Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Phát Hành Thẻ Tại Ngân Hàng TMCP Nam Á

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế, các ngân hàng TMCP Việt Nam không ngừng mở rộng dịch vụ, trong đó dịch… 77 trang · Trường Đại Học Công Nghệ TP. HCM · 2015.

• Tác giả: Huỳnh Trần Bảo Thành
• Người hướng dẫn: Th.S Phan Thị Thương Huyền
• Trường học: Trường Đại Học Công Nghệ TP. HCM
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Phát Hành Thẻ Tại Ngân Hàng TMCP Nam Á
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• Lý do chọn đề tài
• Mục đích nghiên cứu
• Phạm vi nghiên cứu
• Phương pháp nghiên cứu
• Kết cấu khóa luận tốt nghiệp
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ THANH TOÁN NGÂN HÀNG
• 1.1. Tổng quan về thẻ thanh toán
• 1.1.1. Sự hình thành và phát triển của thẻ
• 1.1.1.1. Sự hình thành của thẻ
• 1.1.1.2. Lịch sử phát triển của thẻ thanh toán
• 1.1.2. Khái niệm, đặc điểm cấu tạo và phân loại thẻ
• 1.1.2.1. Khái niệm thẻ
• 1.1.2.2. Đặc điểm cấu tạo thẻ thanh toán
• 1.1.2.3. Phân loại thẻ thanh toán
• 1.1.2.3.1. Phân loại thẻ theo đặc tính kĩ thuật
• 1.1.2.3.2. Phân loại thẻ theo chủ thể phát hành
• 1.1.2.3.3. Phân loại thẻ theo tính chất thanh toán
• 1.1.2.3.4. Phân loại thẻ theo hạn mức tín dụng
• 1.1.2.3.5. Phân loại thẻ theo phạm vi sử dụng
• 1.2. Các chủ thể tham gia vào hoạt động phát hành và thanh toán thẻ
• 1.2.1. Tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT)
• 1.2.2. Ngân hàng phát hành (NHPH)
• 1.2.3. Ngân hàng thanh toán thẻ (NHTT)
• 1.2.4. Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ
• 1.2.5. Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT)
• 1.2.6. Điểm ứng tiền mặt (ĐƯTM)
• 1.2.7. Trung Tâm Thẻ
• 1.3. Quy trình nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ
• 1.3.1. Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ thanh toán
• 1.4. Lợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán
• 1.4.1. Đối với chủ thẻ
• 1.4.1.1. Linh hoạt, thuận tiện trong thanh toán trong và ngoài nước
• 1.4.1.2. Được hưởng nhiều dịch vụ đi kèm khác
• 1.4.1.3. Kiểm soát được chi tiêu
• 1.4.2. Đối với NHPH
• 1.4.2.1. Tăng lợi nhuận của ngân hàng
• 1.4.2.2. Tham gia vào chuỗi giao dịch toàn cầu
• 1.4.2.3. Đa dạng hóa các loại hình dịch vụ của ngân hàng
• 1.4.2.4. Tăng nguồn vốn huy động và mở rộng hoạt động tín dụng
• 1.4.2.5. Nâng cao chất lượng và hiệu quả thanh toán
• 1.4.2.6. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
• 1.4.3. Đối với ĐVCNT
• 1.4.3.1. Tăng doanh số, thu hút khách hàng
• 1.4.3.2. Giảm tình trạng chậm trả của khách hàng
• 1.4.3.3. An toàn, đảm bảo, tiết kiệm chi phí, dễ quản lý
• 1.4.3.4. Tạo dựng được mối quan hệ với các ngân hàng
• 1.4.4. Đối với nền kinh tế
• 1.4.4.1. Giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông
• 1.4.4.2. Tăng tốc độ chu chuyển, thanh toán trong nền kinh tế
• 1.4.4.3. Minh bạch tài chính, tăng cường công tác quản lý của Nhà nước
• 1.4.4.4. Hình thành môi trường thương mại văn minh
• 1.5. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ và quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
• 1.5.1. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
• 1.5.1.1. Đơn xin phát hành giả mạo
• 1.5.1.2. Thẻ bị mất cắp, thất lạc
• 1.5.1.3. Rủi ro sử dụng vượt hạn mức
• 1.5.1.4. Rủi ro kĩ thuật
• 1.5.1.5. Rủi ro về pháp lý
• 1.5.1.6. Rủi ro chính trị
• 1.5.2. Quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
• 1.6. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của thẻ thanh toán ở Việt Nam
• 1.6.1. Nhóm nhân tố chủ quan
• 1.6.1.1. Chính sách phát triển thẻ thanh toán
• 1.6.1.2. Sản phẩm thẻ của ngân hàng
• 1.6.1.3. Hạ tầng về công nghệ thông tin
• 1.6.1.4. Mạng lưới ĐVCNT
• 1.6.1.5. Tiềm lực về vốn
• 1.6.1.6. Nguồn nhân lực
• 1.6.2. Nhóm nhân tố khách quan
• 1.6.2.1. Thói quen dùng tiền mặt
• 1.6.2.2. Nhận thức về lợi ích của việc sử dụng thẻ của người dân chưa cao
• 1.6.2.3. Điều kiện về pháp lý
• 1.6.2.4. Điều kiện về kinh tế
• 1.6.2.5. Tiền tệ ổn định
• 1.7. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Nam Á
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Nam Á
• 2.1.2. Quy mô hoạt động của Ngân hàng TMCP Nam Á
• 2.1.3. Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Nam Á
• 2.1.4. Sơ lược về Trung Tâm Thẻ Ngân hàng TMCP Nam Á
• 2.1.4.1. Những nét cơ bản về Trung Tâm Thẻ
• 2.1.4.2. Chức năng và nhiệm vụ
• 2.1.5. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nam Á trong 3 năm 2012 – 2014
• 2.2. Thực trạng hoạt động phát hành thẻ tại Ngân hàng TMCP Nam Á
• 2.2.1. Các sản phẩm thẻ của Ngân hàng TMCP Nam Á
• 2.2.1.1. Thẻ ghi nợ (Debit Card)
• 2.2.1.2. Thẻ trả trước (Prepaid Card)
• 2.2.2. Thực trạng số lượng thẻ phát hành trong 3 năm 2012 – 2014
• 2.2.2.1. Số lượng thẻ phát hành trong 3 năm 2012 – 2014
• 2.2.3. Tình hình hoạt động của mạng lưới ATM/POS trong 3 năm 2012 – 2014
• 2.2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh từ dịch vụ thẻ
• 2.2.4.1. Thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ trong 3 năm 2012 – 2014
• 2.2.4.2. Chi phí phát hành và thanh toán thẻ trong 3 năm 2012 – 2014
• 2.3. Đánh giá về tình hình phát triển hoạt động phát hành thẻ tại Ngân hàng TMCP Nam Á
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Những mặt còn hạn chế
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ PHÁT HÀNH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Nam Á
• 3.1.1. Triển vọng phát triển thị trường thẻ ở Việt Nam
• 3.1.2. Thách thức
• 3.2. Một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành thẻ tại Ngân hàng TMCP Nam Á
• 3.2.1. Nâng cao hiệu quả công tác Marketing
• 3.2.2. Thực hiện phân loại tốt khách hàng, hình thành nên bộ cơ sở dữ liệu về khách hàng
• 3.2.3. Hoàn thiện hệ thống CNTT
• 3.2.4. Phát triển đội ngũ nguồn nhân lực
• 3.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành thẻ tại Ngân hàng TMCP Nam Á
• 3.3.1. Đối với Chính phủ
• 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.3. Đối với Ngân hàng TMCP Nam Á
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Hành Thẻ Ngân Hàng TMCP Nam Á

