Các giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng VietinBank – Khúc Thị Thu

Tìm hiểu giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Nâng cao an toàn tài chính.

• Tác giả: Khúc Thị Thu
• Người hướng dẫn: PGS. TS Nguyễn Văn Sĩ
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Các giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ kinh tế
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: TP.Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng quan chiến lược Hiểu rõ Quản trị Rủi ro Tín dụng tại VietinBank 58 ký tự

Hoạt động tín dụng là trụ cột chính, đồng thời cũng là nguồn gốc tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất đối với các ngân hàng thương mại, trong đó có VietinBank. Trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động, việc tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại VietinBank không chỉ là yêu cầu cấp thiết mà còn là yếu tố sống còn, quyết định sự ổn định và phát triển bền vững của ngân hàng. Một hệ thống quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng hiệu quả sẽ giúp VietinBank tối ưu hóa lợi nhuận, đồng thời bảo vệ tài sản và danh tiếng. Bài viết này sẽ đi sâu phân tích thực trạng và đề xuất những giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại VietinBank một cách toàn diện.

1.1. Rủi ro tín dụng Thách thức và tầm quan trọng đối với VietinBank 59 ký tự

Rủi ro tín dụng là khả năng khách hàng không thực hiện hoặc không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ, gây thiệt hại cho ngân hàng. Đối với VietinBank, đây là rủi ro lớn nhất, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tài sản, lợi nhuận và khả năng thanh khoản. Đặc biệt, trong bối cảnh thị trường biến động và cạnh tranh gay gắt, việc phát sinh nợ xấu ngân hàng có thể làm suy yếu đáng kể vị thế của VietinBank. Theo nghiên cứu của Khúc Thị Thu (2013), rủi ro tín dụng là "căn nguyên chủ yếu tạo ra các vấn đề của Ngân hàng". Do đó, việc xây dựng và duy trì một hệ thống quản trị rủi ro vững chắc là nhiệm vụ chiến lược, giúp VietinBank không chỉ phòng ngừa tổn thất mà còn tạo lợi thế cạnh tranh, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng và của nền kinh tế.

1.2. Khái niệm và quy trình cốt lõi trong quản trị rủi ro tín dụng 59 ký tự

Quản trị rủi ro tín dụng là quá trình nhận diện, đo lường, kiểm soát và tài trợ rủi ro tín dụng một cách có hệ thống. Quy trình này bao gồm các bước: nhận dạng rủi ro tín dụng, đo lường rủi ro tín dụng, kiểm soát và đánh giá rủi ro tín dụng, và cuối cùng là tài trợ rủi ro tín dụng. Mỗi giai đoạn đều đóng vai trò then chốt trong việc xây dựng một hệ thống quản trị rủi ro toàn diện. Việc áp dụng các công cụ và phương pháp phù hợp ở từng bước giúp VietinBank có cái nhìn sâu sắc về các khoản vay tiềm ẩn rủi ro, từ đó đưa ra quyết định cấp tín dụng hợp lý và quản lý danh mục cho vay hiệu quả. Sự hiệu quả của quy trình này là nền tảng cho mọi giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại VietinBank, đảm bảo ngân hàng có thể vượt qua các thách thức kinh tế và duy trì tăng trưởng.

II. Thực trạng Nút thắt Những thách thức quản lý RRTD tại VietinBank hiện nay 60 ký tự

Hoạt động tín dụng tại VietinBank đã có những bước phát triển đáng kể, tuy nhiên, cùng với đó là sự xuất hiện của các thách thức trong công tác quản trị rủi ro tín dụng. Để đưa ra các giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại VietinBank phù hợp, việc phân tích thực trạng và nhận diện các nút thắt là vô cùng cần thiết. Điều này bao gồm việc đánh giá chất lượng danh mục tín dụng, hiệu quả của các công cụ đang áp dụng và những hạn chế còn tồn tại trong hệ thống quản trị rủi ro hiện tại.

