Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Ngân Hàng Phát Triển Lào

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu tài chính ngân hàng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng phát triển lào ldb chi nhánh thủ, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện

• Tác giả: Bounthavy Sisane
• Người hướng dẫn: TS. Đặng Thị Thu Hằng
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Ngân Hàng Phát Triển Lào
• Loại tài liệu: Đề án tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2025
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CĂN CỨ XÂY DỰNG ĐỀ ÁN
• 1.1. Cơ sở lý luận chung về doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái quát chung về Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Cơ sở lý luận về cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại
• 1.1.3. Các chỉ tiêu đánh giá cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại
• 1.1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Thương mại
• 1.2. Căn cứ thực tiễn
• 1.2.1. Kinh nghiệm tại Ngân hàng Ngoại thương Lào (BCEL) chi nhánh Thủ đô Viêng Chăn
• 1.2.2. Kinh nghiệm tại Ngân hàng Nông nghiệp Lào - chi nhánh tỉnh Champasac
• 1.2.3. Bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng phát triển Lào (LDB) chi nhánh Thủ đô Viêng Chăn
• 1.3. Tóm tắt chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: NỘI DUNG ĐỀ ÁN
• 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng phát triển Lào (LDB) chi nhánh Thủ đô Viêng Chăn
• 2.2. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng phát triển Lào (LDB) chi nhánh Thủ đô Viêng Chăn
• 2.3. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng phát triển Lào (LDB) chi nhánh Thủ đô Viêng Chăn
• 2.4. Phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng phát triển Lào (LDB) chi nhánh Thủ đô Viêng Chăn
• 2.4.1. Tăng trưởng số lượng khách hàng vay vốn. Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.4.2. Thị phần cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.4.3. Chỉ tiêu về trích lập dự phòng rủi ro tín dụng từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.4.4. Lợi nhuận từ hoạt động Cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.4.5. Khảo sát về hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng phát triển Lào (LDB) chi nhánh Thủ đô Viêng Chăn
• 2.5. Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng phát triển Lào (LDB) chi nhánh Thủ đô Viêng Chăn
• 2.5.1. Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng
• 2.5.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 2.5.3. Tăng cường hoạt động truyền thông, chăm sóc khách hàng vay vốn
• 2.5.4. Tăng cường kiểm tra, giám sát trước và sau vay
• 2.6. Tóm tắt chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: KIẾN NGHỊ
• 3.1. Kiến nghị với Chính Phủ. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Lào
• 3.2. Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.3. Đối với Hội sở Ngân hàng phát triển Lào
• 3.4. Tóm tắt chương 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Vay Vốn Doanh Nghiệp Nhỏ LDB Tại Lào Hiệu Quả

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò then chốt trong nền kinh tế Lào, chiếm phần lớn số lượng doanh nghiệp và đóng góp đáng kể vào GDP, tạo việc làm và thu ngân sách. Tuy nhiên, khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ các ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng Phát triển Lào (LDB), vẫn là một thách thức lớn. Bài viết này sẽ cung cấp một cái nhìn tổng quan về thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại LDB, những khó khăn và cơ hội, cũng như các giải pháp để cải thiện khả năng tiếp cận vốn cho các DNNVV ở Lào. Nguồn vốn này đóng vai trò quan trọng, giúp các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, nâng cao năng lực cạnh tranh và đóng góp vào sự phát triển kinh tế chung của đất nước. Theo báo cáo, hiện chỉ có khoảng 30% DNNVV tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng, điều này cho thấy tiềm năng tăng trưởng lớn trong lĩnh vực này.

1.1. Vai Trò Quan Trọng Của DNNVV Trong Nền Kinh Tế Lào

Các DNNVV là xương sống của nền kinh tế Lào, đóng góp đáng kể vào tăng trưởng GDP, tạo việc làm và đóng góp vào ngân sách nhà nước. Sự phát triển của khu vực này có tác động trực tiếp đến sự thịnh vượng của quốc gia. Chính phủ Lào đã ban hành nhiều chính sách hỗ trợ DNNVV, tuy nhiên việc tiếp cận nguồn vốn vẫn là một rào cản lớn. Ưu tiên phát triển DNNVV là một mục tiêu quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế của Lào. DNNVV đóng góp khoảng 40% GDP và 30% thu ngân sách, theo tài liệu.