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế, các ngân hàng TMCP Việt Nam không ngừng mở rộng dịch vụ, trong đó dịch vụ thẻ nổi lên như một yếu tố quan trọng. Dịch vụ thẻ mang lại sự tiện lợi cho người dùng và thúc đẩy thanh toán không tiền mặt. Đặc biệt, việc gia nhập WTO tạo ra áp lực cạnh tranh lớn, đòi hỏi các ngân hàng trong nước phải nâng cao năng lực cạnh tranh. Hoạt động thẻ trở thành điều kiện cần và đủ để hội nhập. Thị trường thẻ Việt Nam đang phát triển nhanh chóng, vì vậy việc nâng cao số lượng thẻ phát hành là một ưu tiên hàng đầu. Nghiên cứu này tập trung vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành thẻ tại Ngân hàng TMCP Nam Á.

1.1. Lịch sử hình thành và phát triển dịch vụ thẻ thanh toán

Dịch vụ thẻ thanh toán ra đời từ nhu cầu thanh toán nhanh chóng và tiện lợi của khách hàng. Các ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán. Tiến bộ khoa học kỹ thuật, đặc biệt trong công nghệ thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của thẻ thanh toán. Ban đầu là ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, séc, sau đó là thẻ thanh toán, ngày càng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế. Năm 1949, Frank McNamara nảy ra ý tưởng thẻ thanh toán. Năm 1950, Dinners Club ra đời và thành công nhanh chóng, đánh dấu một cuộc cách mạng về thẻ.

1.2. Khái niệm và đặc điểm cấu tạo thẻ thanh toán hiện nay

Thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành. Khách hàng có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán hàng hóa, dịch vụ. Theo NHNN Việt Nam, thẻ thanh toán là “Công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng”. Cấu tạo thẻ tín dụng có nhiều thay đổi, tăng tính an toàn và tiện dụng. Thẻ nhựa hình chữ nhật, kích thước chuẩn hóa. Mặt trước thẻ chứa tên ngân hàng, số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, biểu tượng tổ chức thẻ quốc tế. Mặt sau thẻ có dải từ tính, chữ ký khách hàng, số điện thoại hỗ trợ.

II. Thực Trạng Hoạt Động Phát Hành Thẻ Tại Nam Á Bank

Ngân hàng TMCP Nam Á (Nam A Bank) là một trong những ngân hàng TMCP đang phát triển tại Việt Nam. Nam A Bank không ngừng mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm. Trung tâm thẻ đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển dịch vụ thẻ của Nam A Bank. Hoạt động phát hành thẻ của Nam A Bank đang có những bước tiến đáng kể. Ngân hàng cung cấp đa dạng các sản phẩm thẻ, đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng. Tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động.

2.1. Các loại thẻ được phát hành tại Nam A Bank hiện nay

Nam A Bank cung cấp các loại thẻ chính sau: Thẻ ghi nợ (Debit Card) cho phép khách hàng sử dụng số tiền có trong tài khoản để thanh toán. Thẻ trả trước (Prepaid Card) cho phép khách hàng nạp tiền vào thẻ và sử dụng cho các giao dịch. Mỗi loại thẻ có những ưu điểm và nhược điểm riêng, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Số lượng thẻ phát hành và doanh số giao dịch thẻ của Nam A Bank đang tăng trưởng, tuy nhiên vẫn còn thấp so với các ngân hàng khác.

