0856 mở rộng cho vay dn nhỏ và vừa tại nh tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh ninh thuận luận văn thạc sĩ tcnh nguyễn việt thảo nguyễn thị loan

Luận văn thạc sĩ phân tích 0856 mở rộng cho vay dn nhỏ và vừa tại nh tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh ninh thuận, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất giải

• Tác giả: Nguyễn Việt Thảo
• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Thị Loan
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Mở Rộng Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Ninh Thuận
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CÁM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Đặc điểm và phân loại cho vay tại NHTM đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.1. Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.2. Khái niệm doanh nghiệp
• 1.1.3. Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.4. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.5. Đặc điểm của cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM
• 1.1.6. Phân loại cho vay tại NHTM đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.7. Chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại
• 1.1.8. Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại
• 1.1.8.1. Nhân tố bên trong từ phía ngân hàng
• 1.1.8.2. Nhân tố khách quan
• 1.2. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH NINH THUẬN
• 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Thuận
• 2.1.1. Bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Thuận
• 2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Thuận
• 2.2.1. Thực tế về huy động vốn khách hàng
• 2.2.2. Hoạt động tín dụng
• 2.2.3. Hoạt động khác (Công tác dịch vụ)
• 2.3. Giới thiệu doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận
• 2.4. Thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Thuận
• 2.5. Phân tích các chính sách của chi nhánh trong mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.6. Kết quả về mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Ninh Thuận
• 2.7. Đánh giá về mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Thuận
• 2.7.1. Những kết quả đạt được
• 2.7.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 2.8. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH NINH THUẬN
• 3.1. Định hướng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Thuận về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa đến năm 2020
• 3.2. Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Thuận
• 3.2.1. Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay và điều kiện vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.2. Thay đổi cơ cấu tín dụng cho hợp lý
• 3.2.3. Hoàn thiện và thực hiện tốt chính sách khách hàng
• 3.2.4. Tăng cường tiếp thị và tìm kiếm khách hàng
• 3.2.5. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.6. Tổ chức tốt công tác huy động vốn nhằm đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng
• 3.2.7. Nâng cao trình độ đội ngũ nhân sự
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Ninh Thuận

Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Thuận là một chủ đề quan trọng trong bối cảnh phát triển kinh tế hiện nay. DNNVV đóng vai trò chủ chốt trong việc tạo ra việc làm và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Tuy nhiên, việc tiếp cận tín dụng vẫn là một thách thức lớn đối với các doanh nghiệp này. Luận văn của Nguyễn Việt Thảo đã chỉ ra rằng việc mở rộng cho vay không chỉ giúp DNNVV phát triển mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.

1.1. Vai trò của DNNVV trong nền kinh tế Việt Nam

DNNVV chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng góp đáng kể vào GDP và tạo ra nhiều việc làm. Tuy nhiên, nhiều DNNVV vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.

1.2. Thực trạng cho vay DNNVV tại BIDV Ninh Thuận

BIDV Ninh Thuận đã có những nỗ lực trong việc cho vay DNNVV, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế. Tỷ lệ cho vay DNNVV còn thấp so với tổng dư nợ, điều này cần được cải thiện để hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương.

II. Những thách thức trong việc mở rộng cho vay DNNVV tại BIDV Ninh Thuận

Mặc dù có nhiều chính sách hỗ trợ, nhưng DNNVV vẫn gặp phải nhiều thách thức trong việc tiếp cận tín dụng. Các yếu tố như quy trình thẩm định phức tạp, yêu cầu tài sản thế chấp cao và lãi suất vay cao đã cản trở khả năng vay vốn của các doanh nghiệp này.

2.1. Quy trình thẩm định tín dụng phức tạp

Quy trình thẩm định tín dụng tại BIDV Ninh Thuận thường yêu cầu nhiều giấy tờ và thủ tục, gây khó khăn cho DNNVV trong việc hoàn thiện hồ sơ vay vốn.

