Luận văn thạc sĩ phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn ngân hàng vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại địa bàn thành phố hồ chí minh

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn ngân hàng vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân,

• Tác giả: Nguyễn Tấn Thiện
• Người hướng dẫn: PGS. Trầm Thị Xuân Hương
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Lựa Chọn Ngân Hàng Vay Vốn
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
• 1.1. Sự cần thiết của đề tài nghiên cứu
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5. Ý nghĩa của đề tài
• 1.6. Kết cấu dự kiến của luận văn
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT
• 2.1. Lý thuyết về vay vốn của ngân hàng
• 2.2. Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 2.3. Lý thuyết về hành vi tiêu dùng và tiến trình ra quyết định mua hàng
• 2.3.1. Lý thuyết về hành vi tiêu dùng
• 2.3.2. Tiến trình ra quyết định mua hàng
• 2.3.3. Quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng doanh nghiệp
• 2.3.4. Các nghiên cứu trước đây về sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng doanh nghiệp
• 2.3.5. Các yếu tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 2.3.5.1. Lãi suất, phí cho vay cạnh tranh
• 2.3.5.2. Tốc độ xử lý hồ sơ vay
• 2.3.5.3. Chính sách cho vay phù hợp
• 2.3.5.4. Thái độ phục vụ của nhân viên tín dụng
• 2.3.5.5. Thuận tiện trong giao dịch
• 2.3.5.6. Danh tiếng của ngân hàng
• 2.3.5.7. Sự giới thiệu của bên thứ ba
• 3. CHƯƠNG 3: MÔ HÌNH VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
• 3.1. Mô hình nghiên cứu
• 3.2. Quy trình nghiên cứu
• 3.3. Thiết kế nghiên cứu định tính
• 3.3.1. Mục tiêu nghiên cứu định tính
• 3.3.2. Mẫu nghiên cứu định tính
• 3.3.3. Kết quả nghiên cứu định tính
• 3.3.4. Thang đo biến nghiên cứu
• 3.4. Thiết kế nghiên cứu định lượng
• 3.4.1. Mục tiêu nghiên cứu định lượng
• 3.4.2. Mẫu nghiên cứu định lượng
• 3.4.3. Phương pháp thu thập số liệu
• 3.4.4. Phương pháp phân tích dữ liệu
• 3.4.4.1. Đánh giá sơ bộ thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha
• 3.4.4.2. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 3.4.4.3. Phân tích hồi quy tuyến tính
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.1. Mô tả mẫu
• 4.2. Đánh giá độ tin cậy thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha
• 4.2.1. Thang đo “Lãi suất, phí cho vay cạnh tranh”
• 4.2.2. Thang đo “Tốc độ xử lý hồ sơ vay”
• 4.2.3. Thang đo “Chính sách cho vay phù hợp”
• 4.2.4. Thang đo “Thái độ phục vụ của nhân viên tín dụng”
• 4.2.5. Thang đo “Thuận tiện trong giao dịch”
• 4.2.6. Thang đo “Danh tiếng của ngân hàng”
• 4.2.7. Thang đo “Sự giới thiệu của bên thứ ba”
• 4.3. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 4.3.1. Kết quả phân tích nhân tố EFA
• 4.3.2. Kết quả phân nhóm nhân tố
• 4.4. Phân tích hồi quy tuyến tính
• 4.4.1. Phân tích tương quan
• 4.4.2. Phân tích hồi quy
• 4.4.2.1. Đánh giá và kiểm định độ phù hợp của mô hình hồi quy
• 4.4.2.2. Phân tích hồi quy
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý CHÍNH SÁCH
• 5.1. Kết luận về các kết quả nghiên cứu
• 5.2. Hàm ý cho các nhà quản trị
• 5.2.1. Chính sách cho vay phù hợp
• 5.2.2. Tốc độ xử lý hồ sơ vay
• 5.2.3. Lãi suất, phí cho vay cạnh tranh
• 5.2.4. Sự giới thiệu của bên thứ ba
• 5.3. Hạn chế và hướng nghiên cứu trong tương lai
• 5.3.1. Hạn chế của nghiên cứu
• 5.3.2. Hướng nghiên cứu trong tương lai
• PHỤ LỤC
• Phụ lục 1. Danh sách các chuyên gia thực hiện phỏng vấn trong nghiên cứu định tính
• Phụ lục 2A. Bảng thảo luận với các chuyên gia
• Phụ lục 2B. Bảng khảo sát chính thức
• Phụ lục 3. PHÂN TÍCH CRONBACH’S ALPHA
• Phụ lục 4. PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ EFA
• Phụ lục 5. PHÂN TÍCH TƯƠNG QUAN VÀ HỒI QUY TUYẾN TÍNH
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về yếu tố ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng vay vốn