1.2. Thách Thức Về Tiếp Cận Vốn Của Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa

Mặc dù có vai trò quan trọng, DNNVV ở Lào vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ các ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng Phát triển Lào. Các yêu cầu về tài sản thế chấp, thủ tục phức tạp và thiếu thông tin là những rào cản chính. Điều này hạn chế khả năng mở rộng và phát triển của các doanh nghiệp. Việc cải thiện khả năng tiếp cận vốn sẽ tạo điều kiện cho các DNNVV phát triển mạnh mẽ hơn, tạo ra nhiều việc làm và đóng góp vào sự phát triển kinh tế của Lào.

II. Phân Tích Thực Trạng Cho Vay DNNVV Tại Ngân Hàng Phát Triển Lào

Hoạt động cho vay DNNVV của Ngân hàng Phát triển Lào (LDB) chi nhánh Thủ đô Viêng Chăn đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận. Dư nợ cho vay khách hàng DNNVV liên tục tăng trưởng trong giai đoạn 2020-2022. Tuy nhiên, việc mở rộng thị trường, tìm kiếm khách hàng tiềm năng và quản lý hiệu quả nguồn vốn vay, đồng thời hạn chế rủi ro, vẫn là một bài toán khó. Cần đánh giá kỹ lưỡng các yếu tố như tăng trưởng số lượng khách hàng, dư nợ, thị phần, trích lập dự phòng rủi ro và lợi nhuận từ hoạt động cho vay. Tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV đạt 19% năm 2020, 16% năm 2021 và 12% năm 2022.

2.1. Tăng Trưởng Dư Nợ Và Thị Phần Cho Vay Khách Hàng DNNVV

Dư nợ cho vay khách hàng DNNVV của Ngân hàng Phát triển Lào (LDB) chi nhánh Thủ đô Viêng Chăn đã có sự tăng trưởng đáng kể trong những năm gần đây. Tuy nhiên, thị phần của LDB trong lĩnh vực này vẫn còn hạn chế so với các ngân hàng khác. Cần có các biện pháp để tăng cường sự hiện diện của LDB trên thị trường cho vay DNNVV. Điều này bao gồm việc phát triển các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu của DNNVV và tăng cường quảng bá thương hiệu.

2.2. Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Trong Hoạt Động Cho Vay DNNVV

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất trong hoạt động cho vay DNNVV. Ngân hàng Phát triển Lào (LDB) cần có các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả để đảm bảo an toàn cho nguồn vốn và duy trì sự ổn định của hoạt động cho vay. Điều này bao gồm việc thẩm định kỹ lưỡng hồ sơ vay, theo dõi sát sao tình hình hoạt động của khách hàng và có các biện pháp xử lý nợ xấu kịp thời. Cần chú trọng việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng phù hợp.

2.3. Lợi Nhuận Từ Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa

Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Phát triển Lào, đóng góp vào kết quả kinh doanh chung của ngân hàng. Tuy nhiên, cần tối ưu hóa quy trình cho vay để tăng cường hiệu quả và lợi nhuận. Cần cân bằng giữa việc tăng trưởng dư nợ và duy trì chất lượng tín dụng. Việc phát triển các sản phẩm cho vay linh hoạt và phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc doanh nghiệp cũng là một yếu tố quan trọng.

III. Hướng Dẫn Điều Kiện Vay Vốn DNNVV Tại Ngân Hàng Phát Triển Lào

Để tiếp cận nguồn vốn từ Ngân hàng Phát triển Lào (LDB), DNNVV cần đáp ứng một số điều kiện nhất định. Các điều kiện vay vốn bao gồm: có giấy phép kinh doanh hợp lệ, có dự án khả thi, có khả năng trả nợ và cung cấp tài sản thế chấp (nếu cần). Hồ sơ vay vốn cần được chuẩn bị đầy đủ và chính xác. Lãi suất vay vốn tại LDB có thể khác nhau tùy thuộc vào loại hình doanh nghiệp, quy mô khoản vay và thời hạn vay. Việc hiểu rõ các điều kiện vay vốn sẽ giúp DNNVV chuẩn bị tốt hơn và tăng cơ hội được duyệt vay.