2.2. Yêu cầu tài sản thế chấp cao

Nhiều DNNVV không đủ khả năng cung cấp tài sản thế chấp theo yêu cầu của ngân hàng, dẫn đến việc không thể tiếp cận nguồn vốn.

III. Giải pháp mở rộng cho vay DNNVV tại BIDV Ninh Thuận

Để mở rộng cho vay DNNVV, BIDV Ninh Thuận cần áp dụng các giải pháp linh hoạt và hiệu quả. Việc cải thiện quy trình thẩm định, giảm yêu cầu tài sản thế chấp và tăng cường hỗ trợ tư vấn cho doanh nghiệp là những bước đi cần thiết.

3.1. Cải thiện quy trình thẩm định tín dụng

Ngân hàng cần đơn giản hóa quy trình thẩm định để tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV trong việc tiếp cận vốn.

3.2. Tăng cường hỗ trợ tư vấn cho DNNVV

BIDV Ninh Thuận nên cung cấp dịch vụ tư vấn miễn phí cho DNNVV về cách lập hồ sơ vay vốn và quản lý tài chính.

IV. Kết quả nghiên cứu và ứng dụng thực tiễn tại BIDV Ninh Thuận

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng việc mở rộng cho vay DNNVV không chỉ mang lại lợi ích cho doanh nghiệp mà còn giúp ngân hàng tăng trưởng bền vững. Các giải pháp đề xuất sẽ giúp cải thiện tình hình cho vay tại BIDV Ninh Thuận.

4.1. Kết quả đạt được từ việc mở rộng cho vay

Việc mở rộng cho vay đã giúp nhiều DNNVV phát triển, tạo ra việc làm và tăng trưởng doanh thu cho ngân hàng.

4.2. Ứng dụng các giải pháp vào thực tiễn

Các giải pháp được đề xuất trong luận văn có thể được áp dụng ngay để cải thiện tình hình cho vay DNNVV tại BIDV Ninh Thuận.

V. Kết luận và triển vọng tương lai cho vay DNNVV tại BIDV Ninh Thuận

Mở rộng cho vay DNNVV tại BIDV Ninh Thuận là một nhiệm vụ quan trọng trong bối cảnh phát triển kinh tế hiện nay. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, doanh nghiệp và cơ quan quản lý nhà nước để đạt được mục tiêu này.

5.1. Tầm quan trọng của việc mở rộng cho vay

Việc mở rộng cho vay DNNVV không chỉ giúp doanh nghiệp phát triển mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế của tỉnh Ninh Thuận.

5.2. Triển vọng tương lai cho vay DNNVV

Với những giải pháp hợp lý, BIDV Ninh Thuận có thể trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong việc hỗ trợ DNNVV tại khu vực.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế - xã hội của Việt Nam, đặc biệt tại các tỉnh như Ninh Thuận. Theo số liệu năm 2018, số lượng DNNVV tại Ninh Thuận đạt 2.078 doanh nghiệp, tăng 13,92% so với năm trước, trong đó phần lớn tập trung vào các ngành thương mại, nông nghiệp và xây dựng. Tuy nhiên, các DNNVV vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh.

Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng và giải pháp mở rộng cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Ninh Thuận trong giai đoạn 2016-2018. Mục tiêu chính là đánh giá hoạt động cho vay hiện tại, xác định các hạn chế và đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho DNNVV, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương. Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn lớn khi BIDV Ninh Thuận là một trong những ngân hàng có thị phần cho vay DNNVV đáng kể tại tỉnh, với dư nợ DNNVV năm 2018 đạt 1.009 tỷ đồng, chiếm khoảng 25% tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh.