Việc lựa chọn ngân hàng vay vốn là một quyết định quan trọng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Các yếu tố như lãi suất, thời gian vay vốn, và uy tín ngân hàng đóng vai trò quyết định trong quá trình này. Nghiên cứu này sẽ phân tích các yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định của doanh nghiệp trong việc chọn ngân hàng vay vốn.

1.1. Sự cần thiết của việc nghiên cứu lựa chọn ngân hàng

Nghiên cứu này nhằm cung cấp cái nhìn sâu sắc về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ. Điều này giúp ngân hàng điều chỉnh chính sách cho vay để thu hút khách hàng.

1.2. Mục tiêu nghiên cứu và đối tượng khảo sát

Mục tiêu nghiên cứu là xác định các yếu tố chính ảnh hưởng đến việc lựa chọn ngân hàng vay vốn. Đối tượng khảo sát là các giám đốc và kế toán trưởng của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại TP.HCM.

II. Các yếu tố chính ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng vay vốn

Nhiều yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của doanh nghiệp. Trong đó, lãi suất ngân hàng, thời gian vay vốn, và điều kiện vay vốn là những yếu tố quan trọng nhất.

2.1. Lãi suất ngân hàng và phí cho vay

Lãi suất là yếu tố hàng đầu ảnh hưởng đến quyết định vay vốn. Doanh nghiệp thường tìm kiếm ngân hàng có lãi suất cạnh tranh và phí cho vay hợp lý để giảm thiểu chi phí tài chính.

2.2. Thời gian vay vốn và điều kiện vay

Thời gian vay vốn và các điều kiện vay vốn như hồ sơ vay vốn và quy trình phê duyệt cũng ảnh hưởng lớn đến sự lựa chọn ngân hàng của doanh nghiệp.

III. Chính sách cho vay và uy tín ngân hàng

Chính sách cho vay của ngân hàng và uy tín của ngân hàng cũng là những yếu tố quan trọng trong quyết định lựa chọn. Doanh nghiệp thường ưu tiên ngân hàng có chính sách cho vay linh hoạt và uy tín cao.

3.1. Chính sách cho vay phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp

Ngân hàng cần có chính sách cho vay phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của doanh nghiệp. Điều này giúp tăng cường mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.

3.2. Uy tín ngân hàng và sự giới thiệu từ bên thứ ba

Uy tín của ngân hàng có thể ảnh hưởng đến quyết định vay vốn. Doanh nghiệp thường tìm kiếm sự giới thiệu từ các bên thứ ba để đảm bảo lựa chọn ngân hàng đáng tin cậy.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng các yếu tố như lãi suất, thời gian vay vốn, và uy tín ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ.

4.1. Kết quả khảo sát và phân tích dữ liệu

Kết quả khảo sát cho thấy rằng lãi suất và thời gian vay vốn là hai yếu tố quan trọng nhất trong quyết định lựa chọn ngân hàng của doanh nghiệp.

4.2. Đề xuất chính sách cho ngân hàng

Ngân hàng cần điều chỉnh chính sách cho vay để đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp vừa và nhỏ, từ đó thu hút khách hàng và tăng trưởng tín dụng.

