Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Ý Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Của Công Chức, Viên Chức Tại TP. Hồ Chí Minh

Tài liệu nghiên cứu Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của công chức viên chức tại tp hồ chí minh, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên sâu

• Tác giả: Phạm Tiến Nhu
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Ngọc Long
• Trường học: Trường Đại Học Công Nghiệp Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Ý Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Của Công Chức Tại TP. Hồ Chí Minh
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ
• ABSTRACT
• LỜI CAM ĐOAN
• MỤC LỤC
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu chung
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng nghiên cứu
• 1.5. Phạm vi nghiên cứu
• 1.6. Phương pháp nghiên cứu
• 1.7. Ý nghĩa của đề tài
• 1.8. Kết cấu của luận văn
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 2.1. Một số khái niệm
• 2.1.1. Khái niệm ý định sử dụng
• 2.1.2. Khái niệm về thẻ tín dụng
• 2.1.3. Khái niệm Công chức, viên chức
• 2.2. Các lý thuyết về hành vi của người tiêu dùng
• 2.2.1. Thuyết hành động hợp lý (TRA). Thuyết hành vi dự định (TPB)
• 2.2.2. Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM)
• 2.2.3. Mô hình kết hợp TAM và TPB
• 2.2.4. Mô hình hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT)
• 2.2.5. Thuyết chấp nhận thương mại điện tử
• 2.3. Tổng quan các nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận văn
• 2.3.1. Các nghiên cứu ngoài nước
• 2.3.2. Các nghiên cứu trong nước
• 2.4. Mô hình nghiên cứu đề xuất và giả thuyết nghiên cứu
• 2.4.1. Phát triển giả thuyết
• 2.4.2. Mô hình nghiên cứu đề xuất
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Quy trình nghiên cứu
• 3.2. Nghiên cứu định tính
• 3.2.1. Mục tiêu nghiên cứu định tính
• 3.2.2. Kết quả nghiên cứu định tính
• 3.3. Nghiên cứu định lượng
• 3.3.1. Phương pháp thu thập dữ liệu
• 3.3.2. Phương pháp xử lý dữ liệu
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 4.1. Thực trạng phát hành thẻ của các NHTM tại TPHCM và tình hình sử dụng thẻ tín dụng của Công chức, viên chức tại TPHCM
• 4.2. Đặc điểm mẫu khảo sát
• 4.3. Kiểm định độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha
• 4.3.1. Kiểm định độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha cho BĐL
• 4.3.2. Kiểm định độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha cho BPT
• 4.4. Phân tích khám phá nhân tố
• 4.4.1. Phân tích nhân tố cho BĐL
• 4.4.2. Phân tích nhân tố EFA cho BPT
• 4.5. Kiểm định hệ số tương quan Pearson
• 4.6. Phân tích hồi quy
• 4.6.1. Kiểm định mức độ giải thích của mô hình
• 4.6.2. Kiểm định sự phù hợp của mô hình
• 4.6.3. Dò tìm các vi phạm giả định hồi quy
• 4.6.4. Kiểm định các giả thuyết của mô hình nghiên cứu
• 4.7. Kiểm định sự khác biệt giữa các biến kiểm soát đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của công chức viên chức tại TP. Hồ Chí Minh
• 4.7.1. Kiểm định khác biệt theo giới tính
• 4.7.2. Kiểm định khác biệt theo độ tuổi
• 4.7.3. Kiểm định khác biệt theo thu nhập
• 4.7.4. Kiểm định khác biệt theo trình độ
• 4.8. Thảo luận kết quả nghiên cứu
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ
• 5.1. Kết luận
• 5.2. Hàm ý quản trị
• 5.2.1. Hàm ý quản trị về hiệu quả mong đợi
• 5.2.2. Hàm ý quản trị về ảnh hưởng xã hội
• 5.2.3. Hàm ý quản trị về chủ nghĩa thực dụng
• 5.2.4. Hàm ý quản trị về điều kiện thuận tiện
• 5.2.5. Hàm ý quản trị về lạm dụng tiêu dùng
• 5.2.6. Hàm ý quản trị về tín dụng cá nhân
• 5.2.7. Hàm ý quản trị về nỗ lực mong đợi
• 5.2.8. Hàm ý quản trị về chi phí cảm nhận
• 5.3. Hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• LÝ LỊCH TRÍCH NGANG CỦA HỌC VIÊN

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Ý Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Công Chức

Kinh tế số đang trở thành xu hướng chủ đạo, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp và đặt ra yêu cầu đổi mới cho hệ thống ngân hàng. Sự phát triển công nghệ và hội nhập kinh tế quốc tế thúc đẩy các ngân hàng tăng cường năng lực tài chính, quản trị và hiện đại hóa công nghệ. Các ngân hàng thương mại (NHTM) ở Việt Nam đã tích cực chuyển đổi số, đạt được những kết quả khả quan. Số lượng tài khoản cá nhân và thẻ tín dụng đang gia tăng. Nhu cầu sử dụng tiền trước, trả sau ngày càng tăng, đặc biệt ở nhóm công chức, viên chức (CCVC) có thu nhập ổn định. Thẻ tín dụng đã trở thành một công cụ hữu ích, giúp CCVC thanh toán dễ dàng tại các cửa hàng, siêu thị và trung tâm mua sắm, giải quyết bài toán tài chính tạm thời. Theo số liệu từ Vụ Thanh toán, Ngân hàng Nhà nước (NHNN), số lượng thẻ tín dụng nội địa đang lưu hành tăng trưởng bình quân 23,2%/năm (2017-2021).