Việc mở rộng cho vay DNNVV không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng tín dụng bền vững mà còn hỗ trợ doanh nghiệp nâng cao năng lực sản xuất, tạo việc làm và đóng góp vào nguồn thu ngân sách địa phương. Nghiên cứu sử dụng số liệu thống kê, khảo sát và phỏng vấn chuyên viên ngân hàng nhằm phân tích sâu sắc các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp phù hợp trong bối cảnh kinh tế xã hội của tỉnh Ninh Thuận.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về tín dụng ngân hàng đối với DNNVV, trong đó nổi bật là:

• Khung lý thuyết 5C: Bao gồm các yếu tố Character (uy tín doanh nghiệp), Capacity (năng lực trả nợ), Capital (vốn tự có), Collateral (tài sản bảo đảm) và Conditions (điều kiện vay). Đây là cơ sở để đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng của DNNVV từ góc nhìn ngân hàng.

• Mô hình quan hệ tín dụng: Nhấn mạnh vai trò của mối quan hệ lâu dài giữa ngân hàng và doanh nghiệp trong giảm thiểu rủi ro thông tin bất cân xứng, từ đó nâng cao khả năng tiếp cận vốn.

• Khái niệm và phân loại DNNVV: Dựa trên tiêu chí quy mô lao động, vốn và ngành nghề theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP, giúp xác định đối tượng nghiên cứu cụ thể.

Các khái niệm chính bao gồm: cho vay ngắn hạn, trung dài hạn, chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính; các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay như tỷ lệ tăng số lượng khách hàng, dư nợ tín dụng, tỷ lệ nợ xấu và thị phần cho vay DNNVV.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng kết hợp phương pháp định tính và định lượng:

• Nguồn dữ liệu thứ cấp: Tổng hợp số liệu thống kê từ báo cáo hoạt động của BIDV Ninh Thuận giai đoạn 2016-2018, số liệu từ Cục Thống kê tỉnh Ninh Thuận và các văn bản pháp luật liên quan.

• Khảo sát và phỏng vấn: Thu thập ý kiến từ chuyên viên tín dụng, quản lý khách hàng doanh nghiệp tại BIDV Ninh Thuận nhằm hiểu rõ các khó khăn, nguyên nhân và đề xuất giải pháp mở rộng cho vay.

• Phân tích thống kê: Sử dụng các chỉ tiêu như tỷ lệ tăng trưởng dư nợ, cơ cấu dư nợ theo ngành nghề và thời hạn, tỷ lệ nợ xấu để đánh giá thực trạng cho vay DNNVV.

• Timeline nghiên cứu: Tập trung phân tích dữ liệu từ năm 2016 đến 2018, đánh giá kết quả hoạt động và đề xuất giải pháp cho giai đoạn tiếp theo đến năm 2020.

Cỡ mẫu khảo sát bao gồm hơn 50 chuyên viên và quản lý tại BIDV Ninh Thuận, được chọn theo phương pháp lấy mẫu phi xác suất nhằm đảm bảo thu thập thông tin chuyên sâu và thực tiễn.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng số lượng khách hàng DNNVV: Số lượng DNNVV vay vốn tại BIDV Ninh Thuận tăng từ 959 khách hàng năm 2016 lên 1.507 khách hàng năm 2018, tương đương mức tăng 57%. Trong đó, doanh nghiệp phân theo quy mô lao động tăng 32,63% và theo quy mô vốn tăng 54,55% trong giai đoạn này.

2. Dư nợ cho vay DNNVV tăng nhưng tỷ trọng giảm: Dư nợ cho vay DNNVV tăng từ 878 tỷ đồng năm 2016 lên 1.009 tỷ đồng năm 2018, tăng 15% trong 3 năm. Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ DNNVV trong tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh giảm từ 30,91% xuống khoảng 25%, do dư nợ cho vay các doanh nghiệp lớn tăng nhanh hơn.

3. Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề và thời hạn: Ngành thương mại và dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong dư nợ DNNVV với mức tăng trưởng 44% năm 2018 so với năm trước, trong khi ngành công nghiệp và xây dựng giảm 16%. Dư nợ ngắn hạn chiếm khoảng 68% tổng dư nợ DNNVV, phản ánh nhu cầu vốn lưu động chủ yếu của các doanh nghiệp nhỏ.

