Luận văn các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại một số ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố hồ chí minh

Chuyên khảo kinh tế phân tích Luận văn các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm của khách hàng cá, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Nguyễn Tấn Thuận
• Người hướng dẫn: PGS. Hoàng Đức
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TPHCM
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Chọn Ngân Hàng Để Gửi Tiền Tiết Kiệm Của Khách Hàng Cá Nhân Tại TPHCM
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NHTM VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 1.1. Nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm
• 1.2. Vai trò của tiền gửi tiết kiệm
• 1.2.1. Đối với Ngân hàng thương mại
• 1.2.2. Đối với khách hàng
• 1.2.3. Đối với nền kinh tế
• 1.3. Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm
• 1.3.1. Tiết kiệm không kỳ hạn
• 1.3.2. Tiết kiệm có kỳ hạn
• 1.3.3. Các loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm khác
• 1.4. Các rủi ro ảnh hưởng đến lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng
• 1.4.1. Rủi ro từ nhân tố môi trường vĩ mô
• 1.4.2. Rủi ro từ nhân tố thuộc về ngân hàng
• 1.4.3. Rủi ro từ nhân tố thuộc về khách hàng
• 1.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại các NHTM và mô hình nghiên cứu
• 1.6. Tăng cường khả năng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân tại một số NHTMCP trên địa bàn TPHCM
• 1.6.1. Các chỉ tiêu xác định tăng cường khả năng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân
• 1.6.1.1. Tăng trưởng về số dư huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân
• 1.6.1.2. Quy mô huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng
• 1.6.1.3. Tỷ trọng huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân so với tiền gửi từ khách hàng
• 1.6.2. Ý nghĩa của việc tăng cường khả năng huy động vốn
• 1.6.2.1. Đối với nền kinh tế
• 1.6.2.2. Đối với Ngân hàng thương mại
• 1.6.2.3. Đối với cá nhân, dân cư, tổ chức kinh tế
• 1.7. Kinh nghiệm tăng cường khả năng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân của một số Ngân hàng thương mại nước ngoài và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
• 1.8. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM
• 2.1. Đặc điểm kinh tế - xã hội của Thành Phố Hồ Chí Minh
• 2.2. Tổng quan về các NHTM trên địa bàn TPHCM
• 2.2.1. Cơ cấu tổ chức hoạt động của các ngân hàng thương mại
• 2.2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại trên địa bàn TPHCM (giai đoạn 2010-2013)
• 2.2.2.1. Kết quả huy động từ tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân
• 2.2.2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của một số NHTMCP trên địa bàn TPHCM
• 2.3. Thực trạng các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại một số NHTMCP trên địa bàn TPHCM
• 2.3.1. Khảo sát mô hình các nhân tố tác động
• 2.3.1.1. Phương pháp nghiên cứu
• 2.3.1.2. Khảo sát mô hình
• 2.3.1.3. Nhận xét về các nhân tố tác động đến quyết định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân
• 2.3.1.3.1. Nhân tố Độ tin cậy
• 2.3.1.3.2. Nhân tố Phương tiện hữu hình
• 2.3.1.3.3. Nhân tố Giá trị thương hiệu của Ngân hàng
• 2.3.1.3.4. Nhân tố Chất lượng dịch vụ
• 2.3.1.3.5. Nhân tố Lãi suất tiền gửi tiết kiệm
• 2.3.1.3.6. Nhân tố Sự thuận tiện
• 2.3.2. Những kết quả đạt được
• 2.3.3. Những hạn chế và nguyên nhân
• 2.4. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM
• 3.1. Định hướng phát triển các NHTM trên địa bàn TPHCM đến 2015 và tầm nhìn đến 2020
• 3.1.1. Định hướng phát triển TPHCM đến 2015 và tầm nhìn đến 2020
• 3.1.2. Định hướng phát triển các NHTM trên địa bàn TPHCM đến 2015 và tầm nhìn đến 2020
• 3.1.3. Định hướng phát triển chung
• 3.1.4. Định hướng phát triển khả năng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại các NHTM
• 3.2. Giải pháp tăng cường khả năng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại các NHTM trên địa bàn TPHCM
• 3.2.1. Nhóm giải pháp do các NHTM trên địa bàn TPHCM tổ chức thực hiện
• 3.2.1.1. Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho từng thời kỳ
• 3.2.1.2. Mở rộng mạng lưới hoạt động và chỉnh trang trụ sở khang trang
• 3.2.1.3. Phát triển công nghệ hiện đại nhằm tối đa hóa tiện ích cho khách hàng
• 3.2.1.4. Xây dựng hình ảnh và thương hiệu ngân hàng
• 3.2.1.5. Tăng cường công tác Marketing trong tất cả các mảng hoạt động của Ngân hàng
• 3.2.1.6. Lãi suất cạnh tranh
• 3.2.1.7. Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm
• 3.2.1.8. Các chương trình khuyến mãi thu hút khách hàng
• 3.2.1.9. Hoàn thiện công tác chăm sóc khách hàng
• 3.2.2. Nhóm giải pháp hỗ trợ
• 3.2.2.1. Giải pháp hỗ trợ từ Chính phủ
• 3.2.2.2. Giải pháp hỗ trợ từ NHNN cũng như NHNN Chi nhánh TPHCM
• 3.2.2.3. Giải pháp hỗ trợ từ hội sở các NHTM
• 3.3. Hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo
• 3.3.1. Hạn chế của đề tài
• 3.3.2. Hướng nghiên cứu tiếp theo
• 3.4. Kết luận chương 3
• PHẦN KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Quyết Định Chọn Ngân Hàng Tiết Kiệm TPHCM