V. Kết luận và hướng nghiên cứu trong tương lai

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng việc lựa chọn ngân hàng vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố. Cần có thêm nhiều nghiên cứu để hiểu rõ hơn về hành vi của khách hàng trong lĩnh vực này.

5.1. Tóm tắt các kết quả chính

Các yếu tố như lãi suất, thời gian vay vốn, và uy tín ngân hàng là những yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn.

5.2. Hướng nghiên cứu trong tương lai

Cần có thêm các nghiên cứu sâu hơn về hành vi của doanh nghiệp trong việc lựa chọn ngân hàng vay vốn, đặc biệt là trong bối cảnh thị trường đang thay đổi nhanh chóng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh thị trường ngân hàng tại Thành phố Hồ Chí Minh (TPHCM) ngày càng cạnh tranh gay gắt, việc các ngân hàng nắm bắt chính xác nhu cầu và hành vi lựa chọn của khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) trở nên cấp thiết. Theo báo cáo thường niên năm 2017, các ngân hàng thương mại cổ phần lớn như BIDV, Vietinbank, Vietcombank, SCB, Sacombank, ACB, Agribank, SHB, MB, Techcombank chiếm thị phần dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp đáng kể. Tuy nhiên, các nghiên cứu trước đây chủ yếu tập trung vào khách hàng cá nhân, còn đối tượng DNVVN trong hoạt động vay vốn vẫn chưa được khai thác sâu.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của DNVVN tại TPHCM, từ đó đề xuất các chính sách phù hợp giúp ngân hàng thu hút và duy trì khách hàng trong phân khúc này. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào các doanh nghiệp có doanh thu từ 20 tỷ đến dưới 1.000 tỷ đồng, đang vay vốn tại các ngân hàng thương mại lớn trên địa bàn TPHCM, với dữ liệu thu thập trong năm 2017 và 2018.

Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp cơ sở khoa học cho các ngân hàng trong việc điều chỉnh chính sách tín dụng, nâng cao chất lượng dịch vụ, góp phần thúc đẩy tăng trưởng tín dụng bền vững. Đồng thời, nghiên cứu cũng bổ sung vào kho tàng lý luận về hành vi tiêu dùng tài chính của DNVVN trong bối cảnh kinh tế Việt Nam hiện nay.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên ba lý thuyết chính:

1. Lý thuyết vay vốn ngân hàng: Định nghĩa vay vốn ngân hàng là quan hệ chuyển giao quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong thời gian nhất định với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi (Luật các Tổ chức tín dụng 2010). Các hình thức vay bao gồm vay ngắn hạn, trung dài hạn, vay tín chấp và vay có đảm bảo tài sản.

2. Lý thuyết hành vi tiêu dùng và tiến trình ra quyết định mua hàng: Áp dụng Thuyết hành động hợp lý (TRA) của Fishbein & Ajzen (1975) và mô hình tiến trình ra quyết định của Philip Kotler (2001). Theo đó, quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn chịu ảnh hưởng bởi thái độ, chuẩn chủ quan, niềm tin và các yếu tố môi trường bên ngoài.

3. Mô hình các yếu tố ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng của khách hàng doanh nghiệp: Tổng hợp từ các nghiên cứu quốc tế và trong nước, đề xuất 7 yếu tố chính gồm: lãi suất, phí cho vay cạnh tranh; tốc độ xử lý hồ sơ vay; chính sách cho vay phù hợp; thái độ phục vụ của nhân viên tín dụng; thuận tiện trong giao dịch; danh tiếng ngân hàng; sự giới thiệu của bên thứ ba.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu được thực hiện theo hai giai đoạn chính:

• Nghiên cứu định tính: Phỏng vấn chuyên sâu 20 chuyên gia gồm 10 nhân viên ngân hàng (giám đốc chi nhánh, trưởng phòng khách hàng doanh nghiệp, chuyên viên tín dụng) và 10 đại diện doanh nghiệp (giám đốc tài chính, kế toán trưởng) đang vay vốn tại các ngân hàng lớn tại TPHCM. Mục đích là khám phá, điều chỉnh và bổ sung các biến quan sát trong thang đo.