4. Tỷ lệ nợ xấu tăng nhẹ nhưng vẫn trong kiểm soát: Tỷ lệ nợ xấu tại BIDV Ninh Thuận tăng từ 1,7% năm 2016 lên 1,9% năm 2018, thấp hơn mức trung bình của địa bàn tỉnh, cho thấy chất lượng tín dụng được duy trì ổn định.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân tăng trưởng số lượng khách hàng và dư nợ DNNVV tại BIDV Ninh Thuận xuất phát từ chính sách mở rộng tiếp thị, đa dạng hóa sản phẩm cho vay và cải tiến quy trình thẩm định tín dụng. Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ DNNVV giảm cho thấy ngân hàng vẫn ưu tiên cho vay các doanh nghiệp lớn hơn, do rủi ro tín dụng và yêu cầu tài sản bảo đảm cao đối với DNNVV.

Cơ cấu dư nợ tập trung vào ngành thương mại phù hợp với đặc điểm vốn nhỏ, vòng quay vốn nhanh của DNNVV tại Ninh Thuận. Việc dư nợ ngắn hạn chiếm ưu thế phản ánh nhu cầu vốn lưu động chủ yếu, tuy nhiên cũng đặt ra thách thức về khả năng trả nợ và rủi ro tín dụng.

Tỷ lệ nợ xấu tăng nhẹ nhưng vẫn kiểm soát được nhờ quy trình thẩm định chặt chẽ và quản lý rủi ro hiệu quả. So sánh với các nghiên cứu trong nước và quốc tế, kết quả này phù hợp với xu hướng chung khi DNNVV thường gặp khó khăn về tài sản thế chấp và minh bạch thông tin, dẫn đến rủi ro tín dụng cao hơn.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ DNNVV, bảng phân tích cơ cấu dư nợ theo ngành nghề và thời hạn, cũng như biểu đồ tỷ lệ nợ xấu qua các năm để minh họa rõ nét xu hướng và hiệu quả hoạt động cho vay.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay và điều kiện vay
   Ngân hàng cần phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt, phù hợp với đặc điểm tài chính và nhu cầu của DNNVV, như cho vay không tài sản bảo đảm dựa trên uy tín và lịch sử tín dụng. Mục tiêu tăng tỷ lệ cho vay không tài sản bảo đảm lên 15% trong vòng 2 năm, do phòng Khách hàng doanh nghiệp BIDV Ninh Thuận chủ trì.

2. Hoàn thiện chính sách khách hàng và quy trình thẩm định
   Cải tiến quy trình thẩm định tín dụng, rút ngắn thời gian xét duyệt và áp dụng công nghệ số để nâng cao hiệu quả, giảm chi phí giao dịch. Mục tiêu giảm thời gian phê duyệt khoản vay xuống còn 7 ngày trong năm 2021, do phòng Quản trị tín dụng thực hiện.

3. Tăng cường tiếp thị và mở rộng mạng lưới khách hàng DNNVV
   Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị có chọn lọc, tổ chức các hội thảo, tư vấn tài chính cho DNNVV nhằm nâng cao nhận thức và khả năng tiếp cận vốn. Mục tiêu tăng số lượng khách hàng DNNVV mới thêm 20% mỗi năm, do phòng Khách hàng doanh nghiệp phối hợp phòng Giao dịch khách hàng thực hiện.

4. Nâng cao năng lực đội ngũ nhân sự
   Tổ chức đào tạo chuyên sâu về thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro và kỹ năng tư vấn cho cán bộ tín dụng, đặc biệt là đội ngũ làm việc với DNNVV. Mục tiêu 100% cán bộ tín dụng được đào tạo chuyên môn trong vòng 1 năm, do phòng Tổ chức hành chính phối hợp phòng Quản trị tín dụng đảm nhiệm.

