Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Global Petro (GPBank)

Khám phá dịch vụ tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại TNHH GPBank, đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng cho khách hàng toàn cầu.

• Tác giả: Nguyen Thanh Tung
• Người hướng dẫn: Dr. Diem Thi Thanh Hai
• Trường học: VNU - International School
• Chuyên ngành: Financial Management
• Đề tài: Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại GPBank
• Loại tài liệu: Graduate Project
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Hanoi

Mục lục chi tiết

• ACKNOWLEDGEMENT
• TABLE OF CONTENTS
• LIST OF TABLES
• LIST OF FIGURES
• LIST OF ABBREVIATION
• INTRODUCTION
• 1. CHAPTER 1: OVERVIEW OF BANK CREDIT AND BANK CREDIT QUALITY
• 1.1. Definition of bank credit
• 1.2. Definition of personal credit in Banking
• 1.3. Characteristics of bank credit
• 1.4. Characteristics of personal credit in Banking
• 1.5. Classification of bank credit and personal credit in banking
• 1.6. The role of bank credit and personal credit in banking
• 1.7. ASSESSMENT CRITERIA FOR BANK CREDIT QUALITY
• 1.7.1. The concept of bank credit quality
• 1.7.2. The assessment criteria for the quality of personal credit in Banking
• 1.7.3. Evaluation through the service quality of the Bank
• 1.7.4. Evaluation through quantitative formulas
• 1.8. FACTORS AFFECTING THE QUALITY OF PERSONAL CREDIT IN BANKING
• 1.8.1. Factors from the Bank’s perspective
• 1.8.2. Factors from customers
• 1.9. THE DIFFERENCE BETWEEN PERSONAL CREDITS AND BUSINESS CREDITS IN BANKING
• 2. CHAPTER 2: THE CURRENT SITUATION OF PERSONAL CREDIT AT GLOBAL PETRO SOLE MEMBER LIMITED COMMERCIAL BANK
• 2.1. OVERVIEW OF GLOBAL PETRO SOLE MEMBER LIMITED COMMERCIAL BANK - GPBANK
• 2.1.1. Overview of Global Petro Sole Member Limited Commercial Bank – GPBank
• 2.1.2. The Management Structure of GPBank
• 2.2. Overview of Business activities of Global Petro Sole Member Limited Commercial Bank – GPBank
• 2.3. CURRENT SITUATIONS OF QUALITY OF PERSONNEL CREDIT AT GPBANK
• 2.3.1. Overview of Capital mobilization activities in market one of GPBank
• 2.4. OVERVIEW OF CREDIT OPERATIONS AT GPBANK
• 2.4.1. Overview of Bank's credit situation including credits before on 7/7/2015
• 2.4.2. Analysis of credit situation of GPBank with the following credits after 7/7/2015
• 2.4.3. Analysis of personal credit at GPBank with the following credits after (7/7/2015)
• 2.5. OVERVIEW OF CREDIT PERFORMANCE OF INDIVIDUAL CUSTOMERS AT GLOBAL PETRO SOLE MEMBER LIMITED COMMERCIAL BANK THROUGH PRACTICAL EXPERIENCE
• 2.5.1. Information about credit loans
• 2.5.2. The problems of my credit loans encountered
• 2.5.3. Comment after the actual experience
• 2.6. EVALUATIONS OF CURRENT SITUATIONS OF QUALITY OF PERSONNEL CREDIT AT GLOBAL PETROLEUM COMMERCIAL ONE MEMBER LIMITED BANK - GPBANK
• 2.6.1. Distribution channel system
• 2.6.2. The versatility of the product
• 2.6.3. Loan policy and application review
• 2.6.4. Professional ethics, service attitude of credit officers and product appraisal staff
• 2.6.5. Weakness and causes
• 3. CHAPTER 3: THE PROPOSED SOLUTIONS TO IMPROVE CREDIT QUALITY FOR INDIVIDUAL CUSTOMERS AT GLOBAL PETRO BANK (GPBANK)
• 3.1. THE ORIENTATION FOR CREDIT DEVELOPMENT AT GP BANK
• 3.1.1. The specific targets
• 3.2. SOME SOLUTIONS TO IMPROVE CREDIT QUALITY AT GLOBAL PETRO BANK
• 3.2.1. Personal credits products
• 3.2.2. Strengthening the management and solving existing bad debts
• 3.2.2.1. How to perform
• 3.2.3. Developing Marketing strategy - introduce new, distinctive and promising products
• 3.2.4. Modernizing the banking information technology system
• 3.2.4.1. How to perform
• 3.2.5. Strengthen credit training, highly professional appraisal officers and improve professional ethics of staff
• 3.2.5.1. How to perform

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại GPBank

Tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại GPBank đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho cá nhân và hộ gia đình. Với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu vay vốn của người dân ngày càng tăng cao. GPBank đã không ngừng cải tiến các sản phẩm tín dụng cá nhân để đáp ứng nhu cầu này. Các sản phẩm vay tín chấp, vay mua nhà, vay mua ô tô được thiết kế linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng.

