CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MÔ HÌNH ĐA THUỘC TÍNH VÀ SẢN PHẨM THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ 1.1 GIỚI THIỆU MÔ HÌNH ĐA THUỘC TÍNH : 1.1 Khái quát về mô hình đa thuộc tính : Mô hình đa thuộc tính là một công cụ hỗ trợ trong việc nắm bắt được nhu cầu của khách hàng đối với các sản phẩm, dịch vụ thông qua việc đánh giá các thuộc tính quan trọng của sản phẩm, dịch vụ cần khảo sát. Trên cơ sở đó, mô hình góp phần định hướng việc điều chỉnh, phát triển sản phẩm dịch vụ bằng việc nắm bắt và diễn đạt tiếng nói của khách hàng .2 Các bước trong mô hình đa thuộc tính : Mô hình được thiết lập thông qua 5 bước như sau : Bước 1: Nhận diện các thuộc tính quan trọng : Bằng phương pháp khảo sát chuyên gia, người phân tích nhận diện được các thuộc tính quan trọng của sản phẩm, dịch vụ cần khảo sát. Các thuộc tính có thể phân thành hai loại trong nghiên cứu như sau : - Thuộc tính công dụng : phản ánh công dụng chính của sản phẩm, dịch vụ - Thuộc tính được cảm thụ bởi người sử dụng, phụ thuộc vào hành vi, thói quen tiêu dùng của người sử dụng. Bước 2: Đo lường cảm nhận khách hàng qua thang đo : Với những thuộc tính đã được nhận diện ở bước 1, người phân tích tiến hành đo lường cảm nhận của khách hàng thông qua việc phỏng vấn trực tiếp hoặc sử dụng bảng câu hỏi khảo sát với các thang đo khoảng.
Bước 3: Phân nhóm các thuộc tính và vẽ biểu đồ thuộc tính : LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -5- Người phân tích tiến hành phân nhóm các thuộc tính quan trọng thành các nhóm có chung một tiêu chí. Ví dụ : tiêu chí về công dụng và tiêu chí về những cảm thụ của người sử dụng sản phẩm, dịch vụ. Sau khi phân nhóm, người phân tích vẽ biểu đồ biểu thị các thuộc tính với số điểm tương ứng được đo lường ở bước 2. Bước 4: Xác định trọng số của các nhóm thuộc tính : Bằng phương pháp chuyên gia hay phương pháp định lượng, người phân tích xác định được trọng số của các nhóm thuộc tính ở bước 3.
Bước 5: Phân tích cơ sở phát triển các dịch vụ mới : Trên cơ sở kết quả đạt được ở bước 4, người phân tích tiến hành phân tích và định hướng hoàn thiện và nâng cao các sản phẩm, dịch vụ của mình, đặc biệt là trong quan hệ cạnh tranh với các đối thủ.2 GIỚI THIỆU THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ : 1.1 Lịch sử hình thành : Thẻ tín dụng quốc tế được khởi nguồn từ thế kỷ 19. Những loại thẻ thanh toán đầu tiên được sử dụng ở Mỹ năm 1894, do các công ty sử dụng dành riêng cho khách quen. Trong thập kỷ 20 của thế kỷ 19, một số công ty khai thác dầu khí và siêu thị rồi sau đó đến các chuỗi nhà hàng và hãng hàng không sử dụng. Đó là những loại thẻ chuyên dụng (Proprietary Credit Cards).
Ngoài mục đích thanh toán tiện lợi, những thẻ này còn củng cố "sự gắn kết", thậm chí đến mức thủy chung của khách hàng với công ty và thương hiệu. Mãi về sau mới có thẻ tín dụng quốc tế như hiện tại và chúng cũng được sử dụng lần đầu tiên ở nước Mỹ. Thẻ tín dụng quốc tế này được dành cho những khách hàng với độ tin cậy cao, có thể sử dụng ở tất cả các hãng chấp nhận nó chứ không chỉ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -6- ở mỗi hãng phát hành nó. Thẻ tín dụng quốc tế đầu tiên của thế giới là thẻ của Diners Club do Frank McNamara và Ralph Schneider thành lập tháng 2/1950, dành riêng cho khoảng gần 30 bạn bè và người quen của họ và có thể sử dụng ở một số nhà hàng trong thành phố New York.
Tháng 5/1951, Franklin National Bank ở New York là ngân hàng đầu tiên trên thế giới phát hành thẻ tín dụng quốc tế. Với loại hình thẻ tín dụng quốc tế này, khách hàng có thể mua hàng hóa và dịch vụ bằng thẻ tại các cửa hàng nhất định mà không cần phải trả tiền mặt trước. Tuy nhiên, họ cần thanh toán toàn bộ số tiền dư nợ khi họ nhận được giấy báo thanh toán từ ngân hàng. Ngân hàng này cũng yêu cầu các thương nhân chấp nhận thẻ tín dụng quốc tế của mình.
Họ sẽ được ngân hàng ứng trước tiền mặt và sau đó ngân hàng nhận lại sau từ khoản thanh toán của khách hàng. Nhận thức được sự phát triển sự phát triển của thẻ tín dụng quốc tế, gần 100 ngân hàng trên khắp nước Mỹ đã phát hành thẻ tín dụng quốc tế trong vài năm sau đó. Năm 1958, ngân hàng Bank of America phát hành thẻ tín dụng quốc tế đầu tiên của mình với tên gọi là BankAmericard, lúc đầu chỉ là một mẫu giấy bình thường với mức tín dụng tối đa 300 USD, với một tính năng mới là tín dụng xoay vòng. Với tính năng này, khách hàng có thể lựa chọn không phải trả đầy đủ số dư nợ của họ.
