Luận văn tốt nghiệp biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội việt nam

Luận văn phân tích biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội Việt Nam.

• Người hướng dẫn: Ông: Lê Công – Phó Tổng Giám Đốc
• Trường học: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội Việt Nam
• Chuyên ngành: Tín Dụng
• Đề tài: Biện Pháp Phòng Ngừa Rủi Ro Tín Dụng Cho Doanh Nghiệp Ngoài Quốc Doanh Tại Ngân Hàng TMCP Quân Đội Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận Văn
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG I: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG
• 1.1. Ngân hàng thương mại và vai trò của nó trong nền kinh tế thị trường
• 1.2. Phân loại Ngân hàng thương mại
• 1.3. Chức năng cơ bản của Ngân hàng thương mại
• 1.4. Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại
• 1.5. Vai trò của Ngân hàng thương mại Cổ phần cùng với sự chuyển đổi cơ chế quản lý

Tóm tắt

I. Tổng quan về rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Quân Đội

Rủi ro tín dụng là một trong những vấn đề quan trọng mà các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Quân Đội, phải đối mặt. Rủi ro này phát sinh khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ thanh toán đúng hạn, dẫn đến tổn thất cho ngân hàng. Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, việc quản lý rủi ro tín dụng càng trở nên cần thiết hơn trong bối cảnh kinh tế hiện nay. Ngân hàng TMCP Quân Đội cần có những biện pháp hiệu quả để giảm thiểu rủi ro này, đảm bảo an toàn tài chính và phát triển bền vững.

1.1. Định nghĩa và phân loại rủi ro tín dụng

Rủi ro tín dụng có thể được định nghĩa là khả năng khách hàng không trả nợ đúng hạn. Rủi ro này có thể được phân loại thành nhiều loại khác nhau, bao gồm rủi ro tín dụng cá nhân, rủi ro tín dụng doanh nghiệp và rủi ro tín dụng theo ngành nghề. Mỗi loại rủi ro đều có những đặc điểm và cách thức quản lý riêng.

1.2. Vai trò của ngân hàng trong việc quản lý rủi ro tín dụng

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý rủi ro tín dụng thông qua việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Việc này không chỉ giúp ngân hàng bảo vệ tài sản của mình mà còn hỗ trợ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong việc tiếp cận nguồn vốn.

II. Thách thức trong việc phòng ngừa rủi ro tín dụng

Trong quá trình hoạt động, Ngân hàng TMCP Quân Đội gặp phải nhiều thách thức trong việc phòng ngừa rủi ro tín dụng. Những thách thức này bao gồm sự không ổn định của nền kinh tế, sự thay đổi trong chính sách pháp luật và sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác. Đặc biệt, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thường gặp khó khăn trong việc chứng minh khả năng tài chính, dẫn đến việc ngân hàng khó khăn trong việc đánh giá rủi ro.

2.1. Tác động của nền kinh tế đến rủi ro tín dụng

Nền kinh tế không ổn định có thể dẫn đến sự gia tăng tỷ lệ nợ xấu. Khi nền kinh tế suy thoái, khả năng trả nợ của khách hàng giảm, làm tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng.

2.2. Khó khăn trong việc đánh giá khả năng tài chính của doanh nghiệp

Nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh không có báo cáo tài chính minh bạch, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc đánh giá rủi ro tín dụng. Điều này làm tăng khả năng xảy ra rủi ro khi cho vay.

III. Các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng hiệu quả

Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, Ngân hàng TMCP Quân Đội cần áp dụng nhiều biện pháp khác nhau. Các biện pháp này không chỉ giúp bảo vệ ngân hàng mà còn hỗ trợ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong việc phát triển bền vững. Việc xây dựng một hệ thống quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả là rất cần thiết.