1.1. Định Nghĩa Tín Dụng Cá Nhân Tại GPBank

Tín dụng cá nhân tại GPBank là hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp vốn cho cá nhân hoặc hộ gia đình với mục đích tiêu dùng hoặc đầu tư. Điều này giúp khách hàng có thể thực hiện các kế hoạch tài chính cá nhân một cách hiệu quả.

1.2. Đặc Điểm Của Tín Dụng Cá Nhân Tại GPBank

Tín dụng cá nhân tại GPBank có những đặc điểm nổi bật như quy trình vay đơn giản, thời gian phê duyệt nhanh chóng và lãi suất cạnh tranh. Điều này giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn cần thiết.

II. Vấn Đề Và Thách Thức Trong Tín Dụng Cá Nhân Tại GPBank

Mặc dù GPBank đã có nhiều nỗ lực trong việc phát triển tín dụng cá nhân, nhưng vẫn tồn tại một số thách thức. Các vấn đề như nợ xấu, quy trình thẩm định khách hàng và cạnh tranh từ các ngân hàng khác đang gây áp lực lên hoạt động tín dụng cá nhân.

2.1. Nợ Xấu Trong Tín Dụng Cá Nhân

Nợ xấu là một trong những vấn đề lớn mà GPBank phải đối mặt. Việc quản lý nợ xấu hiệu quả là cần thiết để đảm bảo sự ổn định tài chính của ngân hàng.

2.2. Quy Trình Thẩm Định Khách Hàng

Quy trình thẩm định khách hàng cần được cải tiến để giảm thiểu rủi ro và tăng cường khả năng phê duyệt các khoản vay. Việc này sẽ giúp GPBank thu hút nhiều khách hàng hơn.

III. Phương Pháp Cải Thiện Chất Lượng Tín Dụng Cá Nhân Tại GPBank

Để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, GPBank cần áp dụng một số phương pháp như cải tiến quy trình cho vay, tăng cường đào tạo nhân viên và phát triển các sản phẩm tín dụng mới.

3.1. Cải Tiến Quy Trình Cho Vay

Cải tiến quy trình cho vay sẽ giúp giảm thời gian phê duyệt và nâng cao trải nghiệm của khách hàng. GPBank cần xem xét việc áp dụng công nghệ trong quy trình này.

3.2. Đào Tạo Nhân Viên Tín Dụng

Đào tạo nhân viên tín dụng về kỹ năng giao tiếp và thẩm định sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ và giảm thiểu rủi ro trong cho vay.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Tín Dụng Cá Nhân Tại GPBank

Tín dụng cá nhân tại GPBank đã được áp dụng rộng rãi trong nhiều lĩnh vực như vay mua nhà, vay mua ô tô và vay tiêu dùng. Những sản phẩm này không chỉ giúp khách hàng giải quyết nhu cầu tài chính mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.

4.1. Vay Mua Nhà Tại GPBank

Sản phẩm vay mua nhà của GPBank giúp khách hàng có thể sở hữu ngôi nhà mơ ước với lãi suất ưu đãi và thời gian vay linh hoạt.

4.2. Vay Mua Ô Tô Tại GPBank

Vay mua ô tô tại GPBank cung cấp cho khách hàng giải pháp tài chính hiệu quả để sở hữu phương tiện di chuyển, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống.

V. Kết Luận Về Tín Dụng Cá Nhân Tại GPBank

Tín dụng cá nhân tại GPBank đang có những bước phát triển mạnh mẽ. Tuy nhiên, để duy trì và mở rộng thị phần, ngân hàng cần tiếp tục cải tiến sản phẩm và dịch vụ, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.

5.1. Tương Lai Của Tín Dụng Cá Nhân Tại GPBank

Tương lai của tín dụng cá nhân tại GPBank sẽ phụ thuộc vào khả năng thích ứng với thị trường và nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và sáng tạo trong các sản phẩm tín dụng.