Tại TPHCM, quyết định chọn ngân hàng gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố. Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm đóng vai trò then chốt trong hoạt động của ngân hàng thương mại. Đây là nguồn vốn ổn định, tiềm năng, đến từ khách hàng cá nhân. Theo tài liệu nghiên cứu của Nguyễn Tấn Thuận, tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn, thường trên 50% so với tổng tiền gửi của khách hàng tại các ngân hàng thương mại. Nguồn vốn này chịu sự quản lý chặt chẽ, phải tuân thủ quy định về dự trữ bắt buộc và bảo hiểm tiền gửi. Lãi suất là yếu tố quan trọng, đặc biệt với các khoản tiết kiệm ngắn hạn. Đa dạng kỳ hạn và loại tiền (VND, ngoại tệ) là điểm cộng.

1.1. Vai trò của tiền gửi tiết kiệm với ngân hàng TPHCM

Nguồn vốn huy động quyết định quy mô và định hướng hoạt động của ngân hàng. Nguồn vốn dồi dào cho phép mở rộng tín dụng, đầu tư, và tăng lợi nhuận. Chi phí huy động vốn liên quan mật thiết đến lãi suất tiền gửi. Huy động vốn giúp bù đắp thiếu hụt thanh toán, tăng nguồn vốn kinh doanh và nắm bắt năng lực tài chính của khách hàng. Việc này giúp ngân hàng có căn cứ xác định mức vốn cho vay, phát hiện các hoạt động tài chính bất hợp pháp. Hoạt động huy động vốn giúp ngân hàng đo lường uy tín và sự tín nhiệm của khách hàng.

1.2. Tiện ích cho khách hàng cá nhân khi gửi tiết kiệm TPHCM

Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng. Đây là kênh tiết kiệm và đầu tư an toàn, giúp tiền sinh lời và gia tăng tiêu dùng trong tương lai. Ngân hàng cung cấp nơi cất trữ vốn tạm thời nhàn rỗi. Đây cũng là cơ hội tiếp cận các dịch vụ khác của ngân hàng, như thanh toán, ngân hàng điện tử, và tín dụng. Khách hàng có thể gửi tiết kiệm online hoặc tại quầy, tùy theo nhu cầu.

II. Thách Thức Yếu Tố Ảnh Hưởng Quyết Định Gửi Tiết Kiệm

Việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng gửi tiền là thách thức lớn. Khách hàng cá nhân cân nhắc nhiều tiêu chí trước khi đưa ra quyết định. Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, dịch vụ tương tự nhau khiến việc lựa chọn trở nên khó khăn hơn. Các yếu tố như lãi suất ngân hàng, uy tín ngân hàng, chất lượng dịch vụ, và sự thuận tiện đều có vai trò quan trọng. Nghiên cứu của Kennington et al (1996), Almossawi (2001), Blankson et al (2007), Sayani & Miniaowi (2013) cũng tập trung vào vấn đề này. Việc hiểu rõ các yếu tố này giúp ngân hàng xây dựng chiến lược marketing hiệu quả, thu hút khách hàng mới và duy trì khách hàng cũ.

2.1. Rủi ro ảnh hưởng lượng tiền gửi tiết kiệm tại TPHCM

Lượng tiền gửi tiết kiệm chịu ảnh hưởng bởi nhiều rủi ro. Rủi ro từ môi trường vĩ mô bao gồm lạm phát, biến động tỷ giá, và chính sách tiền tệ. Rủi ro từ ngân hàng bao gồm thanh khoản kém, quản lý yếu kém, và uy tín suy giảm. Rủi ro từ khách hàng bao gồm thay đổi nhu cầu, khả năng tài chính, và thông tin sai lệch. Bảo hiểm tiền gửi giúp giảm thiểu rủi ro cho khách hàng, nhưng ngân hàng cần quản lý rủi ro hiệu quả để duy trì lòng tin.

2.2. Các loại sản phẩm tiết kiệm phổ biến tại ngân hàng TPHCM

Các ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm khác nhau. Tiết kiệm không kỳ hạn cho phép khách hàng gửi và rút tiền nhiều lần. Tiết kiệm có kỳ hạn mang lại lãi suất cao hơn nhưng yêu cầu khách hàng giữ tiền trong một khoảng thời gian nhất định. Các sản phẩm khác bao gồm tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm mục tiêu, và tiết kiệm bảo hiểm. Khách hàng nên so sánh lãi suất và điều kiện của các sản phẩm trước khi quyết định.