2.1. Phân tích thực trạng Hoạt động tín dụng và rủi ro hiện hữu 58 ký tự

Trong những năm gần đây, VietinBank đã chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ về dư nợ cho vay, phản ánh sự mở rộng của hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, sự tăng trưởng này cũng đi kèm với áp lực về rủi ro tín dụng. Theo tài liệu gốc, VietinBank áp dụng các mô hình định tính truyền thống như mô hình “6C” trong khâu tiếp nhận và đánh giá khách hàng vay. Song song đó, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đã được phát triển, với 33 tiêu chí cho cá nhân vay tiêu dùng, 55 tiêu chí cho cá nhân vay sản xuất kinh doanh và 87 tiêu chí cho doanh nghiệp (73 tiêu chí phi tài chính và 14 tiêu chí tài chính). Mặc dù có nỗ lực, thực trạng rủi ro tín dụng vẫn đòi hỏi sự cải thiện liên tục, đặc biệt là trong bối cảnh nợ xấu ngân hàng luôn là mối lo ngại tiềm ẩn, yêu cầu các giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại VietinBank phải được triển khai một cách quyết liệt và đồng bộ.

2.2. Hạn chế của hệ thống quản trị rủi ro tín dụng VietinBank 57 ký tự

Mặc dù đã có những bước tiến, hệ thống quản trị rủi ro tín dụng VietinBank vẫn đối mặt với một số hạn chế. Một trong số đó là sự phụ thuộc chủ yếu vào tín hiệu thị trường thay vì cơ sở dữ liệu và thông tin đầy đủ để dự báo và xác định hạn mức tín dụng theo danh mục, dẫn đến khả năng chuyển đổi danh mục linh hoạt phòng ngừa rủi ro còn hạn chế. Hơn nữa, việc đánh giá khách hàng vay vẫn còn dựa trên các báo cáo tài chính do khách hàng tự lập, không có kiểm toán, dẫn đến mức độ tin cậy thấp. Điều này làm giảm hiệu quả của các mô hình định giá rủi ro tín dụng định lượng truyền thống như mô hình Z. Để khắc phục những tồn tại này, cần có những giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại VietinBank mang tính đột phá, tập trung vào việc nâng cao chất lượng dữ liệu và hoàn thiện các công cụ phân tích rủi ro.

III. Các giải pháp đột phá Tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại VietinBank hiệu quả 60 ký tự

Để nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng, VietinBank cần triển khai một loạt các giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại VietinBank mang tính đột phá và toàn diện. Các giải pháp này không chỉ tập trung vào việc khắc phục những hạn chế hiện tại mà còn hướng tới việc xây dựng một hệ thống quản trị rủi ro hiện đại, linh hoạt, và có khả năng thích ứng cao với các biến động của thị trường. Mục tiêu cuối cùng là giảm thiểu rủi ro tín dụng, tối ưu hóa lợi nhuận và đảm bảo sự phát triển bền vững cho ngân hàng.

3.1. Hoàn thiện chính sách và quy trình tín dụng để giảm thiểu rủi ro 59 ký tự

Một trong những giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại VietinBank cốt lõi là hoàn thiện các chính sách và quy trình tín dụng. Cần rà soát và cập nhật thường xuyên các quy định về cấp tín dụng, thẩm định, phê duyệt và giám sát sau cho vay. Đặc biệt, theo kinh nghiệm quốc tế, việc xác định nợ xấu ngân hàng sớm và tăng cường nỗ lực thu hồi nợ mạnh mẽ là yếu tố then chốt. Ngân hàng cần giữ mối liên hệ chặt chẽ với khách hàng, không đợi đến khi khoản vay quá hạn mới hành động. Sự chủ động trong việc xác định sớm các dấu hiệu của khoản vay xấu, như việc theo dõi lịch sử trả nợ và các yếu tố khác của bên vay, sẽ cho phép các cán bộ điều chỉnh thời hạn trả nợ hoặc giải quyết các vấn đề phát sinh kịp thời, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng hiệu quả.

