sản xuất, đổi mới công nghệ và tạo việc làm. DNVVN đóng góp quan trọng vào GDP, tạo ra nhiều việc làm và thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương. Cơ chế cho vay phù hợp giúp DNVVN nâng cao năng lực cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế. Nguồn vốn từ ngân hàng thương mại giúp DNVVN giải quyết bài toán thiếu vốn, đặc biệt trong giai đoạn khởi nghiệp và mở rộng quy mô.

1.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến cơ chế cho vay NHTM

Nhiều yếu tố kinh tế - xã hội ảnh hưởng đến cơ chế cho vay của ngân hàng thương mại, bao gồm chính sách tiền tệ, tình hình kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý và năng lực quản trị của ngân hàng. Lãi suất cho vay, điều kiện vay vốn, và thủ tục vay vốn cũng là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn của DNVVN. Sự phát triển của công nghệ tài chính (Fintech) và chuyển đổi số ngân hàng cũng đang tạo ra những thay đổi lớn trong cơ chế cho vay.

II. Thách Thức Tiếp Cận Vốn Vay Cho DNVVN Tại Việt Nam

Mặc dù có vai trò quan trọng, DNVVN tại Việt Nam vẫn đối mặt với nhiều thách thức trong việc tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng thương mại. Các yêu cầu về tài sản đảm bảo, hồ sơ vay vốn phức tạp, và quy trình thẩm định kéo dài là những rào cản lớn. Rủi ro tín dụng cao và thông tin tài chính thiếu minh bạch của DNVVN cũng khiến các ngân hàng thận trọng hơn trong việc cho vay. Thực trạng này dẫn đến tình trạng DNVVN thiếu vốn để phát triển, trong khi ngân hàng thương mại gặp khó khăn trong việc giải ngân vốn. Theo tài liệu gốc, việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng của các DNVVN lại gặp phải rất nhiều khó khăn vướng mắc mà cả hai bên không thể tự giải quyết được.

2.1. Khó khăn về tài sản đảm bảo và hồ sơ vay vốn

Đa số DNVVN có quy mô nhỏ, ít tài sản đảm bảo có giá trị, gây khó khăn trong việc đáp ứng yêu cầu của ngân hàng. Hồ sơ vay vốn thường phức tạp, đòi hỏi nhiều giấy tờ chứng minh năng lực tài chính và phương án kinh doanh khả thi. Việc thiếu kinh nghiệm trong lập kế hoạch kinh doanh và phân tích tài chính cũng là một trở ngại lớn đối với DNVVN.

2.2. Rủi ro tín dụng và thông tin tài chính thiếu minh bạch

Rủi ro tín dụng cao là một trong những nguyên nhân chính khiến ngân hàng e ngại cho DNVVN vay vốn. Thông tin tài chính của DNVVN thường thiếu minh bạch, gây khó khăn cho việc đánh giá tín dụng và phân tích rủi ro. Tình trạng nợ xấu và nợ quá hạn cũng ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn của DNVVN.

2.3. Quy trình thẩm định và phê duyệt vay vốn kéo dài

Quy trình thẩm định và phê duyệt vay vốn của ngân hàng thương mại thường kéo dài, gây ảnh hưởng đến kế hoạch kinh doanh của DNVVN. Sự chậm trễ trong giải ngân vốn có thể khiến DNVVN mất cơ hội kinh doanh và gặp khó khăn về dòng tiền. Việc cải thiện quy trình cho vay và ứng dụng công nghệ để rút ngắn thời gian thẩm định là rất cần thiết.

III. Giải Pháp Đột Phá Cơ Chế Cho Vay DNVVN Từ NHTM

Để giải quyết những thách thức trên, cần có những giải pháp đột phá nhằm cải thiện cơ chế cho vay của ngân hàng thương mại đối với DNVVN. Các giải pháp này cần tập trung vào việc giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, đơn giản hóa thủ tục vay vốn, và tăng cường hỗ trợ DNVVN trong việc lập kế hoạch kinh doanh và quản lý tài chính. Sự phối hợp chặt chẽ giữa Nhà nước, ngân hàng thương mại, và DNVVN là yếu tố then chốt để đạt được hiệu quả cao nhất. Theo tài liệu gốc, thông qua việc tìm hiểu kinh nghiệm cơ chế cho vay DNVVN ở một số nước và trên cơ sở những đặc điểm của DNVVN ở Việt Nam, tác giả đã đi sâu nghiên cứu toàn bộ hệ thống cơ chế chính sách cho vay hiện nay của NHTM đối với các DNVVN.