3.1. Hồ Sơ Vay Vốn DNNVV Cần Chuẩn Bị Những Gì

Hồ sơ vay vốn thường bao gồm: giấy phép kinh doanh, báo cáo tài chính, kế hoạch kinh doanh, giấy tờ chứng minh tài sản thế chấp (nếu có) và các giấy tờ liên quan khác. Việc chuẩn bị đầy đủ và chính xác hồ sơ vay vốn là rất quan trọng để được duyệt vay. Ngân hàng Phát triển Lào (LDB) có thể yêu cầu thêm các giấy tờ khác tùy thuộc vào từng trường hợp cụ thể.

3.2. Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Lãi Suất Vay Vốn DNNVV Tại LDB

Lãi suất vay vốn có thể khác nhau tùy thuộc vào loại hình doanh nghiệp, quy mô khoản vay, thời hạn vay và tình hình thị trường. Các doanh nghiệp có lịch sử tín dụng tốt và dự án khả thi thường được hưởng lãi suất ưu đãi. Việc so sánh lãi suất giữa các ngân hàng khác nhau cũng là một điều quan trọng.

3.3. Quy Trình Và Thủ Tục Vay Vốn DNNVV Chi Tiết

Quy trình vay vốn thường bao gồm: nộp hồ sơ, thẩm định, phê duyệt và giải ngân. Thủ tục có thể khác nhau tùy thuộc vào từng ngân hàng. Ngân hàng Phát triển Lào (LDB) có thể cung cấp thông tin chi tiết về quy trình và thủ tục vay vốn trên trang web hoặc tại các chi nhánh.

IV. Giải Pháp Nâng Cao Khả Năng Tiếp Cận Vốn Cho DNNVV Tại Lào

Để nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho DNNVV tại Lào, cần có sự phối hợp đồng bộ giữa chính phủ, ngân hàng và các tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp. Các giải pháp bao gồm: đơn giản hóa thủ tục vay vốn, tăng cường thông tin về các gói vay, phát triển các sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu của DNNVV, hỗ trợ đào tạo về quản lý tài chính và nâng cao năng lực thẩm định của cán bộ tín dụng. Chính sách hỗ trợ từ Chính phủ, NHNN Lào và nỗ lực tự thân của DNNVV là chìa khóa.

4.1. Đơn Giản Hóa Thủ Tục Vay Vốn Và Giảm Chi Phí

Thủ tục vay vốn phức tạp và chi phí cao là một rào cản lớn đối với DNNVV. Việc đơn giản hóa thủ tục và giảm chi phí sẽ giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn hơn. Cần có sự phối hợp giữa các cơ quan chức năng để thực hiện việc này.

4.2. Phát Triển Các Gói Vay Ưu Đãi Dành Riêng Cho DNNVV

Ngân hàng Phát triển Lào (LDB) nên phát triển các gói vay phù hợp với nhu cầu và đặc điểm của từng loại hình DNNVV. Các gói vay này có thể có lãi suất ưu đãi, thời hạn vay linh hoạt và yêu cầu về tài sản thế chấp thấp hơn. Cần tập trung vào các gói vay hỗ trợ khởi nghiệp và đổi mới sáng tạo.

4.3. Tăng Cường Hỗ Trợ DNNVV Về Quản Lý Tài Chính

Nhiều DNNVV thiếu kiến thức và kỹ năng về quản lý tài chính. Việc tăng cường hỗ trợ về lĩnh vực này sẽ giúp doanh nghiệp sử dụng vốn hiệu quả hơn và nâng cao khả năng trả nợ. Các chương trình đào tạo, tư vấn và hỗ trợ kỹ thuật có thể được tổ chức.

V. Nghiên Cứu Ứng Dụng Mô Hình Kết Quả Thực Tế Cho Vay Vốn

Nghiên cứu thực tế về hoạt động cho vay DNNVV tại Ngân hàng Phát triển Lào (LDB) chi nhánh Thủ đô Viêng Chăn cho thấy, việc áp dụng các mô hình đánh giá tín dụng tiên tiến và các giải pháp quản lý rủi ro hiệu quả có thể cải thiện đáng kể chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro nợ xấu. Khảo sát khách hàng cũng cho thấy sự hài lòng của DNNVV đối với các dịch vụ cho vay của LDB, tuy nhiên vẫn còn một số điểm cần cải thiện, đặc biệt là về quy trình và thủ tục. Cần tiếp tục nghiên cứu và đánh giá để hoàn thiện các mô hình và giải pháp.