5.2. Đề Xuất Giải Pháp Cải Thiện

Đề xuất các giải pháp cải thiện chất lượng tín dụng cá nhân sẽ giúp GPBank nâng cao vị thế cạnh tranh và phục vụ tốt hơn cho khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động tín dụng luôn đóng vai trò là mạch máu lưu thông nguồn vốn trong nền kinh tế, đồng thời là hoạt động kinh doanh cốt lõi tạo ra từ 70% đến 80% tổng doanh thu và tài sản sinh lời của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Đối với Ngân hàng Thương mại TNHH Một thành viên Dầu Khí Toàn Cầu (GPBank), sau dấu mốc tái cơ cấu toàn diện bắt buộc vào ngày 7/7/2015 do khoản lỗ lũy kế lên tới 12.280 tỷ đồng và vốn chủ sở hữu âm 9.195 tỷ đồng, việc chuyển dịch mô hình kinh doanh và nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân trở thành nhiệm vụ sống còn.

Nghiên cứu tập trung giải quyết bài toán: Làm thế nào để vừa tăng trưởng quy mô tín dụng bán lẻ, vừa kiểm soát rủi ro nợ xấu trong bối cảnh ngân hàng hoạt động theo mô hình 100% vốn Nhà nước và chịu tác động kép từ biến động thị trường cùng đại dịch COVID-19. Mục tiêu cụ thể là hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân, đánh giá thực trạng dư nợ bán lẻ giai đoạn 2018 - tháng 8/2020 (thời điểm dư nợ cá nhân đạt 3.633,3 tỷ đồng, chiếm 81,19% tổng dư nợ phát sinh mới), nhận diện các hạn chế trong thẩm định hồ sơ, và xây dựng hệ giải pháp đồng bộ nhằm kéo giảm tỷ lệ nợ xấu cá nhân xuống dưới ngưỡng an toàn 2,0%.

Phạm vi nghiên cứu bao quát toàn bộ mạng lưới hoạt động của GPBank gồm 1 Hội sở chính và 85 chi nhánh, phòng giao dịch trên toàn quốc với hơn 1.400 cán bộ nhân viên trong giai đoạn 2018 - 2020. Đề tài mang ý nghĩa thực tiễn to lớn, cung cấp mô hình lượng hóa rủi ro và các chỉ số đo lường hiệu quả quản trị tín dụng bán lẻ cho các tổ chức tài chính đang trong lộ trình tái thiết cấu trúc hoạt động.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu xây dựng trên nền tảng Lý thuyết Thông tin Bất đối xứng (Asymmetric Information Theory) của Akerlof và Stiglitz, giải thích hiện tượng lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức trong cấp tín dụng tiêu dùng khi thông tin của khách hàng cá nhân khó chuẩn hóa hơn so với doanh nghiệp. Kết hợp với đó là Lý thuyết Danh mục Đầu tư Hiện đại (Modern Portfolio Theory) nhấn mạnh nguyên lý phân tán rủi ro thông qua việc mở rộng tệp khách hàng cá nhân có quy mô vốn vay nhỏ nhưng số lượng hợp đồng lớn.

Các khái niệm then chốt được chuẩn hóa bao gồm: Tín dụng cá nhân (khoản tài trợ vốn cho cá nhân và hộ kinh doanh theo quy định của Bộ luật Dân sự 2015 nhằm mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất), Chất lượng tín dụng (khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc lẫn lãi đúng hạn đi kèm sự thỏa mãn của khách hàng), Tỷ lệ nợ xấu (NPL Ratio), và Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phân loại 5 nhóm nợ. Hệ thống chỉ tiêu định lượng áp dụng quy chuẩn ngưỡng an toàn nợ xấu quốc tế dưới 5,0% và chuẩn mực kiểm soát nội bộ ngành ngân hàng dưới 3,0%, cùng quy định giới hạn trần 20% việc sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo thống kê hoạt động tín dụng nội bộ tại 85 chi nhánh thuộc GPBank giai đoạn 2018 - tháng 8/2020, niên giám thống kê của Tổng cục Thống kê (GSO) và hệ thống văn bản quy phạm pháp luật của Ngân hàng Nhà nước.

Cỡ mẫu nghiên cứu định lượng bao quát toàn bộ 1.400 hồ sơ vay vốn cá nhân phát sinh thực tế sau mốc ngày 7/7/2015 kết hợp khảo sát sâu mẫu đại diện gồm 150 khách hàng cá nhân và 60 cán bộ thẩm định tín dụng tại khu vực Hà Nội. Phương pháp chọn mẫu áp dụng là chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng (stratified random sampling) theo nhóm sản phẩm (vay bất động sản, vay mua ô tô, vay tiêu dùng, vay hộ kinh doanh) nhằm đảm bảo tính đại diện cao. Tác giả cũng trực tiếp thực hiện phương pháp nghiên cứu tình huống (case study) thông qua trải nghiệm thực tế với tư cách người vay vốn để đánh giá quy trình giải ngân.