2.2. Đánh giá hiệu quả kinh doanh từ dịch vụ phát hành thẻ

Thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ của Nam A Bank bao gồm phí phát hành, phí thường niên, phí giao dịch và lãi từ dư nợ thẻ tín dụng. Chi phí phát hành và thanh toán thẻ bao gồm chi phí in ấn, chi phí xử lý giao dịch, chi phí marketing và chi phí quản lý rủi ro. Phân tích hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ giúp Nam A Bank đánh giá được tiềm năng và đưa ra các quyết định kinh doanh phù hợp. Tăng trưởng doanh thu từ dịch vụ thẻ là mục tiêu quan trọng.

2.3 Tình hình phát triển mạng lưới ATM POS của Nam A Bank

Mạng lưới ATM/POS đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ khách hàng sử dụng thẻ. Số lượng và vị trí của ATM/POS ảnh hưởng trực tiếp đến sự tiện lợi và khả năng tiếp cận dịch vụ thẻ của khách hàng. Việc mở rộng mạng lưới ATM/POS giúp Nam A Bank tăng cường sự hiện diện và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường. Vị trí đặt ATM/POS cần phù hợp với nhu cầu sử dụng của khách hàng.

III. Cách Phân Tích Điểm Mạnh Điểm Yếu Phát Hành Thẻ

Việc đánh giá tình hình hoạt động phát hành thẻ tại Ngân hàng TMCP Nam Á đòi hỏi một phân tích chi tiết về những thành tựu đạt được và những hạn chế còn tồn tại. Điều này giúp ngân hàng có cái nhìn tổng quan và đưa ra các giải pháp cải thiện phù hợp. Điểm mạnh bao gồm sự đa dạng về sản phẩm thẻ, mạng lưới chi nhánh rộng khắp và đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp. Điểm yếu có thể là quy trình phát hành thẻ còn phức tạp, hệ thống công nghệ thông tin chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu và hoạt động marketing chưa hiệu quả.

3.1. Những kết quả nổi bật đạt được trong hoạt động phát hành thẻ

Số lượng thẻ phát hành tăng trưởng ổn định trong những năm gần đây. Doanh số giao dịch thẻ tăng lên đáng kể, cho thấy sự chấp nhận của khách hàng đối với hình thức thanh toán không tiền mặt. Chất lượng dịch vụ thẻ được cải thiện, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Hoạt động marketing được đẩy mạnh, giúp nâng cao nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng mới.

3.2. Những hạn chế cần khắc phục trong phát hành thẻ Nam Á

Quy trình phát hành thẻ còn phức tạp, gây khó khăn cho khách hàng. Hệ thống công nghệ thông tin chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu, dẫn đến chậm trễ trong xử lý giao dịch. Hoạt động marketing chưa hiệu quả, chưa tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng tiềm năng. Rủi ro trong hoạt động thẻ cần được quản lý chặt chẽ.

IV. Phương Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Phát Hành Thẻ TMCP Nam Á

Để nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành thẻ, Ngân hàng TMCP Nam Á cần có những giải pháp đồng bộ và toàn diện. Các giải pháp này cần tập trung vào việc cải thiện quy trình phát hành thẻ, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, tăng cường hoạt động marketing và quản lý rủi ro hiệu quả. Đồng thời, ngân hàng cần chú trọng đến việc phát triển đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có kiến thức sâu rộng về lĩnh vực thẻ.

4.1. Hoàn thiện quy trình phát hành thẻ và thủ tục đăng ký

Đơn giản hóa quy trình phát hành thẻ, giảm bớt các thủ tục rườm rà. Áp dụng công nghệ số vào quy trình phát hành thẻ, cho phép khách hàng đăng ký trực tuyến. Tăng cường đào tạo cho nhân viên về quy trình phát hành thẻ, đảm bảo thực hiện nhanh chóng và chính xác. Cung cấp thông tin đầy đủ và rõ ràng cho khách hàng về quy trình và thủ tục đăng ký thẻ.

4.2. Tối ưu hệ thống CNTT hỗ trợ phát hành và quản lý thẻ

Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, đảm bảo hoạt động ổn định và hiệu quả. Ứng dụng các công nghệ mới vào quản lý thẻ, tăng cường tính bảo mật và an toàn. Phát triển các ứng dụng di động hỗ trợ khách hàng quản lý thẻ và thực hiện giao dịch. Tích hợp hệ thống thẻ với các hệ thống khác của ngân hàng, tạo sự đồng bộ và liền mạch.

4.3. Nâng cao hiệu quả hoạt động marketing và quảng bá sản phẩm

Xây dựng chiến lược marketing phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Tăng cường quảng bá sản phẩm thẻ trên các kênh truyền thông khác nhau. Tổ chức các chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng mới. Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, tăng cường sự gắn bó và trung thành.

V. Ứng Dụng Nghiên Cứu Thực Tiễn Phát Triển Thẻ Nam Á Bank

Nghiên cứu này có thể được ứng dụng vào thực tiễn tại Ngân hàng TMCP Nam Á để cải thiện hoạt động phát hành thẻ. Các giải pháp và kiến nghị được đưa ra có thể giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng cường khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Đồng thời, nghiên cứu cũng có thể làm cơ sở cho các nghiên cứu tiếp theo về lĩnh vực thẻ.