3.1. Xây dựng hệ thống đánh giá tín dụng

Ngân hàng cần xây dựng một hệ thống đánh giá tín dụng chặt chẽ, bao gồm việc phân tích lịch sử tín dụng, khả năng tài chính và các yếu tố khác liên quan đến khách hàng. Hệ thống này sẽ giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn.

3.2. Đào tạo nhân viên về quản lý rủi ro

Đào tạo nhân viên về các phương pháp quản lý rủi ro tín dụng là rất quan trọng. Nhân viên cần nắm vững các kỹ năng phân tích và đánh giá rủi ro để có thể đưa ra quyết định cho vay hợp lý.

3.3. Sử dụng công nghệ trong quản lý rủi ro

Công nghệ hiện đại có thể hỗ trợ ngân hàng trong việc quản lý rủi ro tín dụng. Việc áp dụng các phần mềm phân tích dữ liệu sẽ giúp ngân hàng theo dõi và đánh giá rủi ro một cách hiệu quả hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng

Việc áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã có thể tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn, đồng thời ngân hàng cũng giảm thiểu được tỷ lệ nợ xấu. Những kết quả này cho thấy tầm quan trọng của việc quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng.

4.1. Kết quả từ việc áp dụng hệ thống đánh giá tín dụng

Hệ thống đánh giá tín dụng đã giúp ngân hàng xác định được những khách hàng tiềm năng và giảm thiểu rủi ro. Tỷ lệ nợ xấu đã giảm đáng kể sau khi áp dụng hệ thống này.

4.2. Tác động của đào tạo nhân viên đến hiệu quả cho vay

Đào tạo nhân viên đã nâng cao khả năng phân tích và đánh giá rủi ro, từ đó giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn. Điều này đã góp phần làm tăng doanh thu cho ngân hàng.

V. Kết luận và triển vọng tương lai

Trong bối cảnh nền kinh tế ngày càng phát triển, việc phòng ngừa rủi ro tín dụng sẽ trở thành một yếu tố quan trọng đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội. Các biện pháp đã được áp dụng sẽ cần được điều chỉnh và cải tiến để phù hợp với tình hình thực tế. Sự phát triển của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh sẽ tiếp tục là động lực cho ngân hàng trong việc cải thiện quản lý rủi ro tín dụng.

5.1. Triển vọng phát triển của ngân hàng

Ngân hàng TMCP Quân Đội có nhiều cơ hội phát triển trong tương lai nếu tiếp tục cải thiện các biện pháp quản lý rủi ro tín dụng. Việc này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn hỗ trợ nền kinh tế phát triển.

5.2. Tầm quan trọng của việc nâng cao năng lực quản lý rủi ro

Nâng cao năng lực quản lý rủi ro tín dụng sẽ giúp ngân hàng đối phó tốt hơn với những biến động của thị trường. Điều này là cần thiết để đảm bảo sự phát triển bền vững cho ngân hàng và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Lêi nãi ®Çu Trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña mét ®Êt níc, Ng©n hµng ®ãng vai trß rÊt quan träng. Nã lµ hÖ thÇn kinh cña toµn bé nÒn kinh tÕ quèc d©n, nÒn kinh tÕ chØ cã thÓ ph¸t triÓn víi tèc ®é cao nÕu cã mét hÖ thèng ng©n hµng ho¹t ®éng æn ®Þnh vµ cã hiÖu qu¶, kh«ng thÓ cã t¨ng trëng trong khi hÖ thèng tæ chøc vµ ho¹t ®éng cña ng©n hµng yÕu kÐm vµ l¹c h©ô. Nh vËy, ®ßi hái Ng©n hµng ph¶i ph¸t triÓn t¬ng xøng vµ ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ trong lÜnh vùc lu th«ng tiÒn tÖ. §iÒu hoµ lu th«ng tiÒn tÖ chñ yÕu th«ng qua ho¹t ®éng tÝn dông, ho¹t ®éng tÝn dông lµ x¬ng sèng cña hÖ thèng Ng©n hµng th- ¬ng m¹i, cô thÓ lµ qu¸ tr×nh huy ®éng vèn vµ sö dông vèn hiÖu qu¶ cña ng©n hµng sÏ gióp cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ph¸t triÓn æn ®Þnh vµ ngîc l¹i.

