Chiến lược phát triển khách hàng dựa trên sản phẩm thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam

Chuyên khảo kinh tế phân tích Chiến lược phát triển khách hàng dựa trên sản phẩm thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Bùi Thị Hạnh Vân
• Người hướng dẫn: Th.S Nguyễn Bảo Huyền
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Chiến Lược Phát Triển Khách Hàng Dựa Trên Sản Phẩm Thẻ Ngân Hàng
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: NHƯNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG DỰA TRÊN SẢN PHẨM THẺ
• 1.1. TỔNG QUAN VỂ THẺ NGÂN HÀNG
• 1.1.1. Khái quát về thẻ ngân hàng. Sự ra đời của thẻ ngân hàng
• 1.1.2. Khái niệm về thẻ ngân hàng
• 1.1.3. Phân loại thẻ ngân hàng
• 1.1.3.1. Căn cứ vào nguồn tài chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ
• 1.1.3.2. Theo công nghệ sản xuất thẻ
• 1.1.3.3. Theo phạm vi lãnh thổ
• 1.1.3.4. Theo chủ thể phát hành thẻ

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Chiến Lược Phát Triển Khách Hàng Thẻ Ngân Hàng

Thẻ ngân hàng đã trở thành một phần quan trọng trong hệ thống thanh toán hiện đại, đặc biệt trong bối cảnh ngân hàng số phát triển mạnh mẽ. Chiến lược phát triển khách hàng thẻ ngân hàng không chỉ là tăng số lượng thẻ phát hành mà còn là xây dựng lòng trung thành khách hàng thẻ và trải nghiệm khách hàng thẻ tốt nhất. Khóa luận này tập trung nghiên cứu các vấn đề cơ bản liên quan đến thẻ, hoạt động thanh toán bằng thẻ và các yếu tố then chốt trong phát triển khách hàng. Mục tiêu là đề xuất giải pháp gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ, góp phần vào chiến lược phát triển tổng thể của ngân hàng. Việc phân tích dữ liệu khách hàng thẻ là vô cùng quan trọng để có thể đưa ra các chính sách và sản phẩm phù hợp.

1.1. Lịch Sử Phát Triển Thẻ Ngân Hàng Trên Thế Giới

Thẻ ngân hàng bắt nguồn từ hình thức mua bán chịu ở Mỹ, sau đó phát triển thành dịch vụ thanh toán trả chậm bởi Western Union năm 1914. Năm 1924, tập đoàn xăng dầu Mỹ phát hành thẻ mua xăng dầu đầu tiên. Đến năm 1950, Diners Club giới thiệu thẻ tín dụng bằng plastic đầu tiên. Sự phát triển nhanh chóng của thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ đã thay đổi thói quen thanh toán của người tiêu dùng trên toàn cầu. Đến trước năm 1970, khái niệm về thẻ tín dụng đã trở nên quen thuộc và được nhiều người đón nhận. Đây là bước tiến quan trọng trong thanh toán không tiền mặt.

1.2. Định Nghĩa Và Các Loại Thẻ Ngân Hàng Hiện Nay

Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng cấp, cho phép khách hàng thanh toán hàng hóa dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư hoặc hạn mức tín dụng. Các loại thẻ phổ biến bao gồm thẻ tín dụng (Credit card), thẻ ghi nợ (Debit card), thẻ trả trước (Prepaid card) và thẻ trả chậm (Deferred debit card). Việc phân khúc khách hàng thẻ cần dựa trên loại thẻ sử dụng và mục đích sử dụng, từ đó xây dựng marketing thẻ ngân hàng hiệu quả.

1.3. Vai Trò Của Thẻ Ngân Hàng Trong Nền Kinh Tế

Thẻ ngân hàng thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, giảm chi phí in ấn và quản lý tiền mặt. Đồng thời, nó tạo điều kiện thuận lợi cho thương mại điện tử và ngân hàng số. Theo thời đại số, thẻ ngân hàng góp phần tăng tính minh bạch, giảm thiểu rủi ro trong giao dịch và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Việc ứng dụng thẻ ngân hàng ngày càng phổ biến trong các lĩnh vực khác nhau như giao thông công cộng, y tế, giáo dục.

