Luận văn thạc sĩ ueb tăng trưởng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu ueb tăng trưởng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện

• Tác giả: Tạ Phương Điệp
• Người hướng dẫn: PGS. Đào Văn Hùng
• Trường học: Đại học Quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
• Đề tài: Tăng Trưởng Tín Dụng Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM KẾT
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC HÌNH VẼ
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu
• 1.2. Tổng quan về tín dụng ngân hàng đối với Doanh nghiệp Vừa và Nhỏ
• 1.2.1. Những vấn đến cơ bản về Doanh nghiệp Vừa và Nhỏ, nguồn vốn huy động và vai trò của nó trong nền kinh tế
• 1.2.2. Tín dụng ngân hàng và Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với các Doanh nghiệp Vừa và Nhỏ
• 1.2.3. Nội dung cơ bản của tăng trưởng tín dụng ngân hàng đối với Doanh nghiệp Vừa và Nhỏ
• 1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng đối với Doanh nghiệp Vừa và Nhỏ
• 1.3. TÓM TẮT CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 2.1. Phương pháp luận
• 2.2. Phương pháp nghiên cứu cụ thể
• 2.3. Phương pháp thu thập dữ liệu
• 2.4. Phương pháp xử lý và phân tích số liệu, dữ liệu
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
• 3.1. Tổng quan về hoạt động của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
• 3.1.1. Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của NHCT Việt Nam
• 3.1.2. Những hoạt động cơ bản
• 3.2. Thực trạng tăng trưởng tín dụng đối với Doanh nghiệp Vừa và Nhỏ của NHTMCP Công Thương Việt Nam
• 3.2.1. Cơ cấu, mô hình tổ chức kinh doanh và quản trị kinh doanh đối với DNVVN của NHCTVN
• 3.2.2. Thực trạng về số liệu tín dụng KHDNVVN của NHCTVN
• 3.2.3. Thực trạng về Sản phẩm và chính sách tín dụng đối với DNVVN của NHCTVN
• 3.2.4. Đánh giá thực trạng và phân tích các yếu tố chính tác động đến tăng trưởng tín dụng đối với DNVVN của NHCTVN
• 3.2.4.1. Đánh giá chung
• 3.2.4.2. Yếu tố tác động xuất phát từ phía khách hàng DNVVN tại NHCTVN
• 3.2.4.3. Yếu tố xuất phát từ phía NHCT
• 3.3. TÓM TẮT CHƯƠNG 3
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ THÚC ĐẨY TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
• 4.1. Định hướng tăng trưởng tín dụng đối với DNVVN của NHCTVN
• 4.2. Quan điểm tăng trưởng tín dụng đối với DNVVN tại Việt Nam
• 4.3. Định hướng tăng trưởng tín dụng đối với DNVVN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 4.4. Định hướng tăng trưởng tín dụng đối với DNVVN của NHCTVN
• 4.5. Giải pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng đối với DNVVN của NHCTVN
• 4.5.1. Đối với ngân hàng Công thương Việt Nam
• 4.5.2. Đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 4.5.3. Đối với các hiệp hội ngành nghề DNVVN
• 4.5.4. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 4.5.5. Đối với Chính Phủ và các cơ quan quản lý nhà nước
• 4.6. TÓM TẮT CHƯƠNG 4
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Tăng Trưởng Tín Dụng Cho Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) phát triển. Tại Việt Nam, DNVVN chiếm 98% tổng số doanh nghiệp và đóng góp hơn 40% GDP. Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng vẫn gặp nhiều khó khăn. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã có nhiều chính sách nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cho nhóm khách hàng này.

1.1. Tình Hình Tín Dụng Ngân Hàng Đối Với DNVVN

Tín dụng ngân hàng đối với DNVVN đã có những bước tiến đáng kể. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu trong nhóm này vẫn cao, cho thấy cần có các giải pháp hiệu quả hơn để cải thiện tình hình.

1.2. Vai Trò Của Ngân Hàng Trong Việc Hỗ Trợ DNVVN

Ngân hàng không chỉ cung cấp vốn mà còn hỗ trợ tư vấn tài chính, giúp DNVVN nâng cao khả năng quản lý tài chính và phát triển bền vững.