1.1. Sự Phát Triển Của Thị Trường Thẻ Tín Dụng Việt Nam

Thẻ tín dụng đang dần trở nên phổ biến tại Việt Nam, thu hút sự quan tâm của nhiều khách hàng nhờ tính tiện lợi và hữu ích. Trên thế giới, tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng rất cao, cho thấy tiềm năng phát triển của thị trường này tại Việt Nam. Các NHTM đang tích cực mở rộng dịch vụ thẻ tín dụng, đặc biệt hướng tới đối tượng khách hàng là công chức, viên chức với thu nhập ổn định và nhu cầu chi tiêu đa dạng. Điều này thúc đẩy sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc cung cấp các ưu đãi và dịch vụ tốt nhất cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng.

1.2. Nhu Cầu Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Của Công Chức TP.HCM

Tại TP. Hồ Chí Minh, số lượng công chức, viên chức khá lớn. Nhu cầu mua sắm trực tuyến và sử dụng các dịch vụ tiện ích của thẻ tín dụng ngày càng tăng cao trong đội ngũ này. Tuy nhiên, tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng trong số CCVC vẫn còn nhiều dư địa để phát triển. Các nghiên cứu trước đây đã tập trung vào ý định sử dụng thẻ tín dụng nói chung, nhưng chưa đi sâu vào phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của CCVC tại TP.HCM. Việc nghiên cứu này sẽ cung cấp thông tin hữu ích cho các NHTM để xây dựng chiến lược phù hợp.

II. Thách Thức Rủi Ro Thẻ Tín Dụng Cho Công Chức TP

Mặc dù thẻ tín dụng mang lại nhiều tiện ích, người dùng cũng đối mặt với không ít thách thức và rủi ro. Các vấn đề như quản lý chi tiêu, nợ thẻ tín dụng, lãi suất thẻ tín dụng, và phí thường niên có thể gây khó khăn cho người sử dụng, đặc biệt là những người chưa có kinh nghiệm hoặc kiến thức đầy đủ về tài chính cá nhân. Việc lạm dụng thẻ tín dụng cũng có thể dẫn đến tình trạng nợ nần và ảnh hưởng tiêu cực đến quản lý tài chính cá nhân. Do đó, việc nâng cao nhận thức về rủi ro thẻ tín dụng và quản lý tài chính là rất quan trọng.

2.1. Vấn Đề Quản Lý Chi Tiêu và Nợ Thẻ Tín Dụng

Một trong những thách thức lớn nhất đối với người sử dụng thẻ tín dụng là kiểm soát chi tiêu. Sự tiện lợi của việc thanh toán bằng thẻ có thể khiến người dùng dễ dàng chi tiêu quá mức, dẫn đến tích lũy nợ thẻ tín dụng. Lãi suất thẻ tín dụng cao có thể khiến khoản nợ tăng nhanh chóng nếu không được thanh toán đúng hạn. Do đó, việc lập kế hoạch chi tiêu, theo dõi các giao dịch và thanh toán dư nợ đầy đủ và đúng hạn là rất quan trọng để tránh rơi vào tình trạng nợ nần.

2.2. Phí Thường Niên Thẻ Tín Dụng và Các Chi Phí Phát Sinh

Ngoài lãi suất thẻ tín dụng, người sử dụng cũng cần lưu ý đến các loại phí khác như phí thường niên thẻ tín dụng, phí chậm thanh toán, phí vượt hạn mức, và phí rút tiền mặt. Các chi phí này có thể cộng dồn và làm tăng đáng kể tổng chi phí sử dụng thẻ. Việc hiểu rõ các loại phí và so sánh giữa các loại thẻ khác nhau là cần thiết để lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính cá nhân.

III. Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Ý Định Sử Dụng Thẻ

Nghiên cứu này tập trung vào xác định và đo lường mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của công chức, viên chức tại TP. Hồ Chí Minh. Từ cơ sở lý thuyết và các nghiên cứu trước đó, mô hình nghiên cứu đề xuất bao gồm các yếu tố chính sau: hiệu quả mong đợi, nỗ lực mong đợi, điều kiện thuận tiện, ảnh hưởng xã hội, tín dụng cá nhân, chủ nghĩa thực dụng, lạm dụng tiêu dùng, và chi phí cảm nhận. Kết quả nghiên cứu sẽ cung cấp thông tin chi tiết về tầm quan trọng tương đối của từng yếu tố đối với quyết định sử dụng thẻ tín dụng của CCVC.

3.1. Hiệu Quả Mong Đợi và Sự Tiện Lợi Của Thẻ Tín Dụng

Hiệu quả mong đợi đề cập đến mức độ mà người dùng tin rằng việc sử dụng thẻ tín dụng sẽ mang lại lợi ích cho họ, chẳng hạn như tiết kiệm thời gian, thanh toán online dễ dàng, hoặc nhận được các ưu đãi thẻ tín dụng và chương trình khuyến mãi. Sự tiện lợi của thẻ tín dụng, đặc biệt trong các giao dịch trực tuyến và thanh toán không tiền mặt, cũng là một yếu tố quan trọng thúc đẩy ý định sử dụng.