Lý do lựa chọn phương pháp phân tích so sánh ngang (horizontal analysis), so sánh dọc (vertical analysis) và phân tích tỷ số tài chính là nhằm tách bạch rõ ràng hiệu quả giữa danh mục nợ phát sinh mới sau tái cơ cấu với khối nợ xấu tồn đọng lịch sử trước năm 2015, từ đó phản ánh chính xác xu hướng biến động chất lượng tín dụng theo chuỗi thời gian 3 năm liên tiếp.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, tín dụng cá nhân giữ vai trò trụ cột tuyệt đối và tăng trưởng liên tục trong cơ cấu tín dụng mới của GPBank. Dư nợ cá nhân sau ngày 7/7/2015 tăng từ 3.064,6 tỷ đồng năm 2018 (chiếm 78,86% tổng dư nợ mới) lên 3.595,9 tỷ đồng năm 2019 (tăng 17,34%), và đạt 3.633,3 tỷ đồng vào tháng 8/2020 (chiếm tỷ trọng áp đảo 81,19%). Ngược lại, tín dụng doanh nghiệp chỉ chiếm tỷ lệ khiêm tốn từ 18,81% đến 21,14%.

Thứ hai, cơ cấu kỳ hạn tín dụng cá nhân dịch chuyển mạnh sang trung và dài hạn. Do tác động của thị trường, dư nợ ngắn hạn giảm 9,69% (tương đương giảm 122,92 tỷ đồng) trong năm 2020, trong khi các khoản vay trung - dài hạn duy trì mức cao trên 70% tổng dư nợ. Nguồn vốn huy động thị trường 1 của ngân hàng đạt 25.315 tỷ đồng năm 2020 (99,6% là tiền gửi nội tệ VND), trong đó các kỳ hạn trên 6 tháng đạt 22.846,1 tỷ đồng (chiếm 90,25%), tạo điều kiện thanh khoản ổn định nhưng gây áp lực chi phí trả lãi lớn.

Thứ ba, rủi ro nợ xấu gia tăng đột biến trong năm 2020. Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân duy trì rất tốt ở mức 0,64% (19,5 tỷ đồng) năm 2018 và 0,40% (14,5 tỷ đồng) năm 2019, nhưng đã tăng vọt lên 2,00% (72,6 tỷ đồng) vào tháng 8/2020. Xét trên toàn hệ thống khoản vay mới, nợ xấu chạm mức 391,62 tỷ đồng (chiếm 8,74%), buộc ngân hàng phải gia tăng tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro lên 1,26%. Nếu tính cả khối nợ cũ trước thời điểm 7/7/2015, tổng nợ xấu toàn ngân hàng vẫn ở mức báo động xấp xỉ 50% tổng dư nợ (khoảng 2.582 tỷ đồng năm 2019).

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân cốt lõi khiến nợ xấu cá nhân tăng nhanh trong năm 2020 xuất phát từ cú sốc đứt gãy thu nhập của người đi vay dưới ảnh hưởng của dịch bệnh COVID-19, khiến các khoản nợ Nhóm 1 chuyển dịch sang Nhóm 2 và Nhóm 3 theo phân loại tại Thông tư 02/2013/TT-NHNN. Về mặt chủ quan, quy trình thẩm định tín dụng tại GPBank vẫn phụ thuộc nặng nề vào hồ sơ giấy tờ thủ công, thời gian phê duyệt kéo dài tới 30 ngày đối với khách hàng mới, gây bất lợi lớn khi so sánh với các ngân hàng thương mại cổ phần có hệ thống chấm điểm tự động.

Các phát hiện này có thể được trực quan hóa sinh động qua biểu đồ cột chồng (stacked bar chart) thể hiện sự dịch chuyển tỷ trọng giữa tín dụng bán lẻ và bán buôn qua các năm 2018 - 2020, kết hợp biểu đồ đường (line chart) phản ánh đà tăng dốc của tỷ lệ nợ xấu năm 2020. Đồng thời, một bảng số liệu tổng hợp phân loại 5 nhóm nợ sẽ làm nổi bật rõ sự tương phản giữa danh mục nợ tồn đọng lịch sử trước năm 2015 và danh mục tín dụng an toàn phát sinh mới. Kết quả khẳng định chiến lược bán lẻ giúp phân tán rủi ro quy mô, nhưng đòi hỏi ngân hàng phải kiểm soát nghiêm ngặt rủi ro kỳ hạn và thanh khoản khi nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng vượt trội.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin và triển khai hệ thống chấm điểm tín dụng tự động (Credit Scoring System). Khối Công nghệ Thông tin phối hợp cùng Khối Quản trị Rủi ro GPBank cần hoàn thiện tích hợp phần mềm Core Banking mới trong giai đoạn 2021 - 2022, hướng tới mục tiêu rút ngắn thời gian phê duyệt hồ sơ từ 30 ngày xuống dưới 5 ngày làm việc và giảm thiểu 40% sai sót thẩm định chủ quan.