3.2. Ứng dụng công nghệ và mô hình xếp hạng tín dụng nội bộ tiên tiến 60 ký tự

Việc ứng dụng công nghệ hiện đại và phát triển mô hình xếp hạng tín dụng nội bộ là một giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại VietinBank mang tính chiến lược. VietinBank đã có hệ thống chấm điểm tín nhiệm nội bộ với nhiều tiêu chí chi tiết. Tuy nhiên, cần tiếp tục hoàn thiện và tự động hóa hệ thống này, áp dụng hệ số tín nhiệm cho các khoản vay mới và thẩm định lại định kỳ. Hệ thống này cần khác với chấm điểm tín dụng được sử dụng để ra quyết định vay vốn ban đầu, thay vào đó tập trung vào việc theo dõi rủi ro trong suốt thời hạn khoản vay. Việc tích hợp công nghệ AI, Big Data vào phân tích dữ liệu khách hàng sẽ giúp định giá rủi ro tín dụng chính xác hơn, cải thiện khả năng dự báo và đưa ra quyết định nhanh chóng, từ đó nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro toàn diện.

3.3. Nâng cao năng lực cán bộ và văn hóa quản trị rủi ro toàn diện 59 ký tự

Nguồn nhân lực là yếu tố then chốt trong mọi hệ thống quản trị rủi ro. VietinBank cần đầu tư vào việc nâng cao năng lực chuyên môn cho cán bộ tín dụng và quản lý rủi ro thông qua các chương trình đào tạo chuyên sâu về phân tích tài chính, thẩm định dự án, và kỹ năng nhận diện rủi ro. Đồng thời, cần xây dựng và nuôi dưỡng một văn hóa quản trị rủi ro mạnh mẽ trong toàn ngân hàng, nơi mọi cán bộ đều nhận thức rõ trách nhiệm của mình trong việc giảm thiểu rủi ro tín dụng. Việc tạo ra cơ chế khen thưởng và kỷ luật rõ ràng, cùng với việc khuyến khích cán bộ cho vay hỗ trợ thu hồi các khoản vay khó đòi (như kinh nghiệm từ các ngân hàng Mỹ), sẽ là giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại VietinBank hiệu quả, thúc đẩy sự chủ động và trách nhiệm trong công việc.

IV. Kinh nghiệm quốc tế Bài học Định hướng phát triển quản trị RRTD tại VietinBank 60 ký tự

Việc học hỏi từ kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng của các ngân hàng tiên tiến trên thế giới là một con đường ngắn nhất để VietinBank hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro của mình. Các bài học này không chỉ cung cấp những phương pháp đã được kiểm chứng mà còn giúp ngân hàng tránh được những sai lầm tiềm ẩn, từ đó xây dựng các giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại VietinBank một cách chiến lược và hiệu quả, phù hợp với bối cảnh đặc thù của Việt Nam.

4.1. Học hỏi từ các mô hình quản trị rủi ro tín dụng thành công trên thế giới 60 ký tự

Nhiều quốc gia, điển hình như Mỹ, đã phát triển các mô hình quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng rất hiệu quả. Các ngân hàng Mỹ nhấn mạnh việc xác định nợ xấu ngân hàng sớm, tăng cường nỗ lực thu hồi nợ mạnh mẽ và duy trì mối liên hệ chặt chẽ với khách hàng. Họ cũng áp dụng hệ số tín nhiệm cho các khoản vay mới và thẩm định lại định kỳ, đồng thời không nhấn mạnh vào việc phạt cán bộ khi có nợ khó đòi mà yêu cầu họ hỗ trợ thu hồi. Đây là những bài học cho Việt Nam mà VietinBank có thể tham khảo. Việc điều chỉnh các phương pháp này để phù hợp với đặc thù thị trường Việt Nam sẽ là giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại VietinBank thiết thực, giúp ngân hàng nâng cao năng lực ứng phó với rủi ro và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro.