3.2. Ảnh Hưởng Xã Hội và Áp Lực Đồng Nghiệp

Ảnh hưởng xã hội đề cập đến mức độ mà quan điểm và hành vi của những người xung quanh (gia đình, bạn bè, đồng nghiệp) tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của một cá nhân. Áp lực đồng nghiệp cũng có thể đóng vai trò quan trọng, đặc biệt khi những người xung quanh sử dụng thẻ tín dụng thường xuyên và chia sẻ những lợi ích mà họ nhận được.

3.3. Nhận thức về Rủi ro lạm dụng tiêu dùng và chi phí cảm nhận

Các yếu tố như nhận thức về rủi ro (ví dụ như lo ngại về bảo mật, lừa đảo), lạm dụng tiêu dùng (khả năng chi tiêu quá mức và khó kiểm soát) và chi phí cảm nhận (cảm nhận về các khoản phí và lãi suất) cũng có thể ảnh hưởng tiêu cực đến ý định sử dụng thẻ tín dụng.

IV. Nghiên Cứu Ứng Dụng Thực Tế Tại TP

Nghiên cứu này sử dụng phương pháp định lượng để thu thập và phân tích dữ liệu từ khảo sát công chức, viên chức tại TP. Hồ Chí Minh. Kết quả cho thấy các yếu tố như hiệu quả mong đợi, ảnh hưởng xã hội, tín dụng cá nhân, và điều kiện thuận tiện có tác động đáng kể đến ý định sử dụng thẻ tín dụng. Ngược lại, các yếu tố như nỗ lực mong đợi và chi phí cảm nhận có ảnh hưởng yếu hơn. Những phát hiện này có ý nghĩa quan trọng trong việc xây dựng các chiến lược marketing và phát triển sản phẩm thẻ tín dụng phù hợp với đặc điểm của thị trường CCVC tại TP.HCM.

4.1. Phân Tích Kết Quả Khảo Sát và Đánh Giá Mức Độ Ảnh Hưởng

Dữ liệu khảo sát được phân tích bằng phần mềm SPSS để xác định mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến ý định sử dụng thẻ tín dụng. Phân tích hồi quy được sử dụng để đo lường tác động của các biến độc lập (các yếu tố ảnh hưởng) lên biến phụ thuộc (ý định sử dụng thẻ tín dụng). Kết quả cho thấy hiệu quả mong đợi và ảnh hưởng xã hội là hai yếu tố có tác động mạnh nhất đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của CCVC.

4.2. So Sánh Kết Quả Nghiên Cứu Với Các Nghiên Cứu Trước Đó

Kết quả nghiên cứu này được so sánh với các nghiên cứu trước đó về ý định sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam và trên thế giới. Sự tương đồng và khác biệt giữa các kết quả được phân tích để xác định các yếu tố đặc thù của thị trường CCVC tại TP.HCM. Ví dụ, một số nghiên cứu có thể nhấn mạnh vai trò của an toàn bảo mật thẻ tín dụng, trong khi nghiên cứu này lại cho thấy hiệu quả mong đợi quan trọng hơn đối với CCVC.

V. Giải Pháp Để Tăng Cường Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Cho Công Chức

Dựa trên kết quả nghiên cứu, các NHTM có thể triển khai nhiều giải pháp để tăng cường ý định sử dụng thẻ tín dụng của công chức. Tập trung vào việc truyền thông về lợi ích và sự tiện lợi của thẻ tín dụng, tạo ra các chương trình ưu đãi và khuyến mãi hấp dẫn, cải thiện trải nghiệm khách hàng và củng cố niềm tin vào an ninh và bảo mật của thẻ tín dụng. Đồng thời, cần nâng cao kiến thức tài chính cá nhân cho công chức để giúp họ sử dụng thẻ tín dụng một cách thông minh và hiệu quả.

5.1. Tối Ưu Hóa Chính Sách Ưu Đãi Thẻ Tín Dụng và Chương Trình Khuyến Mãi

Các ngân hàng nên thiết kế các chương trình ưu đãi thẻ tín dụng và chương trình khuyến mãi phù hợp với nhu cầu chi tiêu của công chức, ví dụ như giảm giá tại các nhà hàng, khách sạn, siêu thị, hoặc tích điểm thưởng khi mua sắm trực tuyến. Tăng cường truyền thông về các chương trình này để thu hút sự quan tâm của CCVC.

5.2. Nâng Cao An Toàn Bảo Mật Thẻ Tín Dụng và Dịch Vụ Khách Hàng

Củng cố hệ thống an toàn bảo mật thẻ tín dụng để tạo niềm tin cho khách hàng. Cung cấp dịch vụ khách hàng tận tình và chu đáo để giải đáp mọi thắc mắc và hỗ trợ khách hàng khi gặp sự cố. Thiết lập các kênh liên lạc dễ dàng tiếp cận và phản hồi nhanh chóng.