3.1. Đơn giản hóa thủ tục và điều kiện vay vốn

Ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục vay vốn, giảm bớt các yêu cầu về giấy tờ và tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN trong việc tiếp cận thông tin. Nên xem xét các hình thức bảo lãnh tín dụng thay thế cho tài sản đảm bảo truyền thống. Áp dụng công nghệ để số hóa quy trình và giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ.

3.2. Tăng cường đánh giá tín dụng dựa trên dòng tiền

Thay vì chỉ dựa vào tài sản đảm bảo, ngân hàng nên chú trọng phân tích dòng tiền và khả năng trả nợ thực tế của DNVVN. Sử dụng các mô hình đánh giá tín dụng tiên tiến để dự báo rủi ro và đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn. Xây dựng cơ sở dữ liệu về DNVVN để chia sẻ thông tin và giảm thiểu rủi ro thông tin bất cân xứng.

3.3. Hỗ trợ DNVVN lập kế hoạch kinh doanh và quản lý tài chính

Ngân hàng nên cung cấp các dịch vụ tư vấn tài chính và hỗ trợ DNVVN trong việc lập kế hoạch kinh doanh khả thi. Tổ chức các khóa đào tạo về quản lý tài chính, phân tích rủi ro, và lập báo cáo tài chính cho DNVVN. Hợp tác với các tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp để cung cấp các dịch vụ tư vấn chuyên sâu.

IV. Ứng Dụng Fintech Thay Đổi Cơ Chế Cho Vay DNVVN

Công nghệ tài chính (Fintech) đang tạo ra những thay đổi lớn trong cơ chế cho vay đối với DNVVN. Các nền tảng cho vay ngang hàng (P2P lending), crowdfunding, và các giải pháp thanh toán điện tử đang mở ra những kênh tiếp cận vốn mới cho DNVVN. Big data, trí tuệ nhân tạo (AI), và machine learning giúp ngân hàng đánh giá tín dụng nhanh chóng và chính xác hơn. Chuyển đổi số ngân hàng là xu hướng tất yếu để nâng cao hiệu quả và giảm chi phí cho vay. Theo tài liệu gốc, các chủ trương chính sách của Nhà nước về hỗ trợ DNVVN chưa thực sự đi vào cuộc sống và phát huy hiệu quả tích cực trong việc phát triển DNVVN ở nước ta.

4.1. Cho vay ngang hàng P2P lending và Crowdfunding

Cho vay ngang hàng (P2P lending) kết nối trực tiếp người cho vay và người đi vay, bỏ qua trung gian ngân hàng, giúp giảm chi phí và tăng tốc độ giải ngân. Crowdfunding cho phép DNVVN huy động vốn từ cộng đồng thông qua các nền tảng trực tuyến. Cả hai hình thức này đều tạo ra những kênh tiếp cận vốn mới và linh hoạt cho DNVVN.

4.2. Big Data và AI trong đánh giá tín dụng

Big data và trí tuệ nhân tạo (AI) giúp ngân hàng thu thập và phân tích dữ liệu về DNVVN từ nhiều nguồn khác nhau, từ đó đánh giá tín dụng chính xác hơn. Các thuật toán machine learning có thể dự đoán khả năng trả nợ của DNVVN và phát hiện các dấu hiệu gian lận. Ứng dụng AI giúp tự động hóa quy trình và giảm thiểu rủi ro trong cho vay.

4.3. Chuyển đổi số ngân hàng và Mobile Banking

Chuyển đổi số ngân hàng giúp nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm chi phí, và cung cấp các dịch vụ cho vay trực tuyến tiện lợi cho DNVVN. Mobile banking cho phép DNVVN thực hiện các giao dịch tài chính mọi lúc mọi nơi, tiết kiệm thời gian và chi phí. Các giải pháp thanh toán điện tử giúp DNVVN quản lý dòng tiền hiệu quả hơn.