III. Phương Pháp Nghiên Cứu Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Chọn Ngân Hàng

Nghiên cứu cần sử dụng kết hợp các phương pháp định tính và định lượng. Phương pháp định tính thông qua phỏng vấn chuyên sâu giúp xác định các yếu tố quan trọng. Phương pháp định lượng thông qua khảo sát bằng bảng hỏi giúp đánh giá mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố. Phân tích thống kê sử dụng phần mềm SPSS giúp xử lý dữ liệu và đưa ra kết luận. Nghiên cứu nên tập trung vào khách hàng cá nhân có gửi tiền tiết kiệm tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn TPHCM. Phạm vi nghiên cứu nên giới hạn trong một khoảng thời gian nhất định, ví dụ 2020-2023.

3.1. Thu thập dữ liệu thứ cấp và sơ cấp tại TPHCM

Dữ liệu thứ cấp bao gồm báo cáo tài chính của ngân hàng, báo cáo của Ngân hàng Nhà nước, và các nghiên cứu khoa học liên quan. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phỏng vấn và khảo sát. Bảng hỏi nên được thiết kế dựa trên mục tiêu nghiên cứu và các câu hỏi nghiên cứu. Thang đo Likert 5 mức độ được sử dụng để đo lường mức độ đồng ý của khách hàng với các phát biểu.

3.2. Kiểm định độ tin cậy thang đo và phân tích dữ liệu

Độ tin cậy của thang đo được kiểm định bằng hệ số Cronbach's Alpha. Thang đo tốt có hệ số Cronbach's Alpha lớn hơn 0.7. Thống kê mô tả được sử dụng để phân tích trực quan các biến quan sát. Phân tích nhân tố khám phá (EFA) được sử dụng để xác định các thành phần ảnh hưởng. Phân tích hồi quy được sử dụng để xác định mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố.

IV. Giải Pháp Tăng Cường Huy Động Vốn Tiết Kiệm Tại TPHCM

Để tăng cường khả năng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm, các ngân hàng cần tập trung vào các giải pháp sau. Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với từng thời kỳ. Mở rộng mạng lưới hoạt động và nâng cấp cơ sở vật chất. Phát triển công nghệ hiện đại để tối đa hóa tiện ích cho khách hàng. Xây dựng hình ảnh và thương hiệu ngân hàng uy tín. Tăng cường công tác marketing trong tất cả các mảng hoạt động. Cung cấp lãi suất cạnh tranh. Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm. Tổ chức các chương trình khuyến mãi thu hút khách hàng. Hoàn thiện công tác chăm sóc khách hàng.

4.1. Nhóm giải pháp do ngân hàng tự thực hiện tại TPHCM

Các ngân hàng cần chủ động thực hiện các giải pháp sau. Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với từng phân khúc khách hàng. Đầu tư vào công nghệ để phát triển các dịch vụ ngân hàng online tiện lợi. Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng, giải quyết khiếu nại nhanh chóng. Xây dựng chương trình khách hàng thân thiết với nhiều ưu đãi hấp dẫn. Đảm bảo an toàn và bảo mật thông tin cho khách hàng.

4.2. Giải pháp hỗ trợ từ chính phủ và NHNN tại TPHCM

Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng. Ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát, và duy trì tỷ giá ổn định. Hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh. Tăng cường giám sát hoạt động ngân hàng, đảm bảo an toàn hệ thống. Hỗ trợ các ngân hàng trong việc ứng dụng công nghệ mới.

V. Ứng Dụng Kinh Nghiệm Gửi Tiết Kiệm An Toàn Hiệu Quả

Việc gửi tiền tiết kiệm an toàn và hiệu quả đòi hỏi khách hàng phải có kiến thức và kỹ năng nhất định. Khách hàng nên tìm hiểu kỹ về uy tín của ngân hàng trước khi quyết định gửi tiền. So sánh lãi suất và điều kiện của các sản phẩm tiết kiệm khác nhau. Đọc kỹ hợp đồng tiền gửi trước khi ký. Theo dõi biến động lãi suất để điều chỉnh kỳ hạn gửi tiền phù hợp. Sử dụng các dịch vụ ngân hàng online để quản lý tài khoản dễ dàng hơn.

5.1. Bí quyết chọn ngân hàng uy tín gửi tiền tiết kiệm TPHCM

Uy tín ngân hàng là yếu tố quan trọng nhất khi chọn ngân hàng gửi tiền. Khách hàng nên tìm hiểu về lịch sử hoạt động, tình hình tài chính, và đánh giá của các tổ chức xếp hạng tín nhiệm. Ngân hàng có vốn điều lệ lớn, mạng lưới chi nhánh rộng, và được quản lý bởi đội ngũ chuyên nghiệp thường có uy tín cao hơn. Đánh giá chất lượng chăm sóc khách hàng của ngân hàng cũng là yếu tố quan trọng.