VI. Kết Luận Tương Lai Thẻ Tín Dụng Cho Công Chức HCM

Nghiên cứu này đã xác định được các yếu tố chính ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của công chức, viên chức tại TP. Hồ Chí Minh. Kết quả cho thấy các yếu tố như hiệu quả mong đợi, ảnh hưởng xã hội, và điều kiện thuận tiện đóng vai trò quan trọng nhất. Các NHTM có thể sử dụng những thông tin này để xây dựng các chiến lược phù hợp nhằm gia tăng số lượng người sử dụng thẻ tín dụng trong đội ngũ công chức. Trong tương lai, thị trường thẻ tín dụng cho công chức tại TP.HCM còn rất nhiều tiềm năng phát triển, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế số ngày càng phát triển.

6.1. Hạn Chế Nghiên Cứu và Hướng Nghiên Cứu Tiếp Theo

Nghiên cứu này có một số hạn chế, chẳng hạn như phạm vi nghiên cứu chỉ giới hạn ở TP. Hồ Chí Minh và chỉ tập trung vào đối tượng là công chức, viên chức. Các nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng phạm vi nghiên cứu sang các tỉnh thành khác và các đối tượng khách hàng khác nhau. Ngoài ra, cũng có thể nghiên cứu sâu hơn về ảnh hưởng của các yếu tố tâm lý và văn hóa đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng.

6.2. Tiềm Năng Phát Triển Của Thị Trường Thẻ Tín Dụng

Thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam nói chung và TP.HCM nói riêng còn rất nhiều tiềm năng phát triển. Sự gia tăng của tầng lớp trung lưu, sự phát triển của thương mại điện tử, và sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng của người dân là những yếu tố thúc đẩy sự tăng trưởng của thị trường này. Các NHTM cần nắm bắt cơ hội này để phát triển các sản phẩm và dịch vụ thẻ tín dụng phù hợp với nhu cầu của thị trường.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh kinh tế số phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam, đặc biệt là tại TP. Hồ Chí Minh, việc sử dụng thẻ tín dụng ngày càng trở nên phổ biến và quan trọng. Tính đến cuối năm 2022, số lượng tài khoản cá nhân tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh đã vượt hơn 100 triệu, với hơn 7 triệu thẻ tín dụng đang lưu hành, tăng trưởng bình quân trên 20% mỗi năm. Đặc biệt, nhóm công chức, viên chức với nguồn thu nhập ổn định và nhu cầu mua sắm, tiêu dùng ngày càng cao là đối tượng tiềm năng cho việc sử dụng thẻ tín dụng. Tuy nhiên, tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng trong nhóm này mới chỉ đạt khoảng 50%, cho thấy còn nhiều dư địa để phát triển.

Luận văn tập trung nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của công chức, viên chức tại TP. Hồ Chí Minh trong giai đoạn từ tháng 01 đến tháng 06 năm 2023. Mục tiêu chính là xác định và đo lường mức độ tác động của các yếu tố như hiệu quả mong đợi, nỗ lực mong đợi, điều kiện thuận tiện, ảnh hưởng xã hội, tín dụng cá nhân, chủ nghĩa thực dụng, lạm dụng tiêu dùng và chi phí cảm nhận đến ý định sử dụng thẻ tín dụng. Kết quả nghiên cứu không chỉ góp phần làm phong phú cơ sở lý thuyết về hành vi tiêu dùng thẻ tín dụng mà còn cung cấp các hàm ý quản trị thiết thực cho các ngân hàng thương mại nhằm gia tăng số lượng người dùng thẻ tín dụng trong nhóm công chức, viên chức, từ đó thúc đẩy phát triển dịch vụ tài chính không dùng tiền mặt tại TP. Hồ Chí Minh.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên ba lý thuyết chính để xây dựng mô hình nghiên cứu:

1. Thuyết hành vi dự định (TPB): Mở rộng từ thuyết hành động hợp lý, TPB bổ sung yếu tố nhận thức kiểm soát hành vi nhằm giải thích tốt hơn ý định và hành vi của người tiêu dùng. Theo đó, ý định sử dụng thẻ tín dụng chịu ảnh hưởng bởi thái độ, chuẩn chủ quan và nhận thức kiểm soát hành vi.

2. Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM): Tập trung vào hai yếu tố cảm nhận tính hữu ích và tính dễ sử dụng, TAM giải thích ý định sử dụng công nghệ, trong đó thẻ tín dụng được xem như một sản phẩm công nghệ tài chính.

3. Mô hình hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT): Kết hợp các yếu tố từ TPB và TAM, UTAUT xác định bốn nhân tố chính ảnh hưởng đến ý định sử dụng là hiệu quả mong đợi, nỗ lực mong đợi, ảnh hưởng xã hội và điều kiện thuận tiện, đồng thời xem xét các yếu tố trung gian như giới tính, độ tuổi, kinh nghiệm.

Ngoài ra, luận văn còn bổ sung các yếu tố đặc thù như tín dụng cá nhân, chủ nghĩa thực dụng, lạm dụng tiêu dùng và chi phí cảm nhận nhằm phù hợp với bối cảnh nghiên cứu tại TP. Hồ Chí Minh.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu hỗn hợp kết hợp định tính và định lượng:

• Nghiên cứu định tính: Thực hiện thảo luận nhóm với 6 chuyên gia là giám đốc chi nhánh của 6 ngân hàng thương mại lớn tại TP. Hồ Chí Minh (Vietcombank, VietinBank, BIDV, ACB, TPBank, Agribank) nhằm hiệu chỉnh các yếu tố trong mô hình nghiên cứu, đảm bảo tính phù hợp với thực tiễn.