Níc ta ®ang trong qu¸ tr×nh C«ng nghiÖp ho¸ - HiÖn ®¹i ho¸, víi ®êng lèi ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn cã sù ®iÒu tiÕt cña nhµ níc ®· t¹o tiÒn ®Ò kh¸ch quan cho sù kh«i phôc vµ ph¸t triÓn c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. Thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh víi nh÷ng tiÒm n¨ng vµ u thÕ s½n cã ®· nhanh chãng thÝch nghi víi c¬ chÕ kinh tÕ thÞ trêng, ngµy cµng kh¼ng ®Þnh vÞ trÝ, vai trß quan träng kh«ng thÓ thiÕu cña m×nh trong c«ng cuéc ®æi míi nÒn kinh tÕ. 1 Ho¹t ®éng cña ng©n hµng cã nhiÒu bíc chuyÓn biÕn tÝch cùc. Tuy nhiªn, trong nÒn kinh tÕ ®Çy biÕn ®éng rñi ro lµ ®iÒu kh«ng thÓ tr¸nh khái ®èi víi tÊt c¶ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ.

Nh÷ng nguy c¬ tiÒm Èn nh sù kh«ng trung thùc cña kh¸ch hµng, vèn vay bÞ sö dông sai môc ®Ých, kh¸ch hµng ph¸ s¶n hay do suy tho¸i kinh tÕ… ®Òu cã thÓ biÕn mét kho¶n vay cã chÊt lîng cao thµnh mét kho¶n nî khã ®ßi. §ã lµ cha kÓ ®Õn nh÷ng kÏ hë do hÖ thèng ph¸p luËt cha hoµn chØnh g©y nªn nh÷ng phiÒn to¸i cho kh¸ch hµng vµ ng©n hµng trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng còng nh t¹o ®iÒu kiÖn cho nh÷ng ý ®å xÊu cña kh¸ch hµng hay c¸n bé Ng©n hµng thùc hiÖn hµnh vi chiÕm ®o¹t tµi s¶n cña nhµ níc. §©y lµ mèi ®e do¹ mµ bÊt cø Ng©n hµng nµo còng ph¶i ®¬ng ®Çu. NhiÖm vô quan träng vµ träng t©m cña qu¶n lý c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i, ®Æc biÖt ®èi víi Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Qu©n ®éi lµ ph¶i n©ng cao chÊt lîng tÝn dông, ®a ra c¸c biÖn ph¸p phßng ngõa vµ h¹n chÕ rñi ro tÝn dông ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ nãi chung vµ ®èi víi kinh tÕ ngoµi quèc doanh nãi riªng.

NhËn thøc râ tÝnh cÊp b¸ch cña vÊn ®Ò trªn, sau thêi gian thùc tËp vµ nghiªn cøu t¹i Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi. T«i xin ®îc tr×nh bµy mét sè biÖn ph¸p phßng ngõa rñi ro tÝn dông qua ®Ò tµi : “Mét sè biÖn ph¸p phßng ngõa rñi ro tÝn dông ®èi víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh t¹i Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Qu©n ®éi ViÖt nam. 2 bè côc cña luËn v¨n gåm ba ch¬ng: Ch¬ng 1. Ng©n hµng Th¬ng m¹i vµ rñi ro tÝn dông cña Ng©n hµng Th- ¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng.