5.2. Hướng dẫn so sánh lãi suất tiết kiệm ngân hàng TPHCM

Lãi suất là yếu tố quan trọng nhưng không phải là duy nhất. Khách hàng nên so sánh lãi suất của các sản phẩm tiết kiệm khác nhau, nhưng cũng cần xem xét các yếu tố khác như kỳ hạn, điều kiện rút tiền, và phí dịch vụ. Lãi suất tiết kiệm online thường cao hơn so với lãi suất tại quầy. Cân nhắc kỹ giữa tiết kiệm có kỳ hạn và tiết kiệm không kỳ hạn tùy theo nhu cầu sử dụng tiền.

VI. Tương Lai Xu Hướng Phát Triển Dịch Vụ Tiết Kiệm TPHCM

Dịch vụ tiết kiệm tại TPHCM đang phát triển theo hướng số hóa và cá nhân hóa. Các ngân hàng đang tập trung vào phát triển các ứng dụng mobile banking và internet banking tiện lợi. Các sản phẩm tiết kiệm được thiết kế phù hợp với nhu cầu và mục tiêu tài chính của từng khách hàng. Các chương trình ưu đãi khách hàng được cá nhân hóa dựa trên lịch sử giao dịch và thông tin cá nhân. Bảo mật thông tin và an toàn giao dịch là ưu tiên hàng đầu.

6.1. Tiết kiệm online và ứng dụng ngân hàng di động tại TPHCM

Tiết kiệm online và ứng dụng ngân hàng di động ngày càng phổ biến. Khách hàng có thể gửi tiền, rút tiền, kiểm tra số dư, và thực hiện các giao dịch khác mọi lúc mọi nơi. Các ứng dụng ngân hàng di động tích hợp nhiều tính năng tiện lợi như thanh toán hóa đơn, chuyển tiền, và mua sắm trực tuyến. Các ngân hàng đang đầu tư mạnh vào bảo mật để đảm bảo an toàn cho các giao dịch online.

6.2. Cá nhân hóa dịch vụ và ưu đãi khách hàng tại TPHCM

Các ngân hàng đang cá nhân hóa dịch vụ và ưu đãi khách hàng để tăng cường sự gắn kết. Các sản phẩm tiết kiệm được thiết kế phù hợp với mục tiêu tài chính của từng khách hàng, ví dụ tiết kiệm cho giáo dục, tiết kiệm cho hưu trí. Các chương trình ưu đãi khách hàng được cá nhân hóa dựa trên lịch sử giao dịch và thông tin cá nhân, ví dụ tặng quà sinh nhật, giảm phí dịch vụ.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh kinh tế phát triển năng động của Thành phố Hồ Chí Minh, hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) đóng vai trò then chốt trong việc đảm bảo nguồn vốn ổn định cho các ngân hàng. Giai đoạn 2010-2013 chứng kiến sự tăng trưởng đáng kể về số dư tiền gửi tiết kiệm tại các NHTMCP trên địa bàn, với ví dụ điển hình như HDBank tăng trưởng lên đến khoảng 290% năm 2011 so với năm 2010, hay Sacombank tăng từ 54.802 tỷ đồng năm 2010 lên 101.219 tỷ đồng năm 2013. Tuy nhiên, sự cạnh tranh gay gắt và biến động kinh tế vĩ mô đã đặt ra nhiều thách thức cho các ngân hàng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung vào việc nhận dạng các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại một số NHTMCP trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, phân tích mức độ tác động của từng nhân tố, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường khả năng huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm. Phạm vi nghiên cứu bao gồm 5 NHTMCP có quy mô vốn tương đồng, với dữ liệu thu thập từ năm 2010 đến 2013, kết hợp khảo sát trực tiếp khách hàng cá nhân tại các chi nhánh ngân hàng trên địa bàn thành phố.

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc giúp các ngân hàng thương mại xây dựng chiến lược marketing hiệu quả, nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững trong môi trường kinh tế đầy biến động. Đồng thời, kết quả nghiên cứu cũng góp phần hỗ trợ chính sách quản lý tài chính và phát triển thị trường tiền gửi tiết kiệm tại Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên mô hình tổng hợp các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm, bao gồm sáu yếu tố chính:

• Độ tin cậy (dtc): Niềm tin của khách hàng vào sự an toàn, bảo mật thông tin và uy tín của ngân hàng. Đây là nhân tố có tác động lớn nhất, chiếm khoảng 29,3% ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng.
• Phương tiện hữu hình (pthh): Bao gồm cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại, công nghệ ngân hàng và hình ảnh bên ngoài của ngân hàng, chiếm khoảng 28,5% mức độ ảnh hưởng.
• Giá trị thương hiệu của ngân hàng (gtth): Thương hiệu nổi tiếng, uy tín và sự phổ biến trong cộng đồng khách hàng.
• Chất lượng dịch vụ (cldv): Tốc độ giao dịch, thái độ phục vụ tận tình, chuyên nghiệp của nhân viên ngân hàng.
• Lãi suất tiền gửi tiết kiệm (ls): Mức lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
• Sự thuận tiện (stht): Vị trí chi nhánh, thời gian giao dịch và các tiện ích hỗ trợ khách hàng.