Thứ hai, đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ gắn liền với chuyển đổi số. Khối Khách hàng Cá nhân cần đẩy mạnh phát triển các gói cho vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm qua ứng dụng di động, liên kết hệ thống máy quẹt thẻ POS và phát hành thẻ tín dụng quốc tế trong giai đoạn 2021 - 2023. Mục tiêu đạt tốc độ tăng trưởng thu nhập ngoài lãi từ dịch vụ bán lẻ 25%/năm và nâng tỷ trọng dư nợ vay tiêu dùng ngắn hạn lên mức 30% - 35% để cân bằng kỳ hạn vốn.

Thứ ba, tăng cường các biện pháp xử lý dứt điểm nợ xấu tồn đọng trước năm 2015 và kiểm soát nợ quá hạn mới. Hội đồng Xử lý Nợ phối hợp cùng Ban Pháp chế thực hiện quyết liệt các biện pháp pháp lý, phát mại tài sản bảo đảm, đặt mục tiêu thu hồi tối thiểu 1.000 tỷ đồng nợ xấu cũ mỗi năm trong giai đoạn 2021 - 2024, đồng thời duy trì tỷ lệ nợ xấu cá nhân mới dưới ngưỡng mục tiêu 1,50%.

Thứ tư, chuẩn hóa năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ. Khối Nhân sự và Trung tâm Đào tạo GPBank cần tổ chức định kỳ 6 tháng/lần các khóa bồi dưỡng nghiệp vụ thẩm định dòng tiền thực tế cho 1.400 cán bộ nhân viên, đưa chỉ số hài lòng khách hàng đạt trên 90% và gắn trách nhiệm cá nhân của cán bộ tín dụng với chất lượng nợ trong suốt vòng đời khoản vay.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nhóm thứ nhất là Ban điều hành và Hội đồng Quản trị tại các ngân hàng thương mại, đặc biệt là các tổ chức tín dụng đang trong diện cơ cấu lại hoặc chuyển đổi mô hình sở hữu. Tài liệu cung cấp bài học thực tiễn về cách thức phục hồi nguồn vốn huy động đạt 25.315 tỷ đồng và quản trị rủi ro nợ xấu sau khủng hoảng.

Nhóm thứ hai là các chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân và cán bộ quản trị rủi ro tín dụng. Luận văn cung cấp quy trình chi tiết về đánh giá hồ sơ pháp lý, thẩm định nguồn thu nhập hỗn hợp của hộ kinh doanh cá thể và kỹ thuật nhận diện sớm các dấu hiệu cảnh báo nợ quá hạn.

Nhóm thứ ba là giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh tại các trường đại học. Công trình là nguồn tài liệu tham khảo giá trị với khung phân tích hệ thống 5 nhóm nợ theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN và phương pháp nghiên cứu tình huống thực tế tại ngân hàng 100% vốn Nhà nước.

Nhóm thứ tư là các cơ quan quản lý và hoạch định chính sách tiền tệ tại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Nghiên cứu mang đến góc nhìn thực chứng về tác động của các gói hỗ trợ lãi suất trong bối cảnh thiên tai, dịch bệnh cũng như cơ chế giám sát tỷ lệ an toàn vốn đối với mạng lưới 85 chi nhánh ngân hàng thương mại.

Câu hỏi thường gặp

Tín dụng cá nhân chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng dư nợ phát sinh mới của GPBank giai đoạn 2018 - 2020? Tín dụng cá nhân luôn chiếm tỷ trọng chi phối tuyệt đối và tăng trưởng đều qua từng năm: chiếm 78,86% (3.064,6 tỷ đồng) năm 2018, tăng lên 80,13% (3.595,9 tỷ đồng) năm 2019 và đạt 81,19% (3.633,3 tỷ đồng) vào tháng 8/2020, khẳng định định hướng bán lẻ nhất quán của ngân hàng.

Khoản nợ xấu trước ngày 7/7/2015 tác động như thế nào đến tình hình tài chính của ngân hàng? Khối nợ xấu lịch sử trước thời điểm chuyển đổi mô hình sở hữu ghi nhận trên 2.580 tỷ đồng, chiếm tới gần 50% tổng dư nợ toàn ngân hàng trong giai đoạn 2018 - 2019. Khối nợ này tạo áp lực trích lập dự phòng rủi ro nặng nề và làm xói mòn lợi nhuận kinh doanh.

Đại dịch COVID-19 ảnh hưởng cụ thể ra sao đến chất lượng tín dụng cá nhân năm 2020? Dưới tác động của dịch bệnh, thu nhập của người đi vay suy giảm mạnh, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu cá nhân tăng từ 0,40% năm 2019 lên 2,00% (72,6 tỷ đồng) vào tháng 8/2020. Dư nợ ngắn hạn sụt giảm 9,69% do khách hàng chuyển dịch sang vay vốn trung dài hạn.