5. Tăng cường phối hợp với các cơ quan quản lý và chính sách hỗ trợ
   Hợp tác chặt chẽ với các cơ quan nhà nước để tận dụng các chương trình hỗ trợ vốn, quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và doanh nghiệp. Mục tiêu thiết lập ít nhất 2 chương trình phối hợp trong 2 năm tới, do Ban Giám đốc BIDV Ninh Thuận chủ trì.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng
   Giúp các ngân hàng hiểu rõ hơn về đặc điểm, nhu cầu và rủi ro khi cho vay DNNVV, từ đó xây dựng chính sách tín dụng phù hợp, nâng cao hiệu quả kinh doanh và quản trị rủi ro.

2. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa
   Cung cấp thông tin về các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn, giúp doanh nghiệp nâng cao năng lực tài chính, quản trị và chuẩn bị hồ sơ vay vốn hiệu quả hơn.

3. Cơ quan quản lý nhà nước và chính sách
   Hỗ trợ xây dựng các chính sách hỗ trợ tín dụng, quỹ bảo lãnh và các chương trình phát triển DNNVV phù hợp với thực tiễn địa phương, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững.

4. Các nhà nghiên cứu và học viên cao học chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng
   Cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động tín dụng đối với DNNVV, làm tài liệu tham khảo cho các nghiên cứu tiếp theo về tín dụng ngân hàng và phát triển doanh nghiệp.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao DNNVV khó tiếp cận tín dụng ngân hàng?
   Do đặc điểm vốn tự có thấp, thiếu tài sản bảo đảm, thông tin tài chính không minh bạch và rủi ro tín dụng cao, ngân hàng thường thận trọng khi cho vay DNNVV. Ví dụ, tại BIDV Ninh Thuận, nhiều doanh nghiệp không đáp ứng đủ điều kiện về tài sản thế chấp hoặc hồ sơ pháp lý.

2. Ngân hàng có thể áp dụng những giải pháp nào để mở rộng cho vay DNNVV?
   Đa dạng hóa sản phẩm cho vay, cải tiến quy trình thẩm định, tăng cường tiếp thị và đào tạo nhân sự là những giải pháp hiệu quả. BIDV Ninh Thuận đã áp dụng chính sách tiếp thị có chọn lọc và đa dạng sản phẩm cho vay ngắn hạn, trung dài hạn.

3. Vai trò của tài sản bảo đảm trong cho vay DNNVV như thế nào?
   Tài sản bảo đảm giúp giảm rủi ro cho ngân hàng và tăng thiện chí trả nợ của doanh nghiệp. Tuy nhiên, nhiều DNNVV thiếu tài sản có giá trị nên ngân hàng cần phát triển các hình thức cho vay không tài sản bảo đảm dựa trên uy tín và lịch sử tín dụng.

4. Làm thế nào để nâng cao năng lực tiếp cận vốn của DNNVV?
   Doanh nghiệp cần nâng cao năng lực quản trị, minh bạch thông tin tài chính, xây dựng phương án kinh doanh khả thi và tăng vốn tự có. Đồng thời, tích cực tham gia các chương trình hỗ trợ của chính phủ và ngân hàng.

5. Tỷ lệ nợ xấu ảnh hưởng thế nào đến chính sách cho vay DNNVV?
   Tỷ lệ nợ xấu cao sẽ làm ngân hàng thận trọng hơn trong việc mở rộng cho vay, tăng yêu cầu về tài sản bảo đảm và điều kiện vay. BIDV Ninh Thuận duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 2%, giúp ngân hàng có điều kiện mở rộng tín dụng cho DNNVV.