• Nghiên cứu định lượng: Khảo sát trên mẫu 210 doanh nghiệp vừa và nhỏ có doanh thu từ 20 tỷ đến dưới 1.000 tỷ đồng, đang vay vốn tại các ngân hàng thương mại lớn tại TPHCM. Phương pháp chọn mẫu thuận tiện được áp dụng. Dữ liệu được phân tích bằng các công cụ thống kê như hệ số Cronbach’s Alpha để kiểm định độ tin cậy, phân tích nhân tố khám phá (EFA) để rút gọn biến, và phân tích hồi quy tuyến tính để kiểm định các giả thuyết nghiên cứu.

Thời gian thu thập dữ liệu chính thức diễn ra trong năm 2018, đảm bảo tính cập nhật và phù hợp với bối cảnh thị trường tín dụng tại TPHCM.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Lãi suất, phí cho vay cạnh tranh là yếu tố có ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của DNVVN, với mức độ ảnh hưởng chiếm khoảng 35% trong mô hình hồi quy. Doanh nghiệp ưu tiên các ngân hàng có lãi suất thấp và phí dịch vụ hợp lý, đặc biệt là phí trả nợ trước hạn thấp hoặc không thu.

2. Tốc độ xử lý hồ sơ vay được đánh giá cao, chiếm khoảng 22% mức độ ảnh hưởng. Thời gian thẩm định nhanh chóng, cam kết xử lý hồ sơ trong thời gian cụ thể giúp doanh nghiệp chủ động luân chuyển dòng tiền, giảm thiểu rủi ro kinh doanh.

3. Chính sách cho vay phù hợp với nhu cầu đặc thù của từng doanh nghiệp chiếm khoảng 18%. Các ngân hàng có chính sách ưu tiên cho các ngành nghề đặc thù, sản phẩm vay kèm theo linh hoạt được doanh nghiệp lựa chọn nhiều hơn.

4. Thái độ phục vụ của nhân viên tín dụng và thuận tiện trong giao dịch lần lượt chiếm khoảng 12% và 8%. Nhân viên tín dụng thân thiện, chuyên nghiệp, có kỹ năng lắng nghe và chia sẻ tạo sự tin tưởng. Mạng lưới chi nhánh rộng, vị trí thuận tiện, giờ giao dịch linh hoạt cũng là điểm cộng lớn.

5. Danh tiếng ngân hàng và sự giới thiệu của bên thứ ba có mức độ ảnh hưởng thấp hơn nhưng vẫn đóng vai trò quan trọng trong việc củng cố niềm tin và tạo động lực lựa chọn ngân hàng.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu phù hợp với các nghiên cứu quốc tế như của Nielsen et al. (1995) và Frangos et al. (2012), đồng thời phản ánh đặc thù thị trường Việt Nam với sự nhấn mạnh vào chi phí vay và tốc độ xử lý hồ sơ. Việc lãi suất và phí cho vay là yếu tố hàng đầu cho thấy doanh nghiệp vừa và nhỏ rất nhạy cảm với chi phí tài chính do nguồn lực hạn chế. Tốc độ xử lý hồ sơ nhanh giúp doanh nghiệp giảm thiểu thời gian chờ đợi, tăng hiệu quả kinh doanh.

Chính sách cho vay phù hợp thể hiện sự cần thiết của các sản phẩm tín dụng đa dạng, linh hoạt đáp ứng nhu cầu đa dạng của DNVVN. Thái độ phục vụ và thuận tiện trong giao dịch phản ánh yếu tố dịch vụ khách hàng ngày càng được coi trọng trong cạnh tranh ngân hàng.