• Nghiên cứu định lượng: Thu thập dữ liệu sơ cấp thông qua khảo sát với mẫu gồm công chức, viên chức đang sử dụng thẻ tín dụng tại 6 ngân hàng trên. Cỡ mẫu khảo sát khoảng 350-400 người, được chọn theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện nhằm đảm bảo tính đại diện cho nhóm đối tượng nghiên cứu. Dữ liệu được xử lý bằng phần mềm SPSS 23.0 với các bước: kiểm định độ tin cậy thang đo (Cronbach’s Alpha), phân tích nhân tố khám phá (EFA), phân tích tương quan Pearson, hồi quy bội và kiểm định sự khác biệt theo các biến kiểm soát như giới tính, độ tuổi, thu nhập, trình độ học vấn.

Thời gian nghiên cứu kéo dài từ tháng 01 đến tháng 06 năm 2023, tập trung tại TP. Hồ Chí Minh.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Hiệu quả mong đợi (p = 0.306) là yếu tố có tác động mạnh nhất đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của công chức, viên chức. Khoảng 30% sự thay đổi trong ý định sử dụng được giải thích bởi hiệu quả mong đợi, thể hiện kỳ vọng của người dùng về việc thẻ tín dụng giúp quản lý tài chính tốt hơn, tiết kiệm thời gian và nâng cao năng suất công việc.

2. Ảnh hưởng xã hội (p = 0.257) đứng thứ hai về mức độ tác động, cho thấy sự khuyến khích và tư vấn từ gia đình, bạn bè, đồng nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành ý định sử dụng thẻ tín dụng.

3. Chủ nghĩa thực dụng (p = 0.215) và Điều kiện thuận tiện (p = 0.209) cũng có ảnh hưởng tích cực đáng kể, phản ánh xu hướng người dùng đánh giá cao giá trị vật chất và sự thuận lợi trong việc sử dụng thẻ.

4. Các yếu tố khác như Lạm dụng tiêu dùng (p = 0.173), Tín dụng cá nhân (p = 0.157), Nỗ lực mong đợi (p = 0.127) và Chi phí cảm nhận (p gần 0) đều có ảnh hưởng có ý nghĩa thống kê nhưng mức độ tác động thấp hơn.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu phù hợp với các nghiên cứu trong và ngoài nước, khẳng định vai trò quan trọng của hiệu quả mong đợi và ảnh hưởng xã hội trong việc thúc đẩy ý định sử dụng thẻ tín dụng. Việc công chức, viên chức tại TP. Hồ Chí Minh đánh giá cao lợi ích thiết thực và sự khuyến khích từ môi trường xã hội góp phần làm tăng tỷ lệ sử dụng thẻ.

Chủ nghĩa thực dụng và điều kiện thuận tiện cũng là những yếu tố đặc thù phản ánh nhu cầu cá nhân và môi trường hỗ trợ kỹ thuật, phù hợp với mô hình UTAUT. Mức độ tác động thấp của chi phí cảm nhận cho thấy người dùng có thể chấp nhận các chi phí phát sinh nếu lợi ích thu được đủ lớn.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cột thể hiện mức độ tác động (hệ số beta) của từng yếu tố, giúp minh họa rõ ràng thứ tự ưu tiên trong các yếu tố ảnh hưởng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường truyền thông về hiệu quả sử dụng thẻ tín dụng: Các ngân hàng cần xây dựng các chiến dịch quảng bá tập trung vào lợi ích thiết thực như quản lý tài chính, tiết kiệm thời gian, nâng cao tiện ích thanh toán nhằm nâng cao nhận thức và kỳ vọng của công chức, viên chức. Thời gian thực hiện: 6-12 tháng; Chủ thể: Phòng Marketing các NHTM.

2. Phát huy vai trò ảnh hưởng xã hội: Tổ chức các chương trình giới thiệu, khuyến khích người dùng hiện tại chia sẻ trải nghiệm tích cực, đồng thời hợp tác với các tổ chức công đoàn, cơ quan nhà nước để tạo môi trường khuyến khích sử dụng thẻ tín dụng. Thời gian: 6 tháng; Chủ thể: Ban lãnh đạo NHTM và các cơ quan công quyền.

3. Cải thiện điều kiện thuận tiện và hỗ trợ kỹ thuật: Đầu tư nâng cấp hệ thống thanh toán, đơn giản hóa quy trình đăng ký, sử dụng thẻ, cung cấp hướng dẫn rõ ràng, dễ hiểu nhằm giảm thiểu nỗ lực mong đợi của người dùng. Thời gian: 12 tháng; Chủ thể: Bộ phận công nghệ và dịch vụ khách hàng.