5.1. Triển vọng và định hướng phát triển thị trường thẻ tại VN

Thị trường thẻ Việt Nam còn nhiều tiềm năng phát triển do tỷ lệ sử dụng thẻ còn thấp so với các nước trong khu vực. Định hướng phát triển của thị trường thẻ là tăng cường thanh toán không tiền mặt, thúc đẩy ứng dụng công nghệ mới và nâng cao chất lượng dịch vụ. Ngân hàng TMCP Nam Á cần nắm bắt cơ hội để phát triển thị trường thẻ và nâng cao vị thế cạnh tranh.

5.2. Đề xuất chính sách hỗ trợ phát hành thẻ từ Ngân Hàng Nhà Nước

NHNN cần có các chính sách hỗ trợ phát triển thị trường thẻ, như giảm phí giao dịch, tăng cường quản lý rủi ro và thúc đẩy thanh toán điện tử. Đồng thời, NHNN cần phối hợp với các bộ, ngành liên quan để hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động thẻ. Các chính sách hỗ trợ từ NHNN sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ.

VI. Kết Luận Tương Lai Phát Hành Thẻ Tại TMCP Nam Á

Tóm lại, việc nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành thẻ tại Ngân hàng TMCP Nam Á là một nhiệm vụ quan trọng và cần thiết. Bằng việc áp dụng các giải pháp và kiến nghị được đưa ra trong nghiên cứu này, ngân hàng có thể đạt được những kết quả tích cực, góp phần vào sự phát triển chung của ngành ngân hàng Việt Nam. Tương lai của dịch vụ thẻ tại Nam A Bank hứa hẹn nhiều tiềm năng phát triển.

6.1. Tổng kết các giải pháp giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ

Các giải pháp chính bao gồm: Cải thiện quy trình phát hành thẻ, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, tăng cường hoạt động marketing, quản lý rủi ro hiệu quả và phát triển đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp. Việc thực hiện đồng bộ các giải pháp này sẽ giúp Nam A Bank nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ.

6.2. Hướng đi và cơ hội phát triển dịch vụ thẻ trong tương lai gần

Hướng đi của dịch vụ thẻ là tập trung vào thanh toán di động, thẻ không tiếp xúc và các dịch vụ giá trị gia tăng. Cơ hội phát triển dịch vụ thẻ đến từ sự tăng trưởng của thương mại điện tử, sự phổ biến của điện thoại thông minh và sự thay đổi thói quen tiêu dùng của người dân.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong tiến trình đổi mới, mở cửa và hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt là sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), hệ thống các ngân hàng thương mại trong nước đứng trước sức ép cạnh tranh ngày càng lớn từ các định chế tài chính nước ngoài. Nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu thanh toán phi tiền mặt ngày càng tăng của nền kinh tế, các ngân hàng thương mại Việt Nam liên tục mở rộng mạng lưới chi nhánh, hiện đại hóa dịch vụ truyền thống và phát triển các dịch vụ thanh toán hiện đại, trong đó dịch vụ thẻ thanh toán giữ vai trò trọng yếu. Dù thị trường thẻ ghi nhận tốc độ tăng trưởng nhanh trong giai đoạn 2012–2014, việc phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam vẫn đối mặt với nhiều rào cản như thói quen sử dụng tiền mặt của người dân và hạ tầng kỹ thuật chưa đồng bộ. Do đó, việc nghiên cứu thực trạng và tìm kiếm giải pháp thúc đẩy quy mô phát hành cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ là yêu cầu cấp thiết đối với từng ngân hàng thương mại.

Khóa luận xác định rõ mục tiêu nghiên cứu gồm 3 nội dung cụ thể:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận chung về thẻ thanh toán ngân hàng, các quy trình nghiệp vụ và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động phát hành thẻ.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động phát hành thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Á (Nam A Bank) giai đoạn 2012–2014, chỉ ra những kết quả đạt được, những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của những hạn chế đó.
3. Đề xuất hệ thống các biện pháp nghiệp vụ và kiến nghị chính sách nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Á trong giai đoạn tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài được giới hạn như sau:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động phát hành thẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Á.
• Phạm vi không gian: Trung Tâm Thẻ thuộc Hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Á (địa chỉ: 201–203 Cách Mạng Tháng Tám, Phường 4, Quận 3, TP. Hồ Chí Minh).
• Phạm vi thời gian: Số liệu và thực tiễn hoạt động kinh doanh được thu thập, khảo sát trong giai đoạn 3 năm từ 2012 đến 2014; thời gian thực tập khảo sát thực tế từ ngày 01/02/2015 đến 01/05/2015.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng lý luận dựa trên các khái niệm chuyên ngành tài chính – ngân hàng và hệ thống văn bản quy phạm pháp luật hiện hành tại Việt Nam. Về mặt pháp lý, tác giả dẫn chiếu:

• Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng (ban hành kèm theo Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN ngày 19/08/1999 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam).
• Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 tạo tiền đề cho sự hình thành của hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần.
• Các quyết định nội bộ của Nam A Bank: Quyết định số 180/2007/QĐQT-NHNA ngày 31/05/2007 về việc thành lập Phòng Quản lý Thẻ và Quyết định số 566/2012/QĐQT-NHNA về việc nâng cấp thành Trung Tâm Thẻ cũng như quy định chức năng, nhiệm vụ của đơn vị này.