V. Đề Xuất Chính Sách Hỗ Trợ Cơ Chế Cho Vay DNVVN

Để thúc đẩy cơ chế cho vay hiệu quả đối với DNVVN, cần có những đề xuất chính sách từ phía Nhà nước. Các chính sách này cần tập trung vào việc tạo môi trường pháp lý thuận lợi, khuyến khích ngân hàng thương mại cho DNVVN vay vốn, và hỗ trợ DNVVN nâng cao năng lực quản trị. Sự phối hợp giữa các bộ, ngành và địa phương là rất quan trọng để đảm bảo tính đồng bộ và hiệu quả của các chính sách. Theo tài liệu gốc, với kinh nghiệm tích lũy được từ thực tế công tác tín dụng tại một ngân hàng thương mại hàng đầu là Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, kết hợp với những kiến thức khoa học và lý luận Chủ nghĩa Mác Lê Nin học được ở nhà trường, tác giả mạnh dạn nghiên cứu đề tài.

5.1. Tạo môi trường pháp lý thuận lợi

Nhà nước cần hoàn thiện khung pháp lý về cho vay, bảo lãnh tín dụng, và xử lý nợ xấu để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại và DNVVN. Cần có các quy định rõ ràng về quyền và nghĩa vụ của các bên trong quan hệ tín dụng. Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính để giảm thiểu chi phí tuân thủ cho DNVVN.

5.2. Khuyến khích NHTM cho DNVVN vay vốn

Nhà nước có thể sử dụng các công cụ như tín dụng ưu đãi, bảo lãnh tín dụng, và quỹ bảo lãnh tín dụng để khuyến khích ngân hàng thương mại cho DNVVN vay vốn. Cần có các chính sách khuyến khích ngân hàng thương mại phát triển các sản phẩm và dịch vụ cho vay phù hợp với đặc điểm của DNVVN.

5.3. Hỗ trợ DNVVN nâng cao năng lực quản trị

Nhà nước cần có các chương trình hỗ trợ DNVVN nâng cao năng lực quản trị, bao gồm đào tạo về quản lý tài chính, phân tích rủi ro, và lập kế hoạch kinh doanh. Cần khuyến khích DNVVN áp dụng các chuẩn mực kế toán và kiểm toán quốc tế để tăng cường tính minh bạch và tin cậy của thông tin tài chính.

VI. Tương Lai Cơ Chế Cho Vay Ngân Hàng Với DNVVN Việt Nam

Trong tương lai, cơ chế cho vay của ngân hàng thương mại đối với DNVVN tại Việt Nam sẽ tiếp tục phát triển theo hướng linh hoạt, hiệu quả và ứng dụng công nghệ mạnh mẽ. Sự hợp tác chặt chẽ giữa Nhà nước, ngân hàng thương mại, và DNVVN là yếu tố then chốt để tạo ra một hệ sinh thái tài chính bền vững, hỗ trợ sự phát triển của khu vực kinh tế tư nhân. Việc học hỏi kinh nghiệm quốc tế và áp dụng các giải pháp sáng tạo là rất quan trọng để nâng cao năng lực cạnh tranh của DNVVN Việt Nam. Theo tài liệu gốc, tác giả đưa ra những giải pháp đổi mới cơ chế cho vay phù hợp với các DNVVN.

6.1. Phát triển các sản phẩm cho vay chuyên biệt

Ngân hàng cần phát triển các sản phẩm cho vay chuyên biệt, phù hợp với đặc điểm và nhu cầu của từng ngành nghề và quy mô DNVVN. Cần có các sản phẩm cho vay ngắn hạn, trung hạn, và dài hạn với lãi suất và điều kiện linh hoạt. Phát triển các sản phẩm cho vay dựa trên chuỗi giá trị và liên kết sản xuất.

6.2. Tăng cường hợp tác giữa ngân hàng và các tổ chức hỗ trợ

Ngân hàng cần tăng cường hợp tác với các tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp, các hiệp hội ngành nghề, và các quỹ đầu tư để cung cấp các dịch vụ tư vấn tài chính, bảo lãnh tín dụng, và đầu tư mạo hiểm cho DNVVN. Cần xây dựng mạng lưới kết nối giữa DNVVN và các nhà đầu tư tiềm năng.