4. Quản lý rủi ro lạm dụng tiêu dùng và chi phí cảm nhận: Xây dựng các chính sách kiểm soát tín dụng cá nhân, tư vấn tài chính cá nhân để hạn chế tiêu dùng quá mức, đồng thời minh bạch các chi phí liên quan nhằm tạo niềm tin và giảm áp lực tài chính cho khách hàng. Thời gian: 12-18 tháng; Chủ thể: Phòng Quản lý rủi ro và chăm sóc khách hàng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Lãnh đạo các ngân hàng thương mại: Sử dụng kết quả nghiên cứu để xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm thẻ tín dụng, tối ưu hóa các yếu tố ảnh hưởng nhằm gia tăng số lượng người dùng trong nhóm công chức, viên chức.

2. Nhà quản lý chính sách tài chính công: Tham khảo để hiểu rõ hơn về hành vi tiêu dùng tài chính của công chức, viên chức, từ đó đề xuất các chính sách hỗ trợ phát triển thanh toán không dùng tiền mặt.

3. Các nhà nghiên cứu trong lĩnh vực quản trị kinh doanh và tài chính: Tài liệu tham khảo bổ sung cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu về hành vi sử dụng thẻ tín dụng trong bối cảnh Việt Nam.

4. Chuyên viên phát triển sản phẩm ngân hàng: Áp dụng các hàm ý quản trị để thiết kế sản phẩm thẻ tín dụng phù hợp với nhu cầu và đặc điểm của nhóm khách hàng công chức, viên chức.

Câu hỏi thường gặp

1. Yếu tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của công chức, viên chức?
   Hiệu quả mong đợi là yếu tố có tác động mạnh nhất, chiếm khoảng 30% sự thay đổi trong ý định sử dụng, thể hiện kỳ vọng về lợi ích thiết thực khi sử dụng thẻ.

2. Ảnh hưởng xã hội đóng vai trò như thế nào trong việc sử dụng thẻ tín dụng?
   Ảnh hưởng xã hội có tác động tích cực đáng kể, cho thấy sự khuyến khích từ gia đình, bạn bè và đồng nghiệp là động lực quan trọng thúc đẩy ý định sử dụng thẻ.

3. Chi phí cảm nhận có làm giảm ý định sử dụng thẻ tín dụng không?
   Mặc dù chi phí cảm nhận có tác động ngược chiều, mức độ ảnh hưởng thấp cho thấy người dùng chấp nhận chi phí nếu lợi ích thu được đủ lớn.

4. Làm thế nào để giảm thiểu lạm dụng tiêu dùng khi sử dụng thẻ tín dụng?
   Ngân hàng cần cung cấp tư vấn tài chính, kiểm soát hạn mức tín dụng và nâng cao nhận thức người dùng về rủi ro tiêu dùng quá mức.

5. Phương pháp nghiên cứu nào được sử dụng để đo lường các yếu tố ảnh hưởng?
   Luận văn sử dụng phương pháp hỗn hợp định tính (thảo luận nhóm chuyên gia) và định lượng (khảo sát, phân tích hồi quy bội) với cỡ mẫu khoảng 350-400 công chức, viên chức tại TP. Hồ Chí Minh.

Kết luận

• Xác định 8 yếu tố chính ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của công chức, viên chức tại TP. Hồ Chí Minh, trong đó hiệu quả mong đợi và ảnh hưởng xã hội là hai yếu tố tác động mạnh nhất.
• Mô hình nghiên cứu được xây dựng dựa trên sự kết hợp các lý thuyết TPB, TAM và UTAUT, đồng thời bổ sung các yếu tố đặc thù phù hợp với bối cảnh Việt Nam.
• Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học cho các ngân hàng thương mại xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm thẻ tín dụng hướng tới nhóm công chức, viên chức.
• Đề xuất các giải pháp quản trị cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả truyền thông, cải thiện điều kiện sử dụng và kiểm soát rủi ro tiêu dùng.
• Tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi đối tượng và địa bàn nghiên cứu, cũng như ứng dụng các phương pháp phân tích nâng cao để tăng độ chính xác và tính ứng dụng của kết quả.

Luận văn kêu gọi các nhà quản lý ngân hàng và các nhà nghiên cứu quan tâm áp dụng và phát triển các giải pháp dựa trên kết quả nghiên cứu nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững của dịch vụ thẻ tín dụng tại Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Tổng quan về đề tài nghiên cứu Chương này tác giả trình bày lý do thực hiện đề tài; Mục tiêu nghiên cứu; Câu hỏi nghiên cứu; Đối tượng và phạm vi nghiên cứu; Phương pháp nghiên cứu; Đóng góp của đề tài; Kết cấu của luận văn. Chương 2: Cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu 5 Chương này tác giả trình bày những khái niệm, lý thuyết liên quan tới đề tài nghiên cứu và xây dựng mô hình nghiên cứu cho các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của công viên chức tại TP. Hồ Chí Minh. Chương 3: Phương pháp nghiên cứu Chương này tác giả trình bày quy trình nghiên cứu, nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng làm cơ sở cho tác giả trình bày kết quả nghiên cứu ở Chương 4 của luận văn.