Về mặt khái niệm và phân loại, tác giả hệ thống hóa thẻ thanh toán theo 5 tiêu chí: đặc tính kỹ thuật (thẻ khắc chữ nổi, thẻ băng từ, thẻ thông minh gắn chip vi xử lý), chủ thể phát hành (thẻ do ngân hàng phát hành, thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành), tính chất thanh toán (thẻ tín dụng - Credit Card, thẻ ghi nợ - Debit Card, thẻ trả trước - Prepaid Card, thẻ rút tiền mặt - Cash Card), hạn mức tín dụng (thẻ chuẩn - Standard Card, thẻ vàng - Gold Card, thẻ bạch kim - Platinum Card) và phạm vi sử dụng (thẻ nội địa, thẻ quốc tế). Đồng thời, tác giả mô hình hóa các chủ thể tham gia thị trường thẻ gồm: Tổ chức thẻ quốc tế (Visa, MasterCard, American Express, JCB, Diners Club), Ngân hàng phát hành (NHPH), Ngân hàng thanh toán (NHTT), Ngân hàng đại lý (NHĐL), Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT), Điểm ứng tiền mặt (ĐƯTM/ATM/POS), Trung Tâm Thẻ và Chủ thẻ.

Phương pháp nghiên cứu được tác giả sử dụng trong khóa luận là phương pháp nghiên cứu bàn giấy kết hợp thống kê mô tả, cụ thể:

• Phương pháp thu thập số liệu: Tập hợp dữ liệu thứ cấp từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo chuyên đề của Trung Tâm Thẻ Ngân hàng TMCP Nam Á qua các năm 2012, 2013 và 2014.
• Phương pháp thống kê, tổng hợp và phân tích: Tổng hợp các bảng biểu phản ánh tình hình tài chính tổng thể, doanh thu dịch vụ thẻ, cơ cấu chi phí phát hành.
• Phương pháp so sánh: So sánh số liệu tuyệt đối và tương đối (tỷ lệ tăng/giảm phần trăm) qua các năm 2012–2013 và 2013–2014 để đánh giá xu hướng biến động và hiệu quả vận hành.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về thẻ thanh toán ngân hàng

Chương này tập trung trình bày bức tranh toàn diện về sự hình thành, phát triển và đặc tính nghiệp vụ của thẻ thanh toán trên thế giới và tại Việt Nam:

• Lịch sử phát triển: Nêu rõ mốc ra đời của thẻ Diners Club năm 1949–1950 do Frank McNamara khởi xướng; sự xuất hiện của BankAmericard năm 1960 (tiền thân của Visa năm 1977); Master Charge năm 1967 (tiền thân của MasterCard năm 1979); thẻ American Express (1958) và JCB (1961). Tại Việt Nam, mốc khởi đầu diễn ra vào năm 1990 khi Vietcombank ký hợp đồng đại lý chi trả thẻ Visa với ngân hàng BFCE (Pháp).
• Cấu tạo vật lý: Thẻ nhựa hình chữ nhật theo tiêu chuẩn kích thước quốc tế (84mm x 54mm x 0,76mm), gồm dải từ, chip điện tử, số thẻ, thời hạn hiệu lực, chữ ký mẫu và số PIN.
• Quy trình nghiệp vụ:
  1. Quy trình phát hành thẻ gồm 7 bước: Khách hàng yêu cầu $\rightarrow$ Tiếp nhận hồ sơ $\rightarrow$ Thẩm định hồ sơ tín dụng $\rightarrow$ Tạo mã khách hàng trên phần mềm quản lý $\rightarrow$ Phê duyệt $\rightarrow$ Chuyển Trung Tâm Thẻ dập nổi/mã hóa/in PIN $\rightarrow$ Kiểm tra, đóng gói, bàn giao và kích hoạt thẻ (thời gian xử lý không quá 7 ngày làm việc).
  2. Quy trình thanh toán thẻ gồm chuỗi 10 bước kết nối giữa Chủ thẻ, ĐVCNT, NHTT, Tổ chức thẻ quốc tế và NHPH.
• Lợi ích và rủi ro: Phân tích lợi ích đa chiều đối với chủ thẻ (tiện lợi, an toàn, quản lý chi tiêu), NHPH (tăng thu ngoài lãi, huy động vốn không kỳ hạn, mở rộng tín dụng), ĐVCNT (tăng doanh số, giảm chậm trả, tiết kiệm chi phí tiền mặt) và nền kinh tế (giảm phát hành và lưu thông tiền mặt, tăng tốc độ chu chuyển vốn, minh bạch hóa dòng tiền chống thất thu thuế và rửa tiền). Song song đó là các loại rủi ro: thẻ giả, đơn phát hành giả mạo, thẻ mất cắp/thất lạc, chi tiêu vượt hạn mức, rủi ro công nghệ kỹ thuật, rủi ro pháp lý và rủi ro chính trị.
• Nhân tố ảnh hưởng: Xác định nhóm nhân tố chủ quan (chính sách ngân hàng, danh mục sản phẩm, hạ tầng công nghệ, mạng lưới ATM/POS/ĐVCNT, tiềm lực vốn, nguồn nhân lực) và nhóm nhân tố khách quan (thói quen dùng tiền mặt chiếm trên 70% tổng thanh toán xã hội, nhận thức của người dân, khung pháp lý, sự ổn định của môi trường kinh tế và tiền tệ).