4.2. Triển vọng và hướng đi mới cho VietinBank trong quản lý rủi ro tín dụng 60 ký tự

Trong tương lai, VietinBank cần tiếp tục đẩy mạnh việc tích hợp công nghệ tiên tiến vào hệ thống quản trị rủi ro tín dụng. Việc phát triển các hệ thống dự báo sử dụng trí tuệ nhân tạo (AI) và học máy (ML) để phân tích dữ liệu lớn (Big Data) sẽ giúp ngân hàng nhận diện sớm các xu hướng rủi ro và đưa ra quyết sách kịp thời. Bên cạnh đó, việc xây dựng một cơ chế quản trị rủi ro tín dụng VietinBank linh hoạt, có khả năng thích ứng cao với các thay đổi của thị trường và quy định là rất quan trọng. Đây không chỉ là giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại VietinBank mà còn là kim chỉ nam cho sự phát triển bền vững của ngân hàng trong kỷ nguyên số, giúp VietinBank duy trì vị thế dẫn đầu.

V. Kết luận chiến lược Vững vàng trước rủi ro phát triển bền vững cùng VietinBank 60 ký tự

Việc triển khai đồng bộ và hiệu quả các giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại VietinBank không chỉ là nhiệm vụ mang tính chiến thuật mà còn là cam kết dài hạn đối với sự phát triển ổn định và bền vững của ngân hàng. Từ việc hoàn thiện chính sách, ứng dụng công nghệ đến nâng cao năng lực con người, mỗi giải pháp đều góp phần tạo nên một hệ thống quản trị rủi ro kiên cố, giúp VietinBank vững vàng trước mọi biến động.

5.1. Đánh giá tổng thể về hiệu quả các giải pháp đề xuất 55 ký tự

Các giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại VietinBank được đề xuất, bao gồm hoàn thiện quy trình tín dụng, ứng dụng xếp hạng tín dụng nội bộ tiên tiến và nâng cao năng lực cán bộ, có tiềm năng lớn trong việc cải thiện đáng kể chất lượng danh mục tín dụng. Việc này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng mà còn tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn, từ đó gia tăng lợi nhuận và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Một hệ thống quản trị rủi ro mạnh mẽ sẽ là nền tảng vững chắc cho mọi hoạt động kinh doanh, đảm bảo sự an toàn và minh bạch, góp phần vào sự phát triển bền vững của VietinBank trên thị trường tài chính.

5.2. Tầm nhìn dài hạn và cam kết của VietinBank đối với quản trị rủi ro 60 ký tự

Để thực sự nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng, VietinBank cần có một tầm nhìn dài hạn và cam kết mạnh mẽ từ Ban lãnh đạo đến từng cán bộ. Quản trị rủi ro không chỉ là tuân thủ quy định mà còn là một lợi thế cạnh tranh chiến lược, một công cụ tạo ra giá trị. Việc liên tục đầu tư vào công nghệ, đào tạo nhân lực và xây dựng văn hóa rủi ro sẽ giúp VietinBank không ngừng hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro, từ đó duy trì vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam. Sự phát triển bền vững của VietinBank phụ thuộc rất nhiều vào khả năng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng một cách chủ động và hiệu quả.

Trích đoạn nội dung tài liệu

mở đầu câu chuyện về quản trị rủi ro trong Ngân hàng. Dù nền kinh tế thế giới đang hứng chịu hậu quả của sự “sơ suất” trong công tác quản trị rủi ro của các Ngân hàng, song điều ông Srinivasulu muốn nói là: Hãy quay về những gì đơn giản nhất. Từ lâu, công tác quản trị rủi ro đƣợc xem nhƣ là một chức năng nhằm thoả mãn yêu cầu tuân thủ pháp chế và kiểm soát nội bộ. Dƣới góc nhìn này, rủi ro đƣợc xem nhƣ là “điều không mong muốn nhƣng phải chấp nhận” trong kinh doanh, và hoạt động quản trị rủi ro đƣợc coi là một trung tâm chi phí.