Mô hình nghiên cứu được xây dựng dựa trên các lý thuyết về hành vi khách hàng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, kết hợp với các nghiên cứu trước đây về các yếu tố ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng tại các quốc gia khác nhau.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp định tính và định lượng. Giai đoạn đầu tiến hành phỏng vấn sâu với các trưởng phòng giao dịch, nhân viên ngân hàng và khách hàng để hoàn thiện bảng câu hỏi. Giai đoạn chính thức thu thập dữ liệu qua bảng hỏi khảo sát trực tiếp 246 khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm tại 5 NHTMCP trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, với tỷ lệ hồi đáp đạt 82%.

Cỡ mẫu được xác định theo nguyên tắc kinh nghiệm, tối thiểu 130 mẫu (26 biến quan sát nhân với 5), đảm bảo tính đại diện và độ tin cậy. Phương pháp chọn mẫu thuận tiện được áp dụng tại các chi nhánh và phòng giao dịch ngân hàng từ tháng 2 đến tháng 7 năm 2014.

Dữ liệu được xử lý và phân tích bằng phần mềm SPSS 16.0, bao gồm kiểm định độ tin cậy thang đo bằng Cronbach’s Alpha (hệ số chung đạt 0.836), phân tích nhân tố khám phá (EFA) để xác định các nhân tố chính, và phân tích hồi quy đa biến để đánh giá mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến quyết định chọn ngân hàng gửi tiền tiết kiệm.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Độ tin cậy là nhân tố quan trọng nhất với hệ số tương quan chuẩn hóa Beta = 0.293, chiếm gần 30% ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng. Khách hàng ưu tiên ngân hàng có uy tín, bảo mật thông tin và đảm bảo an toàn vốn.
2. Phương tiện hữu hình có tác động mạnh mẽ, với hệ số Beta = 0.285, phản ánh tầm quan trọng của cơ sở vật chất hiện đại, trang thiết bị và hình ảnh ngân hàng trong việc thu hút khách hàng.
3. Chất lượng dịch vụ cũng đóng vai trò quan trọng, với các yếu tố như tốc độ giao dịch, thái độ nhân viên được khách hàng đánh giá cao, góp phần nâng cao sự hài lòng và trung thành.
4. Lãi suất tiền gửi tiết kiệm là một trong những yếu tố quyết định, khách hàng thường xuyên so sánh và lựa chọn ngân hàng có mức lãi suất cạnh tranh.
5. Sự thuận tiện về vị trí chi nhánh và thời gian giao dịch giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và thực hiện các giao dịch tiết kiệm.
6. Giá trị thương hiệu tạo dựng niềm tin và sự nhận diện, góp phần củng cố quyết định gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng.

Số liệu thống kê cho thấy số dư tiền gửi tiết kiệm tại các NHTMCP trên địa bàn TPHCM tăng trưởng ổn định qua các năm 2010-2013, ví dụ HDBank tăng trưởng 294% năm 2011 so với năm 2010, Sacombank tăng 26% năm 2013 so với năm 2012. Tuy nhiên, lợi nhuận trước thuế của các ngân hàng này lại có xu hướng giảm trong giai đoạn 2012-2013, phản ánh áp lực cạnh tranh và rủi ro kinh tế vĩ mô.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu phù hợp với các nghiên cứu quốc tế và trong nước, khẳng định vai trò then chốt của độ tin cậy và chất lượng dịch vụ trong quyết định của khách hàng cá nhân. Sự tin tưởng vào ngân hàng không chỉ dựa trên uy tín mà còn trên các cam kết về bảo mật và an toàn vốn. Phương tiện hữu hình và sự thuận tiện tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đồng thời nâng cao hình ảnh chuyên nghiệp của ngân hàng.

Lãi suất tiền gửi tiết kiệm là yếu tố nhạy cảm, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế biến động, khách hàng có xu hướng tìm kiếm mức sinh lời tối ưu. Tuy nhiên, lãi suất không phải là yếu tố duy nhất quyết định, bởi khách hàng còn quan tâm đến các dịch vụ hỗ trợ và trải nghiệm giao dịch.