Các yếu tố danh tiếng và sự giới thiệu của bên thứ ba tuy có ảnh hưởng thấp hơn nhưng đóng vai trò củng cố niềm tin, đặc biệt trong bối cảnh thị trường có nhiều rủi ro và cạnh tranh khốc liệt. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cột thể hiện mức độ ảnh hưởng tương đối của từng yếu tố, giúp trực quan hóa kết quả nghiên cứu.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Điều chỉnh lãi suất và phí cho vay: Ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh, giảm thiểu các loại phí phát sinh như phí trả nợ trước hạn trong vòng 12 tháng tới nhằm thu hút DNVVN. Chủ thể thực hiện là phòng quản lý tín dụng và phòng sản phẩm.

2. Tối ưu hóa quy trình xử lý hồ sơ vay: Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin, rút ngắn thời gian thẩm định và giải ngân xuống dưới 48 giờ, cam kết thời gian xử lý rõ ràng trong 6 tháng tới. Phòng vận hành và công nghệ thông tin chịu trách nhiệm.

3. Phát triển sản phẩm cho vay linh hoạt, phù hợp: Thiết kế các gói vay ưu tiên cho các ngành nghề đặc thù, bổ sung sản phẩm vay kèm theo như thấu chi, vay trả lương trong 1 năm tới. Phòng phát triển sản phẩm và phòng kinh doanh phối hợp thực hiện.

4. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng: Đào tạo nhân viên tín dụng về kỹ năng giao tiếp, lắng nghe và xử lý tình huống, xây dựng quy trình chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp trong 9 tháng tới. Phòng nhân sự và đào tạo chịu trách nhiệm.

5. Mở rộng mạng lưới giao dịch và giờ làm việc linh hoạt: Thiết lập các điểm giao dịch ngoài giờ và ngày cuối tuần tại các khu vực trung tâm trong vòng 1 năm, nhằm tăng sự thuận tiện cho doanh nghiệp. Phòng mạng lưới và vận hành phối hợp thực hiện.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo ngân hàng thương mại: Để hiểu rõ các yếu tố quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của DNVVN, từ đó xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm và dịch vụ phù hợp.

2. Phòng kinh doanh và tín dụng ngân hàng: Áp dụng kết quả nghiên cứu để cải tiến quy trình xử lý hồ sơ, nâng cao chất lượng phục vụ và thiết kế sản phẩm tín dụng linh hoạt.

3. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ: Nắm bắt các tiêu chí quan trọng khi lựa chọn ngân hàng vay vốn, giúp doanh nghiệp có quyết định tài chính hiệu quả và phù hợp với nhu cầu kinh doanh.

4. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành tài chính – ngân hàng: Tham khảo mô hình nghiên cứu, phương pháp phân tích và kết quả thực nghiệm để phát triển các nghiên cứu tiếp theo về hành vi tiêu dùng tài chính doanh nghiệp.

Câu hỏi thường gặp

1. Yếu tố nào ảnh hưởng lớn nhất đến việc lựa chọn ngân hàng vay vốn của DNVVN?
   Lãi suất và phí cho vay cạnh tranh là yếu tố quan trọng nhất, chiếm khoảng 35% ảnh hưởng trong mô hình nghiên cứu. Doanh nghiệp ưu tiên ngân hàng có chi phí vay thấp để giảm gánh nặng tài chính.

2. Tại sao tốc độ xử lý hồ sơ vay lại quan trọng?
   Tốc độ xử lý nhanh giúp doanh nghiệp chủ động luân chuyển dòng tiền, giảm thiểu rủi ro kinh doanh và tăng sự hài lòng với dịch vụ ngân hàng, từ đó tăng khả năng lựa chọn ngân hàng đó.

3. Chính sách cho vay phù hợp được hiểu như thế nào?
   Là các chính sách tín dụng linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đặc thù của từng ngành nghề và doanh nghiệp, bao gồm sản phẩm vay ưu tiên, sản phẩm kèm theo như thấu chi, vay trả lương.