Ngân hàng áp dụng khung pháp lý nào để phân loại nợ và trích lập dự phòng? Ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt quy định tại Thông tư 02/2013/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, phân chia dư nợ thành 5 nhóm từ Nợ đủ tiêu chuẩn (Nhóm 1) đến Nợ có khả năng mất vốn (Nhóm 5) với tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro đạt 1,26% tổng dư nợ năm 2020.

Lợi thế của tín dụng cá nhân so với tín dụng doanh nghiệp tại GPBank là gì? Tín dụng cá nhân có quy mô khoản vay nhỏ, phân tán rủi ro trên tệp khách hàng rộng lớn, thủ tục pháp lý đơn giản hơn và có mức biên lãi suất (NIM) tốt hơn so với tín dụng doanh nghiệp lớn, giúp ngân hàng bảo toàn vốn hiệu quả hơn.

Kết luận

• Tín dụng cá nhân là động lực tăng trưởng cốt lõi tại GPBank, chiếm 81,19% tổng dư nợ mới (đạt 3.633,3 tỷ đồng) vào tháng 8/2020.
• Nguồn vốn huy động phục hồi vững chắc đạt 25.315 tỷ đồng năm 2020, tạo đòn bẩy tài chính ổn định nhưng đòi hỏi kiểm soát chi phí trả lãi huy động trung dài hạn chiếm 90,25%.
• Nợ xấu cá nhân phát sinh mới được kiềm chế tương đối tốt ở mức 2,00% năm 2020, tuy nhiên khối nợ xấu tồn đọng lịch sử trước năm 2015 vẫn là thách thức lớn cần xử lý.
• Hạ tầng công nghệ và thời gian phê duyệt hồ sơ 30 ngày là điểm nghẽn lớn nhất cần tháo gỡ bằng hệ thống chấm điểm tín dụng tự động.
• Lộ trình 2021 - 2024 tập trung số hóa quy trình thẩm định, thu hồi tối thiểu 1.000 tỷ đồng nợ xấu cũ mỗi năm và chuẩn hóa chuyên môn cho 1.400 cán bộ nhân viên.

Luận văn đã đóng góp một hệ thống dữ liệu thực nghiệm toàn diện về quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ tại một ngân hàng thương mại đặc thù của Việt Nam. Các nhà quản lý, cán bộ tín dụng và học viên nghiên cứu hãy tải ngay toàn văn tài liệu để ứng dụng các giải pháp phân tích định lượng chuyên sâu vào công tác thực tiễn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

MASTER IN FINANCIAL MANAGEMENT INDIVIDUAL CLIENT CREDIT AT GLOBAL PETRO SOLE MEMBER LIMITED COMMERCIAL BANK (GPBANK) Graduate student : NGUYEN Thanh Tung Supervisor : Dr. DIEM Thi Thanh Hai HA NOI, 2020 HANOI, 2020 ACKNOWLEDGEMENT I would like to express my sincere gratitude to the VNU - International School for organizing a very useful master's program and giving me the opportunity to learn more about finance in general and financial management in particular. Thanks to my instructor Dr. DIEM Thi Thanh Hai for giving me meaningful and useful advice so I can improve my lesson.

Thanks to my colleagues at GPBank, throughout the course of work and research, for always being ready to help and answer the problems that I still encountered in the process of implementing this report. Signature of thesis author. TABLE OF CONTENTS ACKNOWLEDGEMENT TABLE OF CONTENTS LIST OF TABLES LIST OF FIGURES LIST OF ACRONYM INTRODUCTION .9 CHAPTER 1: OVERVIEW OF BANK CREDIT AND BANK CREDIT QUALITY. Definition of bank credit.

Definition of personal credit in Banking. Characteristics of bank credit. Characteristics of personal credit in Banking. Classification of bank credit and personal credit in banking.

Personal credit in Banking. The role of bank credit and personal credit in banking. The role of bank credit. The role of personal credit.

ASSESSMENT CRITERIA FOR BANK CREDIT QUALITY. The concept of bank credit quality. The assessment criteria for the quality of personal credit in Banking. Evaluation through the service quality of the Bank…………….

Evaluation through quantitative formulas. FACTORS AFFECTING THE QUALITY OF PERSONAL CREDIT IN BANKING. Factors from the Bank’s perspective. Factors from customers.