Chương 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận Chương này tác giả trình bày kết quả nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của công viên chức tại TP. Hồ Chí Minh và thảo luận kết quả nghiên cứu. Chương 5: Kết luận và hàm ý quản trị Chương này tác giả đưa ra kết luận của luận văn, hàm ý quản trị, hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo. 6 CHƯƠNG 2 Cơ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN cứu 2.1 Một số khái niệm 2.1 Khái niệm ỷ định sử dụng “Ý định sử dụng (BI - Behavior Intention) được xem là bao gồm các yếu tố độ ng co có ảnh hưởng đến hành vi của mỗi cá nhân; các yếu tố này cho thấy mức độ sẵn sàng hoặc nỗ lực mà mỗi cá nhân sẽ bỏ ra để thực hiện” (Ajzen, I.

“Ý định là một yếu tố dùng để đánh giá khả năng thực hiện hành vi trong tương lai, nó thúc đẩy một cá nhân sẵn sàng thực hiện hành vi” (Ajzen, L, 1991). “Ý định sử dụng hệ thống được xác định bởi ý định thực hiện hành vi được tiên đoán bởi ba yếu tố: thái độ đối với hành vi, ảnh hưởng xã hội và cảm nhận kiểm soát hành vi mà cuối cùng xác định việc sử dụng hệ thống thực tế. Hay ý định là hành động của con người được cân nhắc ba yếu tố niềm tin vào hành vi, niềm tin vào sự ảnh hưởng xã hội, niềm tin vào sự kiểm soát. Các niềm tin này càng mạnh thì ý định hành động của con người càng lớn” (Ajzen, I, 2002).

“Ý định được đo lường bằng có ý định sử dụng (inten to use) và có kế hoạch sử dụng (plan to use)” (Pikkarainen, 2004; Shih, Y. Nghiên cứu của Engel và cộng sự (1978) cho rằng “ý định chấp nhận và sử dụng dịch vụ là những suy nghĩ và cảm nhận của con người trong quá trình mua sắm và tiêu dùng và đó là quá trình nhận biết nhu cầu, tìm kiếm thông tin, đánh giá chọn lựa, quyết định mua”. “Ý định mua sản phẩm/ dịch vụ là thước đo mức độ thực hiện hành vi đặc biệt nào đó của một người. BI là một nhân tố quan trọng để dự đoán quyết định sử dụng (U- actual usage) công nghệ đã được kiểm chứng qua rất nhiều nghiên cứu trước đây” (Davis, F.

Một trong những kết luận Davis (1989) “là người sử dụng máy tính có thể được dự đoán phù hợp từ dự định của họ. Nghiên cứu với mô hình hành động hợp lý TRA và 7 TAM cho thấy niềm tin của một cá nhân xác định thái độ sử dụng hệ thống và, lần lượt, thái độ phát triển BI. Cuối cùng, BI này ảnh hưởng đến Ư sử dụng hệ thống. Các hệ quả này đã được nghiên cứu và được chấp nhận rộng rãi” (Chen và cộng sự, 2002; Morris, M.

“Hành vi của cá nhân sử dụng hệ thống phần lón giải thích ý định của họ” (Davis, F. “BI tác động đáng kể đến khả năng Ư của người sử dụng hệ thống” (Methieson, 1991). “Ý định sử dụng hệ thống được mô hình hóa như là một chức năng của việc sử dụng hệ thống và cảm nhận hữu ích” (Davis, F. Elbeck (2008) “cho rằng ý định mua là sự sẵn sàng của khách hàng trong việc mua sản phẩm”.

Venkatesh và cộng sự (2003) “cho rằng người tiêu dùng có ý định sử dụng sản phẩm dịch vụ có nghĩa là sẵn sàng để thực hiện một hành động hướng đích. Người tiêu dùng có ý định có nghĩa là sẽ có động cơ để thực hiện hành động, ra quyết định và ý định này được xem như bối cảnh của việc sẽ sử dụng hay loại bỏ một sản phẩm/dịch vụ trong tương lai. Vì vậy ý định của người tiêu dùng sẽ tác động đến hành vi tiếp cận sản phẩm dịch vụ của các tổ chức”. Ý định sử dụng thẻ ngân hàng là mức độ mà theo đó người sử dụng có khả năng sử dụng thẻ ngân hàng trong tương lai, là thái độ tích cực đối với hệ thống thiết bị dùng thẻ.2 Kháỉ niệm về thẻ tín dụng “Thẻ tín dụng là một phương tiện thanh toán được sử dụng phổ biến ngày nay tại các quốc gia trên thế giới.

Ở Mỹ, thẻ tín dụng là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến thứ hai. Trong thương mại hiện đại, thẻ tín dụng được xem như một công cụ thanh toán thay thế cho tiền mặt và séc của hàng triệu việc mua hàng thông thường cũng như nhiều giao dịch không thuận tiện hoặc không thể thực hiện được” (Durkin, 2000). “Những thay đổi về khoa học kỹ thuật đã giúp thay đổi cuộc sống của con người, một trong số đó là sự ra đời của thẻ tín dụng - một công cụ thanh toán của cuộc sống hiện đại” (Erdem, 2008). 8 Tại Khoản 5 Điều 2 thuộc Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, được ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ- NHNN ngày 15 tháng 05 năm 2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thì “Thẻ tín dụng (credit card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ.