II. Phân Tích Thách Thức Trong Phát Triển Sản Phẩm Thẻ Ngân Hàng

Mặc dù có nhiều tiềm năng, việc phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng đối mặt với nhiều thách thức. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và các công ty fintech đòi hỏi ngân hàng phải liên tục đổi mới và nâng cao chất lượng dịch vụ. Vấn đề bảo mật thẻ ngân hàng cũng là một mối quan tâm lớn, đặc biệt là với sự gia tăng của các vụ gian lận thẻ. Ngoài ra, việc tiếp cận và thu hút khách hàng ở vùng sâu vùng xa cũng là một thách thức không nhỏ. Đồng thời, việc đảm bảo trải nghiệm khách hàng thẻ được liền mạch và dễ dàng là điều vô cùng quan trọng.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Và Fintech Trong Thị Trường Thẻ

Thị trường thẻ ngân hàng ngày càng cạnh tranh với sự tham gia của nhiều ngân hàng và công ty fintech. Các công ty fintech thường có lợi thế về công nghệ và khả năng đổi mới nhanh chóng. Để cạnh tranh hiệu quả, các ngân hàng cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, đưa ra các sản phẩm sáng tạo và xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng. Từ đó xây dựng hệ thống chăm sóc khách hàng thẻ ngân hàng chuyên nghiệp, đáp ứng mọi nhu cầu.

2.2. Rủi Ro Về Bảo Mật Thẻ Ngân Hàng Và Gian Lận Thẻ

Rủi ro về bảo mật thẻ ngân hàng và gian lận thẻ là một trong những mối quan tâm lớn nhất của người tiêu dùng. Các ngân hàng cần đầu tư vào các hệ thống bảo mật tiên tiến để bảo vệ thông tin khách hàng và ngăn chặn các hành vi gian lận. Đồng thời, cần tăng cường giáo dục cho khách hàng về các biện pháp phòng ngừa gian lận thẻ. Hiện nay, các ngân hàng đang dần chuyển đổi sang công nghệ chip EMV và sử dụng các biện pháp xác thực hai yếu tố để tăng cường bảo mật thẻ ngân hàng.

2.3. Tiếp Cận Và Thu Hút Khách Hàng Tại Các Vùng Nông Thôn Vùng Sâu Vùng Xa

Việc tiếp cận và thu hút khách hàng ở các vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa là một thách thức không nhỏ do hạ tầng công nghệ còn hạn chế và thói quen sử dụng tiền mặt vẫn phổ biến. Các ngân hàng cần có các chiến lược tiếp cận phù hợp, chẳng hạn như hợp tác với các đại lý địa phương, cung cấp các sản phẩm thẻ phù hợp với nhu cầu của người dân địa phương và tăng cường giáo dục tài chính. Song song đó cần đầu tư vào ứng dụng thẻ ngân hàng để người dùng dễ dàng sử dụng.

III. Cách Xây Dựng Chiến Lược Khách Hàng Thẻ Ngân Hàng Hiệu Quả

Để xây dựng chiến lược khách hàng thẻ ngân hàng hiệu quả, cần tập trung vào việc xác định phân khúc khách hàng thẻ, phát triển sản phẩm phù hợp, triển khai marketing thẻ ngân hàng hiệu quả và nâng cao trải nghiệm khách hàng thẻ. Việc phân tích dữ liệu khách hàng thẻ là rất quan trọng để hiểu rõ nhu cầu và hành vi của khách hàng, từ đó đưa ra các quyết định chính xác. Theo luận văn, một trong các yếu tố quan trọng hàng đầu là sự hài lòng của khách hàng. Khi có được sự hài lòng, khách hàng sẽ có xu hướng sử dụng sản phẩm của ngân hàng một cách thường xuyên và lâu dài hơn.