Việc số dư tiền gửi tiết kiệm tăng trưởng trong khi lợi nhuận giảm cho thấy các ngân hàng cần cân đối giữa chi phí huy động vốn và hiệu quả kinh doanh, đồng thời chú trọng cải thiện chất lượng dịch vụ và xây dựng thương hiệu để duy trì và mở rộng thị phần.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng số dư tiền gửi tiết kiệm và biểu đồ biến động lợi nhuận trước thuế của các ngân hàng, giúp minh họa rõ nét xu hướng và thách thức trong giai đoạn nghiên cứu.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường xây dựng và củng cố độ tin cậy: Ngân hàng cần nâng cao chính sách bảo mật thông tin, đảm bảo an toàn vốn và minh bạch trong giao dịch. Thời gian thực hiện: 6-12 tháng. Chủ thể: Ban quản lý rủi ro và phòng pháp chế.
2. Đầu tư nâng cấp phương tiện hữu hình: Cải thiện cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại, đồng bộ công nghệ ngân hàng điện tử để tạo ấn tượng chuyên nghiệp và thuận tiện cho khách hàng. Thời gian: 12-18 tháng. Chủ thể: Ban kỹ thuật và phát triển mạng lưới.
3. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng: Đào tạo nhân viên về kỹ năng giao tiếp, thái độ phục vụ, rút ngắn thời gian giao dịch và tăng cường hỗ trợ khách hàng. Thời gian: liên tục, ưu tiên 6 tháng đầu. Chủ thể: Phòng nhân sự và dịch vụ khách hàng.
4. Chính sách lãi suất linh hoạt và cạnh tranh: Xây dựng các gói lãi suất hấp dẫn, đa dạng kỳ hạn gửi, đồng thời theo dõi sát sao biến động thị trường để điều chỉnh kịp thời. Thời gian: hàng quý. Chủ thể: Ban quản lý tài chính và marketing.
5. Mở rộng mạng lưới chi nhánh và cải thiện sự thuận tiện: Định vị các điểm giao dịch gần khu dân cư, khu thương mại, tăng thời gian giao dịch linh hoạt, áp dụng công nghệ thanh toán hiện đại. Thời gian: 12-24 tháng. Chủ thể: Ban phát triển mạng lưới và công nghệ thông tin.

Các giải pháp này cần được phối hợp đồng bộ, có sự giám sát và đánh giá hiệu quả định kỳ để đảm bảo mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm được thực hiện hiệu quả.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý các Ngân hàng thương mại cổ phần: Giúp xây dựng chiến lược huy động vốn, cải thiện dịch vụ và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường.
2. Chuyên viên marketing và phát triển sản phẩm ngân hàng: Cung cấp cơ sở dữ liệu và phân tích về hành vi khách hàng, từ đó thiết kế các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm phù hợp.
3. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá về mô hình nghiên cứu hành vi khách hàng và các yếu tố ảnh hưởng trong lĩnh vực ngân hàng.
4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước: Hỗ trợ trong việc xây dựng chính sách quản lý, giám sát hoạt động huy động vốn và phát triển thị trường tiền gửi tiết kiệm.

Mỗi nhóm đối tượng có thể ứng dụng kết quả nghiên cứu để nâng cao hiệu quả hoạt động, cải thiện dịch vụ và chính sách phù hợp với thực tiễn thị trường.

Câu hỏi thường gặp

1. Nhân tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định chọn ngân hàng gửi tiền tiết kiệm?
   Độ tin cậy được xác định là nhân tố quan trọng nhất, chiếm gần 30% ảnh hưởng, bởi khách hàng ưu tiên sự an toàn và bảo mật vốn.

2. Lãi suất có phải là yếu tố quyết định duy nhất?
   Không, lãi suất là yếu tố quan trọng nhưng khách hàng còn quan tâm đến chất lượng dịch vụ, sự thuận tiện và uy tín ngân hàng.

3. Phương tiện hữu hình ảnh hưởng như thế nào đến quyết định của khách hàng?
   Phương tiện hữu hình như cơ sở vật chất hiện đại, trang thiết bị và hình ảnh ngân hàng tạo ấn tượng chuyên nghiệp, góp phần thu hút và giữ chân khách hàng.

4. Làm thế nào để ngân hàng tăng cường khả năng huy động tiền gửi tiết kiệm?
   Ngân hàng cần đồng thời nâng cao độ tin cậy, cải thiện chất lượng dịch vụ, áp dụng công nghệ hiện đại, xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh và mở rộng mạng lưới giao dịch.

5. Phạm vi nghiên cứu có giới hạn ở đâu?
   Nghiên cứu tập trung tại 5 NHTMCP trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, với dữ liệu từ năm 2010 đến 2013, do đó kết quả có thể áp dụng chủ yếu trong bối cảnh tương tự.

Kết luận

• Nghiên cứu xác định sáu nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng gửi tiền tiết kiệm: độ tin cậy, phương tiện hữu hình, giá trị thương hiệu, chất lượng dịch vụ, lãi suất và sự thuận tiện.
• Độ tin cậy và phương tiện hữu hình là hai yếu tố có tác động mạnh nhất, chiếm gần 60% ảnh hưởng tổng thể.
• Số dư tiền gửi tiết kiệm tại các NHTMCP trên địa bàn TPHCM tăng trưởng ổn định trong giai đoạn 2010-2013, mặc dù lợi nhuận trước thuế có xu hướng giảm do áp lực cạnh tranh và rủi ro kinh tế.
• Các giải pháp đề xuất tập trung vào nâng cao uy tín, cải thiện cơ sở vật chất, chất lượng dịch vụ, chính sách lãi suất và sự thuận tiện nhằm tăng cường khả năng huy động vốn.
• Nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học cho các ngân hàng và cơ quan quản lý trong việc xây dựng chiến lược phát triển thị trường tiền gửi tiết kiệm cá nhân.

