Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh biện pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam chi nhánh hải phòng

Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh phân tích biện pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng.

• Tác giả: Hoàng Bích Ngọc
• Người hướng dẫn: Nguyễn Thái Sơn
• Trường học: Đại học Hải Phòng
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Biện pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Hải Phòng

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC HÌNH
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái quát chung về thẻ thanh toán và dịch vụ thanh toán thẻ
• 1.2. Quá trình hình thành và phát triển thẻ của Ngân hàng thương mại
• 1.3. Khái niệm thẻ Ngân hàng. Phân loại thẻ
• 1.4. Vai trò của thẻ ngân hàng và dịch vụ thanh toán thẻ. Quy trình sử dụng và thanh toán thẻ. Các thành viên tham gia
• 1.5. Dịch vụ phát hành và sử dụng thẻ
• 1.6. Rủi ro trong cung ứng dịch vụ thẻ
• 1.7. Phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
• 1.8. Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ thẻ
• 1.8.1. Nhân tố khách quan
• 1.8.2. Nhân tố chủ quan
• 1.9. Một số chỉ tiêu đánh giá kết quả phát triển dịch vụ thẻ
• 1.9.1. Nhóm chỉ tiêu phản ánh phát triển dịch vụ thẻ về chiều rộng
• 1.9.2. Nhóm chỉ tiêu phản ánh phát triển dịch vụ thẻ về chiều sâu
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
• 2.1. Tổng quan về hoạt động kinh doanh của NH TMCP Ngoại thương VN – Chi nhánh Hải Phòng
• 2.2. Thông tin chung về VCB HP
• 2.3. Quá trình hình thành NH TMCP Ngoại thương VN - CN Hải Phòng
• 2.4. Cơ cấu tổ chức và tình hình nhân sự
• 2.5. Khái quát hoạt động kinh doanh của NH TMCP ngoại thương VN-CN Hải Phòng
• 2.6. Thực trạng triển khai và phát triển dịch vụ thẻ tại NH TMCP Ngoại thương VN – CN Hải Phòng
• 2.7. Khái quát về hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của VCB
• 2.8. Quy trình, thủ tục phát hành và thanh toán thẻ của VCB
• 2.9. Các sản phẩm thẻ hiện tại của VCB Hải Phòng
• 2.10. Biểu phí một số loại thẻ cơ bản
• 2.11. Tình hình thanh toán thẻ năm 2014 của VCB Hải Phòng so với hệ thống VCB
• 2.12. Hoạt động phát hành và sử dụng thẻ của VCB Hải Phòng
• 2.13. Mạng lưới máy móc, đơn vị chấp nhận thẻ. Thu nhập và rủi ro trong phát triển dịch vụ thẻ. Hoạt động Marketing
• 2.14. Dư nợ cho vay thẻ tín dụng
• 2.15. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động phát triển dich vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng
• 2.16. Đánh giá hoạt động phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng
• 2.16.1. Kết quả đạt được
• 2.16.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
• 3.1. Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tại NH TMCP Ngoại thương VN – CN Hải Phòng
• 3.2. Triển vọng phát triển thị trường thẻ thanh toán tại Việt Nam
• 3.3. Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - CN Hải Phòng
• 3.4. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN – CN Hải Phòng
• 3.4.1. Tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường, marketing ngân hàng
• 3.4.2. Nâng cao chất lượng công tác quản lý rủi ro và tra soát khiếu nại
• 3.4.3. Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ thẻ
• 3.4.4. Ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, mở rộng mạng lưới ĐVCNT và máy ATM
• 3.4.5. Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên
• 3.4.6. Một số biện pháp khác
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về dịch vụ thanh toán thẻ

Dịch vụ thanh toán thẻ đã trở thành một phần không thể thiếu trong hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần. Tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng, dịch vụ này không chỉ đóng vai trò quan trọng trong việc tăng doanh thu mà còn giúp nâng cao vị thế cạnh tranh. Phát triển dịch vụ ngân hàng thông qua thanh toán thẻ ngân hàng đã trở thành xu hướng tất yếu trong bối cảnh thị trường tài chính hiện đại.