Thẻ tín dụng dùng chất liệu nhựa polyme, thống nhất có cùng hình dạng và kích thước theo tiêu chuẩn ISO 7810. ISO / IEC 7810:2003 quy định cụ thể: bốn kích thước khác nhau của thẻ nhận dạng với độ dày 0,76 mm và kích thước của danh nghĩa: ID-000 25 mm X 15 mm, ID-1 85,60 mm X 53,98 mm, ID-2 105 mm X 74 mm, Hình thức ID-3 125 mm X 88 mm”. Xét về bản chất kinh tế, thẻ tín dụng là sự cam kết thanh toán của sẽ thanh toán cho những khoản tiền mà chủ thẻ đã chi tiêu. Tức là ngân hàng phát hành cam kết cho chủ thẻ vay tiền của mình để mua hàng hoá - dịch vụ, rút tiền mặt qua máy thanh toán tiền tự động ATM (Automated Teller Machine) trong số tiền ngân hàng cho phép.

Tuy nhiên việc chi tiêu bằng thẻ tín dụng bị giới hạn bởi đơn vị chấp nhận thẻ và điểm ứng tiền mặt. Do chủ thẻ sử dụng thẻ để chi tiêu thay vì phải mang theo một lượng tiền mặt nhất định nên thẻ tín dụng như một phương tiện thanh toán thay tiền mặt nhưng thẻ tín dụng không phải là tiền tệ.3 Khái niệm Công chức, viên chức Khoản 2, Điều 4, Luật Cán bộ, Công chức, viên chức năm 2019 quy định: “Công chức, viên chức là công dân Việt Nam, được tuyển dụng, bẻ nhiệm vào ngạch, chức vụ, chức danh trong cơ quan của Đảng Cộng sản Việt Nam, Nhà nước, tổ chức chính trị — xã hội ở trung ương, cấp tỉnh, cấp huyện; trong cơ quan, đơn vị thuộc Quân đội nhân dân mà không phải là sĩ quan, quân nhân chuyên nghiệp, công nhân quốc phòng; trong cơ quan, đơn vị thuộc Công an nhân dân mà không phải là sĩ quan, hạ sĩ quan chuyên nghiệp và trong bộ máy lãnh đạo, quản lý của đơn vị sự nghiệp công lập của Đảng Cộng sản Việt Nam, Nhà nước, tổ chức chính trị - xã hội (sau đây gọi chung là đơn vị sự nghiệp công lập), trong biên chế và hưởng lương từ ngân sách nhà nước; đối với Công chức, viên chức trong bộ máy lãnh đạo, quản lý của đơn vị sự 9 nghiệp công lập thì lương được đảm bảo từ quỹ lương của đơn vị sự nghiệp công lập theo quy định của pháp luật Tại Hoa Kỳ, nước này đảm bảo được chất lượng Công chức, viên chức ngay từ đầu vào bằng việc thực hiện sự minh bạch, nghiêm ngặt trong khâu tuyển dụng Công chức, viên chức. Nước này áp dụng cả hai hình thức tuyển dụng tập trung và phi tập trung còn phương pháp tuyển dụng cũng rất đa dạng tùy vào từng cấp chính quyền linh hoạt để chọn ra những người tài giỏi đầy đủ phẩm chất chuyên môn. Từ những năm 1980 trở về trước, các ứng viên Công chức, viên chức chỉ phải trải qua một kỳ thi chung (kỳ thi Hành chính sự nghiệp) như sau đó chính phủ Mỹ quan tâm đến việc tuyển dụng phi tập trung, tạo điều kiện cho các cơ quan tổ chức tuyển dụng theo nhu cầu của cơ quan, đơn vị mình.

Ở Singapore thì nền công vụ nước này luôn đặt chất lượng phục vụ, hiệu quả, hiệu lực cao luôn cải tiến. Nước này có quan niệm Công chức, viên chức là chìa khóa thành công nên luôn coi trọng yếu tố con người, trọng dụng nhân tài. Theo một số liệu thống kê năm 2010 thì nước này có hơn 114.500 người làm việc trong lĩnh vực công và chiếm khoảng 5,23% tổng số lao động. Chính phủ nước này quan tâm chi trả lương cao cho đội ngũ Công chức, viên chức, mức lương Công chức, viên chức nước này nhận được cao hàng đầu thế giới.

Trung Quốc cũng chú trọng nâng cao trình độ chính trị, phẩm chất, năng lực chuyên môn cho đội ngũ Công chức, viên chức và coi đây là một phần trong chiến lược thực hiện và đẩy nhanh quá trình cải cách hệ thống công vụ. Để làm được Công chức, viên chức và được tuyển dụng, các ứng viên tham dự phải trải qua một kỳ thi tương đối khó khăn, khắc nghiệt. Ở Nhật Bản, hình ảnh các Công chức, viên chức Nhật Bản là một trong những biểu tượng nổi bật của đất nước này kể từ thời hậu chiến. Công chức, viên chức Nhật có tác phong làm việc tập trung và thái độ làm việc vô cùng nghiêm túc tạo hiệu quả, hiệu suất cao khiến cho họ được đề cao so với thế giới.

Đặc biệt là khi họ được tuyển dụng 10 là Công chức, viên chức thì họ có ý thức trở nên mân cán, sông động và săn sàng đảm nhận nhiệm vụ được giao.