Ông Srinivasulu cho rằng các Ngân hàng nên chuyển hƣớng tiếp cận ngƣợc lại: Quản trị rủi ro tốt chính là một nguồn lợi thế cạnh tranh và là một công cụ tạo ra giá trị, cũng góp phần tạo ra các chiến lƣợc kinh doanh hiệu quả hơn.3 KINH NGHIỆM QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG Ở MỘT SỐ NƢỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM 1.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng ở một số nƣớc trên thế giới 1.1 Kinh nghiệm của Trung Quốc Hoạt động tín dụng tại Trung Quốc cho thấy các khoản Nợ xấu của ngân hàng thƣơng mại tại nƣớc này thƣờng xuất phát từ: Thứ nhất, dƣ nợ tín dụng tăng quá nhanh, trong khi cho vay những lĩnh vực ngoài thị trƣờng truyền thống và dựa vào thế chấp, ngƣời bảo lãnh, danh tiếng – là những nguồn trả nợ thứ yếu – mà không đánh giá nguồn trả nợ chính. Thứ hai, trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng có nhiều hạn chế so với tiêu chuẩn. 15 Thứ ba, coi nhẹ các tiêu chuẩn an toàn tín dụng, nhƣ: cho vay với kỳ vọng tài sản hình thành từ vốn vay sẽ có giá trị cao (tuy nhiên tình trạng sốt và giảm giá nhà đất nghiêm trọng ở Thƣợng Hải gần đây đã làm cho sự kỳ vọng vô nghĩa, giá bất động sản sụt giảm, trị giá thế chấp không đủ bù đắp khoản vay, thanh khoản kém, nguy cơ không trả đƣợc nợ là rất lớn); Tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản thế chấp quá cao; Cho vay đảm bảo bằng chính cổ phiếu ngân hàng mình; Cơ cấu khoản vay kém hiệu quả, cho vay quá khả năng chi trả; Không văn bản hoá thoả thuận cụ thể về mục đích và cách sử dụng khoản vay, kế hoạch nguồn trả nợ. Thứ tư, giám sát sau giải ngân kém; không giám sát thoả đáng các khoản cho vay xây dựng, nhƣ đi thực địa, tiến độ rút vốn vay, thanh tra,…Không có chứng từ địa chỉ giao dịch với khách hàng vay, hồ sơ pháp lý không đầy đủ; Không thu thập, xác minh và phân tích các báo cáo trong suốt kỳ hạn hiệu lực khoản vay; Không nhận biết đƣợc các dấu hiệu cảnh báo nhƣ chu kỳ luân chuyển tồn kho và khoản phải thu chậm lại, chu kỳ các khoản phải trả dài ra và phát sinh lỗ ròng trong kinh doanh.

Nhận biết và xử lý sớm, hiệu quả các nguyên nhân trên là điều kiện quan trong nhất để giảm thiểu rủi ro tín dụng của các ngân hàng thƣơng mại ở Trung Quốc.2 Kinh nghiệm của Nhật Bản Hoạt động của ngân hàng và nền kinh tế Nhật có mối quan hệ chặt chẽ với nhau. Khi nền kinh tế có vấn đề thì ngành kinh doanh ngân hàng cũng không thể hoạt động tốt đƣợc. Cho dù ngân hàng đóng vai trò hỗ trợ đối với các ngành công nghiệp sản xuất và dịch vụ, nhƣng hệ thống ngân hàng cũng có thể làm tình hình xấu hơn và trì trệ sự ổn định của nền kinh tế nếu bản thân ngân hàng cũng gặp khó khăn. Nếu nhƣ phần lớn các khoản cho vay của ngân hàng cấp cho các doanh nghiệp không khỏe mạnh, thì không chỉ ngân hàng hoạt động không hiệu quả, mà nền kinh tế cũng sẽ bị ảnh hƣởng.