6.3. Nâng cao năng lực cạnh tranh và hội nhập quốc tế

DNVVN cần chủ động nâng cao năng lực cạnh tranh, đổi mới công nghệ, và mở rộng thị trường. Cần tham gia vào các chuỗi cung ứng toàn cầu và tận dụng các cơ hội từ các hiệp định thương mại tự do. Nhà nước cần có các chính sách hỗ trợ DNVVN hội nhập kinh tế quốc tế và tiếp cận các nguồn lực từ bên ngoài.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BO GIAO DUC VA DAO TAO TlUi'LVG DAI HOC KINH TE QUOC DAN CQ xs NGUYEN HUNG SON —•—■------- 1 I • ft r '■■■' » ■ < : J | i i'. rj'J Vi >„ J*? M DOI M0I C0 CHE CHO VAY CUA NGAN HANG TH00NG MAI DOI V0I CAC DOANH NGHIEP VITA ' 7 2. - VA NHO 0 VIET NAM LUAN • VAN THAC • ST KINH T< Chuyen nganh: Kinh t§ chinh tri Nfur /Xy. NGUYEN AN NINH fHs-^ Ha Noi - 2003 Ldl CAM ON Toi xin chan thanh cam on sir giup dd tan tinh cua thay giao hudng dan - Tien si Nguyen An Ninh, cam on tap the cac thay giao, co giao Truong Dai hoc Kinh te Quoc dan.

Xin chan thanh cam on Ngan hang Ngoai thuong Viet Nam, Ngan hang Nha nude Viet Nam, Trung tarn hd trq Doanh nghiep vii'a va nhd- Phong Thuong mai va Cong nghiep Viet Nam, Hiep hoi Doanh nghiep nhd va vira nganh nghd nong thon Viet Nam, cam on ban be va gia dinh da tao cac dieu kien giup do toi hoan thanh ban Luan an nay. Trong qua trinh thuc hien Luan an, do trinh do co han se khong tranh khoi nhirng thieu sot. Toi rat mong dupe cac thay giao, co giao, cac dong nghiep va cac ban doc gop y kien. 1 • LUC MUC • CHUUNG 1 Lt LUAN CHUNG v£ CO CHls CHO VAY CUA NGAN HANG THUONG MAI VA DOANH NGHI$P VUA VA NHO 1.1 Mot so van de ly luan co ban ve cho vay va co che cho vay cua ngan hang thuong mai.

Khai niem, ban chat cho vay cua NHTM.2 Khai niem, ban chat co che cho vay cua NHTM.3 Cac nguyen tdc co ban trong hoat dong cho vay cua NHTM. Vai tro cho vay cua NHTM doi vdi doanh nghiep va nen kinh te.5 Cac nhan to kinh te-xa hoi anh hubng den co che cho vay cua ngan hang thuong mai.2 Khai niem, dac diem, vai tro cua DNVVN va sir can thiet phai xac lap mot co che cho vay rieng doi vdi loai hinh DNVVN.1 Khai niem DNVVN.2 Dac diem DNVVN.3 Vai tro cua DNVVN doi vdi nen kinh te.4 Su can thiet phai xac lap mot co che cho vay rieng doi vdi loai hinh DNVVN.3 Kinh nghiem ve co che cho vay doi vdi loai hinh DNVVN d mot so nude va nhu’ng bai hoc rut ra. Kinh nghiem cho vay DNVVN tai CHLB Due. Kinh nghiem cho vay DNVVN tai Nhat Ban.

Kinh nghiem cho vay DNVVN tai Han Quoc. Kinh nghiem cho vay DNVVN tai Dai Loan. 33 *Nhung bai hoc kinh nghiem rut ra tir viec nghien cuu co che cho vay DNVVN d cac nude. 34 2 CHUONG 2 THUC TRANG CO CHfS CHO VAY CUA NGAN HANG THUONG MAI DOI VOl CAC DOANH NGHlfiP VUA VA NHO 0 VI$T NAM 2.1 Thue trang che do, chinh sach cho vay cua cac NHTM Viet Nam doi voi DNVVN.

Nhung mat tich cue cua he thong che do, chfnh sach cho vay hien hanh cua NHTM doi voi DNVVN. Nhung bat cap va khiem khuyet trong thuc trang che do, chfnh sach cho vay cua NHTM doi v6i DNVVN. Thuc trang mo hinh hoat dong cho vay va phuong thde cho vay cua NHTM doi voi DNVVN. Nhung bat cap trong mo hinh “cung tien vay” cua cac NHTM.2 Nhung bat cap trong phuong there cho vay cua NHTM.