Thùc tr¹ng rñi ro tÝn dông vµ vÊn ®Ò phßng ngõa rñi ro tÝn dông ®èi víi C«ng ty §Çu t x©y dùng c«ng tr×nh t¹i Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi. Mét sè biÖn ph¸p c¬ b¶n nh»m h¹n chÕ rñi ro tÝn dông cña Ng©n hµng TMCP Qu©n ®éi ®èi víi C«ng ty §Çu t x©y dùng c«ng tr×nh. Lêi c¶m ¬n: §Ó hoµn thµnh bµi luËn v¨n nµy tríc hÕt t«i xin göi lêi c¶m ¬n tíi Ban l·nh ®¹o, c¸c c«, c¸c chó c¸c anh vµ c¸c chÞ lµm viÖc t¹i Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Qu©n ®éi ®· t¹o ®iÒu kiÖn cho em trong qu¸ tr×nh thùc tËp t¹i Ng©n hµng. §Æc biÖt xin c¶m ¬n tíi: + ¤ng: Lª C«ng – phã Tæng gi¸m ®èc 3 + Anh: Lu Trung Th¸i - Trëng phßng tÝn dông + Anh: Lª H¶i – C¸n bé tÝn dông.

T«i xin ch©n thµnh c¶m ¬n sù híng dÉn nhiÖt t×nh cña thÇy gi¸o Lôc DiÖu To¸n-Vô trëng Vô Tµi chÝnh-KÕ to¸n, Bé Khoa häc vµ M«i tr- êng, thÇy ®· cã nh÷ng bµi gi¶ng quý b¸u gióp ®ì t«i rÊt nhiÒu trong qu¸ tr×nh x©y dùng bµi luËn v¨n nµy. 4 Ch¬ng I Ng©n hµng th¬ng m¹i vµ rñi ro tÝn dông cña ng©n hµng th¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng I. Ng©n hµng th¬ng m¹i vµ vai trß cña nã trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng 1. Vµi nÐt vÒ ng©n hµng th¬ng m¹i 1.

Nguån gèc, ®Þnh nghÜa Khi s¶n xuÊt ph¸t triÓn trao ®æi hµng lÊy hµng kh«ng thÓ ®¸p øng ®îc yªu cÇu cña lu th«ng hµng ho¸, ®Ó ®¸p øng ®îc yªu cÇu ®ã tiÒn ®· xuÊt hiÖn ®ãng vai trß lµ vËt trung gi¶n trong qu¸ tr×nh trao ®æi, lu th«ng. Khi tiÒn ra ®êi lu th«ng hµng ho¸ trë nªn dÔ dµng h¬n vµ s¶n xuÊt còng ph¸t triÓn h¬n. Nhng mçi vïng l·nh thæ l¹i cã mét ®ång tiÒn kh¸c nhau, sù kh¸c biÖt gi÷a c¸c ®ång tiÒn cña c¸c khu vùc ®· g©y khã kh¨n cho lu th«ng hµng ho¸ cho c¸c vïng nµy. Cã mét sè th¬ng gia t¸ch ra lµm nhiÖm vô ®æi tiÒn cho c¸c th¬ng gia kinh doanh, ®ã lµ nh÷ng th¬ng gia tiÒn tÖ.