Chương 2: Thực trạng hoạt động phát hành thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Á

Chương 2 đi sâu phân tích bối cảnh tổ chức và thực trạng hoạt động kinh doanh, phát hành thẻ tại Nam A Bank:

• Quá trình hình thành và năng lực tổ chức: Thành lập ngày 21/10/1992 với vốn điều lệ ban đầu 5 tỷ đồng, 3 chi nhánh và 50 nhân sự. Đến năm 2014, Nam A Bank đã nâng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng, mạng lưới gồm 52 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, tổng tài sản đạt trên 37.000 tỷ đồng. Về công nghệ, năm 2010 ngân hàng đầu tư 4,5 triệu USD (khoảng 85,5 tỷ đồng) triển khai hệ thống ngân hàng lõi Core Banking Flexcube; ngày 31/08/2011 chính thức là thành viên thứ 22 của MasterCard tại Việt Nam; kết nối thành công với các liên minh thanh toán Banknetvn, VNBC, Smartlink.
• Cơ cấu Trung Tâm Thẻ: Bộ máy gồm Giám đốc, Phó Giám đốc và 6 phòng chức năng: Phòng Quản lý rủi ro, Phòng Tín dụng thẻ, Phòng Hỗ trợ vận hành, Phòng Kế toán thẻ, Phòng Kinh doanh thẻ và Phòng Hoạt động; sử dụng hệ thống quản lý thẻ Electra và hợp tác công nghệ với các đối tác như Opus, FPT, Mitec.
• Kết quả kinh doanh chung: Tác giả phân tích biến động tài chính của toàn hệ thống Nam A Bank qua Bảng 2.1:

Chỉ tiêu	Năm 2012 (VNĐ)	Tỷ trọng	Năm 2013 (VNĐ)	Tỷ trọng	Năm 2014 (VNĐ)	Tỷ trọng	So sánh 2013/2012 (%)	So sánh 2014/2013 (%)
Tổng thu nhập	2.163.514.008.809	100%	1.911.098.379.731	100%	2.165.979.437.695	100%	-12%	+13%
Thu nhập lãi	2.039.864.701.023	94%	1.580.004.901.047	83%	2.038.074.705.442	94%	-23%	+29%
Thu dịch vụ	97.695.325.432	5%	101.794.632.621	5%	64.216.063.461	3%	+4%	-37%
Thu khác	25.953.982.354	1%	229.298.846.063	12%	63.688.668.792	3%	+783%	-72%
Tổng chi phí	1.982.868.654.218	100%	1.776.272.323.355	100%	1.978.814.184.349	100%	-10%	+11%
Chi phí lương	—	—	182.137.374.593	9%	—	—	+12%	+20%
Lợi nhuận sau thuế	180.645.354.591	—	134.826.056.376	—	187.165.253.346	—	-25%	+39%

• Thực trạng phát hành và mạng lưới: Ngân hàng tập trung vào các dòng sản phẩm chính gồm thẻ ghi nợ (Debit Card), thẻ trả trước (Prepaid Card) và thẻ quốc tế MasterCard. Tác giả khảo sát số lượng thẻ phát hành, diễn biến mạng lưới máy rút tiền ATM và máy chấp nhận thanh toán POS, cơ cấu thu nhập từ phí thẻ và chi phí vận hành thanh toán thẻ.
• Đánh giá chung: Nam A Bank đã xây dựng được nền tảng công nghệ lõi hiện đại, quy trình phát hành thẻ chặt chẽ và bộ máy tổ chức chuyên môn hóa. Tuy nhiên, hoạt động phát hành thẻ vẫn tồn tại các hạn chế: mạng lưới ATM/POS còn mỏng so với các ngân hàng thương mại lớn, sản phẩm thẻ chưa thực sự đa dạng, thu nhập từ phí dịch vụ thẻ còn khiêm tốn trong tổng cơ cấu doanh thu và công tác quảng bá, tiếp thị thẻ chưa tiếp cận được nhiều phân khúc khách hàng tiềm năng.

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả phát hành thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Á

Trên cơ sở định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ và đánh giá thách thức thị trường, tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp nghiệp vụ trọng tâm tại Nam A Bank:

1. Nâng cao hiệu quả công tác Marketing: Xây dựng chiến lược quảng bá thương hiệu thẻ rõ ràng, đẩy mạnh các chương trình ưu đãi, liên kết với các đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ để gia tăng giá trị gia tăng cho chủ thẻ; tập trung tiếp cận phân khúc học sinh, sinh viên và cán bộ công nhân viên nhận lương qua tài khoản.
2. Phân loại khách hàng và xây dựng cơ sở dữ liệu: Thực hiện phân khúc khách hàng chi tiết dựa trên thu nhập, thói quen tiêu dùng và mức độ tín nhiệm để phát hành các hạng thẻ phù hợp (chuẩn, vàng, bạch kim); quản trị dữ liệu khách hàng nhằm phục vụ chăm sóc và bán chéo sản phẩm.
3. Hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin: Tiếp tục nâng cấp và tối ưu hóa hệ thống quản lý thẻ Electra tích hợp Core Banking Flexcube; mở rộng liên kết các cổng thanh toán trực tuyến, nâng cao tính bảo mật và đảm bảo tốc độ xử lý giao dịch thông suốt tại các điểm POS và ATM.
4. Phát triển đội ngũ nguồn nhân lực: Tổ chức đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu về sản phẩm thẻ và văn hóa dịch vụ khách hàng cho cán bộ nhân viên tại các đơn vị kinh doanh; nâng cao kỹ năng thẩm định tín dụng thẻ và quản trị rủi ro giao dịch.