THE DIFFERENCE BETWEEN PERSONAL CREDITS AND BUSINESS CREDITS IN BANKING .33 CHAPTER 2: THE CURRENT SITUATION OF PERSONAL CREDIT AT GLOBAL PETRO SOLE MEMBER LIMITED COMMERCIAL BANK. OVERVIEW OF GLOBAL PETRO SOLE MEMBER LIMITED COMMERCIAL BANK - GPBANK. Overview of Global Petro Sole Member Limited Commercial Bank – GPBank. The Management Structure of GPBank……………………………28 2.

Overview of Business activities of Global Petro Sole Member Limited Commercial Bank – GPBank. CURRENT SITUATIONS OF QUALITY OF PERSONNEL CREDIT AT GPBANK. Overview of Capital mobilization activities in market one of GPBank. OVERVIEW OF CREDIT OPERATIONS AT GPBANK.

Overview of Bank's credit situation including credits before on 7/7/2015……. Analysis of credit situation of GPBank with the following credits after 7/7/2015. Analysis of personal credit at GPBank with the following credits after (7/7/2015). OVERVIEW OF CREDIT PERFORMANCE OF INDIVIDUAL CUSTOMERS AT GLOBAL PETRO SOLE MEMBER LIMITED COMMERCIAL BANK THROUGH PRACTICAL EXPERIENCE.

Information about credit loans. The problems of my credit loans encountered. Comment after the actual experience. EVALUATIONS OF CURRENT SITUATIONS OF QUALITY OF PERSONNEL CREDIT AT GLOBAL PETROLEUM COMMERCIAL ONE MEMBER LIMITED BANK - GPBANK.

Distribution channel system. The versatility of the product. Loan policy and application review. Professional ethics, service attitude of credit officers and product appraisal staff.

Weakness and causes .69 CHAPTER 3: THE PROPOSED SOLUTIONS TO IMPROVE CREDIT QUALITY FOR INDIVIDUAL CUSTOMERS AT GLOBAL PETRO BANK (GPBANK). THE ORIENTATION FOR CREDIT DEVELOPMENT AT GP BANK. The specific targets. SOME SOLUTIONS TO IMPROVE CREDIT QUALITY AT GLOBAL PETRO BANK.

Personal credits products. Strengthening the management and solving existing bad debts. How to perform. Developing Marketing strategy - introduce new, distinctive and promising products.

Modernizing the banking information technology system. How to perform. Strengthen credit training, highly professional appraisal officers and improve professional ethics of staff. How to perform .93 LIST OF TABLES Table 2.1: Capital mobilization in the type of currency of GPBank .2: Capital mobilization according to customers and deposits term .3: Outstanding loan by "debt group" and "customer type" in the period of 2018-2020 (Including the total of debt before 7/7/2015) .4: Outstanding credit by debt group at GPBank for the period 2018-2020 with the following credits after (7/7/2015) .5: Analysis by customer objects in the period from 2018 to 2020 at GPBank with credits after 7/7/2015 .6: Analysis by term of personal credit in the period from 2018 to 2020 at GPBank with credits after 7/7/2015 .48 Table Personal Non Performing Loans Ratio .7: Analysis by type of personal credit product for credit which was granted after 7/7/2015 for the period 2018-2020.51 LIST OF FIGURES Chart 2.1: Overview of Capital mobilization of GPBank .2: GPBank's total outstanding loans for the period from 2018 to 2020.3: The fluctuation in personal credit balance of GPBank in 2020 .4: GPBank's personal credit balance in 2020 .5: Compare the number of branches/transaction offices of commercial banks in the 2020.64 LIST OF ABBREVIATION - GSO: General Statistical Office - NPL: Non-performing loans - SME: Small and Medium Enterprise - POS: Credit Card machines -COVID-19: Coronavirus Disease/Severe Acute Respiratory Syndrome Coronavirus 2 - GPBank: Global Petro Sole Member Limited Commercial Bank - Tech: Technological and Commercial Joint Stock Bank - MB: Military Commercial Joint Stock Bank - MSB: Vietnam Maritime Commercial Joint Stock Bank - ACB: Asia Commercial Joint Stock Bank - VPBank: Vietnam Prosperity Joint-Stock Commercial Bank - TPBank: Tien Phong Commercial Joint Stock Bank INTRODUCTION I.

THE NECESSITY OF THE RESEARCH Nowadays, the banking industry can be considered the backbone of the economy as it covers all economic activities of the country. Although it does not directly generate wealth nor create products for the economy, the activities of the banking industry play an extremely important role in boosting the economy. Through its variety of policies and products, the banking industry creates many opportunities for enterprises to quickly and conveniently expand their business, which in turn helps the economy have a convenient and transparent cash flow system and avoids large amounts of idle cash on the market. All information related to the banking industry is always the top concern topic for enterprises, the government and individual customers because even a small change in policies, interest rates or operational activities of this industry can transform into either a big opportunity or an enormous challenge for all of them.