Tuy nhiªn víi sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ cña s¶n xuÊt hµng ho¸, nhu cÇu tiÒn tÖ t¨ng lªn v× thÕ ®· ph¸t sinh nghiÖp vô cho vay. C¸c th¬ng gia tiÒn tÖ ®· chuyÓn hoµn toµn tõ ho¹t ®éng kinh doanh hµng ho¸ sang kinh doanh tiÒn tÖ, ®ã chÝnh lµ tiÒn th©n cña ng©n hµng th¬ng m¹i. 5 T¹i nh÷ng níc ph¸t triÓn ng©n hµng th¬ng m¹i ra ®êi sím h¬n Ng©n hµng Quèc gia hµng thÕ kû, Ng©n hµng Quèc gia ra ®êi trªn c¬ së mét trong nh÷ng ng©n hµng th¬ng m¹i lín, cã nguån gèc khæng lå nhÊt, tho¸t ly h¼n viÖc trùc tiÕp cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp, mµ chØ cho vay ®èi víi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i; ng©n hµng nµy trë thµnh ng©n hµng ph¸t hµnh, sau ®ã ®îc Nhµ níc quèc h÷u ho¸ b»ng c¸ch mua l¹i vµ trë thµnh Ng©n hµng Quèc gia. MÆc dï ng©n hµng th¬ng m¹i ra ®êi tõ rÊt l©u nhng c¸c nhµ kinh tÕ häc, c¸c nhµ nghiªn cøu vÉn cha nhÊt trÝ víi nhau vÒ ®Þnh nghÜa ng©n hµng th¬ng m¹i, ®ã lµ do sù kh¸c biÖt vÒ luËt ph¸p, phong tôc tËp qu¸n, sè lîng c¸c nghiÖp vô ng©n hµng, ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ … ë ViÖt nam theo nghÞ ®Þnh sè 49/2000/N§-CP ngµy 12-9-2000 cña ChÝnh phñ: “Ng©n hµng th¬ng m¹i lµ ng©n hµng ®îc thùc hiÖn toµn bé ho¹t ®éng ng©n hµng vµ c¸c ho¹t ®éng kinh doanh kh¸c cã liªn quan v× môc tiªu lîi nhuËn, gãp phÇn thùc hiÖn c¸c môc tiªu kinh tÕ cña Nhµ níc”.

Ho¹t ®éng chñ yÕu vµ thêng xuyªn cña ng©n hµng lµ nhËn tiÒn göi cña kh¸ch hµng, sö dông sè tiÒn nµy®Ó cÊp tÝn dông vµ cung øng c¸c dÞch vô thanh to¸n. Ph©n lo¹i Ng©n hµng th¬ng m¹i Ngµy nay, trªn thÕ giíi vµ ë ViÖt nam h×nh thµnh nhiÒu lo¹i ng©n hµng th¬ng m¹i kh¸c nhau. 6 - Theo ph¹m vi nghiÖp vô ngêi ta chia ng©n hµng th¬ng m¹i thµnh hai lo¹i h×nh: + Lo¹i h×nh kinh doanh ®a n¨ng: Thêng lµ c¸c Ng©n hµng Quèc doanh ®îc phÐp ho¹t ®éng réng, sö dông nhiÒu lo¹i nghiÖp vô. + Ng©n hµng th¬ng m¹i chuyªn m«n ho¸ : Lo¹i ng©n hµng nµy ho¹t ®éng víi ph¹m vi hÑp nh ng©n hµng ph¸t triÓn nhµ, ng©n hµng cÇm cè bÊt ®éng s¶n.

- Theo ®èi tîng kh¸ch hµng, ngêi ta chØ ra: + Ng©n hµng b¸n bu«n: Lo¹i ng©n hµng nµy chØ ®Çu t vµo c¸c doanh nghiÖp lín. + Ng©n hµng b¸n lÎ: Lo¹i ng©n hµng nµy ®Çu t vµo c¸c doanh nghiÖp võa, nhá vµ c¸ nh©n. - Theo m« h×nh phæ biÕn hiÖn nay: + Ng©n hµng th¬ng m¹i Quèc doanh: C¸c ng©n hµng nµy ®îc Nhµ níc cÊp vèn. + Ng©n hµng ph¸t triÓn: Môc ®Ých ng©n hµng nµy lµ cung øng vèn dµi h¹n cho c«ng cuéc x©y dùng vµ kiÕn thiÕt ®Êt níc.