3.1. Phân Khúc Khách Hàng Thẻ Để Tối Ưu Hóa Sản Phẩm Và Dịch Vụ

Phân khúc khách hàng thẻ là bước quan trọng để hiểu rõ nhu cầu và hành vi của từng nhóm khách hàng. Các tiêu chí phân khúc có thể bao gồm độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp, thói quen chi tiêu và mục đích sử dụng thẻ. Dựa trên thông tin này, ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với từng phân khúc. Các chương trình khuyến mãi thẻ ngân hàng nên được cá nhân hóa cho từng đối tượng.

3.2. Phát Triển Sản Phẩm Thẻ Đáp Ứng Nhu Cầu Của Từng Phân Khúc

Sau khi phân khúc khách hàng thẻ, ngân hàng cần phát triển các sản phẩm thẻ đáp ứng nhu cầu của từng phân khúc. Ví dụ, khách hàng trẻ tuổi có thể quan tâm đến các tính năng ngân hàng số và các chương trình ưu đãi thẻ ngân hàng liên quan đến mua sắm trực tuyến và giải trí. Khách hàng có thu nhập cao có thể quan tâm đến các sản phẩm thẻ tín dụng cao cấp với nhiều đặc quyền. Hoàn thiện các tính năng thẻ ngân hàng để phục vụ khách hàng tốt hơn.

3.3. Triển Khai Marketing Thẻ Ngân Hàng Đa Kênh Cá Nhân Hóa

Marketing thẻ ngân hàng cần được triển khai đa kênh, bao gồm cả kênh trực tuyến và kênh truyền thống. Thông điệp marketing cần được cá nhân hóa để phù hợp với từng phân khúc khách hàng. Sử dụng các kênh digital marketing thẻ ngân hàng như mạng xã hội, email marketing và quảng cáo trực tuyến để tiếp cận khách hàng một cách hiệu quả. Cần chú trọng đến việc xây dựng thương hiệu và tạo dựng niềm tin với khách hàng.

IV. Tối Ưu Trải Nghiệm Khách Hàng Thẻ Để Tăng Lòng Trung Thành

Trải nghiệm khách hàng thẻ là yếu tố then chốt để tăng lòng trung thành khách hàng thẻ. Ngân hàng cần đảm bảo quy trình đăng ký và sử dụng thẻ đơn giản, thuận tiện. Hệ thống hỗ trợ khách hàng cần nhanh chóng, chuyên nghiệp và thân thiện. Đồng thời, cần liên tục thu thập phản hồi từ khách hàng để cải thiện chất lượng dịch vụ. Theo khảo sát, khả năng sử dụng thẻ thuận tiện (dễ dàng đăng ký, thanh toán, v.v.) có tác động rất lớn đến sự hài lòng của khách hàng.

4.1. Đơn Giản Hóa Quy Trình Đăng Ký Và Sử Dụng Thẻ

Quy trình đăng ký và sử dụng thẻ cần được đơn giản hóa để tạo sự thuận tiện cho khách hàng. Áp dụng công nghệ để số hóa quy trình đăng ký, giảm thiểu thời gian chờ đợi và thủ tục giấy tờ. Cung cấp hướng dẫn chi tiết và dễ hiểu về cách sử dụng thẻ. Phát triển ứng dụng di động để khách hàng dễ dàng quản lý tài khoản và thực hiện giao dịch. Đẩy mạnh thanh toán online để đáp ứng yêu cầu của khách hàng.

4.2. Xây Dựng Hệ Thống Hỗ Trợ Khách Hàng Nhanh Chóng Chuyên Nghiệp

Hệ thống hỗ trợ khách hàng cần nhanh chóng, chuyên nghiệp và thân thiện. Cung cấp nhiều kênh hỗ trợ khác nhau như điện thoại, email, chat trực tuyến và mạng xã hội. Đảm bảo đội ngũ nhân viên được đào tạo bài bản và có kiến thức chuyên sâu về sản phẩm thẻ. Giải quyết các vấn đề của khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả. Cần có sự thống nhất các quy trình chăm sóc khách hàng thẻ ngân hàng.