1.1. Khái niệm và lịch sử phát triển

Thẻ thanh toán ra đời từ năm 1949 và đã phát triển mạnh mẽ trên toàn cầu. Tại Việt Nam, dịch vụ thẻ bắt đầu từ năm 1990 với sự hợp tác giữa Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và các tổ chức quốc tế. Ngân hàng TMCP Ngoại Thương là một trong những đơn vị tiên phong trong việc phát triển hệ thống thanh toán hiện đại, bao gồm cả dịch vụ thẻ tín dụng và dịch vụ thẻ ghi nợ.

1.2. Vai trò của dịch vụ thẻ

Dịch vụ thanh toán thẻ không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng ngân hàng mà còn giúp các ngân hàng thương mại cổ phần tăng cường khả năng cạnh tranh. Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Hải Phòng, việc phát triển dịch vụ tài chính thông qua thẻ đã góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh và mở rộng thị phần.

II. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Hải Phòng

Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Hải Phòng đã đạt được nhiều thành tựu trong việc phát triển dịch vụ thanh toán thẻ. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần được khắc phục để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.

2.1. Kết quả đạt được

Trong giai đoạn 2010-2014, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Hải Phòng đã mở rộng mạng lưới máy ATM và đơn vị chấp nhận thẻ, tăng cường công nghệ ngân hàng hiện đại. Điều này đã giúp tăng doanh số thanh toán thẻ và thu hút nhiều khách hàng ngân hàng hơn.

2.2. Hạn chế và nguyên nhân

Mặc dù đạt được nhiều thành tựu, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Hải Phòng vẫn gặp phải một số khó khăn như hạn chế trong quản lý dịch vụ ngân hàng, rủi ro trong thanh toán thẻ, và sự cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần khác.

III. Biện pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ

Để phát triển bền vững dịch vụ thanh toán thẻ, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Hải Phòng cần áp dụng các chiến lược phát triển hiệu quả, bao gồm tăng cường công nghệ ngân hàng, đa dạng hóa dịch vụ thẻ, và nâng cao chất lượng quản lý dịch vụ ngân hàng.

3.1. Tăng cường công nghệ và mở rộng mạng lưới

Việc ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại và mở rộng mạng lưới máy ATM và đơn vị chấp nhận thẻ sẽ giúp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Hải Phòng nâng cao hiệu quả thanh toán thẻ và thu hút thêm khách hàng ngân hàng.

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ

Đa dạng hóa dịch vụ thẻ tín dụng và dịch vụ thẻ ghi nợ sẽ giúp đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng ngân hàng, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Hải Phòng trên thị trường.

3.3. Nâng cao chất lượng quản lý

Nâng cao chất lượng quản lý dịch vụ ngân hàng và giảm thiểu rủi ro trong thanh toán thẻ là yếu tố then chốt để đảm bảo sự phát triển bền vững của dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Hải Phòng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh phát triển kinh tế và hội nhập quốc tế, dịch vụ thanh toán thẻ ngân hàng ngày càng trở nên quan trọng đối với hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Từ năm 2010 đến 2014, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng (VCB Hải Phòng) đã có những bước phát triển đáng kể trong lĩnh vực dịch vụ thẻ, với tổng số thẻ phát hành đạt gần 300.000 chiếc và doanh số thanh toán thẻ Connect24 đạt 18.643 tỷ đồng. Tuy nhiên, so với tiềm năng của thị trường Hải Phòng – một thành phố cảng biển lớn, mức độ khai thác dịch vụ thẻ vẫn còn hạn chế, chiếm chưa đến 1,1% doanh số thanh toán toàn hệ thống VCB.

Luận văn tập trung phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại VCB Hải Phòng trong giai đoạn 2010-2014, nhằm phát hiện những tồn tại, nguyên nhân và đề xuất các biện pháp phát triển hiệu quả hơn. Mục tiêu nghiên cứu là đánh giá toàn diện các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động phát hành, thanh toán thẻ, từ đó đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng trưởng doanh số và mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào các sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng quốc tế và các dịch vụ liên quan tại chi nhánh Hải Phòng.