5.1. Phân Tích Kết Quả Khảo Sát Về Sự Hài Lòng Của DNNVV

Kết quả khảo sát cho thấy DNNVV đánh giá cao về sự tin cậy, đáp ứng và năng lực phục vụ của Ngân hàng Phát triển Lào (LDB). Tuy nhiên, vẫn còn một số ý kiến cho rằng quy trình và thủ tục còn phức tạp và cần được cải thiện. Cần lắng nghe ý kiến của khách hàng để nâng cao chất lượng dịch vụ.

5.2. Đánh Giá Hiệu Quả Của Các Mô Hình Đánh Giá Tín Dụng

Việc áp dụng các mô hình đánh giá tín dụng tiên tiến giúp Ngân hàng Phát triển Lào (LDB) đánh giá chính xác hơn khả năng trả nợ của DNNVV và đưa ra quyết định cho vay phù hợp. Cần liên tục cập nhật và hoàn thiện các mô hình này để đảm bảo tính hiệu quả.

5.3. Xử Lý Nợ Xấu Và Quản Lý Rủi Ro Hiệu Quả

Xử lý nợ xấu là một vấn đề quan trọng trong hoạt động cho vay DNNVV. Ngân hàng Phát triển Lào (LDB) cần có các biện pháp xử lý nợ xấu hiệu quả để thu hồi vốn và giảm thiểu rủi ro. Cần tăng cường kiểm tra, giám sát trước và sau vay.

VI. Tương Lai Chính Sách Hỗ Trợ Vay Vốn Phát Triển DNNVV Tại Lào

Trong tương lai, hoạt động cho vay DNNVV tại Lào sẽ tiếp tục được quan tâm và phát triển. Chính phủ Lào sẽ tiếp tục ban hành các chính sách hỗ trợ và tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn. Ngân hàng Phát triển Lào (LDB) sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách này. Cần có sự hợp tác chặt chẽ giữa các bên để đạt được mục tiêu phát triển DNNVV bền vững. Các chính sách cần hướng đến sự bền vững và hiệu quả.

6.1. Hoàn Thiện Khung Pháp Lý Về Cho Vay DNNVV

Khung pháp lý về cho vay DNNVV cần được hoàn thiện để tạo môi trường pháp lý minh bạch và thuận lợi cho hoạt động này. Cần có các quy định rõ ràng về quyền và nghĩa vụ của các bên liên quan.

6.2. Thúc Đẩy Phát Triển Các Tổ Chức Tài Chính Vi Mô

Các tổ chức tài chính vi mô có vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các DNNVV nhỏ và siêu nhỏ. Cần thúc đẩy sự phát triển của các tổ chức này.

6.3. Tăng Cường Hợp Tác Quốc Tế Về Hỗ Trợ DNNVV

Hợp tác quốc tế có vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ DNNVV tại Lào. Cần tăng cường hợp tác với các tổ chức quốc tế và các nước khác để trao đổi kinh nghiệm và thu hút nguồn lực.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Căn cứ xây dựng đề án Chương 2: Nội dung đề án Chương 3: Kiến nghị 4 CHƢƠNG 1: CĂN CỨ XÂY DỰNG ĐỀ ÁN 1.1 Cơ sở lý luận chung về doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại 1. Khái quát chung về Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm về Doanh nghiệp nhỏ và vừa Theo khoản 12, điều 8 Luật Doanh nghiệp 2019 của Lào có nêu định nghĩa: “Doanh nghiệp là tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, được đăng ký thành lập theo quy định của pháp luật nhằm mục đích kinh doanh”. Theo quy định tại Điều 5 Nghị định Số: 16/2015/NĐ-CP Lào ngày 30/05/2015 của chính phủ Lào thì DNNVV là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể bảng 1.1: Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Lào Doanh nghiệp siêu Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Quy mô Khu vực nhỏ Số lao Tổng Số lao Tổng nguồn Số lao động động nguồn vốn động vốn từ trên 10 từ trên 10 tỷ từ trên 200 I.