4.3. Thu Thập Phản Hồi Và Cải Thiện Chất Lượng Dịch Vụ Liên Tục

Liên tục thu thập phản hồi từ khách hàng để cải thiện chất lượng dịch vụ. Sử dụng các công cụ khảo sát trực tuyến, phỏng vấn và theo dõi mạng xã hội để lắng nghe ý kiến của khách hàng. Phân tích phản hồi để xác định các vấn đề cần giải quyết và các cơ hội cải thiện. Thực hiện các thay đổi cần thiết để nâng cao trải nghiệm khách hàng thẻ. Từ đó có thể điều chỉnh các chiến lược khách hàng thẻ ngân hàng.

V. Ứng Dụng Phân Tích Dữ Liệu Khách Hàng Thẻ Để Phát Triển

Phân tích dữ liệu khách hàng thẻ là một công cụ mạnh mẽ để hiểu rõ hành vi, sở thích và nhu cầu của khách hàng. Bằng cách phân tích dữ liệu giao dịch, thông tin cá nhân và các tương tác của khách hàng với ngân hàng, có thể cá nhân hóa trải nghiệm, dự đoán xu hướng và tối ưu hóa các chiến dịch marketing. Điều này giúp tăng trưởng số lượng khách hàng, lòng trung thành khách hàng thẻ và lợi nhuận cho ngân hàng.

5.1. Sử Dụng Dữ Liệu Giao Dịch Để Cá Nhân Hóa Ưu Đãi

Phân tích dữ liệu giao dịch cho phép ngân hàng hiểu rõ thói quen chi tiêu và sở thích của từng khách hàng. Dựa trên thông tin này, ngân hàng có thể tạo ra các chương trình ưu đãi thẻ ngân hàng cá nhân hóa, mang lại giá trị thực sự cho khách hàng. Điều này không chỉ tăng mức độ hài lòng của khách hàng mà còn khuyến khích họ sử dụng thẻ thường xuyên hơn.

5.2. Dự Đoán Rủi Ro Và Gian Lận Thông Qua Phân Tích Hành Vi

Phân tích dữ liệu hành vi giúp ngân hàng phát hiện các giao dịch bất thường và dự đoán rủi ro gian lận. Bằng cách theo dõi các mẫu giao dịch, vị trí địa lý và các yếu tố khác, ngân hàng có thể xác định các hoạt động đáng ngờ và thực hiện các biện pháp phòng ngừa kịp thời. Điều này giúp bảo vệ khách hàng và giảm thiểu thiệt hại cho ngân hàng, đảm bảo bảo mật thẻ ngân hàng.

5.3. Tối Ưu Hóa Chiến Dịch Marketing Dựa Trên Kết Quả Phân Tích

Phân tích dữ liệu khách hàng thẻ cung cấp thông tin chi tiết về hiệu quả của các chiến dịch marketing. Bằng cách theo dõi tỷ lệ mở email, tỷ lệ nhấp chuột và tỷ lệ chuyển đổi, ngân hàng có thể đánh giá hiệu quả của các chiến dịch và thực hiện các điều chỉnh cần thiết. Điều này giúp tối ưu hóa chi phí marketing và tăng hiệu quả tiếp cận khách hàng tiềm năng.

VI. Kết Luận Và Triển Vọng Phát Triển Khách Hàng Thẻ Ngân Hàng

Phát triển khách hàng dựa trên sản phẩm thẻ là một quá trình liên tục đòi hỏi sự đổi mới và thích ứng. Với sự phát triển của công nghệ và sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng, ngân hàng cần liên tục cải thiện sản phẩm, dịch vụ và chiến lược marketing để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Việc tập trung vào trải nghiệm khách hàng thẻ, bảo mật và phân tích dữ liệu khách hàng thẻ sẽ giúp ngân hàng xây dựng một nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững. Bên cạnh đó, tăng trưởng khách hàng thẻ sẽ là yếu tố sống còn cho sự phát triển bền vững của ngân hàng.