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ VCB Hải Phòng nâng cao năng lực cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng tăng, đồng thời góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương và hiện đại hóa hệ thống ngân hàng bán lẻ.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về dịch vụ thẻ ngân hàng, bao gồm:

• Lý thuyết về dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Nhấn mạnh vai trò của dịch vụ thẻ như một sản phẩm tài chính đa chức năng, góp phần tạo nguồn thu nhập bền vững và nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng.
• Mô hình phát triển dịch vụ thẻ theo chiều rộng và chiều sâu: Phân tích sự phát triển về số lượng thẻ phát hành, mạng lưới điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT), máy ATM (chiều rộng) và doanh số sử dụng, lợi nhuận từ dịch vụ thẻ (chiều sâu).
• Khái niệm rủi ro trong hoạt động thẻ: Bao gồm rủi ro phát hành thẻ, rủi ro thanh toán, rủi ro kỹ thuật và rủi ro tác nghiệp, làm cơ sở cho việc đề xuất các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả.
• Lý thuyết marketing dịch vụ: Nhấn mạnh vai trò của nghiên cứu thị trường, quảng bá sản phẩm và chăm sóc khách hàng trong phát triển dịch vụ thẻ.

Các khái niệm chính được sử dụng gồm: thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ trả trước, đơn vị chấp nhận thẻ, tổ chức thẻ quốc tế, doanh số thanh toán thẻ, lợi nhuận dịch vụ thẻ, quản trị rủi ro thẻ.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp:

• Phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử để phân tích các yếu tố khách quan và chủ quan ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ.
• Phương pháp phân tích và tổng hợp nhằm hệ thống hóa các lý thuyết, số liệu và kết quả nghiên cứu.
• Phương pháp thống kê và so sánh hệ thống để đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại VCB Hải Phòng dựa trên số liệu từ năm 2010 đến 2014.
• Phương pháp diễn giải và quy nạp để rút ra các kết luận và đề xuất giải pháp.

Nguồn dữ liệu chính bao gồm báo cáo hoạt động kinh doanh của VCB Hải Phòng, số liệu phát hành và sử dụng thẻ, biểu phí dịch vụ, cùng các tài liệu pháp luật liên quan. Cỡ mẫu nghiên cứu là toàn bộ dữ liệu hoạt động dịch vụ thẻ của VCB Hải Phòng trong giai đoạn 2010-2014. Phương pháp chọn mẫu là thu thập toàn bộ số liệu có sẵn để đảm bảo tính toàn diện và chính xác. Thời gian nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2010-2014, với mục tiêu đề xuất giải pháp phát triển trong giai đoạn tiếp theo.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán thẻ quốc tế: Số lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành tại VCB Hải Phòng tăng từ 505 chiếc năm 2010 lên 1.350 chiếc năm 2014, tốc độ tăng trưởng bình quân khoảng 32,79%/năm. Doanh số thanh toán thẻ quốc tế cũng tăng trung bình 32,92% mỗi năm, đạt 664 nghìn USD năm 2014.

2. Phân bổ thị phần thẻ quốc tế: Thẻ Visa chiếm hơn 68% tổng doanh số thanh toán thẻ quốc tế, gấp hơn 2,5 lần thẻ MasterCard và chiếm ưu thế vượt trội so với các loại thẻ khác như Amex, JCB, CUP. Đây là loại thẻ được khách hàng ưu tiên lựa chọn nhờ tính ưu việt và phù hợp với nhiều phân khúc khách hàng.

3. Mạng lưới máy ATM và ĐVCNT phát triển nhưng chưa tương xứng: Đến cuối năm 2014, VCB Hải Phòng có 37 máy ATM và 448 điểm chấp nhận thẻ (POS) tại 275 đơn vị. Tuy nhiên, doanh số thanh toán thẻ quốc tế và nội địa của chi nhánh chỉ chiếm khoảng 1% tổng doanh số toàn hệ thống VCB, cho thấy tiềm năng thị trường chưa được khai thác hiệu quả.

4. Thu nhập từ dịch vụ thẻ và rủi ro tín dụng: Thu nhập từ dịch vụ thẻ tăng trưởng nhưng chưa tương xứng với đầu tư. Dư nợ cho vay thẻ tín dụng đạt 2.714 tỷ đồng năm 2014, tăng 29% so với năm trước, nhưng tỷ lệ nợ xấu vẫn ở mức cao 9,09%, vượt mức khống chế 6,02% của Vietcombank Trung ương, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của những hạn chế trên bao gồm sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác trên địa bàn Hải Phòng, đặc biệt là Vietinbank với chiến lược giảm phí chiết khấu để thu hút ĐVCNT. Bên cạnh đó, thói quen sử dụng tiền mặt của người dân và hạn chế về công nghệ thanh toán cũng làm giảm tốc độ phát triển dịch vụ thẻ.