Lo¹i h×nh nµy cã thÓ lµ Quèc doanh hoÆc cæ phÇn. + Ng©n hµng chÝnh s¸ch: Ng©n hµng nµy ho¹t ®éng kh«ng v× môc ®Ých lîi nhuËn, mµ ho¹t ®éng theo nh÷ng môc tiªu riªng do ChÝnh phñ giao, nh phôc vô ngêi nghÌo, phôc vô miÒn nói… + C¸c ng©n hµng cæ phÇn cã thÓ ho¹t ®éng ®a n¨ng, hoÆc theo tõng quy chÕ riªng, tõng lÜnh vùc ph¹m vi nhÊt ®Þnh. C¸c chøc n¨ng c¬ b¶n cña ng©n hµng th¬ng m¹i 1. T¹o tiÒn Mét trong nh÷ng chøc n¨ng chñ yÕu cña ng©n hµng th¬ng m¹i lµ t¹o tiÒn vµ huû tiÒn.

Chøc n¨ng t¹o tiÒn xuÊt ph¸t tõ chÝnh nhu cÇu bªn trong cña mçi ng©n hµng th¬ng m¹i riªng lÎ vµ sù t¨ng trëng cña toµn hÖ thèng, th«ng qua c¸c ho¹t ®éng tÝn dông, ®Çu t vµ thanh to¸n. Trong mçi ng©n hµng riªng lÎ, kh¶ n¨ng t¹o tiÒn chØ ®¹t tõ trªn mét lÇn ®Õn gi÷a hai lÇn tuú theo tû lÖ dù tr÷ b¾t buéc. Mçi kho¶n tiÒn göi cña kh¸ch hµng göi vµo ng©n hµng, ®îc ng©n hµng lu gi÷ t¹i quü nghiÖp vô cña ng©n hµng, ®ång thêi ph¶n ¸nh trªn tµi kho¶n cña kh¸ch hµng. Sau ®ã kh¸ch hµng trÝch tµi kho¶n thùc hiÖn thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt.

Th«ng qua c¸c bót to¸n nµy, dïng “tiÒn ghi sæ” vµ thanh to¸n chuyÓn kho¶n, ®Ó t¹o ra mét kho¶n tiÒn míi. §èi víi toµn hÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i th× béi sè t¹o tiÒn cßn lín ®Õn møc kinh ng¹c. Mét kho¶n tiÒn mÆt göi vµo ban ®Çu cña kh¸ch hµng lµ U1, ng©n hµng th¬ng m¹i ®Çu tiªn nµy ®Ó l¹i dù tr÷ 10% ch¼ng h¹n. Cßn l¹i sè tiÒn U2 b»ng 90% (tøc 9/10) sè tiÒn U1 ®em cho vay hoÆc thùc hiÖn c¸c bót to¸n thanh to¸n.

§Õn ng©n hµng tiÕp theo nhËn ®îc c¸c giÊy tê 8 thanh to¸n hoÆc cho vay lµ U3 b»ng 90% U2 nãi trªn. Cø thÕ, hÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i ®· t¹o ra mét béi sè tiÒn tÖb»ng tÊt c¶ U1,U2,U3,…,Un so víi kho¶n tiÒn göi U1 ban ®Çu. Tuy nhiªn khi chuyÓn dÞch nh vËy, chóng còng cã giíi h¹n nhÊt ®Þnh, tøc lµ khi n tiÕn tíi v« cïng th× kho¶n tiÒn Un còng tiÕn tíi kh«ng(0). Tæng sè tiÒn mµ hÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i t¹o ra ®· lµ mét con sè rÊt lín, tÝnh theo c«ng thøc cña mét cÊp sè nh©n lïi v« h¹n ta cã: Sn = U1 + U2 +…+ Un = U1(1- qn)/(1- q) (1) Khi n , gØa sö q = 10% = 1/10, tøc q<1 th× qn 0 U1 C«ng thøc (1) trë thµnh Sn = 1-q U1 Sn = = 10U1 9 1- 10 Râ rµng, nÕu dù tr÷ cña mçi ng©n hµng lµ 10% sè tiÒn göi míi, th× toµn bé hÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i ®· t¹o ra mét kho¶n tiÒn gÊp 10 lÇn kho¶n tiÒn göi ban ®Çu.