Thực tế hoạt động tín dụng của các ngân hàng thƣơng mại Nhật Bản cho thấy việc cho vay không chặt chẽ cùng với chính sách mở rộng quá tham vọng càng đƣợc kích thích thêm do cạnh tranh trên thị trƣờng là kết quả gây ra thua lỗ của ngân hàng. Mặt khác, do không có kinh nghiệm với những khoản vay bị thất thoát nghiêm trọng trƣớc đây nên các ngân hàng Nhật không biết cách quản trị khi có phát sinh lãi lỗ tín dụng. 16 Các ngân hàng không hiểu rõ hậu quả nghiêm trọng của việc trì hoãn những biện pháp dứt khoát đối với các khách hàng vay có rủi ro, do đó mức lỗ lãi của ngân hàng không thể đƣợc giải quyết nhanh chóng và với phí tổn thấp hơn. Nói cách khác, ngân hàng nên chủ động trong việc đánh giá một khách hàng có tiềm năng rủi ro trong tƣơng lai gần và xa, từ đó có biện pháp xử lý càng sớm càng tốt.

Ngoài ra, thực tế ở Nhật cũng cho thấy, nếu mức lỗ của ngân hàng vƣợt quá khả năng của các ngân hàng thƣơng mại, Nhà nƣớc sẽ dùng các nguồn quỹ quốc gia để can thiệp và tất yếu Ban điều hành các ngân hàng cũng phải đƣợc thay thế. Hiện nay các ngân hàng Nhật đã xử lý thành công các vấn đề liên quan đến tài sản không thu hồi đƣợc. Tổ chức dịch vụ tài chính (The Financial Service Agency) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc ép các ngân hàng thực hiện công tác dự phòng cần thiết cũng nhƣ xử lý những khoản nợ xấu mà trƣớc đây đã từng gây ra các khoản lỗ lớn kéo dài trong nhiều năm đối với hầu hết các ngân hàng.3 Kinh nghiệm của Mỹ Thực tế hoạt động tín dụng của các ngân hàng thƣơng mại ở Mỹ cho thấy, để việc kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu quả cần: Thứ nhất, nuôi dƣỡng một mối quan hệ lâu dài và tổng hợp với bên đi vay và phục vụ mọi nhu cầu về tài chính của họ. Kết quả là những ngƣời cho vay sẽ hiểu nhiều hơn về tình hình tài chính của khách hàng và có đƣợc lợi nhuận khi bán các sản phẩm tài chính đa dạng, trong khi đó bên vay sẽ có đƣợc một nguồn hỗ trợ lâu dài cùng với dịch vụ tín dụng.

Thứ hai, nhấn mạnh việc thẩm định khoản vay hơn là việc kiểm soát khoản vay. Việc cắt giảm hoặc làm tắt trong quá trình thẩm định sẽ dẫn đến khoản nợ xấu. Thêm vào đó, cho vay các khoản nợ có rủi ro sẽ không đáng nếu tính đến khối lƣợng công việc phải thực hiện để khoản vay không bị quá hạn. Hơn nữa, cần đánh giá đúng tình trạng của từng bên vay hơn là câu nệ vào các phƣơng pháp và công thức tự động, ví dụ nhƣ chấm điểm tín dụng.