So với các nghiên cứu trong ngành, kết quả cho thấy VCB Hải Phòng vẫn giữ vị trí dẫn đầu về số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán thẻ quốc tế, nhưng thị phần có xu hướng giảm nhẹ do sự gia nhập mạnh mẽ của các đối thủ. Việc duy trì và phát triển thị phần đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm và tăng cường quản trị rủi ro.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành, doanh số thanh toán thẻ theo loại thẻ, cũng như bảng so sánh biểu phí dịch vụ giữa các ngân hàng để minh họa sự cạnh tranh trên thị trường.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường nghiên cứu thị trường và marketing ngân hàng: Thực hiện các chiến dịch quảng bá dịch vụ thẻ, tập trung vào phân khúc khách hàng tiềm năng, đặc biệt là khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ. Mục tiêu tăng số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán thẻ trong vòng 2 năm tới. Chủ thể thực hiện: Phòng Marketing và Phòng Khách hàng.

2. Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro và xử lý khiếu nại: Xây dựng hệ thống kiểm soát chặt chẽ thông tin khách hàng, phát hiện sớm các giao dịch gian lận, đồng thời cải thiện quy trình tra soát khiếu nại để giảm thiểu tổn thất. Mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu dưới 6% trong 3 năm tới. Chủ thể thực hiện: Phòng Quản lý rủi ro và Phòng Kiểm tra giám sát.

3. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ: Phát triển thêm các loại thẻ mới phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng như thẻ trả trước, thẻ đồng thương hiệu với các đối tác lớn, thẻ ưu đãi dành cho khách hàng thân thiết. Mục tiêu tăng doanh số sử dụng thẻ thêm 20% mỗi năm. Chủ thể thực hiện: Phòng Sản phẩm và Phòng Kinh doanh thể nhân.

4. Ứng dụng công nghệ hiện đại và mở rộng mạng lưới ĐVCNT, máy ATM: Đầu tư nâng cấp hệ thống thanh toán thẻ, mở rộng mạng lưới POS và ATM tại các khu vực trọng điểm, đảm bảo tính ổn định và an toàn trong giao dịch. Mục tiêu tăng số lượng điểm chấp nhận thẻ lên 600 điểm trong 2 năm tới. Chủ thể thực hiện: Phòng Công nghệ thông tin và Phòng Kinh doanh.

5. Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ thẻ, kỹ năng chăm sóc khách hàng và quản lý rủi ro nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động. Mục tiêu 100% nhân viên liên quan được đào tạo định kỳ hàng năm. Chủ thể thực hiện: Phòng Nhân sự và Phòng Đào tạo.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng: Giúp hiểu rõ thực trạng, thách thức và cơ hội trong phát triển dịch vụ thẻ, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp.

2. Nhân viên phòng kinh doanh và marketing ngân hàng: Cung cấp kiến thức về thị trường dịch vụ thẻ, các yếu tố ảnh hưởng và cách thức triển khai các chương trình quảng bá hiệu quả.

3. Chuyên gia quản lý rủi ro và kiểm soát nội bộ: Hỗ trợ đánh giá các rủi ro trong hoạt động thẻ và đề xuất các biện pháp kiểm soát, giảm thiểu tổn thất.

4. Sinh viên và nghiên cứu viên ngành quản trị kinh doanh, tài chính ngân hàng: Là tài liệu tham khảo thực tiễn về phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh.

Câu hỏi thường gặp

1. Dịch vụ thẻ ngân hàng có vai trò gì trong phát triển ngân hàng bán lẻ?
   Dịch vụ thẻ giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm, tăng thu nhập bền vững và nâng cao vị thế cạnh tranh. Ví dụ, VCB Hải Phòng đã phát hành gần 300.000 thẻ và đạt doanh số thanh toán thẻ Connect24 lên đến 18.643 tỷ đồng năm 2014.