62 CHUONG 3 MOT SO GlAl PHAP DOI MOI CO Ch£ CHO VAY CUA NHTM DOI VOl CAC DNVVN 0 VlfiT NAM 3.1 Quan diem doi moi co che cho vay cua cac NHTM doi voi DNVVN d Viet Nam.1 Bam sat quan diem phat trien kinh te thi trubng dinh hudng XHCN o Viet Nam.2 Quan triet quan diem doi moi dong bo, toan dien cac yeu to, cac thanh phan cua co che cho vay.3 Quan diem doi moi thudng xuyen, lien tuc co che cho vay.2 Cac nguyen ttic cua viec doi moi co che cho vay cua NHTM doi voi doanh nghiep vita va nhd b Viet Nam.1 Giai quyet hai hoa lqi ich NHTM va DNVVN.2 Tao ra su thuan loi cho DNVVN tiep can nguon von va su dung von vay co hieu qua hon.3 Nang cao nang luc canh tranh cua cac NHTM Viet Nam trong boi canh hoi nhap khu vuc va quoc te.3 Mot so giai phap co ban nhdm doi moi co che cho vay cua NHTM doi voi cac doanh nghiep vua va nho o Viet Nam.1 Nhom giai phap vi mo nham hd tro DNVVN phat trien va tao dieu kien thuan loi tiep can nguon von vay ngan hang.2 Nhom giai phap vi mo doi moi co che cho vay cua NHTM doi voi DNVVN. 94 Danh muc to lieu tham khao.96 4 DANH MUC CHO VIET TAT 1. CTTC : Cho thue tai chfnh 2. DNVVN : Doanh nghiep vha va nho 3.

DCSVN : Dang Cong san Viet Nam 4. XHCN : Xa hoi chu nghia 5. NHTM : Ngan hang Thu’ong mai 6. NHNN : Ngan - hang Nha nu'dc 7.

TCTD : To chuc tin dung 8. TBCN : Tu ban chu nghia 5 PHAN Md DAU V Tfnh cap thiet cua d6 tai Trong hem 40 nam qua, he thong ngan hang nude ta da co nhung dong gop rat to 16m vao cong cuoc xay dung va phat trien dat nude. La mot trung tarn tai chfnh 1cm, he thong ngan hang da phat huy vai tro tfch cue trong viec tap trung cac nguon von nhan rdi trong xa hoi de dua trd lai dau tu cho nen kinh te, gop phan rat quan trong vao su nghiep cong nghiep hoa, hien dai hoa dat nude. Nguon von tin dung ngan hang da va dang trd thanh nguon tai chfnh quan trong doi vdi str phat trien cua cac doanh nghiep, dac biet la cac doanh nghiep vtra va nhd.

Tir khi nude ta thuc hien doi mdi kinh te, chuyen tir nen kinh te tap trung bao cap sang nen kinh te thi trudng dinh hudng xa hoi chu nghTa (XHCN). Hoat dong ngan hang da cd nhung budc chuyen bien rd ret theo hudng tfch ctrc. He thong ngan hang duo’c chia thanh hai cap vdi su tach rdi chuc nang quan ly nha nude cua Ngan hang Nha nude Viet Nam (NHNN) ra khdi chiic nang kinh doanh cua he thong cac Ngan hang thuomg mai (NHTM), gSn hoat dong ngan hang thuong mai vao su van dong cua nen kinh te thi trudng, tumg budc xoa bo bao cap, tao quyen tu chu kinh doanh cho NHTM, tumg budc hoi nhap quoc te. Theo dinh hudng do, Nha nude da ban hanh nhieu bo luat va cac chfnh sach che do quy dinh cho hoat dong ngan hang nham tao hanh lang phap ly cho cac NHTM hoat dong on dinh, ben vung va phat huy vai tro tfch cue doi vdi nen kinh te.