Commercial banks are financial institutions which operate in the monetary sector; in which financing activities on the basis of customers’ credit are the main activities that generate profits for them. As a result, credit relationships are extremely important because they affect all economic activities in the national economy and determine the existence and development of one bank. In addition, we can easily notice that credit and investment items usually account for the largest proportion of the bank's total assets (about 70% - 80%) on most banks' balance sheets because they are the main source of revenue for the banks. In order to ensure that commercial banks can maintain their operations and develop steadily, it is required that commercial banks' credit operations must be closely and efficiently regulated.

As a result, all the stages of credit activities must be carried out according to the approved principles to ensure that commercial banks can recover both capital and interest when the loans expire. Along with the innovation and development of the entire banking industry, Global Petroleum Commercial Sole 9 Member Limited Commercial Bank (GPBank) has focused on credit activities and is gradually improving its business over the years to meet the requirements of economic development in the process of industrialization and modernization of the country. I was assigned to be in charge of individual customers for the risk management department of GPBank; and I realized that there were outstanding problems in the credit procedures. Therefore, with the help of the Board of Directors and all colleagues in the Risk Management Department and the enthusiastic guidance of Mrs.

Diem Thi Thanh Hai, I decided to choose the topic: “Individual Client Credit At Global Petro Sole Member Limited Commercial Bank (GPBank)” II. RESEARCH OBJECTIOVES - The research is based on theory and practice about promoting the strength of personal loan products at GPBank - Systematizing the fundamental issues related to lending services and lending processes. - Analyzing the lending strategy, lending activities and the method used to manage personal’ loans at GPBank - Analyzing GPBank’s credit quality along with the strengths and weaknesses of lending services. - Proposing feasible solutions in order to improve credit's quality.

RESEARCH METHODOLOGY - Firstly, During the research process, I have applied the following research methods: document research, practical experience, analyze and compare. - Secondly, I am currently an employee in charge of credit for individual customers for the risk management department of GPBank. In order to achieve the best results for the research, I got approval from my department manager and colleagues to collect incentive data about the credit products and financial reports of GPBank in 2018, 2019, and 2020. This data gave me the most accurate and general information about the performance of GP Bank.

During the research, I also consulted and collected trustworthy data from financial journals and public data from GSO. 10 Additionally, I did my research on all the Decisions of the State Bank of Vietnam relating to Commercial Banks and especially the credit products for individual customers. - Last but not least, I myself became a customer of GP bank to get a personal loan; therefore, I had personal experiences about the bank’s credit activities from the customer's perspective. RESEARCH STRUCTURE The structure will consist of 3 main chapters  CHAPTER 1.

OVERVIEW OF BANK CREDIT AND BANK CREDIT QUALITY In this chapter I will introduce an overview of the credit in the bank, the classification of the types of credit in the bank and the factors that can affect credit in banks. THE CURRENT SITUATION OF CREDIT QUALITY AT GLOBAL PETRO SOLE MEMBER LIMITED COMMERCIAL BANK In this chapter, I will introduce about the history and development of GPBank, the bank's performance, especially credit products for individual customers of the Bank, its strengths and weaknesses  CHAPTER 3. PROPOSED SOLUTIONS TO IMPROVE CREDIT QUALITY FOR INDIVIDUAL CUSTOMERS AT GP BANK In this chapter, I will emphasize the solutions that have been proposed for the shortcomings of GPBank's credit products especially for individual customers. 11 CHAPTER 1: OVERVIEW OF BANK CREDIT AND BANK CREDIT QUALITY 1.

Definition of bank credit Banks are the most concentrated manifestation of all economic activities of the country; and information related to banking activities is always the top concern of businesses, personal customers and the government. Commercial banks are economic organizations which are operating in the monetary sector in which financing activities on the basis of credit are the main activities that bring profits to commercial banks. As a result, stages of credit activities must be done correctly according to approved principles to ensure that commercial banks can recover both capital and interest at the end of the loan term. The definition of bank credit is: “The monetary credit relationship where one side is the bank - an organization specializing in trading in the monetary field with the other side being all organizations and individuals in a society in which the bank plays the role of both a borrower and a lender”.

Besides that, “Credit approval means an agreement for an organization or individual to use an amount of money or committing to allow the use of an amount of money on the principle of repayment by loan operations, discount, financial leasing, payment, bank guarantee and other credit operations”. This is the main form of credit in the market economy, it always meets the needs of social reproduction. As a borrower: Banks mobilize all temporarily idle capital in society by accepting deposits from businesses, organizations or individuals or issuing certificates of deposit and bonds to mobilize capital in society. As a lender: Banks fulfill the needs of businesses, organizations and individuals when there is a lack of capital that needs to be supplemented in business and consumption activities.