Tuy nhiên, nếu khách hàng không thanh toán đầy đủ số dư nợ thì ngân hàng sẽ tính lãi suất trên số dư nợ chưa thanh toán – gọi là lãi suất tài chính. Với tín dụng xoay vòng, khoản tín dụng mở ra cho phép khách hàng sử dụng sẽ được cập nhật lại khi ngân hàng nhận được khoản tiền chi trả của khách hàng. Điều này có nghĩa rằng, ngay cả khi chỉ thanh toán một phần, khách hàng vẫn có thể sử dụng hạn mức tín dụng còn lại đang được mở ra cho khách lúc đấy. Tuy nhiên, tại thời điểm đó, các chương trình thẻ tín dụng quốc tế vẫn còn là một hệ thống khép kín.
Thẻ tín dụng quốc tế cấp cho khách hàng chỉ có thể sử dụng tại các cửa hàng đã ký kết hợp tác với cùng một ngân hàng, khách hàng phải mang theo nhiều thẻ để mua sắm tại các cửa hàng khác nhau. Từ đấy thấy rằng, nhu cầu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -7- thiết lập các hiệp hội ngân hàng quốc gia để mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ là tất yếu. Trong năm 1966, tại New York – Mỹ, một hệ thống thẻ tín dụng quốc tế quốc gia được hình thành khi một nhóm ngân hàng phát hành thẻ tín dụng quốc tế hợp tác và tạo ra các Hiệp hội thẻ liên ngân hàng (Interbank Card Association - ICA). ICA hiện đang được biết đến như MasterCard Worldwide, mặc dù nó đã được tạm thời gọi là MasterCharge.
Năm 1979, MasterCharge trở thành MasterCard International (Tổ chức thẻ quốc tế MasterCard) và biểu tượng mới cũng đã được cập nhật. Năm 1970, Bank of America cùng với 243 ngân hàng khác thành lập công ty chuyên về thẻ tín dụng quốc tế National Bank Americard Inc. và tên thẻ tín dụng quốc tế là Americard. Năm 1976, Americard được đổi thành VISA International (Tổ chức thẻ quốc tế Visa).
Thương hiệu này có gốc từ xưa, nhưng chính thức hiện hữu thì chỉ từ thời điểm đó. Tổ chức này cạnh tranh trực tiếp với Master. Với sự thành công ngày càng tăng của hiệp hội, hầu hết các ngân hàng đã sớm chuyển chuyển chương trình thẻ của họ sang loại thẻ BankAmericard hoặc MasterCharge. Cả hai hiệp hội đã ban hành giấy phép phát hành cho các ngân hàng thành viên và các điểm chấp nhận thẻ đặt dưới thương hiệu riêng của mình.
Hiện nay, bên cạnh các loại thẻ tín dụng quốc tế Dinner Club, Visa, Master card còn có nhiều những thương hiệu khác như America Express, JCB, UnionPay …Sự phát triển của công nghệ đã phần nào hoàn thiện hơn những chiếc thẻ tín dụng quốc tế, từ đó tạo nên một công cụ thanh toán lý tưởng cho một cuộc sống hiện đại. Với các nước phát triển, thẻ tín dụng quốc tế hầu như là phương tiện thanh toán chủ yếu, nhưng đối với các nước đang phát triển thì thẻ tín dụng quốc tế đã và đang từng bước trở thành một nhu cầu mới mẻ và cần thiết cho một cuộc sống năng động.2 Khái niệm Thẻ tín dụng quốc tế : LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -8- Theo điều 2, quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN ngày 19 tháng 10 năm 1999 về việc ban hành Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng , Thẻ Ngân hàng và Thẻ tín dụng quốc tế được quy định như sau : “Thẻ ngân hàng : là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành và chủ thẻ.” “ Thẻ tín dụng là thẻ ngân hàng cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ. Trong đó, “Hạn mức tín dụng” là số tiền tối đa mà tổ chức phát hành thẻ cấp cho chủ thẻ trong quá trình sử dụng thẻ. “ Cụ thể hơn, thẻ tín dụng quốc tế là các loại thẻ do các ngân hàng, tổ chức tài chính trong nước và quốc tế (là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế) phát hành.
Phạm vi sử dụng và thanh toán được chấp nhận tại các cơ sở trên toàn thé giới. Hiện nay, các NHTM phát hành thẻ tín dụng quốc tế, cung cấp cho khách hàng một khoản hạn mức tín dụng, cùng với chức năng “chi tiêu trước, trả tiền sau” , khách hàng có thể thanh toán cho ngân hàng với thời hạn 45 ngày hoặc hơn tùy theo chính sách của từng ngân hàng. Như vậy, có thể hiểu : Thẻ tín dụng quốc tế là một hình thức thay thế cho việc thanh toán trực tiếp, người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế để trả cho người bán hàng. Hình thức thanh toán này được thực hiện dựa trên uy tín.
Chủ thẻ không cần phải trả tiền mặt ngay khi mua hàng. Thay vào đó, ngân hàng sẽ ứng trước tiền cho người bán và chủ thẻ sẽ thanh toán lại sau cho ngân hàng khoản giao dịch. Thẻ tín dụng quốc tế cho phép khách hàng trả dần số tiền thanh toán trong tài khoản. Chủ thẻ không phải thanh toán toàn bộ số dư trên bảng sao kê giao dịch hàng tháng.
Tuy nhiên, chủ thẻ phải trả khoản thanh toán tối thiểu trước ngày đáo hạn đã ghi rõ trên bảng sao kê. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -9- Xét về bản chất kinh tế, thẻ tín dụng quốc tế là sự cam kết thanh toán sẽ thanh toán cho những khoản tiền mà chủ thẻ đã chi tiêu.