Chương 1: Giới thiệu đề tài Chương 2: Cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu. Chương 3: Phương pháp nghiên cứu. Chương 4 : Phân tích kết quả nghiên cứu Chương 5: Kết luận và hàm ý cho các nhà quản trị LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 5 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT Nội dung chính sẽ trình bày trong chương này bao gồm các khái niệm và lý thuyết liên quan để làm cơ sở hình thành mô hình nghiên cứu. Mô hình nền tảng ban đầu TRA, TBP, TAM và một số mô hình nghiên cứu đã được thực hiện trên thế giới cũng sẽ được giới thiệu.
Bên cạnh đó cùng với thảo luận nhóm và những nhìn nhận từ thực tế để phát triển, đưa thêm các nhân tố mới vào mô hình nghiên cứu.1 Giới thiệu về thẻ tín dụng a. Thẻ tín dụng (Credit Card): Đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đó người chủ thẻ được phép sử dụng một hạn mức tín dụng không phải trả lãi để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay. chấp nhận loại thẻ này. Gọi là thẻ tín dụng vì chủ thẻ được ứng trước một hạn mức tiêu dùng mà không phải trả tiền ngay, chỉ thanh toán sau một kỳ hạn nhất định.
Cũng từ đặc điểm trên mà người ta còn gọi thẻ tín dụng là thẻ ghi nợ hoãn hiệu (delayed debit card) hay chậm trả. - “Chủ thẻ”: là người được ngân hàng cấp thẻ để sử dụng bao gồm chính – phụ; - “Máy giao dịch tự động” (ATM): là thiết bị ngân hàng, chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thực hiện một số dịch vụ khác do ngân hàng cung cấp tại máy ATM; - “Giao dịch thẻ”: là giao dịch mà chủ thẻ sử dụng thẻ để thực hiện các giao dịch tại máy ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ. - “Mã số cá nhân” (PIN): là mã số bảo mật do chủ thẻ lựa chọn để sử dụng trong các giao dịch, gồm 4 chữ số và được tự động đăng ký vào hệ thống quản lý thẻ của Ngân hàng. - “Đại lý chấp nhận thẻ” (ĐLCNT): là các cơ sở cung cấp hàng hóa và dịch vụ, chấp nhận thẻ làm phương tiện thanh toán theo hợp đồng đã ký kết với ngân hàng; - “Tài khoản thẻ”: là tài khoản mở tại Ngân hàng để quản lý các giao dịch, phí, lãi và các phát sinh liên quan đến việc sử dụng thẻ, chủ thẻ phụ sử dụng cùng 1 tài khoản chủ thẻ chính; LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 6 - “Hóa đơn thanh toán/sử dụng”: là chứng từ xác nhận giao dịch bằng thẻ tín dụng do chủ thẻ thực hiện; - “Hạn mức tín dụng”: là giá trị tín dụng tối đa mà chủ thẻ được ngân hàng cho phép sử dụng trong một chu kỳ tín dụng, không phụ thuộc vào tài sản ký quỹ; - “Tài sản ký quỹ”: là các loại tài sản có giá theo quy định của Ngân hàng, tiền ký quỹ, giấy tờ có giá của chủ thẻ được ngân hàng chấp thuận làm tài sản đảm bảo cho việc sử dụng thẻ, không dùng để thanh toán cho các giao dịch phát sinh và tuân theo các quyết định về hợp đồng tín dụng của Ngân hàng; - “Bảng thông báo giao dịch” (BTBGD): là bảng thông báo các giao dịch phát sinh có liên quan đến tài khoản thẻ hàng tháng của Ngân hàng cho chủ thẻ; - “Số dư nợ”: là số dư nợ trên tài khoản thẻ của chủ thẻ bao gồm trị giá các giao dịch, phí, lãi liên quan đến việc sử dụng thẻ được liệt kê trong bảng thông báo giao dịch hàng tháng; - “Số tiền thành toán tối thiểu”: là khoản tiền tối thiểu chủ thẻ phải thanh toán cho ngân hàng trong mỗi kỳ lập bảng thông báo giao dịch; - “Ngày đến hạn”: là ngày cuối cùng chủ thẻ phải thanh toán cho ngân hàng số dư nợ theo quy định.