Đồng thời, tác giả đưa ra hệ thống kiến nghị:

• Đối với Chính phủ: Hoàn thiện hành lang pháp lý về giao dịch điện tử và thanh toán không dùng tiền mặt, có chính sách khuyến khích thanh toán qua thẻ đối với các dịch vụ công.
• Đối với Ngân hàng Nhà nước: Tăng cường vai trò điều phối kết nối hạ tầng chuyển mạch quốc gia, chuẩn hóa các tiêu chuẩn kỹ thuật an toàn bảo mật và hỗ trợ chia sẻ thông tin phòng ngừa rủi ro qua hệ thống CIC.
• Đối với Ngân hàng TMCP Nam Á: Cân đối nguồn vốn đầu tư mở rộng mạng lưới ATM/POS tại các địa bàn trọng điểm, cải tiến chính sách phí và lãi suất linh hoạt để thu hút khách hàng mới.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và cung cấp hệ thống số liệu cụ thể về kết quả tài chính và kinh doanh của Nam A Bank:

• Về quy mô và tài chính: Giai đoạn 2012–2014 ghi nhận sự phục hồi và tăng trưởng của ngân hàng. Tổng thu nhập tăng từ 2.163,51 tỷ đồng (2012) lên 2.165,98 tỷ đồng (2014); Lợi nhuận sau thuế sau khi sụt giảm 25% vào năm 2013 (đạt 134,83 tỷ đồng do thực hiện chỉ đạo kiểm soát tín dụng, xử lý nợ xấu) đã tăng trưởng mạnh trở lại 39% trong năm 2014, đạt 187,17 tỷ đồng.
• Về hạ tầng nghiệp vụ thẻ: Phản ánh rõ cột mốc chuyển đổi công nghệ từ hệ thống Core Banking Flexcube (trị giá 4,5 triệu USD) và hệ thống quản lý thẻ Electra, giúp ngân hàng kết nối đầy đủ với các liên minh thanh toán lớn (Banknetvn, Smartlink, VNBC) và tổ chức quốc tế MasterCard.
• Giải pháp thực tiễn: Khóa luận đã hệ thống hóa 4 giải pháp nội bộ gắn liền với Marketing, phân khúc dữ liệu khách hàng, nâng cấp CNTT, nhân sự và 3 nhóm kiến nghị đối với các cơ quan quản lý vĩ mô nhằm hoàn thiện môi trường kinh doanh thẻ.
• Đóng góp của tác giả: Nghiên cứu đã mô tả chi tiết quy trình 7 bước phát hành thẻ và 10 bước thanh toán thẻ áp dụng tại Trung Tâm Thẻ Nam A Bank, đồng thời chỉ ra thực trạng cơ cấu thu nhập lãi vẫn chiếm tỷ trọng áp đảo (83%–94%), từ đó luận giải tính cấp thiết của việc mở rộng dịch vụ thẻ để đa dạng hóa nguồn thu ngoài lãi cho ngân hàng.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận phản ánh một số hạn chế gắn liền với phạm vi nghiên cứu do tác giả xác định:

• Dữ liệu khảo sát và số liệu thống kê chỉ giới hạn trong giai đoạn 2012–2014 tại Hội sở Nam A Bank, chưa bao quát được toàn bộ diễn biến thị trường thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam trong các giai đoạn tiếp theo.
• Khóa luận chủ yếu tiếp cận theo phương pháp thống kê mô tả và so sánh số liệu thứ cấp, chưa thực hiện các mô hình định lượng đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng hoặc các nhân tố tác động đến quyết định sử dụng thẻ.
• Hướng mở rộng cho các nghiên cứu tiếp theo bao gồm việc cập nhật chuỗi số liệu sau năm 2014, ứng dụng các mô hình kinh tế lượng để đo lường các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng thẻ và nghiên cứu các sản phẩm thẻ công nghệ mới (như thanh toán không tiếp xúc - contactless, ví điện tử tích hợp).

Giá trị tham khảo

Báo cáo khóa luận là tài liệu tham khảo hữu ích đối với:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Cung cấp tài liệu tham khảo về cấu trúc một bài khóa luận tốt nghiệp phân tích hoạt động ngân hàng thương mại, phương pháp xử lý số liệu báo cáo tài chính và trình bày quy trình nghiệp vụ thẻ.
• Người nghiên cứu về mảng dịch vụ thẻ và thanh toán phi tiền mặt: Có thể khai thác phần cơ sở lý luận ở Chương 1 về phân loại thẻ, quy trình 7 bước phát hành thẻ, mô hình các chủ thể thanh toán và hệ thống quản trị rủi ro thẻ ngân hàng.
• Cán bộ phân tích ngân hàng: Tham khảo thực tiễn cơ cấu tổ chức và chức năng 6 phòng nghiệp vụ của một Trung Tâm Thẻ ngân hàng thương mại quy mô vừa tại Việt Nam.

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận nghiên cứu hoạt động phát hành thẻ tại đơn vị nào và trong khoảng thời gian nào? Khóa luận nghiên cứu thực trạng hoạt động phát hành thẻ tại Trung Tâm Thẻ - Hội sở Ngân hàng TMCP Nam Á (201–203 CMT8, Phường 4, Quận 3, TP. Hồ Chí Minh), sử dụng chuỗi số liệu tài chính và hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 3 năm từ 2012 đến 2014.

2. Nam A Bank đầu tư hệ thống ngân hàng lõi Core Banking nào và chính thức triển khai vào thời điểm nào? Ngân hàng TMCP Nam Á đã đầu tư 4,5 triệu USD (tương đương khoảng 85,5 tỷ đồng) vào hệ thống Core Banking Flexcube và chính thức công bố triển khai thành công vào ngày 22/06/2010.

3. Nam A Bank trở thành thành viên của tổ chức thẻ quốc tế nào và vào năm nào? Vào ngày 31/08/2011, Nam A Bank chính thức trở thành thành viên thứ 22 của tổ chức thẻ quốc tế MasterCard tại Việt Nam.