6.1. Tóm Tắt Các Giải Pháp Phát Triển Khách Hàng Thẻ Hiệu Quả

Các giải pháp phát triển khách hàng thẻ hiệu quả bao gồm: phân khúc khách hàng thẻ chính xác, phát triển sản phẩm phù hợp, triển khai marketing thẻ ngân hàng đa kênh, cá nhân hóa, tối ưu trải nghiệm khách hàng thẻ và ứng dụng phân tích dữ liệu khách hàng thẻ để ra quyết định. Chú trọng xây dựng hệ thống chăm sóc khách hàng thẻ ngân hàng chuyên nghiệp.

6.2. Triển Vọng Phát Triển Thị Trường Thẻ Ngân Hàng Tại Việt Nam

Thị trường thẻ ngân hàng tại Việt Nam còn nhiều tiềm năng phát triển với sự gia tăng của tầng lớp trung lưu, sự phổ biến của thương mại điện tử và sự hỗ trợ từ chính phủ trong việc thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt. Tuy nhiên, ngân hàng cần đối mặt với các thách thức như cạnh tranh, rủi ro gian lận và tiếp cận khách hàng ở vùng sâu vùng xa. Việc áp dụng các công nghệ mới, các giải pháp thẻ ngân hàng sẽ giúp thị trường ngày càng phát triển.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: NHƯNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG DỰA TRÊN SẢN PHẨM THẺ 1. TỔNG QUAN VỂ THẺ NGÂN HÀNG 1. Khái quát về thẻ ngân hàng. Sự ra đời của thẻ ngân hàng Với nhu cầu trao đổi ngày càng lớn của con người, tiền tệ ra đời và đi vào lưu thông, thực hiện rất nhiều chức năng, trong đó quan trọng nhất là chức năng làm phương tiện thanh toán.

Với sự phát triển của xã hội loài người, đặc biệt là sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế thế giới, tiền tệ cũng phải có sự thay đổi và cải tiến đề đáp ứng đòi hỏi ngày càng cao của con người. Hiện nay, tiền tệ thực hiện chức năng thanh toán thông qua 2 hình thức là: thanh toán dùng tiền mặt và thanh toán không dùng tiền mặt. Thanh toán dùng tiền mặt xuất hiện từ lâu và thể hiện sự phù hợp với phạm vi thanh toán trong quy mô sản xuất nhỏ và giản đơn. Tuy nhiên, khi nền kinh tế phát triển lớn mạnh cả về số lượng và chất lượng thì việc thanh toán bằng tiền mặt không còn đáp ứng tối ưu nhu cầu giao dịch trên thị trường.

Đây cũng chính là lúc phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ra đời như một giải pháp tối ưu cho nhu cầu thanh toán của nền kinh tế. Trong phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, khách hàng có thể sử dụng nhiều công cụ khác nhau như: ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, séc,… nhưng nối bật hơn cả là thanh toán bằng thẻ ngân hàng. Thẻ ngân hàng được hình thành từ thói quen cho khách hàng mua chịu của chủ các tiệm bán lẻ ở Mỹ đối với những khách hàng có uy tín với tiệm này. Thông thường chủ tiệm theo dõi riêng rẽ, ghi rõ các khoản mà khách hàng phải thanh toán và chấp nhận cho khách hàng trả tiền sau vì tin tưởng vào khả năng thanh toán của khách hàng.

Tuy nhiên dần dần, các chủ tiệm nhận thấy họ không có đủ khả năng để cho khách hàng trả nợ sau như vậy. Chính yếu tố này đã giúp các ngân hàng, tổ chức tài chính này ra ý tưởng về sản phẩm thẻ. Bởi vì, chỉ có nguồn vốn kinh doanh lớn, khả năng mở rộng và quay vòng vốn cho vay nhanh thì các tổ chức này mới có khả năng cung cấp cho khách hàng những khoản vay miễn lãi trong một thời gian nhất định. Vào năm 1914, tổ chức chuyển tiền Western Union của Mỹ lần đầu tiên cung cấp cho các khách hàng đặc biệt của mình dịch vụ thanh toán trả chậm.