Các quy định chung về các yếu tố trên thẻ: - Tên chủ thẻ; - Tên Ngân hàng phát hành; - Số thẻ; - Nhãn hiệu thương mại; - Thời hạn sử dụng thẻ. Đồng tiền thanh toán thẻ: tiền đồng Việt Nam (VND). LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Quy định chung về hạn mức tín dụng: - Khi cấp thẻ, Ngân hàng xem xét và cấp cho chủ thẻ 1 hạn mức tín dụng.
Chủ thẻ không được chi vượt quá hạn mức tín dụng đã được Ngân hàng chấp thuận trong hợp đồng; - Hạn mức tín dụng của thẻ cho một khách hàng nằm trong tổng mức cho vay chung đối với khách hàng đó và tổng mức cho vay chung này không vượt qá giới hạn cho vay tối đa của ngân hàng đối với khách hàng không trái với quy định hiện hành về tín dụng và các quy định khác của pháp luật; - Thời hạn trả nợ, mức trả nợ tối thiểu, nghĩa vụ thanh toán và các nghĩa vụ khác liên quan đến việc cấp tín dụng thực hiện theo thỏa thuận cụ thể giữa ngân hàng và khách hàng trong từng thời kỳ. Nguyên tắc phát hành thẻ:Được phát hành trên cơ sở hạn mức tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng, tuân thủ Quy chế cho vay của Ngân hàng. Điều kiện đăng ký phát hành thẻ: (Đối tượng là khách hàng cá nhân) - Chủ thẻ chính: + Là cá nhân có năng lực pháp luật năng lực hành vi dân sự đầy đủ và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật; + Có khả năng tài chính đảm bảo việc thực hiện đầy đủ và đúng hạn các nghĩa vụ tài chính liên quan đến việc sử dụng thẻ của chủ thẻ chính và các chủ thẻ phụ; + Có tài sản đảm bảo và/hoặc được người thứ 3 thế chấp, cầm cố tài sản hợp pháp bảo lãnh thanh toán thay. Người thứ 3 phải có năng lực pháp luật dân sự hoặc năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ (đối với cá nhân).
Trường hợp phát hành thẻ tín chấp được thực hiện theo quy định của ngân hàng trong từng thời kỳ. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 8 - Chủ thẻ phụ: + Là các nhân có năng lực pháp luật, năng lực hành vi và chịu trách nhiệm dân sự theo đúng quy định của pháp luật hoặc có năng lực hành vi dân sự và đủ 15 tuổi cho đến chưa đủ 18 tuổi được người đại diện theo pháp luật của người đó chấp thuận về việc sử dụng thẻ; + Được chủ thẻ chính đề nghị cấp thẻ bằng văn bản theo mẫu của ngân hàng. Điều kiện cấp thẻ tín dụng: - Đối với các khách hàng đang có quan hệ tín dụng với ngân hàng (bao gồm các khách hàng mới quan hệ tín dụng với ngân hàng) + Dư nợ vay tối thiểu tương đương 100 triệu đồng; + Không đang có nợ không đủ tiêu chuẩn tại ngân hàng. - Đối với các khách hàng đang gửi tiền tại ngân hàng: + Số dư tiền gửi tối thiểu tương đương 50 triệu đồng, kỳ hạn gửi tối thiểu 01 tháng; + Có sổ hộ khẩu tại cùng địa bàn tỉnh, thành phố với đơn vị thẩm định phát hành thẻ (Chi nhánh, Phòng Giao dịch).