Next steps: Các ngân hàng nên triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 12-24 tháng, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và cập nhật dữ liệu để thích ứng với biến động thị trường.

Các nhà quản lý ngân hàng và chuyên gia tài chính cần áp dụng kết quả nghiên cứu để nâng cao hiệu quả huy động vốn, đồng thời phối hợp với các cơ quan quản lý nhằm phát triển thị trường tài chính bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Tổng quan về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn Ngân hàng để gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại các NHTM và mô hình nghiên cứu. Chương 2: Thực trạng các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại một số Ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn TPHCM. Chương 3: Giải pháp tăng cường khả năng huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng thương mại trên địa bàn TPHCM. 1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NHTM VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 1.

Nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm Tiền gửi là một khái niệm rộng. Trong hoạt động Ngân hàng, khái niệm này được sử dụng để chỉ các khoản tiền được gửi ở các Tổ chức tín dụng (TCTD) dưới nhiều hình thức khác nhau của nhiều chủ thể khác nhau. Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.

“Nguồn: Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, 2008”. Đặc điểm - Chiếm tỷ trọng cao và đóng vai trò quan trọng trong hoạt động huy động vốn của NHTM. Đây cũng là nguồn vốn tương đối ổn định, phát triển với tiềm năng lớn từ bộ phận dân cư. - Là đối tượng phải dự trữ bắt buộc, được mua bảo hiểm tiền gửi.

- Là nguồn vốn tương đối ổn định, phát triển với tiềm năng lớn từ bộ phận dân cư. - Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: trong suốt thời gian gửi tiền, khách hàng không được nộp thêm tiền vào sổ tiết kiệm đã gửi. - Là khoản tiền gửi có nhạy cảm với lãi suất đặc biệt là đối với các khoản gửi tiết kiệm có thời gian ngắn. - Đa dạng về kỳ hạn gửi (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), đa dạng về loại tiền gửi (Đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng…) 2 1.

Vai trò của tiền gửi tiết kiệm 1. Đối với Ngân hàng thƣơng mại Các nguồn vốn huy động được sẽ quyết định quy mô cũng như định hướng hoạt động của NHTM. Nếu nguồn vốn được coi là yếu tố đầu vào trong quá trình kinh doanh của một NHTM thì nguồn vốn huy động được coi là yếu tố đầu vào thường xuyên, chủ yếu nhất, trong đó tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân là hơn 50% so với tiền gửi của khách hàng tại các NHTM. Nguồn vốn huy động có ảnh hưởng lớn tới kết quả hoạt động kinh doanh của NHTM.

Cụ thể, nếu NHTM huy động được nguồn vốn dồi dào với chi phí thấp nó có thể mở rộng được tín dụng đầu tư và thu được lợi nhuận cao. Ngược lại, với quy mô hạn chế và chi phí cao thì NHTM có thể gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh của mình. Chi phí huy động vốn của NHTM liên quan chặt chẽ với lãi suất tiền gửi các loại, lãi suất tiền gửi tiết kiệm các loại và lãi suất các công cụ nợ do NHTM phát hành. Nguồn vốn huy động không những giúp cho NHTM bù đắp được thiếu hụt trong thanh toán, tăng nguồn vốn trong kinh doanh mà thông qua huy động vốn, NHTM nắm bắt được năng lực tài chính của khách hàng có quan hệ tín dụng với NHTM.

Qua đó, NHTM có căn cứ để xác định mức vốn đầu tư cho vay đối với những khách hàng đó hoặc có thể phát hiện kịp thời tệ nạn tham ô, trốn thuế, lừa đảo của các doanh nghiệp làm ăn không chính đáng. Từ đó có biện pháp ngăn chặn và xử lý kịp thời. Không có hoạt động huy động vốn nói chung và huy động tiền gửi tiết kiệm nói riêng thì NHTM không có đủ nguồn vốn để tài trợ cho các hoạt động của mình. Mặt khác, thông qua hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân thì NHTM cũng có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với mình, từ đó NHTM không ngừng hoàn thiện các chính sách và công cụ để tăng cường hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm và mở rộng quan hệ với khách hàng.

Đối với khách hàng Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân của NHTM không những có ý nghĩa quan trọng đối với bản thân các NHTM mà còn có ý nghĩa quan 3 trọng đối với khách hàng, hoạt động này cung cấp cho họ một kênh tiết kiệm và đầu tư an toàn nhằm làm tiền của họ sinh lời, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lại, mặc khác còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để họ cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi. Ngoài ra đây là một kênh hoạt động ngoại giao của khách hàng, nó giúp cho họ có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ khác của Ngân hàng, đặc biệt là thanh toán qua ngân hàng, dịch vụ ngân hàng điện tử và dịch vụ cấp tín dụng khi khách hàng cần vốn để sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Đối với nền kinh tế Với chức năng làm trung gian tín dụng, thanh toán, hoạt động ngân hàng góp phần quan trọng vào việc điều tiết lượng tiền tệ lưu thông trong nền kinh tế, giúp Ngân hàng nhà nước điều tiết chính sách tiền tệ, kiểm soát được lạm phát. Mặt khác, thông qua hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư được thu hút và huy động hiệu quả nhằm bổ sung lượng vốn cho nền kinh tế và nâng cao mức sống cho người dân, phục vụ cho sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.