Công ty này phát hành những tấm kim loại chứa các thông tin in nổi thực hiện hai chức năng: nhận diện và phân biệt khách hàng; cung cấp và cập nhật dữ liệu về khách hàng bao gồm thông tin về tài khoản và thông tin về giao dịch thực hiện. Các tổ chức khác dần nhận ra những giá trị của loại dịch vụ nói trên và chỉ trong một vài năm sau đó, nhiều đơn vị như nhà ga, khách sạn đã áp dụng phương thức 5 trả chậm cho khách hàng của mình như cách mà Western Union đã làm. Trong đó, Tập đoàn xăng dầu của Mỹ vào năm 1924 đã cho ra đời thẻ mua xăng dầu đầu tiên cho phép người dân sử dụng thẻ này để mua xăng dầu tại tất cả các điểm bán xăng trên toàn quốc. Tiếp theo những tổ chức cung ứng hàng hóa dịch vụ, các ngân hàng chính thức bước vào thị trường thẻ với mục tiêu nhanh chóng nhân rộng hình thức thanh toán này dựa trên mối quan hệ sẵn có giữa các đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ trên cả nước với nước với hệ thống đại lý rộng khắp của ngân hàng.

Vào năm 1950, Diners Club đã phát hành tấm thẻ tín dụng đầu tiên được làm bằng chất liệu plastic. Sau này, Frank McNamara, người sáng lập Diners Club, kể lại ông đã từng trải qua một tình huống hết sức lúng túng khi ông ở một của hiệu ở New York mà quên mang theo ví. Chính việc cam kết phải thanh toán sau đã gợi lên ý tưởng này cho Frank McNamara. Sau Diners Club, vào năm 1958, American Express cũng tham gia vào thị trường thẻ ngân hàng và thiết lập thành công tên tuổi của mình trong lĩnh vực mới mẻ này.

Đến trước năm 1970, khái niệm về thẻ tín dụng đã trở nên quen thuộc và được nhiều người đón nhận. Khái niệm về thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng thanh toán hàng hóa dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp. Thẻ ngân hàng còn dùng để thực hiện các giao dịch tự động hay còn gọi là hệ thống tự phục vụ ATM. Theo Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc NHNN Việt Nam về Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng, thẻ ngân hàng được hiểu theo khái niệm: “Thẻ ngân hàng là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận”.

Trong khóa luận này, khái niệm thẻ ngân hàng xin được hiểu đơn giản là: Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện các giao dịch gửi, nạp, rút tiền mặt, thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ và sử dụng các dịch vụ khác do tổ chức phát hành thẻ cung ứng theo điều kiện và điều khoản mà các bên đã thỏa thuận. Phân loại thẻ ngân hàng Thị trường thẻ ngân hàng hiện nay rất phong phú và đa dạng, việc phân loại có thể dựa trên nhưng căn cứ khác nhau: 1. Căn cứ vào nguồn tài chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ: 6 Thẻ tín dụng (Credit card): là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt cung cấp cho người sử dụng khả năng chi tiêu trước, trả tiền sau. Theo đó chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng nhất định để mua sắm các loại hàng hóa, dịch vụ tại các cửa hàng, khách sạn,…chấp nhận loại thẻ này, ứng trước tiền mặt tại các điểm chấp nhận thẻ được phép và tại ATM.

Tại thời điểm khách hàng mua hàng hóa, dịch vụ ngân hàng sẽ đứng ra tạm ứng thanh toán cho đơn vị cung cấp hàng hóa, dịch vụ và sẽ tiến hành thu hồi khoản tiền này từ khách hàng sau một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận giữa ngân hàng và chủ thẻ. Nếu chủ thẻ trả toàn bộ số dư trong tài khaorn vào ngày đến hạn thanh toán thì sẽ được miễn lãi đối với số dư nợ cuối kỳ. Ngược lại, nếu quá thời hạn thanh toán mà chủ thẻ không trả hoặc không trả đầy đủ số dư nợ cuối kỳ cho ngân hàng thì chủ thẻ sẽ phải chịu lãi suất trả chậm cho số dư còn lại. Sau khi thanh toán hết dư nợ phát sinh trong kỳ, hạn mức tín dụng của chủ thẻ sẽ được khôi phục lại từ đầu.