2. Những rủi ro chính trong hoạt động dịch vụ thẻ là gì?
   Rủi ro bao gồm thẻ giả, mất cắp, gian lận giao dịch, rủi ro tín dụng và rủi ro kỹ thuật. Quản lý rủi ro hiệu quả giúp giảm tổn thất và bảo vệ uy tín ngân hàng.

3. Làm thế nào để tăng doanh số thanh toán thẻ tại ngân hàng?
   Tăng cường marketing, đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng mạng lưới điểm chấp nhận thẻ và nâng cao chất lượng dịch vụ là các giải pháp hiệu quả. VCB Hải Phòng đã áp dụng các biện pháp này để duy trì tăng trưởng doanh số thẻ quốc tế trung bình 32,92% mỗi năm.

4. Phí dịch vụ thẻ tại VCB Hải Phòng có cạnh tranh không?
   Phí dịch vụ thẻ của VCB tương đối cạnh tranh, ví dụ phí rút tiền mặt thẻ tín dụng là 4%, thấp hơn nhiều so với một số ngân hàng khác. Lãi suất cho vay thẻ tín dụng cũng hấp dẫn, khoảng 13%/năm.

5. Tại sao mạng lưới ATM và điểm chấp nhận thẻ quan trọng?
   Mạng lưới rộng lớn giúp khách hàng thuận tiện sử dụng thẻ, tăng doanh số thanh toán và mở rộng thị trường. VCB Hải Phòng có 37 máy ATM và 448 điểm chấp nhận thẻ, nhưng cần tiếp tục mở rộng để khai thác tiềm năng thị trường.

Kết luận

• VCB Hải Phòng đã đạt được sự tăng trưởng đáng kể về số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán thẻ trong giai đoạn 2010-2014, tuy nhiên tiềm năng thị trường vẫn chưa được khai thác hết.
• Thẻ Visa chiếm ưu thế lớn trong thị phần thẻ quốc tế, đóng vai trò chủ đạo trong doanh số thanh toán.
• Tỷ lệ nợ xấu cho vay thẻ tín dụng còn cao, đòi hỏi nâng cao công tác quản trị rủi ro.
• Mạng lưới ATM và điểm chấp nhận thẻ cần được mở rộng và nâng cấp để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.
• Các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ cần tập trung vào marketing, quản lý rủi ro, đa dạng hóa sản phẩm, ứng dụng công nghệ và đào tạo nhân sự.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 2-3 năm tới, đồng thời theo dõi và đánh giá hiệu quả định kỳ để điều chỉnh kịp thời.

Ban lãnh đạo và các phòng ban liên quan tại VCB Hải Phòng cần phối hợp chặt chẽ để thực hiện các biện pháp phát triển dịch vụ thẻ, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và phục vụ khách hàng tốt hơn trong thời kỳ hội nhập.

Trích đoạn nội dung tài liệu

mở đầu cho phương thức thanh toán thẻ tại Việt Nam. Sau đó Mastercard, JCB, Dinnerclub, Amex… cũng ồ ạt thâm nhập vào Việt Nam. Khái niệm thẻ Ngân hàng Đối với thẻ thanh toán, có nhiều khái niệm để diễn đạt nó, mỗi một cách diễn đạt nhằm làm nổi bật một nội dung nào đó. Sau đây là một số khái niệm về thẻ thanh toán: - Thẻ là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư của mình ở tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được cấp theo Hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ.

Thẻ thanh toán (thẻ chi trả) là một phương tiện thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ hoặc có thể được dùng để rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động. - Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa Ngân hàng/Tổ chức tài chính với các điểm thanh toán (Merchant). Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán. Tóm lại: các cách diễn đạt trên đều phản ánh lên đây là một phương thức thanh toán mà người sở hữu thẻ có thể dùng để thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay các máy rút tiền tự động.

5 Tuy nhiên, theo Quyết định số 20/2007/-QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng thì: “Thẻ ngân hàng là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thoả thuận”. “Giao dịch thẻ”: Là việc sử dụng thẻ để gửi, nạp, rút tiền mặt, thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, sử dụng các dịch vụ khác do tổ chức phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ cung ứng. Đặc điểm chung - Thẻ qui định thời hạn sử dụng của chủ thẻ có quyền sử dụng nó nhiều lần cho đến khi nào sử dụng hết số tiền trên tài khoản. - Thẻ thanh toán là loại thẻ đích danh, không thể chuyển nhượng bằng thủ tục kí hậu như séc.