II. Những Thách Thức Trong Tăng Trưởng Tín Dụng Cho DNVVN

Mặc dù có nhiều chính sách hỗ trợ, nhưng DNVVN vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc tiếp cận tín dụng ngân hàng. Các yếu tố như quy mô nhỏ, thiếu tài sản thế chấp và uy tín thấp khiến cho việc vay vốn trở nên khó khăn hơn.

2.1. Quy Mô Nhỏ Và Thiếu Tài Sản Thế Chấp

Nhiều DNVVN không có đủ tài sản để thế chấp, điều này làm giảm khả năng vay vốn từ ngân hàng. Các ngân hàng thường yêu cầu tài sản đảm bảo để giảm thiểu rủi ro.

2.2. Thiếu Kinh Nghiệm Quản Lý Tài Chính

Nhiều DNVVN thiếu kinh nghiệm trong quản lý tài chính, dẫn đến việc không thể lập kế hoạch tài chính hiệu quả, từ đó ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn.

III. Phương Pháp Tăng Trưởng Tín Dụng Cho DNVVN Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã triển khai nhiều phương pháp nhằm tăng cường tín dụng doanh nghiệp cho DNVVN. Các chương trình hỗ trợ tài chính và tư vấn đã được áp dụng để giúp DNVVN tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn.

3.1. Chương Trình Hỗ Trợ Tín Dụng Đặc Biệt

Ngân hàng đã thiết kế các gói tín dụng ưu đãi với lãi suất thấp và thời gian vay linh hoạt, giúp DNVVN dễ dàng tiếp cận vốn.

3.2. Tư Vấn Tài Chính Cho DNVVN

Ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính miễn phí cho DNVVN, giúp họ lập kế hoạch tài chính và quản lý dòng tiền hiệu quả hơn.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng việc áp dụng các giải pháp tăng trưởng tín dụng đã mang lại hiệu quả tích cực cho DNVVN. Số lượng DNVVN tiếp cận được vốn ngân hàng đã tăng lên đáng kể.

4.1. Tăng Trưởng Vốn Cho DNVVN

Số liệu cho thấy tỷ lệ DNVVN tiếp cận vốn ngân hàng đã tăng từ 30% lên 50% trong vòng 3 năm qua, nhờ vào các chính sách hỗ trợ hiệu quả.

4.2. Đánh Giá Hiệu Quả Các Chương Trình Hỗ Trợ

Các chương trình hỗ trợ tín dụng đã giúp DNVVN cải thiện khả năng tài chính và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường.

V. Kết Luận Và Tương Lai Của Tín Dụng Cho DNVVN

Tương lai của tín dụng doanh nghiệp cho DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam hứa hẹn sẽ tiếp tục phát triển. Các chính sách hỗ trợ sẽ được điều chỉnh để phù hợp hơn với nhu cầu thực tế của DNVVN.

5.1. Định Hướng Phát Triển Tín Dụng

Ngân hàng sẽ tiếp tục nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tín dụng mới nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của DNVVN.