Đây là điển hình cho hình thức tín dụng tuần hoàn. Thẻ ghi nợ (Debit card): là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ. Khi chủ thẻ thực thiện thanh toán cho các giao dịch mua hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ, giá trị hàng hóa dịch vụ sẽ được khấu trừ lập tức trong tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ. Thẻ ATM là hình thức phát triển đầu tiên của thẻ ghi nợ, cho phép chủ thẻ rút tiền mặt và thực hiện nhiều giao dịch khác như chuyển khoản, xem số dư tài khoản, in sao kê, xem các thông tin quảng cáo.

Hệ thống ATM hiện đại còn cho phép khách hàng gửi tiền vào tài khoản ngay tại ATM, đổi séc qua máy rút tiền tự động, nộp hồ sơ cho khoản vay, sử dụng thẻ ngoài giờ làm việc của ngân hàng, ngoài trụ sở ngân hàng và khả năng tự phục vụ Thẻ ghi nợ trả chậm (Deferred debit card): là sự kết hợp giữa thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng. Khách hàng có thể sử dụng thẻ để rút tiền như một sản phẩm truyền thống (tiền được trừ ngay trên tài khoản ), đồng thời khi thực hiện giao dịch thanh toán hàng hóa dịch vụ nhờ hạn mức chi tiêu được ngân hàng cấp do đó, tài khoản của khách hàng không bị trừ cho đến ngày thanh toán. Thẻ trả trước (Prepaid card): là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ (tương ứng với số tiền mà chủ thẻ trả trước cho tổ chức phát hành thẻ). Thẻ trả trước bao gồm: thẻ trả trước xác định danh tính (thẻ trả trước có định danh) và thẻ trả trước không định danh tính (thẻ trả trước vô danh).

Theo công nghệ sản xuất thẻ: Thẻ băng từ (Magnetic stripe): là loại thẻ mà trên đó có gắn dải bằng từ. chia các rãnh để ghi các thông tin về chủ thẻ và các thông tin cần thiết khác. Hiện nay, thẻ 7 ghi nợ nội địa của các ngân hàng chủ yếu là thẻ từ. thẻ này đã được sử dụng phổ biến trong 20 năm qua, nhưng đã bộc lộ một số nhược điểm, đó là thông tin trên thẻ không thể tự mã hóa được, thẻ chỉ mang thông tin cố định, không gian chứa dữ liệu ít, không áp dụng được kỹ thuật mã hóa thông tin, bảo mật thông tin,… Thẻ thông minh (Smart card): đây là thế hệ mới nhất của thẻ, có đặc tính bảo mật và an toàn rất cao, dựa trên công nghệ vi xử lý.

Mặt trước của thẻ có gắn một Chip điện tử có cấu tạo như một máy tính hoàn hảo. Chip điện tử độc lập với thẻ, về bản chất gồm 2 loại chip: chip bộ nhớ và chip xử lý dữ liệu. Chip bộ nhớ lưu trữ toàn bộ các thông tin cần thiết phục vụ cho công tác thanh toán thẻ trong mỗi lần sử dụng còn chip xử lý dữ liệu có khả năng bổ sung, xóa bỏ hoặc điều chỉnh các thông tin trong bộ nhớ. Điều này khiến cho thẻ thông minh khắc phục được nhiều nhược điểm của thẻ từ, đảm bảo an toàn cho chủ thẻ và cho ngân hàng.

Thẻ lưỡng tính (Magnetic/Smart Card): là loại thẻ vừa có dải băng từ vừa gắn chip điện tử. Theo phạm vi lãnh thổ: Thẻ nội địa (Local card): là loại thẻ do các tổ chức phát hành thẻ phát hành để sử dụng trong thanh toán các loại hàng hóa, dịch vụ và rút tiền trong phạm vi quốc gia, vì vậy đồng tiền sử dụng trong thẻ nội địa là đồng bản tệ.