4. Thái độ phục vụ của nhân viên tín dụng ảnh hưởng ra sao?
   Nhân viên tín dụng thân thiện, chuyên nghiệp, biết lắng nghe và chia sẻ giúp tạo dựng niềm tin, tăng sự gắn kết lâu dài giữa doanh nghiệp và ngân hàng.

5. Làm thế nào để ngân hàng nâng cao sự thuận tiện trong giao dịch?
   Mở rộng mạng lưới chi nhánh, thiết lập điểm giao dịch ngoài giờ và ngày cuối tuần, cung cấp dịch vụ hỗ trợ nhanh chóng giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian và chi phí giao dịch.

Kết luận

• Nghiên cứu xác định 7 yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của DNVVN tại TPHCM, trong đó lãi suất, phí cho vay cạnh tranh và tốc độ xử lý hồ sơ vay là hai yếu tố quan trọng nhất.
• Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học cho các ngân hàng điều chỉnh chính sách tín dụng và nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm thu hút và duy trì khách hàng DNVVN.
• Phương pháp nghiên cứu kết hợp định tính và định lượng với mẫu khảo sát 210 doanh nghiệp đảm bảo tính khách quan và độ tin cậy cao.
• Các đề xuất chính sách cụ thể hướng tới cải tiến lãi suất, quy trình xử lý hồ sơ, phát triển sản phẩm và nâng cao dịch vụ khách hàng trong vòng 1 năm tới.
• Khuyến khích các nhà quản lý ngân hàng và doanh nghiệp áp dụng kết quả nghiên cứu để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và phát triển bền vững.

Các ngân hàng nên triển khai khảo sát nội bộ để đánh giá hiện trạng và xây dựng kế hoạch cải tiến dựa trên các yếu tố đã được nghiên cứu. Đồng thời, các nhà nghiên cứu có thể mở rộng nghiên cứu sang các địa bàn khác để so sánh và hoàn thiện mô hình.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1, tác giả tổng quan về đề tài nghiên cứu, sự cần thiết của đề tài nghiên cứu cũng như mục tiêu, đối tượng, phạm vi và phương pháp nghiên cứu. Ngoài ra chương này trình bày một cách khái quát ý nghĩa thực tiễn của đề tài nghiên cứu. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 6 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Lý thuyết về vay vốn của ngân hàng Lý thuyết về vay vốn ngân hàng ra đời khi hệ thống ngân hàng xuất hiện. Vay vốn ngân hàng là khái niệm thể hiện giữa một bên là ngân hàng đóng vai trò là bên cho vay và bên còn lại là pháp nhân hoặc thể nhân với vai trò là người đi vay dựa trên nguyên tắc có hoàn trả sau một thời gian nhất định.

Theo Nguyễn Minh Kiều (2009), vay vốn ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định. Theo Trầm Thị Xuân Hương (2012), ngân hàng cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng chuyển giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả nợ gốc và lãi. Theo Luật các Tổ chức tín dụng ngày 16/06/2010, vay vốn ở ngân hàng được định nghĩa như sau: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. Ngân hàng có nhiều hình thức cho vay khác nhau.

Căn cứ vào thời hạn cho vay sẽ có 2 hình thức là cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn. Cho vay ngắn hạn là khoản cho vay có thời hạn đến 12 tháng, thường áp dụng trong cho vay bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp. Cho vay trung dài hạn là khoản cho vay trên 12 tháng, thường áp dụng trong cho vay đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, cho vay thực hiện các dự án đầu tư. Căn cứ vào phương thức cho vay sẽ có nhiều hình thức khác nhau như: Cho vay từng lần là mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng phải thực hiện tất TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 7 cả thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết một hợp đồng tín dụng; Cho vay theo hạn mức là ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định; Cho vay theo dự án đầu tư là cho vay để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống; Cho vay theo hạn mức thấu chi là việc ngân hàng chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng;… Còn nếu căn cứ theo hình thức đảm bảo nợ vay sẽ có cho vay tín chấp và cho vay có đảm bảo bằng tài sản.