Dac biet trong hoat dong cho vay, cac co che chfnh sach da tumg budc duqc cung co va hoan thien, theo hudng chuyen co ban quan he tin dung tir quan he nang tfnh hanh chfnh bao cap sang quan he tin dung mang tfnh kinh te thi trudng, tuan theo su doi hoi cua cac quy luat kinh te. Dieu do buoc cac NHTM phai hoat dong tu chu hon, nang dong hon va chap nhan canh tranh trong hoat dong cho vay. 6 Nhung nam gan day, Dang va Nha nudc ta da dac biet chu trong den viec phat trien cac doanh nghiep vii'a va nho (DNVVN) va coi day la quan diem chien luoc nham phat trien nen kinh ke nhieu thanh phan, khci thong cac nguon luc co san trong - nudc, day manh cong nghiep hoa hien dai hoa dat nu'dc. Dang ta da khang dinh: Phat trien doanh nghiep vta va nho la nhiem vu quan trong trong Chien luac phat trien kinh te- xa hoi, day manh cdng nghiep hoa, hien dai hoa dat nudc.

Nha nudc khuyen khich va tao thuan lai cho doanh nghiep vita va nho phat huy tinh chu dong sang tao, nang cao nang luc quan ly, phat trien khoa hoc cdng nghe va nguon nhan luc, md rong cac moi lien ket vdi cac loai hinh doanh nghiep khac, tang hieu qua kinh doanh va kha nang canh tranh tren thi trudng: phat trien san xuat kinh doanh, tao viec lam va nang cao ddi song cho ngudi lao dong. De phat - trien DNVVN phai giai duoc bai toan thieu von trong hoat dong san xuat kinh doanh cua cac DNVVN. Do tfnh chat hoat dong nho le, manh mun cac DNVVN luon gap phai kho khan ve tai chfnh de md rong san xuat, mua sam may moc thiet bi, doi mdi cong nghe. va nguon von tin dung cua ngan hang da trd thanh nguon quan trong nhat mang tfnh quyet dinh cho su ton tai va phat trien cua doanh nghiep.

Tuy nhien, hien nay viec tiep can nguon von vay ngan hang cua cac DNVVN lai gap phai rat nhieu kho khan vudng mac ma ca hai ben khong the tu giai quyet duoc. Dieu do dan den thuc trang la doanh nghiep thieu von ma khong duoc vay trong khi ngan hang thu'a von ma khong the cho vay ra duoc, tac dong tieu cuc den qua trinh hoat dong san xuat kinh doanh cua cac DNVVN va ca NHTM. Nguyen nhan cua thuc trang nay nam d nhung khiem khuyet va bat cap trong cc che cho vay cua NHTM. Vdi nhung quy dinh vay von khat khe, dieu kien bat buoc ve tai san the' chap, thu tuc cho vay rudm ra cdng nhac cong them su thu dong va tri tre cua cac NHTM trong viec trien khai chfnh sach cho vay DNVVN.

da dan dan lam xoi mon su co' gang cua 7 cac DNVVN trong viec tiep can nguon von tin dung ngan hang. Cac chu truong chfnh sach cua Nha nude ve hd trp DNVVN chua thuc su di vao cuoc song va phat huy hieu qua tfch cue trong viec phat trien DNVVN d nude ta. Thong qua viec tim hieu kinh nghiem co che cho vay DNVVN d mot so nude va tren co so nhung dac diem cua DNVVN d Viet Nam, tac gia da di sau nghien cun toan bo he thong co che chfnh sach cho vay hien nay cua NHTM doi vdi cac DNVVN, phat hien nhung van de khiem khuyet va bat cap trong co che cho vay hien hanh, ttr do tac gia dua nhung giai phap doi mdi co che cho vay phu hop vdi cac DNVVN. Voi kinh nghiem tfch luy dupe ttr thuc te cong tac tin dung tai mot ngan hang thuong mai hang dau la Ngan hang Ngoai thuong Viet Nam, ket hop vdi nhu'ng kien thu’e khoa hoc va ly luan Chu nghia Mac Le Nin hoc dupe d nha trudng, tac gia manh dan nghien cun de tai: "Doi moi co che cho vay cua cac ngan hang thuong mai doi voi cac doanh nghiep vita va nho d Viet Nam" vdi hy vong dupe dong gop sue lire nho be cua rriinh vao cong cuoc doi mdi hoat dong ngan hang, cu the tren linh vuc tin dung nhSm dap ung tot hon nhu cau von cho san xuat kinh doanh cua cac doanh nghiep noi chung va DNVVN noi rieng.