5.2. Tăng Cường Hợp Tác Với Các Tổ Chức Khác

Ngân hàng sẽ hợp tác với các tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp để cung cấp thêm nguồn lực và kiến thức cho DNVVN.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam những năm gần đây, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) chiếm tới 98% tổng số doanh nghiệp cả nước, đóng góp hơn 40% GDP, tạo ra 50% việc làm mới và chiếm 78% mức bán lẻ. Với đặc điểm năng động, linh hoạt, DNVVN là lực lượng quan trọng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và phát triển xã hội. Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của nhóm doanh nghiệp này còn nhiều hạn chế, khi chỉ khoảng 30% DNVVN có thể tiếp cận vốn vay ngân hàng, trong khi nhu cầu vốn rất lớn. Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (NHCT) là một trong những ngân hàng lớn tại Việt Nam, có vai trò quan trọng trong việc cung cấp tín dụng cho DNVVN. Giai đoạn nghiên cứu tập trung từ 2010 đến 2015, với định hướng đến năm 2020, nhằm đánh giá thực trạng tăng trưởng tín dụng đối với DNVVN tại NHCT, phân tích các yếu tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả. Nghiên cứu có ý nghĩa thiết thực trong việc hỗ trợ phát triển DNVVN, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của NHCT và thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết về tín dụng ngân hàng và phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ. Lý thuyết về tín dụng ngân hàng nhấn mạnh vai trò của ngân hàng trong việc huy động vốn và cung cấp tín dụng, đồng thời phân tích các hình thức tín dụng như cho vay trực tiếp, cho vay theo hạn mức, bảo lãnh ngân hàng, chiết khấu và cho thuê tài chính. Lý thuyết về DNVVN tập trung vào đặc điểm quy mô nhỏ, tính năng động, hạn chế về năng lực tài chính và quản trị, cũng như vai trò quan trọng của DNVVN trong nền kinh tế. Các khái niệm chính bao gồm: tăng trưởng tín dụng (tốc độ tăng dư nợ, tỷ trọng dư nợ trên tổng dư nợ và tổng nguồn vốn huy động), chất lượng tín dụng (nợ quá hạn, nợ xấu), và các nhân tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng từ phía ngân hàng (tiền gửi, thanh khoản, chính sách tín dụng, nhân lực, thông tin tín dụng, quy trình tín dụng, quản trị rủi ro) và từ phía doanh nghiệp (năng lực tài chính, quản trị, chiến lược phát triển, kiến thức về tín dụng). Ngoài ra, môi trường pháp lý, kinh tế vĩ mô và xã hội cũng được xem xét như các nhân tố tác động gián tiếp.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng kết hợp phân tích định tính. Dữ liệu thu thập chủ yếu là dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo thường niên, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHCT giai đoạn 2011-2015, cùng các tài liệu pháp luật liên quan và các nghiên cứu trước đây. Phương pháp thu thập dữ liệu bàn giấy được áp dụng, kết hợp với việc sử dụng các công cụ viễn thông để tiếp cận dữ liệu sơ cấp khi cần thiết. Phân tích số liệu sử dụng phương pháp thống kê mô tả (số tuyệt đối, tỷ lệ phần trăm, trung bình) để đánh giá các chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng, chất lượng tín dụng và cơ cấu tín dụng đối với DNVVN. Phương pháp tổng hợp được sử dụng để đưa ra nhận định chung và đánh giá toàn diện về thực trạng tăng trưởng tín dụng đối với DNVVN tại NHCT. Cỡ mẫu nghiên cứu là toàn bộ dữ liệu tín dụng và hoạt động kinh doanh của NHCT trong giai đoạn 2011-2015, được lựa chọn nhằm đảm bảo tính đại diện và độ tin cậy cao cho kết quả nghiên cứu.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với DNVVN tại NHCT tăng ổn định: Từ năm 2011 đến 2015, dư nợ tín dụng của NHCT tăng gần 70%, trong đó dư nợ tín dụng dành cho DNVVN chiếm tỷ trọng khoảng 40% tổng dư nợ tín dụng. Tốc độ tăng dư nợ tín dụng đối với DNVVN đạt khoảng 20% mỗi năm, phản ánh sự chú trọng của NHCT vào phân khúc khách hàng này.

2. Tỷ trọng dư nợ DNVVN trên tổng nguồn vốn huy động duy trì ở mức cao: Tổng nguồn vốn huy động của NHCT tăng gần 20% năm 2015 so với năm trước, trong khi tỷ trọng dư nợ DNVVN trên tổng nguồn vốn huy động duy trì ổn định ở mức khoảng 30-40%, cho thấy ngân hàng ưu tiên phân bổ vốn cho DNVVN.

3. Chất lượng tín dụng đối với DNVVN được kiểm soát tốt: Tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ tín dụng của NHCT giảm từ 1,35% năm 2012 xuống còn 0,73% năm 2015, trong đó tỷ lệ nợ xấu đối với DNVVN cũng có xu hướng giảm, thể hiện hiệu quả trong quản lý rủi ro tín dụng.

4. Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đối với DNVVN đóng góp đáng kể: Lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh của NHCT năm 2015 đạt 12.296 tỷ đồng, trong đó phần lớn đến từ hoạt động tín dụng cho DNVVN, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân của sự tăng trưởng tín dụng ổn định đối với DNVVN tại NHCT xuất phát từ việc ngân hàng đã xây dựng chính sách tín dụng phù hợp, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và cải tiến quy trình cấp tín dụng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN tiếp cận vốn. Việc tăng trưởng tiền gửi và duy trì thanh khoản cao cũng tạo nguồn vốn dồi dào cho hoạt động cho vay. So với các nghiên cứu trước đây, kết quả này cho thấy NHCT đã có bước tiến vượt bậc trong việc phục vụ phân khúc DNVVN, đồng thời kiểm soát tốt rủi ro tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu. Các biểu đồ thể hiện sự tăng trưởng tổng tài sản, vốn chủ sở hữu, vốn điều lệ và dư nợ tín dụng qua các năm minh họa rõ nét xu hướng phát triển bền vững của NHCT. Tuy nhiên, vẫn tồn tại những thách thức như hạn chế về năng lực quản trị của DNVVN, thiếu minh bạch thông tin tài chính, và môi trường kinh tế vĩ mô còn nhiều biến động, đòi hỏi ngân hàng tiếp tục hoàn thiện chính sách và nâng cao năng lực quản trị rủi ro.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường cải tiến chính sách tín dụng phù hợp với đặc thù DNVVN: NHCT cần xây dựng các gói tín dụng linh hoạt, giảm bớt thủ tục hành chính, tăng cường các sản phẩm tín dụng không có tài sản đảm bảo nhằm mở rộng khả năng tiếp cận vốn cho DNVVN trong vòng 1-2 năm tới.

2. Nâng cao năng lực cán bộ tín dụng chuyên sâu về DNVVN: Đào tạo, bồi dưỡng kỹ năng nghiệp vụ, hiểu biết về thị trường và quản trị rủi ro cho cán bộ tín dụng nhằm nâng cao chất lượng thẩm định và quản lý khoản vay, dự kiến thực hiện trong 12 tháng, do phòng nhân sự phối hợp với khối tín dụng thực hiện.

3. Phát triển hệ thống thông tin tín dụng minh bạch và toàn diện: Xây dựng cơ sở dữ liệu khách hàng DNVVN, áp dụng công nghệ thông tin để theo dõi, đánh giá tín dụng chính xác, giảm thiểu rủi ro, hoàn thành trong 18 tháng, do phòng công nghệ thông tin và khối tín dụng phối hợp thực hiện.

4. Tăng cường tư vấn, hỗ trợ tài chính và nâng cao kiến thức cho DNVVN: Tổ chức các chương trình đào tạo, hội thảo về quản trị tài chính, kỹ năng lập dự án vay vốn cho DNVVN nhằm nâng cao khả năng tiếp cận và sử dụng vốn hiệu quả, triển khai liên tục hàng năm, do phòng marketing và khối khách hàng doanh nghiệp phối hợp thực hiện.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại cổ phần và các tổ chức tín dụng: Nghiên cứu giúp hoàn thiện chính sách tín dụng, nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro và phát triển sản phẩm phù hợp với DNVVN.

2. Doanh nghiệp vừa và nhỏ: Hiểu rõ hơn về các cơ hội và thách thức trong việc tiếp cận vốn ngân hàng, từ đó xây dựng chiến lược tài chính và quản trị hiệu quả.

3. Cơ quan quản lý nhà nước và các hiệp hội doanh nghiệp: Sử dụng kết quả nghiên cứu để xây dựng chính sách hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN phát triển bền vững.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành tài chính ngân hàng: Tham khảo phương pháp nghiên cứu, số liệu thực tiễn và các phân tích chuyên sâu về tăng trưởng tín dụng đối với DNVVN tại Việt Nam.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao DNVVN lại khó tiếp cận vốn ngân hàng?
   DNVVN thường có quy mô nhỏ, thiếu tài sản đảm bảo, thông tin tài chính không minh bạch và năng lực quản trị hạn chế, khiến ngân hàng e ngại rủi ro khi cho vay.

2. NHCT đã áp dụng những chính sách gì để hỗ trợ DNVVN?
   NHCT đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, áp dụng cho vay theo hạn mức, cho vay thấu chi, bảo lãnh ngân hàng và giảm thủ tục hành chính nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN.

3. Tỷ lệ nợ xấu của DNVVN tại NHCT hiện nay như thế nào?
   Tỷ lệ nợ xấu giảm từ 1,35% năm 2012 xuống còn 0,73% năm 2015, cho thấy chất lượng tín dụng đối với DNVVN được kiểm soát tốt.