Cho vay tín chấp là hình thức cho vay mà khách hàng không cần phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng hoặc sự bảo lãnh bằng uy tín của bên thứ ba. Cho vay có đảm bảo bằng tài sản là hình thức cho vay mà trong đó bên vay phải sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu, quyền sử dụng, quyền quản lý của mình để đảm bảo nợ vay thông qua thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh bằng tài sản.2 Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ Trên thế giới có nhiều khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ. Tùy vào từng điều kiện cụ thể của từng quốc gia, từng giai đoạn phát triển của nền kinh tế mà các tổ chức kinh tế, chính phủ sẽ đưa ra các khái niệm khác nhau về doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN). Theo Ngân hàng Thế giới (WB), doanh nghiệp được chia thành 4 loại tương ứng với số lượng lao động như sau: Doanh nghiệp siêu nhỏ (số lao động dưới 10 người), doanh nghiệp nhỏ (số lao động từ 10 người đến dưới 50 người), doanh nghiệp vừa (số lao động từ 50 người đến dưới 300 người), doanh nghiệp lớn (số lao động trên 300 người).

TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 8 Theo Liên Minh Châu Âu (EU) phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ là doanh nghiệp có dưới 250 công nhân, doanh thu dưới 50 triệu euro/năm và tổng tài sản trên bảng cân đối kế toán dưới 43 triệu euro. Dựa trên tổng hợp của tác giả từ nhiều nguồn thì trên thế giới hiện nay có 4 tiêu chí phổ biến để xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ: - Tiêu chí thứ nhất: Tiêu chuẩn đánh giá, xếp loại DNVVN phải gắn bó với từng ngành đồng thời phải tính đến số lượng lao động và vốn tham gia vào hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Theo tiêu chuẩn này có Nhật Bản là tiêu biểu. - Tiêu chí thứ hai: Tiêu chuẩn đánh giá, xếp loại DNVVN không phân biệt ngành nghề mà chỉ căn cứ vào số lượng lao động và vốn tham gia vào hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.

Các nước theo tiêu chí này gồm có: Philippine, Thái Lan… - Tiêu chí thứ ba: Tiêu chuẩn đánh giá, xếp loại DNVVN bao gồm số lượng lao động, vốn kinh doanh và doanh thu hàng năm của doanh nghiệp. Các nước theo tiêu chí này gồm có Canada, Đài Loan, Malaysia, Indonesia… - Tiêu chí thứ tư: Tiêu chuẩn đánh giá, xếp loại DNVVN dựa vào số lượng lao động của doanh nghiệp có hoặc không có phân biệt ngành nghề. Các nước theo tiêu chí này gồm Mỹ, Nga, Trung Quốc, Hàn Quốc… Tại Việt Nam, theo Nghị định số 39/2018/NĐ-CP về Quy định chi tiết một số điều của Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa do Chính phủ ban hành ngày 11/03/2018 nêu rõ: DNVVN là doanh nghiệp đã đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa. Tiêu chí xác định dựa trên lĩnh vực hoạt động, số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm, tổng nguồn vốn và tổng doanh thu trên Báo cáo tài chính của năm TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 9 trước liền kề mà doanh nghiệp nộp cho cơ quan quản lý thuế.

Cụ thể trên từng lĩnh vực kinh tế khác nhau, DNVVN bao gồm các doanh nghiệp có số lượng lao động từ 10 - 200 người và doanh thu từ 10 - 300 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn từ 3 - 100 tỷ đồng. Nhìn chung, có nhiều phương thức khác nhau để định nghĩa và phân loại DNVVN. Dựa trên tình hình thực tế tại các ngân hàng thương mại, tác giả sẽ thực hiện nghiên cứu đối với các doanh nghiệp có doanh thu năm gần nhất từ trên 20 tỷ đồng đến dưới 1000 tỷ đồng sẽ được xem như là doanh nghiệp vừa và nhỏ trong bài nghiên cứu này.3 Lý thuyết về hành vi tiêu dùng và tiến trình ra quyết định mua hàng 2.1 Lý thuyết về hành vi tiêu dùng Theo Fishbein & Ajzen (1975) cho rằng một trong những cách để phân tích hành vi tiêu dùng là đo lường xu hướng tiêu dùng của khách hàng. Xu hướng tiêu dùng nghĩa là sự nghiêng theo chủ quan của người tiêu dùng về một sản phẩm, thương hiệu nào đó, và nó đã được chứng minh là yếu tố then chốt để dự đoán hành vi người tiêu dùng.