4. Cơ cấu tổ chức của Trung Tâm Thẻ Ngân hàng TMCP Nam Á gồm những phòng ban nào? Bộ máy Trung Tâm Thẻ của Nam A Bank gồm có Giám đốc, Phó Giám đốc và 6 phòng ban chức năng: Phòng Quản lý rủi ro, Phòng Tín dụng thẻ, Phòng Hỗ trợ vận hành, Phòng Kế toán thẻ, Phòng Kinh doanh thẻ và Phòng Hoạt động.

5. Lợi nhuận sau thuế của Nam A Bank biến động như thế nào qua 3 năm 2012–2014 theo số liệu khóa luận? Lợi nhuận sau thuế của Nam A Bank năm 2012 đạt 180,65 tỷ đồng; năm 2013 giảm 25% xuống còn 134,83 tỷ đồng (do chủ trương giảm tăng trưởng dư nợ để kiểm soát nợ xấu); sang năm 2014 tăng trưởng 39% trở lại, đạt 187,17 tỷ đồng.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Huỳnh Trần Bảo Thành đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về sản phẩm thẻ, quy trình phát hành và thanh toán trong hoạt động ngân hàng hiện đại. Dựa trên chuỗi số liệu thực tế giai đoạn 2012–2014 tại Ngân hàng TMCP Nam Á, tác giả đã làm rõ thực trạng vận hành, phân tích kết quả kinh doanh cũng như các khó khăn trong việc phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ. Các giải pháp về tiếp thị, quản trị dữ liệu khách hàng, nâng cấp công nghệ và đào tạo nhân sự được đề xuất có tính thực tiễn cao, đóng góp tài liệu tham khảo giá trị cho công tác phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ.

Trích đoạn nội dung tài liệu

LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn dề tài C ng với sự phát triển và hội nhập của nền kinh tế, là sự phát triển của các ngân hàng thư ng mại Việt Nam. Các ngân hàng liên tục mở rộng chi nhánh nâng cấp dịch vụ truyền thống và cho ra đời nhiều dịch vụ mới. Một trong những dịch mới đem lại nhiều tiện lợi cho người sử dụng là dịch vụ thẻ.

Tuy nhiên hiện nay dịch vụ thẻ cũng chưa thực sự phát triển, chưa thực sựđem lại tiện ch cho chủ thẻ cũng như trở thành phư ng tiện thanh toán không d ng tiền mặt phổ biến trong nền kinh tế. Đồng thời trong xu hư ng hội nhập với thế giới, đặc biệt là việc tham gia vào Tổ chức kinh tế thế giới WTO đặt ra thách thức không nhỏ đối với các ngân hàng trong nước khi các ngân hàng nước ngoài tiến vào Việt Nam. Hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay không thể tách rời hoạt động thẻ vì nó được coi là điều kiện cần và đủ để thực hiện tiến trình hội nhập. Đặc biệt trong 3 năm gần đây, thị trường thẻ ở Việt Nam đang phát triển với tốc độ rất nhanh.

Do đó việc tìm ra giải pháp để thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ, mà trước nhất là nâng cao số lượng thẻ phát hành là một trong những yếu tố tiên quyết đầu tiên. Sau một thời gian thực tập, tìm hiểu và nắm bắt tình hình hoạt động phát hành thẻ tại ngân hàng TMCP Nam nên em đ chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành thẻ tại ngân hàng TMCP Nam Á”. Mục đích nghiên cứu Thứ nhất: Khóa luận tốt nghiệp sẽ đưa ra những c sở lý luân về thẻ thanh toán ngân hàng Thứ hai: Trên c sở những lý luận, số liệu đ thu thập, tiến hành phân t ch về hiệu quả hoạt động phát hành thẻ tại Ngân hàng TMCP Nam , rút ra được những tồn tại và hạn chế và nguyên nhân của những tồn tại và hạn chế Thứ ba: Đề xuất các kiến nghị, giải pháp nhằm nâng cao quả hoạt động phát hành thẻ tại Ngân hàng TMCP Nam. Phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của báo cáo thực tập: Hoạt động phát hành thẻ của Ngân hàng TMCP Nam Á.

Không gian nghiên cứu: Trung Tâm Thẻ - Hội sở Ngân hàng TMCP Nam. Thời gian nghiên cứu: từ năm 2012 – 2014. Phƣơng pháp nghiên cứu Khóa luận tốt nghiệp sử dụng các phư ng pháp nghiên cứu chủ yếu như: Thu thập số liệu, thống kê, so sánh, phân t ch. Nguồn dữ liệu được thu thập từ các báo cáo của Trung Tâm Thẻ ngân hàng TMCP Nam , các tạp ch , các website, có liên quan được tổng hợp và xử lý.

Kết cấu khóa luận tốt nghiệp gồm có 3 chƣơng: Chƣơng 1: C sở lý luận về thẻ thanh toán ngân hàng Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động phát hành thẻ tại ngân hàng TMCP Nam. Chƣơng 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành thẻ tại Ngân hàng TMCP Nam. 2 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ THANH TOÁN NGÂN HÀNG 1. Tổng quan về thẻ thanh toán 1.

Sự hình thành và phát triển của thẻ 1. Sự hình thành của thẻ Trong quá trình phát triển nền kinh tế, vấn đề mở cửa hội nhập nền kinh tế thé giới là vấn đề rất cấp thiết. Cùng với sự phát triển kinh tế, đời sống người dân ngày càng được nâng cao, nhu cầu tiêu d ng cũng vì thế phát triển mạnh, qua đó nhu cầu thanh toán nhanh chóng và thuận tiện trở thành một yêu cầu của khách hàng đối với ngân hàng.