Kết luận

• DNNVV tại Ninh Thuận phát triển nhanh với mức tăng số lượng bình quân khoảng 11%/năm, đóng góp quan trọng vào kinh tế địa phương.
• Hoạt động cho vay DNNVV tại BIDV Ninh Thuận tăng trưởng ổn định, dư nợ năm 2018 đạt 1.009 tỷ đồng, tuy nhiên tỷ trọng dư nợ DNNVV trong tổng dư nợ giảm do ưu tiên cho vay doanh nghiệp lớn.
• Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay gồm năng lực tài chính ngân hàng, chất lượng nguồn nhân lực, uy tín và năng lực doanh nghiệp, cùng môi trường pháp lý và kinh tế.
• Đề xuất các giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, hoàn thiện chính sách, nâng cao năng lực nhân sự và tăng cường phối hợp với các bên liên quan nhằm thúc đẩy mở rộng cho vay DNNVV.
• Nghiên cứu cung cấp cơ sở thực tiễn và lý luận cho BIDV Ninh Thuận và các ngân hàng khác trong việc phát triển tín dụng DNNVV, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương bền vững.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất trong giai đoạn 2020-2022, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và đối tượng nghiên cứu để nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV.

Các ngân hàng và cơ quan quản lý cần phối hợp chặt chẽ để xây dựng môi trường tín dụng thuận lợi, hỗ trợ DNNVV phát triển bền vững, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương và quốc gia.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Những lý luận cơ bản về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại Chương 2: Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển – Chi nhánh Ninh Thuận Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển – Chi nhánh Ninh Thuận Kết luận TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Phan Quốc Đông và các tác giả (2015) nghiên cứu mô hình cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa. Kinh nghiệm châu Phi và bài học cho Việt Nam. Bài viết chỉ ra thực trạng các DNNVV gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn từ ngân hàng và nhiều doanh nghiệp phải sử dụng vốn tự có hoặc vay từ nguồn khác với mức lãi suất cao 15-18%. Bài viết tìm hiểu ba mô hình cho vay của Root Capital, E+Co và GroFin đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa ở châu Phi, góp phần giải quyết thành công bài toán về vốn cho DNNVV, đồng thời gắn cho vay với mục tiêu phát triển bền vững.

Các mô hình này đã kết hợp với hoạt động cho vay thuần túy, khai thác triệt để các dịch vụ tư vấn hỗ trợ doanh nghiệp để nâng cao năng lực quản lý kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó đảm bảo dự án vay vốn thành công và đảm bảo khả năng trả nợ. Kinh nghiệm thực tiễn này hoàn toàn có thể được nghiên cứu để áp dụng trong hoạt động cho vay đối với DNNVV ở Việt Nam. Đồng thời, bài viết đưa ra gợi ý giải pháp cho Việt Nam khi áp dụng kinh nghiệm về mô hình cho vay DNNVV thành công ở châu Phi. Hoàng Xuân Quế (2007) nghiên cứu giải pháp vốn tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Nghiên cứu đánh giá những kết quả đạt được trong việc cho vay các DNNVV của các NHTM trong giai đoạn 2001 – 2006 và chỉ ra một số vấn đề còn tồn tại. Mặc dù đã có những giải pháp được triển khai cho vay vốn DNNVV để khắc phục các vấn đề còn tồn tại trong thời gian qua nhưng vẫn còn tồn tại một số điểm vướng mắc như một số cơ chế chính sách của Nhà nước triển khai chậm, thiếu đồng bộ; các quy chế, chính sách của NHTM đều áp dụng chung cho các đối tượng khách hàng; hệ thống thông tin khách hàng chưa đạt yêu cầu; những hạn chế mang tính chủ quan của DNNVV. Do đó, tác giả đã đưa ra một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay vốn DNNVV trong thời gian tới cho các NHTM, đồng thời đưa ra một số kiến nghị đối với Chính phủ, các hiệp hội nghề nghiệp và các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Phạm Ngọc Linh (2009) nghiên cứu những tháo gỡ ban đầu về khả năng tiếp cận hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Tác giả đề cập một số giải pháp về chính sách giúp các DNNVV tiếp cận nguồn tín dụng chính thức dễ dàng hơn, nhằm phát huy hiệu quả, sức cạnh tranh cũng như tiềm năng của khu vực này. Các ngân hàng cần đổi mới phương thức kinh doanh, tích cực hơn trong việc tìm kiếm khả năng cho vay, tăng cường đội ngũ cán bộ đi sát cơ sở, xây dựng và tổ chức tốt mạng lưới thông tin doanh nghiệp, bình đẳng hơn trong quan hệ tín dụng giữa các loại hình doanh nghiệp, đổi mới cơ cấu đầu tư và nâng cao tỷ trọng cho vay DNNVV. Đồng thời, về phía các doanh nghiệp cũng cần phải nâng cao năng lực, chủ động trong việc xây dựng dự án, phương thức đầu tư phù hợp với năng lực về vốn, công nghệ và con người. Cao Fengqi (2001) nghiên cứu xây dựng một hệ thống hỗ trợ tín dụng hoàn hảo cho doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Để giải quyết các vấn đề khó khăn trong việc vay vốn của các DNNVV, điều quan trọng nhất là thiết lập hệ thống hỗ trợ hoàn hảo cho DNNVV. Nó cần thiết để Trung Quốc phát triển hỗ trợ tài chính cho DNNVV và xây dựng hệ thống hỗ trợ tín dụng hoàn hảo vì: (1) Hỗ trợ tài chính có thể cung cấp một trường hợp tài chính hợp lý cho DNNVV; (2) Phát triển hỗ trợ tài chính doanh nghiệp có thể đa dạng hóa rủi ro của ngân hàng và cải thiện chất lượng tài sản của ngân hàng; (3) Hỗ trợ tài chính cho DNNVV là một biện pháp hỗ trợ quan trọng cho việc cải thiện của tổ chức đầu tư; (4) Phát triển hỗ trợ tài chính doanh nghiệp có thể thúc đẩy sự tiến bộ của khoa học, công nghệ và kết hợp khoa học, công nghệ và nền kinh tế như là chất kết dính; Khi thiết lập hệ thống hỗ trợ tài chính của Trung Quốc, kinh nghiệm của Nhật Bản và Hàn Quốc có giá trị được sử dụng để tham khảo. Trung Quốc nên thiết lập hệ thống hỗ trợ tín dụng DNNVV, mà nó nên hoạt động theo khuôn khổ quy định. (1) Chính phủ nên đóng vai trò quan trọng trong việc thiết lập hệ thống hỗ trợ tín dụng.