Nông, lâm nghiệp 10 người 10 tỷ Kip người đến Kip đến người đến và thủy sản trở xuống trở xuống 200 người 500 tỷ đồng 300 người từ trên 10 từ trên 10 tỷ từ trên 200 II. Công nghiệp và 10 người 10 tỷ Kip người đến Kip đến người đến xây dựng trở xuống trở xuống 200 người 50 tỷ Kip 300 người từ trên 10 từ trên 5 tỷ từ trên 50 III. Thương mại và 10 người 5 tỷ Kip người đến Kip đến 25 người đến dịch vụ trở xuống trở xuống 50 người tỷ Kip 100 người (Nguồn: Nghị định Số: 16/2015/NĐ-CP ngày 30/05/2015 của chính phủ Lào) Theo quy định tại Điều 5 Nghị định Số: 16/2015/NĐ-CP ngày 30/05/2015 của chính phủ Lào thì DNNVV là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí 5 ưu tiên), cụ thể bảng 1. Tùy theo tính chất, mục tiêu của từng chính sách, chương trình trợ giúp mà cơ quan chủ trì có thể cụ thể hóa các tiêu chí nêu trên cho phù hợp.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa - Doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm đa số trong tổng số doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ và vừa có mặt ở khắp nơi trên tất cả các lĩnh vực của cuộc sống, xã hội.

Khả năng linh hoạt trong việc chuyển đổi ngành nghề, tăng giảm quy mô, số lượng lao động. - Quy mô nhỏ DNNVV là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ về nguồn vốn, số lượng lao động, có mô hình quản lý đơn giản, chi phí quản lý, chi phí đào tạo không lớn và luôn trong tình trạng thiếu vốn cho mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, đầu tư cải tiến máy móc hay thực hiện các dự án của doanh nghiệp. - Tính linh hoạt cao DNNVV có khả năng đầu tư đa dạng và linh hoạt. Điều này được thể hiện ở việc DNNVV có nguồn vốn thấp do đó dễ chuyển đổi loại hình kinh doanh, phương án đầu tư, “sử dụng linh hoạt các loại máy móc thiết bị, có thể dễ dàng thay đổi công nghệ, đổi mới trang thiết bị với chi phí không quá lớn, kết hợp được cả công nghệ truyền thống và hiện đại.

- Bộ máy tổ chức hoạt động đơn giản: Do quy mô nhỏ và số lượng lao động không nhiều nên việc tổ chức sản xuất cũng như bộ máy quản lý của DNNVV gọn nhẹ, đơn giản. Không có sự phân tầng rõ rệt giữa các phòng ban và tính chuyên môn hoá chưa cao. - Năng lực tài chính còn yếu: Có DNNVV hiện nay chưa thực sự chú trọng đến tính minh bạch của hoạt động tài chính trong doanh nghiệp. “Lý do trước hết là do trình độ quản lý và quan điểm của ban quản trị chưa quan tâm đúng mức tới vai trò của hoạt động tài chính của doanh nghiệp.

- Khả năng tiếp cận nguồn vốn thấp: Nguồn vốn chủ yếu của các DNNVV thường là vốn tự có hoặc vốn vay trên thị trường phi tài chính. Cùng với các kênh trên, khá nhiều chương trình, dự án hỗ 6 trợ tín dụng nói chung và hỗ trợ tín dụng cho DNNVV nói riêng đã được xây dựng và triển khai như: Chương trình ưu đãi tài chính cho ngành công nghiệp hỗ trợ; Chương trình bảo lãnh vay vốn cho dự án sử dụng năng lượng tiết kiệm và hiệu quả tại các DNNVV từ Quỹ Phát triển khoa học và công nghệ quốc gia. - Thiếu thông tin, khó khăn trong việc tiếp cận thị trường tài chính: Thứ nhất, khu vực này thường bị thiếu thông tin về thị trường đầu vào như thị trường vốn, lao động, nguyên vật liệu, thiết bị, công nghệ, thiếu thông tin về thị trường tiêu thụ sản phẩm trong nước cũng như cho xuất khẩu và đặc biệt là chưa tiếp cận được công nghệ thông tin trong quản lý doanh nghiệp. Thứ hai, là DNNVV thường không biết các nguồn thông tin mà họ nên tham khảo.

Điều này khiến họ tụt hậu về công nghệ. Thứ ba, việc tiếp cận thông tin và cải tiến công nghệ đòi hỏi thay đổi nhiều về chức năng, nhiệm vụ và trách nhiệm. Nó làm thay đổi từ bên trong tổ chức. Việc doanh nghiệp tụt hậu về công nghệ do hạn chế về tổ chức và tầm nhìn chiến lược thích đáng.