- Đối với các đối tượng khác (Áp dụng cho thẻ cá nhân) + Cán bộ, công nhân viên đang làm việc tại các doanh nghiệp, cơ quan hành chính sự nghiệp, bệnh viện, trường học (gọi chung là đơn vị làm việc). Đơn vị đang làm việc phải có trụ sở tại cùng địa bàn tỉnh, thành phố với đơn vị thẩm định phát hành thẻ (Chi nhánh, Phòng GD); + Có hợp đồng lao động chính thức; LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 9 + Mức lương tối thiểu 3 triệu đồng; + Có hộ khẩu tại cùng địa bàn tỉnh, thành phố với đơn vị thẩm định phát hành thẻ (Chi nhánh, PGD). Trường hợp không có hộ khẩu tại cùng địa bàn tỉnh, thành phố với đơn vị thẩm định phát hành thẻ thì phải được đơn vị bảo lãnh. Thủ tục phát hành thẻ (đối với khách hàng cá nhân) - Hồ sơ phát hành thẻ: + Đối với khách hàng đang có quan hệ tín dụng hoặc đang gửi tiền tại ngân hàng (thỏa mãn điều kiện cấp thẻ tín dụng theo quy định tại Khoản 1 – 2, Điều 11 Quy định này): -- Giấy đề nghi phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ; -- Giấy CMND (bản sao).
+ Đối với các đối tượng khác (thỏa mãn điều kiện cấp thẻ tín dụng theo quy định tại Khoản 3 Điều 11 Quy định này): -- Giấy đề nghị kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng; -- Giấy CMND, hộ khẩu (bản sao); -- Hợp đồng lao động; -- Sao kê tài khoản lương trong 3 tháng gần nhất (nếu lương được trả qua tài khoản) hoặc giấy xác nhận lương của đơn vị đang làm việc (nếu lương được trả bằng tiền mặt) (Bản chính). Điều kiện gia hạn thẻ: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 10 - Tại thời điểm gia hạn thẻ, khách hàng không có nợ không đủ tiêu chuẩn tại ngân hàng (nợ vay thông thường và nợ thẻ tín dụng); - Trong quá trình sử dụng thẻ trước đó khách hàng không chậm thanh toán quá 2 lần và chưa lần nào bị chậm thanh toán > 60 ngày; - Khi gia hạn thẻ không xét đến các điều kiện như cấp thẻ lần đầu (- trường hợp gia hạn có nâng hạn mức).2 Quyền và nghĩa vụ của Ngân hàng và Chủ thẻ a. Quyền của ngân hàng (Đối với khách hàng): - Yêu cầu chủ thẻ cung cấp đầy đủ thông tin và tài liệu cần thiết nhằm làm rõ các điều kiện sử dụng thẻ và quá trình sử dụng thẻ. - Từ chối các đề nghị phát hành thẻ nếu thấy không đủ các điều kiện.
- Từ chối các yêu cầu của khách hàng không đúng với hợp đồng sử dụng thẻ. - Chấm dứt trước hạn việc sử dụng thẻ và thu hồi nợ nếu phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, vi phạm hợp đồng sử dụng thẻ; - Đơn phương điều chỉnh hạn mức tín dụng đối với chủ thẻ, qui định thu hồi số tiền ngân hàng cho chủ thẻ vay trong tài khoản thẻ, qui định loại lãi, mức lãi cho vay, loại phí, mức phí đối với chủ thẻ phù hợp với qui định của pháp luật. - Chủ động treo tài khoản thẻ. - Thu thập thông tin về chủ thẻ và các tổ chức khác.
- Áp dụng các biện pháp khác theo luật định để thu hồi nợ. - Yêu cầu khách hàng thực hiện các nghĩa vụ trong hướng dẫn sử dụng thẻ. - Các quyền khác theo hướng dẫn sử dụng thẻ. Nghĩa vụ của ngân hàng: - Tuân thủ các quy định về phát hành, thanh toán thẻ tín dụng.
- Đăng ký mẫu thẻ và chức năng thẻ tại Ngân Hàng Nhà Nước. - Thực hiện các nội dung trong hướng dẫn sử dụng thẻ.