(2) Thiết lập một hệ thống hỗ trợ bồi thường rủi ro tín dụng. (3) Thiết lập quỹ bảo lãnh và quỹ tái bảo hiểm. (4) Thiết lập hệ thống đánh giá tín dụng DNNVV. Mai Thị Lệ Oanh (2010) nghiên cứu giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đông Sài Gòn.

Tác giả đã hệ thống hóa các lý luận về tín dụng đối với DNNVV và kinh nghiệm hỗ trợ tín dụng cho DNNVV ở một số nước trên thế giới, từ đó rút ra những kinh nghiệm cần thiết để vận dụng phát triển cho vay DNNVV ở Việt Nam. Ngoài ra, tác giả phân tích đánh giá thực trạng phát triển cho vay DNNVV giai đoạn 2000 đến 2008, tìm ra những nguyên nhân làm hạn chế sự phát triển cho vay DNNVV ở Việt Nam. Từ đó, đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển của các DNNVV. Ackah và Vuvor (2011) nghiên cứu những thách thức mà các doanh nghiệp nhỏ và vừa phải đối mặt trong việc tiếp cận tín dụng ngân hàng ở Ghana.

Tác giả đã đưa ra bảng câu hỏi cho 80 doanh nghiệp nhỏ và vừa trong khu đô thị Accra và Tema được lựa chọn thông qua kỹ thuật lấy mẫu. Kết quả khảo sát về những thách thức mà DNNVV ở Ghana phải đối mặt là tài sản thế chấp, lãi suất vay cao và kỳ hạn trả nợ ngắn, khó khăn trong việc quản lý dòng tiền của DNNVV. Arindam Laha (2014) nghiên cứu việc tiếp cận tín dụng của các doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ và vừa ở Ấn Độ. Nghiên cứu cho biết các yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng được xác định là quy mô doanh nghiệp, tài sản thế chấp, hồ sơ chưa minh bạch, trình độ của chủ doanh nghiệp,…Tác giả đã sử dụng kỹ thuật ước tính bình phương tối thiểu để xác định các yếu tố quyết định tiếp cận tín dụng của các doanh nghiệp.