- Thẻ thanh toán làm bằng nhựa theo mẫu riêng của từng tổ chức phát hành. - Tính an toàn và nhanh chóng: Không tính đến những vấn nạn ăn cắp và làm giả thẻ thanh toán trên toàn cầu hiện nay, có thể nói người sử dụng thẻ thanh toán rất yên tâm về số tiền của mình trước nguy cơ bị mất cắp do móc túi hay trộm cắp. Ngay cả trong trường hợp thẻ bị lấy cắp, ngân hàng cũng bảo vệ tiền cho chủ thẻ bằng số PIN, ảnh và chữ ký trên thẻ nhằm tránh khả năng rút tiền của kẻ ăn trộm. Hơn thế nữa, hầu hết các giao dịch thẻ đều được thực hiện qua mạng kết nối trực tuyến từ cơ sở chấp nhận thẻ hay điểm rút tiền mặt tới ngân hàng thanh toán, ngân hàng phát hành và các Tổ chức thẻ Quốc tế.

Do đó việc ghi nợ, ghi có cho các chủ thể tham gia quy trình thanh toán được thực hiện một các tự động, dẫn đến việc quá trình thanh toán diễn ra rất dễ dàng, tiện lợi và nhanh chóng. - Tính tiện lợi: Là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ cung cấp cho khách hàng sự tiện lợi mà không một phương tiện thanh toán nào có thể mang lại được. Đặc biệt đối với những người phải đi ra nước ngoài đi công tác hay là đi du lịch, thẻ có thể giúp họ thanh toán ở gần như bất cứ nơi nào mà không cần phải mang theo tiền mặt hay séc du lịch, không phụ thuộc vào khối lượng tiền họ cần thanh toán. Thẻ được coi là phương tiện thanh toán tốt nhất trong số các phương tiện thanh toán phục vụ tiêu dùng trong xã hội hiện đại và văn minh.

- Tính linh hoạt: Thẻ thanh toán có nhiều loại, đa dạng, phong phú về hạn mức tín dụng của thẻ nên thích hợp với hầu hết mọi đối tượng khách hàng, từ những khách 6 hàng có thu nhập thấp (thẻ thường) cho tới những khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng), khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt (thẻ rút tiền mặt), cho tới nhu cầu du lịch giải trí , thẻ cung cấp cho khách hàng độ thoả dụng tối đa, thoả mãn nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng. Cấu tạo của thẻ ngân hàng Hiện nay, hầu hết các loại thẻ đều được làm bằng nhựa cứng với 4 góc tròn, có dạng hình chữ nhật. Thẻ gồm 3 lớp được ép với kỹ thuật công nghệ cao, lõi thẻ được làm bằng nhựa cứng nằm giữa hai lớp nhựa cán mỏng. Kích thước thẻ: 95mm*55mm*0,76mm Với mỗi cách quản lý và xử lý thông tin của thẻ mà thẻ được cấu tạo bởi dải băng từ (thẻ từ) hay vi mạch điện tử (thẻ chíp) hoặc ghi số liệu (thẻ chíp) hoặc cả băng từ và cả chíp (thẻ từ có chíp).

Mặt trước của thẻ gồm có: - Tên và biểu tượng của ngân hàng phát hành: Có thể xem như yếu tố an ninh chống giả mạo. - Số thẻ: Được dập nổi trên thẻ. - Họ và tên của chủ thẻ: Là chữ in nổi, có cả ảnh nếu là thẻ Visa. - Con chíp điện tử (với thẻ smart): Có chứa bộ nhớ hoặc bộ nhớ với một bộ vi xử lý chứa các ứng dụng như xác thực thông tin cá nhân.

- Ngày hiệu lực của thẻ: Thời hạn mà thẻ được lưu hành. - Biểu tượng của tổ chức thẻ Mặt sau của thẻ gồm có: - Dải băng từ màu đen, chứa các thông tin đã được mã hóa theo một thể thống nhất: Số thẻ, ngày hết hạn, các đặc điểm an ninh, tên chủ thẻ, mã số cá nhân của chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành. - Ô chữ ký giành cho chủ thẻ - Một số hướng dẫn giành cho chủ thẻ: điện thoại liên lạc… 1. Phân loại thẻ 1.