Bên cạnh đó, thông qua việc tiết kiệm các khoản chi tiêu, nguồn vốn này được dùng nhằm tăng cường các hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo công ăn việc làm cho người lao động… 1. Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm 1. Tiết kiệm không kỳ hạn Tiết kiệm không kỳ hạn là loại tiền gửi tiết kiệm mà khách hàng có thể gửi thêm vào và rút tiền khỏi tài khoản tiết kiệm nhiều lần, không hạn chế số lần gửi và rút tiền, không tất toán sổ tiết kiệm sau mỗi lần giao dịch. Căn cứ vào loại tiền: Tiết kiệm không kỳ hạn bằng VND, Tiết kiệm không kỳ hạn bằngngoại tệ, vàng… Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn có đặc điểm như sau: Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn dành cho đối tượng khách hàng có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi Ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lợi tuy nhiên nhu cầu về an toàn vốn cao 4 hơn so với nhu cầu sinh lời.

Đối với loại sản phẩm này thì khách hàng thực hiện các giao dịch gửi tiền và rút tiền, mỗi lần giao dịch rút tiền khách hàng phải xuất trình sổ tiết kiệm và không được dùng để thanh toán như tiền gửi thanh toán. Tiết kiệm có kỳ hạn Tiết kiệm có kỳ hạn là loại tiền gửi tiết kiệm mà trong đó có sự cam kết gửi tiền giữa khách hàng và Ngân hàng trong một thời hạn nhất định. Mỗi tài khoản ứng với 1 giao dịch gửi tiền và 1 giao dịch rút tiền (lúc mở và lúc tất toán). Nếu Khách hàng muốn gửi thêm tiền vào tài khoản tiết kiệm thì lập sổ tiết kiệm khác, Ngân hàng mở tài khoản tiết kiệm khác cho khách hàng.

Khi có nhu cầu rút tiền (trước hạn hoặc đúng hạn), khách hàng phải rút một lần cho toàn bộ số tiền gửi và tất toán sổ tiết kiệm (theo quy định của từng sản phẩm). Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn và sinh lợi trong đó nhu cầu sinh lời đóng vai trò quan trọng. Đối tượng khách hàng chủ yếu của loại tiền gửi này là các cá nhân muốn có thu nhập ổn định và thường xuyên đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý. Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khách hàng chỉ được rút tiền gửi theo đúng kỳ hạn đã cam kết, không được phép rút tiền trước hạn.

Tuy nhiên, để khuyến khích và thu hút khách hàng gửi tiền Ngân hàng cho phép khách hàng được rút tiền gửi trước hạn nếu có nhu cầu, nhưng khách hàng chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn, hoặc lãi suất kỳ hạn theo thời hạn gửi thực tế… Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có thể chia theo các tiêu chí sau: Căn cứ vào loại tiền: VND, ngoại tệ, vàng…Căn cứ vào kỳ hạn: 1 tuần, 3 tháng, 36 tháng …Căn cứ vào phương thức trả lãi: đầu kỳ, cuối kỳ, định kỳ… 1. Các loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm khác Ngoài các loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thì các NHTM cũng triển khai các loại tiền gửi tiết kiệm khác như: tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, tiền gửi tiết kiệm tiện ích, tiền gửi tiết kiệm quay số trúng thưởng với những nét đặc trưng riêng của từng loại sản phẩm. Việc triển khai nhiều sản phẩm tiền gửi 5 tiết kiệm dành cho nhiều đối tượng khách hàng mà Ngân hàng nhắm đến sẽ góp phần làm đa dạng hóa các sản phẩm của Ngân hàng. Từ đó các Ngân hàng thương mại sẽ thu hút được nhiều khách hàng và triển khai sản phẩm có hiệu quả 1.

Các rủi ro ảnh hƣởng đến lƣợng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng 1. Rủi ro từ nhân tố môi trƣờng vĩ mô Tình hình kinh tế tăng trưởng ổn định, chính trị xã ổn ổn định, không có sự biến động lớn sẽ là điều kiện sản xuất kinh doanh thuận lợi, tạo điều kiện tốt cho hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm. Nếu suy thoái kinh tế, chính trị xã hội biến động phức tạp, lạm phát tăng cao thì sẽ gây khó khăn cho sản xuất kinh doanh, từ đó làm ảnh hưởng đến lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân vào các ngân hàng thương mại. Các chính sách quản lý Nhà nước như: chính sách thuế, chính sách về lãi suất, chính sách tiết kiệm, chính sách đầu tư cũng ảnh hưởng đến thu nhập của cá nhân từ đó ảnh hưởng đến lượng tiền tiết kiệm được gửi vào ngân hàng thương mại.