Xu hướng tiêu dùng có thể gọi dưới tên là xu hướng lựa chọn vì đều hướng đến hành động chọn sử dụng một sản phẩm, thương hiệu hay dịch vụ nào đó. Thuyết hành động hợp lý (TRA – Theory of Reasoned Action) được xây dựng từ năm 1967 và được hiệu chỉnh mở rộng bởi Fishbein & Ajzen (1975) TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 10 Niềm tin đối với những thuộc tính sản phẩm Thái độ Đo lường niềm tin đối với những thuộc tính sản phẩm Xu hướng Hành vi thực Niềm tin về những người ảnh hành vi sự hưởng sẽ nghĩ rằng tôi nên hay không nên mua sản phẩm Chuẩn chủ quan Sự thúc đẩy làm theo ý muốn của những người ảnh hưởng Hình 2.1 Thuyết hành động hợp lý (TRA) của Fishbein & Ajzen (1975) Trong thuyết này, ý định thực hiện hành vi được quyết định bởi hai yếu tố: Thái độ của một người về hành vi và chuẩn chủ quan liên quan đến hành vi. Yếu tố thái độ được đo lường bằng nhận thức về các thuộc tính của sản phẩm, trong đó tập trung ở những thuộc tính mang lại các lợi ích cần thiết và có mức độ quan trọng khác nhau. Yếu tố chuẩn chủ quan được đo lường thông qua những người có liên quan đến người tiêu dùng như gia đình, bạn bè, đồng nghiệp,…thích hay không thích họ mua sản phẩm, dịch vụ.

Mức độ thân thiết của người có liên quan và niềm tin của người tiêu dùng vào họ càng mạnh thì ảnh hưởng càng lớn đến xu hướng và quyết định mua của người tiêu dùng. Niềm tin của mỗi cá nhân người tiêu dùng đối với sản phẩm hay thương hiệu sẽ ảnh hưởng đến thái độ và chuẩn chủ quan, từ đó ảnh hưởng đến xu hướng mua của người tiêu dùng chứ không ảnh hưởng trực tiếp đến hành vi mua. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 11 Như vậy hành vi tiêu dùng là một tiến trình cho phép một cá nhân hay một nhóm người lựa chọn, sử dụng hoặc loại bỏ một sản phẩm, dịch vụ. Tiến trình này bao gồm những suy nghĩ, cảm nhận, thái độ và những hoạt động bao gồm mua sắm, sử dụng, xử lý của con người trong quá trình mua sắm và tiêu dùng.

Hành vi tiêu dùng có tính năng động và tương tác vì nó chịu tác động bởi những yếu tố từ môi trường bên ngoài và có sự tác động trở lại đối với môi trường ấy.2 Tiến trình ra quyết định mua hàng Theo Philip Kotler (2001), để đi đến hành động mua sắm sản phẩm, người tiêu dùng thường trải qua một quá trình liên tục gồm 5 giai đoạn được thể hiện tóm tắt qua hình sau: Nhận thức Tìm kiếm Đánh giá Quyết định Hành vi sau nhu cầu thông tin các lựa chọn mua mua Hình 2.2 Tiến trình ra quyết định của người tiêu dùng của Philip Kotler (2001) Nhận thức nhu cầu: Quá trình quyết định mua sắm sản phẩm bắt đầu khi người tiêu dùng ý thức được nhu cầu cần được thỏa mãn của họ.