4. Làm thế nào để nâng cao năng lực tiếp cận vốn của DNVVN?
   DNVVN cần nâng cao năng lực quản trị, minh bạch thông tin tài chính, xây dựng dự án kinh doanh khả thi và chủ động tìm hiểu các sản phẩm tín dụng phù hợp.

5. Vai trò của cán bộ tín dụng trong tăng trưởng tín dụng đối với DNVVN là gì?
   Cán bộ tín dụng có vai trò quan trọng trong thẩm định, tư vấn và quản lý khoản vay, giúp giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

Kết luận

• DNVVN đóng vai trò then chốt trong nền kinh tế Việt Nam với tỷ trọng lớn trong GDP, việc làm và thương mại bán lẻ.
• NHCT đã đạt được tăng trưởng tín dụng ổn định đối với DNVVN, với tỷ trọng dư nợ chiếm khoảng 40% tổng dư nợ tín dụng.
• Chất lượng tín dụng được cải thiện rõ rệt, tỷ lệ nợ xấu giảm đáng kể trong giai đoạn 2011-2015.
• Các yếu tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng bao gồm chính sách tín dụng, năng lực cán bộ, thông tin tín dụng và năng lực tài chính của DNVVN.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, góp phần phát triển bền vững DNVVN và nâng cao vị thế của NHCT trên thị trường.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 1-2 năm tới, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và thời gian để cập nhật xu hướng mới.

Các nhà quản lý ngân hàng, doanh nghiệp và cơ quan quản lý cần phối hợp chặt chẽ để tạo môi trường thuận lợi, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cho DNVVN, góp phần phát triển kinh tế quốc gia.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, kết luận, mục lục, các bảng biểu, các quy ƣớc viết tắt và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn đƣợc chia thành 04 chƣơng, cụ thể nhƣ sau : Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀ TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Chƣơng 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Chƣơng 3 : THỰC TRẠNG TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM Chƣơng 4: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ THÚC ĐẨY TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀTĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNGTHƢƠNG MẠI 1. Tổng quan tình hình nghiên cứu Về thực tiễn: Các DNVVN là một khu vực kinh tế có quy mô lớn và đóng vai trò quan trọng về mặt kinh tế tại hầu hết các quốc gia trên thế giới. Khu vực kinh tế DNVVN đang phát triển thƣờng đƣợc coi là dấu hiệu cho thấy toàn bộ nền kinh tế đang phát triển. Trƣớc đây, các ngân hàng thƣờng chú trọng đến đối tƣợng KHDN có quy mô lớn, rủi ro thấp, và mang lại giá trị cao.

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều nhận ra rằng thị trƣờng DNVVN có thể là một phân khúc thị trƣờng mang lại lợi nhuận tốt cho ngân hàng. Không chỉ có các Ngân hàng có quy mô nhỏ mới phục vụ thành công thị trƣờng DNVVN, nhiều ngân hàng lớn, ngân hàng nƣớc ngoài tại Việt Nam cũng đã chuyển hƣớng để phục vụ thị trƣờng DNVVN và hiện trở thành khách hàng mục tiêu của họ. Bởi vậy vấn đề tăng trƣởng tín dụng đối với nhóm khách hàng này đƣợc các ngân hàng nghiên cứu, định hƣớng. Có nhiều hội thảo, tọa đàm của các ngân hàng đã đƣợc tổ chức để đƣa ra các biện pháp tăng trƣởng tín dụng tín dụng đối với phân khúc khách hàng này.

Về phía các tổ chức, hiệp hội DNVVN và các DNVVN cũng có nhiều chƣơng trình, hội thảo bàn về Giải pháp khơi thông vốn tín dụng cho doanh nghiệp. Theo đó các ngân hàng có nhiều chƣơng trình hay gói tín dụng phù hợp với DNVVN đƣợc đƣa ra. Các giải pháp tăng cƣờng khả năng tiếp cận nguồn vốn cũng đƣợc các DNVVN áp dụng. Về lý luận, Có khá nhiều bài báo, bài nghiên cứu cũng đƣa ra nhận định và giải pháp cho vấn đề trên: Ths.