Chấm điểm tín dụng, căn cứ vào công thức có sẵn để đo lƣờng và tiên đoán về mức độ rủi ro của các khách hàng tiềm năng, đƣợc thiết kế để cải tạo quy trình thẩm định khoản vay. Mặc dù chấm điểm tín dụng theo cách truyền thống thƣờng đƣợc sử dụng cho vay tiêu dùng, khi dựa vào đó để duyệt khoản tín dụng thẻ hoặc tín dụng để mua ô tô, họ là khách hàng tiềm năng trong một chuỗi khách hàng. 8/9 đơn vị cho vay đƣợc nghiên cứu, tuy nhiên, lại không sử 17 dụng chấm điểm tín dụng cho khách hàng nhỏ, chủ yếu vì họ cho rằng không có nhiều tƣơng quan giữa quá khứ tín dụng của bên vay, nhƣ đƣợc đo lƣờng trong hệ số tín nhiệm, với hoạt động của khách hàng này trong tƣơng lai Thứ ba, tránh sử dụng những đơn vị môi giới, vì các đơn vị môi giới không có động cơ để đem lại các khoản vay có chất lƣợng cao hơn do họ đƣợc trả không căn cứ vào chất lƣợng khoản vay. Thứ tư, “thực chứng hơn thực cung”, nghĩa là cần yêu cầu bên vay phải chứng tỏ đƣợc kinh nghiệm của mình trong kinh doanh, yêu cầu bên vay cung cấp thế chấp cả tài sản cá nhân và tài sản doanh nghiệp cho dù là tài sản đảm bảo có cần thiết hay không để tạo ra động lực về tâm lý cho bên vay đối với khoản vay.

Thứ năm, tập trung quyết định cho vay để bảo đảm tính thống nhất và kiểm soát. Mặc dù các bên cho vay nhỏ hoặc lớn có thể khác nhau về phƣơng pháp xem xét khoản vay, cả 2 đều yêu cầu có ít nhất một cán bộ, không phải là cán bộ thẩm định khoản vay, để xem xét lại khoản vay và đƣa ra quyết định phê duyệt cuối cùng. Kết cấu này loại bỏ việc ra quyết định phê duyệt cuối cùng từ nhiều cán bộ rải rác mà tập trung việc phê duyệt vào một cán bộ hoặc một nhóm để đảm bảo tính thống nhất, kiểm soát và hiệu quả trong thẩm định khoản vay. Thứ sáu, yêu cầu cán bộ cho vay phải có trách nhiệm với khoản vay họ cho vay.

Quyết định tín dụng chỉ tốt khi thông tin trình bày, việc phân tích phải đầy đủ, đa số các đơn vị cho vay đều tin vào trách nhiệm của cán bộ cho vay. Mặc dù không có đơn vị nào nhấn mạnh về việc phạt các cán bộ khi có nợ khó đòi, trong đa số trƣờng hợp các cán bộ cho vay phải hỗ trợ việc thu hồi các khoản vay khó đòi. Thứ bảy, áp dụng hệ số tín nhiệm cho các khoản vay mới và thẩm định lại hệ số này theo định kỳ trong suốt thời hạn của khoản vay. Ngân hàng cần có một hệ thống chấm hệ số tín nhiệm hoặc có kế hoạch để tạo ra một chƣơng trình chấm điểm.

Trong một chƣơng trình điển hình, một khoản vay mới sẽ đƣợc áp dụng một giá trị bằng số thể hiện mức rủi ro vào thời điểm thẩm định khoản vay. Trong suốt thời gian vay vốn, con số này có thể đƣợc duyệt lại căn cứ vào lịch sử trả nợ của bên vay và các yếu tố khác. Khi có trục trặc đƣợc tìm ra, cần có cách để nhận ra và theo dõi các khoản nợ xấu. Hệ thống này khác với chấm điểm tín dụng, đƣợc sử dụng trƣớc đó để ra quyết định vay vốn.

18 Thứ tám, xác định nợ xấu sớm và tăng cƣờng các nỗ lực thu hồi nợ rất mạnh mẽ; luôn theo dõi để xác định sớm những dấu hiệu của khoản vay xấu trong tƣơng lai. Cách tốt nhất để xác định sớm các dấu hiệu là luôn giữ mối liên hệ với khách hàng, không đợi cho đến khi khoản vay trở nên quá hạn. Sự tích cực xác định và tìm kiếm khả năng thu hồi các khoản nợ chỉ trong vài ngày kể từ khi khoản vay bị trễ có thể làm giảm thời gian cần có tiêu tốn vào các động tác thu hồi nợ và cho phép các bên cho vay điều chỉnh thời hạn trả nợ hoặc giải quyết các vấn đề khác của bên vay sớm.