Các nghiên cứu trên đều chỉ ra những thực trạng, những tồn tại, những nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay DNNVV và trên cơ sở lý thuyết kết hợp với thực tiễn, các công trình nghiên cứu trên đã đóng góp những giải pháp phù hợp với từng thực trạng cụ thể trong những giai đoạn khác nhau. Hiện nay, BIDV Ninh Thuận chưa có đề tài nào nghiên cứu về mở rộng cho vay DNNVV. Luận văn này sẽ đi sâu phân tích hơn về hoạt động cho vay của BIDV Ninh Thuận đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa hiện nay; so sánh với đối thủ cạnh tranh trên cùng địa bàn tỉnh Ninh Thuận về dư nợ cho vay, thị phần chiếm giữ trên địa bàn; đánh giá những kết quả đạt được và những hạn chế, qua đó xác định những nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay của ngân hàng. Từ đó, đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục những hạn chế còn tồn tại và nâng cao hiệu quả mở rộng cho vay các DNNVV của BIDV Ninh Thuận trong thời gian tới.

1 CHƢƠNG 1 NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Đ c điể và phân oại cho vay tại NHTM đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.1 Khái niệ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.1 Khái niệ doanh nghiệp Tại Việt Nam, theo quy định tại Khoản 1, Điều 4, Luật Doanh nghiệp ban hành ngày 26/11/2014, “Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện ổn định các hoạt động kinhdoanh.2 Khái niệ Doanh nghiệp nhỏ và vừa Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là một khái niệm tương đối so với doanh nghiệp có quy mô lớn. Thật khó có thể có một khái niệm mang tính phổ quát với lý do là môi trường kinh doanh của các DNNVV thường không đồng nhất và không ổn định. Tùy theo điều kiện của từng quốc gia, trình độ phát triển kinh tế, định hướng phát triển trong từng thời kỳ mà khái niệm này có thể thay đổi. Tuy nhiên, tiêu chíphân loại DNNVV có thể được phân thành hai nhóm chính gồm nhóm các tiêu chí định tính và nhóm các tiêu chí định lượng.

Nhóm chỉ tiêu định lượng thường dựa trên các chỉ tiêu có thể đo lường được về quy mô của doanh nghiệp như số lượng lao động, tài sản hay vốn, doanh thu. Cách phân loại định lượng sẽ tạo điều kiện dễ dàng cho các cuộc nghiên cứu thực nghiệm tuy nhiên các nhà chuyên môn lại cho rằng nó không đầy đủ để phân biệt với các doanh nghiệp lớn. Vì vậy, tiếp cận định tính được đề xuất nhằm khắc phục những nhược điểm của phân tích định lượng, phân loại DNNVV với doanh nghiệp lớn dựa trên các yếu tố về quản trị và tổ chức của doanh nghiệp. Nhóm chỉ tiêu định tính dùng để phân loại DNNVV có thể bao gồm các yếu tố như: hệ thống quản lý của doanh nghiệp, chiến lược hay mục tiêu của doanh nghiệp, đặc điểm về tăng trưởng và phát triển, văn hóa doanh nghiệp, vấn đề sở hữu, mức độ chuyên môn hóa hay thị trường tiêu thụ,.

Nhìn chung, các tiêu chí 2 này có thể phản ánh đúng bản chất của loại hình DNNVV, tuy nhiên trong thực tế khó dùng các tiêu chí này để phân định DNNVV mà chỉ dùng để tham khảo hoặc kiểm chứng do các chỉ tiêu rất khó đo lường. Tham khảo tiêu chí phân loại DNNVV của các quốc gia trên thế giới cho thấy, các chỉ tiêu thường dùng là vốn, lao động và doanh thu.