Nguyễn Thị Thu Phƣơng trong một bài báo khoa học đăng trên báo tạp chí Công Nghiệp tháng 4.2012 cũng đã tập trung phân tích thực trạng, đề xuất một số giải pháp tăng cƣờng khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng và huy động các nguồn lực hỗ trợ tài chính cho các DNVVN tại Hà Nội trong đó tác giả đề xuất một số giải pháp chung mà các NHTM có thể áp dụng, và những giải pháp nhằm tạo đƣợc tín nhiệm của các DNVVN đối với Ngân hàng; Tác giả Đỗ 4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Huyền viết trên trang bnews.vn tháng 9.2015 có bài “Chỉ có 30% doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận đƣợc vốn ngân hàng”, bài viết phân tích một số hạn chế của các DNVVN dẫn đến việc rất ít doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận đƣợc vốn Ngân hàng, trong khi thực tế ngân hàng có thừa đủ dòng vốn tín dụng dành cho họ. Trong một số công trình nghiên cứu khoa học công bố dƣới dạng luận văn thạc sĩ, luận án tiến sĩ cũng đã nghiên cứu từng mục của hai vấn đề đƣợc đƣa ra: Luận án tiến sĩ của Nguyễn Văn Lê năm 2014 với đề tài “Tăng trƣởng tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa trong điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn”, luận án đã cung cấp đƣợc một cách tổng quát nhất về cơ sở lý luận, thực trạng và giải pháp về phát triển tín dụng ngân hàng cho DNVVN, góp phần tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững của phân khúc doanh nghiệp này tại Việt Nam trƣớc những khó khăn của môi trƣờng kinh doanh bất ổn (giai đoạn khủng hoảng kinh tế 2008-2013); Luận án tiến sĩ của Võ Văn Toàn năm 2012 với đề tài “tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của các NHTMCP trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh”, luận án đƣa ra khái quát chung nhất về thực trạng tín dụng đối với DNVVN của các NHTMCP trên địa bàn TPHCM từ đố tìm ra các giải pháp giúp các DNVVN dễ tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng. Đồng thời luận án cũng đề xuất các giải pháp, khuyến nghị nhằm khắc phục những mặt hạn chế, phát huy những ƣu điểm, góp phần mở rộng và nâng cao chất lƣợng tín dụng của các NHTMCP đối với DNVVN trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. Một số công trình nghiên cứu khác về tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại một chi nhánh của một ngân hàng chỉ đƣa ra đƣợc các giải pháp cho quy mô nhỏ của chi nhánh.

Và trọng tâm giải pháp từ phía chi nhánh ngân hàng đó. Xem xét tổng quan tình hình nghiên cứu có thể thấy việc nghiên cứu tăng trƣởng tín dụng đối với DNVVN của một ngân hàng TMCP cụ thể từ đó đƣa ra các giải pháp phù hợp có tính đặc trƣng tổng quát của tác giả lần này không có sự trùng lắp với các công trình nghiên cứu trƣớc đó. Đề tài nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - một Ngân hàng TMCP có quy mô lớn tại Việt Nam, có thể đại diện cho sự phù hợp và tính cấp thiết cho bối cảnh kinh tế, kinh doanh hiện tại của các DNVVN và NHTMCP ở Việt Nam. 5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.

Tổng quan về tín dụng ngân hàng đối với Doanh nghiệp Vừa và Nhỏ 1.1 Những vấn đến cơ bản về Doanh nghiệp Vừa và Nhỏ, nguồn vốn huy động và vai trò của nó trong nền kinh tế 1.Những vẫn đề cơ bản về Doanh nghiệp Vừa và Nhỏ a) Khái niệm về Doanh nghiệp vừa và nhỏ:Thực tế trên thế giới, các nƣớc có quan niệm rất khác nhau về doanh nghiệp vừa và nhỏ, nguyên nhân cơ bản dẫn đến sự khác nhau này tiêu thức dùng để phân loại quy mô doanh nghiệp khác nhau. Tuy nhiên trong hàng loạt các tiêu thức phân loại đó có hai tiêu thức đƣợc sử dụng ở phần lớn các nƣớc là quy mô vốn và số lƣợng lao động. Mặt khác việc lƣợng hoá các tiêu thức để phân loại quy mô doanh nghiệp còn tuỳ thuộc vào những yếu tố nhƣ:  Trình độ phát triển kinh tế - xã hội của mỗi nƣớc và những quy định cụ thể phù hợp với trình độ phát triển kinh tế - xã hội trong từng giai đoạn.  Trong ngành nghề khác nhau thì chỉ tiêu độ lớn của các tiêu thức cũng khác nhau.