Phân loại thẻ theo đặc tính kỹ thuật Thẻ khắc chữ nổi: Đây là loại thẻ được làm dựa trên kỹ thuật khắc chữ nổi. Đó cũng là loại thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ tiên tiến này. Trên bề mặt thẻ 7 những thông tin cần thiết được khắc nổi. Hiện nay người ta không dùng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật sản xuất qua thô sơ, dễ bị làm giả.

Thẻ băng từ (Magnetic stripe): Được sản xuất bằng kỹ thuật từ tính với một băng từ chứa hai rãnh và thông tin ở mặt sau của thẻ. Thẻ được sử dụng phổ biến vào khoảng những năm 70 cho đến nay, tuy nhiên có một số nhược điểm: Khả năng bị lợi dụng cao do thông tin ghi trong thẻ không tự mă hóa được, có thể đọc thẻ dễ dàng bằng các thiết bị đọc gắn với máy vi tính, thẻ mang thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng được các kỹ thuật mã đảm bảo an toàn. Thẻ Chíp (Smart card): Gắn vào mặt trước của thẻ một chíp điện tử có cấu trúc như một bộ máy vi tính hoàn hảo. Thẻ này khắc phục được nhiều nhược điểm của thẻ từ với độ bảo mật cao.

Phân loại thẻ theo nguồn tài chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ Thẻ tín dụng (Credit Card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành thẻ. Là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, cho phép chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng quy định không phải trả lãi (nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền đúng kỳ hạn) để mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ này. Thẻ ghi nợ (Debit card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ mở tại một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn. Thẻ ghi nợ còn được sử dụng để rút tiền mặt tại máy ATM.

Thẻ trả trước (prepaid card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ đã trả trước cho tổ chức phát hành thẻ. Phân loại thẻ theo phạm vi lãnh thổ Thẻ nội địa: Là thẻ được tổ chức phát hành thẻ tại Việt Nam phát hành để giao dịch trong lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Hoặc là thẻ do ngân hàng phát hành thẻ tại một quốc gia phát hành, được sử dụng và thanh toán tại quốc gia đó, do vậy đồng tiền giao dịch phải là đồng bản tệ của quốc gia đó. Thẻ quốc tế: Là thẻ được tổ chức phát hành thẻ tại Việt Nam phát hành để giao dịch trong và ngoài lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam; hoặc là thẻ được tổ chức nước ngoài phát hành và giao dịch trong lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, sử dụng các ngoại tệ mạnh để thanh toán.

Phân loại thẻ theo đối tượng sử dụng thẻ Thẻ cá nhân: Là loại thẻ dùng cho mục đích thanh toán của cá nhân, người sử dụng đứng tên trên hợp đồng sử dụng thẻ và chịu trách nhiệm thanh toán bằng nguồn tiền của mình thông qua tài khoản của họ mở tại ngân hàng phát hành. Thẻ công ty: Là thẻ do công ty đề nghị NHPHT cấp thẻ cho cá nhân được công ty ủy quyền làm đại diện hợp pháp của công ty khi sử dụng thẻ. Công ty có trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu phát sinh bằng thẻ của cá nhân đó (hiếm khi được sử dụng). Việc phân loại thẻ một cách chi tiết như trên một mặt giúp NHTM dễ dàng quản lý việc phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ, mặt khác điều đó cũng tạo điều kiện giúp các cơ quan có liên quan quản lý thẻ và phòng ngừa rủi ro tốt hơn.

Vai trò của thẻ ngân hàng và dịch vụ thanh toán thẻ 1. Đối với nền kinh tế: Giảm khối lượng tiền mặt lưu thông trên thị trường: Thanh toán thẻ giúp loại bỏ một lượng tiền mặt lớn lẽ ra phải lưu thông trực tiếp trong lưu thông để thanh toán các khoản giao dịch trên thị trường ngày càng sôi động, phát triển ở tất cả các nước trên thế giới, qua đó giảm các chi phí bảo quản, vận chuyển, phát hành tiền cũng như chi phí chống tội phạm làm tiền giả.