- Khả năng tiếp cận thị trường kém: Khả năng xúc tiến thương mại, tiếp cận thị trường trong và ngoài nước còn nhiều hạn chế, thường chưa nắm bắt, khai thác và đáp ứng được nhu cầu thị trường. Do công nghệ lạc hậu, nên các sản phẩm của các DNNVV thường chỉ cung cấp sản phẩm thông dụng, chưa có những sáng tạo đột phá để tăng tính cạnh tranh và kích thích tiêu dùng. Cơ sở lý luận về cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa Hoạt động cho vay góp phần lưu thông dòng tiền trong xã hội, chuyển từ nơi thừa đến nơi thiếu vốn,” để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn kinh doanh của các doanh nghiệp góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển xã hội. (Đinh Xuân Hạng, 2012) + Một là, cho vay khách hàng DNNVV tại ngân hàng cần đạt được mục tiêu phát triển hoạt động cho vay.

Trong xu hướng tăng cường bán lẻ và phân tán rủi ro hiện nay, cho vay khách 7 hàng DNNVV là nghiệp vụ quan trọng của hệ thống NHTM. Vì vậy, phát triển cho vay khách hàng DNNVV được quan tâm hàng đầu của mỗi ngân hàng. Do vậy, cho vay khách hàng DNNVV cần đạt được mục tiêu tăng trưởng về số lượng khách hàng, về dư nợ cho vay + Hai là, cho vay khách hàng DNNVV cần đảm bảo an toàn tín dụng Cho vay khách hàng DNNVV là hoạt động tạo ra giá trị cho ngân hàng nhưng cũng là rủi ro cơ bản bao trùm dẫn đến sự đổ bể của nhiều NHTM. Vì vậy phát triển cho vay khách hàng DNNVV phải gắn liền với an toàn trong cho vay khách hàng DNNVV, kiểm soát cho vay, hạn chế tối đa rủi ro.

+ Ba là, cho vay khách hàng DNNVV cần đảm bảo mục tiêu hiệu quả Do lợi nhuận là chỉ tiêu hiệu quả kinh tế có tính tổng hợp phản ánh kết quả cuối cùng của hoạt động sản xuất kinh doanh, nên lợi nhuận càng cao càng cho sự phát triển của hoạt động tín dụng DNNVV tốt và càng phản ánh chất lượng các khoản vay tốt. Cho vay doanh nghiệp nói chung và cho vay DNNVV nói riêng là khoản cho vat tài chính doanh nghiệp nhằm đáp ứng cho hoạt động sản xuất, kinh doanh. Mục đích của doanh nghiệp thường là bổ sung vốn lưu động, mua thiết bị máy móc, hoặc đầu tư khác. Ngân hàng sẽ cấp cho doanh nghiệp quyền sử dụng một khoản tiền với những điều kiện nhất định được các bên thõa thuận trong hợp đồng tín dụng nhằm phục vụ các mục đích nêu trên của khách hàng trong một thời hạn nhất định, theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lẫn lãi.

Đặc điểm cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa Do doanh nghiệp nhỏ và vừa là một cấu phần trong doanh nghiệp nói chung do vậy các đặc điểm cho vay DNNVV cũng giống như cho vay doanh nghiệp, có đầy đủ các phương thức cho vay như các đối tượng DN khác. Tuy nhiên tùy thuộc vào đặc điểm của DNVVN mà hoạt động cho vay đối tượng này cũng có một số đặc điểm sau: - Đối tượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa rất đa dạng với nhiều lĩnh vực khác nhau, hoạt động hầu như mọi ngành, lĩnh vực khác nhau. - Số lượng khách hàng DNVVN vay vốn thường ít hơn so với khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhưng dư nợ cho vay doanh nghiệp hầu như luôn chiếm tỷ trọng 8 lớn trong tổng dư nợ cho vay. Do các nhu cầu của các khách hàng cá nhân thường là phục vụ mục đích tiêu dùng trong khi doanh nghiệp là đơn vị kinh doanh, nên dư nợ của khách hàng doanh nghiệp thường chiếm tỷ trọng cao hơn trong tổng dư nợ tại NHTM.

- Hoạt động cho vay KHDNVVN linh hoạt nhờ quy mô nhỏ và tính chủ động và tự quyết cao, có thể lấy ví dụ như giá cả hàng hóa và dịch vụ cung cấp ra thị trường có tính linh động cao, phù hợp với nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng - Hoạt động cho vay DNVVN tuy gặp nhiều thuận lợi nhưng cũng có một số vấn đề khó khăn xuất phát từ việc hoạt động cần ít vốn mặc dù tạo sự linh hoạt, chủ động nhưng đó cũng là điểm hạn chế về khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp đối với các doanh nghiệp có quy mô lớn.