Điều này ta có thể thấy rõ thông qua số liệu ở bảng 1.1 : Tiêu thức xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ ở một số nƣớc và vùng lãnh thổ Nguồn: Giải pháp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam – NXB CTQG, tr2.  Tại Việt Nam, cũng có nhiều văn bản quy phạm pháp luật đƣa ra các tiêu chí, khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ. Trong khuân khổ nghiên cứu của luận văn này, tác giả lựa chọn về định nghĩa doanh nghiệp vừa và nhỏ theo điều 3, nghị định số 6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 của Chính Phủ về trợ giúp doanh nghiệp vừa và nhỏ làm cơ sở lý luận cho việc nghiên cứu đề tại. Tại nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 của Chính Phủ, DNVVN đƣợc định nghĩa: “DNVVN là cơ sở kinh doanh đƣợc đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, đƣợc chia thành ba cấp; siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tƣơng đƣơng tổng tài sản đƣợc xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân/năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ƣu tiên).

Ngoài các tiêu chí trên, nghị định này cũng căn cứ vào ngành hoạt động để phân loại, cụ thể đƣợc thể hiện ở bảng 2 nhƣ sau: Bảng 1. Tiêu chí phân loại doanh nghiệp Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa siêu nhỏ Tổng Tổng Số lao động Số lao động Số lao động nguồn vốn nguồn vốn I- Nông, lâm Từ trên 10 Từ trên 20 tỷ Từ trên 200 10 ngƣời trở 20 tỷ đồng nghiệp và ngƣời đến đồng đến 100 ngƣời đến 300 xuống trở xuống thuỷ sản 200 ngƣời tỷ đồng ngƣời II- Công Từ trên 10 Từ trên 20 tỷ Từ trên 200 10 ngƣời trở 20 tỷ đồng nghiệp và ngƣời đến đồng đến 100 ngƣời đến 300 xuống trở xuống xây dựng 200 ngƣời tỷ đồng ngƣời III- Thƣơng Từ trên 10 Từ trên 10 tỷ Từ trên 50 10 ngƣời trở 10 tỷ đồng mại và dịch ngƣời đến 50 đồng đến 50 tỷ ngƣời đến 100 xuống trở xuống vụ ngƣời đồng ngƣời Nguồn: Tổng hợp từ Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Tham khảo một nguồn khác đƣợc quy định tại khoản 1, điều 5, dự thảo 4 Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa ngày 30/05/2016, tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa nhƣ sau:“Doanh nghiệp nhỏ và vừa là doanh nghiệp đáp ứng một trong các tiêu chí sau đây:a) Doanh thu bán hàng và cung cấp dịch vụ của năm trước liền kề không vượt quá 100 tỷ đồng; b) Lao động bình quân năm của năm trước liền kề không quá 300 người”. Đặc điểm cơ bản của doanh nghiệp vừa và nhỏ Nghiên cứu về DNVVN thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng ta thấy có một số đặc điểm chung nhƣ sau: 7 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] - Thứ nhất: Đa dạng về loại hình sở hữu doanh nghiệp và tồn tại phát triển ở hầu hết các lĩnh vực, ngành nghề trong nền kinhtếDNVVN tồn tại và phát triển ở mọi loại hình khác nhau nhƣ doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài, doanh nghiệp nhà nƣớc, doanh nghiệp tƣ nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, hợp tác xã, doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài và các cơ sở kinh tế cá thểDNVVN hoạt động trên tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế: thƣơng mại, dịch vụ, công nghiệp, xây dựng, nông nghiệp. - Thứ hai: Quy mô nhỏ và có tính năng động cao Quy mô nhỏ bất lợi trong cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn nhƣng là là lợi thế bởi DNVVN có sẽ có đƣợc tính năng động cao trƣớc những thay đổi của thị trƣờng do các DNVVN có khả năng chuyển hƣớng kinh doanh và chuyển hƣớng mặt hàng nhanh.